Чим вигідне страхування життя за іпотеки для позичальника? Страхування життя та здоров'я Що входить у страховий випадок при страхуванні життя та здоров'я.

Обов'язковим у разі є оформлення страховки іпотечного житла – так говорить присвячений іпотеці Федеральний закон № 102- ФЗ, ст. 31. закладені квадратні метри страхуються весь період дії договору угоди.

Як правило, вже в офісі банку новоявленому іпотечнику пропонується список акредитованих страхових фірм, з однієї з яких підписується договір. Потрібно уважно переглянути усі його пункти.

Цілком може виявитися (і так зазвичай і відбувається), що вигодонабувач у цій ситуації - не сам позичальник, а кредитно-фінансова організація, що дала іпотеку.

Увага!Часто банк наполягає і навіть вимагає, щоб позичальник оформив ще одну або кілька страховок, наприклад страхування життя.

Чи обов'язково страхуватись?

Обов'язково, якщо йдеться про заставну квартиру – як уже говорилося, це прямо зазначено у статті 31 Федерального закону №102-ФЗ.

За основу зазвичай береться оцінна вартість квартири. Як правило, вимог у страховика небагато: будинок не повинен бути старим (допустима зношеність – максимум 70%) і не готуватися під знесення, а всі будівельні роботи до моменту підписання угоди мають бути закінчені.

Зазвичай банк вимагає, щоб було застраховано ймовірність ушкодження від:

• пожежі;
• затоплення;
• незаконні дії сторонніх осіб;
• стихії.

Іноді сам клієнт додає інші пункти – наприклад, страхування внутрішнього оздоблення житла.

Тариф у середньому зазвичай становить до 0,5% суми страховки.

Величина його варіюється і залежить від наступних нюансів:

1. які ризики покриваються.
2. Франшиза (тобто та частина втрат, яка не виплачується агентством).
3. Технічний стан житла та особливості експлуатації.

Чи потрібно щорічно оплачувати збори та оформлювати наново?

Так. Мінімальний термін, на який потрібно оформити договір, – один рік.

Якщо іпотечнику важко буде нести цю повинность щороку, можна написати заяву до кредитно-фінансової організації з проханням дозволити сплачувати внески частинами. Але так чи інакше, щорічна оплата страховки – обов'язкова.

Так, якщо мине термін дії страховки, а до виплати всього кредиту вам ще далеко. За законом «Про іпотеку» закладене майно має бути застраховано, доки не закінчився термін іпотеки.

Чи потрібно це робити, якщо є прострочення платежів?

Страхування закладеного житла потрібно обов'язково, незалежно від того, є у вас заборгованість чи ні. Тим більше, потрібно якнайшвидше заповнювати цю прогалину, адже прострочення наростатиме.

Мало того, якщо ви звернетеся до банку (наприклад, Ощадбанку) з проханням про реструктуризацію боргу (а саме так і слід чинити в цьому випадку), то факт невиплати страховки виявиться і може стати приводом для відмови.

До того ж за фактом першого ж прострочення, якщо ви відновлюєте платежі хоча б за номінальним розміром, банк не кинеться з вами судитися, та й жоден суд не зверне стягнення на вашу квартиру. А ось факт невиплати страховки іпотеки – законний привід для дострокового витребування залишку за кредитом.

Що якщо банк змушує застрахувати життя чи нерухомість?

Краще на це погодитись. Так, це не є обов'язковим – адже у згаданому Федеральному законі про іпотеку нічого не сказано про обов'язковість цієї угоди і жоден банк не має права тиснути на клієнта, вимагаючи оформити страховку. Проте перед будь-якою угодою потрібно поставити собі питання: що я програю і що я виграю від такого?

Ви ж виграєте наступне – у разі вашої смерті вашим членам сім'ї не перейде ваш борг по іпотеці. З частиною кредиту, що залишилася, доведеться розплачуватись страховій фірмі, а ваші близькі не втратять дах над головою та переоформлять власне право на себе.

Перспективу розвитку подій після вашої смерті у разі неоформлення страховки життя навіть уявляти собі не треба.

Достатньо подивитися приклади із судової практики у таких справах. Обов'язок перейде вашим близьким. Вони можуть з ним не впоратися, і тоді банк звернеться до суду і виграє його, а родину буде виселено.

Отже, користь від цієї опції очевидна.

Тим не менш, якщо ви впевнені, що протягом найближчих десяти-п'ятнадцяти років, або на скільки ви оформлюєте кредит, ви на той світ не зберетеся і самі платитимете за кредитом, ви маєте право відмовитися від цієї опції. Мало того, потрібно пам'ятати, що це суттєво збільшить навантаження на ваш бюджет.

Тим більше, як уже неодноразово згадувалося, треба погоджуватися, адже така вимога закону. Без цього угода оформлення іпотеки неможлива і банк просто відмовить.

У результаті виходить, що приймати без обговорень слід лише вимога страхування іпотечної квартири - якщо, звичайно, ви не передумали на цій стадії оформляти іпотеку. Про інші страховки, зокрема життя, потрібно міцно подумати – користь від цього очевидна, але чи під силу вашому гаманцю такі витрати? Якщо ж банк дуже наполегливо вимагає цього, є сенс звернутися до іншого.

Корисне відео

Страхування при іпотеці

Страхування життя та здоров'я є однією з програм немайнового страхування, що дозволяють захистити страхувальника чи іншу особу від будь-яких ризиків, пов'язаних із життям та здоров'ям. Загальний зміст такої програми полягає в тому, що для компенсації витрат на лікування або матеріальне забезпечення членів сім'ї страхувальник вносить щорічні або щомісячні платежі, а при настанні страхового випадку компанія сплачує заздалегідь обумовлену суму у повному чи частковому обсязі.

Таке страхування має багато нюансів, про які співробітники компаній розповідають досить рідко. У цій статті ми намагатимемося розібрати, у яких випадках страхувальник може розраховувати на отримання компенсації, яка середня вартість поліса в 2017 році і що потрібно знати про страхування життя та здоров'я.

Відмінності програм страхування життя та здоров'я від ДМС

Як уже говорилося на початку статті, предметом даної програми є довгострокове страхування будь-яких ризиків, пов'язаних із життям та здоров'ям. На відміну від короткострокових програм ДМС страхування, які зазвичай оформлюються терміном від 3 до 12 міс. і дозволяють захистити застраховану особу від поточних проблем зі здоров'ям, довгострокові програми страхування життя відрізняються набагато більш тривалим періодом - зазвичай від 1 до 30 років, і дозволяють захистити страхувальника від важко передбачуваних ризиків. До них належать ризики виникнення онкологічних та інших гострих захворювань, настання інвалідності, настання смерті тощо. У разі виникнення подібних непередбачених обставин страхувальник, залежно від умов договору, зможе отримати повну або часткову компенсацію понесених витрат.

У наведеній нижче таблиці подано основні відмінності програм страхування життя та здоров'я від класичних програм ДМС.

Як видно з наведеної таблиці, залежно від ризиків, передбачених договором страхування, страхувальник може бути захищений як від класичних ризиків, що входять до звичайного полісу ДМС, так і від ризиків, що не покриваються ДМС, до яких відносяться настання інвалідності, смерті, виникнення тяжких захворювань. .

Форми та види програм страхування

Програми страхування життя та здоров'я поділяються на 2 типи - залежно від цілей та умов страхування:

1. Добровільне - включає програми індивідуального страхування, коли страхувальник сам виступає ініціатором купівлі полісу та отримання захисту від певних ризиків.
2. Обов'язкове – передбачає програми корпоративного страхування співробітників. У межах таких програм роботодавці зобов'язані оформити поліс у разі травми чи загибелі співробітників під час виконання службових завдань.

Виплати за договорами обов'язкового страхування здійснюються лише за умови, що нещасний випадок стався з виробництва, і під час трудових зобов'язань. Обов'язковими умовами отримання виплат у таких випадках є відсутність фактів порушення правил техніки безпеки, відсутність алкогольного чи наркотичного сп'яніння тощо.

Страхування життя та здоров'я працівників дуже вигідне роботодавцям, оскільки це дозволяє мінімізувати витрати з нещасних випадків на виробництві.

Наприклад, під час виконання службового завдання співробітник компанії отримав травму хребта, дотримуючись при цьому правил безпеки. Якщо максимальна сума за договором страхування становить 300 000 рублів, а вартість лікування оцінюється в 400 000 рублів, то роботодавцю залишиться відшкодувати з такої нагоди суму 100 000 руб.

Види добровільних програм

Якщо говорити про види програм страхування життя та здоров'я, представлених на ринку, то практично кожна компанія розробляє індивідуальні програми, які враховують вимоги клієнта, його вік та стан здоров'я, вид професійної діяльності тощо. Разом з тим, основні види включають такі типи програм:

1. Термінове страхування - найпопулярніша та найдешевша програма, що гарантує захист страхувальника на короткий період часу. Зазвичай вона передбачає виплату матеріальної компенсації у разі захворювання чи смерті застрахованої особи до обумовленого віку. У разі грошову компенсацію отримує вигодонабувач, зазначений у договорі чи близький родич за наявності документів, які вказують право спадкування.
2. Довічне страхування - гарантує грошову виплату під час смерті застрахованої особи. У рамках цієї програми страхувальник щомісяця чи рік повинен вносити певну грошову премію, встановлену договором з компанією, а при настанні страхового випадку страхувальник чи вигодонабувач, зазначений у страховому договорі, отримає виплати із накопичених коштів.
3. Змішане страхування - у сегменті добровільного страхування життя це менш затребувана програма, насамперед через її високу вартість. За умовами такої програми премії вносяться страхувальником протягом усього терміну дії договору, а виплата провадиться при дожити до обумовленого в умовах контракту віку страхувальника або у разі його загибелі.

Страхові ризики, що покриваються

Страхові ризики – це випадки, у разі настання яких здійснюється виплата компенсації. Страхові компанії зазвичай пропонують комплексні програми з покриттям декількох типів ризиків, і клієнт може скористатися однією з таких комплексних програм, або оформити поліс захисту з індивідуальним набором ризиків.

Стандартний поліс страхування життя та здоров'я передбачає покриття таких типів ризиків:

• хірургічне чи стаціонарне лікування захворювань;
• медикаментозне обслуговування;
• лікування тяжких та онкологічних хвороб;
• захист фінансових зобов'язань страхувальника при настанні НР;
• настання інвалідності 1, 2 та 3 ступеня;
• смерть застрахованої особи з виплатою компенсації вигодонабувачам за договором.

До ризиків, які не є страховими, належать такі випадки, що сталися з вини або прямого наміру страхувальника, зокрема:

• отримання каліцтв або настання смерті при алкогольному сп'яніння;
• вчинення суїциду чи спроба самогубства, що призвела до травм;
• отримання травм внаслідок воєнних дій чи надзвичайних подій (виплати провадяться соціальними службами);
• захворювання ВІЛ тощо.

Вартість програм страхування життя та здоров'я

Як уже говорилося вище, обсяг покриття полісу страхування життя та здоров'я формується індивідуально, залежно від обраної компанії, страхової програми, страхової суми, показників клієнта. З усіх цих параметрів формується і ціна полісу, точна сума якої визначається фахівцями страхової компанії.

При формуванні ціни враховуються такі фактори:

• вид програми (терміновий, довічний, змішаний);
• сфера діяльності застрахованої особи; наявність шкідливих умов праці;
• вік, стан здоров'я клієнта; шкідливі звички;
• термін дії полісу (тимчасовий, цілодобовий);
• включені ризики (кожен додатковий ризик збільшує вартість полісу).

У наведеній нижче таблиці представлені деякі програми, які пропонують провідні компанії зі стандартного набору ризиків.

Останнім часом ринок страхування Російської Федерації почав стрімко розвиватися. Не останнє місце у переліку запропонованих послуг займає страхування життя та здоров'я. Громадяни все частіше починають замислюватися про те, що сучасне життя є досить небезпечним і непередбачуваним, тому варто заздалегідь подбати про способи вирішення можливих проблем зі здоров'ям.

Програми страхування

Якщо ви вирішили самостійно подбати про своє здоров'я та застрахувати себе від потенційних неприємностей, варто підійти до цього з усією відповідальністю. Страхові компанії пропонують досить широкий вибір програм – можна застрахувати не лише свій організм загалом, а й окремі його частини. Також можна вибрати для себе так звану ризикову програму, при якій, виплачуючи невеликі щомісячні платежі, ви можете отримати досить солідну страхову компенсацію після настання страхового випадку (наприклад, ви зламали ногу, руку, послизнулися або вам на голову впала бурулька). Для всіх громадян, незалежно від того, чи можуть вони сплатити страхування життя та здоров'я, закон передбачає обов'язкове медстрахування, яке гарантує безкоштовне надання лікарської допомоги.

Система обов'язкового страхування

Цей вид страховки може захистити вас практично від усіх неприємностей – від банального нежитю до нещасного випадку. Звичайно, у цьому випадку ви не зможете отримати страхову суму на руки, але маєте повне право вимагати надання повноцінної та безкоштовної медичної допомоги. Поліс ОМС видається кожному громадянинові РФ від народження і діє безстроково по всій території країни, виплати здійснюються з допомогою Фонду соцстрахування.

Звичайно, обов'язкове страхування життя та здоров'я має суттєві недоліки:

• ви не можете претендувати на послугу, яка не передбачена системою медичного страхування;
• розмір страхової виплати також регулюється державною програмою;
• Перелік послуг, які гарантуються полісом ЗМС, є усередненим і не враховує індивідуальних потреб людини.

А можна й добровільно

Усі ці спірні моменти можна уникнути, скориставшись системою добровільного медичного страхування. Як з назви - послуга ця перестав бути соціальної, а розрахована на окремо взятого громадянина. Договір страхування життя та здоров'я укладається на один рік, у ньому можна прописати будь-які страхові випадки на ваш вибір, відповідно, і внески за договором будуть різними. Кожна більш-менш велика страхова компанія запропонує вам широкий вибір програм - економ-класу, стандартні, санаторні, стоматологічні, від нещасних випадків та багато іншого. Найдорожчими, звичайно, є програми VIP-класу, які передбачають надання медичних послуг на найвищому рівні, аж до послуг пластичного хірурга та донорської пересадки органів.

Що буде прописано в договорі, вирішуватиме вам, але насправді набагато важливіше звернути увагу на список випадків, які визнаються не страховими. При укладанні договору про добровільне медстрахування дуже важливо правильно вибрати страхову компанію - звертатися найкраще до організації з перевіреною репутацією та підтвердженим обсягом виплат за контрактами.

Страхування для дітей

Одним із видів добровільного є страхування життя та здоров'я дитини. Багато компаній пропонують спеціальні «дитячі» поліси, вони трохи дорожчі за звичайні, адже діти, як правило, хворіють частіше за дорослих. Вартість «дитячого» поліса зазвичай залежить від віку дитини – чим вона старша, тим сума менша. Звичайно, якщо ви не маєте в своєму розпорядженні достатніх коштів, то можете обмежитися і можливостями обов'язкового страхування громадян.

Страхування життя та здоров'я дитини може відбуватися також і за накопичувальною програмою. Такий вид страхування можна оцінювати як своєрідний депозит. Поговоримо про нього детальніше.

Страхування за накопичувальною програмою

Відмінність такого виду послуги від інших видів страхування полягає в тому, що виплату можна отримати навіть у разі, коли страховий випадок не настав - просто після закінчення терміну договору. Такий вид страховки дуже зручний тим, що, за умовами договору, частина коштів не переходить до Фонду страхування, а залишається на вашому особистому рахунку. Після закінчення терміну договору ви можете отримати всю суму одразу, звичайно, якщо за цей час з вами нічого не сталося. Виплати за цією програмою можна приурочити до певного терміну – повноліття дитини, виходу на пенсію, якоїсь знаменної дати.
Крім того, страхування життя і здоров'я за накопичувальною системою можна зробити адресним - це означає, що в тому випадку, якщо з вами щось трапиться, повну виплату по страховці отримає обрана вами людина. Вартість такого контракту може бути різною – все залежить від обраних умов, віку клієнта, умов його проживання, переліку страхових випадків, включених до договору та інших обставин.

Мінуси накопичувального страхування

Здавалося б, які негативні сторони може мати страхування життя і здоров'я громадян за накопичувальною системою - лише потрібно регулярно здійснювати належні платежі. Стався страховий випадок – отримали виплату, а не відбувся – повернули собі всю суму після закінчення терміну дії договору. Але тут і криється підводний камінь: щомісячні виплати за таким договором досить великі, по кишені вони далеко не кожному. Крім того, в умовах сьогоднішніх реалій дуже важко прогнозувати, яким буде ваш прибуток через рік чи два. А якщо ви не зможете вносити обумовлену суму щомісяця, договір буде розірвано, і всі суми, внесені раніше, будуть втрачені.

Також досить складно спрогнозувати та розвиток ринку страхування. Ніхто не може гарантувати, що організація, з якою ви уклали договір накопичувального страхування, скажімо, на 10 років, благополучно проіснує весь цей термін, а не розориться через рік чи два.

Страхове забезпечення для військовослужбовців

Одним із напрямків обов'язкової державної програми є страхування життя та здоров'я військовослужбовців. Таким чином, держава допомагає хоча б частково відновити здоров'я своїм громадянам, чиїм обов'язком є ​​охорона спокою та територіальної цілісності країни. Дія страховки починається з першого дня служби і триває до моменту звільнення із збройних сил, а якщо смерть, каліцтво чи настання інвалідності сталося в період несення служби, термін договору продовжується ще на один рік.

Відповідно до законодавства Росії, страхувальником у разі виступають ті органи виконавчої, які передбачають несення військової служби - МВС, Міністерство оборони, ФС виконання покарань, Служба охорони, МНС та ще. Кошти на покриття страхових виплат виділяються із федерального бюджету, а для здійснення такого виду страхування потрібна спеціальна ліцензія.

Хто отримає гроші у разі смерті військовослужбовця

На жаль, переважна більшість громадян, які несуть службу в лавах збройних сил, абсолютно не обізнані про свої права. А тим часом з «воєнної страховки» можна отримати досить значні суми на відновлення та лікування.

Крім того, страхування життя та здоров'я військовослужбовця передбачає можливість отримання коштів та у разі смерті застрахованого. Вигодонабувачами в цьому випадку можуть стати:

• батьки, а також усиновлювачі застрахованого;
• мачуха (вітчим), якщо вони утримували та виховували його понад 5 років;
• бабуся та дід військовослужбовця, за відсутності батьків, якщо вони утримували (виховували) застрахованого понад 3 роки;
• подружжя військовослужбовця, які перебувають у законному шлюбі на момент загибелі;
• діти віком до 18 років;
• діти віком від 18 років, якщо отримали інвалідність до досягнення повноліття;
• повнолітні діти, які продовжують навчання у навчальних закладах будь-якого рівня акредитації, до досягнення 23 років або моменту закінчення навчання;
• підопічні утриманці, які перебували на утриманні військовослужбовця.

Кому страховка не світить

Хоча страхування життя та здоров'я людини – досить прибутковий бізнес, існують деякі категорії громадян, з якими страхові компанії працюють вкрай неохоче. Співробітники компаній дуже уважно ставляться до питань здоров'я потенційного клієнта, рівня його доходу та регулярності його отримання.

Вам буде дуже складно оформити страховку, якщо ваші заробітки зросли лише останнім часом, а попередні доходи були дуже скромними. Також страховики можуть відмовити у укладанні договору людям, які часто змінюють місце роботи, адже ризик того, що незабаром вони взагалі можуть поповнити категорію безробітних, досить високий.

Швидше за все, жодна страхова компанія не захоче укласти договір з людиною, яка:

• має вік старше 60 років;
• страждає на онкологічне захворювання;
• має хронічні хвороби серцево-судинної системи;
• є інвалідом І та ІІ групи;
• заражений ВІЛ/СНІД.

Так вийшло, що у вік високих технологій та гігієни тривалість людського життя збільшилася в рази (всього кілька тисяч років тому матері середнього шкільного віку та глибокі 25-річні люди похилого віку були нормою). На нещастя, вазони та цеглини з дахів, петербурзькі сосулі, а також літаки падати не перестали. Тому людство знайшло вихід: мінімізувати якщо не душевні муки, то хоча б фінансові втрати у разі раптової смерті.

Договір, що викликає смуток.

Заповзятливі страхові компанії розсудили, що мало хто захоче добровільно йти з життя заради грошей, тим більше - у посмерті умовні одиниці оцінки праці не знадобляться. А тому запропонували суспільству різного роду контракти: тимчасові (термінові) та довгострокові (накопичувальні).

Суть у обох паперів одна: клієнт живе, оплачуючи поліс, страхувальник ж, у разі смерті (або в парі інших важких, але більш ймовірних пунктів договору: хвороби, каліцтва, інвалідності та подібних), зобов'язується виплатити обумовлену суму родичам/спадкоємцям/тому, кого вказав застрахований, і влаштувати поховання (насправді будь-який поліс, як комерційна послуга, дуже функціональний і може включати досить широкий спектр оригінальних можливостей).

То в чому різниця?

Душі продаж чи тимчасова застава?

Основна відмінність термінового та довгострокового договорів у часі.

Перший триває лише рік. Іноді поліс може мімікрувати до так званого «відновлюваного». Це те саме, що тільки вимагає не оформлення з нуля, а щорічного (або рідше, період може бути 1-5 років і кратен року) підписання договору на продовження із змінами сум внеску та виплат.

Довгострокові договори тривають 10-30 років. Щорічна сума внеску завжди буде та сама протягом усього терміну.

Більш того, довгостроковий накопичувальний договір це як накопичувальний банківський рахунок, з якого не можна знімати гроші: після закінчення часу дії поліса вам буде видано суму внесків (додаток становить приблизно 4% річних).

Але варто пропустити внесок, і поліс анулюється - на відміну від того ж рахунку в банку.

То що ж вибрати? Загалом у плані страховки обидва види полісів на життя ідентичні. Відрізняється їх впливом геть життя застрахованої особи.

Через постійну оцінку вашого здоров'я термінові страхування змушують тримати себе в хорошій формі (чим ви молодші, чим менше шкідливих звичок, чим здоровіші та оптимістичніші результати скринінгу, тим поліс дешевше), тоді як довгостроковий просто висмоктує гроші.

Але довгостроковий поліс тримає в тонусі фінансове здоров'я, як би кажучи: "Тільки спробуй прострочити внесок, і все, що ти вже вклав, залишиться в моїй компанії!" Тоді як короткостроковий можна просто не укласти наступного (і ще парочку за ним) року з економії.

Іпотечні кредити, що беруть, отримують страхування життя за умовчанням (у деяких банках опціонально), і внески можуть становити до 50% від усіх виплат. На цьому прикладі термінові видаються менш витратними.

Але в результаті при накопичувальному страхуванні наприкінці терміну гроші повернуться із відсотками – а це добре!

Довгостроковий поліс обмежений верхньою планкою у 65-70 років (у різних країнах, залежить від середньої тривалості життя), проте поновлювані та термінові можна брати й надалі.

Висновок: вибір термінового чи накопичувального страхування – особистий вибір кожного. Єдиний «мінус» такого страхування – плата за ризики життя. І той нівелюється поверненням коштів після закінчення терміну довгострокового полісу.

У чому особливості страхування життя у разі смерті? Від чого залежить вартість страхування життя та здоров'я? Де застрахувати життя найдешевше?

Здрастуйте, дорогі читачі журналу «ХітерБобер»! На зв'язку експерт зі страхування Денис Кудерін.

Ця публікація зацікавить усіх, хто будь-коли замислювався про страхування життя, здоров'я та працездатності.

Договір зі страховою компанією не тільки захищає фінансові інтереси страхувальника, а й дозволяє збільшити особисті кошти – якщо використовувати накопичувальні програми.

А тепер – про все по порядку.

1. Чи варто страхувати своє життя?

Незалежно від фінансового та соціального статусу, статі, віку та способу життя, кожен з нас щодня ризикує життям та здоров'ям. Небезпека чатує на дорогах, в робочих цехах, в офісах і навіть у власній квартирі.

Страхування, звичайно, не захистить від численних ризиків, проте забезпечить наші фінанси. Неприємні та важкі життєві ситуації часто застають нас зненацька. Страховка дозволяє уникнути несподіваних витрат: це свого роду рятувальний жилет, який утримає нас на плаву у разі аварії аварії.

– захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з його здоров'ям, життям та смертю. Цей вид страхування розрахований на тривалі терміни та, крім захисту, може виконувати накопичувальну функцію.

У Росії та країнах СНД інститут страхування життя поки що не отримав того розвитку, як у європейських державах чи США. Там це звичайна та повсюдна практика, тут страхують життя лише 4-5% населення.

Однак останніми роками в РФ намітилося зростання кількості застрахованих, що пов'язано з підвищенням рівня фінансової та соціальної грамотності громадян.

У Росії, як і в інших цивілізованих країнах, держава зобов'язує всіх роботодавців страхувати співробітників підприємства у разі втрати працездатності, інвалідності чи смерті.

Щоправда розміри виплат за обов'язковою страховкою далеко не завжди покривають матеріальні витрати страхувальників та вигодонабувачів при настанні страхової ситуації. Тож на додаток до обов'язкової страховки працівник має право оформити поліс добровільного страхування.

приклад

Компенсація за обов'язковою страховкою при тимчасовій втраті працездатності дозволяє отримати лише базові медичні послуги. Поліс добровільного страхування дає право на повніше лікування та відновлення, аж до відвідування санаторних установ та проведення дорогих терапевтичних процедур.

Дія договору обчислюється роками. Термін договору за умовчанням виступає накопичувальним періодом, якщо не передбачаються інші умови. Спосіб та періодичність сплати страхових внесків обумовлюються заздалегідь.

Гроші, які надходять на рахунок страховика, не лежать мертвим вантажем, а перебувають у постійному обороті, що дозволяє страхувальнику отримати дохід до настання певного терміну (наприклад, пенсійного віку).

У цьому страхування життя нагадує довгострокове інвестування: страхувальник вкладає гроші у своє майбутнє чи майбутнє своїх спадкоємців. Страховий депозит відрізняється від банківського вкладу тим, що його не можна забрати до терміну.

2. Від чого залежить вартість страхування життя – 5 основних факторів

Вартість поліса завжди визначається індивідуально. Крім того, кожна компанія має свій підхід до ціноутворення. Проте, є стандартні чинники, які впливають розміри страхових премій (внесків).

Розглянемо найважливіші параметри, що впливають вартість страхових послуг.

Чинник 1.Стать та вік

Кожен страховик користується віковими таблицями, якими розраховується коефіцієнт виплат залежно кількості повних років страхувальника. Чим старший клієнт, тим вищий розмір страхових внесків.

Має значення і стать страхувальника: чоловікам поліс обійдеться дорожче, оскільки ризики для життя та здоров'я у сильної половини населення завжди вищі.

Чинник 2.Рід занять страхувальника

Існує перелік професій, пов'язаних із щоденним ризиком для життя.

Підвищені тарифи передбачені для пожежників, поліцейських, лікарів, які ризикують заразитися небезпечними інфекційними хворобами, каскадерами, працівниками МНС, льотчиками-випробувачами, військовими.

Чинник 3.Вибраний пакет страхування

У програми страхування життя можна включити як смерть від природних причин чи нещасного випадку, а й інші ризики.

Наприклад:

• втрату працездатності;
• інвалідність;
• тілесні ушкодження та травми;
• хірургічні втручання та госпіталізацію.

Чим більше передбачено страхових випадків, тим вищою є вартість поліса.

Чинник 4.Стан здоров'я страхувальника

Важливий чинник формування вартості. В анкеті, яку кожен клієнт заповнює перед укладенням договору, стан здоров'я страхувальника приділяється серйозну увагу.

Необхідно вказати перенесені у минулому травми та хвороби, поточні хронічні захворювання. Значення має наявність шкідливих звичок. Страховиків цікавлять усі подробиці – аж до кількості сигарет, що викурюються в день. Експерти радять давати максимально коректні відомості щодо здоров'я та способу життя.

Якщо після укладення договору співробітники дізнаються, що ви приховали серйозне захворювання, яке ви мали на момент страховки, у видачі страхової суми можуть відмовити.

Чинник 5.Термін страхування

За термінами страхування страховки поділяються на термінові, довічні та змішані. Перший варіант - найдешевший. Довічний поліс передбачає одноразові чи регулярні страхові внески протягом період дії договору.

У таблиці залежність ціни від визначальних факторів представлена ​​наочно:

Інші статті про страхування здоров'я - "" та "".

3. Як застрахувати своє життя та здоров'я – 7 простих кроків

Страхування життя – захід відповідальний. Людина страхується на десятиліття, або навіть протягом усього життя. Тому перед тим як приступити до оформлення поліса, слід заздалегідь вивчити всі особливості та підводні камені процесу.

Діяти потрібно послідовно та осмислено, дотримуючись нашого експертного керівництва.

Крок 1.Визначаємось з тим, що ми хочемо застрахувати

Для початку потрібно визначитися, які саме ризики ви хочете застрахувати. Вибір готових програм страхування дуже великий.

У страховку можна включити:

• нещасні випадки з виробництва;
• смерть від стихійних лих;
• настання інвалідності;
• відхід із життя внаслідок аварії (автомобільної, залізничної, авіа).

Вибираючи вид страхування, орієнтуйтеся на професію, спосіб життя та інші об'єктивні обставини.

Крок 2Вибираємо страхову компанію

Правильний вибір страховика – гарантія своєчасних та повних виплат.

Добросовісні компанії справді дбають про благополуччя своїх клієнтів та виплачують страхові суми в повному обсязі та вчасно. Сумнівні фірми намагаються зменшити витрати або зовсім відмовляються від своїх зобов'язань під різними приводами.

Хорошого страховика вирізняють такі параметри:

• тривалий досвід роботи на страховому ринку;
• велика кількість клієнтів;
• солідні виплати за страховими випадками за минулий звітний період;
• велика кількість філій;
• наявність зручного сайту та можливість оформлення полісів онлайн;
• найвищий рейтинг від незалежних рейтингових агентств.

Найменше варто покладатися на відгуки в мережі - негативу завжди буде більше, ніж позитиву, а скарг - більше, ніж подяк. Краще покладатися на реальний досвід своїх друзів та знайомих.

Крок 3Обираємо програму страхування

Чим більше різних програм пропонують компанії, тим вищий шанс вибрати дійсно корисний вам продукт.

Ризикові страховки принципово відрізняються від накопичувальних, тому варто відразу визначитися, у чому ви більше зацікавлені – у захисті на випадок непередбачених ситуацій чи довгострокових інвестиціях.

Якщо самостійно вибрати складно, скористайтесь допомогою страхового брокера. Заплатіть такому фахівцеві один раз, і він підбере вам найвигідніший і потрібний варіант страховки.

Крок 4.Уважно вивчаємо договір страхування

Договір слід вивчити задовго до його підписання. Якщо ви сумніваєтеся у якихось пунктах, краще одразу повідомити про це агентів.

Значення мають навіть примітки та інформація, надрукована дрібним шрифтом. Особливу увагу приділіть розділам, де вказані нестрахові випадки. Бажано дати прочитати договір професійному юристу.

Крок 5.Збираємо документи

У кожній компанії свої вимоги щодо документів, що надаються. Обов'язково знадобиться посвідчення особи, заява та заповнена за всіма правилами анкета. Найчастіше потрібні медичні довідки про стан здоров'я.

Крок 6Оплачуємо пакет страхових послуг

Сплатити послуги можна готівкою, банківським чи електронним переказом. Залежно від типу страховки, оплата приймається одноразово або у вигляді регулярних внесків. Останній варіант вірогідніший, оскільки страхування життя – захід довгостроковий.

Крок 7.Укладаємо договір

Останній крок – підписання готового документа. Переоформлення договору – процедура клопітка, тому не поспішайте ставити свій автограф. Прочитайте папери ще раз, переконайтеся, що нічого не пропустили, і лише після цього підписуйте.

Врахуйте, що деякі страхові програми набувають чинності не відразу, а лише після закінчення «періоду очікування». Цей термін становить від 7 до 14 днів.

Інші статті на близьку тематику – « » та « ».

4. Де найдешевше застрахувати своє життя – огляд ТОП-5 компаній із вигідними умовами страхування

Щоб полегшити читачам вибір страхових партнерів, ми склали список найбільш надійних компаній, які пропонують вигідні та доступні програми страхування життя.

1) Тінькофф Страхування

Дочірній підрозділ відомого бренду "Тінькофф". Не має багаторічного досвіду роботи на страховому ринку, але користується заслуженою популярністю у громадян та корпоративних клієнтів.

Компанія тримає впевнений курс на технологічність, надійність та високий рівень сервісу. Більшість страховок можна оформити в режимі он-лайн з доставкою додому. Усі бажаючі можуть скористатися під час вибору програми за допомогою інтернет-консультанта.

2) БІНБАНК

Страхування здоров'я, життя, майна, подорожей та багато іншого. Зверніть увагу на накопичувальні програми від БІНБАНКУ, що дозволяють застрахувати на тривалий термін здоров'я, життя, безпеку сім'ї.

Ще одна інноваційна програма від цього страховика називається "Капітал у Плюс". По суті це різновид вигідного інвестування особистих активів. Договір розрахований на 5 років, передбачуваний щорічний дохід – 15%. У разі смерті страхувальника гроші отримує заздалегідь призначену ним особу.

Міжнародна компанія, яка з 1994 року працює на російському ринку. Загальна кількість клієнтів у всьому світі – понад 2 млн. Спеціалізація – страхування життя та здоров'я. Крім страхування ризиків, договір із цією компанією дає безліч додаткових переваг.

Зокрема, накопичувальна страховка «Престиж» дає можливість отримати до певного терміну гроші на навчання дитини в найпрестижніших вишах РФ та всього світу, а поліс «Захист життя» гарантує виплати під час діагностування критичних захворювань.

4) РЕСО-Гарантія

Компанія працює з 1991 року та пропонує клієнтам понад 100 страхових продуктів на всі випадки життя. Агентство «Експерт» поставило цій фірмі максимально високу оцінку А ++ (найвищий рівень надійності).

Програма «Капітал та Захист» гарантує виплати за будь-якого варіанта розвитку подій. Навіть якщо страховий випадок не стався до закінчення терміну договору, клієнт отримує страхову суму повністю.

Найдосвідченіший страховик РФ – правонаступник організації ДЕРЖСТРАХ, заснованої 1921 року. Компанія гарантує своїм клієнтам швидкодію, високий рівень обслуговування та тримає курс на повну прозорість у питаннях фінансової та юридичної діяльності.

Пропонує кілька видів страхування життя - "Накопичувальна програма", "Інвестиційна", "Ритуальна", "Від нещасного випадку". На сайті в режимі он-лайн працює фінансовий консультант.

Читайте публікацію на нашому сайті.

5. 5 міфів про страхування життя

Не кожен громадянин РФ знає, навіщо взагалі страхувати життя і які переваги дає наявність поліса. Існує безліч міфів та помилок щодо страхового захисту життя та здоров'я.

Настав час розвінчати найбільш життєстійкі та найнебезпечніші з них.

Міф 1"Страхові компанії - це ненадійне вкладення грошей"

Отримати гроші за договором, оформленим за всіма правилами, так само реально, як забрати свій банківський вклад. Страхувальники, що поважають себе, піклуються про свою репутацію і завжди виконують умови договору.

Міф 2"Страхувати життя потрібно виключно в старості"

В корені неправильне твердження. Чим людина старша, тим вищі тарифи. А для молодих людей компанії надають найвигідніші умови.