Masa për mospagesat e vazhdueshme të kredisë. A mund të shkosh në burg për mospagim të një kredie? Çfarë është evazioni me qëllim të keq të shlyerjes së llogarive të pagueshme

Cilat janë pasojat e mospagesës së kredisë?

Pyetje: Më thuaj, çfarë do të ndodhë nëse nuk e kthej kredinë në bankë? Do të më burgosin apo do të ketë një dënim tjetër? Cili është detyrimi ligjor për mospagimin e një kredie?

Përgjigje: Është më mirë të mos mendoni për mospagimin e qëllimshëm të një kredie dhe të mos bëni eksperimente. Merre fjalën time - bankat dinë të punojnë në mbledhjen e borxheve për kreditë e vonuara. Fillimisht, shërbimi i sigurisë financiare të bankës mund të kujdeset për ju dhe më pas do të përfshihen struktura të tjera, për shembull, zyrat e arkëtimit, përmbaruesit etj. Por gjëja më e rëndësishme është që ndërsa eksperimentoni, borxhi juaj me gjoba dhe të gjitha kostot shtesë të bankës për shlyerjen do të fillojnë të rriten në mënyrë eksponenciale.

Dhe disa eksperimente përfundojnë keq. Precedenti i parë ishte kur gjykata mori një vendim për të dënuar një sulmues me një vit burg në një koloni penale për mospagimin e një kredie në shumën prej 50,000 rubla. - ka ndodhur në vitin 2007. Çështja penale u dëgjua më 9 shkurt 2007, në Gjykatën e Qarkut Chkalovsky të Yekaterinburgut. I pandehuri ishte Akhmedov Dzhabrail Mamed-ogly, i cili, duke përdorur një pasaportë me një vulë regjistrimi të rremë dhe një certifikatë të rreme pagash, mori kredi konsumatore në zyrat e Alfa Bank dhe SKB Bank në Yekaterinburg për një shumë totale prej rreth 50 mijë rubla dhe bëri nuk kthehen ata do të. Z. Akhmedov nuk bëri asnjë pagesë të vetme për të shlyer borxhet ndaj institucioneve të kreditit.

Ky eksperimentues nuk kishte asnjë pronë për të sekuestruar për të shlyer borxhin, dhe për këtë arsye gjyqtarja e rrethit Chkalovsky, Nina Zyuzina, arriti në përfundimin se i pandehuri veproi me qëllim që kishte për qëllim vjedhjen e fondeve bankare përmes mashtrimit, pa pasur qëllim të shlyente kredi në të ardhmen. Z. Akhmedov u shpall fajtor sipas neneve 159 pjesa 1 (mashtrim), 324 (fitimi i dokumenteve false) dhe 327 pjesa 3 (përdorimi i një dokumenti të falsifikuar me vetëdije) të Kodit Penal të Federatës Ruse.

Çfarë përgjegjësie mund të mbajë një huamarrës sipas legjislacionit të Federatës Ruse për mospagimin e një kredie? Përgjegjësia ndryshon, unë do të citoj vetëm disa pika nga ligjet:

1. Sekuestrimi dhe sekuestrimi i fondeve dhe sendeve të tjera me vlerë të mbajtura nga një institucion krediti me vendim të gjykatës ose të prokurorisë. Kështu, neni 27 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare", datë 2 dhjetor 1990 N 395-1 thotë:
   

   - Paratë e gatshme dhe sendet e tjera me vlerë të personave juridikë dhe individë të vendosur në llogari dhe depozita ose të depozituara në një institucion krediti, si dhe gjendja e fondeve elektronike, mund të sekuestrohen vetëm nga gjykata dhe gjykata e arbitrazhit, gjyqtari, si dhe me urdhër. autoritetet e hetimit paraprak në prani të një vendimi gjyqësor.

   Dhe neni 33 i të njëjtit ligj i siguron bankës këto të drejta:
   

   - Nëse huamarrësi shkel detyrimet sipas marrëveshjes, banka ka të drejtë të mbledhë para kohe kreditë e dhëna dhe interesin e përllogaritur mbi to, nëse parashikohet nga marrëveshja, si dhe të përjashtojë pronën e lënë peng në mënyrën e përcaktuar nga federali. ligji.



2. Kjo do të pasohet nga masat përmbarimore (bazuar në dokumentet përmbarimore të miratuara nga gjykatat). Në përputhje me nenin 68 të Ligjit Federal "Për procedurat përmbarimore" të datës 2 tetor 2007 N 229-FZ, masat përmbarimore janë:
   

   
   
   1. sekuestrimi mbi pronën e debitorit, duke përfshirë paratë dhe letrat me vlerë;
   
   
   2. sekuestrimi i pagesave periodike të marra nga debitori për shkak të marrëdhënieve juridike të punës, civile ose shoqërore;
   
   
   3. mbyllja e të drejtave pronësore të debitorit, duke përfshirë të drejtën për të marrë pagesa në procedurat përmbarimore në të cilat ai vepron si paditës, të drejtën për të marrë pagesa për qira, qira, si dhe të drejtat ekskluzive për rezultatet e veprimtarisë intelektuale dhe mjetet e individualizimit; të drejtat e pretendimit sipas marrëveshjeve për tjetërsimin ose përdorimin e së drejtës ekskluzive për një rezultat të veprimtarisë intelektuale dhe një mjet individualizimi, të drejtën për të përdorur rezultatin e veprimtarisë intelektuale ose një mjet individualizimi që i përket debitorit si i licencuar;
   
   
   4. konfiskimi nga debitori i pasurisë që i është dhënë paditësit, si dhe me akt ekzekutimi të noterit në rastet e parashikuara nga ligji federal;
   
   
   5. sekuestrimi i pasurisë së debitorit që ndodhet pranë debitorit ose personave të tretë, në zbatim të një akti gjyqësor për sekuestrimin e pasurisë;
   
   
   6. duke aplikuar në autoritetin e regjistrimit për të regjistruar transferimin e të drejtës së pronës, përfshirë letrat me vlerë, nga debitori te pretenduesi në rastet dhe në mënyrën e përcaktuar me këtë ligj federal;
   
   
   7. kryerja në emër dhe në kurriz të debitorit të një veprimi të përcaktuar në aktin e ekzekutimit, nëse ky veprim mund të kryhet pa pjesëmarrjen personale të debitorit;
   
   
   8. dëbimi me forcë i debitorit nga objekti i banimit;
   
   
   9. lirimi i ambienteve jorezidenciale, objekteve të magazinimit nga prania e debitorit dhe pronës së tij në to;
   
   

3. Transferimi i të drejtave të kreditorit (bankës) te një person tjetër, nëse ekziston një klauzolë e tillë në marrëveshjen e huasë. Kjo do të thotë se banka ka të drejtë të caktojë të drejtën për të kërkuar borxhin sipas marrëveshjes së kredisë në favor të agjencisë së arkëtimit. Transferimi i të drejtave të kreditorit te një person tjetër përcaktohet në Kapitullin 24 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Këtu janë disa fragmente nga ky artikull:

   E drejta (kërkesa) që i takon kreditorit në bazë të një detyrimi mund t'i transferohet një personi tjetër sipas një transaksioni (caktimi i kërkesës) ose mund t'i transferohet një personi tjetër në bazë të ligjit. (neni 382 pika 1)

   Për t'i bartur të drejtat e kreditorit një personi tjetër, nuk kërkohet pëlqimi i debitorit, përveç nëse me ligj ose marrëveshje parashikohet ndryshe (neni 382, ​​paragrafi 2).

   Nëse nuk parashikohet ndryshe me ligj ose marrëveshje, e drejta e kreditorit fillestar i kalon kreditorit të ri në masën dhe në kushtet që ekzistonin në kohën e kalimit të së drejtës. Në veçanti, të drejtat që sigurojnë përmbushjen e detyrimit, si dhe të drejtat e tjera që lidhen me kërkesën, përfshirë të drejtën e interesit, i kalojnë kreditorit të ri. (neni 384 paragrafi 1)

   Dhe rezoluta e Plenumit të Gjykatës së Lartë të Federatës Ruse nr. 17 e 28 qershorit 2012 i shton kësaj një shpjegim se caktimi (shitja) e borxhit të një huamarrësi për një kredi ndaj mbledhësve mund të konsiderohet e ligjshme vetëm nëse kjo është të parashikuara në marrëveshjen e huasë.
   Nëse huamarrësi ka marrë një "njoftim për caktimin e kërkesave" me shkrim pa bashkangjitur dokumente, atëherë ai duhet t'i shkruajë një kërkesë mbledhësit, në të cilën ai paraqet një kërkesë për t'i siguruar atij një kopje të vërtetuar siç duhet të marrëveshjes për caktimin e pretendimet ndërmjet bankës dhe agjencisë së arkëtimit, si dhe dokumentet që lidhen drejtpërdrejt me kredinë e tij (marrëveshja e huasë, pasqyrat e llogarisë, etj.). Kjo parashikohet në nenin 385 të Kodit Civil të Federatës Ruse:

   1. Njoftimi i debitorit për kalimin e të drejtave është i vlefshëm për të, pavarësisht nëse është dërguar nga kreditori origjinal apo nga kreditori i ri.

   Debitori ka të drejtë të mos përmbushë një detyrim ndaj një kreditori të ri derisa të pajiset me dëshmi për kalimin e të drejtave tek ky kreditor, përveç rastit kur njoftimi për transferimin e të drejtave është marrë nga kreditori fillestar.

   3. Kreditori, i cili i ka caktuar një kërkesë një personi tjetër, është i detyruar t'i transferojë atij dokumente që vërtetojnë të drejtën (kërkesën) dhe të japë informacione të rëndësishme për ushtrimin e kësaj të drejte (kërkese).



4. Dhe si mjet i fundit, kjo është përgjegjësi penale për mospagesë të kredisë. Kështu, për shembull, neni 177 (Shmangia me qëllim të keq të shlyerjes së llogarive të pagueshme) të Kodit Penal të Federatës Ruse (Kodi Penal i Federatës Ruse) i datës 13 qershor 1996 N 63-FZ parashikon sa vijon:
   Evazioni keqdashës i drejtuesit të një organizate ose qytetari nga shlyerja e llogarive të pagueshme në shkallë të gjerë Pas hyrjes në fuqi të aktit gjyqësor përkatës, dënohen:
   - një gjobë në shumën deri në dyqind mijë rubla ose në shumën e pagave ose të ardhurave të tjera të personit të dënuar për një periudhë deri në tetëmbëdhjetë muaj;
   - ose punë e detyrueshme për një periudhë deri në katërqind e tetëdhjetë orë,
   - ose punë të detyruar deri në dy vjet,
   - ose arrestimi për një afat deri në gjashtë muaj,
   - ose me burgim deri në dy vjet.

Bankat kanë në arsenalet e tyre metoda të tjera, ndaj duhet të punoni gjithmonë me bankën dhe për të mos u futur në situata të pakëndshme me mbledhjen e borxhit, vlerësoni realisht aftësinë tuaj për të shlyer kredinë përpara se të aplikoni në bankë për të.

Shumë huamarrës të cilët nuk janë në gjendje të bëjnë pagesat për kredinë e tyre po pyesin se çfarë do të ndodhë me ta nëse dështojnë të paguajnë kredinë e tyre në 2019? Më pas do t'ju tregojmë për pasojat me të cilat mund të përballet debitori.

Nëse kredia juaj është e zyrtarizuar, atëherë banka ka të drejtë të kërkojë që ju të shlyeni kredinë, edhe nëse nuk dëshironi ta bëni këtë vullnetarisht. Në mënyrë tipike, kushtet e bashkëpunimit midis bankës dhe klientit në rast të refuzimit të pagesës janë të specifikuara në kontratë, kështu që duhet lexuar me kujdes përpara nënshkrimit.

A është e mundur të mos paguani fare borxhet? Po, ju keni të drejtë ta bëni këtë, megjithatë, në këtë situatë duhet të jeni të përgatitur për pasojat negative me të cilat do të duhet të përballeni. Ne përshkruajmë më poshtë se çfarë saktësisht ju pret.

Nuk e shlyej kredinë time, cilat janë pasojat?

1. Si fillim, përkeqësimi i historisë suaj të kreditit. Siç ndoshta e dini tashmë, çdo kredi e lëshuar regjistrohet në një bazë të dhënash të veçantë kredie, e cila përmban të gjithë informacionin si për vetë kredinë ashtu edhe për huamarrësin. Gjithçka regjistrohet - shuma, kushtet, procedura e pagesës, vonesat, nëse ka, shuma e gjobës. E gjithë kjo ndikon në historinë e huamarrësit. Sa më shumë informacion të përmbajë në lidhje me pagesat e vonuara dhe mospagesat, aq më të ulëta janë shanset për të marrë para në të ardhmen. Ju lutemi vini re se të gjitha bankat kryesore kontrollojnë një huamarrës të mundshëm duke përdorur bazën e të dhënave BKI (Banka e Historisë së Kredive), kështu që nëse historia juaj rezulton e dëmtuar, do të mund të merrni vetëm një kredi të re me norma interesi shumë të larta.
2. Ju do të duhet të përballeni me gjoba dhe gjoba për pagesat e vonuara, të cilat ndonjëherë arrijnë në një shumë shumë të madhe (rreth 1-3% të shumës së huazuar çdo ditë). Me fjalë të tjera, borxhi juaj do të rritet çdo ditë. Dhe nuk duhet të habiteni që keni marrë 50,000, dhe pas njëfarë kohe banka kërkon më shumë se 100 mijë nga ju.
3. Nëse nuk i keni paguar kreditë tuaja për një kohë të gjatë, d.m.th. nga 3-4 muaj ose më shumë, atëherë një bankë ose organizatë financiare jobanka mund t'ua shesë borxhin mbledhësve (nëse një mundësi e tillë është e specifikuar në marrëveshje). Në të njëjtën kohë, të gjithë e dinë që mbledhësit nuk janë aspak të famshëm për metodat e tyre humane të "heqjes" së borxheve; ata përdorin gjithçka - shantazh, kërcënime, forcë fizike. Lexoni se çfarë të bëni nëse borxhi juaj shitet;
4. Në rast të mospagesës së madhe, banka ka të drejtë të kërkojë përmes gjykatës fondet e lëshuara të saj, veçanërisht në kurriz të kolateralit tuaj (shtëpi, makinë). Nëse nuk kishte kolateral në kredi, atëherë në gjykatë mund t'ju kërkohet të paguani fondet e kredisë. Përmbaruesit do të vijnë në shtëpinë tuaj, do të inventarizojnë dhe do t'ju sekuestrojnë pronën për të shlyer borxhet tuaja. Si të silleni në këtë rast përshkruhet në këtë artikull;
5. Nëse keni një borxh të madh për kredi ose alimentacion (më shumë se 50-100 mijë rubla), atëherë nga fillimi i vitit 2016 agjencitë e zbatimit të ligjit do të kenë mundësinë të konfiskojnë patentën tuaj të shoferit. Ne folëm për risitë në legjislacion në këtë rishikim.
6. Ajo që ka rëndësi është shuma e fondeve të kredisë, periudha e shlyerjes dhe shuma e borxhit. Në rastin kur në marrëveshjen e huasë është specifikuar një garant, borxhi juaj do të mblidhet nga ai dhe paga e tij.
7. Ju mund të bllokoheni nga udhëtimi jashtë vendit, të gjitha llogaritë bankare mund të konfiskohen derisa borxhi të paguhet plotësisht.

Prandaj, thjesht nuk mund të mos e paguani kredinë dhe të prisni që të vlerësohen gjobat shtesë.

Si mund ta zvogëloj pagesën time?

Nëse jeni gati të paguani, por nuk jeni në gjendje ta bëni këtë për shkak të normës së lartë të interesit dhe pagesës mujore, gjëja më e zgjuar për të bërë është t'i drejtoheni një kompanie të palëve të treta për . Ky shërbim përfshin transferimin e kredisë suaj nga një bankë në tjetrën me kushte më të favorshme (norma e reduktuar, periudha më e gjatë e shlyerjes së borxhit, mungesa e mundshme e sigurimit, etj.).

Përfitimi i kësaj oferte do të jetë veçanërisht i rëndësishëm për ata huamarrës që kanë disa borxhe. Do të jetë e mundur t'i kombinoni ato në një, të zvogëloni tarifën për të gjithë dhe, në këtë mënyrë, të zvogëloni ndjeshëm mbipagesën.

Ju lutemi vini re se rifinancimi do të jetë i disponueshëm për ju vetëm nëse keni një histori të mirë krediti, d.m.th. pa vonesa. Nëse CI dëmtohet nga gjobat, vonesat, gjobat, falimentimi, gjykatat, atëherë ky shërbim nuk do të miratohet për ju.

Çfarë duhet të bëni nëse nuk keni asgjë për të paguar?

• Është më mirë të zgjasni afatin e kredisë, t'i kërkoni bankës që t'ju lejojë të shlyeni shumën në pjesë më të vogla ose të organizoni një shtyrje për një periudhë ndërkohë që kërkoni punë shtesë. Ky shërbim quhet ristrukturim borxhi, d.m.th. ndryshimi i kushteve të marrëveshjes së kredisë, të përshkruara më në detaje. Por, sigurisht, do të duhet të paguani pak.
• Nëse nuk mund të gjeni para për të shlyer dhe tashmë keni grumbulluar një borxh prej 500,000 rubla ose më shumë (për kredi dhe strehim dhe shërbime komunale), atëherë mund të shkoni në gjykatë. Do t'ju ofrohen masa të ndryshme për të zgjidhur problemin; nëse keni të ardhura, do t'ju fshijnë 50% për të shlyer borxhin; nëse keni pronë, ajo do të shitet përmes një administratori falimentimi. Dhe edhe nëse kjo nuk mjafton, borxhi juaj do të mbyllet.
• Ekziston një mënyrë tjetër, e cila nuk është plotësisht e saktë, por gjithsesi ligjore - të presësh kredi, e cila në Rusi është 3 vjet. Nëse gjatë kësaj kohe nuk paguani asgjë dhe nuk komunikoni në asnjë mënyrë me përfaqësuesit e bankave, atëherë ata nuk do të mund të kërkojnë më asgjë nga ju përmes gjykatës.

Çfarë duhet të bëni nëse banka ju padit për mospagesë?

Në fakt, nuk ka absolutisht asgjë të keqe me këtë. Përkundrazi, për shumë huamarrës është mënyra më e mirë për të dalë nga një situatë kur nuk është e mundur të gjendet një kompromis me bankën për shlyerjen e borxhit problematik.

Pse është e mirë kjo për ju? Gjatë gjykimit (nga data e paraqitjes së kërkesës), llogaritja e të gjitha gjobave, komisioneve dhe gjobave ndalon. Me fjalë të tjera, shuma e borxhit është "ngrirë". Shumë debitorë e zvarritin qëllimisht procesin dhe për të njëjtën arsye bankat ngurrojnë shumë për t'iu drejtuar këtyre autoriteteve.

Përveç ngrirjes së borxhit, do të keni mundësinë të zvogëloni madhësinë e tij. Nëse keni në dorë prova me shkrim pse nuk mund t'i paguani borxhet tuaja në kohë, për shembull, keni humbur punën, keni qenë në spital etj., atëherë gjykata mund ta marrë parasysh këtë dhe të anulojë disa nga gjobat.

Mund të reduktohet në tre grupe:
- shqiptimi dhe vjelja e gjobave dhe gjobave;
- transferimi i borxhit tek një agjenci arkëtimi;
- arkëtimi i borxhit përmes gjykatës.

Gjoba dhe gjoba për huadhënie

Nëse kredia e vonuar është e vogël (më pak se 2 muaj), gjëja më e keqe që mund ta presë debitori është gjobat dhe gjobat. Madhësia e tyre ndryshon në varësi të bankës dhe duhet të specifikohet në marrëveshjen e kredisë. Gjobat mund të vendosen në një shumë fikse dhe në formën e një përqindjeje të shtuar për përdorimin e kredisë. Në Rusi, propozohet të ligjërohen gjoba për pagesat e vonuara - 0,05–0,1% të shumës së borxhit.

Një tjetër moment i pakëndshëm për një kredimarrës që vonon pagesën është transferimi i informacionit në Byronë e Kredive. Në të ardhmen, do të jetë mjaft problematike që një huamarrës i tillë të marrë një kredi.

Transferimi i një borxhi në një agjenci grumbullimi

Nëse pagesat e kredisë vonohen për më shumë se 1-2 muaj, borxhi transferohet (ose shitet) nga banka tek agjencitë e grumbullimit. Si rregull, metodat e mbledhjes së borxhit janë në prag të ligjit. Ata mund të kërcënojnë se do t'i marrin pronën, me dhunë fizike, të telefonojnë të afërmit dhe miqtë e debitorit, të dërgojnë letra dhe SMS të bezdisshme, të telefonojnë natën, etj. Përballimi i sulmit të grumbulluesve të borxhit është shpesh mjaft problematik dhe shumë huamarrës i paguajnë borxhet e tyre. .

Mbledhja e borxhit përmes gjykatës

Nëse mbledhësit nuk arrijnë të mbledhin borxhin, banka ka të drejtë të padisë huamarrësin. Si rregull, bankat fitojnë çështjet gjyqësore.

Mbledhja për shlyerjen e borxhit mund të vendoset në:
- fondet e debitorit (kursimet, depozitat në banka dhe organizata të tjera financiare);
- pasuria e debitorit;
- nëse debitori nuk ka kursime dhe pasuri, gjykata mund të urdhërojë që të bëhen zbritje nga paga e debitorit (jo më shumë se 50% e shpërblimit total).

Vlen të merret në konsideratë se, sipas ligjit, është e pamundur të rikuperohen sende shtëpiake dhe personale, ushqime, përfitime sociale dhe kompensim.

Shumë huamarrës janë të shqetësuar për pyetjen nëse mund të blejnë një apartament apo një makinë për të shlyer borxhin. Ata patjetër munden nëse ka borxh për një kredi për makinë. Në këto raste banesa dhe makina janë kolateral. Situata me kreditë e pasigurta është e paqartë. Sipas legjislacionit aktual, borxhi nuk mund të mblidhet në kurriz të shtëpisë së vetme të debitorit. Gjykatat gjithashtu rrjedhin nga proporcionaliteti i borxhit: nuk ka gjasa që gjykata të vendosë sekuestrimin dhe shitjen e banesës për 5 milion rubla. për të shlyer një borxh prej 5 mijë rubla.

Shpesh gjykatat vendosin ndalimin e udhëtimit jashtë vendit derisa të shlyhet borxhi.

Masa më ekstreme është dënimi penal për mospagim kredie. Nëse huamarrësi fillimisht synonte të mos paguante, ai mund të dënohet për mashtrim. Por ky ndëshkim është i rrallë në praktikë; për këtë, huamarrësi nuk duhet të bëjë një pagesë të vetme dhe banka duhet të provojë qëllimin e tij.

Kreditë konsiderohen si një produkt bankar popullor dhe me kërkesë. Tani pothuajse të gjithë mund t'i marrin ato; ata vetëm duhet të plotësojnë kërkesat e huadhënësit në momentin e miratimit dhe lëshimit. Problemet lindin tashmë në procesin e shlyerjes së borxhit, kur kushtet e kontratës nuk plotësohen. Është e rëndësishme që huamarrësi të dijë se çfarë pasojash të pakëndshme mund të ndodhin dhe cilat janë pasojat e mospagesës së kredisë.

Veprimet e bankës në rast të mospagimit të borxhit

Kryerja e pagesave të kredisë në kohë ose mbyllja e tyre para kohe eliminon çdo problem për huamarrësin. Vetëm nëse është e pamundur të shlyhet borxhi, njerëzit gjenden në një situatë të pakëndshme. Në raste të tilla, organizatat e kreditit përdorin metoda të ndryshme për të ndikuar tek huamarrësit e paskrupullt. Veprimet e bankës:

• zbatohen sanksione si gjoba dhe gjoba(në rast të pagesës një herë ose të përsëritur me vonesë);
• kërkesat për pagesën e kredisë bëhen me shkrim ose në momentin e kryerjes së thirrjeve të duhura (nëse nuk ka rezultat nga përllogaritja e gjobave ose gjobave);
• ngrihet padi për ekzekutimin e arkëtimit të një borxhi(konsiderohet si masë ekstreme).

Zgjedhja e veprimit përmbarues nga organizata bankare varet nga periudha e pagesave të vonuara dhe shuma e borxhit që rezulton. Opsionet për mbledhjen e fondeve dhe shuma e gjobave tregohen në marrëveshjen e huasë në momentin e nënshkrimit dhe ekzekutimit të saj, kështu që secili huamarrës është i njohur me pasojat e mundshme të mospërmbushjes së detyrimeve të tij. Opsionet e mbledhjes së borxhit:

• shlyerja paraprake përmes përfshirjes së mbledhësve ose shërbimit të sigurisë së bankës;
• gjyq.

Pas 3 muajsh vonesë, banka mund t'i drejtohet gjykatës dhe të paraqesë një deklaratë pretendimi për të mbledhur me forcë borxhin që rezulton nga shpërdoruesi. Veprime të tilla nga ana e kreditorit mund të sjellin jo vetëm përllogaritjen e gjobave, por edhe nevojën për të paguar shuma shtesë. Veprimet e bankave në situata të tilla janë standarde, ndaj është e rëndësishme që huamarrësit të dinë nëse mund të mbajnë përgjegjësi penale për mospagimin e një kredie.

Pasojat e mospagesës së një kredie

Moskryerja e pagesave për një kredi bankare sjell 3 lloje detyrimesh:

• monetare (financiare);
• pronë;
• kriminale

Masat e përgjegjësisë financiare pasqyrohen në marrëveshjen e kredisë. Sipas ligjit, ato shprehen në këto mënyra:

• debitorit i ngarkohet një gjobë për çdo ditë vonese;
• Huamarrësit i kërkohet të shlyejë të gjithë shumën e borxhit përpara afatit.

Detyrimi i pasurisë përfshin bllokimin e llogarive bankare të debitorit me mbajtjen e mëvonshme të fondeve prej tyre. Pasuria e huamarrësit gjithashtu mund të sekuestrohet me qëllim shitjen e saj për të shlyer borxhin. Dhe së fundi, mbajtja e një pjese të pagës (mujore deri në shlyerjen e plotë të kredisë).

Përgjegjësia penale për mospagimin e një kredie në Rusi lind vetëm pasi përfaqësuesit e bankave shkojnë në gjykatë. Debitori njoftohet me shkrim për një vendim të tillë të kreditorit. Më shpesh, kërkesat e kreditorëve janë të kënaqur, kështu që është më mirë që huamarrësi të përgatitet paraprakisht për dy skenarë:

1. Shlyeni borxhin vullnetarisht.
2. Përgatitja për ndikimin e përmbaruesve që monitorojnë ekzekutimin e një vendimi gjyqësor.

Për të sjellë debitorin në këtë lloj detyrimi, banka duhet të provojë dhënien e informacionit të pasaktë gjatë marrjes së fondeve të kredisë.

Opsionet për zbatimin e përgjegjësisë penale

Ndëshkimi sipas Kodit Penal (Kodi Penal) nuk ndodh aq shpesh në krahasim me përdorimin e pasurisë ose detyrimeve financiare. Përkundër kësaj, të gjithë huamarrësit e mundshëm duhet, përpara se të aplikojnë për një kredi, të njihen me gjobat që mund të lindin për mospagimin e një kredie në Rusi.

Rastet e përgjegjësisë penale:

1. Evazioni i qëllimshëm i pagesave për një kredi, shuma e së cilës tejkalon 250,000 rubla. Situata të tilla rregullohen me nenin 177 të Kodit Penal. Nëse fajtori është një person juridik, atëherë veprimet e tij konsiderohen brenda kornizës së Artit. 176. Për zbatimin e masave të përcaktuara, fillimisht përcaktohet fakti i evazionit nga pagesa e borxhit. Gjykata, bazuar në provat e siguruara nga kreditori, vendos nëse veprimet e mospaguesit kanë qenë të qëllimshme në çdo situatë specifike.
2. Kryerja e veprimeve mashtruese kur aplikoni për një kredi. Vepra të tilla rregullohen me nenin 159 të Kodit Penal të Federatës Ruse. Huamarrësit që kanë marrë para si pjesë e një kredie në mënyrë mashtruese dhe nuk duan t'i kthejnë janë përgjegjës.
3. Shkaktimi i qëllimshëm i dëmit. Veprime të tilla rregullohen me Art. 165 i Kodit Penal të Federatës Ruse. Huamarrësi konsiderohet fajtor nëse në procesin e marrjes së një kredie ka abuzuar me besimin e bankës.

Dënimi sipas nenit 177 përfshin:

• një gjobë, shuma e së cilës mund të arrijë në 200,000 rubla;
• pagesën e shumës së plotë të pagës brenda 1,5 vjetësh nga data e vendimit të gjykatës;
• caktimi i punës së detyruar deri në 480 orë;
• përfshirja në punë të detyruar deri në 2 vjet;
• arrest deri në gjashtë muaj;
• burgim, i cili mund të arrijë deri në 2 vjet.

Dënimet sipas nenit 159:

• puna e detyruar e vendosur për 1 vit;
• shqiptimi i gjobës deri në 120,000 rubla;
• burgim deri në 2 vjet.

Dënimi sipas nenit 165:

• burgim për një periudhë 2-5 vjet;
• gjobë, shuma e së cilës nuk mund të kalojë 80,000 rubla;
• pagesën e shumës së plotë të pagës brenda 2 muajve nga data e vendimit të gjykatës;
• përfshirja në punë të detyrueshme, e cila mund të caktohet për të gjithë periudhën e paraburgimit.

Është e rëndësishme të kuptohet se një huamarrës që bënte rregullisht pagesat e kredisë përpara shfaqjes së një situate të paparashikuar (humbje pune, falimentim) dhe vazhdimisht kërkonte punë pas kësaj ngjarje nuk konsiderohet mashtrues. Ndaj debitorëve të tillë nuk zbatohen masa penale. Evazioni keqdashës dhe i qëllimshëm i detyrimeve të kredisë nuk është vetëm fakti i vetë borxhit, por edhe ngurrimi i huamarrësit për të zgjidhur dhe zgjidhur në mënyrë paqësore çështjen me bankën.

Veprimet e shpërdoruesit kur banka paraqet një padi

Një huamarrës që nuk mund të kryejë pagesa duhet të njoftojë paraprakisht bankën për situatën aktuale. Në këtë rast, klientit mund t'i jepet një shtyrje ose orari i pagesës mund të ndryshohet. Nëse masa të tilla nuk merren, banka do të ngrejë padi. Nga ky moment, nuk do të ketë penalitete për kredinë. Çfarë duhet të bëjë huamarrësi:

1. Shkoni në gjykatë për të mësuar detajet e çështjes dhe kërkesat e parashtruara nga banka.
2. Përgatitni dëshmi për pamundësinë për të kryer pagesat e kredisë.
3. Paraqituni në gjykatë në kohën e caktuar për të mbrojtur dhe mbrojtur interesat tuaja.
4. Kërkoni ndihmë profesionale nga një avokat nëse është e mundur.

Nëse paguesi mungon në gjykatë, çështja shqyrtohet pa të dhe vendimi merret në mungesë. Duke qenë i pranishëm në seancë, i pandehuri ka të drejtë:

• provoni pamundësinë për të paguar kredinë për një arsye të mirë;
• zvogëloni dënimet (gjobat dhe gjobat);
• ndryshoni planin e ripagimit;
• të marrë informacion të plotë në lidhje me borxhin që lind si rezultat i mospërmbushjes së detyrimeve sipas kontratës;
• me pëlqimin e ndërsjellë të palëve, lidhni një marrëveshje shlyerjeje për shlyerjen e mëtejshme të borxhit.

Nëse çështja shqyrtohet në mungesë të të pandehurit, atëherë gjykata ka të drejtë të marrë një vendim pozitiv në favor të bankës me plotësimin maksimal të kërkesave të parashtruara prej saj. Si rezultat, nisin procedurat përmbarimore. Nëse paguesi nuk e kthen shumën e përcaktuar nga gjykata, çështja i kalon organeve ekzekutive - përmbaruesve. Ata kanë të drejtë të mbledhin borxhin nga të gjitha fondet në dispozicion të debitorit (llogaritë, pagat, pasuria) në favor të borxhit të kredisë që rezulton.

Nënshkrimi i një marrëveshje kredie me një bankë e detyron huamarrësin të respektojë rreptësisht kushtet e saj. Dështimi për të shlyer kredinë mund të ketë pasoja të pafavorshme. Kjo është arsyeja pse çdo person duhet të marrë një kredi vetëm nëse gjendja e tij financiare i lejon atij të bëjë pagesa mujore sipas afatit të përcaktuar dhe duke marrë parasysh rrezikun e forcës madhore.

Kreditë sot janë shumë të njohura dhe lëshohen për qëllime të ndryshme. Problemi i vetëm që mbetet është shlyerja e fondeve të marra hua, pasi duhet të paguani me interes.

Kjo është arsyeja pse ata që planifikojnë të marrin një kredi janë të shqetësuar për detyrimin për mos shlyerjen.

A ka përgjegjësi penale për mospagesë të kredisë dhe në cilat raste konkrete zbatohet një dënim i tillë?

Nëse pagesat e kredisë i bëhen bankës nga huamarrësi ose një person tjetër në favor të tij sipas orarit ose përpara afatit, atëherë nuk do të shfaqen probleme. Kjo gjendje parashikohet në rast të zhvillimeve të favorshme. Megjithatë, nuk është gjithmonë e mundur të shlyhen pagesat në kohë për një sërë arsyesh.

Kjo është arsyeja pse institucionet e kreditit kanë zhvilluar një sërë masash për të ndikuar tek huamarrësit e pakujdesshëm.

Nëse nuk ka fonde për të paguar kredinë për herë të parë ose herën tjetër, banka mund të aplikojë sanksione të ndryshme:

• dënime, gjoba etj.;
• kërkesa për shlyerjen e parakohshme të borxhit;
• thirrjet, njoftimet me shkrim;
• shkuarja në gjykatë, fillimi i procedurave përmbarimore, arkëtimi i detyrueshëm.

Zbatimi i masave të caktuara përmbarimore varet nga periudha e mospagesës dhe shuma e borxhit të akumuluar. Nëse ndodh vonesa e parë, banka do të aplikojë penalitete. Ky kusht duhet të specifikohet në marrëveshjen e huasë, kështu që shuma e gjobave varet drejtpërdrejt nga kushtet specifike të kredisë.

Nëse kjo nuk jep rezultate pozitive, atëherë punonjësit e bankës mund të bëjnë thirrje për të njoftuar paguesin për borxhin dhe për ta inkurajuar atë të paguajë kredinë.

Në rastin standard, pas 3 muajsh vonesë ose pas 3 pagesave të njëpasnjëshme të humbura sipas orarit, banka ka të drejtë të drejtohet në gjykatë me kërkesë për arkëtim të detyrueshëm të borxhit. Në këtë rast, debitori përballet jo vetëm me arkëtimin e shumës së principalit të borxhit, por edhe me gjoba, gjoba dhe shuma të tjera shtesë parash.

Kështu, veprimet e bankës në rast të mospagesës së kredisë kryhen në një sekuencë të caktuar. Zakonisht veprimet janë standarde dhe diktohen nga një situatë specifike.

Sa më e madhe të jetë vonesa dhe shuma e borxhit, aq më të rrepta janë masat e marra nga huadhënësi.

Çfarë ndodh nëse banka padit për mospagesë të një kredie?

Një nga opsionet për palët e interesuara në mungesë të shlyerjes së kredisë nga paguesi është t'i drejtohen gjykatës.

Zakonisht institucioni kreditor e komunikon një vendim të tillë me shkrim.

Cili do të jetë rezultati i një apeli të tillë?

Do të ketë patjetër një shqyrtim gjyqësor të çështjes në lidhje me mbledhjen e alimentacionit. Paguesi mund të mos paraqitet, me ç'rast çështja trajtohet pa të dhe vendimi merret në mungesë.

Pjesëmarrja në seancë i jep të paditurit mundësinë që:

• Të provojë në gjykatë pamundësinë e shlyerjes së pagesave për arsye të vlefshme. Do të kërkohen prova dokumentare për t'i konfirmuar ato.
• Zvogëloni shumën e gjobave dhe gjobave. Nëse shuma e borxhit kryesor nuk mund të minimizohet dhe ju duhet të paguani plotësisht, atëherë të gjitha pagesat që tejkalojnë atë mund të kundërshtohen.
• Merrni sa më shumë informacione për shumën e borxhit përfundimtar, lidhni një marrëveshje shlyerjeje me institucionin e kreditit nëse ka një marrëveshje për të shlyer borxhin në mënyrë paqësore.

Megjithatë, në mungesë të një të pandehuri, gjykata do të detyrohet të mbajë anën e bankës dhe të plotësojë maksimumin e kërkesave të saj. Si rezultat, do të merret një vendim pozitiv dhe do të fillojë procedura përmbarimore.

Nëse paguesi nuk shlyen shumën e përcaktuar me vendim gjykate, atëherë çështja kalon te përmbaruesit. Në bazë të një akti ekzekutimi, ata kanë të drejtë jo vetëm të rikuperojnë fondet nga llogaritë dhe të ardhurat e debitorit, por edhe të konfiskojnë pronën për të shlyer borxhin.

Përgjegjësia penale për mospagesë të një kredie

Përveç sanksioneve të tjera të mundshme, mospagimi në kohë i kredisë mund të rezultojë në përgjegjësi penale.

Sidoqoftë, përdoret në praktikë mjaft rrallë, por ka ende raste të përdorimit të tij si dënim për mospagesë.

Për të zbatuar dispozitat e nenit 177 të Kodit Penal të Rusisë, është e nevojshme të përcaktohet fakti i evazionit me qëllim të keq të shlyerjes së borxhit.

Për më tepër, shuma e kredisë duhet të jetë në një shumë të madhe ose veçanërisht të madhe, dhe, për rrjedhojë, mbi 250 mijë rubla. Nëse shkelësi është keqdashës apo jo, vendoset nga gjykata bazuar në provat e evazionit të shlyerjes së kredisë.

Dënimi sipas Art. 177 i Kodit Penal të Federatës Ruse parashikon një nga masat e mëposhtme:

• pagesa e gjobës deri në 200,000 rubla;
• pagesa në shumën e pagave për një periudhë deri në 18 muaj;
• deri në 480 orë punë të detyrueshme;
• deri në 2 vjet punë të detyruar;
• arrest deri në 6 muaj ose burgim gjer në 2 vjet.

Si rezultat, përgjegjësia penale për evazion me qëllim të keq të shlyerjes së kredisë parashikohet nga Kodi Penal i Federatës Ruse. Përdoret mjaft rrallë, pasi ka raste të izoluara të praktikës gjyqësore në raste të tilla.

Si të sillemi nëse banka padit për mospagesë të një kredie?

Një huamarrës që nuk është në gjendje të kryejë pagesat në kohë dhe plotësisht duhet të mendojë menjëherë për ndërtimin e një dialogu me bankën.

Nga njëra anë, institucioni i kreditit nuk është i interesuar për problemet e një huamarrësi të veçantë dhe askush nuk do të shlyejë borxhet.

Sidoqoftë, mund të kërkoni një shtyrje ose ndryshim në orarin e pagesave.

Nëse huadhënësi ka ngritur tashmë një padi në gjykatë, atëherë lajmi i mirë për debitorin është se përllogaritja e gjobave dhe gjobave është ndalur dhe shuma e borxhit përfundimtar është fiksuar.

Nëse paguesi nuk mund ose nuk planifikon të paguajë plotësisht borxhin, atëherë veprimet e tij do të jenë si më poshtë:

1. Kontaktoni gjykatën në të cilën është paraqitur kërkesa për të sqaruar rrethanat e çështjes dhe kërkesat e bankës.
2. Mblidhni të gjitha provat për mungesën e aftësisë paguese dhe prova të tjera të rëndësishme në këtë rast.
3. Paraqituni në një seancë gjyqësore për të mbrojtur interesat tuaja.