Lamtumirë borxhit: kush duhet të shpresojë për një amnisti kredie. Thelbi dhe perspektivat e propozimit të Partisë Komuniste të Federatës Ruse Amnistia e kredisë për individët e miratuar

Promovimet për lehtësimin e borxhit nuk janë të rralla për organizatat rajonale të kreditit. Kështu, Ufa Bashkomsnabbank (vendi i 179-të në renditjen Interfax-100) kreu amnisti kredie si në 2014 ashtu edhe në 2015. Në të dyja rastet, aksionet ranë në fund të vitit (nga mesi i nëntorit deri në fund të dhjetorit), dhe kushtet nënkuptonin fshirjen e të gjitha penaliteteve gjatë shlyerjes së borxhit kryesor.

Jo në të gjitha rastet banka ofron shlyerjen e gjobave. Kështu, Home Credit Bank, në kuadër të amnistisë që ka nisur që nga gushti 2014 e deri më tani, u ofron debitorëve të saj që të paguajnë 20% të borxhit kryesor (pa penalitete apo vonesa) dhe të përjashtohen nga arkëtimi i borxhit. Në këtë rast, borxhi nuk shlyhet, por thjesht pushon së kërkuari. Në një letër drejtuar një prej huamarrësve të bankës thuhet se sapo 20% e kërkuar të kreditohet në llogari, banka do të konfirmojë me shkrim se ata do të ndalojnë mbledhjen e borxhit. Sipas punonjëses së Home Credit Bank Elena Koposova (citim nga forumi i Banki.ru), kjo do të thotë që debitori ndalon së telefonuari, dërgimi i SMS-ve, mbledhësit nuk do t'i dërgohen atij dhe çështja e tij nuk do t'i transferohet gjykatës ose agjencisë grumbulluese. . Në të njëjtën kohë, veprimi i bankës nuk do të ndihmonte as për të marrë një certifikatë të shlyerjes së plotë të borxhit dhe as për të pastruar historinë e kredisë. Marina Mikhailova, drejtuese e zhvillimit dhe administrimit të proceseve të mbledhjes në Home Credit Bank, përshkruan gjithashtu kushtet e promovimit. Sipas saj, pavarësisht kushteve jostandarde të promovimit, që nga fillimi i tij kanë marrë pjesë 41 mijë klientë të bankave.

Qasje individuale

Më shpesh bankat përdorin amnistia e kredisë në “mënyrë manuale”. Për shembull, Banka VTB24 ndonjëherë fal gjoba sipas një marrëveshjeje kredie, thotë Olga Bykovskaya, drejtuese e zhvillimit dhe kontrollit të proceseve të mbledhjes së Departamentit të Aseteve të Problemuara VTB24. Në të njëjtën kohë, banka nuk e ka praktikën e fshirjes së principalit apo interesit mbi të, shtoi ajo. Amnistia në Alfa Bank duket e njëjtë: falen vetëm gjobat, borxhi kryesor dhe interesi bien ende mbi supet e debitorit dhe ato duhet të paguhen menjëherë. Pak klientë përfituan nga kjo ofertë nga banka, raportoi shërbimi për shtyp i institucionit të kreditit në përgjigje të një kërkese nga RBC. Vërtetë, Alfa Bank ka praktikuar amnisti kredie mjaft kohët e fundit - që nga viti 2015, tha shërbimi i shtypit në një koment.

Ndonjëherë Banka e Moskës përdor amnistinë e kredisë si mjetin e fundit. Vetë banka bën oferta të tilla vetëm në raste urgjente - për shembull, nëse familja e debitorit ka humbur mbajtësin e familjes, shpjegon kreu i departamentit të hipotekave të bankës, Georgy Ter-Aristokesyants. Në të njëjtën kohë, kjo mënyrë për të dalë nga një vrimë borxhi shpesh sugjerohet nga vetë huamarrësit - dhe nëse nuk ka mundësi të tjera, banka mund ta akomodojë atë. Sipas Ter-Aristokesyants, më shpesh një iniciativë e tillë vjen nga hipotekuesit në valutë të huaj.

Banka Credit Europe gjithashtu u jep huamarrësve të saj një shans për të hequr qafe borxhin menjëherë. Vendime të tilla merren vetëm në baza individuale, tha një përfaqësues i shërbimit për shtyp të bankës. Për shembull, banka i ofroi procedurën e amnistisë Muscovit Anton, i cili i detyrohet bankës 125.98 mijë rubla. Nga kjo, borxhi kryesor është 65,67 mijë, interesat - 50,6, dhe 9,6 të tjera - gjobat. Në një letër drejtuar huamarrësit, banka i ofroi dy mënyra për të dalë nga situata: e para ishte ristrukturimi i kredisë, e dyta ishte e njëjta amnisti. Sipas kushteve të tij, Anton duhet të paguajë të gjithë shumën e borxhit kryesor, banka do të shlyejë pjesën tjetër - dhe marrëveshja do të mbyllet. Kërkesa është ende e njëjtë: duhet të paguani të gjithë shumën menjëherë.

Si të kualifikoheni për amnisti kredie

Rregulli i përgjithshëm: amnistia është një masë ekstreme të cilës banka i drejtohet kur nuk ka shpresë për opsione të tjera për shlyerjen e borxhit. Një parakusht është që kredia të jetë në vonesë. “Në kuadër të fushatës, amnistia vlen për të gjitha llojet e kredive, përveç kartave të kreditit dhe mbitërheqjeve, afati i vonesës së të cilave është të paktën 30 ditë”, thekson Akinin nga Svyaz-Bank. Alfa Bank mund të ofrojë lehtësim borxhi për ata që nuk e kanë paguar kredinë për më shumë se katër muaj. Në Bankën Home Credit, promovimi është i disponueshëm për ata, pagesat e vonuara të të cilëve janë më shumë se një vit, thotë Mikhailova.

Prandaj, huamarrësit që kanë humbur burimin e të ardhurave dhe mund ta dokumentojnë këtë, kanë shanset më të mira për të marrë një amnisti individuale. Ky kriter u përmend nga Ter-Aristokesyants nga Banka e Moskës, Bykovskaya nga VTB24 dhe shërbimi për shtyp i Alfa Bank. Dhe së fundi, banka ka më shumë gjasa të bashkëpunojë nëse është e sigurt se klienti është i gatshëm të bashkëpunojë, përmbledh Evgeniy Novikov, nënkryetar i njësisë së rrezikut në B&N Bank. "Kushti kryesor për një amnisti është gatishmëria e klientit për të kontaktuar me bankën," pajtohet Shornikov nga MKB.

Popullsia e Rusisë është e zhytur në kredi borxhi, borxhi ndaj bankave arrin shuma përrallore, dhe për këtë arsye një amnisti kredie në 2017-2018 është një kusht i domosdoshëm për zhvillimin normal të sektorit bankar. Situata e vështirë ekonomike, vendosja e sanksioneve nga SHBA dhe BE, rënia e monedhës kombëtare, aneksimi i Krimesë në 2014 - të gjitha këto janë faktorë të paqëndrueshmërisë në sektorin financiar, që çuan në hartimin e një projektligji për amnisti kreditore në vitin 2015.

A do të ketë një amnisti kredie në 2018?

Ekspertët e industrisë besojnë se një ligj për amnisti kreditore është thjesht i nevojshëm. Projekti aktualisht është duke u finalizuar nga Komiteti i Dumës Shtetërore për Tregun Financiar dhe ekziston mundësia që ai të miratohet dhe të hyjë në fuqi më 1 janar 2018. Kjo do të lehtësojë ndjeshëm situatën e shumicës së rusëve që aktualisht e bëjnë këtë. nuk kanë mundësi të shlyejnë borxhet e tyre.

Arsyet dhe sfondi

Situata e krizës në ekonomi, e cila është vërejtur gjatë viteve të fundit, ka çuar në varfërimin masiv të popullsisë. Në pamundësi për të llogaritur aftësitë e tyre financiare, qytetarët e varfër nxituan të merrnin para hua nga bankat për të mbuluar borxhet aktuale. Duke përfituar nga kjo situatë, organizata të ndryshme mikrofinanciare filluan të ngarkojnë interesat dhe të mbledhin borxhet e vonuara, gjobat për vonesa dhe kërkuan që fillimisht të mos shlyhej pjesa bazë e kredisë, por interesi i kredisë.

Shifrat e para u bënë të njohura për publikun në vitin 2015. Në atë kohë, teprica e kredive ishte rreth 15%, dhe tashmë në muajin e parë të vitit të ardhshëm numri i tyre u rrit me 3%. Që atëherë, situata vetëm sa është përkeqësuar. Shumica e huamarrësve të ndërgjegjshëm nuk mund të paguajnë pjesën kryesore të kredisë dhe gjobat kontribuojnë vetëm në një rritje të borxhit të mëvonshëm. Huadhënësit vuajnë jo më pak humbje sesa huamarrësit. Kjo është një tjetër dëshmi se amnistia e kredisë në 2017-2018 po bëhet domosdoshmëri.

Statistikat bankare për kreditë e vonuara

Bazuar në informacionin e Bankës Qendrore të Rusisë, në mesin e vitit 2018, borxhi i kredisë arriti në rreth 10,903 trilion rubla. Kjo shumë e madhe është një tregues i qartë se sa qytetarë të vendit tonë kanë rënë në skllavëri borxhi. Të tilla borxhe prekin interesat jo vetëm të individëve, por edhe të organizatave financiare, të cilat, duke vepruar në mënyrën e vjetër, kanë krijuar një rreth vicioz nga i cili nuk ka rrugëdalje adekuate. Është e vështirë të parashikohet nëse amnistia e kredive do të jetë një shpëtim në kohë për popullatën.

Sipas statistikave të fundit, bankat TRUST dhe Russian Standard përbëjnë 47% dhe 42% të borxhit në portofolet e tyre të kredisë, që është pothuajse gjysma e numrit total të kredive të lëshuara. Në dhjetëshen e parë përfshiheshin banka të tilla si Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express dhe Alfa-Bank.

Emri i bankës		Pjesa e kredive të vonuara	Shuma e borxhit në milion rubla	Vëllimi total i kredive të lëshuara
Standardi rus
Rosgosstrakh
Express Lindor
Alfa Bank
FC Otkritie
Kredia në Evropë

Çfarë është amnistia e huasë

Nëse amnistia e kredisë në 2017-2018 hyn në fuqi më 1 janar, kjo sigurisht nuk do të thotë që huamarrësit nuk duhet të kthejnë fare paratë që kanë marrë hua. Ky është vetëm një shans për qytetarët me një histori krediti të dëmtuar që të përpiqen të shlyejnë borxhet nga organizatat mikrofinanciare dhe bankat. Do të merren një sërë masash që do të bëhen prizë për paguesit e ndërgjegjshëm, të cilët për arsye objektive nuk mund të paguajnë në afat.

Ka të ngjarë të ketë kufij të caktuar në normat e interesit dhe kufizime të gjobave. Ende nuk dihet se cilët rregullatorë do të shqyrtojnë kushtet dhe nëse ndryshimet do të ndikojnë në normat ekzistuese të kreditimit. Në çdo rast, askush nuk do të anulojë detyrimet që janë të regjistruara në marrëveshjen e huasë të nënshkruar nga individi. Amnistia e kredisë 2018 mbeti në letër, ndoshta vitin e ardhshëm gjithçka do të jetë ndryshe.

Objektivat e programit të amnistisë bankare shtetërore

Programi shtetëror është krijuar për të ndihmuar huamarrësit të dalin nga kurthi i borxhit dhe të paguajnë interesin e kredisë bazuar në shumën e të ardhurave reale; të reduktojë pak analfabetizmin financiar të popullsisë dhe të ndalojë akumulimin e kredive me probleme. Parashikuar paraprakisht:

• Ulja e normave të interesit për kreditë ekzistuese;
• anulimi i gjobave dhe gjobave pas shlyerjes së normës bazë;
• kufizimi i madhësisë së pagesave mujore;
• rregullimi i historisë së kredisë;
• anulimi i kërkesave për shlyerje të parakohshme.

Mekanizmi i veprimit

Nuk është ende plotësisht e qartë se si do të funksionojë në realitet amnistia e borxhit të kredisë. Me shumë mundësi, historia juaj e kreditit do të studiohet në detaje dhe në bazë të saj do të merren disa vendime specifike.

1. Nëse vendoset një kufi i caktuar në shumën e pagesave mujore, mund të nisë një mekanizëm i ri për ristrukturimin e borxhit ose mund të zgjatet afati i kontratës.
2. Nuk do të jetë e mundur thjesht të shlyhen gjobat; institucionet e kreditit do të duhet të kthejnë fitimet e humbura dhe kjo barrë do të bjerë mbi supet e huamarrësit. Vërtetë, shuma që ai do të duhet të paguajë si gjobë nuk do të kalojë shumën e interesit të reduktuar.
3. Në fillim, individi do të paguajë shumën e kredisë, dhe më pas do të paguajë interesin e kredisë. Kjo qasje në përgjithësi do të përmirësojë gjendjen financiare si të huadhënësve ashtu edhe të huamarrësve.

Kush ka nevojë për të

Deputetët e Partisë Komuniste të Federatës Ruse, të cilët shpallën këtë projektligj, besojnë se ai është njëlloj i dobishëm për të gjitha palët në konflikt, megjithëse disa përfaqësues të tregut financiar kanë dyshimet e tyre. Fitimi kryesor i çdo organizate huadhënëse, qoftë bankë apo institucion mikrofinanciar, varet nga pagesat e interesit. Prandaj, është duke u shqyrtuar opsioni i sigurimit të kompensimit në para përmes obligacioneve shtetërore. Përfaqësuesit e të dyja palëve do të kenë kushte të favorshme për zgjidhjen e problemeve urgjente.

Rregullimi ligjor

Deri më tani, projektligji për amnistinë e kredisë në 2017-2018 nuk është miratuar dhe po shqyrtohet nga një nga komitetet e Dumës së Shtetit. Informacioni për të u shfaq për herë të parë në vitin 2015, dhe më pas amnistia e kredisë u konsiderua si një fenomen masiv dhe supozohej se do të korrigjohej historia e kredisë e të gjithë atyre huamarrësve që ishin në gjendje të paguanin vetë borxhet e tyre. Kjo do t'i lejojë njerëzit të marrin një kredi të re nëse është e nevojshme.

Çështja nuk shkoi kurrë më larg se biseda, askush nuk i fali askujt asnjë borxh dhe ndryshimet legjislative nuk hynë kurrë në fuqi. Për më shumë se tre vjet, ka pasur një propozim nga deputetë të Partisë Komuniste të Federatës Ruse, duke parashikuar dispozita të tilla si:

• ristrukturimi i borxhit sipas kushteve të reja të huadhënies;
• ulje e normës;
• ndryshimi i kushteve për dhënien e kredive.

Për kë është amnistia e borxhit?

Duhet të theksohet se jo të gjithë debitorët mund të llogarisin në ndonjë përfitim me miratimin e ligjit për amnistinë e kredive në 2019-2020. Së pari, nuk dihet nëse ligji do të miratohet në vitet e ardhshme, dhe së dyti, mekanizmi i veprimit është ende i papërpunuar dhe i papunuar në detaje, prandaj nuk duhet pritur shumë. Në një krizë ekonomike, kjo është më mirë se asgjë, por nuk duhet të shpresoni se borxhet e të gjithëve do të fshihen. Kërkesa e çdo aplikanti për amnisti do të shqyrtohet individualisht. Nuk dihet se çfarë kërkesash do të vendosen.

Kush mund të përfitojë nga përfitimet në 2018

Dihet se shumë qytetarë nga huamarrësit me mirëbesim, si dhe institucionet financiare, do të mund të përfitojnë nga amnistia e kredisë:

• bankat;
• unionet e kreditit;
• individët - mbajtës të kredive konsumatore.

Për ta bërë këtë, është e nevojshme që asgjë në historinë e kredisë së huamarrësit të prishë reputacionin e huamarrësit, madje edhe prania e interesit të papaguar. Qytetarët e tillë do të mund të paguajnë fillimisht shumën e kredisë dhe më pas të paguajnë interesin për të. Kjo do të ndihmojë në shlyerjen e borxheve, thjeshtimin e procedurës për të aplikuar për një kredi dhe huamarrësi, i cili ka konfirmuar statusin e tij fizik dhe jo ligjor, do të jetë në gjendje të shmangë shumë probleme.

Video

Keni gjetur një gabim në tekst? Zgjidhni atë, shtypni Ctrl + Enter dhe ne do të rregullojmë gjithçka!

Në janar 2015, një projektligj iu dorëzua Dumës së Shtetit të Federatës Ruse për shqyrtim, duke parashikuar lehtësira të konsiderueshme për huamarrësit në lidhje me bankat. Ndryshimet e propozuara nga autorët quhen "amnisti kredie", megjithëse ky term nuk përmendet në tekst.

Fatura nuk është planifikuar lehtësimin e plotë të debitorëve nga barra financiare. Prandaj, kreditë dhe kreditë e marra më parë do të duhet ende të shlyhen. Megjithatë, shuma e interesit për to dhe gjobat për pagesë të vonuar mund të jetë reduktuar ndjeshëm, pasi ligji që ka hyrë në fuqi do të zbatohet edhe për detyrimet financiare ekzistuese.

Deputetët besojnë se amnistia do t'i ndihmojë qytetarët të shlyejnë borxhet e tyre ndaj bankave dhe organizatave mikrofinanciare përballë rënies së pagave dhe paqëndrueshmërisë ekonomike, si dhe do të kufizojë oreksin e kreditorëve në të ardhmen.

Kur planifikohet amnistia?

Projektligji i propozuar nuk e përcakton saktësisht datën e fillimit të amnistisë. Sipas autorëve, zbatimi i tij mund të fillojë që në vitin 2016. Mirëpo, nga 1 shtatori 2016, drafti nuk është miratuar, për më tepër nuk është shqyrtuar as në lexim të parë.

Duke marrë parasysh mbajtjen e zgjedhjeve për Dumën dhe ngjarjet organizative, çështja e mbajtjes së vërtetë të një amnistie kredie shtyhet. për gjysmën e dytë të vitit 2017.

Çfarë përfshin amnistia e kredisë?

Projektligji parashikon këto risi:

• Vendosja e një ndalimi për një bankë ose organizatë mikrofinanciare që kërkon shlyerjen e menjëhershme të borxhit nëse kthimi i tij ishte planifikuar në pjesë;
• Ulja e dënimeve dhe gjobave për vonesë në përmbushjen e një detyrimi financiar;
• Kufiri i interesit ;
• Heqja e informacionit negativ në lidhje me huamarrësin;

Ne mund ta shlyejmë borxhin në pjesë

Neni aktual 811 i Kodit Civil të Federatës Ruse i jep bankës ose organizatës mikrofinanciare të drejtën të kërkojë plotësisht nëse huamarrësi ka vonuar pagesën e një pjese të saj, kur marrëveshja parashikon shlyerjen e kredisë me këste.

Organizatat kreditore shpesh e keqpërdorin këtë mundësi, e cila e komplikon ndjeshëm situatën e qytetarëve, duke i ngarkuar ata me pagesa të papërballueshme një herë.

Prandaj, projektligji propozon t'i hiqet bankat nga kjo e drejtë. Prandaj, huamarrësi do të mund të shlyejë borxhin me këste në të ardhmen, siç parashikohet në marrëveshje.

Asnjë skllavëri financiare!

Legjislacioni aktual nuk kufizon në asnjë mënyrë procedurën dhe masën e gjobave dhe gjobave të vendosura ndaj qytetarëve në rast të mospagesës së borxhit apo shkeljeve të tjera të marrëveshjes së kredisë. Një boshllëk i tillë u jep bankave dhe, veçanërisht, mikrohuadhënësve mundësi të bollshme për të hequr qafe klientët e tyre që nuk mund të përmbushin detyrimet e tyre në kohë.

Shpesh shumat e gjobave dhe gjobave janë disa herë tejkalojnë madhësinë e kredisë origjinale, gjë që i shtyn huamarrësit në pashpresë.

Projektligji synon të kufizojë mundësinë për të vendosur sanksione ndaj qytetarëve, gjë që do t'i lejojë shumë prej tyre të shlyejnë ende detyrimet e tyre.

Interesi duhet të jetë i kufizuar!

Një tjetër e metë në legjislacionin ekzistues është mungesa e një kufiri të rreptë për caktimin e interesit për një kredi. E cila, natyrisht, u abuzua nga huadhënës të papërgjegjshëm.

Plotësimi i këtij boshllëku është qëllimi kryesor i amnistisë së kredisë. Përkundër faktit se projektligji nuk është miratuar ende, Banka Qendrore e Federatës Ruse në vitin 2015 përcaktoi një sërë masash që nuk lejojnë huadhënësit të vendosin norma interesi të tepruara për klientët e tyre.

Mire qe e di

Dokumentet speciale të Bankës Qendrore të Federatës Ruse (të disponueshme në faqen e internetit të Bankës Qendrore të Rusisë) rregullojnë koston maksimale të një kredie, bazuar në:

• Qëllimi;
• afat;
• Shumat;
• Lloji i organizatës financiare.

Lloji i kredisë	Limitet (kamata dhe gjobat llogaritur për 1 vit)
Kredi konsumatore
Deri në 30 mijë rubla	35 %
Deri në 100 mijë rubla	32 %
Deri në 300 mijë rubla	33 %
Më shumë se 300 mijë rubla	25 %
Kredia e synuar konsumatore për blerjen e mallrave (shërbimeve)
Deri në 30 mijë rubla	40 %
Deri në 100 mijë rubla	36 %
Më shumë se 100 mijë rubla	35 %

Propozimet vlejnë për të gjitha llojet e organizatave: organizata mikrofinanciare, banka, kooperativa. Prandaj, për secilën prej tyre ka kufizime maksimale në përfitimin e kredive.

Ndryshe nga normat e Bankës Qendrore, projektligji përcakton kufizime për një periudhë të pacaktuar. Kjo do të thotë, supozohet se ato do të funksionojnë për një kohë të pacaktuar. Kufizimet ekzistuese të miratuara nga Banka Qendrore e Federatës Ruse janë të luhatshme dhe i nënshtrohen rishikimit tremujor.

Rishikimi i historisë së kredisë

Aspekti më i diskutueshëm i projektit është çështja kushtuar reputacioni i huamarrësit. Propozohet për huamarrësit që ende arrijnë të mos shtojnë informacion negativ në historinë e tyre të kreditit. Megjithatë, ky rregull do të hyjë në fuqi vetëm pasi dokumenti të miratohet dhe nuk do të zbatohet për informacionin e futur tashmë.

Megjithatë, ndryshimi i propozuar, ndonëse i dobishëm, në fakt do të rezultonte që huamarrësit e ndershëm, të cilët bëjnë çdo përpjekje për të shlyer kreditë e tyre në kohë, të trajtohen si debitorë.

Futja e këtyre risive do të zhvlerësojë ndjeshëm edhe vetë nevojën për të ruajtur historitë e kredisë. Dhe është e pamundur të ndalosh një bankë të mbledhë informacione për klientët e saj.

Kritikët e projektligjit vërejnë se pikat në lidhje me vendosjen e kufijve për sanksionet dhe interesat tashmë po zbatohen nga Banka Qendrore e Federatës Ruse, megjithëse jo në një mënyrë shumë të përshtatshme për qytetarët (ato ndryshojnë rregullisht dhe metodat e llogaritjes ato i nënshtrohen kritikave). Pjesa që ka të bëjë me korrigjimin e informacionit nga historitë e kreditit ka pak përdorim në praktikë. Dhe çështja e planeve me këste në rast të mos shlyerjes së borxhit nuk është aq e rëndësishme sa që të fillojë një amnisti kredie vetëm për hir të saj.

Nisur nga kjo, ekspertët mendojnë se projektligji mund të mos miratohet fare dhe aspiratat e debitorëve për të zbutur skllavërinë e kredisë do të mbeten të paplotësuara.

Informacioni më i fundit në video

Për çfarë arsye Partia Komuniste e Federatës Ruse hodhi iniciativën për një “amnisti kredie”? Deputeti i Partisë Komuniste Vadim Solovyov tregon historinë.

Shoqatat dhe figura të ndryshme janë pro ndryshimit të sistemit të kreditimit në nivel legjislativ. Puna e tyre është e rëndësishme për shkak të skllavërisë së kreditit që rrënon vendin, por në realitet shumica e nismave mbeten fjalë.

Në vitin 2015 pati një shpërthim të vërtetë thashethemesh për të ashtuquajturën amnisti të kredive, të ardhura nga fillimi i 2016-ës. Shumë botime e konsideruan si detyrë të tyre të raportonin mbi "ligjin e miratuar tashmë". Si më parë në rastet me deklarime nga bankat, askush nuk filloi t'u falte borxhet huamarrësve. Sidoqoftë, edhe përpjekjet për të gjetur një draft të një ligji të tillë federal janë të pasuksesshme. Cila është situata sot?

Amnistia e kredisë - për çfarë të falni

Ekziston vetëm një "propozim" nga autorët e kësaj nisme, si dhe mundësi reale për eliminimin e borxhit, duke përfshirë:

• amendamentet për falimentimin e individëve nga qershori 2015;
• Art. 333 i Kodit Civil për dënimet joproporcionale;
• Ndryshimet në Ligjin Federal "Për kredinë konsumatore (huanë)" të 2014, 2015.

Pengesa për pagesat normale të kredisë është akumulimi i gjobave për interesat e vonuara dhe principalin. Kjo përllogaritje e “interesit të interesit” çon në rritjen e borxhit penal dhe në të njëjtën kohë pengon pagesën e principalit. Në fakt, kreditori e detyron debitorin të shlyejë kredinë e re.

Disa banka në fakt i konvertojnë gjobat në kredi pa lejen e huamarrësit dhe i raportojnë ato pas një kohe. Pika kryesore në sistem është se sa do të rritet dënimi. Deri në mesin e vitit 2014, ky zë nuk ishte i rregulluar me ligj dhe borxhi i gjobës mund të kalonte atë fillestar. Për shkak të problemit filluan të shfaqen rregullisht paralajmërimet për “amnisti kreditore”, të cilat në fakt nuk falnin asgjë.

Në vitin 2014 u bënë ndryshime në ligjin për kredinë konsumatore, duke kufizuar paturpësinë e huadhënësve. Pastaj pati ndryshime në Ligjin e Falimentimit, duke i shpëtuar debitorët nga skllavëria e përjetshme.

Shpallja e radhës për amnisti kreditore synon vitin 2016, por në thelb është vetëm një ide.

Popullsia e vendit është në borxhe

Sektori i pakontrolluar i huadhënies është kthyer në një kimera, duke i çuar njerëzit e një vendi të tërë në një vrimë borxhi. Kështu, në vitin 2015, vonesat për kreditë bankare u rritën nga 15% në 18%, dhe për kreditë me mikrokredi arritën në 30%. Gjithashtu, sipas statistikave zyrtare të diskutuara në Dumën e Shtetit, për frymë, çdo qytetar tashmë i detyrohet rreth 150 mijë rubla.

Në sfondin e tendencës drejt mbikreditimit, qytetarët vazhdojnë të marrin edhe më shumë kredi, gjë që tregon për arsimim të ulët financiar. Bankat nuk po nxitojnë të korrigjojnë situatën dhe janë të lumtur të lëshojnë kredi të siguruara me kolateral ose 50% të të ardhurave totale të huamarrësit. Kreditorët nuk marrin parasysh:

• statusi martesor i huamarrësit dhe kushtet e jetesës;
• stabilitetin e karrierës dhe perspektivat ekonomike.

Pesha e kredive të lëshuara, sipas statistikave nga publikimet financiare, po rritet çdo vit me më shumë se 40%. Në kushte të tilla, historia e kredisë e qindra mijëra njerëzve në mënyrë të pashmangshme përkeqësohet. Kjo i detyron ata të marrin kredi me norma interesi zhvatëse dhe më pas t'u drejtohen organizatave mikrofinanciare (MFO).

Pse amnistia është e dobishme për kreditorët

Në një marrëveshje moderne kredie, konsiderohet praktikë e zakonshme të përcaktohet:

• rritje progresive e gjobave për pagesat e vonuara;
• aftësia e kreditorit për të kërkuar ndihmë nga mbledhësit;
• e drejta e kreditorit për të kërkuar shlyerjen e borxhit të plotë përpara afatit.

Bankat jo vetëm që nxjerrin shumë nga debitorët, por edhe humbin masivisht klientë me histori të dëmtuar, si dhe huamarrës të mundshëm, sepse besimi në kredi po bie.

Ndikimi i krizës financiare, rritja e normës bazë të Bankës Qendrore, banditizmi i arkëtimeve - qytetarët nuk duan të përfshihen me kreditorët, dhe kjo çon në pasoja të rënda.

Për të mbajtur norma të larta interesi për depozitat, bankat duhet të lëshojnë kredi dhe të luajnë me letrat me vlerë. Megjithatë, loja në tregun e letrave me vlerë rrëzon monedhën kombëtare dhe refuzimi i qytetarëve për të marrë kredi i lë bankat pa mënyra të tjera për të fituar para. Industria e kredisë përfshin gjithashtu miliona punëtorë që humbasin punën e tyre nëse besimi i publikut bie.

Si rezultat, një krizë besimi na detyron të pranojmë lehtësime në politikën e kredisë dhe të kërkojmë mënyra për të frenuar makinën pa shpirt.

Pjesa e kredive të lëshuara po rritet çdo vit me më shumë se 40%.

Projekt krediti 2016

Nevoja për zgjidhjen e problemit të borxheve të familjeve është diskutuar që nga viti 2008. Mundësia e falimentimit të individëve ka qenë e njëjtë që nga viti 2003. Çdo “amnisti” përfundonte ose me një raport të thjeshtë në forum, ose me oferta të rregullta nga bankat “me kushte preferenciale” për t’u kthyer atyre norma interesi zhvatëse.

Në vitin 2014, u zhvillua një propozim për të vendosur kufizime të qeverisë për kreditimin. Diskutimi u shndërrua në ndryshime në ligjin “Për kredinë konsumatore” në vitet 2014 dhe 2015. I njëjti propozim, i finalizuar në vitin 2015, mori parasysh fusha të reja problematike të sistemit dhe mori emrin e koduar të amnistisë së 2016-ës.

Paqartësia e projektit, si për huamarrësit ashtu edhe për huadhënësit, e mban atë ende në fazën e idesë. Në të njëjtën kohë, kjo është një listë shumë e përpunuar për ligjin për amnistinë e kredive, i cili ende nuk ekziston.

1. Propozohet të kufizohet shumën e interesit të mundshëm për kredinë.
2. Vendosni madhësinë maksimale dënimet në çdo formë.
3. Kufizoni të drejtën e kreditorit të kërkojë nga debitori shlyerjen e parakohshme të shumës së plotë të borxhit.
4. Detyrojnë bankat hiqni debitorin nga lista e zezë dhe rivendosni historinë e tij të kreditit nëse borxhi është paguar.
5. Lejo kreditorin të mbledhë borxhet e vonuara jashtë gjykatës.
6. Detyrojnë bankat t'u sigurojë klientëve rregullisht një plan pagese dhe statusin e borxhit.

Pse është kjo e padobishme për debitorët e kredisë?

Një përpjekje e dukshme ishte të merreshin parasysh interesat si të huadhënësit ashtu edhe të huamarrësit në projektin e amnistisë së 2016-ës, plus që të trajtoheshin shpejt borxhet e popullsisë. Kjo qasje nuk është pa kurthe.

Qytetarët e ndërgjegjshëm ishin armiqësor ndaj pastrimit të historisë së tyre të kreditit, pasi, sipas mendimit të tyre, kjo do t'i çonte debitorët e varur nga kredia në skllavëri të pafundme krediti.

Avokati i Popullit i Kredive në Shoqatën e Bankave Ruse ndeshet rregullisht me raste kur pensionistët paguajnë një kredi tek tjetra për të paguar një blerje modeste të pajisjeve shtëpiake. Huamarrësit mund t'i jepen dhjetëra kredi për të mbuluar kredi të tjera.

Pas likuidimit të historisë së situatave të tilla do të ketë më shumë. Huamarrësit problematikë do të mund të marrin një kredi me një normë interesi më të favorshme, por kjo nuk do t'i mbrojë ata nga borxhet e mëtejshme dhe mbledhësit e borxheve.

Propozimi i ri përfshin gjithashtu zgjidhjen paragjyqësore të çështjeve të borxhit, pra sigurimin e të drejtës për transferimin e çështjeve te mbledhësit e borxhit në nivel ligjor. Ndërkohë, kjo pikë shkruhet me germa të vogla në kontratë.

Kufizimi i shumës së interesit dhe gjobave në pikat e specifikuara nuk duket aq premtues sepse:

• Gjykata tashmë po merret me këtë, i cili shfuqizon interesin drakonian kur ai tejkalon shumën e principalit të borxhit;
• Çështja tashmë është zgjidhur pjesërisht ndryshime në aktin “Për kredinë konsumatore”, i cili ka hyrë në fuqi në vitin 2015;
• Neni 333 Kodi Civil Federata Ruse ka sqarime në lidhje me një gjobë në përpjesëtim me borxhin (mund të kërkoni një ulje).

Deri më tani, lufta ndaj kreditorëve të paskrupullt është bërë vetëm duke modifikuar aktet ekzistuese. Ligjvënësit janë jashtëzakonisht të kujdesshëm për këtë çështje dhe janë të kujdesshëm ndaj kontradiktave. Megjithatë, një ligj i veçantë për amnistinë e kredisë mund t'i shpëtojë huamarrësit nga dhimbjet e kokës.

Çfarë mund të bëni tani?

Ndërkohë që po diskutohen faturat e mundshme, rregulloret ekzistuese federale kanë pësuar ndryshime dhe debitorët inkurajohen të përfitojnë prej tyre. Para së gjithash, interesante:

• Ligji Federal "Për Falimentimin (Falimentimin)" i ndryshuar më 29 dhjetor 2015;
• Ligji Federal "Për kredinë konsumatore (huanë)" i ndryshuar më 21 korrik 2014;
• Art. 333 i Kodit Civil të Federatës Ruse i ndryshuar më 03/08/2015.

Neni 333 do të ndihmojë ata debitorë për të cilët është afruar data e seancës në gjykatë. Me kërkesë të debitorit, gjykata mund të rishikojë shumën e interesit të gjobës nëse është në disproporcion me shumën fillestare të borxhit.

Ligji “Për kredinë konsumatore” u plotësua me kufizime nga Banka Qendrore, e cila tashmë do të llogarisë normat mesatare për kreditë konsumatore, duke përjashtuar kreditë hipotekare.

Mundësia e fundit është falimentimi i një individi. Do ta shpëtojë debitorin nga pagesa e gjobave të papërballueshme ndaj kreditorit për vite me radhë.

Huamarrësit mund t'i jepen dhjetëra kredi për të mbuluar kredi të tjera.

Amnisti përmes falimentimit të një individi

Falimentimi i individëve është bërë i mundur që nga tetori 2015 pasi u bënë ndryshime në Aktin N 127-FZ "Për Falimentimin (Falimentimin)", megjithëse disa klauzola hynë në fuqi vetëm në 2016. Kjo mundësi është gjëja më e afërt me amnistinë e vërtetë të borxhit dhe duket se thashethemet për një projekt-ligj omnibus të vitit 2016 bazohen pjesërisht në këtë legjislacion.

Debitori tani ka të drejtë të paraqesë falimentimin, por vetëm në kushte të caktuara:

• shuma e borxhit duhet të jetë nga 500 mijë rubla;
• pagesa të vonuara duhet të jetë më shumë se tre muaj;
• ka dokumente, duke konfirmuar falimentimin e debitorit.

Sipas kryetarit të Gjykatës së Arbitrazhit të Udmurtit, Ermolin, kushtet gradualisht do të bëhen më të aksesueshme duke ulur nivelin e borxhit. Edhe në fazën e projektit pritej që ai të ishte shumë më i ulët.

Procedura e falimentimit mund të zgjasë 2-3 muaj dhe kryhet sipas skenarit të mëposhtëm:

1. Debitori bën kërkesë për falimentim, duke bashkangjitur dokumente mbështetëse, përfshirë ato që vërtetojnë kërkimin e të ardhurave. Mungesa në punë pa arsye të mjaftueshme nuk konsiderohet e vlefshme.
2. Gjykata vlerëson aftësia paguese e debitorit dhe vlefshmëria e kërkesës.
3. Një program për ristrukturimin e borxhit është duke u zhvilluar për një periudhë deri në 3 vjet, nëse është e mundur.
4. Nëse ristrukturimi shpallet i pavlefshëm, debitori shpallet i falimentuar dhe paguan borxhin vetëm në masën e lejuar për sekuestrimin e pasurisë.
5. Në 5 vitet e ardhshme, debitori nuk do të mund të marrë kredi. Ai mund të refuzohet edhe pas skadimit të afatit, duke përmendur historinë e huazimit.

Arkëtimi nuk mund të vendoset në shtëpinë e vetme të debitorit, tokën për këtë shtëpi, veshjet personale, çmimet, kafshët shtëpiake, mjetet profesionale dhe nevojat themelore. Debitorit dhe personave në ngarkim të tij i lihen edhe mjete në masën e minimumit jetik.

Me përfundimin e skenarit të falimentimit të një individi, borxhi konsiderohet i shlyer.

Interesi i paligjshëm i konsumatorit

Ndryshimet në ligjin “Për kredinë (kredinë) konsumatore” datë 1 korrik 2014 nuk kanë fuqi prapavepruese, por MFO-të dhe bankat që i shkelin ato vijojnë të lidhin marrëveshje të paligjshme.

Debitori ka të drejtë të paraqesë kundërpadi në gjykatë në lidhje me shkeljen nga kreditori të standardeve të kreditimit të përcaktuara nga Banka Qendrore.
Ky hap do të sjellë ose rillogaritjen e borxhit të standardizimit ose njohjen e kontratës si të pavlefshme.

Ndryshimet në këtë ligj, të cilat hynë në fuqi në vitin 2015, kanë të bëjnë me normat mesatare të kredisë në treg. Normat e tilla llogariten nga Banka Qendrore dhe huadhënësit nuk mund t'i ndryshojnë ato me më shumë se 30% të shumës së kredisë.

Pikat më të rëndësishme përfshijnë gjithashtu ndryshimin e metodave të informacionit dhe llogaritjeve:

1. U prezantua terminologjia "kosto e plotë e kredisë" ose FLC, duke parashikuar llogaritjet sipas një sistemi të standardizuar.
2. Janë krijuar kategori të ndryshme të kredive konsumatore, në mënyrë që të aplikohen formula të ndryshme UCS për to.
3. Huadhënësve iu kërkua të informonin klientët në mënyrë rigoroze sipas planit, duke treguar UCC në faqet e para të kontratës në një kornizë që është të paktën 5% e sipërfaqes së faqes.
4. Huamarrësit iu lejua të refuzonte kredinë(brenda 30 ditëve) me kosto të plotë, duke paguar interes vetëm për ditët e kaluara.
5. Sigurimi shëndetësor është bërë i detyrueshëm përpara marrjes së një kredie konsumatore.
6. Bankat dhe agjencitë e grumbullimit nuk mund të telefonojnë më debitorët natën. Janë vendosur korniza të qarta kohore për informacion dhe përfaqësim.
7. Transaksionet e llogarisë së kreditit tani janë pa pagesë, dhe huadhënësi merr përsipër t'i shpjegojë detajet klientit brenda 5 ditëve në mënyrë që ai të marrë një vendim të informuar.

Hapi kryesor, përveç kufizimit të madhësisë totale të kredive, ishte kufizimi i interesit të mundshëm penal - jo më shumë se 20% e borxhit në vit.

A do të falen borxhet?

Mund të thuhet patjetër se falja e plotë e borxheve ndaj huamarrësve nuk do të ndodhë kurrë në nivel shtetëror. Sido që të jenë sloganet për "amnisti kredie", ato nuk qëndrojnë kurrë mbi përmbajtjen përkatëse.

Ky hap do të ishte jo vetëm një shkelje e të drejtave të kreditorëve nga shteti, i cili garanton zbatimin e tyre, por do të cenonte edhe sistemin e kreditimit që qëndron në bazën e ekonomisë.

Megjithatë, përfaqësuesit e qytetarëve të zhytur në skllavërinë e kreditit po luftojnë për mundësitë që repartet e tyre të dalin prej saj. Edhe në vendin tonë po fiton popullaritet institucioni i ombudsmenëve të kredisë, duke ndihmuar jashtë gjykatës dhe plotësisht pa pagesë.

Tani për tani, falimentimi dhe kreditë sfiduese grabitqare janë levat më efektive për të mbrojtur aftësitë tuaja financiare.

Si të korrespondoni me një bankë kur nuk keni asgjë për të paguar për një kredi:

Falë futjes së një sërë kufizimesh qeveritare, interesi për kreditë, si dhe kostoja e plotë e kredive, nuk do të jenë më të tepruara. Përndryshe, gjykata me mirësjellje do t'u kujtojë kreditorëve rregullat, duke i privuar ata nga fitimet e paligjshme.

10.01.2019, Sashka Bukashka

Dikur të gjithë e dinin se amnistia vlente vetëm për kriminelët. Por tani ky koncept i referohet atyre gjërave që mund të shqetësojnë çdo person: taksat dhe kreditë. Le të kuptojmë nëse ka një amnisti kredie dhe çfarë do të thotë falja e borxheve tatimore të shpallura nga Presidenti i Federatës Ruse.

Barra e borxhit të popullsisë ruse po rritet çdo vit; për më tepër, shumë huamarrës kanë borxhe dhe madje edhe hipoteka. Kjo çon në aplikimin dhe përllogaritjen e gjobave, që do të thotë se shuma e borxhit rritet si një top bore dhe huamarrësi nuk është më në gjendje ta përballojë atë. A mund t'i detyrojë shteti bankat që t'ua falin qytetarëve borxhe të tilla, pasi prej kohësh qarkullojnë zëra për të ashtuquajturën amnisti kreditore. Janë falur borxhet e vjetra tatimore. Në dhjetor kreu i shtetit bëri një premtim dhe nga 1 janari filloi të hynte në fuqi ligji. Por kë ka të bëjë dhe në çfarë mund të mbështeten debitorët?

Amnisti tatimore 2019

Së pari, le të kuptojmë se kujt do t'i falet borxhi tatimor. Amnistia tatimore për borxhet e individëve nuk ndodhi në vitin 2019! Por në vitin 2018 u realizua. Vladimir Putin e shpalli këtë masë në konferencën e tij të madhe vjetore për shtyp dhe ligji që rregullonte këtë çështje u miratua sa më shpejt që të ishte e mundur: ai hyri në fuqi më 01.01.2018. Pra, qytetarët dhe sipërmarrësit individualë kanë një mundësi reale për të hequr qafe borxhet për:

• takse pronesie;
• taksa e tokës;
• taksa e transportit;
• primet fikse të sigurimit;
• (por vetëm për shlyerjen e borxheve ndaj bankave, organizatave të shërbimeve, operatorëve telefonikë dhe kompanive të tjera).

Zbatohen disa kushte:

1. Për qytetarët e thjeshtë, borxhi duhet të lindë përpara datës 01.01.2015.
2. Sipërmarrësi individual duhet të ketë borxhe me afat maturimi 3 vite, por të akumuluara deri më 01.01.2017.

Dmth, qytetarëve do t'u fshihet vetëm borxhi i vjetër dhe sipërmarrësve individualë për primet e sigurimit do t'u fshihet gjithçka që është grumbulluar gjatë kësaj periudhe, por vetëm me kusht që të fillojë të grumbullohet në 2015. Nëse një sipërmarrës ka borxh vetëm për vitin 2016, borxhi nuk do të falet.

Ju lutemi vini re: nëse borxhi ka lindur gjatë një ose dy viti të kaluar sepse nuk keni marrë një faturë për pagesë, atëherë ai nuk do të falet. Borxhet do të duhet të paguhen.

Fillimisht u njoftua se shuma që do t'u fshihej debitorëve tatimor ishte afërsisht 40 miliardë rubla dhe se 42 milionë rusë do të merrnin lehtësim. Sidoqoftë, pas një kontrolli të plotë të borxheve të kryer nga Shërbimi Federal i Taksave, doli se do të duhej të faleshin deri në 250 miliardë rubla. Në të vërtetë, përveç vetë taksave, debitorët do të lirohen nga gjobat për ta, të cilat në disa raste janë disa herë më të larta se shuma e borxhit kryesor.

Borxhi i keq

Zyrtarët vërejnë se pjesa më e madhe e borxhit të mbuluar ishte tashmë e pashpresë për mbledhje. Por krijon vështirësi të konsiderueshme për debitorët, ndërhyn në lëvizjen e lirë të tyre dhe bllokon llogaritë bankare. Përveç kësaj, disa taksa, për shembull tatimi mbi të ardhurat personale, të grumbulluara mbi të ashtuquajturat të ardhura të kushtëzuara, nuk kanë fare kuptim.

Sipas ligjit, nëse banka apo shoqëritë komunale nuk kanë mundur të mbledhin një borxh nga një qytetar dhe ta fshijnë atë, ai ka marrë të ardhura në masën e borxhit të fshirë dhe duhet të paguajë tatimin mbi të ardhurat personale. Taksa është 13% tradicionale e shumës së fshirë. Por nëse debitori nuk ka pasur fonde për të paguar kreditorin, ku do t'i marrë ato për të paguar shtetit për këtë taksë të papritur mbi të ardhurat personale?

Presidenti i quajti drejtpërdrejt veprime të tilla të agjentëve tatimorë “të pakuptimta”, por nuk bëri asnjë propozim tjetër përveç shlyerjes së shumës tashmë të akumuluar, dhe ndërkohë në vitin 2019 situata me një taksë të tillë mbi të ardhurat personale vetëm sa do të përkeqësohet, sepse vitin e kaluar hynë ndryshimet. detyrojë të qartësojë procedurën për akruale dhe përgjegjësitë e agjentëve tatimorë dhe paguesve.

Ku të aplikoni sipas amnistisë tatimore

Qytetarët dhe sipërmarrësit individualë nuk do të duhet të provojnë të drejtën e tyre për faljen e borxheve. Shërbimi Federal i Taksave do të përcaktojë në mënyrë të pavarur se kujt dhe sa do të falë dhe i gjithë borxhi i mbuluar nga amnistia do të shlyhet automatikisht dhe jashtë gjykatës.

Edhe pse, e gjithë kjo duhet të kishte ndodhur vitin e kaluar. Dhe nëse kjo nuk ndodh, atëherë në këtë rast ia vlen të kontaktoni zyrën e taksave për sqarime.

Amnistia e kredisë është një mit

Duke gjykuar nga burimet zyrtare, shuma totale e kredive në Rusi është më shumë se 200 trilion rubla. Rezulton se kjo është 16% e PBB-së së shtetit tonë. Në këtë drejtim, nuk është për t'u habitur që amnistia për kreditë për individë në vitin 2019 është në gojën e të gjithëve. Por ligjvënësit dhe madje edhe kreu i shtetit thjesht nuk do të mund të përballojnë një luks të tillë, madje edhe në bankat shtetërore. Në fund të fundit, një masë e tillë do t'i çojë institucionet e kreditit dhe buxhetin e vendit në kolaps të plotë financiar. Edhe thjesht ulja e detyrimeve të huamarrësit ndaj bankës është një detyrë shumë e vështirë. Kjo u dëshmua qartë nga situata me kreditë hipotekare në valutë. Atëherë huamarrësit nuk morën ndonjë ndihmë reale nga zyrtarët.

Po amnistia tatimore e vitit 2019? Ka edhe shuma të mëdha që u janë falur qytetarëve, por këto janë të hyra direkte buxhetore. Fakti është se këto janë të ardhura në letër, pra detyrime të pambështetura. Por bankat u dhanë para të vërteta huamarrësve dhe ata ende duhet t'i kthejnë ato. Nuk mund të marrësh hua nga një fqinj dhe pastaj të vish tek ai dhe të thuash: "Më fal". Prandaj, nëse shfaqet një projekt-ligj për amnistinë e kredisë, ai do të ndikojë vetëm në gjobat dhe gjobat që bankat u ngarkojnë bujarisht shpërdoruesve. Vërtetë, bisedat për një iniciativë të tillë po zhvillohen prej disa vitesh, por zbatimi i vërtetë i saj ende nuk është shfaqur. E vetmja preferencë që merrnin huamarrësit ishte një kufizim në shumën e gjobave dhe gjobave që mund të vlerësoheshin. Shuma totale nuk mund të kalojë dyfishin e shumës së bilancit të papaguar. Dhe kjo është e gjitha për momentin. Vërtetë, ka ende disa fatura të tjera në zhvillim, por fati i tyre është ende i paqartë.

Pra, amnistia për debitorët e kredisë në 2019 është një mit, askush nuk do ta bëjë atë në qendër. Më konkretisht, kontaktoni bankën së cilës i keni borxh dhe pyesni nëse do t'jua falin borxhet.

Cilat çështje konsiderohen nën amnisti?

Pra, dispozitat kryesore të faturave në kuadër të të ashtuquajturës amnisti të kredisë parashikojnë:

• një ndalim zyrtar për institucionet e kreditit (bankat dhe organizatat mikrofinanciare) që kërkojnë shlyerjen e menjëhershme të shumave të kredisë nën kërcënimin e akumulimit të interesit për pagesat e vonuara;
• akumulimi i interesit duhet të ndodhë brenda kufijve të përcaktuar me ligj;
• Gjobat gjithashtu nuk mund të jenë të pakufizuara dhe të fryra tepër, madje edhe kontrata duhet të specifikojë paraprakisht shumën e tyre.

Ligjvënësit premtojnë, por bankat japin

Edhe në vitin 2019 do të ketë amnisti për kreditë. Vërtetë, jo të gjithë individët e skllavëruar mund të mbështeten në të, por vetëm ata, banka e të cilëve shpall një promovim të veçantë. Amnisti të tilla për debitorët në institucionet e kreditit nuk janë të rralla dhe praktikohen çdo vit. Bankierët u ofrojnë huamarrësve të paguajnë principalin dhe në këmbim të fshijnë gjobat dhe madje edhe interesat. Të tilla promovime kanë emra të bukur. Për shembull, VTB kishte një "Shkrirje kredie", dhe Svyaz-Bank kishte një "Momente të Pranverës"; në banka të tjera, huamarrësve iu ofrua një amnisti kredie. Vërtetë, në kuadër të këtyre veprimeve, bankat u lehtësojnë fatin vetëm paguesve të ndërgjegjshëm, me të ardhura të mira, atyre që përmbushën me besnikëri detyrimet e tyre dhe më pas ranë në krizë financiare. Ata qytetarë që morën para dhe menjëherë pushuan së paguari kreditorin nuk duhet të llogarisin në lëshime të tilla. Me shumë mundësi, ata do të përballen me komunikim me mbledhësit e borxheve apo edhe procedura ligjore. Vërtetë, gjykatat shpesh e ulin masën e dënimit disa herë, por kjo është një histori tjetër.