Հրաժեշտ պարտքին. ո՞վ պետք է հույս ունենա վարկային համաներման վրա. Ռուսաստանի Դաշնության Կոմունիստական ​​կուսակցության կողմից ընդունված անձանց վարկային համաներման առաջարկի էությունն ու հեռանկարները.

Տարածաշրջանային վարկային կազմակերպությունների համար պարտքերի մարման խթանումները հազվադեպ չեն: Այսպիսով, Ufa Bashkomsnabbank-ը (179-րդ տեղ Interfax-100 վարկանիշում) վարկային համաներում է իրականացրել ինչպես 2014-ին, այնպես էլ 2015-ին: Երկու դեպքում էլ բաժնետոմսերն ընկել են տարեվերջին (նոյեմբերի կեսերից մինչև դեկտեմբերի վերջ), և պայմանները ենթադրում էին հիմնական պարտքի մարման ժամանակ բոլոր տույժերի դուրսգրում։

Ոչ բոլոր դեպքերում է բանկը առաջարկում տույժեր դուրս գրել։ Այսպես, Home Credit Bank-ը 2014 թվականի օգոստոսից մինչ այժմ գործող համաներման շրջանակներում իր պարտապաններին առաջարկում է վճարել հիմնական պարտքի 20%-ը (առանց տույժերի կամ ուշացումների) և ազատվել պարտքերի հավաքագրումից։ Այս դեպքում պարտքը ոչ թե դուրս է գրվում, այլ պարզապես դադարել է պահանջել։ Բանկի վարկառուներից մեկին ուղղված նամակում ասվում է, որ հենց որ անհրաժեշտ 20%-ը մուտքագրվի հաշվին, բանկը գրավոր կհաստատի, որ դադարեցնում է պարտքի հավաքագրումը: Ըստ Home Credit Bank-ի աշխատակից Ելենա Կոպոսովայի (մեջբերում Banki.ru ֆորումից), դա նշանակում է, որ պարտապանը դադարում է զանգահարել, SMS ուղարկել, հավաքագրողներն իրեն չեն ուղարկի, և նրա գործը չի փոխանցվի դատարան կամ հավաքագրման գործակալություն։ . Միևնույն ժամանակ, բանկի գործողությունները չեն օգնի ոչ պարտքի ամբողջական մարման վկայական ստանալուն, ոչ էլ վարկային պատմությունը մաքրելուն։ Home Credit Bank-ի հավաքագրման գործընթացների զարգացման և վարչարարության ղեկավար Մարինա Միխայլովան նույնպես նկարագրում է ակցիայի պայմանները. Նրա խոսքով, չնայած ակցիայի ոչ ստանդարտ պայմաններին, դրա մեկնարկից ի վեր դրան մասնակցել է բանկի 41 հազար հաճախորդ։

Անհատական ​​մոտեցում

Ամենից հաճախ բանկերն օգտագործում են վարկային համաներումը «մեխանիկական ռեժիմով».Օրինակ, VTB24 բանկը երբեմն ներում է տույժերը վարկային պայմանագրով, ասում է Օլգա Բիկովսկայան, ՎՏԲ24 Անհանգիստ ակտիվների վարչության հավաքագրման գործընթացների մշակման և վերահսկման ղեկավարը: Միաժամանակ, բանկը չունի մայր գումար կամ տոկոսներ դուրս գրելու պրակտիկա, հավելեց նա։ «Ալֆա Բանկում» համաներումը նույն տեսքն ունի՝ միայն տուգանքները ներվում են, հիմնական պարտքն ու տոկոսները դեռ ընկնում են պարտապանի ուսերին, և դրանք պետք է վճարվեն միանգամից։ Բանկի այս առաջարկից քչերն են օգտվել, հաղորդում է վարկային հաստատության մամուլի ծառայությունը՝ ի պատասխան ՌԲԿ-ի հարցման։ Ճիշտ է, Ալֆա Բանկը բոլորովին վերջերս կիրառում է վարկային համաներում՝ սկսած 2015 թվականից, ասվում է մամուլի ծառայության մեկնաբանության մեջ։

Երբեմն Մոսկվայի բանկը որպես վերջին միջոց դիմում է վարկային համաներման: Բանկն ինքը նման առաջարկներ է անում միայն արտակարգ դեպքերում, օրինակ, եթե պարտապանի ընտանիքը կորցրել է կերակրողին, պարզաբանում է բանկի հիփոթեքային վարչության պետ Գեորգի Տեր-Արիստոկեսյանցը։ Միևնույն ժամանակ, պարտքի փոսից դուրս գալու այս ճանապարհը հաճախ առաջարկում են հենց իրենք՝ վարկառուները, և եթե այլ տարբերակներ չկան, բանկը կարող է տեղավորել այն: Տեր-Արիստոկեսյանցի խոսքով, ամենից հաճախ նման նախաձեռնությունը գալիս է արտարժույթով գրավատուներից։

Credit Europe Bank-ը իր վարկառուներին հնարավորություն է տալիս միանգամից ազատվել պարտքից։ Նման որոշումներն ընդունվում են միայն անհատական ​​հիմունքներով, ասել է բանկի մամուլի ծառայության ներկայացուցիչը։ Օրինակ, բանկը համաներման ընթացակարգ է առաջարկել մոսկվացի Անտոնին, որը բանկին պարտք է 125,98 հազար ռուբլի։ Դրանցից հիմնական պարտքը կազմում է 65,67 հազ., տոկոսները՝ 50,6, ևս 9,6-ը՝ տույժերը։ Վարկառուին ուղղված նամակում բանկը նրան առաջարկել է ստեղծված իրավիճակից երկու ելք՝ առաջինը վարկերի վերակազմավորումն էր, երկրորդը՝ նույն համաներումը։ Ըստ իր պայմանների՝ Անտոնը պետք է վճարի հիմնական պարտքի ամբողջ գումարը, մնացածը բանկը դուրս կգրի, և պայմանագիրը կփակվի։ Պահանջը դեռ նույնն է՝ պետք է վճարել ամբողջ գումարը միանգամից։

Ինչպե՞ս որակավորվել վարկային համաներման համար

Ընդհանուր կանոն. համաներումը ծայրահեղ միջոց է, որին բանկը դիմում է, երբ պարտքի մարման այլ տարբերակների հույս չկա: Նախապայմանն այն է, որ վարկը պետք է լինի ապառք: «Քարոզարշավի շրջանակներում համաներումը տարածվում է բոլոր տեսակի վարկերի վրա, բացառությամբ վարկային քարտերի և օվերդրաֆտների, որոնց ժամկետանց ժամկետը կազմում է առնվազն 30 օր»,- նշում է Ակինինը Սվյազ-Բանկից։ Ալֆա Բանկը կարող է վարկի մարում առաջարկել նրանց, ովքեր չորս ամսից ավելի չեն վճարել իրենց վարկը։ Home Credit Bank-ում ակցիան հասանելի է նրանց, ում ժամկետանց վճարումները մեկ տարուց ավելի են, ասում է Միխայլովան։

Հետևաբար, այն վարկառուները, ովքեր կորցրել են իրենց եկամտի աղբյուրը և կարող են դա փաստաթղթավորել, անհատական ​​համաներում ստանալու լավագույն հնարավորություններն ունեն: Այս չափանիշը նշել են Տեր-Արիստոկեսյանցը Մոսկվայի բանկից, Բիկովսկայան՝ ՎՏԲ24-ից, Ալֆա Բանկի մամուլի ծառայությունից։ Եվ վերջապես, բանկը ավելի հավանական է համագործակցել, եթե վստահ լինի, որ հաճախորդը պատրաստ է համագործակցել, ամփոփում է B&N բանկի ռիսկային բաժնի ղեկավարի տեղակալ Եվգենի Նովիկովը։ «Համաներման հիմնական պայմանը բանկի հետ կապ հաստատելու հաճախորդի պատրաստակամությունն է», - համաձայնում է Շորնիկովը MKB-ից:

Ռուսաստանի բնակչությունը խրված է պարտքային վարկերի մեջ, բանկերի պարտքը հասնում է առասպելական չափերի, և, հետևաբար, 2017-2018 թվականներին վարկային համաներումը անհրաժեշտ պայման է բանկային հատվածի բնականոն զարգացման համար։ Տնտեսական ծանր իրավիճակը, ԱՄՆ-ի և ԵՄ-ի կողմից պատժամիջոցների սահմանումը, ազգային արժույթի փլուզումը, Ղրիմի բռնակցումը 2014 թվականին. այս ամենը ֆինանսական հատվածում անկայունության գործոններ են, որոնք հանգեցրել են օրինագծի մշակմանը: վարկային համաներումը դեռ 2015թ.

Կլինի՞ վարկային համաներում 2018թ.

Ոլորտի փորձագետները կարծում են, որ վարկերի համաներման մասին օրենքը պարզապես անհրաժեշտ է։ Նախագիծը ներկայումս վերջնական տեսքի է բերվում Պետդումայի ֆինանսական շուկայի հանձնաժողովի կողմից, և կա հավանականություն, որ այն կընդունվի և ուժի մեջ կմտնի 2018 թվականի հունվարի 1-ից: իրենց պարտքերը մարելու հնարավորություն չունեն.

Պատճառները և նախապատմությունը

Տնտեսության ճգնաժամային իրավիճակը, որը նկատվում է վերջին մի քանի տարիների ընթացքում, հանգեցրել է բնակչության զանգվածային աղքատացման։ Չկարողանալով հաշվարկել իրենց ֆինանսական հնարավորությունները՝ աղքատ քաղաքացիները շտապեցին բանկերից պարտք վերցնել՝ ընթացիկ պարտքերը փակելու համար։ Տարբեր միկրոֆինանսական կազմակերպություններ, օգտվելով ստեղծված իրավիճակից, սկսեցին տոկոսներ գանձել և գանձել ժամկետանց պարտքեր, տույժեր վճարումների ուշացման համար, և պահանջեցին նախ մարել ոչ թե վարկի հիմնական մասը, այլ վարկի տոկոսները։

Առաջին թվերը հանրությանը հայտնի դարձան 2015թ. Այն ժամանակ չմարված վարկերը կազմում էին մոտ 15%, իսկ արդեն հաջորդ տարվա առաջին ամսում դրանց թիվն ավելացավ 3%-ով։ Դրանից հետո իրավիճակը միայն վատացել է։ Բարեխիղճ վարկառուների մեծ մասը չի կարող մարել վարկի հիմնական մասը, իսկ տույժերը միայն նպաստում են հետագա պարտքի ավելացմանը: Վարկատուները ոչ պակաս վնասներ են կրում, քան վարկառուները։ Սա եւս մեկ ապացույց է, որ վարկային համաներումը 2017-2018 թվականներին դառնում է անհրաժեշտություն։

Բանկի վիճակագրություն ժամկետանց վարկերի վերաբերյալ

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի տեղեկատվության հիման վրա՝ 2018 թվականի կեսերին վարկային պարտքը կազմել է մոտ 10,903 տրլն ռուբլի։ Այս հսկայական գումարը հստակ ցույց է տալիս, թե մեր երկրի քանի քաղաքացի է ընկել պարտքային գերության մեջ։ Նման պարտքերը շոշափում են ոչ միայն անհատների, այլև ֆինանսական կազմակերպությունների շահերը, որոնք հնաոճ գործելով՝ ստեղծել են մի արատավոր շրջան, որից համարժեք ելք չկա։ Դժվար է կանխատեսել՝ արդյոք վարկային համաներումը ժամանակին փրկություն կլինի բնակչության համար։

Ըստ վերջին վիճակագրության՝ TRUST և Russian Standard բանկերին բաժին է ընկնում իրենց վարկային պորտֆելներում պարտքի 47%-ը և 42%-ը, ինչը կազմում է տրամադրված վարկերի ընդհանուր թվի գրեթե կեսը։ Լավագույն տասնյակում ներառվել են այնպիսի բանկեր, ինչպիսիք են Ռոսգոսստրախը, ՄՏՍ-Բանկը, B&N Bank-ը, MDM Bank-ը, Vostochny Express-ը և Alfa-Bank-ը:

Բանկի անվանումը		Ժամկետանց վարկերի մասնաբաժինը	Պարտքի գումարը միլիոն ռուբլով	Տրված վարկերի ընդհանուր ծավալը
Ռուսական ստանդարտ
Ռոսգոսստրախ
Արևելյան Էքսպրես
Ալֆա բանկ
FC Otkritie
Վարկային Եվրոպա

Ի՞նչ է վարկային համաներումը

Եթե ​​հունվարի 1-ից ուժի մեջ մտնի 2017-2018 թվականների վարկային համաներումը, դա, անշուշտ, չի նշանակի, որ վարկառուներն ընդհանրապես պարտավոր չեն վերադարձնել իրենց վերցրած գումարը։ Սա պարզապես շանս է, որպեսզի վնասված վարկային պատմություն ունեցող քաղաքացիները փորձեն մարել միկրոֆինանսական կազմակերպություններից և բանկերից ունեցած պարտքերը։ Կձեռնարկվեն մի շարք միջոցառումներ, որոնք ելք կդառնան բարեխիղճ վճարողների համար, ովքեր օբյեկտիվ պատճառներով չեն կարող ժամանակացույցով վճարել։

Հավանաբար, կլինեն որոշակի սահմանափակումներ տոկոսադրույքների և տուգանքների վրա: Դեռևս հայտնի չէ, թե որ կարգավորիչները կվերանայեն պայմանները և արդյոք փոփոխությունները կազդեն վարկավորման առկա տոկոսադրույքների վրա: Ամեն դեպքում, ոչ ոք չի չեղարկի այն պարտավորությունները, որոնք արձանագրված են անհատի կողմից ստորագրված վարկային պայմանագրում։ 2018 թվականի վարկային համաներումը մնաց թղթի վրա, գուցե հաջորդ տարի ամեն ինչ այլ կերպ լինի.

Պետական ​​բանկային համաներման ծրագրի նպատակները

Պետական ​​ծրագիրը կոչված է օգնելու վարկառուներին դուրս գալ պարտքի թակարդից և վճարել վարկի տոկոսները՝ ելնելով իրական եկամտի չափից. մի փոքր նվազեցնել բնակչության ֆինանսական անգրագիտությունը և դադարեցնել չաշխատող վարկերի կուտակումը։ Նախապես տրամադրված.

• Գործող վարկերի տոկոսադրույքների իջեցում;
• բազային դրույքաչափի մարումից հետո տուգանքների և տույժերի չեղարկում.
• ամսական վճարումների չափի սահմանափակում.
• վարկային պատմության ճշգրտում;
• վաղաժամկետ մարման պահանջների չեղարկում.

Գործողության մեխանիզմ

Դեռ լիովին պարզ չէ, թե իրականում ինչպես է գործելու վարկային պարտքի համաներումը։ Ամենայն հավանականությամբ, ձեր վարկային պատմությունը մանրամասն կուսումնասիրվի, և դրա հիման վրա որոշ կոնկրետ որոշումներ կկայացվեն։

1. Եթե ​​ամսական վճարումների չափի որոշակի սահմանափակում մտցվի, ապա կարող է գործարկվել պարտքի վերակառուցման նոր մեխանիզմ կամ երկարաձգվել պայմանագրի ժամկետը։
2. Պարզապես հնարավոր չի լինի դուրս գրել տույժերը, վարկային կազմակերպությունները ստիպված կլինեն վերադարձնել կորցրած շահույթը, և այդ բեռը ընկնելու է վարկառուի ուսերին։ Ճիշտ է, այն գումարը, որը նա պետք է վճարի որպես տույժ, չի գերազանցի նվազեցված տոկոսների չափը։
3. Սկզբում անհատը կմարի վարկի գումարը, այնուհետև կվճարի վարկի տոկոսները: Այս մոտեցումը ընդհանուր առմամբ կբարելավի ինչպես վարկատուների, այնպես էլ վարկառուների ֆինանսական վիճակը:

Ում է դա պետք

Այս օրինագիծը հռչակած ՌԴ Կոմունիստական ​​կուսակցության պատգամավորները կարծում են, որ այն հավասարապես ձեռնտու է հակամարտող բոլոր կողմերին, թեև ֆինանսական շուկայի որոշ ներկայացուցիչներ ունեն իրենց կասկածները։ Ցանկացած վարկատու կազմակերպության հիմնական շահույթը՝ լինի դա բանկ, թե միկրոֆինանսական հաստատություն, կախված է տոկոսավճարներից: Ուստի դիտարկվում է պետական ​​պարտատոմսերի միջոցով դրամական փոխհատուցում տրամադրելու տարբերակը։ Երկու կողմերի ներկայացուցիչները բարենպաստ պայմաններ կստանան հրատապ խնդիրների լուծման համար։

Իրավական կարգավորում

Մինչ այժմ 2017-2018 թվականներին վարկային համաներման մասին օրինագիծը չի ընդունվել և քննարկվում է Պետդումայի հանձնաժողովներից մեկի կողմից։ Առաջին անգամ դրա մասին տեղեկություն հայտնվեց 2015 թվականին, իսկ հետո վարկային համաներումը համարվեց զանգվածային երեւույթ, և ենթադրվեց, որ կշտկվի բոլոր այն վարկառուների վարկային պատմությունը, ովքեր կարողացել են ինքնուրույն մարել պարտքերը։ Սա մարդկանց թույլ կտա անհրաժեշտության դեպքում նոր վարկ վերցնել։

Բանն ավելի հեռուն չգնաց, քան խոսակցությունները, ոչ ոք ոչ մեկին պարտքեր չներեց, և օրենսդրական փոփոխություններն այդպես էլ ուժի մեջ չմտան։ Արդեն երեք տարուց ավելի է, ինչ առաջարկություն կա ՌԴ Կոմունիստական ​​կուսակցության պատգամավորների կողմից՝ նախատեսելով այնպիսի դրույթներ, ինչպիսիք են.

• պարտքի վերակառուցում վարկավորման նոր պայմաններով.
• տոկոսադրույքի նվազեցում;
• փոխառությունների տրամադրման պայմանների փոփոխություն.

Ո՞ւմ համար է պարտքի համաներումը.

Նշենք, որ 2019-2020 թվականներին վարկային համաներման մասին օրենքի ընդունմամբ ոչ բոլոր պարտապանները կարող են հույս դնել որևէ օգուտի վրա։ Նախ՝ հայտնի չէ՝ կընդունվի արդյոք օրենքը առաջիկա տարիներին, և երկրորդ՝ գործողության մեխանիզմը դեռ կոպիտ է և մանրակրկիտ մշակված չէ, և, հետևաբար, պետք չէ շատ բան ակնկալել։ Տնտեսական ճգնաժամի դեպքում սա ավելի լավ է, քան ոչինչ, բայց պետք չէ հույս ունենալ, որ բոլորի պարտքերը կջնջվեն։ Համաներման համար ցանկացած դիմողի դիմում կդիտարկվի անհատական ​​կարգով։ Հայտնի չէ, թե ինչ պահանջներ են դրվելու։

Ով կարող է օգտվել արտոնություններից 2018թ

Հայտնի է, որ բարեխիղճ վարկառուներից, ինչպես նաև ֆինանսական հաստատություններից շատ քաղաքացիներ կկարողանան օգտվել վարկային համաներումից.

• բանկեր;
• վարկային միություններ;
• ֆիզիկական անձինք՝ սպառողական վարկերի սեփականատերեր.

Դա անելու համար անհրաժեշտ է, որ վարկառուի վարկային պատմության մեջ ոչինչ չփչացնի վարկառուի համբավը, նույնիսկ չմարված տոկոսների առկայությունը: Նման քաղաքացիները կկարողանան նախ մարել վարկի գումարը, ապա վճարել դրա դիմաց տոկոսները։ Սա կօգնի մարել պարտքերը, կպարզեցնի վարկի համար դիմելու ընթացակարգը, իսկ ֆիզիկական և ոչ իրավական կարգավիճակը հաստատած վարկառուն կկարողանա խուսափել բազմաթիվ խնդիրներից։

Տեսանյութ

Սխա՞լ եք գտել տեքստում: Ընտրեք այն, սեղմեք Ctrl + Enter և մենք ամեն ինչ կուղղենք:

2015 թվականի հունվարին Ռուսաստանի Դաշնության Պետական ​​Դումա քննարկման է ներկայացվել օրենքի նախագիծ, որը նախատեսում է զգալի թեթեւացումներ վարկառուների համար բանկերի հետ կապված: Հեղինակների առաջարկած փոփոխությունները կոչվում են «վարկային համաներում», թեև այդ տերմինը տեքստում նշված չէ։

Օրինագիծը նախատեսված չէ պարտապանների ամբողջական ազատում ֆինանսական բեռից. Ուստի նախկինում վերցված վարկերն ու վարկերը դեռ պետք է մարվեն։ Այնուամենայնիվ, դրանց տոկոսների չափը և ուշ վճարման համար տույժերը կարող են լինել զգալիորեն կրճատվել է, քանի որ ուժի մեջ մտած օրենքը տարածվելու է նաև առկա ֆինանսական պարտավորությունների վրա։

Պատգամավորները կարծում են, որ համաներումը կօգնի քաղաքացիներին մարել իրենց պարտքերը բանկերին ու միկրոֆինանսական կազմակերպություններին աշխատավարձերի նվազման և տնտեսական անկայունության պայմաններում, ինչպես նաև կսահմանափակի վարկատուների ախորժակը ապագայում։

Ե՞րբ է նախատեսվում համաներումը.

Առաջարկվող օրենքի նախագծում հստակ սահմանված չէ համաներման մեկնարկի ամսաթիվը։ Ըստ հեղինակների՝ դրա իրականացումը կարող է սկսվել արդեն 2016թ. Սակայն 2016 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ նախագիծը չի ընդունվել, ավելին, նույնիսկ առաջին ընթերցմամբ չի քննարկվել։

Հաշվի առնելով Դումայի ընտրությունների անցկացումը և կազմակերպչական միջոցառումները՝ վարկային համաներման փաստացի անցկացման հարցը հետաձգվում է. 2017 թվականի երկրորդ կիսամյակի համար.

Ի՞նչ է ներառում վարկային համաներումը:

Օրենքի նախագծով նախատեսվում են հետևյալ նորամուծությունները.

• Բանկի կամ միկրոֆինանսական կազմակերպության նկատմամբ պարտքի անհապաղ մարում պահանջող արգելքի սահմանում եթե դրա վերադարձը նախատեսվում էր մաս-մաս.
• Տուգանքների և տուգանքների նվազեցում ֆինանսական պարտավորության կատարման հետաձգման համար.
• Տոկոսների սահմանաչափ ;
• Բացասական տեղեկատվության հեռացում վարկառուի մասին;

Մենք կարող ենք պարտքը մաս-մաս փակել

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի ներկայիս 811-րդ հոդվածը բանկին կամ միկրոֆինանսական կազմակերպությանը իրավունք է տալիս ամբողջությամբ պահանջել, եթե վարկառուն ուշացրել է դրա մի մասի վճարումը, երբ համաձայնագիրը նախատեսում է վարկի մարումը մաս-մաս:

Վարկային կազմակերպությունները հաճախ չարաշահում են այդ հնարավորությունը, ինչը զգալիորեն բարդացնում է քաղաքացիների վիճակը՝ ծանրաբեռնելով նրանց միանվագ անհասանելի վճարումներով։

Ուստի օրինագծով առաջարկվում է բանկերին զրկել այս իրավունքից։ Ըստ այդմ՝ վարկառուն հետագայում կկարողանա մարել պարտքը մաս-մաս, քանի որ դա նախատեսված է պայմանագրով։

Ոչ մի ֆինանսական ստրկություն:

Գործող օրենսդրությունը ոչ մի կերպ չի սահմանափակում պարտքի չվճարման կամ վարկային պայմանագրի այլ խախտումների դեպքում քաղաքացիների նկատմամբ կիրառվող տուգանքների և տույժերի կարգը և չափը: Նման բացը բանկերին և, հատկապես, միկրովարկատուներին լայն հնարավորություն է ընձեռում ազատվելու իրենց հաճախորդներին, ովքեր չեն կարող ժամանակին կատարել իրենց պարտավորությունները:

Հաճախ տուգանքների ու տույժերի չափերը մի քանի անգամ են լինում գերազանցել սկզբնական վարկի չափը, ինչը վարկառուներին մղում է հուսահատության:

Օրենքի նախագծով նախատեսվում է սահմանափակել քաղաքացիների նկատմամբ պատժամիջոցներ կիրառելու հնարավորությունը, ինչը թույլ կտա նրանցից շատերին դեռ մարել իրենց պարտավորությունները։

Հետաքրքրությունը պետք է սահմանափակվի:

Գործող օրենսդրության մեկ այլ թերություն վարկի տոկոսադրույքի խիստ սահմանափակումների բացակայությունն է: Ինչը, բնականաբար, չարաշահվել է անպատասխանատու վարկատուների կողմից։

Այս բացը լրացնելը վարկային համաներման հիմնական նպատակն է։ Չնայած այն հանգամանքին, որ օրենքի նախագիծը դեռ չի ընդունվել, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը 2015 թվականին սահմանել է մի շարք միջոցառումներ, որոնք թույլ չեն տալիս վարկատուներին իրենց հաճախորդների համար սահմանել չափազանց մեծ տոկոսադրույքներ:

Լավ է իմանալ

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հատուկ փաստաթղթերը (հասանելի են Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կայքում) կարգավորում են վարկի առավելագույն արժեքը՝ հիմնվելով.

• Նպատակը;
• ժամկետ;
• Գումարներ;
• Ֆինանսական կազմակերպության տեսակը.

Վարկի տեսակը	Սահմանափակումներ (տոկոսներ և տույժեր հաշվարկված 1 տարվա համար)
Սպառողական վարկ
Մինչև 30 հազար ռուբլի	35 %
Մինչև 100 հազար ռուբլի	32 %
Մինչև 300 հազար ռուբլի	33 %
Ավելի քան 300 հազար ռուբլի	25 %
Սպառողական նպատակային վարկ՝ ապրանքների (ծառայությունների) գնման համար.
Մինչև 30 հազար ռուբլի	40 %
Մինչև 100 հազար ռուբլի	36 %
Ավելի քան 100 հազար ռուբլի	35 %

Առաջարկները վերաբերում են բոլոր տեսակի կազմակերպություններին` միկրոֆինանսական կազմակերպություններին, բանկերին, կոոպերատիվներին: Համապատասխանաբար, դրանցից յուրաքանչյուրի համար կան վարկերի շահութաբերության առավելագույն սահմաններ։

Ի տարբերություն Կենտրոնական բանկի նորմերի, օրինագիծը սահմանափակումներ է սահմանում անորոշ ժամկետով։ Այսինքն՝ ենթադրվում է, որ դրանք անժամկետ գործելու են։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից ընդունված գործող սահմանափակումները լողացող են և ենթակա են եռամսյակային վերանայման:

Վարկային պատմության վերանայում

Նախագծի ամենավիճահարույց կողմը նվիրված հարցն է վարկառուի հեղինակությունը. Այն առաջարկվում է այն վարկառուներին, ովքեր դեռ կարողանում են բացասական տեղեկատվություն չավելացնել իրենց վարկային պատմությանը։ Այս կանոնը, սակայն, ուժի մեջ կմտնի միայն փաստաթղթի ընդունումից հետո և չի տարածվի արդեն մուտքագրված տեղեկատվության վրա։

Այնուամենայնիվ, առաջարկվող փոփոխությունը, թեև շահավետ է, իրականում կհանգեցնի նրան, որ ազնիվ փոխառուները, ովքեր ամեն ջանք գործադրում են իրենց վարկերը ժամանակին մարելու համար, կվերաբերվեն որպես պարտապանների:

Նման նորամուծությունների ներդրումը նաև զգալիորեն կարժեզրկի վարկային պատմություններ պահպանելու անհրաժեշտությունը։ Իսկ բանկին անհնար է արգելել իր հաճախորդների մասին տեղեկություններ հավաքել։

Օրինագծի քննադատները նշում են, որ պատժամիջոցների և տոկոսների սահմանաչափերի սահմանման հետ կապված կետերն արդեն իսկ իրականացվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից, թեև քաղաքացիների համար ոչ այնքան հարմար ձևով (դրանք պարբերաբար փոխվում են, և հաշվարկման եղանակները. դրանք ենթակա են քննադատության): Վարկային պատմություններից ստացված տեղեկատվության ճշգրտման հատվածը գործնականում քիչ կիրառություն ունի: Իսկ պարտքը չմարելու դեպքում տարաժամկետ պլանների հարցը այնքան էլ արդիական չէ, որ բացառապես դրա համար վարկային համաներում սկսվեր։

Ելնելով դրանից՝ փորձագետները կարծում են, որ օրենքի նախագիծը կարող է ընդհանրապես չընդունվել, իսկ վարկային ստրկությունը մեղմելու պարտապանների նկրտումները կմնան անկատար։

Վերջին տեղեկատվությունը տեսանյութում

Ի՞նչ պատճառներով է Ռուսաստանի Դաշնության կոմունիստական ​​կուսակցությունը հանդես եկել «վարկային համաներման» նախաձեռնությամբ։ Կոմունիստական ​​կուսակցության պատգամավոր Վադիմ Սոլովյովը պատմում է.

Տարբեր միավորումներ ու գործիչներ կողմ են օրենսդրական մակարդակով վարկային համակարգի փոփոխությանը։ Նրանց աշխատանքը կարևոր է վարկային ստրկության պատճառով, որը պատուհասում է երկիրը, բայց իրականում նախաձեռնությունների մեծ մասը մնում է խոսք։

2015-ին վարկային համաներման մասին խոսակցությունների իսկական պայթյուն եղավ՝ սկսած 2016-ի սկզբից։ Շատ հրապարակումներ իրենց պարտքն են համարել զեկուցել «արդեն ընդունված օրինագծի» մասին։ Ինչպես նախկինում բանկերից հայտարարությունների դեպքում, ոչ ոք չսկսեց ներել պարտքերը վարկառուներին։ Այնուամենայնիվ, նույնիսկ նման Դաշնային օրենքի նախագիծ գտնելու փորձերն անհաջող են: Ի՞նչ իրավիճակ է այսօր։

Վարկային համաներում՝ ինչի համար ներել

Այս նախաձեռնության հեղինակների կողմից կա միայն «առաջարկ», ինչպես նաև պարտքի վերացման իրական հնարավորություններ, այդ թվում.

• Փոփոխություններ ֆիզիկական անձանց սնանկության վերաբերյալ 2015 թվականի հունիսից.
• Արվեստ. Քաղաքացիական օրենսգրքի 333-ը անհամաչափ տույժերի մասին.
• «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենքում 2014, 2015 թ.

Վարկի նորմալ վճարումների խոչընդոտը ուշ տոկոսների և մայր գումարի համար տույժերի կուտակումն է: Այս «տոկոսների» կուտակումը հանգեցնում է տույժ-պարտքի աճին և միևնույն ժամանակ խոչընդոտում է մայր գումարի վճարմանը։ Փաստորեն, պարտատերը պարտապանին ստիպում է մարել նոր վարկը։

Որոշ բանկեր իրականում փոխակերպում են տույժերը վարկերի՝ առանց վարկառուի թույլտվության և որոշ ժամանակ անց հայտնում դրանք: Համակարգի առանցքային կետն այն է, թե որքանով է ավելանում տույժը։ Մինչև 2014 թվականի կեսերը այս կետն օրենքով չէր կարգավորվում, և տուգանքի պարտքը կարող էր գերազանցել սկզբնականը։ Խնդրի պատճառով պարբերաբար սկսեցին ի հայտ գալ «վարկային համաներման» նախազգուշացումներ, որոնք իրականում ոչինչ չէին ներում։

2014 թվականին փոփոխություններ են կատարվել սպառողական վարկերի մասին օրենքում՝ սահմանափակելով վարկատուների լկտիությունը։ Այնուհետև փոփոխություններ կատարվեցին «Սնանկության մասին» օրենքում՝ պարտապաններին փրկելով ցմահ գերությունից։

Վարկային համաներման հերթական հայտարարությունն ուղղված է 2016թ.-ին, բայց հիմքում դա ընդամենը գաղափար է։

Երկրի բնակչությունը պարտքերի մեջ է

Չվերահսկվող վարկավորման ոլորտը վերածվել է քիմերայի՝ մի ամբողջ երկրի ժողովրդին մղելով պարտքերի ծուղակի մեջ: Այսպես, 2015 թվականին բանկային վարկերի գծով ժամկետանց վճարումները 15%-ից հասել են 18%-ի, իսկ միկրովարկերի դեպքում՝ 30%-ի։ Նաև, Պետդումայում քննարկված պաշտոնական վիճակագրության համաձայն, մեկ շնչի հաշվով յուրաքանչյուր քաղաքացի արդեն պարտք է մոտ 150 հազար ռուբլի:

Գերվարկավորման միտումի ֆոնին քաղաքացիները շարունակում են ավելի շատ վարկեր վերցնել, ինչը վկայում է ցածր ֆինանսական գրագիտության մասին։ Բանկերը չեն շտապում շտկել իրավիճակը և հաճույքով տրամադրում են գրավով ապահովված վարկեր կամ վարկառուի ընդհանուր եկամտի 50%-ի չափով: Պարտատերերը հաշվի չեն առնում.

• վարկառուի ամուսնական կարգավիճակը և կենսապայմանները.
• կարիերայի կայունություն և տնտեսական հեռանկարներ:

Տրված վարկերի մասնաբաժինը, ըստ ֆինանսական հրապարակումների վիճակագրության, տարեկան աճում է ավելի քան 40%-ով։ Նման պայմաններում հարյուր հազարավոր մարդկանց վարկային պատմությունն անխուսափելիորեն վատանում է։ Սա ստիպում է նրանց շորթող տոկոսադրույքներով վարկեր վերցնել, ապա դիմել միկրոֆինանսական կազմակերպություններին (MFOs):

Ինչու է համաներումը ձեռնտու պարտատերերին

Ժամանակակից վարկային պայմանագրում սովորական պրակտիկա է համարվում սահմանել.

• ուշ վճարումների համար տուգանքների աստիճանական աճը.
• կոլեկտորներից օգնություն խնդրելու պարտատիրոջ կարողությունը.
• պարտատիրոջ իրավունքը՝ պահանջելու ժամկետից շուտ մարել ամբողջ պարտքը։

Բանկերը ոչ միայն շատ են կորցնում պարտապաններից, այլև զանգվածաբար կորցնում են վնասված պատմություն ունեցող հաճախորդներին, ինչպես նաև պոտենցիալ վարկառուներին, քանի որ վարկի նկատմամբ վստահությունն ընկնում է։

Ֆինանսական ճգնաժամի ազդեցությունը, Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքի բարձրացումը, հավաքագրման ավազակապետությունը. քաղաքացիները չեն ցանկանում խառնվել պարտատերերի հետ, և դա հանգեցնում է լուրջ հետևանքների։

Ավանդների բարձր տոկոսադրույքները պահպանելու համար բանկերը պետք է վարկեր թողարկեն և արժեթղթերով խաղան։ Այնուամենայնիվ, արժեթղթերի շուկայում խաղալը փլուզում է ազգային արժույթը, և քաղաքացիների՝ վարկեր վերցնելուց հրաժարվելը բանկերին փող աշխատելու այլ ուղիներ չի թողնում: Վարկային արդյունաբերությունը ներառում է նաև միլիոնավոր աշխատողներ, որոնք կորցնում են իրենց աշխատանքը, եթե հանրության վստահությունը նվազի:

Արդյունքում, վստահության ճգնաժամը ստիպում է մեզ ընդունել վարկային քաղաքականության թուլացումներ և ուղիներ փնտրել անհոգի մեքենան զսպելու համար։

Տրված վարկերի մասնաբաժինը տարեկան աճում է ավելի քան 40%-ով։

Վարկային նախագիծ 2016թ

Տնային տնտեսությունների պարտքերի խնդրի լուծման անհրաժեշտությունը քննարկվում է 2008 թվականից։ Ֆիզիկական անձանց սնանկացման հավանականությունը նույնն էր 2003թ.-ից: Յուրաքանչյուր «համաներում» ավարտվում էր կա՛մ ֆորումում պարզ զեկույցով, կա՛մ բանկերի «արտոնյալ պայմաններով» կանոնավոր առաջարկներով՝ նրանց շորթող տոկոսադրույքները վերադարձնելու համար:

2014 թվականին առաջարկ է մշակվել վարկավորման հարցում կառավարության սահմանափակումներ սահմանելու վերաբերյալ։ Քննարկումը վերաճեց «Սպառողական վարկի մասին» օրենքում 2014 և 2015 թթ. 2015 թվականին վերջնական տեսքի բերված նույն առաջարկը հաշվի է առել համակարգի նոր խնդրահարույց ոլորտները և ստացել 2016 թվականի համաներման ծածկագիրը։

Նախագծի ոչ միանշանակությունը, ինչպես վարկառուների, այնպես էլ վարկատուների համար, այն դեռ պահպանում է գաղափարի փուլում։ Ընդ որում, սա շատ մշակված ցուցակ է վարկերի համաներման մասին օրենքի համար, որը դեռ գոյություն չունի։

1. Առաջարկվում է սահմանափակելվարկի հնարավոր տոկոսների չափը.
2. Սահմանեք առավելագույն չափըտույժեր ցանկացած ձևով.
3. Սահմանափակել պարտատիրոջ իրավունքըպարտապանից պահանջել վաղաժամկետ մարել պարտքի ամբողջ գումարը.
4. Պարտավորել բանկերինհեռացնել պարտապանին սև ցուցակից և վերականգնել նրա վարկային պատմությունը, եթե պարտքը վճարվի:
5. Թույլատրել պարտատիրոջըդատական ​​կարգով գանձել ժամկետանց պարտքերը.
6. Պարտավորել բանկերինպարբերաբար տրամադրել հաճախորդներին վճարումների ժամանակացույց և պարտքի կարգավիճակ:

Ինչու է սա անշահավետ վարկի պարտապանների համար:

Ակնհայտ փորձ էր 2016 թվականի համաներման նախագծում հաշվի առնել և՛ վարկատուի, և՛ վարկառուի շահերը, գումարած արագորեն զբաղվել բնակչության պարտքերով։ Այս մոտեցումն առանց իր որոգայթների չէ:

Բարեխիղճ քաղաքացիները թշնամաբար էին վերաբերվում իրենց վարկային պատմությունը մաքրելուն, քանի որ, նրանց կարծիքով, դա վարկային կախվածություն ունեցող պարտապաններին անվերջ վարկային ստրկության մեջ կբերի:

Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիայի վարկային օմբուդսմենը պարբերաբար հանդիպում է դեպքերի, երբ թոշակառուները վճարում են մի վարկը մյուսին, որպեսզի վճարեն կենցաղային տեխնիկայի համեստ գնման համար: Վարկառուին կարող են տրվել տասնյակ վարկեր՝ այլ վարկեր ծածկելու համար:

Նման իրավիճակների պատմության լուծարումից հետո ավելի շատ կլինեն։ Խնդրահարույց վարկառուները կկարողանան ավելի շահավետ տոկոսադրույքով վարկ վերցնել, սակայն դա նրանց չի պաշտպանի հետագա պարտքերից ու պարտք հավաքողներից։

Նոր առաջարկը ներառում է նաև պարտքերի հետ կապված հարցերի նախնական լուծում, այն է՝ օրինական մակարդակով պարտք հավաքողներին գործերը փոխանցելու իրավունքի ապահովում։ Մինչդեռ պայմանագրում այս կետը մանրատառով գրված է.

Նշված կետերում տոկոսների և տույժերի չափը սահմանափակելը այնքան էլ խոստումնալից չէ, քանի որ.

• Սրանով արդեն դատարանն է զբաղվում, որը վերացնում է դրակոնյան տոկոսը, երբ այն գերազանցում է պարտքի մայր գումարը.
• Հարցն արդեն մասամբ լուծված էփոփոխություններ «Սպառողական վարկի մասին» ակտում, որն ուժի մեջ է մտել 2015թ.
• Հոդված 333 Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնությունը պարզաբանումներ ունի պարտքին համարժեք տույժի վերաբերյալ (կարող եք պահանջել նվազեցում)։

Մինչ այժմ անբարեխիղճ պարտատերերի դեմ պայքարն իրականացվում էր միայն գործող ակտերի փոփոխությամբ։ Օրենսդիրներն այս հարցում չափազանց զգուշավոր են և զգուշանում են հակասություններից: Այնուամենայնիվ, վարկային համաներման մասին առանձին օրենքը կարող է փրկել վարկառուներին գլխացավանքից:

Ի՞նչ կարող ես անել հիմա:

Մինչ հնարավոր օրինագծերը քննարկվում են, գործող դաշնային կանոնակարգերը փոփոխության են ենթարկվել, և պարտապանները խրախուսվում են օգտվել դրանցից: Նախ հետաքրքիր է.

• «Սնանկության (սնանկության) մասին» դաշնային օրենքը, փոփոխված 2015 թվականի դեկտեմբերի 29-ին.
• «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենքը, փոփոխված 2014 թվականի հուլիսի 21-ին.
• Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 333-ը, փոփոխված 03/08/2015 թ.

333-րդ հոդվածը կօգնի այն պարտապաններին, ում համար մոտեցել է դատական ​​նիստի օրը։ Պարտապանի պահանջով դատարանը կարող է վերանայել տույժի տոկոսների չափը, եթե այն անհամաչափ է պարտքի սկզբնական չափին:

«Սպառողական վարկի մասին» օրենքը լրացվել է Կենտրոնական բանկի սահմանափակումներով, որով այժմ հաշվարկվելու են սպառողական վարկերի միջին տոկոսադրույքները՝ բացառությամբ հիփոթեքային վարկերի։

Վերջին միջոցը ֆիզիկական անձի սնանկացումն է։ Դա կփրկի պարտապանին տարիներ շարունակ անհասանելի տույժեր վճարելուց։

Վարկառուին կարող են տրվել տասնյակ վարկեր՝ այլ վարկեր ծածկելու համար:

Համաներում՝ անհատի սնանկացման միջոցով

Ֆիզիկական անձանց սնանկացումը հնարավոր է դարձել 2015 թվականի հոկտեմբերից այն բանից հետո, երբ փոփոխություններ են կատարվել «Սնանկության (սնանկության) մասին» N 127-FZ ակտում, թեև որոշ կետեր ուժի մեջ են մտել միայն 2016 թ. Այս հնարավորությունը ամենամոտն է իրական պարտքի համաներմանը, և հավանական է թվում, որ 2016-ի համապարփակ օրինագծի մասին լուրերը մասամբ հիմնված են այս օրենսդրության վրա:

Պարտապանն այժմ իրավունք ունի սնանկության դիմում ներկայացնել, բայց միայն որոշակի պայմաններով.

• պարտքի չափըպետք է լինի 500 հազար ռուբլիից;
• ուշ վճարումներպետք է լինի ավելի քան երեք ամիս;
• կան փաստաթղթեր, հաստատելով պարտապանի անվճարունակությունը:

Ուդմուրտի արբիտրաժային դատարանի նախագահ Էրմոլինի խոսքերով, պայմաններն աստիճանաբար ավելի մատչելի կդառնան՝ նվազեցնելով պարտքի մակարդակը։ Նույնիսկ նախագծի փուլում սպասվում էր, որ այն շատ ավելի ցածր կլինի։

Սնանկության ընթացակարգը կարող է տևել 2-3 ամիս և իրականացվում է հետևյալ սցենարով.

1. Պարտապանը դիմում է սնանկության, կցելով օժանդակ փաստաթղթեր, ներառյալ նրանք, որոնք ապացուցում են եկամուտների որոնումը: Աշխատանքից առանց բավարար պատճառի բացակայությունը համարվում է վավեր:
2. Դատարանը գնահատում էպարտապանի վճարունակությունը և դիմումի հիմնավորվածությունը.
3. Մշակվում է պարտքի վերակառուցման ծրագիրհնարավորության դեպքում մինչև 3 տարի ժամկետով։
4. Եթե ​​վերակազմավորումն անվավեր է ճանաչվում, պարտապանը ճանաչվում է սնանկ և պարտքը վճարում է միայն գույքի վրա արգելանք դնելու համար թույլատրելի չափով։
5. Առաջիկա 5 տարիներին պարտապանը չի կարողանա վարկեր վերցնել. Նրան կարող են մերժել նույնիսկ ժամկետի ավարտից հետո՝ պատճառաբանելով իր վարկային պատմությունը։

Հավաքագրումը չի կարող գանձվել պարտապանի միակ տան, այս տան համար նախատեսված հողատարածքի, անձնական հագուստի, պարգևների, ընտանի կենդանիների, մասնագիտական ​​գործիքների և առաջին անհրաժեշտության իրերի վրա: Պարտապանին և նրա խնամակալներին մնում են նաև կենսապահովման նվազագույնի չափով միջոցներ։

Ֆիզիկական անձի սնանկության սցենարի ավարտով պարտքը համարվում է մարված:

Սպառողի անօրինական շահը

«Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» օրենքում 2014 թվականի հուլիսի 1-ի փոփոխությունները հետադարձ ուժ չունեն, սակայն դրանք խախտող ՄՖՕ-ները և բանկերը շարունակում են կնքել ոչ լեգիտիմ պայմանագրեր։

Պարտապանն իրավունք ունի հակընդդեմ հայց ներկայացնել դատարան՝ պարտատիրոջ կողմից Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված վարկավորման նորմատիվները խախտելու վերաբերյալ:
Այս քայլը կբերի կա՛մ ստանդարտացման պարտքի վերահաշվարկ, կա՛մ պայմանագրի անվավեր ճանաչում:

2015 թվականից ուժի մեջ մտած այս օրենքում կատարված փոփոխությունները վերաբերում են միջին շուկայական վարկերի տոկոսադրույքներին։ Նման տոկոսադրույքները հաշվարկվում են Կենտրոնական բանկի կողմից, և վարկատուները չեն կարող դրանք փոխել վարկի գումարի 30%-ից ավելի:

Ամենակարևոր կետերը ներառում են նաև տեղեկատվության և հաշվարկների մեթոդների փոփոխություն.

1. Ներդրվեց «վարկի լրիվ արժեք» կամ FLC տերմինաբանությունը, նախատեսելով հաշվարկներ ըստ ստանդարտացված համակարգի։
2. Սահմանվել են սպառողական վարկերի տարբեր կատեգորիաներ, որպեսզի կիրառվեն տարբեր UCS բանաձեւեր նրանց վրա:
3. Վարկատուներից պահանջվում էր տեղեկացնել հաճախորդներին խստորեն համաձայն պլանի, նշելով UCC-ը պայմանագրի հենց առաջին էջերում մի շրջանակում, որը կազմում է էջի տարածքի առնվազն 5%-ը:
4. Վարկառուին թույլատրվել է հրաժարվել վարկից(30 օրվա ընթացքում) լրիվ արժեքով, տոկոսներ վճարելով միայն անցած օրերի համար։
5. Առողջության ապահովագրությունը դարձել է պարտադիրսպառողական վարկ ստանալուց առաջ.
6. Բանկերն ու հավաքագրման գործակալությունները այլևս չեն կարող գիշերային ժամերին զանգահարել պարտապաններին. Սահմանվել են տեղեկատվության և ներկայացուցչության հստակ ժամկետներ:
7. Վարկային հաշվի գործարքներն այժմ անվճար են, իսկ վարկատուն պարտավորվում է 5 օրվա ընթացքում հաճախորդին բացատրել մանրամասները, որպեսզի նա կարողանա տեղեկացված որոշում կայացնել։

Հիմնական քայլը, բացի վարկերի ընդհանուր չափը սահմանափակելուց, եղել է հնարավոր տուգանքների սահմանափակումը՝ տարեկան պարտքի 20%-ից ոչ ավելի։

Պարտքերը կներվե՞ն.

Միանշանակ կարելի է ասել, որ պետական ​​մակարդակով վարկառուների պարտքերի ամբողջական ներումը երբեք տեղի չի ունենա։ Ինչ էլ որ լինեն «վարկային համաներման» կարգախոսները, դրանք երբեք վեր չեն կանգնում համապատասխան բովանդակությունից։

Այս քայլը կլինի ոչ միայն պետության կողմից պարտատերերի իրավունքների ոտնահարում, որը երաշխավորում է դրանց իրականացումը, այլև կխաթարի տնտեսության հիմքում կանգնած վարկային համակարգը։

Սակայն վարկային ստրկության մեջ խրված քաղաքացիների ներկայացուցիչները պայքարում են իրենց խնամակալների համար դրանից դուրս գալու հնարավորությունների համար։ Նաև մեր երկրում մեծ մասսայականություն է ձեռք բերում վարկային օմբուդսմենների ինստիտուտը, որն օգնում է արտադատական ​​և ամբողջովին անվճար։

Առայժմ սնանկությունը և մարտահրավեր նետող գիշատիչ վարկերը ամենաարդյունավետ լծակներն են ձեր ֆինանսական հնարավորությունները պաշտպանելու համար:

Ինչպե՞ս գրել բանկի հետ, երբ վարկի դիմաց վճարելու ոչինչ չունես.

Կառավարության մի շարք սահմանափակումների ներդրման շնորհիվ վարկերի տոկոսները, ինչպես նաև վարկերի ամբողջ արժեքը, այլևս չափազանց մեծ չեն լինի։ Հակառակ դեպքում դատարանը պարտատիրոջը քաղաքավարի կհիշեցնի կանոնները՝ զրկելով նրանց ապօրինի շահույթից։

01/10/2019, Սաշկա Բուկաշկա

Ժամանակին բոլորը գիտեին, որ համաներումը վերաբերում է միայն հանցագործներին։ Բայց հիմա այս հայեցակարգը վերաբերում է այն բաներին, որոնք կարող են մտահոգել յուրաքանչյուր մարդու՝ հարկերն ու վարկերը։ Եկեք պարզենք, թե արդյոք վարկային համաներում կա, և ինչ է նշանակում Ռուսաստանի Դաշնության նախագահի հայտարարած հարկային պարտքերի ներումը։

Ռուսաստանի բնակչության պարտքային բեռը տարեցտարի ավելանում է, ավելին, շատ վարկառուներ ունեն պարտքեր և նույնիսկ հիփոթեքային վարկեր։ Սա հանգեցնում է տույժերի կիրառման և հաշվեգրման, ինչը նշանակում է, որ պարտքի չափը ձնագնդի պես աճում է, և վարկառուն այլևս չի կարողանում գլուխ հանել դրանից: Կարո՞ղ է պետությունը պարտավորեցնել բանկերին ներել քաղաքացիներին նման պարտքերը, քանի որ վարկային համաներման մասին խոսակցությունները վաղուց են պտտվում։ Հին հարկային պարտքերը ներվել են. Դեկտեմբերին երկրի ղեկավարը խոստում տվեց, իսկ հունվարի 1-ից օրենքը սկսեց գործել։ Բայց ո՞ւմ է դա վերաբերում, և ինչի՞ վրա կարող են հույս դնել պարտապանները։

Հարկային համաներում 2019 թ

Նախ, եկեք պարզենք, թե ում հարկային պարտքը կներվի: 2019-ին ֆիզիկական անձանց պարտքերի հարկային համաներում չի եղել. Բայց 2018թ. Այս միջոցի մասին Վլադիմիր Պուտինը հայտարարեց իր ամենամյա մեծ ասուլիսում, և այդ հարցը կարգավորող օրենքն ընդունվեց հնարավորինս շուտ՝ այն ուժի մեջ է մտել 01.01.2018թ. Այսպիսով, քաղաքացիները և անհատ ձեռնարկատերերը իրական հնարավորություն ունեն ազատվելու պարտքերից.

• սեփականության հարկ;
• հողի հարկ;
• տրանսպորտի հարկ;
• ֆիքսված ապահովագրավճարներ;
• (բայց միայն բանկերին, կոմունալ կազմակերպություններին, հեռախոսային օպերատորներին և այլ ընկերություններին պարտքերը դուրս գրելու համար):

Գործում են մի քանի պայմաններ.

1. Հասարակ քաղաքացիների համար պարտքը պետք է առաջանա մինչև 01.01.2015թ.
2. Անհատ ձեռնարկատերը պետք է ունենա 3 տարի մարման ժամկետով, բայց կուտակված մինչև 01.01.2017թ.

Այսինքն՝ քաղաքացիներին դուրս կգրեն միայն հին պարտքը, իսկ անհատ ձեռնարկատերերին ապահովագրավճարների դիմաց դուրս կգան այն ամենը, ինչ կուտակվել է այս ընթացքում, բայց միայն այն պայմանով, որ այն սկսի կուտակվել 2015թ. Եթե ​​ձեռնարկատերը միայն 2016 թվականի համար է պարտք, ապա պարտքը չի ներվի.

Խնդրում ենք նկատի ունենալ. եթե պարտքն առաջացել է վերջին կամ երկու տարվա ընթացքում, քանի որ դուք վճարման անդորրագիր չեք ստացել, ապա այն չի ներվի: Պարտքերը պետք է վճարվեն.

Ի սկզբանե հայտարարվել էր, որ այն գումարը, որը դուրս է գրվելու հարկային պարտապաններին, կազմում է մոտավորապես 40 միլիարդ ռուբլի, իսկ 42 միլիոն ռուսաստանցիներին օգնություն կտրամադրվի։ Սակայն դաշնային հարկային ծառայության կողմից իրականացված պարտքերի մանրակրկիտ ստուգումից հետո պարզվեց, որ պետք է ներվի մինչև 250 միլիարդ ռուբլի։ Իսկապես, բացի բուն հարկերից, պարտապանները կազատվեն նրանց համար տույժերից, որոնք որոշ դեպքերում մի քանի անգամ գերազանցում են հիմնական պարտքի չափը։

Վատ պարտք

Պաշտոնյաները նշում են, որ ծածկված պարտքի մեծ մասն արդեն անհույս էր հավաքագրման համար։ Բայց դա էական դժվարություններ է ստեղծում պարտապանների համար, խանգարում է նրանց ազատ տեղաշարժին, արգելափակում բանկային հաշիվները։ Բացի այդ, որոշ հարկեր, օրինակ՝ անձնական եկամտահարկը, որը գոյանում է այսպես կոչված պայմանական եկամտից, ընդհանրապես իմաստ չունի։

Օրենքի համաձայն, եթե բանկը կամ կոմունալ ընկերությունները չեն կարողացել քաղաքացուց պարտք գանձել և դուրս գրել, նա եկամուտ է ստացել դուրս գրված պարտքի չափով և պետք է վճարի անձնական եկամտահարկ։ Հարկը դուրս գրված գումարի ավանդական 13 տոկոսն է։ Բայց եթե պարտապանը միջոցներ չուներ պարտատիրոջը վճարելու համար, որտեղի՞ց նրան, որ նա պետությանը վճարի այս հանկարծակի անձնական եկամտահարկը:

Նախագահն ուղղակիորեն «անիմաստ» է անվանել հարկային գործակալների նման գործողությունները, սակայն այլ առաջարկներ չի արել, քան արդեն կուտակված գումարը դուրս գրելը, իսկ մինչ այդ 2019 թվականին նման անձնական եկամտահարկի հետ կապված իրավիճակը միայն կվատթարանա, քանի որ նախորդ տարի փոփոխություններ են մտցվել. ստիպել հստակեցնել իր հաշվեգրումների կարգը և հարկային գործակալների և վճարողների պարտականությունները։

Որտեղ դիմել հարկային համաներմամբ

Քաղաքացիներն ու անհատ ձեռնարկատերերը ստիպված չեն լինի ապացուցել պարտքերի ներման իրենց իրավունքը։ Դաշնային հարկային ծառայությունը ինքնուրույն կորոշի, թե ում և որքան պետք է ներել, իսկ համաներմամբ ծածկված բոլոր պարտքերը կհանվեն ավտոմատ և արտադատական ​​կարգով։

Չնայած, այս ամենը պետք է տեղի ունենար անցյալ տարի։ Իսկ եթե դա տեղի չունենա, ապա այս դեպքում պարզաբանման համար արժե դիմել հարկային:

Վարկային համաներումը միֆ է

Դատելով պաշտոնական աղբյուրներից՝ Ռուսաստանում վարկերի ընդհանուր գումարը կազմում է ավելի քան 200 տրիլիոն ռուբլի։ Ստացվում է, որ դա մեր պետության ՀՆԱ-ի 16%-ն է։ Այս առումով զարմանալի չէ, որ 2019 թվականին ֆիզիկական անձանց վարկերի համաներումը բոլորի շուրթերին է: Սակայն օրենսդիրները և նույնիսկ պետության ղեկավարը պարզապես չեն կարողանա նման շքեղություն իրենց թույլ տալ նույնիսկ պետական ​​բանկերում: Ի վերջո, նման միջոցը վարկային հաստատություններին և երկրի բյուջեն կհանգեցնի լիակատար ֆինանսական կոլապսի։ Անգամ բանկի նկատմամբ վարկառուի պարտավորությունների ուղղակի կրճատումը շատ բարդ խնդիր է։ Դա հստակ ցույց տվեց արտարժույթով հիփոթեքային վարկերի հետ կապված իրավիճակը։ Հետո վարկառուները ոչ մի իրական օգնություն չեն ստացել պաշտոնյաներից։

Ինչ վերաբերում է 2019 թվականի հարկային համաներմանը. Կան նաև մեծ գումարներ, որոնք ներվել են քաղաքացիներին, բայց դրանք ուղղակի բյուջեի եկամուտներ են։ Բանն այն է, որ դրանք թղթի վրա եկամուտներ են, այսինքն՝ չապահովված պարտավորություններ։ Բայց բանկերը իրական գումարներ են տվել վարկառուներին, և նրանք դեռ պետք է վերադարձնեն այն։ Դուք չեք կարող պարտք վերցնել հարևանից և հետո գալ նրա մոտ և ասել. «Ներիր ինձ»: Հետևաբար, եթե վարկային համաներման մասին օրինագիծ հայտնվի, դա կանդրադառնա միայն տուգանքների և տուգանքների վրա, որոնք բանկերը առատաձեռնորեն գանձում են չկատարողներին: Ճիշտ է, նման նախաձեռնության մասին խոսակցությունները շարունակվում են արդեն մի քանի տարի, սակայն դրա իրական իրականացումը դեռ չի երեւացել։ Վարկառուների ստացած միակ նախապատվությունը տուգանքների և տույժերի չափի սահմանափակումն էր, որոնք կարող էին գնահատվել: Ընդհանուր գումարը չի կարող գերազանցել չմարված մնացորդի գումարի կրկնապատիկը: Եվ առայժմ այսքանը: Ճիշտ է, դեռ մի քանի այլ օրինագծեր մշակման փուլում են, բայց դրանց ճակատագիրը դեռ պարզ չէ։

Այնպես որ, 2019 թվականին վարկային պարտապանների համաներումը առասպել է, ոչ ոք այն կենտրոնացված չի անի։ Ավելի կոնկրետ, դիմեք բանկին, որին դուք պարտք եք և հարցրեք, թե արդյոք նրանք կներեն ձեր պարտքերը:

Ի՞նչ հարցեր են քննարկվում համաներմամբ.

Այսպիսով, այսպես կոչված վարկային համաներման շրջանակներում օրինագծերի հիմնական դրույթները նախատեսում են.

• Պաշտոնական արգելք վարկային հաստատությունների (բանկերի և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների) նկատմամբ, որոնք պահանջում են անհապաղ մարել վարկի գումարները ժամկետանց վճարումների դիմաց տոկոսների հաշվարկման սպառնալիքով.
• տոկոսների հաշվեգրումը պետք է տեղի ունենա օրենքով սահմանված սահմաններում.
• Տույժերը նույնպես չեն կարող լինել անսահմանափակ և չափազանց ուռճացված, նույնիսկ պայմանագրում պետք է նախապես նշվի դրանց չափը։

Օրենսդիրները խոստանում են, բայց բանկերը կատարում են

2019 թվականին վարկերի համաներումը դեռ կլինի. Ճիշտ է, ոչ բոլոր ստրկացված անհատները կարող են հույս դնել դրա վրա, այլ միայն նրանք, ում բանկը հայտարարում է հատուկ ակցիա: Վարկային հաստատություններում պարտապանների համար նման համաներումները հազվադեպ չեն և կիրառվում են ամեն տարի: Բանկիրները վարկառուներին առաջարկում են վճարել մայր գումարը, իսկ դրա դիմաց դուրս գրել տույժերը և նույնիսկ տոկոսները: Նման ակցիաները գեղեցիկ անուններ ունեն։ Օրինակ՝ ՎՏԲ-ն ուներ «Վարկերի ջերմացում», իսկ Սվյազ-Բանկը՝ «Գարնան պահեր», մյուս բանկերում վարկառուներին առաջարկվեց վարկային համաներում։ Ճիշտ է, այս գործողությունների շրջանակում բանկերը թեթեւացնում են միայն բարեխիղճ վճարողների, լավ եկամուտ ունեցողների ճակատագիրը, ովքեր հավատարմորեն կատարել են իրենց պարտավորությունները, իսկ հետո ընկել ֆինանսական ճգնաժամի մեջ։ Այն քաղաքացիները, ովքեր գումար են ստացել և անմիջապես դադարեցրել են վարկատուին վճարելը, չպետք է հույս դնեն նման զիջումների վրա։ Ամենայն հավանականությամբ, նրանք կկանգնեն կապի մեջ պարտք հավաքողների հետ կամ նույնիսկ դատական ​​գործընթացների առաջ: Ճիշտ է, դատարանները հաճախ մի քանի անգամ նվազեցնում են տույժի չափը, բայց դա այլ պատմություն է։