Az oroszok bankbetéteit az állam biztosítja. Annak érdekében, hogy bankcsőd esetén (és a jegybank elég gyakran megvonja a hitelintézetek engedélyét) a betétesek ne maradjanak semmiben, betétbiztosítási rendszer működik. Ez a rendszer így működik - minden bank egy bizonyos összeggel hozzájárul egy speciálisan létrehozott ügynökséghez, amely ezen biztosítási díjakon keresztül kompenzálja a csődbe ment bankok betéteseit megtakarításaiért. Mekkora összegű betétet biztosít az állam 2018-ban, az a maximális betétösszeg, amelyet az állam kompenzál a biztosítási rendszeren belül.
Mekkora összegű betéteket biztosít az állam 2018-ban?
2015-ig a biztosított betét maximális összege 700 ezer rubel volt. Három évvel ezelőtt ezt az összeget azonnal megduplázták. és azóta sem változott semmi. Az állam által biztosított bankbetét maximális összege 2018-ban 1 millió 400 ezer rubel.
Az oroszországi betétbiztosításnak számos olyan funkciója van, amelyeket emlékezni kell.
Először is, a betétek csak akkor biztosítottak, ha a hitelintézet együttműködik a DIA-val vagy Betétbiztosítási Ügynökséggel. Ez az iroda kezeli a bankok által saját maguk vagy versenytársaik csődje esetén fizetett biztosítási díjakat (közös malacpersely).
Másodszor, a törvény rendelkezik egy részben vitatott kérdésről. Nemcsak maga a betét biztosított, hanem az a kamat is, amely a betét bankban elhelyezett időszaka alatt felhalmozódott.
Ez egyrészt tisztességes – a csődbe ment bank ügyfele teljes kártérítést kap anélkül, hogy a betét tőkésítésén veszítene. A probléma az, hogy részben ez a jogszabályi árnyalat gátlástalan bankárokat ösztönöz.
Mi a hátránya ennek a normának? A problémákkal küzdő bankok egyik nyilvánvaló jele a betét magas kamatának ígérete. Így a bank minden eszközt bevet, hogy új ügyfeleket vonzzon, akik pénzt hoznának neki. Valószínűleg a hitelintézetnek nagy szüksége van ezekre a forrásokra, mivel piramisszerűen kezdett működni, és az ügyfelek új hozzájárulásaival fizette ki adósságait.
Előbb-utóbb (valószínűleg előbb) egy ilyen piramis szétrobban. Jellemző, hogy a pénzügyileg tájékozott betétesek ezt megértik, de pénzt visznek a bankba, mert tudják, hogy az állam kompenzálja magát a betétet és a kedvező kamatokat is.
A jegybank természetesen azonnal felhívja a figyelmet a gyanúsan magas betéti kamatot kínáló bankokra. A törvényben azonban megmaradt egy különös lyuk.
Fotó: pxphere.com Hogyan biztosítottak 2018-ban a bankbetétek, ha egy személynek több is van?
Minden attól függ, hogy két vagy több betét nyílik-e egy bankban, vagy egy személy több hitelintézetben tartja-e a pénzét.
Ha egy személynek különböző bankokban vannak betétei, akkor minden egyszerű - mindegyikük egyénileg 1,4 millió rubelre biztosított. Ezért több milliós összeget lehet elhelyezni különböző bankokban. Még akkor is, ha két vagy három bank megbukik, a biztosítási program részeként minden számláról visszakapják a pénzt.
De ha egy személynek több, összesen több mint 1,4 millió rubel értékű betétje van ugyanabban a bankban, akkor az valójában ugyanaz, mintha egy ilyen nagy összegű betét lenne.
Ilyen esetekben természetesen megmarad a személy kártérítési joga, de a kártérítési eljárás teljesen más lesz.
Az 1,4 milliót meghaladó összegeknél külön kérvényt kell benyújtani, ezt követően várólistára kerül az illető. Sokat kell várni a kártérítésre - a Betétbiztosítási Ügynökség egy csődbe ment bank ingatlanát adja el, hogy kompenzálja a kiemelt hitelezőknek fizetett kifizetéseket. Csak ezt követően, ha marad valami a bevételből, további kártérítést kezdenek fizetni.
Nyilvánvaló, hogy a gyakorlatban egy ilyen helyzetben vagy nagyon lassan, vagy egyáltalán nem lehet kapni valamit.
Fotó: pxphere.com Mi a teendő, ha a bank csődbe megy?
Ha bankja csődöt jelent, nincs ok a pánikba. A csőd bejelentését követő két héten belül a banknál kijelölik az ideiglenes vezetőséget. Az ügyfeleknek történő kifizetéseket a DIA által kijelölt ügynökbank teljesíti. Hogy milyen bankról van szó, és hol lehet vele kapcsolatba lépni, arról a Betétbiztosítási Ügynökség és/vagy a csődbe ment bank honlapján tájékozódhat.
A visszatérítéshez meg kell jelennie és nyilatkozatot kell írnia. Ehhez leggyakrabban elegendő útlevéllel és a betét megnyitására vonatkozó megállapodással a bankfiókba menni.
Ami pedig azt illeti, aki csődbe ment banktól vett fel hitelt, ha ugyanabban a bankban van betétje, a hitel összegét általában ennek a betétnek az összegével csökkentik. Ne feledje azt is, hogy a kötelező befizetést az új adatok közzétételéig ne teljesítse. A pénz eltűnhet, akkor meg kell találnia és vissza kell adnia. A legjobb, ha megvárja az új részleteket, vagy érdeklődjön a bankfiókban, hogy mit kell tennie.
Kötelező betétbiztosítási rendszer (CDI)– a 2003. december 23-án kelt 177-FZ „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő betétek biztosításáról” szóló szövetségi törvénnyel összhangban végrehajtott speciális állami program.
A CER fő céljai a következők:
- az Orosz Föderáció bankjai betéteseinek jogainak és jogos érdekeinek védelme;
- az Orosz Föderáció bankrendszerébe vetett bizalom erősítése és az Orosz Föderáció bankrendszerébe való pénzeszközök bevonásának ösztönzése.
A „Betétbiztosítási Ügynökség” Állami Társaság (a továbbiakban: Ügynökség) azért jött létre, hogy biztosítsa a DIS működését, és mindenekelőtt a DIS-ben részt vevő bankokban elhelyezett betétek utáni kártalanítást biztosítsa abban az esetben, ha biztosítási esemény.
A kötelező betétbiztosítási rendszer működtetése
Az SSV-ben való részvétel minden olyan bank számára kötelező, amely jogosult magánszemélyek betéteivel dolgozni. A betétek attól a naptól számítanak biztosítottnak, hogy a bank felkerült a CER-ben részt vevő bankok nyilvántartásába. A CER-ben részt vevő bankok aktuális listája az Ügynökség hivatalos honlapján, az internetes információs és távközlési hálózaton jelenik meg.
Jelenleg 746 (2019. május 31-i adatok) betétbiztosítási rendszerben részt vevő bank betéteseit védik CER-k, köztük:
- magánszemélyekkel való együttműködésre engedéllyel rendelkező bankok - 385;
- meglévő hitelintézetek, amelyek korábban betéteket fogadtak el, de elvesztették a magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonásának jogát -6;
- felszámolás alatt álló bankok - 355.
Biztosítás alá tartoznak azon betétesek pénzeszközei, akik bankbetéti szerződést vagy bankszámlaszerződést kötöttek a bankkal, ideértve a takaréklevéllel igazolt betéteket is.
A szövetségi törvény értelmében a betétesek közé tartoznak:
- magánszemélyek - az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok, hontalanok;
- magánszemélyek - egyéni vállalkozók (IP);
- szerinti besorolású jogi személyek jogszabályokat Az Orosz Föderáció által a kisvállalkozásoknak nyújtott tájékoztatás, amelyre vonatkozó információkat az Oroszországi Szövetségi Adószolgálat által vezetett kis- és középvállalkozások (kkv-k) egységes nyilvántartása tartalmazza.
A következő alapok nem biztosítottak:
- ügyvédek, közjegyzők és más személyek bankszámláján (betétén) elhelyezve, ha ilyen bankszámlát (betétet) nyitottak szakmai tevékenységgel összefüggésben;
- bankbetétbe helyezve, amelynek letétbe helyezését letéti igazolások igazolják;
- átadása bankoknak vagyonkezelés céljából;
- letétbe helyezve az Orosz Föderáció bankjainak az Orosz Föderáció területén kívül található fiókjaiban;
- elektronikus pénz;
- névleges számlákon elhelyezett, kivéve a különálló névleges számlákat, amelyeket gyámok vagy gondnokok nyitnak a gondozottak javára;
- fedezeti számlákra helyezve;
- alárendelt betétekbe helyezve;
- jogi személyek által vagy javára elhelyezett pénzeszközök, kivéve a kisvállalkozások által vagy a javára elhelyezett pénzeszközöket.
Biztosítási esemény az alábbi események egyike:
1) a Bank banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyének visszavonása (megvonása) az Oroszországi Bank által; 2) a Bank of Russia általi bevezetése a jogszabályokat Az Orosz Föderáció moratóriumot rendelt el a banki hitelezők követeléseinek kielégítésére. A biztosítási esemény a bank Oroszországi Bank általi engedélyének visszavonásának (törlésnek) vagy a bank hitelezőinek követeléseinek kielégítésére vonatkozó moratórium bevezetésének napjától számítandó bekövetkezettnek.
A betétesek tájékoztatása a biztosítási esemény bekövetkeztéről az Ügynökség részéről
A bankkal kapcsolatos biztosítási esemény bekövetkeztével kapcsolatos információkat az Oroszországi Bank hivatalos honlapján és az Ügynökség hivatalos internetes honlapján, valamint a médiában teszik közzé. Az Ügynökség a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek nyilvántartását a biztosítási esemény bekövetkezett banktól való kézhezvételétől számított 5 munkanapon belül az Ügynökség hivatalos honlapján az interneten közzéteszi és ennek a banknak megküldi. az Oroszországi Banknak, hogy az internetes információs és távközlési hálózaton, valamint az e bank telephelyén megjelenő időszakos nyomtatott kiadványban tegyen közzé egy üzenetet, amely információkat tartalmaz a betétesek kérelmei elfogadásának helyéről, időpontjáról, formájáról és eljárásáról. betéti kártérítés kifizetésére. Ezenkívül az Ügynökség a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről szóló nyilvántartás banktól történő kézhezvételétől számított 1 hónapon belül ennek megfelelő üzenetet küld e bank minden betétesének, akinek adatait a nyilvántartás tartalmazza, és akiknek az üzenet elküldésének napjától a banknak betéti kötelezettségei vannak.
A befektető mindezeket az információkat az Ügynökség forródrótjának (8-800-200-08-05) hívásával szerezheti meg (Oroszországon belüli hívások ingyenesek).
A betétes az Ügynökség hivatalos internetes honlapján is előfizethet az őt érdeklő bankról szóló hírekre. Ebben az esetben a betétes automatikusan elküldi az Ügynökség honlapján a „Betétbiztosítás/Biztosítási események” szakaszban erre a bankra vonatkozó híreket az általa az előfizetéskor megadott e-mail címre.
A biztosítási kártérítés összege
A betétek után fizetendő kártérítés összegét a szövetségi törvénynek megfelelően a banknak a betétessel szemben fennálló kötelezettségei alapján határozzák meg.
A betétek kompenzációját az Ügynökség fizeti a bankbetétesnek az összes betét összegének 100 százalékában, beleértve a kamatokat is, de legfeljebb 1,4 millió rubelt. Összesen.
Az ingatlan adásvételi ügylet keretében történő elszámolásokhoz, valamint a közös építésben való részvételről szóló megállapodás alapján nyitott letéti számlák esetén a biztosítási kártérítés maximális összege 10 millió rubel. A letéti számlák költségtérítését az egyéb betétek visszatérítésétől elkülönítve számítják ki és fizetik ki.
A kamat számítása a biztosítási esemény napján történik az egyes bankbetéti (számla) szerződés feltételei alapján.
A devizában denominált bankbetétek esetében a kártérítés összegét az Orosz Föderáció pénznemében számítják ki, az Orosz Bank által a biztosítási esemény bekövetkezésének napján megállapított árfolyamon.
A banknak a betétessel szembeni viszontkövetelései (például a betétes által ugyanattól a banktól felvett kölcsönre) az Ügynökség által fizetett kártérítés kiszámításakor levonásra kerülnek a betétek összegéből. Ugyanakkor a viszontkövetelések összegének levonása nem jelenti azok automatikus (teljes vagy részleges) visszafizetését. A betétes bankkal szembeni kötelezettségei változatlanok, és a bankkal kötött szerződések feltételei szerint megfelelően kell teljesíteni.
Ha a betétes a tartozást részben vagy egészben visszafizeti a bank felé, a betétes jogosult a megfelelő összegű biztosítási kártérítésre. Ezzel egyidejűleg szabad formájú kérelmet küldhet a banknak a bank betétesekkel szembeni kötelezettségei nyilvántartásának megfelelő módosítására.
Az Ügynökség fizetési portálján tájékozódhat az összes rendelkezésre álló hitel-visszafizetési módról, és kölcsönt fizethet annak a banknak, amelynek banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyét visszavonták: www.payasv.ru.
Biztosítási kártérítés kifizetése
A betétesek betéti kártérítési és betéti kártérítési kérelmeinek elfogadása a biztosítási esemény bekövetkezte után általában 10-14 naptári nappal kezdődik. Az Ügynökségnek a megadott időre van szüksége ahhoz, hogy a banktól tájékoztatást kapjon a betétekről (kötelezettség-nyilvántartás), ellenőrizhesse és megszervezze a kifizetéseket.
Fizetést igényelhet a banki felszámolás teljes időtartama alatt. A bankfelszámolási eljárás átlagosan körülbelül 3 évig tart.
Azon betétesek biztosítási kártalanítását, akiknek nem volt idejük a biztosítási kártérítés kifizetését kérelmezni, az Ügynökség kivételes esetekben, például súlyos betegség, hosszú távú külföldi üzleti út vagy katonai szolgálat esetén kérelmezi.
A betéti kártalanítás lehető leggyorsabb kifizetésének biztosítása érdekében a betétesek kártalanítási kérelmének (a kérelmező űrlap az Ügynökség hivatalos honlapján az interneten) és egyéb szükséges dokumentumok elfogadása a betétesektől, valamint a kifizetés. Az Ügynökség megbízott bankokon keresztül, az ő nevében és költségére eljárva végrehajthatja magát a kártalanítást.
Az ügynökbankok kiválasztása verseny alapján történik. Az ügynökbankok kiválasztásának eredményéről szóló hirdetmény az Ügynökség hivatalos internetes honlapján legkésőbb a biztosítási esemény bekövetkezését követő 7 napon belül felkerül.
A betéti kártalanítás kifizetése attól a naptól számított 3 munkanapon belül történik, amikor a betétes a betéti kártalanítási kérelmet és az azonosító okmányt benyújtja az ügynök bankhoz. A kártérítés kifizetése történhet készpénzben vagy a betétes által megjelölt banknál nyitott bankszámlára történő átutalással. Az egyéni vállalkozók betéteinek kártalanítása csak üzleti tevékenységre nyitott számlára történik. A kisvállalkozás betéteinek kártalanítása a kisvállalkozás banknál nyitott bankszámlájára történik.
A kifizetések kezdési dátumait és az ügynökbank nevét, beleértve azon irodáinak címét, ahol a biztosítási kártérítés átvehető, közzéteszik az Ügynökség hivatalos honlapján az interneten és a médiában.
Ha a bíróság határozatot hoz a bank felszámolásáról, a betétesekkel az Ügynökség által teljesített kifizetést meghaladó összegű elszámolások a csődeljárás vagy a választottbírósági határozattal végrehajtott kényszer-felszámolás során kerülnek végrehajtásra. A betétesek ilyen követelései az elsőbbséget élvező hitelezők követeléseinek részeként kerülnek kielégítésre.
A CER-ek pénzügyi alapjai
A biztosítási kifizetések teljesítéséhez a szövetségi törvény előírja egy kötelező betétbiztosítási alap (a továbbiakban: Alap) létrehozását. Az alapot a bankok - a CER résztvevői - biztosítási díjaiból, az alap átmenetileg szabad pénzeszközeinek befektetéséből származó bevételekből és az Orosz Föderáció vagyoni hozzájárulásából képezik.
A biztosítási díjakat a CER-ben részt vevő bankok negyedévente fizetik. A biztosítási díjak mértékét az Ügynökség Igazgatósága határozza meg. 2015 harmadik negyedéve óta bevezették a differenciált mértékű járulékfizetési mechanizmust. A megemelt kamatlábak alkalmazása a bankok által vonzott betétekre vonatkozó maximális kamatlábtól és a Bank of Russia pénzügyi helyzetük értékelésétől függ, beleértve a Bank of Russia által bevezetett felügyeleti válaszintézkedéseket is.
Az Alap átmenetileg rendelkezésre álló pénzeszközeinek befektetésének ellenőrzésére vonatkozó eljárást és mechanizmusokat az Orosz Föderáció kormánya állapítja meg. A befektetésre engedélyezett eszközök listája szigorúan szabályozott. Az Alap alapjainak befektetéséből származó bevételekre vonatkozó adatokat az Ügynökség éves jelentéseiben teszik közzé.
Az Alap kifizetésekre elköltött pénzeszközei részben vagy egészben visszakerülnek az Alaphoz, ha az Ügynökség a felszámolt bankokkal szembeni követeléseit kielégíti, amelyek a betéteseiknek nyújtott biztosítási kártalanítás eredményeként a részére átkerültek.
Az Alap pénzeszközei szigorú rendeltetésűek, és csak betétek kompenzációjára fordíthatók. A tervezett kiadások ellenőrzése érdekében az Alap pénzeszközeit az Oroszországi Banknál külön nyitott Ügynökségi számlán tartják nyilván.
A CER pénzügyi stabilitását az Ügynökség tulajdona, és szükség esetén a szövetségi költségvetésből származó források, valamint az Oroszországi Bank által nyújtott hitelek biztosítják.
Betétbiztosítási törvény
Alapfogalmak szószedete
Betétbiztosítási Ügynökség (DIA)– az állam által munkavégzésre létrehozott nonprofit szervezet Betétbiztosítási rendszerek (DIS)és az érdekvédelem befektetők. A DIA a 2003. december 23-i 177-FZ „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő betétek biztosításáról” szóló szövetségi törvény alapján működik. (177-FZ szövetségi törvény). A DIA szervezeti és jogi formája állami vállalat. A DIA szervezi meg a kártérítés kifizetését magánszemélyek és jogi személyek számára betétek, szerinti biztosítását 177-FZ szövetségi törvény, alapokból kötelező betétbiztosítási alap.
A bank az SSV résztvevője– olyan hitelintézet, amely jogosult a lakosságtól forrást vonzani betétek. A banknak fizetnie kell biztosítási díjak V Kötelező Betétbiztosítási Alap; tájékoztatja a betéteseket a készpénztartalékban való részvételükről, a betéti kártalanítás módjáról és összegéről; nyilvántartást vezet a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről.
Hozzájárulás– a befektetők által elhelyezett alapok bankok – a CER résztvevői az Orosz Föderáció területén bankbetéti szerződés vagy bankszámlaszerződés alapján. A „betét” fogalma magában foglalja a betét összegére tőkésített (felhalmozott) kamatot. A rubelben és devizában lévő betétekre biztosítási védelem vonatkozik. Egyes pénzbeli kötelezettségek biztosításból való kizárását törvény írja elő. Nem tartoznak a biztosítás hatálya alá különösen: ügyvédek, közjegyzők és egyéb szakmai tevékenységre nyitott bankszámlákon (betétek) elhelyezett pénzeszközök; betétek, amelyek letételét letéti igazolás igazolja; vagyonkezelés céljából bankoknak átadott pénzeszközök; betétek orosz bankok külföldön található fiókjaiban; Elektronikus pénz; névleges számlákon elhelyezett pénzeszközök, kivéve azokat a névleges számlákat, amelyeket gyámok vagy gondnokok számára nyitottak, és amelyek kedvezményezettjei a gondnokoltak, a fedezeti számlák és a letéti számlák, eltérő rendelkezés hiányában 177-FZ szövetségi törvény; alárendelt betétekbe helyezett pénzeszközök; jogi személyek által vagy javára elhelyezett pénzeszközök, kivéve a kisvállalkozások által vagy javára elhelyezett pénzeszközöket. Ezenkívül a nem pénzegységben (például nemesfém grammban) denominált betétek nem tartoznak a biztosítás hatálya alá.
Befektető– az Orosz Föderáció állampolgára, külföldi állampolgár, hontalan személy, ideértve a vállalkozói tevékenységet folytatókat, vagy az Orosz Föderáció jogszabályai szerint kisvállalkozásnak minősített jogi személy, amelyre vonatkozó információkat az egységes a kis- és középvállalkozások nyilvántartása, amelyet a 2007. július 24-i 209. sz. szövetségi törvény – „A kis- és középvállalkozások fejlesztéséről az Orosz Föderációban” szövetségi törvény szerint vezet, miután banki megállapodást kötött a bankkal hozzájárulás vagy bankszámlaszerződést. A befektető a törvény értelmében jogosult arra, hogy megkapja biztosítási kártérítés abban a bankban, amelyre vonatkozóan a biztosítási eset. E jog gyakorlása érdekében egyéni befizetőnek Elegendő egy megfelelő kérelmet és egy személyazonosságát igazoló dokumentumot benyújtani. Ellenkövetelések– pénzbeli kötelezettségek befektető banknak (kölcsöntartozás egyenlege, folyószámlahitel stb.). A viszontkövetelések csökkentik a kötelezettségek összegét az elszámoláskor biztosítási kártérítés. A biztosítási kártérítés kifizetése nem szünteti meg automatikusan (beszámítva) a viszontkövetelést.
Bankok nyilvántartása – a CER résztvevői- bankok listája, betétek amelyben foglaltak szerint biztosítottak 177-FZ szövetségi törvény. A nyilvántartást a DIA vezeti. Megtekinthető a DIA hivatalos honlapján az interneten. Ha a bank rendelkezik a biztosítási eset, akkor a DIA a bank csődeljárásának (felszámolási) eljárásának befejezése után a nyilvántartásból kizárható.
Banki kötelezettségek nyilvántartása– a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek listája és ellenkövetelések bankhoz a befektetőknek, amely alapján fizetés történik biztosítási kártérítés. Információkat tartalmaz: kb befektetők; O hozzájárulásokés róla ellenkövetelések bankhoz a befektetőnek.
Betétbiztosítási rendszer (DIS)– az Orosz Föderáció bankjaiban lévő betétek biztosításáról szóló szövetségi törvénynek megfelelően végrehajtott speciális állami program. Fő feladata a lakosság orosz bankokban elhelyezett megtakarításainak védelme. Az SSV lehetővé teszi a befektetőknek biztosítási esemény bekövetkeztekor kap kártérítés törvényben megállapított maximális biztosítási kártérítési összegen belüli betétekre. A betétbiztosítási mechanizmus a lehető legegyszerűbb, és nem igényel semmilyen előzetes intézkedést a betétestől: betétek szerinti biztosítás hatálya alá tartozó magánszemélyek és jogi személyek számlái a CER résztvevő bankjában 177-FZ szövetségi törvény, „automatikusan” biztosítottak attól a pillanattól kezdve, hogy a pénzeszközöket bankbetét/számlaszerződés alapján elhelyezik a bankban.
Biztosítási kártérítés (betét/betétek visszatérítése)– a fizetendő pénzösszeg a befektetőnekérkezéskor biztosítási esemény. A banki kötelezettségek összege alapján állapítják meg befektető mínusz ellenkövetelések befőttes üveg.
A betétekért járó kártalanítást a bankban elhelyezett összes betét összegének 100%-a, de legfeljebb a törvény által megállapított maximális biztosítási kártérítés összege fizeti. A betét összege magában foglalja mind a betétes által befizetett pénzösszeget, mind a betétre tőkésített (felhalmozott) kamatot. A biztosítási kártérítést rubelben fizetik ki három munkanapon belül azt követően, hogy a betétes (képviselője, örököse, jogutódja) a fizetési kérelmet és a szükséges dokumentumokat (személyi igazolvány, meghatalmazás, öröklési jogról szóló dokumentum) benyújtotta, de nem korábban. a biztosítási esemény bekövetkezésétől számított 14 munkanapnál, kivéve, ha a DIA Tanács határozata korábbi időszakot határoz meg. A devizabetéteket a Bank of Russia árfolyama szerint váltják át rubelre biztosítási esemény.
A biztosítási kártérítés maximális összege– törvényi korlát az egy bankban egy betétesnek fizetett betétek után járó kompenzáció teljes összegére. 2014. december 30-tól kezdődően a biztosítási kártérítés maximális összege 1,4 millió rubel A korábbi működési időszakokban a CIC 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubelben volt meghatározva, a biztosítási esemény bekövetkezésének időpontjától függően. Egyes számlatípusok esetében (ingatlan adásvételi ügylet keretében történő elszámolásra nyitott letéti számlák, valamint közös építésben való részvételre vonatkozó megállapodás alapján elszámolásokra nyitott letéti számlák) a biztosítási kártérítés maximális összege 10 millió rubel.
Biztosítási eset– visszavonás (lemondás) tól bank - a CER résztvevője a Bank of Russia engedélye banki műveletek végzésére, vagy a Bank of Russia moratórium bevezetése a bank hitelezői követeléseinek kielégítésére.
Banki biztosítási díjak– a részt vevő bankok negyedéves befizetései a kötelező betétbiztosítási alapba. 2015. július 1-től differenciált biztosítási díjak kerültek bevezetésre: alap, kiegészítő és emelt kiegészítő.
Kötelező Betétbiztosítási Alap – a CER pénzügyi alapja. Az alap az Orosz Föderáció vagyoni hozzájárulásából, a DIC-ben részt vevő bankok biztosítási díjaiból, az alap alapjainak állami és vállalati értékpapírokban történő elhelyezéséből származó bevételből, a DIA követelési jogainak kielégítéséből származó készpénzből és vagyonból áll. a betétekért fizetett kártérítés eredményeként. Az Alap pénzeszközeit kifizetésekre használják fel biztosítási kártérítés a betétekre és a szövetségi törvények által meghatározott egyéb célokra.
Az orosz bankokban lévő betéteket az állam biztosítja. A betétesek védelmének jogi kerete az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény”. A biztosítási kártérítés kifizetése a Betétbiztosítási Ügynökségen (DIA) keresztül történik.
Alatt betétbiztosítás magában foglalja a fizetésképtelen bankok betéteseinek biztosítási kártérítést (kártalanítást).
Ahhoz, hogy a betétesek számíthassanak állami kompenzációra, a banknak részt kell vennie a betétbiztosítási rendszerben (DIS), és be kell fizetnie a Kötelező Betétbiztosítási Alapba. 2015. május elején a DIA szerint a DIC-ben részt vevő bankok száma 832, a bankrendszerben bekövetkezett biztosítási események száma 332 volt.
Milyen esetekben kaphat kártérítést?
A kártérítéshez való jog:
1. Amikor egy bank banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyét visszavonják.
2. Amikor az Orosz Föderáció Központi Bankja moratóriumot vezet be a hitelezői követelések kielégítésére egy adott pénzintézet vonatkozásában.
Milyen betétekre vonatkozik a biztosítás?
A Nevsky Bank ügyfeleinek betéteit nemcsak a stabil bank hírneve, hanem az állam is megbízhatóan védi.
Az oroszországi állampolgárok bankbetéteit az állam biztosítja. Hogy csőd esetén (a jegybank sokszor megvonja a bankok engedélyét) a betétesek ne maradjanak semmiben, van betétbiztosítási rendszer. Ez a következőképpen működik: minden banki szervezet egy bizonyos összeggel hozzájárul egy speciális ügynökséghez, amely ezen biztosítási díjakon keresztül kompenzálja a csődbe ment hitelintézetek betéteseit megtakarításaiért. Mekkora összegű bankbetétet biztosít az állam 2018-ban: az állam által a biztosítási rendszeren belül kompenzált betét maximális összege.
Fotó: pixabay.com
Mekkora összegű betéteket biztosít az állam 2018-ban?
2015-ig a biztosított betét maximális összege 700 000 rubel volt. 3 éve megduplázták. Azóta minden maradt a régiben. Az állam által biztosított bankbetét maximális mérete 2018-ban 1,4 millió rubel.
Az oroszországi betétbiztosításnak van néhány fontos árnyalata, amelyeket nem szabad elfelejteni.
Először is, a betétek csak akkor biztosítottak, ha a bank kapcsolatba lép a DIA-val - Betétbiztosítási Ügynökséggel. Kezeli a bankok által fizetett biztosítási díjakat csőd esetén – a saját vagy a versenytársak esetében.
A jogszabály egy bizonyos ellentmondásos kérdést is előír. Mind a betét mint olyan, mind a betét banki elhelyezése alatt felhalmozott kamat biztosított.
Elvileg ez tisztességes – a csődbe ment bank ügyfele 100%-os visszatérítést kap anélkül, hogy ezzel egyidejűleg a betét tőkésítését is veszítené. A probléma az, hogy ez a jogszabály bizonyos mértékig bátorítja a gátlástalan bankokat.
Mi a hátránya ennek a normának? A bankok problémáinak egyik egyértelmű jele a betéti kamatok növekedésének ígérete. A bank így vonz új ügyfeleket, akik pénzt hoznak neki. Elképzelhető, hogy a banknak nagy szüksége van erre a pénzre, hiszen egyfajta piramisként kezdett működni, új befizetésekkel törlesztve saját adósságait.
Előbb-utóbb (bizonyára előbb) egy ilyen piramis szétrobban. A lényeg, hogy a pénzügyileg tájékozott betétesek ezt jól tudják, ennek ellenére pénzt visznek a bankba, mert tudják, hogy az állam a betétet és a kedvező kamatokat is kompenzálja.
Jól látható, hogy a jegybank azonnal megnézi a gyanúsan magas betéti kamatot kínáló bankokat. De van némi hiányosság a jogszabályban.
Fotó: pixabay.com
Hogyan biztosítottak 2018-ban a bankbetétek, ha egy személynek több is van?
Minden attól függ, hogy 2 vagy több betét van nyitva egy bankban, vagy több bankban tartja-e saját tőkéjét.
Ha egy személynek több bankban van betétje, akkor itt egyszerű - mindegyikük egyénileg 1,4 millió rubelre biztosított. Emiatt több milliót is elhelyezhet több bankban. Még akkor is, ha 2 vagy 3 bank csődbe megy, a biztosítási program részeként minden számláról visszakapják a pénzeszközöket.
De ha egy személynek több betétje van, összesen több mint 1,4 millió rubel egy bankban, akkor az valójában ugyanaz, mintha 1 betét lenne ilyen jelentős összegre.
Ezekben a helyzetekben a kártérítéshez való jog megmarad, de a kártérítés módja más lesz.
Az 1,4 millió feletti összegeknél külön kérvényt kell benyújtani, és ezt követően kerül sorra az illető. Sokáig kell várni a kártalanításra - a Betétbiztosítási Ügynökség egy csődbe ment bank ingatlanát adja el, hogy kompenzálja a kiemelt hitelezők kifizetéseit. Csak ezt követően, ha marad valami a bevételből, további kártérítést fizetnek.
Természetesen a gyakorlatban ilyen esetben vagy nem hamar, vagy soha nem lehet kapni valamit.
Fotó: pixabay.com
Mi a teendő, ha a bank csődbe megy
Ha bankja csődöt jelent, nincs ok a pánikba. A csődbejelentést követő 2 héten belül ideiglenes menedzsment kerül a bankba. Az ügyfeleknek történő kifizetéseket az ügynökbank teljesíti, ezt a DIA határozza meg. A Betétbiztosítási Ügynökség vagy a csődbe ment bank portálján megtekintheti, hogy melyik bankról van szó, és hová kell mennie.
A visszatérítéshez meg kell jelennie és be kell nyújtania egy kérelmet. Ebből a célból általában elegendő útlevéllel és betét megnyitására vonatkozó megállapodással egy bankfiókba jönni.
Ha azokról beszél, akik egy csődbe ment banktól vettek fel hitelt, akkor ha van betét ebben a bankban, általában a hitel nagysága ennek a betétnek a nagyságával csökken. Ne feledje azt is, hogy frissített adatok megadása nélkül ne hajtson végre kötelező befizetést. A pénzeszközök eltűnhetnek, majd meg kell találni és vissza kell adni őket. Jobb megvárni, amíg megjelennek a frissített adatok, vagy megkérdezni a bankot, hogy mit kell tenni.
A bankbetétbiztosítási programot a kormány azért dolgozta ki, hogy megvédje a betéteseket megtakarításaik elvesztésétől, és az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló szövetségi törvénynek megfelelően hajtják végre. Ebben az esetben a befektetőnek nem kell további biztosítási szerződést kötnie, a kifizetéseket törvény garantálja.
A biztosítási kifizetések összege 2017-ben nem változott. A befektetés megtérülése lesz a számlán lévő pénzeszközök 100%-a, az összegért nem több, mint 1,4 millió rubel, beleértve a felhalmozott kamatot is.
Eltérő eljárás vonatkozik az ingatlan adásvételi ügyletekre nyitott számlákra. Ebben az esetben a kompenzációs határ 10 millió rubel.
Árnyalatok a kompenzáció összegének kiszámításakor
Ha egy bankban több betét van, a fizetés a méretük arányában történik. Összességében a kártérítés összege sem haladja meg az 1,4 millió rubelt. Ez vonatkozik minden betétre, beleértve az üzleti tevékenységgel kapcsolatosakat is.
Egy egyszerű példa: 1 millió és 1,8 millió rubelt tárolnak két bankszámlán. Bankcsőd esetén a betétes az első betétért 500 ezer, a másodikért pedig 900 ezer rubelt kártérítést kap. Összesen: 500 000+900 000=1 400 000 rubel.
Abban az esetben, ha mindkét házastárs ugyanabban a bankban, de külön számlákon tartja a pénzeszközöket, és egy ügyfél a nevére különböző bankokban helyez el betétet, lehetőség van mindegyikben a pénzeszközök visszaküldésére a megállapított maximális összegen belül.
Képzeljük el, hogy a házastársaknak ugyanabban a bankban van fizetési kártyájuk. A feleség számláján felhalmozott összeg 400 ezer rubel, a férjé 1,2 millió. A betétekre fizetett összeg általában a család számára 400 000 + 1 200 000 = 1 600 000 rubel. Egy másik lehetőség, ha a betétesnek 600 ezer rubel van egy bankszámlán, és 1,5 millió egy másikban, akkor a kompenzáció teljes összege 600 000 + 1 500 000 = 2 100 000 rubel.
Vannak esetek, amikor a számlán lévő összegen kívül a betétesnek banki hiteltartozása is van. A betét ellenértékének összegét a hiteltartozás és a bank kötelezettségeinek nagysága közötti különbözet alapján számítják ki.
Például a betét összege 600 000 rubel, a bankkal szembeni hiteltartozás pedig 800 000 rubel, akkor a biztosítási kártérítést nem fizetik ki mindaddig, amíg a bankkal szemben fennálló tartozást vissza nem fizetik, vagy az adósságot harmadik félnek át nem ruházzák. Ha a betét összege 1 600 000 rubel, a kölcsön pedig 900 000 rubel, a betét biztosítási kifizetése 1 600 000-900 000 = 700 000.
Ha a betét összege meghaladja a megállapított limitet, a betétesnek joga van a fennmaradó összeget követelni. Csak akkor kaphat kártérítést, ha az elsőrendű hitelezőkkel szembeni tartozások kifizetése után a banknak elegendő pénze marad a fennmaradó tartozás törlesztésére.
A devizaszámlák esetében a kifizetések a biztosítási esemény időpontjában érvényes jegybanki árfolyamon kerülnek kiszámításra.
Mi minősül biztosítási eseménynek?
Visszaküldheti megtakarításait, ha:
- A betét elhelyezésének helye szerinti bank pénzügyi tevékenység végzésére vonatkozó engedélyét visszavonták;
- A szabályozó moratóriumot vezetett be a kereskedelmi szerkezetű hitelezők követeléseinek kielégítésére.
Biztosítási esemény bekövetkezésekor a kártérítést a „Betétbiztosítási Ügynökség” állami vállalat fizeti meg ügynökbankok útján. 2017. március 14-én 804 volt azon részt vevő bankok száma, amelyekben betétek védettek, és 66 DIA ügynökbankok, amelyeken keresztül a biztosítási kártérítést folyósítják.
Milyen betétek és számlák védettek
A résztvevő bankok számláin elhelyezett magánszemélyek összes pénzeszköze, kivéve:
- Bemutató betétek;
- Ügyvédi és közjegyzői szakmai tevékenység elszámolása;
- Vagyonkezelői alapok;
- Névleges számlák, kivéve azokat, amelyeket gyámok vagy gondnokok nyitottak a gondozottak javára;
- Biztosítéki számlák;
- Orosz bankok külföldi képviseleteiben nyitott betétek;
- Elektronikus pénz.
A jogi személyek szintén nem tartoznak a törvény hatálya alá, de önállóan is biztosíthatják számláikat, ha kapcsolatba lépnek egy ilyen tevékenységre szakosodott biztosítóval.
Fizetési eljárás és feltételek
A betét ellenértékének megszerzéséhez kapcsolatba kell lépnie az Ügynökség által az elszámolások elvégzésére kijelölt ügynök bankkal. A biztosítási esemény bekövetkezésétől a kifizetések megkezdéséig általában legfeljebb 2 hét telik el.
Az eljárás a lehető legegyszerűbb:
- Be kell mutatnia a személyazonosító okmányokat;
- Írjon kérelmet a biztosítási összeg kifizetésére.
Az átutalás a befektető számára kényelmes formában történik:
- Készpénzben;
- bankszámlára;
- Postai átutalással a betétes lakóhelyére.
Az egyéni vállalkozóknak történő kifizetéskor a pénzt csak bankszámlára utalják át.
Jogával élhet és biztosítást köthet a bank végelszámolásának lejárta előtt, amely főszabály szerint legalább 2 évig tart. A hitelezői igények kielégítésére vonatkozó moratórium esetén a betétesnek jogában áll kártérítést kérni a banktól a moratórium időtartama alatt.
