Az adósságelengedésre irányuló akciók nem ritkák a regionális hitelszervezeteknél. Így az Ufa Bashkomsnabbank (179. hely az Interfax-100 rangsorban) hitelamnesztiát hajtott végre 2014-ben és 2015-ben is. A részvények mindkét esetben az év végén (november közepétől december végéig) estek, a feltételek a tőketartozás törlesztésekor az összes kötbér leírását tartalmazták.
A bank nem minden esetben ajánlja fel a büntetések leírását. Így a Lakáshitelbank a 2014 augusztusa óta mostanáig tartó amnesztia keretében felajánlja adósainak a tőketartozás 20 százalékának megfizetését (bírság és késedelem nélkül), és mentesül a behajtás alól. Ebben az esetben az adósságot nem írják le, hanem egyszerűen leállt a követelés. A bank egyik hitelfelvevőjének küldött levélben az áll, hogy amint a szükséges 20% jóváírásra kerül a számlán, a bank írásban megerősíti, hogy leállítja a tartozás behajtását. A Home Credit Bank alkalmazottja, Elena Koposova (idézet a Banki.ru fórumról) szerint ez azt jelenti, hogy az adós nem hív, nem küld SMS-t, nem küldenek neki beszedőket, ügye nem kerül bíróságra vagy behajtási irodára. . Ugyanakkor a bank intézkedése nem segíti sem az adósság teljes visszafizetéséről szóló igazolás megszerzését, sem a hiteltörténet törlését. Marina Mikhailova, a Home Credit Bank behajtási folyamatok fejlesztési és adminisztrációs vezetője ismerteti az akció feltételeit is. Elmondása szerint az akció nem megszokott feltételei ellenére indulása óta 41 ezer banki ügyfél vett részt benne.
Egyéni megközelítés
Leggyakrabban a bankok használják hitelamnesztia „kézi módban”. Például a VTB24 Bank néha elengedi a kölcsönszerződés alapján kiszabott büntetéseket – mondja Olga Bykovskaya, a VTB24 Problémás Eszközök Osztályának behajtási folyamatok fejlesztéséért és ellenőrzéséért felelős vezetője. Ugyanakkor a banknak nincs gyakorlata a tőke vagy a kamatok leírására – tette hozzá. Az Alfa Banknál is így néz ki az amnesztia: csak a bírságot engedik el, a tőketartozás és a kamat továbbra is az adós vállára hullik, azokat pedig azonnal ki kell fizetni. Kevés ügyfél élt ezzel a banki ajánlattal – közölte a hitelintézet sajtószolgálata az RBC megkeresésére. Igaz, az Alfa Bank a közelmúltban - 2015 óta - gyakorolja a hitelamnesztiát - áll a sajtószolgálat kommentárjában.
A Moszkvai Bank néha az amnesztiát utolsó lehetőségként veszi igénybe. Maga a bank csak sürgős esetekben tesz ilyen ajánlatot - például ha az adós családja elvesztette a kenyérkeresőjét - magyarázza a bank jelzáloghitel-osztályának vezetője, Ter-Aristokesyants György. Ugyanakkor az adósságlyukból való kilábalásnak ezt a módját sokszor maguk a hitelfelvevők is javasolják - ha nincs más lehetőség, akkor a bank is bevállalja. Ter-Aristokesyants szerint leggyakrabban a deviza-jelzáloghitelesek részéről érkezik ilyen kezdeményezés.
A Credit Europe Bank lehetőséget ad hitelfelvevőinek arra is, hogy azonnal megszabaduljanak az adósságuktól. Az ilyen döntéseket csak egyéni alapon hozzák meg – közölte a bank sajtószolgálatának képviselője. A bank például felajánlotta az amnesztia eljárását moszkvai Antonnak, aki 125,98 ezer rubel tartozik a banknak. Ebből a tőketartozás 65,67 ezer, a kamat - 50,6, és további 9,6 - a kötbér. A hitelfelvevőnek írt levelében a bank két kiutat ajánlott fel neki a helyzetből: az első a hitel átstrukturálása, a második ugyanaz az amnesztia. Ennek feltételei szerint Antonnak ki kell fizetnie a tőketartozás teljes összegét, a bank a többit leírja - a megállapodást pedig lezárják. A követelmény továbbra is ugyanaz: a teljes összeget egyben kell fizetni.
Hogyan lehet jogosult a hitelamnesztiára
Általános szabály: az amnesztia szélsőséges intézkedés, amelyhez a bank akkor folyamodik, ha nincs remény más adósságtörlesztési lehetőségre. Előfeltétel, hogy a hitelnek késedelmesnek kell lennie. „A kampány részeként az amnesztia minden típusú hitelre vonatkozik, kivéve a hitelkártyákat és a folyószámlahiteleket, amelyeknek a lejárt határideje legalább 30 nap” – mutat rá Akinin, a Svyaz-Bank munkatársa. Az Alfa Bank adósságkönnyítést kínálhat azoknak, akik több mint négy hónapja nem fizetik a hitelüket. A Home Credit Banknál az akciót azok vehetik igénybe, akiknek egy évnél régebbi esedékessége van – mondja Mihajlova.
Ezért azoknak a hitelfelvevőknek van a legnagyobb esélyük az egyéni amnesztiára, akik elvesztették bevételi forrásukat, és ezt dokumentálni tudják. Ezt a kritériumot Ter-Aristokesyants a Moszkvai Banktól, Bykovszkaja a VTB24-től és az Alfa Bank sajtószolgálata említette. És végül: a bank nagyobb valószínűséggel fog együttműködni, ha biztos abban, hogy az ügyfél kész az együttműködésre – összegzi Jevgenyij Novikov, a B&N Bank kockázati osztályának helyettes vezetője. „Az amnesztia fő feltétele, hogy az ügyfél hajlandó legyen kapcsolatba lépni a bankkal” – ért egyet Shornikov, az MKB-tól.
Oroszország lakossága adóssághitelekbe merült, a bankokkal szembeni adósság mesés összegeket ér el, ezért a 2017-2018-as hitelamnesztia szükséges feltétele a bankszektor normális fejlődésének. A nehéz gazdasági helyzet, az Egyesült Államok és az EU szankcióinak bevezetése, a nemzeti valuta összeomlása, a Krím annektálása 2014-ben – mindezek a pénzügyi szektor instabilitási tényezői, amelyek miatt törvényjavaslatot dolgoztak ki hitelamnesztia még 2015-ben.
Lesz-e hitelamnesztia 2018-ban?
Iparági szakértők úgy vélik, hogy a hitelamnesztia törvényre egyszerűen szükség van. A projektet jelenleg az Állami Duma Pénzügyi Piaci Bizottsága véglegesíti, és fennáll annak a lehetősége, hogy elfogadják, és 2018. január 1-jén lép hatályba. Ez jelentősen enyhíti a jelenleg is foglalkozó oroszok többségének helyzetét. nincs lehetőségük adósságaik törlesztésére.
Okok és háttér
A gazdaságban az elmúlt években megfigyelhető válsághelyzet a lakosság tömeges elszegényedéséhez vezetett. A szegény polgárok, akik nem tudták kiszámítani pénzügyi képességeiket, rohantak pénzt felvenni a bankoktól, hogy fedezni tudják aktuális adósságaikat. A helyzetet kihasználva a különböző mikrofinanszírozó szervezetek elkezdtek kamatot felszámítani és behajtani a lejárt tartozásokat, késedelmi bírságot, és azt követelték, hogy először ne a hitel alap részét, hanem a hitel kamatait fizessék vissza.
Az első számok 2015-ben váltak ismertté a nyilvánosság előtt. Ekkor a hitelállomány mintegy 15%-ot tett ki, és már a következő év első hónapjában 3%-kal nőtt a számuk. Azóta a helyzet csak romlott. A legtöbb lelkiismeretes hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsön fő részét, és a kötbér csak a későbbi adósság növekedéséhez járul hozzá. A hitelezők nem szenvednek kevesebb veszteséget, mint a hitelfelvevők. Ez újabb bizonyítéka annak, hogy a 2017-2018-as hitelamnesztia elengedhetetlenné válik.
Banki statisztika a késedelmes hitelekről
Az orosz központi bank információi alapján 2018 közepén a hiteltartozás körülbelül 10 903 billió rubelt tett ki. Ez a hatalmas összeg egyértelműen jelzi, hogy hazánk mennyi polgára került adósrabszolgaságba. Az ilyen adósságok nemcsak az egyének érdekeit sértik, hanem a pénzügyi szervezeteket is, amelyek a régi módon eljárva ördögi kört hoztak létre, amelyből nincs megfelelő kiút. Nehéz megjósolni, hogy a hitelamnesztia időszerű megváltás lesz-e a lakosság számára.
A legfrissebb statisztikák szerint a TRUST és a Russian Standard bankok az adósságállomány 47%-át, illetve 42%-át teszik ki hitelportfóliójukban, ami közel a fele az összes kiadott hitelnek. Az első tízbe olyan bankok kerültek, mint a Rosgosstrakh, az MTS-Bank, a B&N Bank, az MDM Bank, a Vostochny Express és az Alfa-Bank.
| Bank neve | A lejárt hitelek aránya | Az adósság összege millió rubelben | A kibocsátott hitelek teljes volumene |
|
| Orosz szabvány | ||||
| Rosgosstrakh | ||||
| Keleti Expressz | ||||
| Alfa Bank | ||||
| FC Otkritie | ||||
| Credit Europe |
Mi az a hitelamnesztia
Ha január 1-jén életbe lép a 2017-2018-as hitelamnesztia, az biztosan nem jelenti azt, hogy a hitelfelvevőknek egyáltalán nem kell visszaadniuk a felvett pénzt. Ez csak egy lehetőség a sérült hiteltörténettel rendelkező polgárok számára, hogy megpróbálják törleszteni a mikrofinanszírozási szervezetek és bankok tartozásait. Számos olyan intézkedést fognak meghozni, amelyek a lelkiismeretes fizetők kijáratát jelentik, akik objektív okokból nem tudnak az ütemterv szerint fizetni.
Valószínűleg bizonyos felső határok lesznek a kamatlábakra és a büntetésekre. Egyelőre nem tudni, hogy mely szabályozók fogják felülvizsgálni a feltételeket, és hogy a változások hatással lesznek-e a meglévő hitelkamatokra. A magánszemély által aláírt kölcsönszerződésben rögzített kötelezettségeket mindenesetre senki nem mondja fel. A 2018-as hitelamnesztia papíron maradt, jövőre talán minden másképp lesz.
Az állami banki amnesztiaprogram céljai
Az állami program célja, hogy segítse a hitelfelvevőket kikerülni az adósságcsapdából, és a reáljövedelem mértéke alapján fizessenek a hitel után kamatokat; kismértékben csökkenteni a lakosság pénzügyi analfabéta és megállítani a nemteljesítő hitelek felhalmozódását. Előzetesen megadva:
- Csökkentett kamatlábak meglévő hitelekre;
- a bírságok és kötbér törlése az alapkamat visszafizetése után;
- a havi kifizetések nagyságának korlátozása;
- hiteltörténeti korrekció;
- előtörlesztési követelmények törlése.
A cselekvés mechanizmusa
Egyelőre nem teljesen világos, hogy a hiteltartozás-amnesztia hogyan fog működni a valóságban. Valószínűleg részletesen megvizsgálják hiteltörténetét, és ennek alapján bizonyos konkrét döntéseket hoznak.
- Ha bevezetik a havi törlesztőrészletek összegének bizonyos korlátját, új adósság-átstrukturálási mechanizmus indulhat, vagy a szerződés időtartama meghosszabbítható.
- Nem lehet egyszerűen leírni a büntetéseket, a hitelintézeteknek vissza kell fizetniük az elmaradt nyereséget, és ez a teher a hitelfelvevő vállára hárul. Igaz, az az összeg, amelyet kötbérként fizetnie kell, nem haladja meg a csökkentett kamat összegét.
- Kezdetben a magánszemély visszafizeti a kölcsön összegét, majd kamatot fizet a kölcsön után. Ez a megközelítés általában javítja mind a hitelezők, mind a hitelfelvevők pénzügyi helyzetét.
Kinek kell
Az Orosz Föderáció Kommunista Pártjának képviselői, akik bejelentették ezt a törvényjavaslatot, úgy vélik, hogy az egyformán előnyös a konfliktusban érintett valamennyi fél számára, bár a pénzügyi piac egyes képviselőinek kétségei vannak. Bármely hitelező szervezet fő nyeresége, legyen az bank vagy mikrofinanszírozási intézmény, a kamatfizetéstől függ. Ezért fontolóra veszik annak lehetőségét, hogy államkötvényeken keresztül pénzbeli kompenzációt biztosítsanak. Mindkét oldal képviselői kedvező feltételeket kapnak a sürgető problémák megoldására.
Jogi szabályozás
A 2017–2018-as hitelamnesztiáról szóló törvényjavaslatot egyelőre nem fogadták el, és az Állami Duma egyik bizottsága vizsgálja. Erről először 2015-ben jelentek meg információk, majd a hitelamnesztiát tömegjelenségnek tekintették, és feltételezték, hogy mindazon hitelfelvevők hiteltörténetét korrigálják, akik képesek voltak önerőből törleszteni adósságukat. Ez lehetővé tenné, hogy az emberek szükség esetén új hitelt vegyenek fel.
A dolog soha nem ment tovább a beszédnél, senkinek sem engedett el adósságot, a jogszabályi változások pedig soha nem léptek életbe. Az Orosz Föderáció Kommunista Pártjának képviselői már több mint három éve javaslatot tesznek a következőkre:
- adósság-átstrukturálás új hitelezési feltételek mellett;
- kamatcsökkentés;
- a hitelek kibocsátásának feltételeinek megváltoztatása.
Kinek szól az adósságamnesztia?
Megjegyzendő, hogy a hitelamnesztiáról szóló törvény 2019–2020-as elfogadásával nem minden adós számíthat semmilyen kedvezményre. Egyrészt nem tudni, hogy a következő években elfogadják-e a törvényt, másrészt a hatásmechanizmus még mindig durva, nincs részletesen kidolgozva, ezért nem kell sokra számítani. Gazdasági válságban ez jobb a semminél, de nem szabad abban reménykedni, hogy mindenki adósságát leírják. Bármely amnesztia iránti kérelmet egyénileg bírálunk el. Nem tudni, milyen követelményeket támasztanak majd.
Ki veheti igénybe a kedvezményeket 2018
Ismeretes, hogy a jóhiszemű hitelfelvevők közül sok polgár, valamint pénzintézet élhet majd a hitelamnesztiával:
- bankok;
- hitelszövetkezetek;
- magánszemélyek – fogyasztási hitellel rendelkezők.
Ehhez az szükséges, hogy a hitelfelvevő hiteltörténetében semmi ne rontsa a hitelfelvevő hírnevét, még a fennálló kamat sem. Az ilyen állampolgárok először visszafizethetik a kölcsön összegét, majd kamatot fizethetnek rá. Ez elősegíti az adósságok visszafizetését, leegyszerűsíti a hiteligénylési eljárást, és a hitelfelvevő, aki megerősítette fizikai és nem jogi státuszát, sok problémát elkerülhet.
Videó
Hibát talált a szövegben? Jelölje ki, nyomja meg a Ctrl + Enter billentyűket, és mindent kijavítunk!
2015 januárjában az Orosz Föderáció Állami Dumája elé terjesztettek egy törvénytervezetet, amely jelentős könnyítéseket biztosít a hitelfelvevők számára a bankokkal kapcsolatban. A szerzők által javasolt változtatásokat „hitelamnesztiának” nevezik, bár ez a kifejezés nem szerepel a szövegben.
A törvényjavaslat nem tervezett az adósok teljes mentesítése a pénzügyi teher alól. Ezért a korábban felvett hiteleket és kölcsönöket továbbra is vissza kell fizetni. Azonban a kamat rájuk és a késedelmi kötbér összege lehet jelentősen csökkent, hiszen a hatályba lépett törvény a fennálló pénzügyi kötelezettségekre is vonatkozik majd.
A képviselők úgy vélik, hogy az amnesztia segít a polgároknak abban, hogy a csökkenő bérek és a gazdasági instabilitás mellett a bankokkal és mikrofinanszírozási szervezetekkel szemben fennálló tartozásaikat kiegyenlítsék, és a jövőben korlátozza a hitelezők étvágyát is.
Mikorra tervezik az amnesztiát?
A törvényjavaslat nem határozza meg pontosan az amnesztia kezdő időpontját. A szerzők szerint megvalósítása már 2016-ban megkezdődhet. A tervezetet azonban 2016. szeptember 1-től nem fogadták el, sőt, első olvasatban sem vették figyelembe.
Figyelembe véve a dumaválasztások megtartását és a szervezési eseményeket, a hitelamnesztia tényleges megtartásának kérdését elhalasztják 2017 második felére.
Mit jelent a hitelamnesztia?
A törvénytervezet a következő újításokat tartalmazza:
- Az adósság azonnali visszafizetését követelő bank vagy mikrofinanszírozási szervezet tilalma megállapítása ha a visszaküldését részekben tervezték;
- A büntetések és pénzbírságok csökkentése pénzügyi kötelezettség teljesítésének késedelme miatt;
- Kamatkorlát ;
- A negatív információk eltávolítása a hitelfelvevőről;
Az adósságot részletekben tudjuk törleszteni
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének jelenlegi 811. cikke feljogosítja a bankokat vagy mikrofinanszírozási szervezeteket a teljes követelés követelésére, ha a hitelfelvevő késedelmesen fizeti annak egy részét, ha a megállapodás előírja a kölcsön részletekben történő visszafizetését.
A hitelintézetek gyakran visszaélnek ezzel a lehetőséggel, ami jelentősen megnehezíti az állampolgárok helyzetét, megfizethetetlen egyszeri kifizetésekkel terhelve őket.
Ezért a törvényjavaslat azt javasolja, hogy fossák meg a bankokat ettől a jogtól. Ennek megfelelően a hitelfelvevő a jövőben részletekben is törlesztheti a tartozását, mivel erről a megállapodás rendelkezik.
Nincs pénzügyi kötelék!
A hatályos jogszabályok semmilyen módon nem korlátozzák a tartozás elmulasztása vagy a kölcsönszerződés egyéb megsértése esetén az állampolgárokra kiszabott bírságok és szankciók eljárását és összegét. Egy ilyen kiskapu bőséges lehetőséget ad a bankoknak és különösen a mikrohitelezőknek arra, hogy kivédjék ügyfeleikat, akik nem tudnak időben teljesíteni kötelezettségeiket.
A bírságok és büntetések összege gyakran többszörös meghaladja az eredeti kölcsön nagyságát, ami kilátástalanságba kergeti a hitelfelvevőket.
A törvényjavaslat célja, hogy korlátozza a polgárokkal szembeni szankciók kiszabásának lehetőségét, ami lehetővé teszi, hogy sokan továbbra is rendezzék kötelezettségeiket.
Az érdeklődést korlátozni kell!
A hatályos jogszabályok másik hibája, hogy nincs szigorú korlát a hitelkamat megállapításánál. Amivel természetesen visszaéltek a felelőtlen hitelezők.
Ennek a hiánynak a pótlása a hitelamnesztia fő célja. Annak ellenére, hogy a törvénytervezetet még nem fogadták el, az Orosz Föderáció Központi Bankja 2015-ben számos olyan intézkedést határozott meg, amelyek nem teszik lehetővé a hitelezők számára, hogy túlzott kamatot állapítsanak meg ügyfeleik számára.
Jó tudni
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának speciális dokumentumai (elérhető az Orosz Központi Bank honlapján) szabályozzák a hitel maximális költségét, a következők alapján:
- Célja;
- kifejezés;
- Összegek;
- A pénzügyi szervezet típusa.
| A kölcsön típusa | Korlátok (kamat és kötbér 1 évre számolva) |
|---|---|
| Fogyasztói kölcsön | |
| Akár 30 ezer rubel | 35 % |
| Akár 100 ezer rubel | 32 % |
| Akár 300 ezer rubel | 33 % |
| Több mint 300 ezer rubel | 25 % |
| Fogyasztói célzott hitel áru (szolgáltatás) vásárlásához | |
| Akár 30 ezer rubel | 40 % |
| Akár 100 ezer rubel | 36 % |
| Több mint 100 ezer rubel | 35 % |
A javaslatok minden típusú szervezetre vonatkoznak: mikrofinanszírozási szervezetek, bankok, szövetkezetek. Ennek megfelelően mindegyik esetében megvannak a maximális korlátok a hitelek jövedelmezőségére vonatkozóan.
A jegybanki normákkal ellentétben a törvényjavaslat határozatlan időre ír elő korlátozásokat. Vagyis feltételezik, hogy határozatlan ideig működnek. Az Orosz Föderáció Központi Bankja által elfogadott jelenlegi korlátozások lebegnek, és negyedévente felülvizsgálják őket.
A hiteltörténet áttekintése
A projekt legvitatottabb aspektusa az a kérdés, amelynek szentelt a hitelfelvevő hírneve. Azoknak a hitelfelvevőknek javasolt, akiknek még mindig sikerül negatív információkat hozzáadniuk hiteltörténetükhöz. Ez a szabály azonban csak a dokumentum elfogadása után lép életbe, és nem vonatkozik a már bevitt információkra.
A javasolt változtatás azonban, bár előnyös, valójában azt eredményezné, hogy a becsületes hitelfelvevőket, akik mindent megtesznek annak érdekében, hogy a hiteleiket időben visszafizessék, adósként kezeljék.
Az ilyen újítások bevezetése a hiteltörténetek fenntartásának szükségességét is jelentősen leértékeli. És lehetetlen megtiltani egy banknak, hogy információkat gyűjtsön az ügyfeleiről.
A törvényjavaslat bírálói megjegyzik, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja már végrehajtja a szankciók és kamatkorlátok megállapításával kapcsolatos pontokat, bár nem túl kényelmes módon az állampolgárok számára (rendszeresen változnak, és a számítási módszerek kritikának vannak kitéve). A hiteltörténeti adatok kiigazítására vonatkozó rész a gyakorlatban kevéssé hasznosul. Az adósság vissza nem fizetése esetén a törlesztőrészlet-kérdés pedig nem olyan nagy jelentőségű, hogy kizárólag ennek érdekében hitelamnesztiát indítanának.
Ennek alapján a szakértők úgy vélik, hogy a törvénytervezetet egyáltalán nem fogadják el, és beteljesületlen marad az adósok törekvése a hitelrabszolgaság enyhítésére.
Friss információk a videóban
Milyen okokból terjesztette elő az Orosz Föderáció Kommunista Pártja a „hitelamnesztia” kezdeményezését? Vadim Szolovjov, a kommunista párt képviselője meséli el a történetet.
Különböző egyesületek és személyiségek támogatják a kreditrendszer jogszabályi szintű megváltoztatását. Munkájuk az országot sújtó hitelrabszolgaság miatt fontos, de a valóságban a legtöbb kezdeményezés szó marad.
2015-ben igazi robbanásszerűen terjedtek a pletykák az úgynevezett hitelamnesztiáról, 2016 elejétől. Sok kiadvány kötelességének tartotta beszámolni a „már elfogadott törvényjavaslatról”. Mint korábban a banki nyilatkozatok esetében, senki sem kezdett el engedni a hitelfelvevőknek fennálló tartozásairól. Azonban még az ilyen szövetségi törvény tervezetének megtalálására irányuló kísérletek sem járnak sikerrel. Mi a helyzet ma?
Hitelamnesztia – mit kell megbocsátani
A kezdeményezés szerzőitől csak egy „javaslat”, valamint valós lehetőségek vannak az adósság megszüntetésére, többek között:
- a magánszemélyek csődjére vonatkozó módosítások 2015 júniusától;
- Művészet. 333. §-a az aránytalan büntetésekről;
- a „Fogyasztói hitelről (hitel)” szóló 2014., 2015. évi szövetségi törvény módosításai.
A normál hiteltörlesztések buktatója a késedelmi kamat- és tőkebírságok felhalmozódása. Ez a „kamat kamat” felhalmozódása a kötbér tartozás növekedéséhez vezet, és egyben megakadályozza a tőke kifizetését. Valójában a hitelező kényszeríti az adóst az új kölcsön visszafizetésére.
Egyes bankok a kötbéreket a hitelfelvevő engedélye nélkül váltják kölcsönökké, és egy idő után jelentik azokat. A kulcspont a rendszerben az, hogy mennyivel nő a büntetés. Ezt a tételt 2014 közepéig nem szabályozta törvény, a bírságtartozás meghaladhatta az eredetit. A probléma miatt rendszeresen megjelentek a „hitelamnesztiákkal” kapcsolatos figyelmeztetések, amelyek valójában semmit sem bocsátottak meg.
2014-ben módosították a fogyasztási hitelekről szóló törvényt, korlátozva a hitelezők szemtelenségét. Aztán a fizetésképtelenségi törvény módosítására került sor, megmentve az adósokat az élethosszig tartó rabságtól.
A hitelamnesztia következő kihirdetése 2016-ra irányul, de lényegében ez csak egy ötlet.
Az ország lakossága eladósodott
Az ellenőrizetlen hitelezési szektor kiméra lett, egy egész ország lakosságát sodorja adósságcsapdába. Így 2015-ben a banki hiteleknél 15%-ról 18%-ra nőtt a késedelmes törlesztés, a mikrohiteleké pedig elérte a 30%-ot. Ezenkívül az Állami Dumában tárgyalt hivatalos statisztikák szerint egy főre jutva minden állampolgár már körülbelül 150 ezer rubel tartozik.
A túlzott hitelezési tendencia hátterében az állampolgárok továbbra is egyre több hitelt vesznek fel, ami alacsony pénzügyi műveltségre utal. A bankok nem sietnek korrigálni a helyzetet, és szívesen adnak ki hiteleket fedezettel vagy a hitelfelvevő teljes bevételének 50%-ával. A hitelezők nem veszik figyelembe:
- a hitelfelvevő családi állapota és életkörülményei;
- a karrier stabilitása és a gazdasági kilátások.
A kibocsátott hitelek aránya a pénzügyi publikációkból származó statisztikák szerint évente több mint 40%-kal növekszik. Ilyen körülmények között több százezer ember hiteltörténete óhatatlanul megromlik. Ez arra kényszeríti őket, hogy zsaroló kamatozású hiteleket vegyenek fel, majd mikrofinanszírozási szervezetekhez (MFO) forduljanak.
Miért előnyös az amnesztia a hitelezők számára?
Egy modern hitelszerződésben bevett gyakorlatnak számít, hogy kikötik:
- fokozatosan növekvő késedelmes fizetési bírságok;
- a hitelező azon képessége, hogy segítséget kérjen a gyűjtőktől;
- a hitelező joga a teljes tartozás határidő előtti visszafizetését követelni.
A bankok nemcsak túl sokat vonnak ki az adósokból, hanem tömegesen veszítenek el sérült múltú ügyfeleket és potenciális hitelfelvevőket is, mert csökken a hitelbe vetett bizalom.
A pénzügyi válság hatása, a jegybanki alapkamat emelkedése, behajtási banditizmus - a polgárok nem akarnak a hitelezőkkel kapcsolatba kerülni, és ez súlyos következményekkel jár.
A magas betéti kamatok fenntartásához a bankoknak hiteleket kell kibocsátaniuk és értékpapírokat kell játszaniuk. Az értékpapírpiaci játék azonban összeomolja a nemzeti valutát, és a polgárok hitelfelvételi hajlandósága nem hagyja a bankoknak más pénzkereseti lehetőséget. A hiteliparhoz több millió munkavállaló tartozik, akik elveszítik állásukat, ha a közbizalom csökken.
Ennek eredményeként a bizalmi válság arra kényszerít bennünket, hogy elfogadjuk a hitelpolitika lazításait, és keressük a lehetőségeket a lélektelen gépezet megfékezésére.
A kihelyezett hitelek aránya évente több mint 40%-kal nő.
Hitelprojekt 2016
A lakossági adósságprobléma megoldásának szükségessége 2008 óta folyik. A magánszemélyek csődjének lehetősége 2003 óta változatlan. Minden egyes „amnesztia” vagy egy egyszerű fórumbeli feljelentéssel, vagy a bankok „kedvezményes feltételekkel” rendszeres ajánlatával zárult, hogy visszaadják nekik a zsaroló kamatokat.
2014-ben javaslatot dolgoztak ki a hitelezési kormányzati korlátozások megállapítására. A vita a fogyasztói hitelről szóló törvény 2014-ben és 2015-ben történő módosításáig fajult. Ugyanez a 2015-ben véglegesített javaslat a rendszer új problémás területeit vette figyelembe, és megkapta a 2016-os amnesztia kódnevét.
A projekt kétértelműsége mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők számára még mindig az ötlet stádiumában tartja. Ugyanakkor ez egy nagyon kidolgozott lista a hitelamnesztiáról szóló törvényhez, amely még nem létezik.
- Korlátozása javasolt a kölcsön lehetséges kamatának összege.
- Állítsa be a maximális méretet szankciók bármilyen formában.
- Korlátozza a hitelező jogát követelni az adóstól a tartozás teljes összegének idő előtti visszafizetését.
- Köteles bankok törölje le az adóst a feketelistáról, és állítsa vissza hiteltörténetét, ha a tartozás kifizetésre kerül.
- Engedje meg a hitelezőt peren kívül behajtani a lejárt tartozásokat.
- Köteles bankok rendszeresen tájékoztatja az ügyfeleket a fizetési ütemezésről és az adósság állapotáról.
Miért veszteséges ez a hiteladósok számára?
Nyilvánvaló próbálkozás volt a 2016-os amnesztiaprojektben mind a hitelező, mind a hitelfelvevő érdekeit figyelembe venni, valamint gyorsan kezelni a lakosság tartozásait. Ez a megközelítés nem mentes a buktatóitól.
A lelkiismeretes polgárok ellenségesen viszonyultak hiteltörténetük tisztázásához, mivel véleményük szerint ez a hitelfüggő adósokat végtelen hitelrabszolgaságba taszítaná.
Az Orosz Bankszövetség hitelügyi ombudsmanja rendszeresen találkozik olyan esetekkel, amikor a nyugdíjasok egyik hitelt a másiknak fizetik, hogy fizessenek egy szerény háztartási gépvásárlást. Egy hitelfelvevő több tucat kölcsönt kaphat más hitelek fedezésére.
Az ilyen helyzetek történetének felszámolása után több lesz. A problémás hitelfelvevők kedvezőbb kamattal vehetnek majd fel hitelt, de ez nem védi meg őket a további tartozásoktól és a behajtóktól.
Az új javaslat tartalmazza az adósságkérdések tárgyalás előtti rendezését is, vagyis az ügyek inkasszókhoz való jogi szintű áttételi jogának biztosítását. Addig is ez a pont apró betűkkel be van írva a szerződésbe.
A kamatok és büntetések összegének korlátozása a megadott pontokon nem tűnik túl ígéretesnek, mert:
- A bíróság már foglalkozik ezzel, amely eltörli a drákói kamatot, ha az meghaladja a tartozás tőkeösszegét;
- A probléma részben már megoldódott a fogyasztói hitelről szóló törvény 2015-ben hatályba lépett módosításai;
- Ptk. 333. cikke Az Orosz Föderáció tisztázta az adóssággal arányos bírságot (követelheti annak csökkentését).
A gátlástalan hitelezők elleni küzdelem eddig csak a meglévő törvények módosításával folyt. A törvényhozók rendkívül óvatosak ebben a kérdésben, és óvakodnak az ellentmondásoktól. Mégis, egy külön törvény a hitelamnesztiáról megkímélheti a hitelfelvevőket a fejfájástól.
Mit tehetsz most?
Amíg a lehetséges törvényjavaslatokról tárgyalnak, a meglévő szövetségi szabályozás megváltozott, és az adósokat arra ösztönzik, hogy éljenek velük. Először is érdekes:
- 2015. december 29-én módosított „A fizetésképtelenségről (csőd)” szóló szövetségi törvény;
- A 2014. július 21-én módosított „A fogyasztói hitelről (kölcsön)” szóló szövetségi törvény;
- Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 2015.08.03-án módosított 333. cikke.
A 333. cikk azoknak az adósoknak nyújt segítséget, akik esetében közeledett a bírósági tárgyalás időpontja. Az adós kérelmére a bíróság felülvizsgálhatja a kötbér kamata mértékét, ha az nem áll arányban a tartozás eredeti összegével.
A fogyasztási hitelekről szóló törvényt a jegybank korlátozásaival egészítette ki, amely ezentúl a fogyasztási hitelek átlagos kamatlábait számítja ki, a jelzáloghitelek kivételével.
Az utolsó lehetőség a magánszemély csődje. Ez évekig megmenti az adóst attól, hogy megfizethetetlen kötbéreket fizessen a hitelezőnek.
Egy hitelfelvevő több tucat kölcsönt kaphat más hitelek fedezésére.
Amnesztia magánszemély csődje révén
A magánszemélyek csődje 2015 októbere óta lehetséges, miután módosították a fizetésképtelenségről (csőd) szóló N 127-FZ törvényt, bár egyes kikötések csak 2016-ban léptek hatályba. Ez a lehetőség áll a legközelebb a valódi adósságamnesztiához, és valószínűnek tűnik, hogy egy 2016-os gyűjtőtörvényről szóló pletykák részben ezen a jogszabályon alapulnak.
Az adósnak most joga van csődeljárást kérni, de csak bizonyos feltételek mellett:
- tartozás összege 500 ezer rubeltől kell lennie;
- késedelmes fizetések három hónapnál hosszabbnak kell lennie;
- vannak dokumentumok, amely megerősíti az adós fizetésképtelenségét.
Az Udmurt Választottbíróság elnöke, Ermolin szerint az adósságszint csökkentésével fokozatosan elérhetőbbé válnak a feltételek. Már a projekt szakaszában is várható volt, hogy ez jóval alacsonyabb lesz.
A csődeljárás 2-3 hónapig tarthat, és a következő forgatókönyv szerint zajlik:
- Az adós csődöt jelent, csatolva az igazoló dokumentumokat, beleértve azokat is, amelyek bizonyítják a jövedelemkeresést. A munkából való, kellő ok nélküli távolmaradás nem minősül érvényesnek.
- A bíróság értékeli az adós fizetőképessége és a kérelem érvényessége.
- Az adósság-átütemezési program kidolgozása folyamatban van lehetőség szerint legfeljebb 3 évre.
- Ha a szerkezetátalakítást érvénytelennek nyilvánítják, az adós csődöt jelent, és a tartozást csak a vagyon lefoglalásához megengedett mértékben fizeti meg.
- A következő 5 évben az adós nem vehet fel hitelt. A futamidő lejárta után is visszautasíthatják kölcsöntörténetére hivatkozva.
Nem hajtható végre behajtás az adós egyetlen lakásán, a lakáshoz szükséges földterületen, személyes ruházaton, kitüntetéseken, háziállatokon, szakszerszámokon és alapvető szükségleti cikkeken. Az adósnak és eltartottjainak is marad a létminimum összegű pénzeszköze.
A magánszemély csődforgatókönyvének lejártával az adósság visszafizetettnek minősül.
Illegális fogyasztói érdek
A „Fogyasztói hitelről (hitel)” szóló törvény 2014. július 1-jei módosításai nem rendelkeznek visszamenőleges hatállyal, de az azokat megsértő MFO-k és bankok továbbra is illegitim megállapodásokat kötnek.
Az adósnak jogában áll viszontkeresetet benyújtani a bírósághoz, ha a hitelező megsértette a Központi Bank által megállapított hitelezési szabályokat.
Ez a lépés vagy a szabványosítási tartozás újraszámítását vagy a szerződés érvénytelenségének elismerését vonja maga után.
A törvény 2015-ben hatályba lépett változásai az átlagos piaci hitelkamatokra vonatkoznak. Az ilyen kamatlábakat a Központi Bank számítja ki, és a hitelezők nem módosíthatják azokat a hitelösszeg 30%-ánál nagyobb mértékben.
A legfontosabb pontok közé tartozik az információs és számítási módszerek megváltoztatása is:
- Bevezették a „teljes hitelköltség” vagy FLC terminológiát, amely szabványos rendszer szerinti számításokat tesz lehetővé.
- Különféle kategóriájú fogyasztási hiteleket állapítottak meg, hogy különböző FKR-képleteket alkalmazzanak rájuk.
- A hitelezőknek szigorúan a terv szerint kellett tájékoztatniuk az ügyfeleket, a szerződés legelső oldalain feltüntetve az UCC-t az oldalfelület legalább 5%-át kitevő keretben.
- A hitelfelvevő megtagadhatta a kölcsönt(30 napon belül) teljes költséggel, csak az eltelt napok után fizetendő kamatot.
- Kötelezővé vált az egészségbiztosítás fogyasztási hitel felvétele előtt.
- A bankok és behajtó irodák már nem hívhatják éjszaka az adósokat. A tájékoztatás és a képviselet egyértelmű időkereteit határozták meg.
- A hitelszámla-tranzakciók mostantól ingyenesek, a hitelező pedig vállalja, hogy 5 napon belül ismerteti az ügyféllel a részleteket, hogy megalapozott döntést tudjon hozni.
A fő lépés a hitelek teljes nagyságának korlátozása mellett az esetleges büntetőkamatok korlátozása volt - legfeljebb az adósság 20%-a évente.
Elengedik az adósságokat?
Határozottan kijelenthető, hogy a hitelfelvevőkkel szembeni adósságok teljes elengedése soha nem fog megtörténni állami szinten. Bármi is legyen a „hitelamnesztiával” kapcsolatos szlogen, azok soha nem állnak a megfelelő tartalom felett.
Ez a lépés nemcsak a hitelezői jogok állami megsértését jelentené, amely garantálja azok végrehajtását, hanem aláásná a gazdaság alapját képező hitelrendszert is.
A hitelrabszolgaságba keveredett polgárok képviselői azonban azért küzdenek, hogy gondviselőik kikerülhessenek abból. Hazánkban is egyre népszerűbb a hitelügyi ombudsman intézménye, amely peren kívül és teljesen ingyenesen segít.
Egyelőre a csőd és a kihívást jelentő felfaló kölcsönök jelentik a leghatékonyabb eszközöket pénzügyi képességei védelmében.
Hogyan levelezzünk egy bankkal, ha nincs mit fizetni a kölcsönért:
Számos kormányzati korlátozás bevezetésének köszönhetően a hitelek kamatai, valamint a hitelek teljes költsége már nem lesz túlzott mértékű. Ellenkező esetben a bíróság udvariasan emlékezteti a hitelezőket a szabályokra, megfosztva őket az illegális haszontól.
2019.10.01., Sashka Bukashka
Valaha mindenki tudta, hogy az amnesztia csak a bűnözőkre vonatkozik. De most ez a fogalom azokra a dolgokra vonatkozik, amelyek minden embert érinthetnek: adókra és hitelekre. Nézzük meg, van-e hitelamnesztia, és mit jelent az Orosz Föderáció elnöke által bejelentett adótartozások elengedése.
Az orosz lakosság adósságterhe évről évre növekszik, ráadásul sok hitelfelvevőnek vannak adósságai, sőt jelzáloghitelei is. Ez büntetések alkalmazásához és felhalmozódásához vezet, ami azt jelenti, hogy az adósság összege hógolyóként nő, és a hitelfelvevő már nem tud megbirkózni vele. Kötelezheti-e az állam a bankokat, hogy engedjék el az állampolgároknak az ilyen adósságokat, hiszen régóta keringenek a pletykák az úgynevezett hitelamnesztiáról? A régi adótartozásokat elengedték. Decemberben ígéretet tett az államfő, január 1-jén pedig életbe is kezdett a törvény. De kit érint ez, és mire számíthatnak az adósok?
Adóamnesztia 2019
Először is nézzük meg, kinek engedik el az adótartozását. 2019-ben nem történt meg a magánszemélyek tartozásaira vonatkozó adóamnesztia! De 2018-ban megtörtént. Vlagyimir Putyin éves nagy sajtótájékoztatóján jelentette be ezt az intézkedést, a témát szabályozó törvényt pedig a lehető leghamarabb elfogadták: 2018.01.01-én lépett hatályba. Tehát a polgároknak és egyéni vállalkozóknak valódi lehetőségük van megszabadulni az adósságoktól:
- tulajdon adó;
- földadó;
- közlekedési adó;
- fix biztosítási díjak;
- (de csak bankok, közüzemi szervezetek, telefonszolgáltatók és egyéb cégek felé fennálló tartozások leírására).
Számos feltétel érvényesül:
- Az átlagpolgárok esetében az adósságnak 2015.01.01. előtt kell keletkeznie.
- Az egyéni vállalkozónak 3 éves lejáratú, de 2017.01.01-ig felhalmozott tartozással kell rendelkeznie.
Vagyis a polgárok csak a régi adósságokat írják le, az egyéni vállalkozók pedig a biztosítási díjakat leírják mindent, ami ebben az időszakban felhalmozódott, de csak azzal a feltétellel, hogy az 2015-ben elkezdődött. Ha egy vállalkozónak csak 2016-ra van adóssága, akkor a tartozást nem engedik el.
Figyelem: ha a tartozás az elmúlt egy-két évben azért keletkezett, mert nem kapott fizetési elismervényt, akkor azt nem bocsátják el. Az adósságokat ki kell fizetni.
Kezdetben bejelentették, hogy körülbelül 40 milliárd rubelt írnak le az adósokra, és 42 millió orosz részesül könnyítésben. A Szövetségi Adószolgálat által végzett alapos adósságvizsgálat után azonban kiderült, hogy akár 250 milliárd rubelt is el kell engedni. Valójában az adókon túlmenően az adósok mentesülnek a rájuk háruló büntetés alól, amely esetenként többszöröse a tőketartozás összegének.
Rossz adósság
A hatóságok megjegyzik, hogy a fedezett tartozás nagy része már kilátástalan volt a behajtásra. De jelentős nehézségeket okoz az adósok számára, akadályozza szabad mozgásukat, és blokkolja a bankszámlákat. Ezen túlmenően, egyes adóknak, például a személyi jövedelemadónak, az úgynevezett feltételes jövedelem után, egyáltalán nincs értelme.
A törvény szerint, ha a bank vagy a közüzemi társaságok nem tudtak behajtani egy állampolgártól egy tartozást és azt leírták, akkor a leírt tartozás összegében bevételhez jutott, és személyi jövedelemadót kell fizetnie. Az adó a leírt összeg hagyományos 13%-a. De ha az adósnak nem volt pénze a hitelező fizetésére, honnan veszi, hogy fizessék az államnak ezt a hirtelen jött személyi jövedelemadót?
Az elnök egyenesen „értelmetlennek” nevezte az adóügynökök ilyen fellépését, de a már felhalmozott összeg leírásán kívül más javaslatot nem tett, és eközben 2019-ben az ilyen személyi jövedelemadó helyzete csak romlik majd, mert tavaly módosítások érkeztek. az adóügynökök és kifizetők időbeli elhatárolásaira és felelősségére vonatkozó eljárás egyértelművé tétele.
Hol lehet jelentkezni az adóamnesztia keretében
Az állampolgároknak és egyéni vállalkozóknak nem kell igazolniuk adósság-elengedéshez való jogukat. A Szövetségi Adószolgálat önállóan határozza meg, hogy kinek és mennyit kell megbocsátani, és az amnesztia hatálya alá tartozó összes tartozást automatikusan és peren kívül leírják.
Pedig mindeznek tavaly kellett volna megtörténnie. Ha pedig ez nem történik meg, akkor ebben az esetben érdemes az adóhivatalhoz fordulni tisztázásért.
A hitelamnesztia egy mítosz
Hivatalos forrásokból ítélve az oroszországi hitelek teljes összege több mint 200 billió rubel. Kiderült, hogy ez államunk GDP-jének 16%-a. E tekintetben nem meglepő, hogy a magánszemélyek hiteleinek amnesztiája 2019-ben mindenki ajkán van. De a jogalkotók és még az államfő sem engedheti meg magának ezt a luxust, még az állami tulajdonú bankokban sem. Hiszen egy ilyen intézkedés a hitelintézeteket és az ország költségvetését a teljes pénzügyi összeomláshoz vezeti. Már a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségeinek egyszerű csökkentése is nagyon nehéz feladat. Ezt jól mutatta a devizában felvett jelzáloghitelek helyzete. Akkor a hitelfelvevők nem kaptak valódi segítséget a tisztviselőktől.
Mi a helyzet a 2019-es adóamnesztiával? Vannak olyan nagy összegek is, amelyeket elengedtek a polgároknak, de ezek közvetlen költségvetési bevételek. A helyzet az, hogy ezek papíron bevételek, vagyis nem támogatott kötelezettségek. De a bankok valódi pénzt adtak a hitelfelvevőknek, és még mindig vissza kell adniuk. Nem kérhetsz kölcsönt a szomszédtól, hogy aztán odajöjj hozzá, és azt mondd: „Bocsáss meg!” Ezért, ha megjelenik a hitelamnesztiáról szóló törvényjavaslat, az csak azokat a bírságokat és büntetéseket fogja érinteni, amelyeket a bankok nagylelkűen kiszabnak a nem teljesítőknek. Igaz, már több éve folynak a beszélgetések egy ilyen kezdeményezésről, de a valódi megvalósítása még nem jelent meg. A hitelfelvevők egyetlen előnyben részesítették a kiszabható bírságok és büntetések összegének korlátozását. A végösszeg nem haladhatja meg a fennálló egyenleg kétszeresét. És egyelőre ennyi. Igaz, több más törvényjavaslat is van még kidolgozás alatt, de ezek sorsa még tisztázatlan.
Tehát a hiteladósok amnesztiája 2019-ben mítosz, senki sem fogja központilag lebonyolítani. Pontosabban forduljon ahhoz a bankhoz, amelynek tartozása van, és kérdezze meg, hogy elengedik-e az adósságait.
Milyen kérdéseket kell figyelembe venni az amnesztia keretében?
Tehát az úgynevezett hitelamnesztia keretében a törvényjavaslatok főbb rendelkezései előírják:
- a hitelintézetek (bankok és mikrofinanszírozó szervezetek) hatósági tilalma a hitelösszegek azonnali visszafizetését követelve a késedelmes fizetési kamat felhalmozódása fenyegetésével;
- a kamatfelhalmozásnak a törvényben meghatározott keretek között kell történnie;
- A kötbér sem lehet korlátlan és túlzottan felfújható, annak mértékét még a szerződésben is előre meg kell határozni.
A törvényhozók ígérik, de a bankok teljesítik
2019-ben továbbra is amnesztia lesz a hitelekre. Igaz, nem minden rabszolgasorsú egyén számíthat rá, hanem csak az, akinek a bankja külön akciót hirdet. A hitelintézeteknél az adósok ilyen amnesztiája nem ritka, és évente gyakorlatra is sor kerül. A bankárok felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy fizessék ki a tőkét, cserébe pedig írják le a büntetéseket és még a kamatot is. Az ilyen promócióknak szép neveik vannak. Például a VTB-nél „hitelolvadás”, a Svyaz-Banknál pedig „tavasz pillanatai” volt; más bankokban a hitelfelvevőknek hitelamnesztiát ajánlottak fel. Igaz, ezen akciók keretében a bankok csak a lelkiismeretes, jó jövedelmű fizetők sorsán könnyítenek, akik hűségesen teljesítették kötelezettségeiket, majd pénzügyi válságba kerültek. Azok a polgárok, akik pénzt kaptak, és azonnal abbahagyták a hitelező fizetését, nem számíthatnak ilyen engedményekre. Valószínűleg az adósságbehajtókkal való kommunikációval vagy akár jogi eljárással kell szembenézniük. Igaz, a bíróságok sokszor többször is csökkentik a büntetés mértékét, de ez egy másik történet.
