مزایای بیمه عمر وام مسکن برای وام گیرنده چیست؟ بیمه عمر و سلامت آنچه در رویداد بیمه شده در بیمه عمر و سلامت گنجانده شده است.

در این مورد، گرفتن بیمه وام مسکن اجباری است - این همان چیزی است که قانون فدرال شماره 102-FZ، اختصاص داده شده به وام مسکن، می گوید، هنر. 31. متر مربع تعهد شده برای تمام مدت اعتبار قرارداد معامله بیمه می شود.

به عنوان یک قاعده، در حال حاضر در دفتر بانک، به دارنده وام مسکن تازه ساخته شده فهرستی از شرکت های بیمه معتبر ارائه می شود که با یکی از آنها توافق نامه امضا شده است. باید تمام نکات آن را با دقت مرور کنید.

ممکن است معلوم شود (و معمولاً این اتفاق می افتد) که ذینفع در این شرایط خود وام گیرنده نیست، بلکه موسسه مالی است که وام مسکن را صادر کرده است.

توجه!اغلب بانک اصرار می کند و حتی از وام گیرنده می خواهد که یک یا چند بیمه نامه، به عنوان مثال، بیمه عمر منعقد کند.

آیا بیمه لازم است؟

اگر در مورد یک آپارتمان رهنی صحبت می کنیم اجباری است - همانطور که قبلاً ذکر شد ، این به صراحت در ماده 31 قانون فدرال شماره 102-FZ بیان شده است.

به عنوان یک قاعده، هزینه تخمینی آپارتمان به عنوان پایه در نظر گرفته می شود. به عنوان یک قاعده، بیمه گر الزامات کمی دارد: خانه نباید فرسوده باشد (فرسودگی قابل قبول حداکثر 70٪ است) و آمادگی تخریب را نداشته باشد، و تمام کارهای ساختمانی باید تا زمان امضای معامله تکمیل شود.

به طور معمول، بانک مستلزم این است که احتمال آسیب ناشی از:

• آتش؛
• سیل؛
• اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث؛
• عناصر.

گاهی اوقات خود مشتری موارد دیگری را اضافه می کند - به عنوان مثال، بیمه برای دکوراسیون داخلی خانه.

میانگین تعرفه معمولا تا 0.5 درصد مبلغ بیمه است.

مقدار آن متفاوت است و به تفاوت های ظریف زیر بستگی دارد:

1. چه خطراتی پوشش داده می شود
2. فرانشیز (یعنی آن قسمت از خسارتی که آژانس پرداخت نمی کند).
3. وضعیت فنی خانه و ویژگی های عملیاتی.

آیا باید هزینه پرداخت کنم و سالانه مجددا ثبت نام کنم؟

آره. حداقل مدتی که برای آن قرارداد لازم است یک سال است.

اگر هر سال تحمل این مسئولیت برای وام مسکن سخت است، می توانید با ارسال درخواستی به موسسه مالی، مجوز پرداخت اقساط را بخواهید. اما به هر حال، پرداخت سالانه بیمه الزامی است.

بله، اگر مدت بیمه تمام شود و هنوز با پرداخت کل وام فاصله دارید. طبق قانون رهن، ملک مورد رهن باید تا پایان مدت رهن بیمه شود.

آیا در صورت تاخیر در پرداخت، انجام این کار ضروری است؟

باید خانه رهنی خود را بدون توجه به اینکه بدهی دارید یا خیر بیمه کنید. ضمناً لازم است هر چه زودتر این شکاف پر شود، زیرا تأخیر افزایش می یابد.

علاوه بر این، اگر با یک بانک (به عنوان مثال، Sberbank) با درخواست تجدید ساختار بدهی تماس بگیرید (و این دقیقاً همان کاری است که در این مورد باید انجام شود)، واقعیت عدم پرداخت بیمه آشکار می شود و ممکن است تبدیل به یک دلیل امتناع

علاوه بر این، پس از اولین تاخیر، اگر پرداخت ها را حداقل به مبلغ اسمی از سر بگیرید، بانک برای شکایت از شما عجله نخواهد کرد و هیچ دادگاه واحدی آپارتمان شما را سلب نمی کند. اما عدم پرداخت بیمه وام مسکن دلیل قانونی برای مطالبه زودهنگام مانده وام است.

اگر بانک شما را مجبور کند که جان یا مال خود را بیمه کنید چه؟

بهتر است با این موافق باشید. بله ، این اجباری نیست - از این گذشته ، قانون فدرال ذکر شده در مورد وام مسکن چیزی در مورد ماهیت اجباری این معامله نمی گوید و هیچ بانکی حق ندارد مشتری را تحت فشار قرار دهد و از آنها بخواهد که بیمه کنند. با این حال، قبل از هر معامله ای، باید این سوال را از خود بپرسید: چه چیزی را از دست خواهم داد و چه چیزی از این به دست خواهم آورد؟

آنچه به دست می آورید موارد زیر است: در صورت فوت، بدهی وام مسکن شما به اعضای خانواده شما منتقل نمی شود. شرکت بیمه باید مابقی وام را بپردازد.، و شما عزیزان سقف بالای سر خود را از دست نخواهند داد و مجدداً حقوق مالکیت را برای خود ثبت می کنند.

حتی نیازی نیست تصور کنید که اگر بیمه عمر نگیرید چه اتفاقی پس از مرگتان خواهد افتاد.

کافی است به مصادیق رویه قضایی در این گونه موارد نگاه کنیم. بدهی به عزیزان شما واریز خواهد شد. ممکن است نتوانند با آن کنار بیایند و بعد بانک به دادگاه می رود و برنده می شود و خانواده اخراج می شوند.

بنابراین فایده این گزینه آشکار است.

با این حال، اگر مطمئن هستید که طی ده تا پانزده سال آینده یا برای چه مدت وام می‌گیرید، نمی‌توانید بمیرید و خودتان وام را پرداخت خواهید کرد، حق دارید از این گزینه امتناع کنید. علاوه بر این، باید به خاطر داشته باشید که این به میزان قابل توجهی بار بودجه شما را افزایش می دهد.

علاوه بر این، همانطور که قبلاً چندین بار ذکر شد، باید موافقت کنید، زیرا این الزام قانون است. بدون این، معامله وام مسکن غیرممکن است و بانک به سادگی از شما امتناع می کند.

در نتیجه، معلوم می شود که فقط شرط بیمه آپارتمان رهن شده باید بدون بحث پذیرفته شود - مگر اینکه در این مرحله نظر خود را در مورد وام مسکن تغییر دهید. شما باید به دقت در مورد بیمه های دیگر، به ویژه بیمه عمر فکر کنید - مزایای این امر آشکار است، اما آیا کیف پول شما می تواند چنین هزینه هایی را تحمل کند؟ اگر بانک به طور مداوم این را مطالبه کند، منطقی است که به بانک دیگری روی آورید.

ویدیوی مفید

بیمه رهن

بیمه عمر و سلامت یکی از برنامه های بیمه غیرمالی است که بیمه گذار یا شخص دیگری را در برابر هرگونه خطرات مرتبط با زندگی و سلامت مصون می دارد. معنای کلی چنین برنامه ای این است که بیمه گذار برای جبران هزینه های درمان یا حمایت مادی اعضای خانواده، سالانه یا ماهانه پرداخت می کند و در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، شرکت مبلغ از پیش تعیین شده را به طور کامل یا به صورت کامل پرداخت می کند. بخش

چنین بیمه ای تفاوت های ظریف زیادی دارد که کارمندان شرکت به ندرت در مورد آنها صحبت می کنند. در این مقاله سعی خواهیم کرد تا بررسی کنیم که بیمه گذار در چه مواردی می تواند انتظار دریافت غرامت داشته باشد، میانگین هزینه بیمه نامه در سال 2017 چقدر است و آنچه شما باید در مورد بیمه عمر و سلامت بدانید.

تفاوت بین برنامه های بیمه عمر و سلامت و VHI

همانطور که در ابتدای مقاله ذکر شد موضوع این برنامه بیمه بلند مدت هرگونه خطرات مرتبط با زندگی و سلامتی است. برخلاف برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه کوتاه مدت که معمولاً برای مدت 3 تا 12 ماه صادر می شود. و به شما این امکان را می دهد که از شخص بیمه شده در برابر مشکلات سلامت فعلی محافظت کنید، برنامه های بیمه عمر طولانی مدت دوره بسیار طولانی تری دارند - معمولاً از 1 سال تا 30 سال، و به محافظت از بیمه گذار در برابر خطرات دشوار کمک می کند. اینها شامل خطرات سرطان و سایر بیماریهای حاد، ناتوانی، مرگ و غیره است. در صورت بروز چنین شرایط پیش بینی نشده ای، بیمه گذار بسته به شرایط قرارداد قادر به دریافت غرامت کامل یا جزئی بابت هزینه های انجام شده خواهد بود.

جدول زیر تفاوت های اصلی بین برنامه های بیمه عمر و سلامت و برنامه های کلاسیک VHI را نشان می دهد.

همانطور که از جدول بالا مشاهده می شود، بسته به خطرات مندرج در قرارداد بیمه، بیمه گذار می تواند هم از خطرات کلاسیک موجود در یک بیمه نامه معمولی VHI و هم از خطراتی که تحت پوشش VHI نیستند، که شامل شروع از کارافتادگی می شود، محافظت شود. مرگ و بروز بیماری های جدی.

فرم ها و انواع برنامه های بیمه

برنامه های بیمه عمر و سلامت بسته به اهداف و شرایط بیمه به 2 نوع تقسیم می شوند:

1. داوطلبانه - شامل برنامه های بیمه فردی می شود، زمانی که بیمه گذار خود اقدام به خرید بیمه نامه می کند و در برابر خطرات خاص محافظت می شود.
2. اجباری - برنامه های بیمه شرکتی را برای کارکنان ارائه می دهد. تحت چنین برنامه هایی، کارفرمایان موظفند در صورت مجروح شدن یا کشته شدن کارکنان در حین انجام وظایف کاری، سیاستی اتخاذ کنند.

پرداخت های تحت قراردادهای بیمه اجباری تنها در صورت وقوع حادثه در حین انجام تعهدات کاری انجام می شود. شرایط اجباری برای دریافت پرداخت در چنین مواردی عدم نقض مقررات ایمنی، عدم وجود مسمومیت با الکل یا مواد مخدر و غیره است.

بیمه عمر و سلامت برای کارمندان برای کارفرمایان بسیار سودمند است، زیرا به آنها امکان می دهد هزینه های حوادث ناشی از کار را به حداقل برسانند.

به عنوان مثال در حین انجام یک تکلیف کاری، یکی از کارکنان شرکت با رعایت کلیه قوانین ایمنی دچار آسیب نخاعی شد. اگر حداکثر مبلغ تحت قرارداد بیمه 300000 روبل باشد و هزینه درمان 400000 روبل تخمین زده شود، در این صورت کارفرما باید مبلغی معادل 100000 روبل را بازپرداخت کند.

انواع برنامه های داوطلبانه

اگر در مورد انواع برنامه های بیمه عمر و سلامت ارائه شده در بازار صحبت کنیم، تقریباً هر شرکتی برنامه های فردی را توسعه می دهد که نیازهای مشتری، سن و وضعیت سلامتی او، نوع فعالیت حرفه ای و غیره را در نظر می گیرد. با این حال، انواع اصلی شامل انواع برنامه های زیر است:

1. بیمه مدت دار محبوب ترین و ارزان ترین برنامه ای است که بیمه گذار را برای مدت کوتاهی تضمین می کند. به طور معمول، پرداخت غرامت مالی در صورت بیماری یا فوت بیمه شده قبل از سن معین را پیش بینی می کند. در مورد دوم، غرامت پولی توسط ذینفع مشخص شده در قرارداد یا یکی از بستگان نزدیک در صورت وجود اسناد و مدارک حاکی از حق ارث دریافت می شود.
2. بیمه عمر - پرداخت نقدی پس از فوت شخص بیمه شده را تضمین می کند. بر اساس این برنامه، بیمه‌گذار باید هر ماه یا سال حق بیمه معینی را که با توافق با شرکت تعیین می‌شود، پرداخت کند و در صورت وقوع یک رویداد بیمه‌شده، بیمه‌گذار یا ذینفع تعیین‌شده در قرارداد بیمه، از محل وجوه انباشته پرداختی دریافت می‌کند. .
3. بیمه مختلط - در بخش بیمه زندگی داوطلبانه، این برنامه کمتر محبوب است، در درجه اول به دلیل هزینه بالای آن. طبق شرایط چنین برنامه‌ای، حق بیمه در تمام مدت قرارداد توسط بیمه‌گذار پرداخت می‌شود و زمانی پرداخت می‌شود که بیمه‌گذار به سن مقرر در قرارداد یا در صورت فوت وی برسد.

خطرات تحت پوشش

خطرات بیمه ای رویدادهایی هستند که در صورت بروز آن غرامت پرداخت می شود. شرکت‌های بیمه معمولاً برنامه‌های جامعی را ارائه می‌کنند که انواع مختلفی از ریسک‌ها را پوشش می‌دهد و مشتری می‌تواند از یکی از این برنامه‌های جامع استفاده کند یا با مجموعه‌ای از ریسک‌ها یک بیمه نامه حفاظتی اتخاذ کند.

یک بیمه نامه استاندارد زندگی و سلامت انواع خطرات زیر را پوشش می دهد:

• درمان جراحی یا بستری بیماری ها؛
• خدمات دارویی؛
• درمان بیماری های شدید و انکولوژیک؛
• حفاظت از تعهدات مالی بیمه گر در صورت وقوع حادثه؛
• شروع ناتوانی درجه 1، 2 و 3؛
• فوت شخص بیمه شده با پرداخت غرامت به ذینفعان طبق قرارداد.

خطراتی که بیمه نیستند شامل مواردی است که به دلیل تقصیر یا قصد مستقیم بیمه گذار رخ داده است، به ویژه:

• جراحت یا مرگ در اثر مسمومیت با الکل؛
• خودکشی یا اقدام به خودکشی منجر به جراحت؛
• آسیب در نتیجه عملیات نظامی یا حوادث اضطراری (پرداخت ها توسط خدمات اجتماعی انجام می شود).
• بیماری HIV و غیره

هزینه زندگی و برنامه های بیمه سلامت

همانطور که در بالا ذکر شد، محدوده پوشش بیمه نامه عمر و سلامت بسته به شرکت انتخابی، برنامه بیمه، مبلغ بیمه و ویژگی های مشتری به صورت جداگانه شکل می گیرد. بر اساس تمام این پارامترها، قیمت بیمه نامه تشکیل می شود که مبلغ دقیق آن توسط متخصصان شرکت بیمه تعیین می شود.

هنگام تعیین قیمت، عوامل زیر در نظر گرفته می شود:

• نوع برنامه (مدت ثابت، مادام العمر، مختلط)؛
• محدوده فعالیت شخص بیمه شده، وجود شرایط کاری مضر.
• سن، وضعیت سلامت مشتری، عادات بد؛
• مدت زمان سیاست (موقت، 24 ساعت)؛
• ریسک های شامل (هر ریسک اضافی هزینه سیاست را افزایش می دهد).

جدول زیر برخی از برنامه های ارائه شده توسط شرکت های پیشرو را بر اساس مشخصات ریسک استاندارد نشان می دهد.

اخیراً بازار بیمه در فدراسیون روسیه به سرعت شروع به توسعه کرده است. بیمه عمر و سلامت در لیست خدمات ارائه شده کم اهمیت نیست. شهروندان به طور فزاینده ای شروع به فکر می کنند که زندگی مدرن کاملاً خطرناک و غیرقابل پیش بینی است، بنابراین ارزش دارد که از قبل در مورد راه های حل مشکلات احتمالی سلامتی مراقبت شود.

برنامه های بیمه

اگر تصمیم دارید به تنهایی مراقب سلامتی خود باشید و خود را در برابر مشکلات احتمالی بیمه کنید، باید با مسئولیت کامل به این موضوع بپردازید. شرکت های بیمه انتخاب نسبتاً گسترده ای از برنامه ها را ارائه می دهند - شما می توانید نه تنها بدن خود را به عنوان یک کل، بلکه بخش های جداگانه آن را نیز بیمه کنید. شما همچنین می توانید برنامه به اصطلاح ریسک را برای خود انتخاب کنید، که در آن، با پرداخت ماهانه نه چندان زیاد، می توانید غرامت بیمه نسبتاً قابل توجهی را پس از وقوع یک رویداد بیمه شده دریافت کنید (به عنوان مثال، پا، بازو، لیز خورد، یا یخ روی سرت افتاد). برای همه شهروندان، صرف نظر از اینکه آیا می توانند برای بیمه عمر و سلامت پرداخت کنند، قانون بیمه درمانی اجباری را نیز پیش بینی کرده است که مراقبت های پزشکی رایگان را تضمین می کند.

سیستم بیمه اجباری

این نوع بیمه می تواند شما را از تقریباً همه مشکلات محافظت کند - از آبریزش بینی معمولی تا تصادف. بدیهی است که در این صورت نمی توانید مبلغ بیمه را در دستان خود دریافت کنید، اما حق دارید که خواستار ارائه خدمات پزشکی کامل و رایگان باشید. بیمه نامه پزشکی اجباری برای هر شهروند فدراسیون روسیه از لحظه تولد صادر می شود و به طور نامحدود در سراسر کشور معتبر است؛ پرداخت ها با هزینه صندوق بیمه اجتماعی انجام می شود.

البته بیمه اجباری زندگی و سلامت دارای معایب قابل توجهی است:

• شما نمی توانید برای خدماتی که تحت پوشش سیستم بیمه درمانی نیست درخواست دهید.
• میزان پرداخت بیمه نیز توسط برنامه دولتی تنظیم می شود.
• لیست خدمات تضمین شده توسط بیمه نامه اجباری پزشکی متوسط ​​است و نیازهای فردی فرد را در نظر نمی گیرد.

یا می توانید داوطلبانه این کار را انجام دهید

با استفاده از سیستم بیمه درمانی داوطلبانه می توان از همه این مسائل بحث برانگیز جلوگیری کرد. همانطور که از نام مشخص است، این سرویس اجتماعی نیست، بلکه برای یک شهروند منفرد طراحی شده است. قرارداد بیمه عمر و سلامت به مدت یکسال منعقد می‌شود که می‌تواند شامل هر رویداد بیمه‌ای به انتخاب شما باشد، بر این اساس حق بیمه‌های قرارداد متفاوت خواهد بود. هر شرکت بیمه کم و بیش بزرگ به شما مجموعه گسترده ای از برنامه ها را ارائه می دهد - کلاس اقتصادی، استاندارد، آسایشگاه، دندانپزشکی، تصادف و موارد دیگر. البته گران ترین آنها برنامه های کلاس VIP هستند که ارائه خدمات پزشکی در بالاترین سطح از جمله خدمات جراح پلاستیک و پیوند اعضا را ارائه می دهند.

اینکه چه چیزی در قرارداد نوشته خواهد شد به عهده شماست که تصمیم می گیرید، اما در واقع توجه به لیست مواردی که غیرقابل بیمه شناخته شده اند بسیار مهمتر است. هنگام انعقاد توافق نامه در مورد بیمه پزشکی داوطلبانه، انتخاب شرکت بیمه مناسب بسیار مهم است - بهتر است با سازمانی با شهرت اثبات شده و حجم تأیید شده پرداخت های تحت قرارداد تماس بگیرید.

بیمه برای کودکان

یکی از انواع بیمه های داوطلبانه بیمه عمر و سلامت کودکان است. بسیاری از شرکت‌ها سیاست‌های ویژه «کودکان» را ارائه می‌کنند؛ آنها کمی گران‌تر از حد معمول هستند، زیرا کودکان معمولاً بیشتر از بزرگسالان بیمار می‌شوند. هزینه یک سیاست "کودکان" معمولاً به سن کودک بستگی دارد - هر چه او بزرگتر باشد، مقدار آن کمتر است. البته اگر بودجه کافی ندارید، ممکن است به امکانات بیمه اجباری شهروندان محدود شوید.

بیمه عمر و سلامت کودک نیز از طریق برنامه پس انداز قابل ارائه است. این نوع بیمه را می توان نوعی سپرده تلقی کرد. بیایید در مورد آن با جزئیات بیشتر صحبت کنیم.

بیمه تحت برنامه پس انداز

تفاوت این نوع خدمات با سایر انواع بیمه در این است که حتی اگر رویداد بیمه شده رخ نداده باشد - صرفاً در پایان مدت قرارداد - می توان پرداخت را دریافت کرد. این نوع بیمه بسیار راحت است زیرا طبق شرایط قرارداد بخشی از وجوه به صندوق بیمه نمی رود بلکه در حساب شخصی شما باقی می ماند. بعد از اتمام قرارداد می توانید کل مبلغ را یکجا دریافت کنید البته اگر در این مدت اتفاقی برای شما نیفتاده باشد. پرداخت‌های تحت این برنامه می‌تواند با یک تاریخ خاص - به بلوغ رسیدن، بازنشستگی یا برخی از تاریخ‌های مهم - هماهنگ شود.
علاوه بر این، بیمه عمر و سلامت تحت سیستم پس انداز می تواند هدفمند باشد - این بدان معنی است که اگر اتفاقی برای شما بیفتد، شخصی که انتخاب می کنید تمام پرداخت را از بیمه دریافت می کند. هزینه چنین قراردادی ممکن است متفاوت باشد - همه اینها به شرایط انتخابی، سن مشتری، شرایط زندگی او، لیست رویدادهای بیمه شده مندرج در قرارداد و سایر شرایط بستگی دارد.

معایب بیمه وقف

به نظر می رسد که بیمه عمر و سلامت شهروندان تحت یک سیستم پس انداز چه جنبه های منفی می تواند داشته باشد - فقط باید به طور منظم پرداخت های لازم را انجام دهید. اگر یک رویداد بیمه شده رخ داد - آنها مبلغی را دریافت کردند، اما اگر اتفاق نیفتاد - در پایان قرارداد کل مبلغ را پس دادند. اما مشکل در اینجا نهفته است: پرداخت های ماهانه تحت چنین توافقی بسیار زیاد است و همه نمی توانند آنها را بپردازند. علاوه بر این، در واقعیت های امروزی، پیش بینی میزان درآمد شما در یک یا دو سال بسیار دشوار است. و در صورت عدم پرداخت ماهانه مبلغ توافق شده، قرارداد فسخ شده و کلیه مبالغی که قبلا پرداخت شده از بین خواهد رفت.

همچنین پیش بینی توسعه بازار بیمه بسیار دشوار است. هیچ کس نمی تواند تضمین کند که سازمانی که مثلاً 10 سال با آن قرارداد بیمه موقوفه منعقد کرده اید، در تمام این مدت با خیال راحت وجود داشته باشد و یکی دو سال دیگر ورشکست نشود.

پوشش بیمه ای پرسنل نظامی

یکی از حوزه های برنامه اجباری دولتی بیمه عمر و سلامت پرسنل نظامی است. به این ترتیب، دولت حداقل تا حدودی به بازیابی سلامت شهروندان خود کمک می کند که وظیفه آنها حفظ صلح و تمامیت ارضی کشور است. پوشش بیمه ای از روز اول خدمت شروع و تا زمان جدایی از نیروهای مسلح ادامه دارد و در صورت فوت، جراحت یا از کار افتادگی در حین خدمت مدت قرارداد برای یک سال دیگر تمدید می شود.

طبق قوانین روسیه، بیمه شدگان در این مورد آن دسته از مقامات اجرایی هستند که خدمات نظامی را ارائه می دهند - وزارت امور داخلی، وزارت دفاع، سرویس تعزیرات فدرال، سرویس امنیتی، وزارت موقعیت های اضطراری و بسیاری دیگر. بودجه برای پوشش پرداخت های بیمه از بودجه فدرال اختصاص می یابد و برای انجام این نوع بیمه مجوز خاصی لازم است.

در صورت فوت سرباز چه کسی پول دریافت می کند؟

متأسفانه اکثریت قریب به اتفاق شهروندانی که در نیروهای مسلح خدمت می کنند کاملاً از حقوق خود بی اطلاع هستند. در همین حال، با "بیمه سربازی" می توانید مبالغ قابل توجهی برای بهبودی و درمان دریافت کنید.

ضمناً بیمه عمر و سلامت برای پرسنل نظامی امکان دریافت وجه را در صورت فوت بیمه شده فراهم می کند. ذینفعان در این مورد ممکن است:

• والدین و والدین خوانده بیمه شده؛
• نامادری (پدر ناپدری) اگر بیش از 5 سال از او حمایت و بزرگ کردند.
• مادربزرگ و پدربزرگ یک سرباز، در غیاب والدین، در صورتی که بیش از 3 سال از بیمه شده حمایت (پرورش) کرده باشند.
• همسران یک سرباز که در زمان مرگ به طور قانونی ازدواج کرده اند.
• کودکان زیر 18 سال؛
• کودکان بالای 18 سال اگر قبل از رسیدن به بزرگسالی از کار افتاده باشند.
• کودکان بزرگسالی که تا رسیدن به سن 23 سالگی یا فارغ التحصیل شدن در موسسات آموزشی با هر سطح اعتباری به تحصیل ادامه می دهند.
• افراد تحت تکفل بخش که توسط یک سرباز ارتش حمایت می شدند.

چه کسانی از بیمه بهره مند نیستند؟

اگرچه بیمه عمر و سلامت یک تجارت نسبتاً سودآور است، اما برخی از دسته از شهروندان هستند که شرکت های بیمه به شدت تمایلی به همکاری با آنها ندارند. کارکنان شرکت بسیار مراقب سلامت مشتری بالقوه، سطح درآمد او و منظم بودن دریافت آن هستند.

اگر درآمد شما اخیراً افزایش یافته باشد و درآمد قبلی شما بسیار متوسط ​​بوده باشد، گرفتن بیمه برای شما بسیار دشوار خواهد بود. همچنین ممکن است بیمه‌گران از امضای قرارداد با افرادی که مرتباً شغل خود را تغییر می‌دهند، خودداری کنند، زیرا خطر بیکار شدن آنها بسیار زیاد است.

به احتمال زیاد، هیچ شرکت بیمه ای نمی خواهد با شخصی که:

• بیش از 60 سال سن دارد؛
• از سرطان رنج می برد؛
• بیماری های مزمن سیستم قلبی عروقی دارد.
• یک معلول گروه I و II است.
• آلوده به HIV/AIDS

این اتفاق افتاد که در عصر فن آوری و بهداشت بالا، امید به زندگی انسان به طور قابل توجهی افزایش یافته است (فقط چند هزار سال پیش، مادران در سن راهنمایی و 25 سال هنجار بودند). متأسفانه گلدان ها و آجرهای پشت بام ها، یخ های سنت پترزبورگ و هواپیماها از سقوط باز نشدند. بنابراین، بشریت راهی برای خروج پیدا کرده است: برای به حداقل رساندن، اگر نه رنج روحی، حداقل خسارات مالی در صورت مرگ ناگهانی.

توافقی غم انگیز

شرکت های بیمه کارآفرین استدلال می کردند که تعداد کمی از مردم مایلند به خاطر پول داوطلبانه بمیرند، به خصوص که پس از مرگ واحدهای مرسوم ارزیابی کار مفید نخواهند بود. بنابراین، آنها انواع مختلفی از قراردادها را به شرکت پیشنهاد کردند: موقت (مدت ثابت) و بلند مدت (تجمعی).

ماهیت هر دو مقاله یکسان است: مشتری زندگی می کند، هزینه بیمه نامه را پرداخت می کند، و بیمه گذار در صورت فوت (یا در چند بند دشوار، اما محتمل تر دیگر از قرارداد: بیماری، جراحت، ناتوانی، و مانند آن)، متعهد می شود که مبلغ مورد توافق را به اقوام/وارثان/کسانی که بیمه شده به آنها اشاره کرده است بپردازد و تدفین را ترتیب دهد (در واقع، هر بیمه نامه ای به عنوان یک خدمات تجاری بسیار کاربردی است و می تواند طیف نسبتاً گسترده ای از اصل را شامل شود. ممکن ها).

پس چه فرقی دارد؟

ارواح برای فروش یا گرو موقت؟

تفاوت اصلی بین قراردادهای ثابت و بلند مدت زمان است.

اولین مورد فقط یک سال طول می کشد. گاهی اوقات یک سیاست می تواند از یک سیاست به اصطلاح "تجدید پذیر" تقلید کند. این همان است ، فقط از ابتدا نیازی به ثبت نام ندارد ، اما امضای سالانه (یا کمتر اوقات ، دوره می تواند 1-5 سال و مضرب یک سال باشد) برای تمدید با تغییر در مقادیر مشارکت ها و پرداخت ها

قراردادهای بلند مدت 10-30 سال طول می کشد. مبلغ سهم سالانه همیشه در کل دوره یکسان خواهد بود.

علاوه بر این، یک قرارداد پس‌انداز بلندمدت مانند یک حساب بانکی پس‌انداز است که نمی‌توانید از آن پول برداشت کنید: پس از انقضای بیمه نامه، میزان مشارکت (افزایش تقریباً 4٪ در سال) به شما داده می‌شود.

اما اگر حق بیمه را از دست بدهید، این سیاست لغو می شود - برخلاف همان حساب بانکی.

پس چه چیزی را باید انتخاب کنید؟ به طور کلی از نظر بیمه هر دو نوع بیمه نامه یکسان هستند. تأثیر آنها بر زندگی بیمه شده متفاوت است.

با توجه به ارزیابی مداوم سلامتی شما، بیمه مدت دار شما را مجبور می کند که خود را در وضعیت خوبی نگه دارید (هرچه جوان تر باشید، عادت های بد کمتر، نتایج غربالگری سالم تر و خوش بینانه تر، بیمه نامه ارزان تر است)، در حالی که بیمه طولانی مدت به سادگی پول را می مکد

اما یک سیاست بلندمدت سلامت مالی را در وضعیت خوبی نگه می‌دارد، گویی می‌گوید: "فقط سعی کنید پرداخت را از دست بدهید، و همه چیزهایی که قبلاً سرمایه‌گذاری کرده‌اید در شرکت من باقی می‌ماند!" در حالی که یک دوره کوتاه مدت را نمی توان برای سال آینده (و چند بعد از آن) بدون پس انداز منعقد کرد.

وام گیرندگان بیمه عمر را به طور پیش فرض دریافت می کنند (در برخی بانک ها اختیاری است)، و حق بیمه می تواند تا 50٪ از تمام پرداخت ها باشد. در این مثال، موارد فوری ارزان تر به نظر می رسند.

اما در نهایت، با بیمه وقف، در پایان مدت، پول با بهره برگردانده می شود - و این خوب است!

یک سیاست بلندمدت محدود به حد بالای 65 تا 70 سال است (در کشورهای مختلف، بسته به میانگین امید به زندگی)، اما سیاست‌های تجدیدپذیر و مدت‌زمان را می‌توان بیشتر دنبال کرد.

نتیجه گیری: انتخاب بیمه مدت یا وقف یک انتخاب شخصی برای همه است. تنها "منهای" چنین بیمه ای پرداخت خطرات زندگی است. و این با بازگشت وجوه پس از انقضای سیاست بلند مدت جبران می شود.

بیمه عمر در صورت فوت چه ویژگی هایی دارد؟ چه چیزی هزینه بیمه عمر و سلامت را تعیین می کند؟ ارزان ترین مکان برای دریافت بیمه عمر کجاست؟

سلام، خوانندگان عزیز مجله HeatherBeaver! دنیس کودرین کارشناس بیمه در تماس است.

این نشریه برای هر کسی که تا به حال به بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی فکر کرده است، جالب خواهد بود.

قرارداد با یک شرکت بیمه نه تنها از منافع مالی بیمه گذار محافظت می کند، بلکه به شما امکان می دهد وجوه شخصی را افزایش دهید - در صورت استفاده از برنامه های پس انداز.

و اکنون - اول چیزها.

1. آیا ارزش دارد که زندگی خود را بیمه کنید؟

صرف نظر از وضعیت مالی و اجتماعی، جنسیت، سن و سبک زندگی، هر یک از ما هر روز زندگی و سلامتی را به خطر می اندازیم. خطر در جاده ها، در کارگاه ها، در ادارات و حتی در آپارتمان خودمان در انتظار ما است.

البته بیمه در برابر خطرات متعدد محافظت نمی کند، اما از مالی ما محافظت می کند. موقعیت های ناخوشایند و دشوار زندگی اغلب ما را غافلگیر می کند. بیمه به ما امکان می دهد از هزینه های غیرمنتظره جلوگیری کنیم: این نوعی جلیقه نجات است که در صورت غرق شدن کشتی روزمره ما را سرپا نگه می دارد.

- حفاظت از منافع مالکیت بیمه گذار مربوط به سلامت، زندگی و مرگ وی. این نوع بیمه برای دوره های طولانی طراحی شده و علاوه بر حفاظت، می تواند عملکرد پس انداز نیز انجام دهد.

در روسیه و کشورهای مستقل مشترک المنافع، نهاد بیمه عمر هنوز مانند کشورهای اروپایی یا ایالات متحده توسعه نیافته است. در آنجا این یک روش رایج و گسترده است؛ اینجا فقط 4-5٪ از جمعیت زندگی مردم را بیمه می کنند.

با این حال، در سال های اخیر، تعداد افراد بیمه شده در فدراسیون روسیه افزایش یافته است که با افزایش سطح سواد مالی و اجتماعی شهروندان همراه است.

در روسیه، مانند سایر کشورهای متمدن، دولت همه کارفرمایان را موظف می کند که در صورت از دست دادن توانایی کار، از کار افتادگی یا فوت، کارکنان خود را بیمه کنند.

درست است، اندازه پرداخت برای بیمه اجباری همیشه هزینه های مادی بیمه شدگان و ذینفعان را در صورت وضعیت بیمه پوشش نمی دهد. بنابراین، علاوه بر بیمه اجباری، کارمند حق دارد بیمه نامه داوطلبانه نیز ببندد.

مثال

غرامت تحت بیمه اجباری برای ناتوانی موقت به شما امکان می دهد فقط خدمات اولیه پزشکی را دریافت کنید. یک بیمه نامه داوطلبانه حق درمان و بهبودی کامل تر از جمله بازدید از آسایشگاه ها و اقدامات درمانی گران قیمت را می دهد.

اعتبار قرارداد بر حسب سال محاسبه می شود. مدت پیش فرض قرارداد یک دوره تجمعی است، مگر اینکه شرایط دیگری فراهم شود. نحوه و دفعات پرداخت حق بیمه از قبل توافق شده است.

پولی که به حساب بیمه‌گر می‌رود وزن مرده ندارد، بلکه در گردش دائمی است، که به بیمه‌گذار اجازه می‌دهد تا در تاریخ معینی (مثلاً سن بازنشستگی) درآمد دریافت کند.

به این ترتیب، بیمه عمر شبیه سرمایه گذاری طولانی مدت است: بیمه گذار پول را در آینده خود یا آینده ورثه خود سرمایه گذاری می کند. تفاوت سپرده تضمینی با سپرده بانکی این است که تا یک تاریخ خاص قابل برداشت نیست.

2. تعیین کننده هزینه بیمه عمر - 5 عامل اصلی

هزینه بیمه نامه همیشه به صورت جداگانه تعیین می شود. علاوه بر این، هر شرکتی رویکرد خاص خود را برای قیمت گذاری دارد. با این حال، عوامل استانداردی وجود دارد که بر میزان حق بیمه (سهم) تأثیر می گذارد.

بیایید مهمترین پارامترهای موثر بر هزینه خدمات بیمه را در نظر بگیریم.

فاکتور 1.جنسیت و سن

هر بیمه گر از جداول سنی استفاده می کند که نسبت پرداخت را بسته به تعداد سنوات کامل بیمه گذار محاسبه می کند. هر چه سن مشتری بیشتر باشد، حق بیمه بیشتر است.

جنسیت بیمه گذار نیز مهم است: برای مردان، این بیمه نامه هزینه بیشتری خواهد داشت، زیرا خطرات جانی و سلامتی برای نیمه قوی تر جمعیت همیشه بیشتر است.

فاکتور 2.شغل بیمه گذار

لیستی از مشاغل مرتبط با خطرات روزمره زندگی وجود دارد.

نرخ های افزایش یافته ای برای آتش نشانان، افسران پلیس، پزشکانی که در معرض خطر ابتلا به بیماری های عفونی خطرناک هستند، بدلکاران، کارکنان اورژانس، خلبانان آزمایشی و پرسنل نظامی در نظر گرفته شده است.

فاکتور 3.بسته بیمه منتخب

برنامه های بیمه عمر می تواند نه تنها شامل مرگ ناشی از علل یا حوادث طبیعی، بلکه خطرات دیگر نیز باشد.

مثلا:

• از دست دادن توانایی کار؛
• ناتوانی؛
• آسیب و صدمه بدنی؛
• مداخلات جراحی و بستری شدن در بیمارستان

هر چه تعداد موارد بیمه بیشتر باشد، هزینه بیمه نامه نیز بیشتر می شود.

فاکتور 4.وضعیت سلامت بیمه گذار

یک عامل مهم برای تشکیل هزینه. در پرسشنامه ای که هر مشتری قبل از انعقاد قرارداد پر می کند، به وضعیت سلامت فعلی بیمه گذار توجه جدی شده است.

لازم است به آسیب ها و بیماری های گذشته و بیماری های مزمن فعلی اشاره شود. وجود عادات بد نیز مهم است. بیمه ها به همه جزئیات علاقه مند هستند، تا تعداد سیگارهایی که در روز دود می شود. کارشناسان توصیه می کنند دقیق ترین اطلاعات را در مورد سلامت و سبک زندگی ارائه دهند.

اگر پس از انعقاد قرارداد، کارمندان متوجه شوند که شما بیماری شدیدی را که در زمان بیمه داشته اید پنهان کرده اید، ممکن است از صدور مبلغ بیمه خودداری کنند.

فاکتور 5.شرایط بیمه

با توجه به مدت بیمه، بیمه به مدت، عمر و مختلط تقسیم می شود. اولین گزینه ارزان ترین است. یک بیمه نامه مادام العمر شامل حق بیمه یک بار یا منظم در کل دوره قرارداد است.

جدول وابستگی قیمت به عوامل تعیین کننده را به وضوح نشان می دهد:

مقالات دیگر در مورد بیمه سلامت عبارتند از "" و "".

3. چگونه زندگی و سلامت خود را بیمه کنیم - 7 مرحله ساده

بیمه عمر یک تعهد مسئولیت پذیر است. یک فرد برای چندین دهه یا حتی مادام العمر بیمه است. بنابراین، قبل از شروع صدور یک سیاست، باید از قبل تمام ویژگی ها و مشکلات فرآیند را مطالعه کنید.

شما باید به طور مداوم و معنادار عمل کنید و به راهنمایی های متخصص ما پایبند باشید.

مرحله 1.تصمیم بگیرید که چه چیزی را می خواهیم بیمه کنیم

ابتدا باید تصمیم بگیرید که چه خطراتی را می خواهید بیمه کنید. انتخاب برنامه های بیمه آماده بسیار گسترده است.

بیمه می تواند شامل موارد زیر باشد:

• حوادث صنعتی؛
• مرگ در اثر بلایای طبیعی؛
• شروع ناتوانی؛
• مرگ در نتیجه تصادف (ماشین، راه آهن، هوا).

هنگام انتخاب نوع بیمه، روی حرفه، سبک زندگی و سایر شرایط عینی خود تمرکز کنید.

گام 2.انتخاب شرکت بیمه

انتخاب بیمه گر مناسب تضمین پرداخت به موقع و کامل است.

شرکت های وظیفه شناس واقعاً به فکر رفاه مشتریان خود هستند و مبالغ بیمه را به طور کامل و به موقع پرداخت می کنند. شرکت های مشکوک به بهانه های مختلف سعی در کاهش هزینه ها یا رد کامل تعهدات خود دارند.

یک بیمه گر خوب با پارامترهای زیر متمایز می شود:

• تجربه طولانی در بازار بیمه؛
• تعداد زیادی مشتری؛
• پرداخت های قابل توجه برای رویدادهای بیمه شده برای دوره گزارش گذشته؛
• تعداد زیادی شعبه؛
• در دسترس بودن یک وب سایت مناسب و امکان صدور خط مشی های آنلاین؛
• رتبه بالا از آژانس های رتبه بندی مستقل

آخرین کاری که باید انجام دهید این است که به بررسی های آنلاین تکیه کنید - همیشه منفی بیشتر از مثبت بودن، و شکایات بیشتر از قدردانی وجود خواهد داشت. بهتر است به تجربه واقعی دوستان و آشنایان خود تکیه کنید.

مرحله 3.انتخاب یک برنامه بیمه

هرچه شرکت‌ها برنامه‌های متفاوت‌تری ارائه دهند، شانس انتخاب محصولی که واقعاً برای شما مفید است، بیشتر می‌شود.

بیمه ریسک اساساً با بیمه پس انداز متفاوت است، بنابراین باید بلافاصله تصمیم بگیرید که به چه چیزی بیشتر علاقه دارید - محافظت در صورت شرایط پیش بینی نشده یا سرمایه گذاری های طولانی مدت.

اگر انتخاب به تنهایی دشوار است، از کمک یک کارگزار بیمه استفاده کنید. یک بار به چنین متخصصی پرداخت کنید و او سودآورترین و ضروری ترین گزینه بیمه را برای شما انتخاب می کند.

مرحله 4.ما قرارداد بیمه را به دقت مطالعه می کنیم

این قرارداد باید مدت ها قبل از امضای آن مطالعه شود. اگر در مورد هر نکته ای شک دارید، بهتر است سریعا به عوامل اطلاع دهید.

حتی یادداشت ها و چاپ های کوچک اهمیت دارند. به بخش هایی که رویدادهای غیر بیمه ای در آن ذکر شده است توجه ویژه ای داشته باشید. خواندن قرارداد توسط یک وکیل حرفه ای توصیه می شود.

مرحله 5.جمع آوری اسناد

هر شرکتی الزامات خاص خود را در رابطه با اسناد ارائه شده دارد. شما قطعا به یک مدرک شناسایی، یک درخواست و یک فرم درخواست تکمیل شده نیاز دارید. در بیشتر موارد، گواهی پزشکی در مورد وضعیت سلامتی شما مورد نیاز است.

مرحله 6.ما هزینه یک بسته خدمات بیمه را پرداخت می کنیم

شما می توانید هزینه خدمات را به صورت نقدی، از طریق حواله بانکی یا از طریق حواله الکترونیکی پرداخت کنید. پرداخت با توجه به نوع بیمه به صورت مقطوع و یا به صورت اقساط عادی پذیرفته می شود. گزینه دوم محتمل تر است، زیرا بیمه عمر یک رویداد طولانی مدت است.

مرحله 7ما یک توافقنامه منعقد می کنیم

آخرین مرحله امضای سند تمام شده است. تمدید قرارداد یک روش دردسرساز است، بنابراین برای امضای امضای خود عجله نکنید. دوباره مقالات را بخوانید، مطمئن شوید که چیزی را از دست نداده‌اید، و فقط پس از آن امضا کنید.

لطفاً توجه داشته باشید که برخی از برنامه‌های بیمه فوراً اعمال نمی‌شوند، بلکه فقط پس از پایان «دوره انتظار» انجام می‌شوند. این دوره بین 7 تا 14 روز متغیر است.

مقالات دیگر در مورد موضوعات مشابه عبارتند از "" و "".

4. ارزان ترین مکان برای بیمه زندگی شما کجاست - بررسی 5 شرکت برتر با شرایط بیمه مطلوب

برای سهولت در انتخاب شرکای بیمه برای خوانندگان، ما لیستی از معتبرترین شرکت هایی که برنامه های بیمه عمر سودآور و مقرون به صرفه ارائه می دهند را گردآوری کرده ایم.

1) بیمه Tinkoff

یکی از زیرمجموعه های برند معروف Tinkoff. او سالها تجربه در بازار بیمه ندارد، اما از محبوبیت شایسته ای در بین شهروندان و مشتریان شرکتی برخوردار است.

این شرکت کاملاً متعهد به فناوری، قابلیت اطمینان و سطح بالایی از خدمات است. بیشتر بیمه ها را می توان به صورت آنلاین خریداری کرد و درب منزل تحویل گرفت. هرکسی می تواند در انتخاب برنامه از کمک مشاور آنلاین استفاده کند.

2) BINBANK

بیمه سلامت، زندگی، اموال، مسافرت و موارد دیگر. به برنامه های پس انداز BINBANK توجه کنید که به شما امکان می دهد سلامت، زندگی و امنیت خانواده خود را برای مدت طولانی بیمه کنید.

یکی دیگر از برنامه‌های نوآورانه این بیمه‌گر «سرمایه در پلاس» نام دارد. در اصل، این یک نوع سرمایه گذاری سودآور از دارایی های شخصی است. این قرارداد به مدت 5 سال معتبر است، درآمد تخمینی سالانه 15٪ است. در صورت فوت بیمه گذار، وجه توسط شخصی که از پیش تعیین شده توسط وی دریافت می شود.

یک شرکت بین المللی که از سال 1994 در بازار روسیه فعالیت می کند. تعداد کل مشتریان در سراسر جهان بیش از 2 میلیون نفر است. تخصص بیمه عمر و سلامت است. علاوه بر بیمه ریسک، قرارداد با این شرکت مزایای اضافی زیادی را به همراه دارد.

به طور خاص، بیمه پس انداز "Prestige" امکان دریافت پول برای تحصیل کودک در معتبرترین دانشگاه های فدراسیون روسیه و سراسر جهان را تا تاریخ معینی فراهم می کند و سیاست "حفاظت از زندگی" پرداخت ها را در هنگام بیماری های بحرانی تضمین می کند. تشخیص داده شد.

4) RESO-گارانتی

این شرکت از سال 1991 فعالیت خود را آغاز کرده است و بیش از 100 محصول بیمه را برای همه موارد به مشتریان ارائه می دهد. آژانس Expert به این شرکت بالاترین امتیاز ممکن A++ (بالاترین سطح اطمینان) را داده است.

برنامه سرمایه و حفاظت، پرداخت ها را در هر سناریویی تضمین می کند. حتی اگر حادثه بیمه شده قبل از انقضای قرارداد رخ نداده باشد، مشتری مبلغ بیمه شده را به طور کامل دریافت می کند.

با تجربه ترین بیمه گر در فدراسیون روسیه جانشین قانونی سازمان گوستراخ است که در سال 1921 تأسیس شد. این شرکت سرعت، سطح بالای خدمات را به مشتریان خود تضمین می کند و متعهد به شفافیت کامل در امور مالی و قانونی است.

چندین نوع بیمه عمر را ارائه می دهد - "برنامه پس انداز"، "سرمایه گذاری"، "آیین"، "حادثه". یک مشاور مالی به صورت آنلاین در سایت کار می کند.

انتشار "" را در وب سایت ما بخوانید.

5. 5 افسانه در مورد بیمه عمر

همه شهروندان فدراسیون روسیه نمی دانند که چرا اصلاً به بیمه عمر نیاز دارند و داشتن یک بیمه نامه چه مزایایی دارد. افسانه ها و باورهای غلط زیادی در مورد پوشش بیمه عمر و سلامت وجود دارد.

زمان آن فرا رسیده است که مقاوم‌ترین و خطرناک‌ترین آنها را از بین ببریم.

افسانه 1.شرکت های بیمه سرمایه گذاری غیرقابل اعتمادی هستند

دریافت پول طبق توافق نامه ای که مطابق با تمام قوانین تنظیم شده است به اندازه برداشت سپرده بانکی شما واقع بینانه است. بیمه گذاران محترم به اعتبار خود اهمیت می دهند و همیشه شرایط قرارداد را رعایت می کنند.

افسانه 2.فقط در دوران پیری باید زندگی خود را بیمه کنید

یک جمله اساساً نادرست. هر چه فرد مسن تر باشد، نرخ ها بالاتر است. و برای جوانان، شرکت ها مطلوب ترین شرایط را فراهم می کنند.