وداع با بدهی: چه کسی باید به عفو اعتباری امیدوار باشد. ماهیت و چشم انداز پیشنهاد حزب کمونیست فدراسیون روسیه عفو اعتباری برای افراد تصویب شده

تبلیغات برای کاهش بدهی برای سازمان های اعتباری منطقه ای غیر معمول نیست. بنابراین، Ufa Bashkomsnabbank (مقام 179 در رتبه بندی Interfax-100) عفو اعتباری را در سال 2014 و 2015 انجام داد. در هر دو مورد، سهام در پایان سال (از اواسط آبان تا پایان آذر) کاهش یافت و شرایط حاکی از حذف کلیه جریمه‌ها هنگام بازپرداخت اصل بدهی بود.

نه در همه موارد بانک پیشنهاد می کند که جریمه ها را بنویسد. به این ترتیب بانک اعتبار خانگی به عنوان بخشی از بخشودگی که از مرداد 1393 تاکنون اجرا شده است، به بدهکاران خود پیشنهاد می کند 20 درصد از اصل بدهی را (بدون جریمه یا تأخیر پرداخت) پرداخت و از وصول بدهی معاف شوند. در این مورد، بدهی نوشته نمی شود، بلکه به سادگی از مطالبه متوقف می شود. در نامه ای به یکی از وام گیرندگان بانک آمده است که به محض واریز 20 درصد مورد نیاز به حساب، بانک کتباً تأیید می کند که آنها از دریافت بدهی خودداری می کنند. به گفته النا کوپوسوا، کارمند بانک اعتباری خانگی (به نقل از انجمن بانکی.رو)، این بدان معنی است که بدهکار تماس نمی گیرد، پیامک ارسال نمی کند، جمع کننده ها برای او ارسال نمی شوند و پرونده او به دادگاه یا آژانس جمع آوری منتقل نمی شود. . در عین حال، اقدام بانک کمکی به دریافت گواهی بازپرداخت کامل بدهی یا پاک کردن سابقه اعتباری نخواهد کرد. مارینا میخائیلووا، رئیس توسعه و مدیریت فرآیندهای جمع آوری در بانک اعتبار خانگی، نیز شرایط تبلیغات را شرح می دهد. به گفته وی، با وجود شرایط غیراستاندارد این پروموشن، 41 هزار مشتری بانک از زمان راه اندازی آن در آن شرکت کرده اند.

رویکرد فردی

اغلب بانک ها استفاده می کنند بخشودگی اعتباری در "حالت دستی".اولگا بیکوفسکایا، رئیس توسعه و کنترل فرآیندهای جمع آوری دپارتمان دارایی های مشکل دار VTB24، می گوید برای مثال، بانک VTB24 گاهی جریمه ها را تحت یک قرارداد وام می بخشد. وی افزود: در عین حال، بانک عملی برای حذف اصل یا سود آن ندارد. عفو در آلفا بانک هم به همین شکل است: فقط جریمه ها بخشیده می شود، اصل بدهی و سود همچنان بر دوش بدهکار است و باید یکباره پرداخت شود. سرویس مطبوعاتی این موسسه اعتباری در پاسخ به درخواست RBC گزارش داد که تعداد کمی از مشتریان از این پیشنهاد بانک استفاده کردند. درست است که آلفا بانک اخیراً عفو اعتباری را انجام داده است - از سال 2015، سرویس مطبوعاتی در تفسیری گفت.

گاهی اوقات بانک مسکو به عنوان آخرین راه حل به عفو اعتباری متوسل می شود. خود بانک چنین پیشنهاداتی را فقط در موارد اضطراری ارائه می دهد - به عنوان مثال، اگر خانواده بدهکار نان آور خود را از دست داده باشد، رئیس بخش وام مسکن بانک، گئورگی تر-آریستوکسیانتز توضیح می دهد. در عین حال، این راه برای خروج از سوراخ بدهی اغلب توسط خود وام گیرندگان پیشنهاد می شود - و اگر گزینه های دیگری وجود نداشته باشد، بانک می تواند آن را بپذیرد. به گفته تر-آریستوکسیانتز، اغلب چنین ابتکاری از سوی وام دهندگان ارز خارجی می آید.

بانک Credit Europe همچنین به وام گیرندگان خود فرصتی می دهد تا به یکباره از شر بدهی خلاص شوند. نماینده سرویس مطبوعاتی بانک گفت که چنین تصمیماتی فقط به صورت فردی گرفته می شود. به عنوان مثال، بانک روند عفو را به آنتون مسکویی پیشنهاد داد که 125.98 هزار روبل به بانک بدهکار است. از این تعداد، بدهی اصلی 65.67 هزار، بهره - 50.6، و 9.6 دیگر - جریمه است. بانک در نامه ای به وام گیرنده، دو راه برای برون رفت از این وضعیت به او پیشنهاد کرد: اولی تغییر ساختار وام، دومی همان عفو ​​بود. طبق شرایط آن ، آنتون باید کل مبلغ بدهی اصلی را بپردازد ، بانک بقیه را حذف می کند - و توافق بسته می شود. شرط همچنان یکسان است: باید کل مبلغ را یکجا پرداخت کنید.

نحوه واجد شرایط بودن برای عفو اعتباری

قانون کلی: عفو اقدامی افراطی است که بانک زمانی به آن متوسل می شود که امیدی به گزینه های دیگر برای بازپرداخت بدهی نباشد. پیش نیاز این است که وام باید معوقه باشد. آکینین از سویاز بانک خاطرنشان می کند: «به عنوان بخشی از این کمپین، عفو شامل همه انواع وام ها می شود، به استثنای کارت های اعتباری و اضافه برداشت که سررسید آن حداقل 30 روز است. آلفا بانک می تواند به افرادی که بیش از چهار ماه وام خود را پرداخت نکرده اند، تخفیف بدهی ارائه دهد. میخائیلووا می‌گوید: در بانک اعتبار خانگی، این تبلیغ برای کسانی که پرداخت‌های معوق آنها بیش از یک سال است در دسترس است.

بنابراین، وام گیرندگانی که منبع درآمد خود را از دست داده اند و می توانند این موضوع را مستند کنند، بیشترین شانس را برای دریافت عفو فردی دارند. این معیار توسط Ter-Aristokesyants از بانک مسکو، بیکوفسکایا از VTB24 و سرویس مطبوعاتی آلفا بانک ذکر شده است. و در نهایت، اگر اطمینان حاصل شود که مشتری آماده همکاری است، احتمال همکاری بانک بیشتر است. Shornikov از MKB موافق است: "شرط اصلی برای عفو، تمایل مشتری برای برقراری تماس با بانک است."

جمعیت روسیه در وام های بدهی غرق شده است ، بدهی به بانک ها به مقادیر افسانه ای می رسد و بنابراین عفو ​​اعتباری در سال های 2017-2018 شرط لازم برای توسعه عادی بخش بانکی است. وضعیت دشوار اقتصادی، اعمال تحریم‌های آمریکا و اتحادیه اروپا، سقوط پول ملی، الحاق کریمه در سال 2014 - همه اینها عوامل بی‌ثباتی در بخش مالی هستند که منجر به تدوین لایحه عفو اعتباری در سال 2015.

آیا در سال 2018 عفو اعتباری وجود خواهد داشت؟

کارشناسان صنعت معتقدند که قانون عفو ​​اعتباری صرفاً ضروری است. این پروژه در حال حاضر توسط کمیته دومای دولتی در بازار مالی در حال نهایی شدن است و این احتمال وجود دارد که از اول ژانویه 2018 تصویب و اجرایی شود. فرصت پرداخت بدهی خود را ندارند.

دلایل و پیشینه

وضعیت بحرانی در اقتصاد که در چند سال گذشته مشاهده شده است، منجر به فقیر شدن گسترده جمعیت شده است. شهروندان فقیر که قادر به محاسبه توانایی های مالی خود نبودند، برای پوشش بدهی های جاری از بانک ها وام گرفتند. سازمان های مختلف مالی خرد با سوء استفاده از این موقعیت شروع به دریافت سود و دریافت بدهی های معوق، جریمه های تاخیر در پرداخت کردند و خواستار بازپرداخت نه پایه وام، بلکه سود وام شدند.

اولین ارقام در سال 2015 برای عموم شناخته شد. در آن زمان، وام های معوق حدود 15٪ بود و در ماه اول سال آینده تعداد آنها 3٪ افزایش یافت. از آن زمان وضعیت فقط بدتر شده است. اکثر وام گیرندگان وظیفه شناس نمی توانند بخش اصلی وام را بازپرداخت کنند و جریمه ها فقط به افزایش بدهی بعدی کمک می کند. وام دهندگان ضرر کمتری نسبت به وام گیرندگان ندارند. این یکی دیگر از دلایلی است که نشان می دهد عفو اعتباری در سال های 2017-2018 در حال تبدیل شدن به یک ضرورت است.

آمار بانکی از وام های معوق

بر اساس اطلاعات بانک مرکزی روسیه، در اواسط سال 2018، بدهی وام حدود 10903 تریلیون روبل بود. این مبلغ هنگفت نشانگر این است که چه تعداد از شهروندان کشورمان در بند بدهی افتاده اند. چنین بدهی‌هایی نه تنها بر منافع افراد، بلکه بر سازمان‌های مالی نیز تأثیر می‌گذارد که با رفتار قدیمی، چرخه معیوبی را ایجاد کرده‌اند که راه خروج مناسبی از آن وجود ندارد. پیش بینی اینکه آیا عفو اعتباری نجاتی به موقع برای مردم خواهد بود دشوار است.

طبق آخرین آمار، بانک های TRUST و Russian Standard 47% و 42% از بدهی ها را در پرتفوی وام خود تشکیل می دهند که تقریباً نیمی از کل وام های صادر شده است. ده ها برتر شامل بانک هایی مانند Rosgosstrakh، MTS-Bank، B&N Bank، MDM Bank، Vostochny Express و Alfa-Bank هستند.

نام بانک		سهم وام های معوق	مبلغ بدهی به میلیون روبل	حجم کل وام های صادر شده
استاندارد روسی
روسگوستراخ
اکسپرس شرقی
آلفا بانک
اف سی اوتکریتیه
اروپا اعتباری

عفو وام چیست؟

اگر عفو اعتباری در سال‌های 2017-2018 از اول ژانویه اجرایی شود، مطمئناً این بدان معنا نیست که وام گیرندگان اصلاً مجبور نیستند پولی را که وام گرفته‌اند را پس دهند. این فقط فرصتی برای شهروندانی است که سابقه اعتباری آسیب دیده دارند تا بدهی های سازمان های مالی خرد و بانک ها را پرداخت کنند. تعدادی از اقدامات انجام خواهد شد که به خروجی برای پرداخت کنندگان وظیفه شناس تبدیل می شود که به دلایل عینی نمی توانند طبق برنامه پرداخت کنند.

احتمالاً محدودیت‌های خاصی در نرخ بهره و سقف جریمه‌ها وجود خواهد داشت. هنوز مشخص نیست که کدام تنظیم کننده شرایط را بررسی می کند و آیا تغییرات بر نرخ های وام های موجود تأثیر می گذارد یا خیر. در هر صورت، هیچ کس تعهداتی را که در قرارداد وام امضا شده توسط فرد ثبت شده است، لغو نخواهد کرد. عفو اعتباری 2018 روی کاغذ ماند، شاید سال آینده همه چیز متفاوت باشد.

اهداف برنامه عفو بانکداری دولتی

برنامه دولتی برای کمک به وام گیرندگان برای خروج از تله بدهی و پرداخت بهره وام بر اساس میزان درآمد واقعی طراحی شده است. کاهش اندکی بی سوادی مالی مردم و جلوگیری از انباشت وام های غیرجاری. ارائه شده اولیه:

• کاهش نرخ بهره وام های موجود؛
• لغو جریمه ها و جریمه ها پس از بازپرداخت نرخ پایه؛
• محدود کردن اندازه پرداخت های ماهانه؛
• تنظیم سابقه اعتباری؛
• لغو الزامات بازپرداخت زودهنگام

مکانیسم عمل

هنوز کاملاً مشخص نیست که بخشودگی بدهی وام در واقعیت چگونه عمل خواهد کرد. به احتمال زیاد، تاریخچه اعتباری شما به طور دقیق مورد مطالعه قرار می گیرد و بر اساس آن تصمیمات خاصی گرفته می شود.

1. اگر محدودیت خاصی در میزان پرداخت های ماهانه ایجاد شود، ممکن است مکانیسم جدیدی برای بازسازی بدهی راه اندازی شود یا مدت قرارداد تمدید شود.
2. صرفاً حذف جریمه ها امکان پذیر نخواهد بود؛ مؤسسات اعتباری باید سودهای از دست رفته را برگردانند و این بار بر دوش وام گیرنده خواهد افتاد. درست است ، مبلغی که او باید به عنوان جریمه بپردازد از میزان بهره کاهش یافته تجاوز نخواهد کرد.
3. در ابتدا، فرد مبلغ وام را بازپرداخت می کند و سپس سود وام را پرداخت می کند. این رویکرد به طور کلی وضعیت مالی وام دهندگان و وام گیرندگان را بهبود می بخشد.

چه کسی به آن نیاز دارد

نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه که این لایحه را اعلام کردند، معتقدند که این لایحه به یک اندازه برای همه طرف های درگیر مفید است، اگرچه برخی از نمایندگان بازار مالی تردید دارند. سود اصلی هر سازمان وام دهنده، خواه یک بانک یا یک موسسه مالی خرد، به پرداخت سود بستگی دارد. از این رو گزینه ارائه غرامت نقدی از طریق اوراق دولتی در حال بررسی است. نمایندگان هر دو طرف شرایط مساعدی برای حل مشکلات فوری خواهند داشت.

تنظیم حقوقی

تاکنون لایحه عفو اعتباری در سال های 2017-2018 تصویب نشده است و در یکی از کمیته های دومای دولتی در حال بررسی است. اطلاعات مربوط به آن برای اولین بار در سال 2015 ظاهر شد و سپس عفو اعتباری یک پدیده انبوه تلقی شد و فرض بر این بود که سابقه اعتباری همه آن دسته از وام گیرندگانی که توانستند بدهی خود را به تنهایی پرداخت کنند، اصلاح شود. این به مردم امکان می دهد در صورت لزوم وام جدیدی بگیرند.

این موضوع هرگز فراتر از صحبت نرفت، هیچ کس هیچ بدهی را نبخشید و تغییرات قانونی هرگز اجرایی نشد. اکنون بیش از سه سال است که پیشنهادی از سوی نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه ارائه شده است که مقرراتی از قبیل:

• تجدید ساختار بدهی تحت شرایط جدید وام دهی؛
• کاهش نرخ؛
• تغییر شرایط صدور وام

بخشودگی بدهی برای چه کسانی است؟

لازم به ذکر است که همه بدهکاران نمی توانند با تصویب قانون بخشودگی اعتباری در سال 2019-2020 روی هیچ سودی حساب کنند. اولاً مشخص نیست که آیا این قانون در سال های آینده تصویب می شود یا خیر و ثانیاً مکانیسم عمل هنوز خام است و با جزئیات کار نشده است و بنابراین نباید انتظار زیادی داشت. در یک بحران اقتصادی، این بهتر از هیچ است، اما نباید امیدوار باشید که بدهی های همه حذف شود. درخواست هر متقاضی عفو به صورت انفرادی بررسی خواهد شد. معلوم نیست چه الزاماتی اعمال خواهد شد.

چه کسی می تواند از مزایای سال 2018 استفاده کند

مشخص است که بسیاری از شهروندان از بین وام گیرندگان با حسن نیت و همچنین موسسات مالی می توانند از عفو اعتبار استفاده کنند:

• بانک ها؛
• اتحادیه های اعتباری؛
• افراد - دارندگان وام های مصرفی.

برای انجام این کار، لازم است که هیچ چیز در سابقه اعتباری وام گیرنده، شهرت وام گیرنده را خراب نکند، حتی وجود سود معوق. چنین شهروندانی قادر خواهند بود ابتدا مبلغ وام را بازپرداخت و سپس سود آن را پرداخت کنند. این به بازپرداخت بدهی ها کمک می کند ، روند درخواست وام را ساده می کند و وام گیرنده که وضعیت فیزیکی و نه قانونی خود را تأیید کرده است ، می تواند از مشکلات زیادی جلوگیری کند.

ویدئو

خطایی در متن پیدا کردید؟ آن را انتخاب کنید، Ctrl + Enter را فشار دهید و ما همه چیز را درست می کنیم!

در ژانویه 2015، پیش نویس قانونی برای بررسی به دومای ایالتی فدراسیون روسیه ارائه شد که تسکین قابل توجهی را برای وام گیرندگان در رابطه با بانک ها ارائه می دهد. تغییرات پیشنهاد شده توسط نویسندگان "عفو اعتبار" نامیده می شود، اگرچه این اصطلاح در متن ذکر نشده است.

لایحه برنامه ریزی نشده است رهایی کامل بدهکاران از بار مالی. بنابراین، اعتبارات و وام های قبلاً گرفته شده همچنان باید بازپرداخت شوند. با این حال، میزان سود آنها و جریمه های دیرکرد ممکن است باشد به طور قابل توجهی کاهش یافته است، از آنجایی که قانون لازم الاجرا در مورد تعهدات مالی موجود نیز اعمال می شود.

نمایندگان بر این باورند که این بخشودگی به شهروندان کمک می کند تا در شرایط کاهش دستمزدها و بی ثباتی اقتصادی، بدهی خود به بانک ها و موسسات مالی خرد را پرداخت کنند و همچنین اشتهای طلبکاران را در آینده محدود کند.

عفو چه زمانی برنامه ریزی شده است؟

پیش نویس قانون پیشنهادی دقیقاً تاریخ شروع عفو را مشخص نکرده است. به گفته نویسندگان، اجرای آن می تواند در اوایل سال 2016 آغاز شود. با این حال، از اول سپتامبر 2016، این پیش نویس به تصویب نرسیده است، علاوه بر این، حتی در اولین قرائت نیز مورد بررسی قرار نگرفته است.

با عنایت به برگزاری انتخابات دوما و رویدادهای تشکیلاتی، موضوع برگزاری عملاً بخشودگی اعتباری به تعویق افتاد. برای نیمه دوم سال 2017.

بخشودگی اعتبار شامل چه مواردی می شود؟

پیش نویس قانون نوآوری های زیر را پیش بینی می کند:

• ایجاد ممنوعیت برای بانک یا سازمان تامین مالی خرد با تقاضای بازپرداخت فوری بدهی اگر بازگشت آن به صورت جزئی برنامه ریزی شده بود.
• کاهش مجازات و جریمه به دلیل تاخیر در انجام تعهد مالی؛
• حد بهره ;
• حذف اطلاعات منفی در مورد وام گیرنده؛

می توانیم بدهی را به صورت جزئی بازپرداخت کنیم

ماده 811 فعلی قانون مدنی فدراسیون روسیه به بانک یا سازمان مالی خرد این حق را می دهد که اگر وام گیرنده پرداخت بخشی از آن را به تأخیر انداخته باشد، در صورتی که قرارداد بازپرداخت وام را به صورت اقساط پیش بینی کرده باشد، به طور کامل مطالبه کند.

موسسات اعتباری اغلب از این فرصت سوء استفاده می کنند، که به طور قابل توجهی وضعیت شهروندان را پیچیده می کند و آنها را با پرداخت های یکباره غیرقابل تحمل سنگین می کند.

بنابراین، این لایحه پیشنهاد می کند بانک ها از این حق محروم شوند. بر این اساس، وام گیرنده می تواند در آینده بدهی را به صورت اقساطی بازپرداخت کند، همانطور که در توافقنامه پیش بینی شده است.

بدون اسارت مالی!

قوانین فعلی به هیچ وجه رویه و میزان جریمه ها و جریمه های اعمال شده برای شهروندان را در صورت عدم پرداخت بدهی یا سایر موارد نقض قرارداد وام محدود نمی کند. چنین شکافی به بانک‌ها و به‌ویژه وام‌دهندگان خرد فرصت کافی می‌دهد تا مشتریان خود را که نمی‌توانند به موقع تعهدات خود را انجام دهند، کنار بگذارند.

اغلب میزان جریمه ها و جریمه ها چندین برابر است از اندازه وام اصلی فراتر رود، که وام گیرندگان را به ناامیدی سوق می دهد.

هدف از این پیش‌نویس قانون محدود کردن امکان اعمال تحریم‌ها بر شهروندان است که به بسیاری از آنها اجازه می‌دهد همچنان تعهدات خود را تسویه کنند.

علاقه باید محدود باشد!

یکی دیگر از ایرادات قوانین موجود، نبود محدودیت شدید برای تعیین سود وام است. که طبیعتا مورد سوء استفاده وام دهندگان غیرمسئول قرار گرفت.

پر کردن این شکاف هدف اصلی بخشودگی اعتبار است. علیرغم این واقعیت که پیش نویس قانون هنوز تصویب نشده است، بانک مرکزی فدراسیون روسیه در سال 2015 تعدادی از اقدامات را تعریف کرد که به وام دهندگان اجازه نمی دهد نرخ های بهره گزافی را برای مشتریان خود تعیین کنند.

خوب است بدانید

اسناد ویژه بانک مرکزی فدراسیون روسیه (موجود در وب سایت بانک مرکزی روسیه) حداکثر هزینه وام را بر اساس موارد زیر تنظیم می کند:

• هدف؛
• مدت، اصطلاح؛
• مبالغ؛
• نوع سازمان مالی

نوع وام	محدودیت ها (بهره و جریمه محاسبه شده برای 1 سال)
وام مصرفی
حداکثر 30 هزار روبل	35 %
تا 100 هزار روبل	32 %
حداکثر 300 هزار روبل	33 %
بیش از 300 هزار روبل	25 %
وام هدفمند مصرف کننده برای خرید کالا (خدمات)
حداکثر 30 هزار روبل	40 %
تا 100 هزار روبل	36 %
بیش از 100 هزار روبل	35 %

این پیشنهادها برای همه انواع سازمان ها اعمال می شود: سازمان های مالی خرد، بانک ها، تعاونی ها. بر این اساس، برای هر یک از آنها حداکثر محدودیت در سودآوری وام وجود دارد.

برخلاف هنجارهای بانک مرکزی، پیش نویس قانون محدودیت هایی را برای مدت نامحدود تعیین می کند. یعنی فرض بر این است که به طور نامحدود فعالیت خواهند کرد. محدودیت های موجود توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه شناور هستند و در معرض بررسی سه ماهه قرار دارند.

بررسی تاریخچه اعتباری

بحث برانگیزترین جنبه پروژه، موضوع اختصاص داده شده به آن است شهرت وام گیرنده. برای وام گیرندگانی که هنوز موفق می شوند اطلاعات منفی را به سابقه اعتباری خود اضافه نکنند، پیشنهاد می شود. با این حال، این قانون تنها پس از تصویب سند اجرا می شود و در مورد اطلاعاتی که قبلاً وارد شده است اعمال نخواهد شد.

با این حال، تغییر پیشنهادی، اگرچه سودمند است، اما در واقع منجر به این می شود که وام گیرندگان صادقی که تمام تلاش خود را برای بازپرداخت به موقع وام های خود انجام می دهند، به عنوان بدهکار رفتار می کنند.

معرفی چنین نوآوری هایی همچنین به طور قابل توجهی نیاز به حفظ تاریخچه اعتباری را کاهش می دهد. و غیرممکن است که بانک را از جمع آوری اطلاعات مشتریان خود منع کرد.

منتقدان این لایحه خاطرنشان می کنند که نکات مربوط به ایجاد محدودیت در تحریم ها و سود در حال حاضر توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه اجرا می شود، اگرچه به روشی چندان مناسب برای شهروندان نیست (آنها به طور منظم تغییر می کنند و روش های محاسبه آنها در معرض انتقاد هستند). بخش مربوط به تنظیم اطلاعات از سوابق اعتباری در عمل کاربرد کمی دارد. و موضوع طرح اقساطی در صورت عدم بازپرداخت بدهی آنقدر اهمیت ندارد که صرفاً به خاطر آن عفو ​​اعتباری راه اندازی شود.

بر این اساس کارشناسان بر این باورند که ممکن است این پیش نویس قانون اصلاً تصویب نشود و آرزوی بدهکاران برای تلطیف قید اعتباری محقق نشود.

آخرین اطلاعات در مورد ویدیو

به چه دلایلی حزب کمونیست فدراسیون روسیه ابتکار «عفو اعتباری» را مطرح کرد؟ وادیم سولوویف، معاون حزب کمونیست، داستان را تعریف می کند.

انجمن ها و چهره های مختلف موافق تغییر نظام اعتباری در سطح قانون گذاری هستند. کار آنها به دلیل بردگی اعتباری که کشور را گرفتار می کند مهم است، اما در واقع بیشتر ابتکارات در حد حرف باقی می ماند.

در سال 2015، یک انفجار واقعی از شایعات در مورد به اصطلاح عفو اعتباری، از ابتدای سال 2016 وجود داشت. بسیاری از نشریات وظیفه خود می دانستند که در مورد "لایحه از قبل تصویب شده" گزارش دهند. همانطور که قبلاً در موارد با اظهارات بانک ها ، هیچ کس شروع به بخشش بدهی به وام گیرندگان نکرد. با این حال، حتی تلاش برای یافتن پیش نویس چنین قانون فدرال ناموفق است. وضعیت امروز چگونه است؟

عفو اعتبار - برای چه چیزی ببخشیم

تنها یک "پیشنهاد" از نویسندگان این ابتکار و همچنین فرصت های واقعی برای از بین بردن بدهی وجود دارد، از جمله:

• اصلاحات در مورد ورشکستگی افراد از ژوئن 2015؛
• هنر 333 قانون مدنی در مورد مجازاتهای نامتناسب؛
• اصلاحات قانون فدرال "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" 2014، 2015.

مانع پرداخت های عادی وام، تعلق جریمه های دیرکرد سود و اصل است. این انباشت "بهره سود" منجر به رشد بدهی جریمه می شود و در عین حال مانع از پرداخت اصل می شود. در واقع، طلبکار بدهکار را مجبور به بازپرداخت وام جدید می کند.

برخی از بانک ها در واقع جریمه ها را بدون اجازه وام گیرنده به وام تبدیل کرده و پس از مدتی گزارش می دهند. نکته کلیدی در سیستم این است که جریمه چقدر افزایش می یابد. تا اواسط سال 2014، این مورد توسط قانون تنظیم نمی شد و بدهی جریمه می توانست از مقدار اصلی بیشتر شود. به دلیل مشکل، هشدارهایی در مورد "عفو اعتباری" به طور مرتب ظاهر شد که در واقع چیزی را نمی بخشید.

در سال 2014، تغییراتی در قانون وام های مصرفی ایجاد شد که گستاخی وام دهندگان را محدود کرد. سپس اصلاحاتی در قانون ورشکستگی صورت گرفت که بدهکاران را از اسارت مادام العمر نجات داد.

اعلامیه بعدی عفو اعتباری مربوط به سال 2016 است، اما در اصل فقط یک ایده است.

مردم این کشور بدهکار هستند

بخش وام دهی کنترل نشده به یک واهی تبدیل شده است و مردم کل کشور را به دام بدهی می کشاند. به این ترتیب، در سال 2015، معوقات وام های بانکی از 15 درصد به 18 درصد و برای وام های خرد به 30 درصد رسید. همچنین، طبق آمار رسمی مورد بحث در دومای ایالتی، سرانه هر شهروند در حال حاضر حدود 150 هزار روبل بدهکار است.

در پس زمینه گرایش به وام دهی بیش از حد، شهروندان همچنان به گرفتن وام های بیشتری ادامه می دهند که نشان دهنده سواد مالی پایین است. بانک ها عجله ای برای اصلاح وضعیت ندارند و از صدور وام های تضمین شده با وثیقه یا 50 درصد از کل درآمد وام گیرنده خوشحال هستند. بستانکاران موارد زیر را در نظر نمی گیرند:

• وضعیت تأهل وام گیرنده و شرایط زندگی؛
• ثبات شغلی و چشم انداز اقتصادی

سهم وام های صادر شده، طبق آمار انتشارات مالی، سالانه بیش از 40 درصد رشد می کند. در چنین شرایطی، سابقه اعتباری صدها هزار نفر ناگزیر بدتر می شود. این امر آنها را مجبور می کند وام هایی با نرخ بهره اخاذی دریافت کنند و سپس به سازمان های مالی خرد (MFOs) مراجعه کنند.

چرا عفو برای طلبکاران مفید است؟

در یک قرارداد وام مدرن، شرط متداول در نظر گرفته می شود:

• افزایش تدریجی جریمه‌ها برای تأخیر در پرداخت‌ها؛
• توانایی طلبکار برای کمک گرفتن از جمع کنندگان؛
• حق طلبکار برای مطالبه بازپرداخت کامل بدهی قبل از موعد مقرر.

بانک‌ها نه تنها مقدار زیادی از بدهکاران را استخراج می‌کنند، بلکه مشتریان با سابقه آسیب‌دیده و همچنین وام‌گیرندگان احتمالی را نیز به شدت از دست می‌دهند، زیرا اعتماد به وام در حال کاهش است.

تاثیر بحران مالی، افزایش نرخ کلیدی بانک مرکزی، راهزنی مجموعه - شهروندان نمی خواهند با طلبکاران درگیر شوند و این منجر به عواقب جدی می شود.

برای حفظ نرخ سود بالای سپرده ها، بانک ها باید وام صادر کنند و در اوراق بهادار بازی کنند. با این حال، بازی در بازار اوراق بهادار، پول ملی را از بین می‌برد و امتناع شهروندان از گرفتن وام، بانک‌ها را راه دیگری برای کسب درآمد ندارند. صنعت اعتبار همچنین شامل میلیون‌ها کارگر است که در صورت کاهش اعتماد عمومی، شغل خود را از دست می‌دهند.

در نتیجه، بحران اعتماد ما را مجبور می‌کند تا در سیاست‌های اعتباری تسهیلات را بپذیریم و به دنبال راه‌هایی برای مهار ماشین بی‌روح باشیم.

سهم وام های صادر شده سالانه بیش از 40 درصد رشد می کند.

پروژه اعتباری 2016

ضرورت حل مشکل بدهی خانوارها از سال 1387 مطرح شده است. احتمال ورشکستگی افراد از سال 2003 یکسان بوده است. هر «عفو» یا با یک گزارش ساده در مجمع یا با پیشنهادهای منظم بانک‌ها «با شرایط ترجیحی» برای بازگرداندن نرخ‌های سود اخاذی به آنها خاتمه می‌یابد.

در سال 2014، پیشنهادی برای ایجاد محدودیت‌های دولتی برای وام‌دهی ارائه شد. این بحث به اصلاحاتی در قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده" در سال 2014 و 2015 تبدیل شد. همین پیشنهاد که در سال 2015 نهایی شد، زمینه های مشکل جدید سیستم را در نظر گرفت و نام رمز عفو سال 2016 را به دست آورد.

ابهام پروژه، چه برای وام گیرندگان و چه برای وام دهندگان، همچنان آن را در مرحله ایده نگه می دارد. در عین حال، این یک لیست بسیار مفصل برای قانون بخشودگی اعتبار است که هنوز وجود ندارد.

1. پیشنهاد می شود محدود شودمیزان سود احتمالی وام
2. حداکثر اندازه را تنظیم کنیدمجازات به هر شکل
3. حق طلبکار را محدود کنیداز بدهکار تقاضای بازپرداخت زودهنگام کل بدهی کنید.
4. بانک ها را موظف کنیدبدهکار را از لیست سیاه حذف کنید و در صورت پرداخت بدهی، سابقه اعتباری او را بازنشانی کنید.
5. به طلبکار اجازه بدهوصول بدهی های معوق خارج از دادگاه
6. بانک ها را موظف کنیدبه طور منظم برنامه پرداخت و وضعیت بدهی را به مشتریان ارائه دهید.

چرا این برای بدهکاران وام سودآور نیست؟

تلاش آشکاری برای در نظر گرفتن منافع وام دهنده و وام گیرنده در پروژه عفو 2016، به علاوه رسیدگی سریع به بدهی های مردم بود. این رویکرد خالی از اشکال نیست.

شهروندان وظیفه شناس با پاک کردن سابقه اعتباری خود دشمنی داشتند، زیرا، به نظر آنها، این امر بدهکاران وابسته به اعتبار را به بردگی اعتباری بی پایان می برد.

بازرس اعتبار در انجمن بانک های روسیه مرتباً با مواردی روبرو می شود که بازنشستگان وام را به دیگری پرداخت می کنند تا هزینه خرید متوسط ​​​​لوازم خانگی را بپردازند. ممکن است به وام گیرنده ده ها وام برای پوشش سایر وام ها داده شود.

پس از انحلال تاریخچه چنین موقعیت هایی بیشتر خواهد شد. وام گیرندگان مشکل ساز می توانند وام هایی با نرخ بهره مطلوب تری دریافت کنند، اما این امر آنها را از بدهی های بیشتر و جمع آوری بدهی ها محافظت نمی کند.

پیشنهاد جدید همچنین شامل حل و فصل پیش از محاکمه مسائل بدهی است، یعنی تضمین حق انتقال پرونده به وصول بدهی در سطح قانونی. در ضمن این نکته با حروف کوچک در قرارداد نوشته شده است.

محدود کردن میزان سود و جریمه در نقاط مشخص شده چندان امیدوار کننده به نظر نمی رسد زیرا:

• دادگاه هم اکنون در حال رسیدگی به این موضوع استکه سود شدید را زمانی که از مبلغ اصلی بدهی تجاوز کند لغو می کند.
• مشکل قبلاً تا حدی حل شده استاصلاحات قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده" که در سال 2015 لازم الاجرا شد.
• ماده 333 قانون مدنیفدراسیون روسیه توضیحاتی در مورد جریمه متناسب با بدهی دارد (شما می توانید تقاضای کاهش کنید).

تاکنون مبارزه با طلبکاران بی‌وجدان تنها با اصلاح اعمال موجود انجام شده است. قانونگذاران در این مورد بسیار محتاط هستند و از تناقضات محتاط هستند. با این حال، یک قانون جداگانه در مورد عفو اعتبار می تواند وام گیرندگان را از سردرد نجات دهد.

الان چه کاری میتوانید انجام دهید؟

در حالی که صورتحساب های احتمالی در حال بحث است، مقررات فدرال موجود دستخوش تغییراتی شده و بدهکاران تشویق می شوند از آنها استفاده کنند. اول از همه جالب:

• قانون فدرال "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" اصلاح شده در 29 دسامبر 2015؛
• قانون فدرال "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" اصلاح شده در 21 ژوئیه 2014؛
• هنر 333 قانون مدنی فدراسیون روسیه در تاریخ 03/08/2015 اصلاح شده است.

ماده 333 به بدهکارانی که موعد رسیدگی در دادگاه نزدیک شده باشد کمک می کند. در صورت درخواست بدهکار، دادگاه می تواند میزان سود جریمه را در صورتی که با مبلغ اصلی بدهی نامتناسب باشد، تجدید نظر کند.

قانون «درباره اعتبار مصرف‌کننده» با محدودیت‌هایی از سوی بانک مرکزی تکمیل شد که اکنون متوسط ​​نرخ وام‌های مصرفی را بدون احتساب وام‌های رهنی محاسبه می‌کند.

آخرین راه حل، ورشکستگی یک فرد است. این باعث می شود که بدهکار سال ها از پرداخت جریمه های غیرقابل تحمل به طلبکار نجات یابد.

ممکن است به وام گیرنده ده ها وام برای پوشش سایر وام ها داده شود.

عفو از طریق ورشکستگی یک فرد

ورشکستگی افراد از اکتبر 2015 پس از اصلاحات در قانون N 127-FZ "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" امکان پذیر شد، اگرچه برخی از بندها تنها در سال 2016 لازم الاجرا شدند. این فرصت نزدیک‌ترین چیز به عفو بدهی واقعی است و به نظر می‌رسد شایعات مربوط به لایحه همه‌پرسی در سال 2016 تا حدی بر اساس این قانون باشد.

بدهکار اکنون حق دارد ورشکستگی کند، اما فقط تحت شرایط خاصی:

• مقدار بدهیباید از 500 هزار روبل باشد.
• تاخیر در پرداخت هاباید بیش از سه ماه باشد.
• اسناد وجود دارد، تأیید ورشکستگی بدهکار.

به گفته رئیس دادگاه داوری اودمورت، ارمولین، شرایط به تدریج با کاهش سطح بدهی قابل دسترس تر می شود. حتی در مرحله پروژه نیز انتظار می رفت که بسیار کمتر باشد.

روند ورشکستگی می تواند 2 تا 3 ماه طول بکشد و طبق سناریوی زیر انجام می شود:

1. بدهکار درخواست ورشکستگی می کند، ضمیمه اسناد پشتیبانی، از جمله مواردی که جستجوی درآمد را ثابت می کند. غیبت از محل کار بدون دلیل کافی معتبر نیست.
2. دادگاه ارزیابی می کندپرداخت بدهی بدهکار و اعتبار درخواست.
3. یک برنامه تجدید ساختار بدهی در حال توسعه استدر صورت امکان برای مدت حداکثر 3 سال.
4. اگر تجدید ساختار نامعتبر اعلام شود، بدهکار ورشکسته اعلام می شود و فقط در حد مجاز برای توقیف مال بدهی را پرداخت می کند.
5. در 5 سال آینده، بدهکار نمی تواند وام بگیرد. ممکن است حتی پس از انقضای مدت، با استناد به سابقه وام، از وی رد شود.

وصول را نمی توان به تنها خانه بدهکار، زمین این خانه، لباس شخصی، جوایز، حیوانات خانگی، ابزار حرفه ای و مایحتاج اولیه تحمیل کرد. به بدهکار و افراد تحت تکفل او نیز وجوهی به میزان حداقل معیشت باقی می ماند.

با پایان سناریوی ورشکستگی یک فرد، بدهی بازپرداخت تلقی می شود.

علاقه مصرف کننده غیرقانونی

اصلاحات قانون "در مورد اعتبار مصرفی (وام)" مورخ 1 ژوئیه 2014 قدرت عطف به ماسبق ندارد، اما MFO ها و بانک هایی که آنها را نقض می کنند همچنان به قراردادهای نامشروع می پردازند.

بدهکار حق دارد دعوای متقابلی را در خصوص تخلف طلبکار از استانداردهای وام دهی تعیین شده توسط بانک مرکزی در دادگاه مطرح کند.
این مرحله یا مستلزم محاسبه مجدد بدهی استانداردسازی یا به رسمیت شناختن قرارداد به عنوان باطل است.

تغییرات این قانون که در سال 2015 لازم الاجرا شد، مربوط به میانگین نرخ وام بازار است. این نرخ ها توسط بانک مرکزی محاسبه می شود و وام دهندگان نمی توانند بیش از 30 درصد مبلغ وام را تغییر دهند.

از مهم ترین نکات نیز می توان به تغییر روش های اطلاعات و محاسبات اشاره کرد:

1. اصطلاح "هزینه کامل وام" یا FLC معرفی شد، محاسبات را طبق یک سیستم استاندارد ارائه می دهد.
2. دسته های مختلفی از وام های مصرفی ایجاد شده است، به منظور اعمال فرمول های مختلف UCS برای آنها.
3. وام دهندگان موظف بودند به طور دقیق طبق برنامه به مشتریان اطلاع دهند، نشان دهنده UCC در همان صفحات اول قرارداد در فریمی که حداقل 5% مساحت صفحه است.
4. وام گیرنده مجاز به رد وام بود(در مدت 30 روز) با هزینه کامل، پرداخت سود فقط برای روزهای گذشته.
5. بیمه سلامت اجباری شدقبل از دریافت وام مصرفی
6. بانک ها و سازمان های جمع آوری دیگر نمی توانند شبانه با بدهکاران تماس بگیرند. چارچوب های زمانی مشخص برای اطلاعات و نمایندگی تعیین شده است.
7. تراکنش های حساب اعتباری اکنون رایگان استو وام دهنده متعهد می شود که در مدت 5 روز جزئیات را برای مشتری توضیح دهد تا بتواند آگاهانه تصمیم بگیرد.

گام اصلی، علاوه بر محدود کردن اندازه کل وام ها، محدود کردن سود احتمالی جریمه بود - نه بیش از 20٪ از بدهی در سال.

آیا بدهی ها بخشیده می شود؟

به طور قطع می توان گفت که بخشودگی کامل بدهی به وام گیرندگان هرگز در سطح کشور اتفاق نخواهد افتاد. شعارهای «عفو اعتبار» هر چه باشد، هرگز بالاتر از محتوای مربوطه نمی ایستند.

این اقدام نه تنها نقض حقوق طلبکاران توسط دولت خواهد بود که اجرای آن را تضمین می کند، بلکه سیستم اعتباری را که در پایه اقتصاد قرار دارد، تضعیف خواهد کرد.

با این حال، نمایندگان شهروندانی که در بردگی اعتباری غرق شده‌اند، برای فرصت‌هایی می‌جنگند که بخش‌های خود از آن خارج شوند. همچنین در کشور ما نهاد بازرس اعتبار، کمک خارج از دادگاه و کاملا رایگان رواج پیدا می کند.

در حال حاضر، ورشکستگی و وام های غارتگرانه چالش برانگیز موثرترین اهرم ها برای دفاع از توانایی های مالی شما هستند.

چگونه با بانک مکاتبه کنید وقتی چیزی برای پرداخت وام ندارید:

به لطف اعمال تعدادی از محدودیت های دولتی، سود وام ها و همچنین هزینه کامل وام ها دیگر گزاف نخواهد بود. در غیر این صورت، دادگاه مودبانه قوانین را به طلبکاران یادآوری می کند و آنها را از سود غیرقانونی محروم می کند.

1398/01/10، ساشکا بوکاشک

روزی روزگاری همه می دانستند که عفو فقط شامل جنایتکاران می شود. اما اکنون این مفهوم به چیزهایی اشاره دارد که می تواند برای هر فرد نگران کننده باشد: مالیات و وام. بیایید بفهمیم که آیا عفو اعتباری وجود دارد یا خیر، و بخشودگی بدهی های مالیاتی اعلام شده توسط رئیس جمهور فدراسیون روسیه به چه معناست.

بار بدهی جمعیت روسیه هر سال در حال افزایش است؛ علاوه بر این، بسیاری از وام گیرندگان بدهی و حتی وام مسکن دارند. این منجر به اعمال و تعلق جریمه می شود، به این معنی که میزان بدهی مانند گلوله برفی رشد می کند و وام گیرنده دیگر قادر به مقابله با آن نیست. آیا دولت می تواند بانک ها را ملزم به بخشودن چنین بدهی های شهروندان کند، زیرا شایعاتی در مورد به اصطلاح عفو اعتباری مدت هاست که در حال پخش است. بدهی های مالیاتی قدیمی بخشیده شده است. در دسامبر، رئیس دولت قول داد و از اول ژانویه، قانون شروع به اجرا کرد. اما مربوط به چه کسی است و بدهکاران می توانند روی چه چیزی حساب کنند؟

بخشودگی مالیاتی 2019

ابتدا بیایید بفهمیم بدهی مالیاتی چه کسانی بخشیده می شود. عفو مالیاتی برای بدهی افراد در سال 2019 اتفاق نیفتاد! اما در سال 2018 انجام شد. ولادیمیر پوتین این اقدام را در کنفرانس مطبوعاتی بزرگ سالانه خود اعلام کرد و قانون تنظیم کننده این موضوع در اسرع وقت تصویب شد: از 01/01/2018 به اجرا درآمد. بنابراین، شهروندان و کارآفرینان فردی فرصتی واقعی برای خلاص شدن از شر بدهی های زیر دارند:

• مالیات بر دارایی؛
• مالیات زمین؛
• مالیات حمل و نقل؛
• حق بیمه ثابت؛
• (اما فقط برای رد بدهی به بانک ها، سازمان های خدمات شهری، اپراتورهای تلفن و سایر شرکت ها).

چند شرط اعمال می شود:

1. برای شهروندان عادی، بدهی باید قبل از 01/01/2015 ایجاد شود.
2. کارآفرین انفرادی باید بدهی هایی با سررسید 3 ساله داشته باشد، اما تا تاریخ 1396/01/01 انباشته شده باشد.

به این معنی که شهروندان فقط بدهی های قدیمی را حذف می کنند و کارآفرینان فردی برای حق بیمه هر آنچه در این دوره انباشته شده است از بین می روند، اما فقط به شرطی که انباشت آن در سال 2015 آغاز شود. اگر یک کارآفرین فقط برای سال 2016 بدهکار باشد، این بدهی بخشیده نمی شود.

لطفا توجه داشته باشید: اگر بدهی در یکی دو سال گذشته به دلیل عدم دریافت رسید برای پرداخت ایجاد شده باشد، بخشیده نمی شود. بدهی ها باید پرداخت شود.

در ابتدا اعلام شد که مبلغی که به بدهکاران مالیاتی پرداخت می شود تقریباً 40 میلیارد روبل است و 42 میلیون روس تخفیف دریافت خواهند کرد. با این حال، پس از یک حسابرسی کامل از بدهی های انجام شده توسط خدمات مالیاتی فدرال، معلوم شد که 250 میلیارد روبل باید بخشیده شود. در واقع، علاوه بر خود مالیات، بدهکاران از جرائم آنها که در برخی موارد چندین برابر مبلغ اصلی بدهی است، معاف خواهند شد.

بدهی بد

مقامات خاطرنشان می کنند که بسیاری از بدهی های تحت پوشش قبلاً برای وصول آنها ناامید بود. اما مشکلات قابل توجهی برای بدهکاران ایجاد می کند، در رفت و آمد آزاد آنها اختلال ایجاد می کند و حساب های بانکی را مسدود می کند. علاوه بر این، برخی از مالیات ها، به عنوان مثال مالیات بر درآمد شخصی، که به اصطلاح بر درآمد مشروط تعلق می گیرد، اصلا منطقی نیست.

طبق قانون، اگر بانک یا شرکت‌های خدماتی قادر به دریافت بدهی از شهروندی نبوده و آن را رد می‌کنند، وی به میزان بدهی رد شده درآمد دریافت می‌کند و باید مالیات بر درآمد شخصی را بپردازد. مالیات سنتی 13٪ از مقدار نوشته شده است. اما اگر بدهکار بودجه ای برای پرداخت به طلبکار نداشته باشد، از کجا می تواند آنها را برای پرداخت این مالیات بر درآمد شخصی ناگهانی به دولت بیاورد؟

رئیس جمهور مستقیماً چنین اقدامات مأموران مالیاتی را "بی معنی" خواند، اما هیچ پیشنهاد دیگری به جز حذف مبلغ انباشته شده ارائه نکرد و در همین حال در سال 2019 وضعیت چنین مالیات بر درآمد شخصی بدتر خواهد شد، زیرا اصلاحات در سال گذشته اعمال شد. اجبار روشن کردن روش برای آن تعهدی و مسئولیت های عوامل مالیاتی و پرداخت کنندگان.

کجا باید تحت عفو مالیاتی درخواست داد

شهروندان و کارآفرینان انفرادی مجبور نخواهند بود حق خود را برای بخشودگی بدهی ثابت کنند. خدمات مالیاتی فدرال به طور مستقل تعیین می کند که چه کسی و چه مقدار باید ببخشد و تمام بدهی های مشمول عفو به طور خودکار و خارج از دادگاه حذف می شود.

اگرچه همه اینها باید سال گذشته اتفاق می افتاد. و اگر این اتفاق نیفتد ، در این صورت ارزش دارد برای روشن شدن با اداره مالیات تماس بگیرید.

عفو اعتبار یک افسانه است

قضاوت بر اساس منابع رسمی، مقدار کل وام ها در روسیه بیش از 200 تریلیون روبل است. به نظر می رسد که این 16 درصد از تولید ناخالص داخلی ایالت ما است. از این نظر، تعجب آور نیست که عفو وام برای افراد در سال 2019 بر لبان همه باشد. اما قانونگذاران و حتی رئیس دولت به سادگی قادر به پرداخت چنین تجملاتی حتی در بانک های دولتی نخواهند بود. به هر حال، چنین اقدامی مؤسسات اعتباری و بودجه کشور را به سقوط کامل مالی سوق خواهد داد. حتی کاهش ساده تعهدات وام گیرنده به بانک نیز کار بسیار دشواری است. این به وضوح با وضعیت وام های رهنی به ارز خارجی نشان داده شد. سپس وام گیرندگان هیچ کمک واقعی از مقامات دریافت نکردند.

در مورد عفو مالیاتی 2019 چطور؟ مبالغ هنگفتی نیز وجود دارد که به شهروندان بخشیده شده است، اما این درآمدهای مستقیم بودجه است. واقعیت این است که اینها درآمدهای روی کاغذ است، یعنی تعهدات بدون پشتوانه. اما بانک ها پول واقعی را به وام گیرندگان دادند و آنها هنوز باید آن را برگردانند. شما نمی توانید از همسایه قرض بگیرید و سپس نزد او بیایید و بگویید: مرا ببخش. بنابراین، اگر لایحه عفو اعتباری ظاهر شود، تنها بر جریمه ها و جریمه هایی که بانک ها سخاوتمندانه از متخلفان دریافت می کنند، تأثیر می گذارد. درست است که چندین سال است که گفتگوها در مورد چنین ابتکاری ادامه دارد، اما اجرای واقعی آن هنوز ظاهر نشده است. تنها ترجیحی که وام گیرندگان دریافت کردند، محدودیت در میزان جریمه ها و جریمه های قابل ارزیابی بود. مبلغ کل نمی تواند از دو برابر مبلغ باقی مانده تجاوز کند. و فعلاً همین است. درست است، هنوز چندین لایحه دیگر در دست توسعه است، اما سرنوشت آنها هنوز مشخص نیست.

بنابراین، عفو برای بدهکاران وام در سال 2019 یک افسانه است؛ هیچ کس آن را به صورت متمرکز انجام نخواهد داد. به طور خاص، با بانکی که به آن بدهی دارید تماس بگیرید و از آنها بپرسید که آیا بدهی های شما را خواهند بخشید یا خیر.

چه موضوعاتی در بخش عفو در نظر گرفته می شود؟

بنابراین، در مفاد اصلی لوایح در چارچوب عفو موسوم به اعتبارات مقرر شده است:

• ممنوعیت رسمی موسسات اعتباری (بانک‌ها و سازمان‌های مالی خرد) که خواستار بازپرداخت فوری مبالغ وام تحت تهدید تعلق سود برای پرداخت‌های معوق هستند.
• سود تعهدی باید در محدوده تعیین شده توسط قانون اتفاق بیفتد.
• جریمه ها نیز نمی توانند نامحدود و بیش از حد متورم باشند، حتی در قرارداد نیز باید میزان آنها از قبل مشخص شود.

قانونگذاران وعده می دهند، اما بانک ها عمل می کنند

در سال 2019 همچنان برای وام ها عفو وجود خواهد داشت. درست است، همه افراد برده نمی توانند روی آن حساب کنند، بلکه فقط کسانی که بانک آنها تبلیغ ویژه ای را اعلام می کند. چنین عفوهایی برای بدهکاران در مؤسسات اعتباری غیر معمول نیست و سالانه انجام می شود. بانکداران به وام گیرندگان پیشنهاد می دهند که اصل پول را پرداخت کنند و در ازای آن جریمه ها و حتی سود را حذف کنند. چنین تبلیغاتی نام های زیبایی دارد. به عنوان مثال، VTB دارای "ذوب اعتبار" بود، و Svyaz-bank دارای "لحظه های بهار" بود؛ در سایر بانک ها، به وام گیرندگان عفو ​​اعتبار پیشنهاد شد. درست است، به عنوان بخشی از این اقدامات، بانک ها سرنوشت تنها پرداخت کنندگان وظیفه شناس، با درآمد خوب، کسانی که صادقانه به تعهدات خود عمل کردند و سپس در یک بحران مالی قرار گرفتند، کاهش می دهند. آن دسته از شهروندانی که پول دریافت کردند و بلافاصله پرداخت به طلبکار را متوقف کردند، نباید روی چنین امتیازاتی حساب کنند. به احتمال زیاد، آنها با ارتباط با وصول بدهی یا حتی مراحل قانونی مواجه خواهند شد. درست است، دادگاه ها اغلب مقدار مجازات را چندین بار کاهش می دهند، اما این داستان دیگری است.