Bankové vklady Rusov sú poistené štátom. Aby v prípade bankrotu banky (a centrálna banka ruší úverovým inštitúciám povolenia pomerne často) nezostalo nič, existuje systém poistenia vkladov. Tento systém funguje tak, že všetky banky prispejú určitou sumou do špeciálne vytvorenej agentúry, ktorá cez tieto poistné odškodní vkladateľov skrachovaných bánk za ich úspory. Aká výška vkladu je poistená štátom v roku 2018, je maximálna výška vkladu, ktorú bude štát kompenzovať v rámci poistného systému.
Akú výšku vkladov poisťuje štát v roku 2018?
Do roku 2015 bola maximálna výška poisteného vkladu 700 tisíc rubľov. Pred tromi rokmi sa táto suma okamžite zdvojnásobila. a odvtedy sa nic nezmenilo. Maximálna výška bankového vkladu, ktorý je poistený štátom v roku 2018, je 1 milión 400 tisíc rubľov.
Poistenie vkladov v Rusku má množstvo funkcií, ktoré je potrebné mať na pamäti.
Po prvé, vklady sú poistené len vtedy, keď úverová inštitúcia spolupracuje s DIA alebo Agentúrou pre poistenie vkladov. Táto agentúra spravuje poistné platené bankami v prípade bankrotu seba samých alebo ich konkurentov (bežné prasiatko).
Po druhé, zákon poskytuje čiastočne kontroverzný bod. Poistený je nielen samotný vklad, ale aj úroky, ktoré sa nahromadili počas obdobia, keď bol vklad v banke uložený.
Na jednej strane je to spravodlivé - klient skrachovanej banky dostane plnú náhradu bez straty kapitalizácie vkladu. Problém je, že táto legislatívna nuansa čiastočne podporuje bezohľadných bankárov.
Aká je nevýhoda tejto normy? Jedným zo zjavných znakov banky, ktorá má problémy, je prísľub vysokého úroku z vkladu. Banka tak využíva všetky prostriedky na prilákanie nových klientov, ktorí by jej priniesli peniaze. Úverová inštitúcia pravdepodobne tieto prostriedky nevyhnutne potrebuje, pretože začala fungovať ako pyramída a splácala svoje dlhy prostredníctvom nových príspevkov od zákazníkov.
Skôr či neskôr (pravdepodobnejšie skôr) takáto pyramída praskne. Typické je, že finančne gramotní vkladatelia tomu rozumejú, no peniaze do banky prinesú, lebo vedia, že štát kompenzuje vklad sám aj výhodné úročenie.
Centrálna banka samozrejme okamžite upozorňuje na banky, ktoré ponúkajú podozrivo vysoké úroky z vkladov. Zvláštna diera v zákone však zostáva.
Foto: pxhere.com Ako sú v roku 2018 poistené vklady v bankách, ak ich má jedna osoba viacero?
Všetko závisí od toho, či sú v jednej banke otvorené dva alebo viac vkladov, alebo či má človek svoje peniaze vo viacerých úverových inštitúciách.
Ak má osoba vklady v rôznych bankách, potom je všetko jednoduché - každá z nich je individuálne poistená na 1,4 milióna rubľov. V rôznych bankách je preto možné uložiť aj niekoľkomiliónovú sumu. Aj keď zlyhajú dve alebo tri banky, peniaze z každého účtu sa vrátia v rámci poistného programu.
Ale ak má človek v tej istej banke niekoľko vkladov v celkovej výške viac ako 1,4 milióna rubľov, v skutočnosti je to rovnaké, ako keby išlo o jeden vklad na takú veľkú sumu.
V takýchto prípadoch právo osoby na kompenzáciu samozrejme zostáva, ale postup kompenzácie bude úplne odlišný.
Pre sumy presahujúce 1,4 milióna bude potrebné podať špeciálnu žiadosť, po ktorej bude osoba zaradená do poradovníka. Na kompenzáciu si budete musieť dlho počkať – Poisťovňa vkladov predáva majetok skrachovanej banky, aby kompenzovala platby prednostným veriteľom. Až potom, ak z výťažku niečo zostane, sa začne vyplácať ďalšia kompenzácia.
Je jasné, že v praxi v takejto situácii bude možné niečo získať buď veľmi pomaly, alebo vôbec.
Foto: pxhere.com Čo robiť, ak banka zbankrotuje?
Ak bol na vašu banku vyhlásený bankrot, nie je dôvod na paniku. Do dvoch týždňov po vyhlásení konkurzu bude v banke vymenovaný dočasný manažment. Platby klientom bude uskutočňovať sprostredkovateľská banka vymenovaná DIA. O akú banku ide a kde ju možno kontaktovať, sa dozviete na stránke Poisťovne vkladov a/alebo na stránke skrachovanej banky.
Ak chcete získať náhradu, musíte sa dostaviť a napísať vyhlásenie. Na to najčastejšie stačí ísť do pobočky vašej banky s pasom a dohodou o otvorení vkladu.
Pokiaľ ide o tých, ktorí si zobrali úver v banke, ktorá skrachovala, ak majú v tej istej banke vklad, výška úveru sa väčšinou znižuje o výšku tohto vkladu. Majte tiež na pamäti, že povinnú platbu by ste nemali uskutočniť, kým nebudú oznámené nové podrobnosti. Peniaze môžu zmiznúť, potom ich budete musieť nájsť a vrátiť. Najlepšie urobíte, ak počkáte na nové údaje alebo si overíte v pobočke banky, čo máte robiť.
Systém povinného poistenia vkladov (CDI)– špeciálny štátny program realizovaný v súlade s federálnym zákonom z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“.
Hlavnými cieľmi CER sú:
- ochrana práv a oprávnených záujmov vkladateľov bánk Ruskej federácie;
- posilnenie dôvery v bankový systém Ruskej federácie a stimulácia priťahovania finančných prostriedkov do bankového systému Ruskej federácie.
Štátna korporácia „Poisťovňa vkladov“ (ďalej len Agentúra) bola vytvorená na zabezpečenie chodu DIS a v prvom rade na zabezpečenie výplaty náhrad za vklady v zúčastnených bankách DIS v prípade poistná udalosť.
Prevádzka systému povinného poistenia vkladov
Účasť v SSV je povinná pre všetky banky, ktoré majú právo pracovať s vkladmi fyzických osôb. Vklady sa považujú za poistené odo dňa zaradenia banky do registra bánk zapojených do CER. Aktuálny zoznam bánk zapojených do CER je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti
V súčasnosti sú vkladatelia 746 (údaje k 31. máju 2019) bánk zapojených do systému poistenia vkladov chránení CER, vrátane:
- prevádzkujúce banky s licenciou na prácu s jednotlivcami - 385;
- existujúce úverové inštitúcie, ktoré predtým prijímali vklady, ale stratili právo získavať finančné prostriedky od jednotlivcov -6;
- banky v procese likvidácie - 355.
Peňažné prostriedky vkladateľov, ktorí s bankou uzatvorili zmluvu o bankovom vklade alebo zmluvu o bankovom účte, vrátane vkladov potvrdených sporiacimi certifikátmi, podliehajú poisteniu.
V súlade s federálnym zákonom medzi vkladateľov patria:
- fyzické osoby - občania Ruskej federácie, cudzinci, osoby bez štátnej príslušnosti;
- fyzické osoby – jednotliví podnikatelia (IP);
- právnické osoby klasifikované v súlade s legislatívy Ruskej federácie na malé podniky, o ktorých informácie sú obsiahnuté v jednotnom registri malých a stredných podnikov (MSP), ktorý vedie Federálna daňová služba Ruska.
Nasledujúce fondy nie sú poistené:
- uložené na bankové účty (vklady) advokátov, notárov a iných osôb, ak sú takéto bankové účty (vklady) zriadené v súvislosti s odbornou činnosťou;
- uložené v bankových vkladoch, ktorých uloženie je potvrdené vkladovými certifikátmi;
- prevedené do bánk na správu trustu;
- uložené v pobočkách bánk Ruskej federácie, ktoré sa nachádzajú mimo územia Ruskej federácie;
- ako elektronické peniaze;
- umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou samostatných nominálnych účtov, ktoré otvárajú opatrovníci alebo poručníci v prospech zverencov;
- umiestnené na kolaterálnych účtoch;
- uložené v podriadených vkladoch;
- vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech.
Poistnou udalosťou je jedna z nasledujúcich udalostí:
1) zrušenie (zrušenie) Banky Ruska bankovej licencie na vykonávanie bankových operácií; 2) zavedenie Bankou Ruska v súlade s legislatívy Ruská federácia má moratórium na uspokojovanie pohľadávok bankových veriteľov. Poistná udalosť sa považuje za nastala odo dňa odňatia (zrušenia) bankovej licencie od Banky Ruska alebo odo dňa zavedenia moratória na uspokojenie pohľadávok veriteľov banky.
Informovanie vkladateľov o vzniku poistnej udalosti agentúrou
Informácie o vzniku poistnej udalosti vo vzťahu k banke sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke Ruskej banky a na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete, ako aj v médiách. Agentúra do 5 pracovných dní odo dňa prijatia od banky, v súvislosti s ktorou nastala poistná udalosť, zverejní register záväzkov banky voči vkladateľom na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a zašle ho aj tejto banke. pokiaľ ide o Banku Ruska, za zverejnenie na svojej oficiálnej webovej stránke na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti a v periodickej tlačenej publikácii na mieste tejto banky správu obsahujúcu informácie o mieste, čase, forme a postupe prijímania žiadostí od vkladateľov na vyplatenie náhrady za vklady. Agentúra navyše do 1 mesiaca odo dňa prijatia registra záväzkov banky voči vkladateľom z banky zašle zodpovedajúcu správu aj každému vkladateľovi tejto banky, ktorého údaje sú v registri obsiahnuté a ktorému, as dňom odoslania tejto správy má banka záväzky z vkladov.
Všetky tieto informácie môže investor získať zavolaním na horúcu linku agentúry (8-800-200-08-05) (hovory v rámci Ruska sú bezplatné).
Vkladateľ sa tiež môže prihlásiť na odber noviniek o banke, o ktorú má záujem, na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete. V tomto prípade sú vkladateľovi automaticky zasielané novinky zverejnené na webovej stránke Agentúry v časti „Poistenie vkladov/Poistné udalosti“ pre túto banku na e-mailovú adresu, ktorú uviedol pri prihlásení na odber.
Výška poistného plnenia
Výška náhrady splatnej za vklady sa určuje na základe výšky záväzkov banky voči vkladateľovi poistenému v súlade s federálnym zákonom.
Náhradu za vklady vypláca agentúra bankovému vkladateľovi vo výške 100 percent sumy všetkých jeho vkladov vrátane úrokov, ale nie viac ako 1,4 milióna rubľov. Spolu.
V prípade viazaných účtov otvorených na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľností a na vyrovnanie na základe dohody o účasti na spoločnej výstavbe je maximálna výška poistnej náhrady 10 miliónov rubľov. Náhrada za viazané účty sa vypočítava a platí oddelene od náhrady za ostatné vklady.
Úrok sa počíta ku dňu poistnej udalosti na základe podmienok každej konkrétnej zmluvy o bankovom vklade (účte).
Pre bankové vklady denominované v cudzej mene sa výška náhrady vypočíta v mene Ruskej federácie podľa kurzu stanoveného Bankou Ruska v deň vzniku poistnej udalosti.
Sumy protipohľadávok banky voči vkladateľovi (napríklad za úver prijatý vkladateľom od tej istej banky) sa pri výpočte náhrady vyplatenej agentúrou od sumy vkladov odpočítajú. Odpočítanie výšky protipohľadávok zároveň neznamená ich automatické splatenie (úplné alebo čiastočné). Záväzky vkladateľa voči banke zostávajú rovnaké a musia byť splnené riadne v súlade s podmienkami zmlúv uzatvorených s bankou.
Ak vkladateľ splatí banke dlh úplne alebo čiastočne, vkladateľ má právo na poistnú náhradu v primeranej výške. Zároveň môže banke zaslať voľnú žiadosť o vykonanie príslušných zmien v registri záväzkov banky voči vkladateľom.
Informácie o všetkých dostupných spôsoboch splácania úveru a platenia úveru banke, ktorej bolo odobraté povolenie na vykonávanie bankových operácií, môžete získať na platobnom portáli Agentúry: www.payasv.ru.
Výplata poistnej náhrady
Prijímanie žiadostí vkladateľov o výplatu náhrady vkladov a výplatu náhrady vkladov začína spravidla 10 – 14 kalendárnych dní po vzniku poistnej udalosti. Agentúra potrebuje určený čas na to, aby od banky dostala informácie o vkladoch (register záväzkov), overila ich a zorganizovala platby.
O platbu môžete požiadať počas celej doby likvidácie banky. Postup likvidácie banky trvá v priemere asi 3 roky.
Poistnú náhradu pre vkladateľov, ktorí nestihli požiadať o výplatu poistnej náhrady, vykonáva agentúra na základe žiadosti vo výnimočných prípadoch, napríklad pri ťažkej chorobe, dlhodobej zahraničnej služobnej ceste alebo vojenskej službe.
Aby sa zabezpečilo čo najrýchlejšie vyplatenie náhrady vkladov, prijatie žiadostí vkladateľov o výplatu náhrady vkladov (formulár žiadosti je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete) a ďalšie potrebné dokumenty, ako aj úhrada samotnej náhrady, môže agentúra vykonať prostredníctvom sprostredkovateľských bánk konajúcich v jeho mene a na jeho náklady.
Výber sprostredkovateľských bánk sa vykonáva na konkurenčnom základe. Oznámenie o výsledkoch výberu sprostredkovateľských bánk je zverejnené na oficiálnej webovej stránke Agentúry na internete najneskôr do 7 dní od vzniku poistnej udalosti.
Výplata náhrady za vklady sa uskutoční do 3 pracovných dní odo dňa, keď vkladateľ predloží sprostredkovateľskej banke žiadosť o výplatu náhrady za vklady a identifikačný doklad. Výplata náhrady môže byť vykonaná buď v hotovosti alebo prevodom finančných prostriedkov na bankový účet otvorený v banke určenej vkladateľom. Výplata náhrad za vklady fyzických osôb podnikateľov sa vykonáva len na účet zriadený na podnikateľskú činnosť. Výplata náhrady za vklady malého podniku sa vykonáva na bankový účet malého podniku otvorený v banke.
Dátumy začiatku platieb a názov sprostredkovateľskej banky vrátane adries jej kancelárií, kde je možné získať poistné plnenie, sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a v médiách.
Ak súd rozhodne o likvidácii banky, vyrovnania s vkladateľmi vo výške presahujúcej platbu vykonanú agentúrou sa vykonajú počas konkurzného konania alebo nútenej likvidácie vykonanej rozhodnutím rozhodcovského súdu. Takéto pohľadávky vkladateľov sa uspokojujú ako súčasť pohľadávok prvoprioritných veriteľov.
Finančné základy CER
Na vykonávanie platieb poistenia federálny zákon ustanovuje vytvorenie fondu povinného poistenia vkladov (ďalej len fond). Fond je tvorený z poistného bánk - účastníkov CER, príjmov z investovania dočasne voľných prostriedkov fondu a majetkových vkladov Ruskej federácie.
Poistné platia banky zúčastňujúce sa CER štvrťročne. Sadzbu poistného stanovuje predstavenstvo agentúry. Od 3. štvrťroka 2015 je zavedený mechanizmus platenia príspevkov v diferencovaných sadzbách. Uplatňovanie zvýšených sadzieb závisí od maximálnych úrokových sadzieb bánk na vklady, ktoré priťahujú, a od hodnotenia ich finančnej situácie zo strany Banky Ruska vrátane opatrení v oblasti dohľadu zavedených Bankou Ruska.
Postup a mechanizmy kontroly investovania dočasne dostupných prostriedkov fondu stanovuje vláda Ruskej federácie. Zoznam aktív povolených na investovanie je prísne regulovaný. Údaje o príjmoch z investovania prostriedkov fondu sú zverejňované vo výročných správach agentúry.
Prostriedky Fondu vynaložené na výplaty sa úplne alebo čiastočne vracajú Fondu po uspokojení pohľadávok Agentúry voči bankám v likvidácii, ktoré boli na ňu prevedené v dôsledku vyplatenia poistného plnenia ich vkladateľom.
Finančné prostriedky fondu sú prísne účelové a môžu sa použiť len na vyplácanie náhrad za vklady. Aby bolo možné kontrolovať plánované výdavky, prostriedky fondu sa účtujú na špeciálne otvorenom účte agentúry v Ruskej banke.
Finančná stabilita CER je zabezpečená majetkom agentúry av prípade potreby aj prostriedkami z federálneho rozpočtu, ako aj pôžičkami poskytnutými Bankou Ruska.
Zákon o poistení vkladov
Slovník základných pojmov
Agentúra pre poistenie vkladov (DIA)– nezisková organizácia vytvorená štátom na poskytovanie práce Systémy poistenia vkladov (DIS) a ochranu záujmov investorov. DIA funguje na základe federálneho zákona z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“ (Federálny zákon č. 177-FZ). Organizačno-právna forma DIA je štátny podnik. Je to DIA, ktorá organizuje vyplácanie náhrad fyzickým a právnickým osobám za vklady, ktorých poistenie sa vykonáva v súlade s federálny zákon č. 177-FZ, z fondov fond povinného poistenia vkladov.
Banka je účastníkom SSV– úverová inštitúcia, ktorá má právo získavať finančné prostriedky od verejnosti vklady. Banka musí zaplatiť poistné V Fond povinného poistenia vkladov; informovať vkladateľov o ich účasti na hotovostných rezervách, o postupe a výške prijímania náhrad za vklady; viesť evidenciu záväzkov banky voči vkladateľom.
Príspevok– prostriedky vložené investormi do banky - účastníci CER na území Ruskej federácie na základe zmluvy o bankovom vklade alebo zmluvy o bankovom účte. Pojem „vklad“ zahŕňa kapitalizovaný (akumulovaný) úrok zo sumy vkladu. Vklady v rubľoch aj cudzej mene podliehajú poistnej ochrane. Vylúčenie niektorých druhov peňažných záväzkov z poistenia ustanovuje zákon. Poisteniu nepodliehajú najmä: finančné prostriedky uložené na bankových účtoch (vklady) advokátov, notárov a iných osôb otvorených na výkon povolania; vklady, ktorých zloženie je potvrdené vkladovým listom; finančné prostriedky prevedené do bánk na správu trustov; vklady v pobočkách ruských bánk v zahraničí; elektronické peniaze; peňažné prostriedky umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou nominálnych účtov, ktoré sú otvorené pre opatrovníkov alebo poručníkov a ktorých príjemcami sú zverenci, kolaterálne účty a viazané účty, ak nie je ustanovené inak Federálny zákon č. 177-FZ; finančné prostriedky uložené v podriadených vkladoch; finančné prostriedky vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech. Okrem toho vklady, ktoré nie sú denominované v peňažných jednotkách (napríklad v gramoch drahých kovov), nie sú predmetom poistenia.
Investor- občan Ruskej federácie, cudzinec, osoba bez štátnej príslušnosti, vrátane tých, ktorí vykonávajú podnikateľskú činnosť, alebo právnická osoba klasifikovaná v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie ako malý podnik, o ktorej informácie sú uvedené v zjednotenom register malých a stredných podnikov, vedený v súlade s federálnym zákonom z 24. júla 2007 č. 209 - Federálny zákon „O rozvoji malého a stredného podnikania v Ruskej federácii“, ktorý uzavrel bankovú zmluvu s bankou príspevok alebo zmluvy o bankovom účte. Investor má zo zákona právo na prijatie poistnú náhradu v banke, ku ktorej poistný prípad. Na uplatnenie tohto práva, individuálnemu vkladateľovi Stačí predložiť zodpovedajúcu žiadosť a doklad preukazujúci jeho totožnosť. Protinároky– peňažné záväzky investora banke (zostatok dlhu na úvere, prečerpaní a pod.). Protinároky znižujú výšku záväzkov pri vyrovnaní poistnú náhradu. Vyplatením poistnej náhrady sa automaticky nerušia (kompenzované) protipohľadávky.
Register bánk – účastníkov CER- zoznam bánk, vklady v ktorej sú poistení v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ. Register vedie DIA. Je k dispozícii na preskúmanie na oficiálnej webovej stránke DIA na internete. Ak má banka a poistný prípad, potom podlieha vyradeniu z registra po ukončení konkurzného (likvidačného) konania banky DIA.
Register bankových záväzkov– zoznam záväzkov banky voči vkladateľom a protipohľadávky bankovať do investorom, na základe ktorej dochádza k platbe poistnú náhradu. Obsahuje informácie: o investorov; O príspevkov a o protipohľadávky bankovať do investorovi.
Systém poistenia vkladov (DIS)– osobitný štátny program realizovaný v súlade s federálnym zákonom „o poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“. Jeho hlavnou úlohou je chrániť úspory obyvateľstva uložené v ruských bankách. SSV umožňuje investorom pri vzniku poistnej udalosti prijať kompenzácie na vklady do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Mechanizmus poistenia vkladov je čo najjednoduchší a nevyžaduje žiadne predbežné opatrenia od vkladateľa: vklady a účty fyzických a právnických osôb v zúčastnenej banke CER, podliehajúce poisteniu v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ, sú poistené „automaticky“ od momentu vloženia prostriedkov do banky na základe bankového vkladu/zmluvy o účte.
Poistná náhrada (náhrada za vklad/vklady)– peňažná suma, ktorá sa má zaplatiť investorovi pri príchode poistná udalosť. Stanovuje sa na základe výšky záväzkov banky voči investora mínus protipohľadávky jar.
Náhrada za vklady sa vypláca vo výške 100 % zo sumy všetkých vkladov v banke, najviac však do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Suma vkladu zahŕňa sumu peňažných prostriedkov vložených vkladateľom a kapitalizované (akumulované) úroky z vkladu. Poistná náhrada sa vypláca v rubľoch do troch pracovných dní po tom, čo vkladateľ (jeho zástupca, dedič, právny nástupca) predloží žiadosť o výplatu a potrebné doklady (doklad totožnosti, splnomocnenie, doklad o dedičskom práve), nie však skôr. ako 14 pracovných dní odo dňa vzniku poistnej udalosti, ak Rada DIA neurčí skoršiu lehotu. Vklady v cudzej mene sa prepočítavajú na ruble výmenným kurzom Ruskej banky k dátumu poistná udalosť.
Maximálna výška poistného plnenia– zákonný limit na celkovú výšku náhrady za vklady vyplatené jednému vkladateľovi v jednej banke. Od 30. decembra 2014 je maximálna výška poistnej náhrady 1,4 milióna rubľov.V predchádzajúcich obdobiach prevádzky bola CIC stanovená na 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubľov v závislosti od dátumu vzniku poistnej udalosti. Pre určité typy účtov ( viazané účty otvorené na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľností a viazané účty otvorené na vyrovnanie na základe dohody o účasti na spoločnej výstavbe) je maximálna výška poistnej náhrady 10 miliónov rubľov.
Poistný prípad– odvolanie (storno) od banka - účastník CER licencie Ruskej banky na vykonávanie bankových operácií alebo zavedenie moratória zo strany Ruskej banky na uspokojovanie pohľadávok veriteľov banky.
Bankové poistné– štvrťročné príspevky od zúčastnených bánk do fondu povinného poistenia vkladov. Od 1. júla 2015 boli zavedené diferencované sadzby poistného: základné, dodatočné a zvýšené dodatočné.
Fond povinného poistenia vkladov – finančný základ CER. Fond pozostáva z majetkového vkladu Ruskej federácie, poistného bánk zúčastňujúcich sa na DIC, príjmov z umiestnenia finančných prostriedkov fondu do štátnych a podnikových cenných papierov, hotovosti a majetku prijatého z uspokojenia nárokov na pohľadávku DIA, nadobudnutého ako v dôsledku vyplatenia náhrady za vklady. Prostriedky fondu sa používajú na platby poistné náhrady za vklady a iné účely ustanovené federálnymi zákonmi.
Vklady v ruských bankách sú poistené štátom. Právnym rámcom na ochranu vkladateľov je federálny zákon „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“. Výplata poistnej náhrady je organizovaná prostredníctvom Agentúry pre poistenie vkladov (DIA).
Pod poistenie vkladov znamená vyplatenie poistnej náhrady (kompenzácie) vkladateľom insolventných bánk.
Aby vkladatelia rátali s odškodnením od štátu, banka musí byť účastníkom systému poistenia vkladov (DIS) a platiť odvody do Fondu povinného poistenia vkladov. Začiatkom mája 2015 bol podľa DIA počet bánk zapojených do DIC 832 a počet poistných udalostí, ktoré nastali v bankovom systéme, bol 332.
V akých prípadoch môžete získať odškodnenie?
Nárok na kompenzáciu vzniká:
1. Keď je banke odobratá licencia na vykonávanie bankových operácií.
2. Keď Centrálna banka Ruskej federácie zavedie moratórium na uspokojovanie pohľadávok veriteľov pre daný finančný ústav.
Aké vklady podliehajú poisteniu?
Vklady klientov Nevsky Bank spoľahlivo chráni nielen povesť stabilnej banky, ale aj štát.
Bankové vklady občanov v Rusku sú poistené štátom. Aby v prípade bankrotu banky (centrálna banka často odoberá bankám licencie) nezostávalo vkladateľom nič, existuje systém poistenia vkladov. Funguje to nasledovne: všetky bankové organizácie prispejú určitou sumou do špecializovanej agentúry, ktorá cez tieto poistné odškodní vkladateľov skrachovaných úverových organizácií za ich úspory. Aká výška bankového vkladu je poistená štátom v roku 2018: maximálna výška vkladu kompenzovaného štátom v rámci poistného systému.
Foto: pixabay.com
Akú výšku vkladov poisťuje štát v roku 2018?
Do roku 2015 bola maximálna výška poisteného vkladu 700 000 rubľov. Pred 3 rokmi bol dvojnásobný. Odvtedy ostalo všetko po starom. Maximálna výška bankového vkladu poisteného štátom v roku 2018 je 1,4 milióna rubľov.
Poistenie vkladov v Rusku má niektoré dôležité nuansy, na ktoré by sa nemalo zabúdať.
Po prvé, vklady sú poistené len pri súčinnosti banky s DIA – Agentúrou pre poistenie vkladov. Spravuje poistné platené bankami v prípade úpadku – vlastným alebo konkurentom.
Legislatíva počíta aj s určitou kontroverznou otázkou. Poistený je tak vklad ako taký, ako aj úrok naakumulovaný počas doby vkladu v banke.
V zásade je to spravodlivé - klient skrachovanej banky dostane 100% náhradu bez toho, aby zároveň stratil kapitalizáciu vkladu. Problém je, že táto legislatíva do určitej miery podporuje bezohľadné banky.
Aká je nevýhoda tejto normy? Jedným z jasných znakov problémov banky je prísľub zvýšených úrokov z vkladov. Takto banka láka nových klientov, ktorí jej prinášajú peniaze. Je možné, že banka tieto peniaze nutne potrebuje, keďže začala fungovať ako akási pyramída, ktorá spláca svoje dlhy novými príspevkami.
Skôr či neskôr (určite skôr) takáto pyramída praskne. Dôležité je, že finančne gramotní vkladatelia si to dobre uvedomujú a napriek tomu peniaze do banky nosia, pretože vedia, že štát im kompenzuje vklad aj výhodné úročenie.
Je jasné, že centrálna banka sa okamžite pozerá na banky ponúkajúce podozrivo vysoké úroky na vklady. V legislatíve je však určitá medzera.
Foto: pixabay.com
Ako sú v roku 2018 poistené vklady v bankách, ak ich má jedna osoba viacero?
Všetko bude závisieť od toho, či máte otvorených 2 alebo viac vkladov v jednej banke, alebo si vlastné prostriedky necháte vo viacerých bankách.
Ak má osoba vklady vo viacerých bankách, potom je to jednoduché - každá z nich je individuálne poistená na 1,4 milióna rubľov. Z tohto dôvodu môžete vložiť niekoľko miliónov do viacerých bánk. Aj keď skrachujú 2 alebo 3 banky, prostriedky z každého účtu sa vrátia v rámci poistného programu.
Ale ak má človek v jednej banke niekoľko vkladov v celkovej výške viac ako 1,4 milióna rubľov, v skutočnosti je to to isté, ako keby to bol 1 vklad na takú významnú sumu.
V týchto situáciách právo na náhradu škody zostane zachované, ale spôsob náhrady bude odlišný.
Pre sumy nad 1,4 milióna bude potrebné podať samostatnú žiadosť a potom bude osoba v rade. Na kompenzáciu sa bude dlho čakať – Poisťovňa vkladov predáva majetok skrachovanej banky, aby kompenzovala platby prednostným veriteľom. Až potom, ak z výťažku niečo zostane, bude vyplatená dodatočná kompenzácia.
Prirodzene, v praxi v takom prípade bude možné niečo získať buď nie skoro, alebo nikdy.
Foto: pixabay.com
Čo robiť, ak banka zbankrotuje
Ak bol na vašu banku vyhlásený bankrot, nie je dôvod na paniku. Do 2 týždňov po vyhlásení konkurzu bude v banke zriadené dočasné vedenie. Platby klientom bude vykonávať sprostredkovateľská banka, určí ich DIA. O ktorú banku ide a kam sa budete musieť obrátiť, si môžete pozrieť na portáli Poisťovne vkladov alebo na portáli skrachovanej banky.
Ak chcete získať náhradu, musíte sa dostaviť a odoslať žiadosť. Na tento účel spravidla stačí prísť do pobočky banky s pasom a dohodou o otvorení vkladu.
Ak hovorí o tých, ktorí si zobrali úver od banky, ktorá skrachovala, tak ak je v tejto banke vklad, spravidla sa výška úveru znižuje o veľkosť tohto vkladu. Majte tiež na pamäti, že bez uvedenia aktualizovaných údajov by ste nemali vykonávať povinnú platbu. Finančné prostriedky môžu zmiznúť a potom ich bude potrebné nájsť a vrátiť. Je lepšie počkať, kým sa nezobrazia aktualizované údaje, alebo sa opýtať banky, čo je potrebné urobiť.
Program poistenia bankových vkladov bol vyvinutý vládou na ochranu vkladateľov pred stratou ich úspor a je implementovaný v súlade s federálnym zákonom „O poistení individuálnych vkladov v bankách Ruskej federácie“. V tomto prípade investor nemusí uzatvárať doplnkové poistenie, platby sú garantované zákonom.
Výška poistného v roku 2017 zostala nezmenená. Návratnosť investície bude 100 % prostriedkov na účte, za sumu nie viac ako 1,4 milióna rubľov vrátane naakumulovaného úroku.
Iný postup platí pre účty zriadené na transakcie kúpy a predaja nehnuteľností. V tomto prípade je limit kompenzácie 10 miliónov rubľov.
Nuansy pri výpočte výšky náhrady
Ak je v jednej banke viacero vkladov, platba sa uskutočňuje v pomere k ich veľkosti. Celková výška kompenzácie tiež nepresiahne 1,4 milióna rubľov. Týka sa to akýchkoľvek vkladov, vrátane vkladov súvisiacich s podnikateľskou činnosťou.
Jednoduchý príklad: 1 milión a 1,8 milióna rubľov je uložených na dvoch bankových účtoch. V prípade bankrotu banky dostane vkladateľ náhradu vo výške 500 tisíc za prvý vklad a 900 tisíc rubľov za druhý. Celkom: 500 000 + 900 000 = 1 400 000 rubľov.
V prípadoch, keď majú obaja manželia peňažné prostriedky v jednej banke, ale na samostatných účtoch a jeden klient vložil na svoje meno v rôznych bankách, je možné vrátiť peňažné prostriedky v každej z nich v maximálnej stanovenej výške.
Predstavme si, že manželia majú platové karty v tej istej banke. Nahromadená suma na účte manželky je 400 000 rubľov a na účte manžela je 1,2 milióna. Výška platby za vklady vo všeobecnosti pre rodinu bude 400 000 + 1 200 000 = 1 600 000 rubľov. Ďalšou možnosťou, ak má vkladateľ 600 000 rubľov na účte v jednej banke a 1,5 milióna v inej, bude celková výška kompenzácie 600 000 + 1 500 000 = 2 100 000 rubľov.
Sú prípady, keď má vkladateľ okrem sumy na účte aj nesplatený úver v banke. Výška náhrady za vklad bude vypočítaná na základe rozdielu medzi úverovým dlhom a veľkosťou záväzkov banky.
Napríklad záloha je 600 000 rubľov a dlh z úveru voči banke je 800 000 rubľov, potom sa poistné odškodnenie nevyplatí, kým nebude dlh voči banke splatený alebo dlh nebude postúpený tretím stranám. Ak je záloha 1 600 000 rubľov a pôžička je 900 000 rubľov, poistná platba na zálohu bude 1 600 000 - 900 000 = 700 000.
Keď výška vkladu presiahne stanovený limit, vkladateľ má právo požadovať zostávajúce prostriedky. Náhradu môžete dostať len vtedy, ak po vyplatení dlhov voči veriteľom prvého poriadku banke zostane dostatok prostriedkov na splatenie zvyšného dlhu.
Pri devízových účtoch sa platby počítajú podľa aktuálneho kurzu centrálnej banky v čase poistnej udalosti.
Čo sa považuje za poistnú udalosť?
Svoje úspory môžete vrátiť, ak:
- Banke, v ktorej bol vklad uložený, bolo odobraté povolenie na vykonávanie finančných činností;
- Regulátor zaviedol moratórium na uspokojovanie pohľadávok veriteľov obchodnej štruktúry.
Keď dôjde k poistnej udalosti, odškodnenie poskytuje štátna spoločnosť „Agentúra pre poistenie vkladov“ prostredníctvom sprostredkovateľských bánk. K 14. marcu 2017 je počet zúčastnených bánk, v ktorých sú vklady chránené, 804 a sprostredkovateľských bánk DIA, prostredníctvom ktorých sa vypláca poistné náhrada, je 66.
Aké vklady a účty sú chránené
Všetky finančné prostriedky fyzických osôb umiestnené na účtoch zúčastnených bánk okrem:
- Vklady na doručiteľa;
- Účty za odborné činnosti právnikov a notárov;
- Finančné prostriedky v správe;
- Nominálne účty, okrem tých, ktoré otvorili opatrovníci alebo poručníci v prospech zverencov;
- Účty kolaterálu;
- Vklady otvorené v zahraničných zastúpeniach ruských bánk;
- Elektronické peniaze.
Na právnické osoby sa zákon tiež nevzťahuje, ale svoje účty si môžu samostatne poistiť kontaktovaním poisťovne špecializovanej na tento druh činnosti.
Platobný postup a podmienky
Ak chcete získať kompenzáciu za vklad, musíte sa obrátiť na banku zástupcu menovanú agentúrou na vykonanie vyrovnania. Od vzniku poistnej udalosti do začiatku platieb spravidla neprejdú viac ako 2 týždne.
Postup je čo najjednoduchší:
- Musíte poskytnúť identifikačné dokumenty;
- Napíšte žiadosť o vyplatenie poistnej sumy.
Prevod sa uskutoční vo forme vhodnej pre investora:
- V hotovosti;
- Na bankový účet;
- Poštovým prevodom do miesta bydliska vkladateľa.
Pri platbách individuálnym podnikateľom sa peniaze prevádzajú iba na bankový účet.
Svoje právo a poistenie môžete uplatniť pred ukončením likvidácie banky, spravidla trvá minimálne 2 roky. V prípade moratória na uspokojovanie pohľadávok veriteľov má vkladateľ počas trvania moratória právo požiadať banku o náhradu.
