Jaka jest aktualna suma ubezpieczenia w bankach? Niuanse kwoty ubezpieczenia dla depozytów

Depozyty bankowe Rosjan są ubezpieczone przez państwo. Aby w przypadku upadłości banku (a Bank Centralny dość często cofa licencje instytucjom kredytowym) deponenci nie zostali z niczym, istnieje system gwarantowania depozytów. Ten system działa w ten sposób – wszystkie banki wpłacają określoną kwotę do specjalnie utworzonej agencji, która poprzez te składki ubezpieczeniowe rekompensuje deponentom upadłych banków za ich oszczędności. Wysokość depozytu ubezpieczonego przez państwo w 2018 r. to maksymalna kwota depozytu, którą państwo zrekompensuje w ramach systemu ubezpieczeniowego.

Jaką kwotę depozytów ubezpiecza państwo w 2018 roku?

Do 2015 r. Maksymalna kwota ubezpieczonej kaucji wynosiła 700 tysięcy rubli. Trzy lata temu kwota ta została od razu podwojona. i od tamtej pory nic się nie zmieniło. Maksymalna kwota depozytu bankowego ubezpieczonego przez państwo w 2018 r. Wynosi 1 milion 400 tysięcy rubli.

Ubezpieczenie depozytów w Rosji ma wiele cech, o których należy pamiętać.

Po pierwsze, depozyty są ubezpieczane tylko wówczas, gdy instytucja kredytowa współpracuje z DIA, czyli Agencją Ubezpieczania Depozytów. Agencja ta zarządza składkami ubezpieczeniowymi płaconymi przez banki na wypadek bankructwa własnego lub konkurencji (powszechna skarbonka).

Po drugie, ustawa przewiduje kwestię częściowo kontrowersyjną. Ubezpieczeniu podlega nie tylko sama lokata, ale także odsetki naliczone w okresie złożenia lokaty w banku.

Z jednej strony jest to sprawiedliwe – klient upadłego banku otrzymuje pełne odszkodowanie, nie tracąc przy tym na kapitalizacji lokaty. Problem w tym, że częściowo ten niuans legislacyjny zachęca pozbawionych skrupułów bankierów.

Jaka jest wada tej normy? Jedną z oczywistych oznak problemów banku jest obietnica wysokiego oprocentowania depozytu. Bank więc wszelkimi sposobami stara się pozyskać nowych klientów, którzy przyniosą mu pieniądze. Prawdopodobnie instytucja kredytowa bardzo potrzebuje tych środków, ponieważ zaczęła działać jak piramida, spłacając swoje długi poprzez nowe składki klientów.

Prędzej czy później (bardziej prawdopodobne, że wcześniej) taka piramida pęknie. Typowe jest to, że deponenci posiadający wiedzę finansową to rozumieją, ale przynoszą pieniądze do banku, ponieważ wiedzą, że państwo zrekompensuje zarówno sam depozyt, jak i korzystne oprocentowanie.

Oczywiście Bank Centralny od razu zwraca uwagę na banki oferujące podejrzanie wysokie oprocentowanie depozytów. Pozostaje jednak osobliwa luka w prawie.

Zdjęcie: pxhere.com

Jak ubezpieczane są lokaty bankowe w 2018 roku, jeżeli jedna osoba posiada ich kilka?

Wszystko zależy od tego, czy w jednym banku założone zostaną dwie czy więcej lokat, czy też dana osoba trzyma swoje pieniądze w kilku instytucjach kredytowych.

Jeśli dana osoba ma depozyty w różnych bankach, wszystko jest proste - każdy z nich jest indywidualnie ubezpieczony na 1,4 miliona rubli. Dlatego w różnych bankach można zdeponować kwotę kilku milionów. Nawet w przypadku upadku dwóch lub trzech banków, pieniądze z każdego konta zostaną zwrócone w ramach programu ubezpieczeniowego.

Ale jeśli ktoś ma w tym samym banku kilka depozytów o łącznej wartości ponad 1,4 miliona rubli, to w rzeczywistości jest to tak samo, jakby był to jeden depozyt na tak dużą kwotę.

W takich przypadkach oczywiście prawo danej osoby do odszkodowania pozostaje, ale procedura uzyskania odszkodowania będzie zupełnie inna.

W przypadku kwot przekraczających 1,4 mln trzeba będzie złożyć specjalny wniosek, po którym dana osoba stanie w kolejce. Na odszkodowanie będziesz musiał długo czekać - Agencja Ubezpieczeń Depozytów sprzedaje majątek upadłego banku, aby zrekompensować spłaty wierzycielom priorytetowym. Dopiero potem, jeśli z wpływów pozostanie coś, zacznie być wypłacana dodatkowa rekompensata.

Oczywiste jest, że w praktyce w takiej sytuacji możliwe będzie uzyskanie czegoś bardzo powoli lub wcale.

Zdjęcie: pxhere.com

Co zrobić, jeśli bank zbankrutuje?

Jeśli Twój bank ogłosił upadłość, nie ma powodu do paniki. W ciągu dwóch tygodni od ogłoszenia upadłości w banku zostanie powołane tymczasowe kierownictwo. Płatności na rzecz klientów będą realizowane przez bank agenta wyznaczony przez DIA. Co to za bank i gdzie się z nim skontaktować, możesz dowiedzieć się na stronie internetowej Agencji Ubezpieczeń Depozytów i/lub na stronie upadłego banku.

Aby otrzymać zwrot pieniędzy należy stawić się i napisać oświadczenie. Aby to zrobić, najczęściej wystarczy udać się do oddziału banku z paszportem i zgodą na otwarcie lokaty.

Jeśli zaś chodzi o tych, którzy zaciągnęli kredyt w banku, który zbankrutował, to jeśli posiadają lokatę w tym samym banku, to kwota kredytu jest zazwyczaj pomniejszana o kwotę tej lokaty. Prosimy również pamiętać, aby nie dokonywać obowiązkowej płatności do czasu ogłoszenia nowych szczegółów. Pieniądze mogą zniknąć, wtedy będziesz musiał je znaleźć i zwrócić. Najlepiej poczekać na nowe szczegóły lub zapytać w oddziale banku, co należy zrobić.

Obowiązkowy system gwarantowania depozytów (CDI)– specjalny program państwowy realizowany zgodnie z Ustawą Federalną z dnia 23 grudnia 2003 r. nr 177-FZ „O ubezpieczaniu depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej”.

Główne cele CER to:

• ochrona praw i uzasadnionych interesów deponentów banków Federacji Rosyjskiej;
• wzmocnienie zaufania do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej i stymulowanie przyciągania środków do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.

Korporacja Państwowa „Agencja Ubezpieczania Depozytów” (zwana dalej Agencją) została utworzona w celu zapewnienia funkcjonowania DIS, a przede wszystkim zapewnienia wypłaty rekompensat za depozyty w bankach uczestniczących w DIS w przypadku zdarzenie ubezpieczone.

Funkcjonowanie obowiązkowego systemu gwarantowania depozytów

Udział w SSV jest obowiązkowy dla wszystkich banków, które mają prawo pracować z depozytami osób fizycznych. Depozyty uznawane są za ubezpieczone od dnia wpisania banku do rejestru banków uczestniczących w CER. Aktualna lista banków uczestniczących w CER publikowana jest na oficjalnej stronie Agencji w internetowej sieci informacyjno-telekomunikacyjnej

Obecnie deponenci 746 (dane na 31 maja 2019 r.) banków uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów objęci są ochroną CER, w tym:

• banki operacyjne posiadające licencję na pracę z osobami fizycznymi – 385;
• istniejące instytucje kredytowe, które wcześniej przyjmowały depozyty, ale utraciły prawo do przyciągania środków od osób fizycznych -6;
• banki w likwidacji – 355.

Ubezpieczeniu podlegają środki deponentów, którzy zawarli z bankiem umowę lokaty bankowej lub umowę rachunku bankowego, w tym depozyty potwierdzone bonami oszczędnościowymi.

Zgodnie z prawem federalnym deponentami są:

• osoby fizyczne - obywatele Federacji Rosyjskiej, cudzoziemiec, bezpaństwowiec;
• osoby fizyczne - indywidualni przedsiębiorcy (IP);
• osoby prawne sklasyfikowane zgodnie z ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej do małych przedsiębiorstw, o których informacje zawarte są w jednolitym rejestrze małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP) prowadzonym przez Federalną Służbę Podatkową Rosji.

Ubezpieczeniem nie są objęte następujące fundusze:

• umieszczane na rachunkach bankowych (depozytach) prawników, notariuszy i innych osób, jeżeli takie rachunki bankowe (depozyty) są otwierane w związku z działalnością zawodową;
• złożone na lokatach bankowych, których złożenie jest potwierdzone świadectwami depozytowymi;
• przekazywane bankom w celu zarządzania trustami;
• zdeponowane w oddziałach banków Federacji Rosyjskiej znajdujących się poza terytorium Federacji Rosyjskiej;
• będący pieniądzem elektronicznym;
• umieszczane na rachunkach nominalnych, z wyjątkiem odrębnych rachunków nominalnych, które otwierają opiekunowie lub powiernicy na rzecz podopiecznych;
• umieszczone na rachunkach zabezpieczeń;
• umieszczone w depozytach podporządkowanych;
• złożone przez osoby prawne lub na ich rzecz, z wyjątkiem środków złożonych przez małe przedsiębiorstwa lub na ich rzecz.

Prawo deponenta do odszkodowania z tytułu depozytów powstaje z chwilą zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest jedno z następujących zdarzeń:

1) cofnięcie (anulowanie) przez Bank Rosji licencji banku na prowadzenie działalności bankowej; 2) wprowadzenie przez Bank Rosji zgodnie z ustawodawstwo W Federacji Rosyjskiej obowiązuje moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli banków. Uważa się, że zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło od dnia cofnięcia (anulowania) licencji banku od Banku Rosji lub od dnia wprowadzenia moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.

Informowanie deponentów o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego przez Agencję

Informacje o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego w stosunku do banku publikowane są na oficjalnej stronie internetowej Banku Rosji oraz na oficjalnej stronie internetowej Agencji w Internecie, a także w mediach. Agencja w terminie 5 dni roboczych od dnia otrzymania od banku, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, publikuje rejestr zobowiązań banku wobec deponentów na oficjalnej stronie internetowej Agencji i przesyła go do tego banku, a także Bankowi Rosji za zamieszczenie na jego oficjalnej stronie internetowej w internetowej sieci informacyjno-telekomunikacyjnej oraz w periodyku drukowanym w siedzibie tego banku komunikatu zawierającego informację o miejscu, czasie, formie i trybie przyjmowania wniosków od deponentów o zapłatę rekompensaty za depozyty. Ponadto w terminie 1 miesiąca od dnia otrzymania z banku rejestru zobowiązań banku wobec deponentów Agencja przesyła także odpowiednią wiadomość do każdego deponenta tego banku, którego dane znajdują się w rejestrze i do którego, zgodnie z art. od dnia wysłania niniejszego komunikatu bank posiada zobowiązania z tytułu lokat.

Wszystkie te informacje inwestor może uzyskać dzwoniąc na infolinię Agencji (8-800-200-08-05) (połączenia na terenie Rosji są bezpłatne).

Deponent może także zapisać się na aktualności dotyczące interesującego go banku na oficjalnej stronie Agencji w Internecie. W takim przypadku deponentowi automatycznie przesyłana jest wiadomość zamieszczona na stronie internetowej Agencji w sekcji „Ubezpieczenie depozytu/Zdarzenia ubezpieczeniowe” dla tego banku na adres e-mail podany przez niego podczas subskrypcji.

Wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia

Wysokość odszkodowania należnego z tytułu depozytów ustalana jest na podstawie kwoty zobowiązań banku wobec deponenta ubezpieczonego zgodnie z prawem federalnym.

Agencja wypłaca rekompensatę za depozyty deponentowi bankowemu w wysokości 100 procent kwoty wszystkich jego depozytów, łącznie z odsetkami, ale nie więcej niż 1,4 miliona rubli. Razem.

W przypadku rachunków powierniczych otwartych do rozliczeń w ramach transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości oraz do rozliczeń w ramach umowy o udział we wspólnym budownictwie maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 10 mln rubli. Zwrot kosztów rachunków powierniczych naliczany i wypłacany jest oddzielnie od zwrotu innych depozytów.

Odsetki naliczane są w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego na podstawie warunków konkretnej umowy lokaty (konta) bankowego.

W przypadku depozytów bankowych denominowanych w walucie obcej wysokość odszkodowania obliczana jest w walucie Federacji Rosyjskiej według kursu ustalonego przez Bank Rosji w dniu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Kwoty roszczeń wzajemnych banku wobec deponenta (np. z tytułu kredytu zaciągniętego przez deponenta w tym samym banku) są odejmowane przy obliczaniu odszkodowania wypłacanego przez Agencję od kwoty depozytów. Jednocześnie odjęcie kwoty roszczeń wzajemnych nie oznacza ich automatycznej spłaty (całkowitej lub częściowej). Obowiązki deponenta wobec banku pozostają takie same i muszą być należycie wypełniane, zgodnie z warunkami umów zawartych z bankiem.

Jeżeli deponent spłaci bankowi dług w całości lub w części, deponent ma prawo otrzymać odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia w odpowiedniej wysokości. Jednocześnie może przesłać do banku dowolny wniosek o dokonanie odpowiednich zmian w rejestrze zobowiązań banku wobec deponentów.

Informacje o wszystkich dostępnych sposobach spłaty kredytu i spłaty kredytu bankowi, któremu cofnięto licencję na prowadzenie działalności bankowej, można uzyskać na portalu płatniczym Agencji: www.payasv.ru.

Wypłata odszkodowania z tytułu ubezpieczenia

Przyjmowanie wniosków deponentów o wypłatę odszkodowania za kaucje i wypłatę odszkodowania za kaucje rozpoczyna się z reguły 10–14 dni kalendarzowych po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Agencja potrzebuje określonego czasu na otrzymanie informacji z banku o lokatach (rejestr zobowiązań), ich weryfikację i organizację płatności.

O wypłatę możesz ubiegać się przez cały okres likwidacji banku. Procedura likwidacji banku trwa średnio około 3 lat.

Odszkodowanie ubezpieczeniowe dla deponentów, którzy nie zdążyli wystąpić z wnioskiem o wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego, realizowane jest przez Agencję na wniosek w wyjątkowych przypadkach, np. w przypadku ciężkiej choroby, długotrwałej podróży służbowej za granicę lub odbycia służby wojskowej.

W celu zapewnienia możliwie najszybszej wypłaty rekompensat za depozyty, przyjmowanie od deponentów wniosków o wypłatę rekompensat za depozyty (formularz wniosku zamieszczony jest na oficjalnej stronie Agencji w Internecie) oraz innych niezbędnych dokumentów, a także wypłata samego odszkodowania, Agencja może przeprowadzić za pośrednictwem banków agentów, działających w jego imieniu i na jego koszt.

Wybór banków agentów odbywa się na zasadach konkurencyjnych. Ogłoszenie o wynikach wyboru banków agentów zamieszczane jest na oficjalnej stronie internetowej Agencji w Internecie nie później niż w terminie 7 dni od zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wypłata rekompensaty za lokaty następuje w terminie 3 dni roboczych od dnia złożenia przez deponenta w banku agenta wniosku o wypłatę rekompensaty za lokaty oraz dokumentu tożsamości. Wypłata odszkodowania może nastąpić w formie gotówkowej lub przelewem na rachunek bankowy otwarty w banku wskazanym przez deponenta. Wypłata rekompensaty za wpłaty przedsiębiorców indywidualnych dokonywana jest wyłącznie na rachunek otwarty dla działalności gospodarczej. Wypłata odszkodowania za depozyty małego przedsiębiorstwa dokonywana jest na rachunek bankowy małego przedsiębiorstwa otwarty w banku.

Daty rozpoczęcia płatności oraz nazwa banku agenta, w tym adresy jego oddziałów, w których można otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia, publikowane są na oficjalnej stronie internetowej Agencji w Internecie i mediach.

W przypadku podjęcia przez sąd decyzji o likwidacji banku, rozliczenia z deponentami w kwocie przekraczającej wpłatę dokonaną przez Agencję przeprowadzane są w toku postępowania upadłościowego lub przymusowej likwidacji prowadzonej postanowieniem sądu polubownego. Takie roszczenia deponentów są zaspokajane w ramach roszczeń wierzycieli z pierwszeństwem pierwszeństwa.

Podstawy finansowe jednostek CER

W celu dokonywania płatności ubezpieczeniowych prawo federalne przewiduje utworzenie obowiązkowego funduszu ubezpieczenia depozytów (zwanego dalej Funduszem). Fundusz tworzy się ze składek ubezpieczeniowych banków – uczestników CER, dochodów z inwestowania tymczasowo wolnych środków Funduszu oraz wkładu majątkowego Federacji Rosyjskiej.

Składki ubezpieczeniowe opłacane są przez banki uczestniczące w CER w okresach kwartalnych. Wysokość składek ubezpieczeniowych ustala Zarząd Agencji. Od III kwartału 2015 roku wprowadzony został mechanizm opłacania składek według zróżnicowanych stawek. Zastosowanie podwyższonych stawek uzależnione jest od maksymalnego oprocentowania przyciąganych przez banki depozytów oraz od oceny ich sytuacji finansowej przez Bank Rosji, w tym od środków reakcji nadzorczej wprowadzonych przez Bank Rosji.

Procedurę i mechanizmy kontroli inwestowania tymczasowo dostępnych środków Funduszu ustala Rząd Federacji Rosyjskiej. Lista aktywów dopuszczonych do inwestycji jest ściśle regulowana. Dane o dochodach z lokowania środków Funduszu publikowane są w raportach rocznych Agencji.

Środki Funduszu wydane na wpłaty są w całości lub w części zwracane do Funduszu po zaspokojeniu roszczeń Agencji wobec likwidowanych banków, przekazanych jej w wyniku wypłaty odszkodowań ubezpieczeniowych ich deponentom.

Środki Funduszu mają ściśle określony cel i mogą być przeznaczone wyłącznie na wypłatę rekompensat za depozyty. W celu kontroli zamierzonych wydatków środki Funduszu gromadzone są na specjalnie otwartym rachunku Agencji w Banku Rosji.

Stabilność finansową CER zapewnia majątek Agencji, a w razie potrzeby środki z budżetu federalnego oraz pożyczki udzielane przez Bank Rosji.

Ustawa o ubezpieczaniu depozytów

Glosariusz podstawowych terminów

Agencja Ubezpieczeń Depozytów (DIA)– organizacja non-profit utworzona przez państwo w celu zapewnienia pracy Systemy gwarantowania depozytów (DIS) i ochrona interesów inwestorzy. DIA działa na podstawie ustawy federalnej z dnia 23 grudnia 2003 r. nr 177-FZ „W sprawie ubezpieczenia depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej” (Ustawa federalna nr 177-FZ). Forma organizacyjno-prawna DIA to spółka państwowa. To DIA organizuje wypłatę odszkodowań dla osób fizycznych i prawnych depozyty, którego ubezpieczenie jest realizowane zgodnie z Ustawa federalna nr 177-FZ, z funduszy obowiązkowy fundusz ubezpieczeń depozytów.

Bank jest uczestnikiem SSV– instytucja kredytowa, która ma prawo przyciągać środki od społeczeństwa depozyty. Bank musi zapłacić Składki ubezpieczeniowe V Obowiązkowy fundusz gwarantowania depozytów; informować deponentów o ich udziale w rezerwach pieniężnych, o trybie i wysokości otrzymywania rekompensaty za depozyty; prowadzić ewidencję zobowiązań banku wobec deponentów.

Składka– środki lokowane przez inwestorów w banki - uczestnicy CER na terytorium Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy lokaty bankowej lub umowy rachunku bankowego. Pojęcie „depozytu” obejmuje skapitalizowane (naliczone) odsetki od kwoty depozytu. Depozyty zarówno w rublach, jak i w walucie obcej podlegają ochronie ubezpieczeniowej. Wyłączenie niektórych rodzajów zobowiązań pieniężnych z ubezpieczenia określa ustawa. Ubezpieczeniu nie podlegają w szczególności: środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych (depozytach) prawników, notariuszy i innych osób otwartych do wykonywania działalności zawodowej; depozyty, których złożenie jest potwierdzone świadectwem depozytowym; środki przekazywane bankom w celu zarządzania trustami; depozyty w oddziałach rosyjskich banków zlokalizowanych za granicą; pieniądz elektroniczny; środki pieniężne umieszczone na rachunkach nominalnych, z wyjątkiem rachunków nominalnych otwartych dla opiekunów lub powierników, których beneficjentami są podopieczni, rachunki zabezpieczeń i rachunki powiernicze, chyba że ustalono inaczej Ustawa federalna nr 177-FZ; środki zgromadzone na lokatach podporządkowanych; środki złożone przez osoby prawne lub na ich rzecz, z wyjątkiem środków złożonych przez małe przedsiębiorstwa lub na ich rzecz. Ponadto depozyty, które nie są wyrażone w jednostkach pieniężnych (na przykład w gramach metali szlachetnych), nie podlegają ubezpieczeniu.

Inwestor– obywatel Federacji Rosyjskiej, cudzoziemiec, bezpaństwowiec, w tym prowadzący działalność gospodarczą, lub osoba prawna sklasyfikowana zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej jako małe przedsiębiorstwo, o której informacja zawarta jest w jednolitym rejestr małych i średnich przedsiębiorstw, prowadzony zgodnie z ustawą federalną z dnia 24 lipca 2007 r. nr 209 - ustawa federalna „O rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw w Federacji Rosyjskiej”, po zawarciu umowy bankowej z bankiem składka lub umowa rachunku bankowego. Inwestor ma ustawowe prawo do otrzymania odszkodowanie z ubezpieczenia w banku, w odniesieniu do którego sprawa ubezpieczeniowa. Aby skorzystać z tego prawa, indywidualnemu deponentowi Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek oraz dokument potwierdzający jego tożsamość. Roszczenia wzajemne– zobowiązania pieniężne inwestor do banku (saldo zadłużenia z tytułu kredytu, kredytu w rachunku bieżącym itp.). Roszczenia wzajemne zmniejszają kwotę zobowiązań w momencie rozliczenia odszkodowanie z ubezpieczenia. Zapłata odszkodowania z tytułu ubezpieczenia nie powoduje automatycznego wygaśnięcia (potrącenia) roszczeń wzajemnych.

Rejestr banków – uczestników CER– lista banków, depozyty w którym są ubezpieczeni zgodnie z art Ustawa federalna nr 177-FZ. Rejestr prowadzony jest przez DIA. Jest on dostępny do wglądu na oficjalnej stronie internetowej DIA w Internecie. Jeżeli bank posiada sprawa ubezpieczeniowa, wówczas podlega wykreśleniu z rejestru po zakończeniu przez DIA postępowania upadłościowego (likwidacyjnego) banku.

Rejestr zobowiązań banku– wykaz zobowiązań banku wobec deponentów oraz roszczenia wzajemne banku do inwestorom, na podstawie którego dokonywana jest płatność odszkodowanie z ubezpieczenia. Zawiera informacje: o inwestorzy; O składki i o roszczenia wzajemne banku do do inwestora.

System gwarantowania depozytów (DIS)– specjalny program państwowy realizowany zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczaniu depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej”. Jej głównym zadaniem jest ochrona oszczędności ludności zgromadzonych w rosyjskich bankach. SSV pozwala inwestorom w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, otrzymać odszkodowanie za depozyty w maksymalnej wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego określonej przez prawo. Mechanizm ubezpieczenia depozytów jest maksymalnie prosty i nie wymaga od deponenta żadnych wstępnych działań: depozyty oraz rachunki osób fizycznych i prawnych w banku uczestniczącym w CER, podlegające ubezpieczeniu zgodnie z Ustawa federalna nr 177-FZ, są ubezpieczane „automatycznie” od momentu wpłynięcia środków do banku na podstawie umowy lokaty/konta bankowego.

Rekompensata ubezpieczeniowa (zwrot kaucji/kaucji)– kwotę do zapłaty do inwestora po przyjeździe zdarzenie ubezpieczone. Ustala się go na podstawie kwoty zobowiązań banku dot inwestor minus roszczenia wzajemne słoik.
Odszkodowanie za depozyty wypłacane jest w wysokości 100% kwoty wszystkich depozytów w banku, nie więcej jednak niż maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia ustalona przez prawo. Na kwotę lokaty składa się zarówno kwota środków wniesionych przez deponenta, jak i skapitalizowane (naliczone) odsetki od lokaty. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia wypłacane jest w rublach w ciągu trzech dni roboczych po złożeniu przez deponenta (jego przedstawiciela, spadkobiercę, następcę prawnego) wniosku o wypłatę oraz niezbędnych dokumentów (dowód tożsamości, pełnomocnictwo, dokument potwierdzający prawo do dziedziczenia), ale nie wcześniej niż 14 dni roboczych od dnia zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego, chyba że decyzją Zarządu DIA zostanie określony wcześniejszy termin. Depozyty w walucie obcej przeliczane są na ruble według kursu Banku Rosji z dnia zdarzenie ubezpieczone.

Maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia– prawny limit łącznej kwoty rekompensaty z tytułu depozytów wypłacanych jednemu deponentowi w jednym banku. Począwszy od 30 grudnia 2014 r. Maksymalna kwota odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 1,4 mln rubli.W poprzednich okresach działalności CIC ustalano na poziomie 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubli, w zależności od daty wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Dla niektórych rodzajów rachunków (rachunki powiernicze otwarte do rozliczeń w ramach transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości oraz rachunki powiernicze otwarte do rozliczeń w ramach umowy o udział w budowie wspólnej) maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 10 mln rubli.

Sprawa ubezpieczeniowa– odstąpienie (anulowanie) od bank - uczestnik CER zezwoleń Banku Rosji na prowadzenie działalności bankowej lub wprowadzenia przez Bank Rosji moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.

Składki na ubezpieczenie bankowe– kwartalne składki uczestniczących banków na obowiązkowy fundusz gwarantowania depozytów. Od 1 lipca 2015 roku wprowadzono zróżnicowane stawki składek ubezpieczeniowych: podstawowe, dodatkowe i podwyższone dodatkowe.

Obowiązkowy fundusz ubezpieczenia depozytów – podstawy finansowe CER. Fundusz składa się z wkładu majątkowego Federacji Rosyjskiej, składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w DIC, dochodów z lokowania środków funduszu w rządowych i korporacyjnych papierach wartościowych, środków pieniężnych i majątku otrzymanego w ramach zaspokojenia praw roszczeń DIA, nabytych w ramach w wyniku wypłaty im odszkodowań za depozyty. Środki Funduszu wykorzystywane są na płatności rekompensata ubezpieczeniowa za depozyty i inne cele określone przez prawo federalne.

Depozyty w rosyjskich bankach są ubezpieczone przez państwo. Ramy prawne ochrony deponentów stanowi ustawa federalna „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”. Wypłata odszkodowania z tytułu ubezpieczenia organizowana jest za pośrednictwem Agencji Ubezpieczeń Depozytów (DIA).

Pod ubezpieczenie depozytu oznacza wypłatę odszkodowania z tytułu ubezpieczenia (odszkodowania) deponentom niewypłacalnych banków.

Aby deponenci mogli liczyć na rekompensatę rządową, bank musi być uczestnikiem systemu gwarantowania depozytów (DIS) i opłacać składki na Fundusz Obowiązkowego Ubezpieczania Depozytów. Według DIA na początku maja 2015 r. liczba banków uczestniczących w DIC wyniosła 832, a liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, które wystąpiły w systemie bankowym – 332.

W jakich przypadkach możesz otrzymać odszkodowanie?

Prawo do odszkodowania przysługuje:

1. W przypadku cofnięcia bankowi zezwolenia na prowadzenie działalności bankowej.

2. Kiedy Bank Centralny Federacji Rosyjskiej wprowadza moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli danej instytucji finansowej.

Jakie depozyty podlegają ubezpieczeniu?

Depozyty klientów Newskiego Banku są niezawodnie chronione nie tylko reputacją stabilnego banku, ale także państwa.

Depozyty bankowe obywateli Rosji są ubezpieczone przez państwo. Aby w przypadku upadłości banku (Bank Centralny często cofa bankom licencje) deponenci nie zostali z niczym, istnieje system gwarantowania depozytów. Działa to w następujący sposób: wszystkie organizacje bankowe wpłacają określoną kwotę na rzecz wyspecjalizowanej agencji, która za pośrednictwem tych składek ubezpieczeniowych rekompensuje deponentom upadłych organizacji kredytowych za ich oszczędności. Jaką kwotę depozytu bankowego ubezpiecza państwo w 2018 r.: maksymalna kwota depozytu kompensowana przez państwo w ramach systemu ubezpieczeń.

Zdjęcie: pixabay.com

Jaką kwotę depozytów ubezpiecza państwo w 2018 roku?

Do 2015 r. Maksymalna kwota ubezpieczonej kaucji wynosiła 700 000 rubli. 3 lata temu podwoiła się. Od tego czasu wszystko pozostało takie samo. Maksymalna wielkość depozytu bankowego ubezpieczonego przez państwo w 2018 r. wynosi 1,4 mln rubli.

Ubezpieczenie depozytów w Rosji ma kilka ważnych niuansów, o których nie należy zapominać.

Po pierwsze, depozyty są ubezpieczane tylko wtedy, gdy bank współpracuje z DIA – Agencją Ubezpieczenia Depozytów. Zarządza składkami ubezpieczeniowymi płaconymi przez banki na wypadek upadłości – własnej lub konkurencji.

Ustawa przewiduje także pewną kontrowersyjną kwestię. Ubezpieczeniu podlega zarówno depozyt jako taki, jak i odsetki naliczone w momencie złożenia depozytu w banku.

W zasadzie jest to sprawiedliwe – klient upadłego banku otrzymuje 100% zwrotu pieniędzy, nie tracąc przy tym na kapitalizacji depozytu. Problem w tym, że w pewnym stopniu przepisy te zachęcają pozbawione skrupułów banki.

Jaka jest wada tej normy? Jedną z wyraźnych oznak problemów banku jest obietnica zwiększonego oprocentowania depozytów. W ten sposób bank pozyskuje nowych klientów, którzy przynoszą mu pieniądze. Możliwe, że bank bardzo potrzebuje tych pieniędzy, gdyż zaczął funkcjonować jako swego rodzaju piramida, spłacając własne długi nowymi składkami.

Prędzej czy później (na pewno wcześniej) taka piramida pęknie. Co ważne, deponenci posiadający wiedzę finansową doskonale o tym wiedzą, a mimo to przynoszą pieniądze do banku, bo wiedzą, że państwo zrekompensuje zarówno depozyt, jak i korzystne oprocentowanie.

Oczywiste jest, że Bank Centralny natychmiast przygląda się bankom oferującym podejrzanie wysokie oprocentowanie depozytów. Ale jest pewna luka w ustawodawstwie.

Zdjęcie: pixabay.com

Jak ubezpieczane są lokaty bankowe w 2018 roku, jeżeli jedna osoba posiada ich kilka?

Wszystko będzie zależeć od tego, czy masz otwarte 2 lub więcej lokat w jednym banku, czy też trzymasz własne środki w kilku bankach.

Jeśli dana osoba ma depozyty w kilku bankach, tutaj jest to proste - każdy z nich jest indywidualnie ubezpieczony na 1,4 miliona rubli. Z tego powodu możesz wpłacić kilka milionów w kilku bankach. Nawet jeśli 2-3 banki zbankrutują, środki z każdego rachunku zostaną zwrócone w ramach programu ubezpieczeniowego.

Ale jeśli ktoś ma w jednym banku kilka depozytów o łącznej wartości ponad 1,4 miliona rubli, to w rzeczywistości jest to tak samo, jakby był to 1 depozyt na tak znaczną kwotę.

W takich sytuacjach prawo do odszkodowania pozostanie, jednak sposób jego uzyskania będzie inny.

W przypadku kwot powyżej 1,4 mln trzeba będzie złożyć osobny wniosek i po tym terminie dana osoba stanie w kolejce. Na odszkodowanie trzeba będzie długo czekać – Agencja Ubezpieczeń Depozytów sprzedaje majątek upadłego banku, aby zrekompensować spłaty wierzycielom priorytetowym. Dopiero potem, jeśli coś pozostanie z wpływów, zostanie wypłacone dodatkowe odszkodowanie.

Naturalnie, w praktyce w takim przypadku uzyskanie czegoś będzie możliwe albo nieprędko, albo nigdy.

Zdjęcie: pixabay.com

Co zrobić, jeśli bank zbankrutuje

Jeśli Twój bank ogłosił upadłość, nie ma powodu do paniki. W ciągu 2 tygodni od ogłoszenia upadłości w banku zostanie powołany zarząd tymczasowy. Płatności na rzecz klientów będą realizowane przez bank agenta, o czym zadecyduje DIA. O jaki bank chodzi i gdzie trzeba się udać, możesz sprawdzić na portalu Agencji Ubezpieczenia Depozytów lub na portalu upadłego banku.

Aby otrzymać zwrot pieniędzy, należy stawić się i złożyć wniosek. W tym celu z reguły wystarczy udać się do oddziału banku z paszportem i zgodą na otwarcie lokaty.

Jeśli mówi o tych, którzy zaciągnęli pożyczkę w zbankrutowanym banku, to jeśli w tym banku znajduje się depozyt, z reguły wielkość kredytu zmniejsza się o wielkość tego depozytu. Pamiętaj również, że nie powinieneś dokonywać obowiązkowej płatności bez podania aktualnych danych. Fundusze mogą zniknąć, a następnie trzeba będzie je znaleźć i zwrócić. Lepiej poczekać, aż pojawią się zaktualizowane dane lub zapytać bank, co należy zrobić.

Program ubezpieczenia depozytów bankowych został opracowany przez rząd w celu ochrony deponentów przed utratą oszczędności i jest realizowany zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczeniu indywidualnych depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej”. W takim przypadku inwestor nie musi zawierać dodatkowej umowy ubezpieczenia, płatności są gwarantowane przez prawo.

Wysokość składek ubezpieczeniowych w 2017 roku nie uległa zmianie. Zwrot z inwestycji będzie 100% środków na koncie, za kwotę nie więcej niż 1,4 miliona rubliłącznie z naliczonymi odsetkami.

Odmienna procedura dotyczy rachunków otwieranych dla transakcji kupna i sprzedaży nieruchomości. W takim przypadku limit odszkodowania wynosi 10 milionów rubli.

Niuanse przy obliczaniu kwoty odszkodowania

Jeżeli w jednym banku znajduje się kilka lokat, płatność następuje proporcjonalnie do ich wielkości. W sumie kwota odszkodowania również nie przekroczy 1,4 miliona rubli. Dotyczy to wszelkich depozytów, także tych związanych z działalnością gospodarczą.

Prosty przykład: 1 milion i 1,8 miliona rubli przechowywane są na dwóch rachunkach bankowych. W przypadku upadłości banku deponent otrzyma odszkodowanie w wysokości 500 tys. za pierwszy depozyt i 900 tys. rubli za drugi. Razem: 500 000 + 900 000 = 1 400 000 rubli.

W przypadku, gdy oboje małżonkowie trzymają środki w tym samym banku, ale na oddzielnych rachunkach, a jeden klient dokonywał w jego imieniu lokat w różnych bankach, istnieje możliwość zwrotu środków w każdym z nich w maksymalnej ustalonej wysokości.

Wyobraźmy sobie, że małżonkowie mają karty płacowe w tym samym banku. Skumulowana kwota na koncie żony wynosi 400 tysięcy rubli, a męża 1,2 miliona, a ogólna kwota depozytów dla rodziny wyniesie 400 000 + 1 200 000 = 1 600 000 rubli. Inna opcja, jeśli deponent ma 600 tysięcy rubli na koncie w jednym banku i 1,5 miliona w innym, wówczas łączna kwota odszkodowania wyniesie 600 000 + 1 500 000 = 2 100 000 rubli.

Zdarzają się przypadki, gdy oprócz kwoty na koncie deponent posiada również niespłacony kredyt w banku. Wysokość rekompensaty za kaucję zostanie wyliczona na podstawie różnicy pomiędzy zadłużeniem kredytu a wielkością zobowiązań banku.

Na przykład depozyt wynosi 600 000 rubli, a zadłużenie z tytułu kredytu w banku wynosi 800 000 rubli, wówczas odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia nie zostanie wypłacone do czasu spłaty zadłużenia wobec banku lub cesji długu na osoby trzecie. Jeżeli depozyt wynosi 1 600 000 rubli, a pożyczka 900 000 rubli, spłata ubezpieczenia depozytu wyniesie 1 600 000-900 000 = 700 000.

W przypadku przekroczenia kwoty depozytu ustalonego limitu deponent ma prawo żądać pozostałych środków. Odszkodowanie możesz otrzymać tylko wtedy, gdy po spłacie zadłużenia wobec wierzycieli pierwszego rzędu bankowi pozostanie wystarczająca ilość środków na spłatę pozostałego zadłużenia.

W przypadku rachunków walutowych płatności są obliczane według aktualnego kursu wymiany Banku Centralnego obowiązującego w chwili zdarzenia ubezpieczeniowego.

Co uważa się za zdarzenie ubezpieczeniowe?

Możesz zwrócić swoje oszczędności, jeśli:

• Bankowi, w którym złożono lokatę, cofnięto zezwolenie na prowadzenie działalności finansowej;
• Organ regulacyjny wprowadził moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli struktury komercyjnej.

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego rekompensata jest wypłacana przez państwową spółkę „Agencja Ubezpieczenia Depozytów” za pośrednictwem banków-agencji. Według stanu na 14 marca 2017 r. liczba uczestniczących banków, w których chronione są depozyty, wynosi 804, a banków agentów DIA, za pośrednictwem których wypłacane jest odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia, wynosi 66.

Jakie depozyty i konta są chronione

Wszystkie środki osób fizycznych umieszczone na rachunkach banków uczestniczących, z wyjątkiem:

• Depozyty na okaziciela;
• Rachunki z działalności zawodowej prawników i notariuszy;
• Fundusze powierzone;
• Rachunki nominalne, z wyjątkiem rachunków otwieranych przez opiekunów lub powierników na rzecz podopiecznych;
• Rachunki zabezpieczeń;
• Depozyty otwarte w zagranicznych przedstawicielstwach rosyjskich banków;
• Pieniądz elektroniczny.

Osoby prawne również nie są objęte prawem, ale mogą samodzielnie ubezpieczyć swoje konta, kontaktując się z firmą ubezpieczeniową specjalizującą się w tego typu działalności.

Procedura i warunki płatności

Aby otrzymać rekompensatę za depozyt należy skontaktować się z bankiem agentem wyznaczonym przez Agencję do przeprowadzania rozliczeń. Z reguły od zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego do rozpoczęcia płatności nie upływa więcej niż 2 tygodnie.

Procedura jest tak prosta, jak to tylko możliwe:

• Należy przedstawić dokumenty identyfikacyjne;
• Napisz wniosek o wypłatę kwoty ubezpieczenia.

Przelew odbywa się w dogodnej dla inwestora formie:

• W gotówce;
• Na konto bankowe;
• Przelewem pocztowym do miejsca zamieszkania deponenta.

Dokonując wpłat na rzecz przedsiębiorców indywidualnych, pieniądze przekazywane są wyłącznie na rachunek bankowy.

Z przysługującego Ci prawa i ubezpieczenia możesz skorzystać jeszcze przed zakończeniem likwidacji banku, co do zasady trwa ono co najmniej 2 lata. W przypadku moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli deponent ma prawo zwrócić się do banku o odszkodowanie w okresie obowiązywania moratorium.