A kölcsönszerződés tartalmazza azokat a feltételeket, amelyek alapján a hitelfelvevő hitelt vesz fel, és vállalja annak visszafizetését. Az olyan fontos rendelkezések mellett, mint az összeg, a használati kamat, a futamidő, a fizetés időpontja és a havi törlesztőrészletek nagysága, a hitelező köteles értesíteni az ügyfelet a kölcsön teljes költségéről (FLC). Ez a mutató lehetővé teszi, hogy megtekinthesse az általános képet, és megértse, mennyibe kerül egy adott bank hitele, valamint összehasonlíthatja, hol jövedelmezőbb azt megszerezni.
A kölcsön teljes költsége: mi az, miből áll
A PSK koncepciója először 2008-ban jelent meg Oroszországban. Az Orosz Föderáció Központi Bankja utasításai szerint kötelezte a hitelintézeteket, hogy a szerződés aláírása előtt teljes körűen tájékoztassák az ügyfelet a kifizetések összegéről. Később, 12.21. 2013-ban elfogadták a 353. számú szövetségi törvényt, amely szabályozza a fogyasztási hitelek kibocsátását. Célja a fogyasztóvédelem biztosítása a hitelezési mechanizmus átláthatóbbá tételével. Ennek alapján a törvény 6. §-a arra kötelezte a bankokat, mikrofinanszírozási szervezeteket és zálogházakat, hogy a hitel felvételekor és visszafizetésekor tájékoztassák ügyfeleiket a felmerülő költségekről.
A 6. cikk első része megállapítja, hogy a PSK-val kapcsolatos információkat közzé kell tenni:
- jobb oldalon a szerződés felső sarkában, az egyedi kölcsönzési feltételek előtt;
- négyzet alakú keretben, amelynek mérete az oldal legalább 5%-a;
- fekete nagybetűkkel;
- betűtípussal (az oldalon használt maximális mérettel) kiemelve.
A számítás eseti alapon történik. Ez figyelembe veszi:
- tőke- és kamatfizetések;
- banki jutalék;
- bankkártyák kibocsátásának és szervizelésének költsége;
- kölcsönnyújtással kapcsolatos esetleges kifizetések harmadik felek javára (fedezet értékelése);
- biztosítási szerződés szerinti biztosítási díjak, kivéve a szövetségi törvények végrehajtásához kapcsolódóakat (például OSAGO).
A számítások során nem veszik figyelembe a kötbéreket és kötbéreket, pénzeszközök kifizetésének, valutátranzakcióknak, kártya újrakibocsátásának, vagy fedezetnek nem minősülő ingatlanok biztosításának jutalékait.
Így a PSC a fogyasztási hitel igénylésekor ismert összes fizetés összessége. Más szóval, ez a hitelfelvevő túlfizetésének hozzávetőleges összege, százalékban kifejezve. Miért jelzésértékű? Ugyanis változhat az eredeti feltételektől való eltérés esetén: csökken a kölcsön előtörlesztése esetén, vagy nő, ha késedelmi pótlékot fizet, illetve a szerződés teljesítése során elkövetett egyéb jogsértéseket.
Például 2018 első negyedévében a Sberbank fogyasztási hitele a következő költségekkel jár a hitelfelvevőnek:
Hogyan lehet kiszámítani a hitel teljes költségét
A bankok és más pénzügyi szervezetek által használt PSC kiszámításának képletét a 353. számú szövetségi törvény 6. cikkének 2. része tartalmazza. Ugyanakkor a hitelezőket az Orosz Föderáció Központi Bankja által negyedévente a fogyasztási hitelek minden kategóriájára megállapított mutató vezérli a hitelpiac elemzése révén. A kapott eredmény legfeljebb egyharmadával haladhatja meg a piaci átlagot.
A kölcsön teljes költsége: képlet
Úgy néz ki:
PSK = i x NBP x 100,
ahol i a bázisidőszak kamata, az NBP pedig az ilyen időszakok száma.
A bázisidőszak a fizetési ütemtervben meghatározott időintervallum. Ha intervallumokat tartalmaz:
- nincs, vagy egy évnek felelnek meg, a BP időszakot egy évnek kell tekinteni;
- több, közülük a kisebb számít bázisidőszaknak;
- nincs definiálva, az alaphoz az összes számot összeadják és elosztják számukkal (napokra, hónapokra és évekre kerekítve).
A PSC képlet segítségével történő kiszámításához meg kell találnia az i értékét - a BP arányát. Ehhez egy összetett matematikai egyenletet használnak számos mutatóval:
Felhasznált paraméterek:
- DP k – a megállapodás szerinti fizetési összeg;
- q k – teljes bázisidőszakok száma;
- e k – bázisidőszaki részesedések;
- m – kifizetések száma;
- i – bázisidőszaki kamatláb.
A manuális számítások elkerülése érdekében használhatja az Excelt. Ehhez írja be a következő adatokat a táblázatba:
- kölcsön összege rubelben;
- használati időtartam hónapokban;
- ráta (évi százalék);
- havi fizetés;
- jutalékok és díjak (ha vannak).
Valamennyi összeg a kölcsön futamideje alatti cash flow-ként kerül bemutatásra. A kifizetések havi bontásban vannak ütemezve, kiemelve a kamatokat és a hiteltörvényt. Az utolsó oszlop a havi hitelegyenleg. Az i értékét a VSD függvény határozza meg.
Mivel meglehetősen nehéz kiszámítani a PIC-et a hosszú lejáratú, számos fizetésű hiteleknél, a hitelfelvevő egy másik, egyszerűsített képletet használhat:
Megnevezések:
- S – az összes kifizetés (kamat, jutalék, biztosítás stb.) összege;
- S 0 – hitelösszeg;
- n – kölcsön futamideje (években).
Mint látható, ebben az esetben minden sokkal egyszerűbb. A kölcsön költsége néhány másodperc alatt kiszámítható, de az eredmény hozzávetőleges lesz.
PSC számítása hitelkártyával
A hitelkártyák más hitelezési mechanizmussal működnek – folyószámlahitel. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő szükség szerint, meghatározott összegen belül használja fel a pénzt. A 353. sz. szövetségi törvény 7. cikkének 15. része kimondja, hogy a fizetési ütemterv elkészítése nem vonatkozik a limittel történő kölcsönzésre. Ezért a számítások elvégzésekor e törvény 6. cikkének 7. része alapján kell eljárnia, és a következőkre kell alapoznia:
- kártyaszámla limit;
- maximális visszatérési időszak;
- a havi tőketörlesztés mértéke, kamat és egyéb kifizetések, amelyeket a szerződés feltételei határoznak meg
Mindenesetre a túlfizetések teljes összegének tényleges értéke eltér az előzetes végösszegtől.
Példa az FKR számításra
Például számítsuk ki egy MFO-nál nyújtott rövid lejáratú hitel teljes költségét.
Kiinduló adatok:
- kölcsön összege - 20 000 rubel;
- kamatláb – 1,5% naponta;
- használati idő - 10 nap;
- a kamattörlesztés a kölcsön visszafizetésével egyidejűleg történik;
- Nincs jutalék vagy biztosítás.
A kamat és a tőke törlesztése egy fizetésben történik, ami azt jelenti, hogy a bázisidőszakot 10 napnak vesszük.
Keresse meg a kölcsön kamata összegét:
20 000 dörzsölje. x 1,5% x 10 nap = 3000 dörzsölje.
A megállapodás szerinti kifizetések teljes összege ( DP k):
20 000 dörzsölje. + 3000 dörzsölje. = 23 000 dörzsölje.
Az alapkamat (i) most meghatározható. Paraméter e k nem lesz benne az egyenletben, mivel a kölcsönt egyszeri törlesztéssel fizetik vissza. Ezután a kiindulási adatok behelyettesítése után matematikai számításokat végzünk, hogy megtaláljuk az i értékét. Ez egyenlő 0,15-tel.
Az FKR megtalálásához szükséges képlet használatához ismernie kell az NBP-t. Ehhez az év napjainak számát el kell osztani a kölcsön futamidejével:
365 nap: 10 nap = 36,5 – a bázisidőszakok száma egy évben.
Az eredményeket behelyettesítjük a PSC = i x NBP x 100 képletbe:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% évente.
Az eredmény azt mutatja, hogy a hitelfelvevőnek mennyit kell fizetnie a hitelezőnek 10 napos mikrohitel igénybevételéért. 2018.01.01-től a mikrofinanszírozó szervezetek és zálogházak esetében a PSC határértékei a futamidőtől, a biztosítéktól és az összegtől függően évi 42.829-819.423% tartományban kerültek megállapításra. Ez sok a bankokhoz képest.
Például egy 1,5 millió rubel kölcsön. 15 éves időtartamra a Sberbank hitelfelvevőjének költsége:
Az egyedi mutatók 12,48 és 26,09 százalék között változhatnak a program és a hitelfeltételek figyelembevételével.
A származtatott UCS értékkel rendelkező szerződés kézhezvételét követően a kölcsönvevő nem köteles azt abban a pillanatban aláírni. A 353-as szövetségi törvény 7. cikke értelmében 5 munkanap áll rendelkezésére, hogy megismerkedjen a kölcsön feltételeivel.
Ha nem elégedett a javaslattal, minden következmény nélkül megtagadhatja a dokumentum aláírását. Ezenkívül kérheti, hogy a hitel előtörlesztése esetén a PSC újraszámítását végezzék el számára. Ezt a kölcsönadó az ügyfél kérésére köteles megtenni. Ellenkező esetben panaszt nyújthat be a Rospotrebnadzorhoz vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjához.
PSC kalkulátor online
- Hitelösszeg.
- Kamatláb (éves).
- A kölcsön futamideje hónapokban.
- A jutalék összege (ha van), beleértve a hitelközvetítő költségeit is.
A kalkulátor automatikusan megmutatja, hogy mennyit fog túlfizetni pénzben és százalékban kifejezve. Módosíthatja a kölcsön futamidejét, összegét, kamatlábat a legjövedelmezőbb opció kiválasztásához. Több hitelező ajánlatának áttekintése után könnyen eldöntheti, hogy kivel fog dolgozni.
Kérdések és válaszok
Kiszámoltuk a jelzáloghitel teljes költségét. Kiderült, hogy magasabb, mint a bank által erre a programra meghatározott árfolyam. Miért történt ez, vannak rejtett díjak?
Ennek így kell lennie, mert a PSC a kamat + a hitelfelvevő egyéb kiadásai hitelfelvételkor. A kamatláb és a teljes költség egyenlő lehet, ha a kölcsönt és a kamatot egy összegben törlesztik a kölcsön futamideje végén.
A kölcsön feltételei szerint a kifizetések egyenlő összegben történtek. Nem volt késés, de a túlfizetés több lett, mint a számított PSC. Miért?
Először is vannak olyan kifizetések, amelyek nem szerepelnek a PSC számításában. Ezek a szerződés teljesítése során keletkeznek, és előre nem ismerhetők. Ezenkívül a számítás nem veszi figyelembe a végtörlesztést, a bírságokat és a kötbéreket. Kérdezze meg a bankot, hogy mit és mikor fizetett. Másodszor, a járadéknál a havi törlesztőrészlet jelentős része kamatra, és csak a törlesztési időszak végén esik, éppen ellenkezőleg, a hiteltörzsre. A PSC tényleges mérete kismértékben eltérhet a szerződésben rögzítetttől. Ennek oka lehet az ütemezés sajátosságai, amikor a tőketartozás futamideje vagy mennyisége, vagy mindkét értéke az utolsó fizetés időpontjára tolódik el. A járadékfizetéshez nem lehet előre kiszámítani a PSC-t, mivel az havonta változik.
20 perc. olvasás
Frissítve: 2019.05.28
Mennyi a hitel teljes költsége? Miért van szükség erre a mutatóra? Milyen kiadásokat vesznek figyelembe a számításnál? Lehetséges-e saját kezűleg kiszámítani az UCS-értéket, és hogyan kell helyesen csinálni? Miért lesz a legtöbb esetben helytelen a számítás? Ezekre és sok más kérdésre választ kapunk ebben a cikkben.
Ha a szerződésben szerepel egy szervezet neve (például egy értékelő iroda), akkor a számítás ennek a szervezetnek a tarifái szerint történik.
Előfordul, hogy a megállapodás több harmadik felet is előír. Például a biztosítók választási lehetőséggel. Ezután a számítás az egyikük tarifái alapján történik.
Ha a biztosítók köre nem korlátozódik a bankra, akkor BÁRMELYIK biztosító szervezet díjszabását alkalmazzák, amely a számításkor ismert.
Vagyis a szerződésben írt mutató értéke hozzávetőleges lesz!
Fontos! A banknak közzé kell tennie azon biztosító szervezet adatait, amelynek díjszabásait a számításhoz felhasználták. A bank azt is köteles jelezni, hogy egy másik biztosítóval kötött szerződés megkötésekor a PSC értéke eltérő lesz.
A PSC-mutatóban a biztosítási díjak figyelembevételekor a pontatlanság a számítás egyéb jellemzőihez kapcsolódhat.
A törvény lehetővé teszi (a Tanácsadó megjegyzéseiben a 4. cikk 5. pontja) a harmadik fél által nyújtott szolgáltatások költségének kiszámítását a vállalati tarifák szerint, anélkül, hogy figyelembe vennék a hitelfelvevő személyes jellemzőit.
Például, gépjármű-biztosítással az életkor vagy a vezetési tapasztalat és az autó jellemzői (teljesítmény, márka, gyártási év) figyelembevétele nélkül.
Ekkor a bank köteles erről értesíteni a hitelfelvevőt.
Az FKR értékének meghatározásakor a számítás időpontjában érvényben lévő tarifákat kell figyelembe venni. A jövőben változhatnak. Ekkor a szerződésben szereplő PSC eltér a ténylegestől.
6 A biztosítás ára, ha a biztosítási esemény miatti kártérítést NEM a hitelfelvevő és NEM hozzátartozója kapja meg.
Például, a PSC a kölcsön összegére élet- és egészségbiztosítást fog tartalmazni, ha biztosítási esemény bekövetkeztekor nem a hitelfelvevő, hanem a bank kapja meg a hitel törlesztésére.
7 Biztosítás, ha az meghatározza a kölcsön feltételeit. Beleértve a feltételeket, az árakat és az összegeket.
Például, a Gazprombank a fogyasztási hiteleknél azt jelzi, hogy 0,5 százalékponttal emelkedik a kamat, ha nincs biztosítási szerződés, vagy megszűnik annak érvényessége. A bank köteles ezt a biztosítást figyelembe venni.
Kattintson a kép nagyításához
Mit nem vesz figyelembe a bank a PSC kiszámításakor?
1 A fizetést törvény írja elő.
Például, az OSAGO-t nem veszik figyelembe a számítás során.
2 Fizetések a hitelfelvevő szerződésszegése esetén.
Például, késedelmi kötbér. Ezenkívül lehetetlen előre meghatározni, hogy a hitelfelvevő időben vagy késve fizet-e.
3 Fizetés a hitelfelvevő döntésétől függően. Ezeknek a kölcsönhöz kell kapcsolódniuk, és a szerződésben elő kell írniuk.
Például, jutalék pénzeszközök kifizetéséért vagy díj korai fizetésért.
4 Fedezetbiztosítás ára, például CASCO.
5 biztosítás feltételekkel:
- a biztosítás bejegyzése nem befolyásolja a bank hiteldöntését és a hitel árát;
- a hitelfelvevő további előnyökben részesül ezekből a szolgáltatásokból (például autóhitel esetén az életbiztosítás díja eltér a hitel nélküli kamattól);
- 14 napon belül a hitelfelvevő visszautasíthatja ezeket a szolgáltatásokat.
Például: Ha a hitelfelvevő autóhitelre vonatkozó élet- és egészségbiztosítása megfelel ezeknek a feltételeknek, akkor a bank a biztosítást nem veszi fel a számításba.
Fontos. Ezek a kivételek lehetővé teszik a bankok számára, hogy módosítsák a hitelfeltételeket, hogy ne vegyék figyelembe a biztosítást.
Mi történik valójában? Mit vesz figyelembe a Sberbank és az Alfabank a PSK részeként?
A törvény általános rendelkezéseket ad, és nem ad útmutatást az egyes konkrét biztosítási vagy egyéb kiegészítő kifizetések számításba vételére. Ez különböző értelmezésekre ad okot, és lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy mérlegeljék, mi a legjövedelmezőbb számukra.
A törvény számos kivételt ír elő, ami a bankárok számára is előnyös.
Ezenkívül a bankárok néha nem tudják, hogyan kell helyesen értelmezni a törvénycikkeket. Ezt bizonyítják a jegybankhoz intézett, felvilágosítást kérő megkeresések.
Kattintson a képre a nagyításhoz
Ha a bank intézkedései jogszerűek, de nem vesznek figyelembe minden kifizetést a számítás során, akkor nincs értelme panaszkodni vagy nyilatkozatokat írni. Fontos megérteni, hogy a kölcsönhöz bizonyos kiadások társulnak. Előfordulhat, hogy a költségkalkulációban nem szerepelnek, de a szerződésben előírják – olvassa el figyelmesen.
Végezze el saját számításait, figyelembe véve az összes lehetséges fizetést. Akkor nem történnek meglepetések, és képes lesz kompetensen gazdálkodni saját pénzével, megtervezve a közelgő kiadásokat.
A PSC-t a bank és a hitelfelvevő egymástól függetlenül számítja ki.
A bank elvégzi a számítást és értesíti a hitelfelvevőt:
1 Amikor hitelajánlatokat tesz közzé a hivatalos weboldalon. A bank köteles tájékoztatást adni a hitel feltételeiről. Az UCS tartomány minden terméknél feltüntetésre kerül. Ezt a módszert kell alkalmazni a hitelajánlatok elemzésének és kiválasztásának szakaszában.
Bizonyos esetekben azonban meg kell keresnie ezeket az információkat a webhelyen.
Például, Gazprombank, amely a hitelek feltételeit jellemzi, a legvégén hivatkozást ad a „Tarfák. Kamatláb. Idézetek” részhez, ahol megtalálja a PSK kínálatát. De itt is először ki kell választani egy adott részt, majd megnyitni a fájlt „pdf” formátumban.
2 Kölcsönszerződés megkötésekor. Vagy ha megváltoznak a feltételek rajta. Itt látható a PSC a szerződés teljesítésének időpontjában. Összehasonlíthatja az első pontból vett számításaival.
Az FKR értéke a szerződés első oldalán, a jobb felső sarokban négyzet alakú keretben van feltüntetve. A jelző nagybetűkkel, nagy fekete betűtípussal van nyomtatva.
3 A tartozás egy részének idő előtti visszafizetése esetén.
Hogyan lehet kiszámolni a kölcsön teljes költségét?
Miért saját maga számítja ki az FKR-t?
- A szerződés teljesítése előtt a pontos érték beszerzése szükséges.
A bank weboldala a PSC-értékek tartományát jelzi, mivel a kamat és az egyéb hitelfeltételek eltérőek a különböző hitelfelvevőknél;
- ha össze kell hasonlítania a különböző hitellehetőségeket;
- ha nincs bizalom a bankban, amely nem vesz mindent figyelembe a számításnál. Például az Alfabank figyelembe veszi a jelzáloghitel fedezetének felmérésének költségeit, de a Sberbank nem.
A teljes költség kiszámítása eltér a kölcsön kamatlábának kiszámításától. A számítási képletet a törvény 6. §-a tartalmazza.
Kattintson a kép nagyításához
A képlet bonyolult, és még egy banki szakember sem mindig érti a jelentését és a számítási eljárást. Nézzünk utána.
A kölcsön teljes költsége a belső megtérülési rátának felel meg. A pénzügyi matematikában IRR-nek (belső megtérülési rátának) nevezik.
Az érték annak a kamatnak felel meg, amelynél a nettó jelenérték (NPV) nulla.
Mi a nettó jelenérték? Először is határozzuk meg, mi a bevétel, a kiadás és a nettó bevétel.
Szemléltessük a 120 000 rubel összegű kölcsön pénzforgalmát 12 hónapos időszakra, 28%-os kamattal.
Feltéve, hogy a kifizetés járadék (a kölcsön visszafizetésére szolgáló összes kifizetés azonos összegű), az egyes kifizetések értéke 11 581,72 rubel. Ezek a kifizetések kék színnel jelennek meg, és a kölcsönből származó bevételt jelentik. Bevétel azon bank szempontjából, amelyik megkapja ezeket az összegeket.
A bank hitelköltsége pirossal jelenik meg - ez maga a hitelösszeg, 120 000 rubel.
| fizetés nap | fizetési szám | fizetési mód | mennyiség, dörzsölje. |
| 10.jan.18 | 0 | fogyasztás | -120000 |
| 10.febr.18 | 1 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.márc.18 | 2 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.ápr.18 | 3 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.május.18 | 4 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.jún.18 | 5 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.júl.18 | 6 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.aug.18 | 7 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.szept.18 | 8 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.okt.18 | 9 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.nov.18 | 10 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.jan.19 | 12 | jövedelem | 11580,72 |
| Teljes | 18968,64 | ||
A bank nettó bevétele (az ügyfél túlfizetése) az összes bevétel és kiadás különbözete. Esetünkben 18 968,68 lett – a táblázatban vastag betűvel kiemelve.
Most nézzük a nettó jelenértéket. Minden hitelfizetés különböző időpontokban történik (a dátumok a táblázatban vannak feltüntetve). A kiadás dátuma piros. Az összes többi - kék - fizetés 1 hónapos időközönként.
A pénz idővel veszít értékéből. Ma veszek egy nagy csokoládét 100 rubelért, de egy év múlva 120-ba fog kerülni. Vagyis egy év múlva 100 rubel nem lesz elég egy csokoládé vásárlásához. Ez 100 rubelt jelent. ma és egy év múlva különböző összegek. Példánkban 100 rubel. ma egy év alatt 120 rubelnek felel meg.
A diszkontálás a jövőbeli pénz mai értékre való csökkentése. Vagyis ha a mai napig (kedvezmény) hozzuk egy csokoládé árát jövőre (120 rubelt), akkor 100 rubelt kapunk.
Minden hiteltörlesztést a hitel folyósításának napjáig diszkontálni kell. A nettó jelenérték az összes diszkontált kifizetés összege.
Meg kell határoznunk azt a diszkontrátát, amely mellett a nettó jelenérték nulla lesz. Vagyis a mai 100 rubel. egy év alatt 120 rubel lesz. Ez az arány IRR. Ez megfelel a kölcsön teljes költségének értékének.
A hitelpéldában ez az az arány, amelyen a túlfizetés nulla lesz. Vagyis 120 000 rubel kölcsön. egyenlő lesz az ügyféltől a bank felé történő összes kedvezményes fizetés összegével.
Független számításokhoz az EXEL programra lesz szüksége.
A dátumokat a „B” oszlopba kell beírni. Az első dátum (vagy inkább nulla) 2018. január 10. – a hitel jóváhagyásának dátuma. Ezen a napon kalkulációt (kedvezményt) készítünk és meghatározzuk az IRR-t vagy a kölcsön teljes költségét.
A „C” oszlopban feltüntetjük az összegeket. Az első összeg negatív – jóváhagyott hitel. A többi pozitív – minden kifizetés ütemezett.
Az EXEL rendelkezik egy beépített funkcióval az IRR (esetünkben UCS) meghatározására, ezt „NET”-nek hívják.
A kiszámításhoz a „C15” cellába írjuk be az egyenlőségjelet és a „NET INDOH” képlet nevét. Az ábrán a képlet a képletsávban látható - pirossal aláhúzva.
Ezután először zárójelben írja be az összes értéket (kék betűtípus a képletben és kék tartomány a táblázatban), majd a dátumokat (zöld betűtípus a képletben és zöld tartomány a táblázatban).
Megnyomjuk az „enter” gombot, és a „C15” cellában a 0,3204 értéket látjuk (alsó ábra). Ez a kölcsön teljes költsége. Csak ez van kifejezve, nem százalékban, hanem az egység töredékében. A százalékos kifejezéshez megszorozzuk az értéket 100-zal. Az eredmény a „C16” cellában látható. Kiderült, hogy 04.32.
Tehát 12 hónapos futamidejű kölcsön esetén, 120 ezer összegben, évi 28% -os kamattal, ami 11 580,72 rubel havi fizetésnek felel meg, a PSC 32.04 lesz.
Fontos. Ebben a példában a hiteltörlesztések bemeneti adatnak minősülnek. Hogyan és hol kaphatja meg őket a hitelfelvevő?
A kölcsönszerződésben a fizetési ütemezésben. Ha még nincs szerződés. A kifizetéseket magának kell kiszámítania. Ehhez bármilyen online hitelkalkulátort használhat.
Az űrlapba beírjuk az összes ismert hitelparamétert, kattintsunk a „Kiszámítás” gombra, és megnézzük az eredményt. A havi befizetés összege az ábrán pirossal van bekarikázva.
Válasszon egy számológépet az FKR kiszámításához. Például ez: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Megjelöljük a hitelparamétereket (vegyük az előző példát):
- időtartam 12 hónap;
- összeg 120 000;
- arány 28;
- jóváhagyás dátuma 2018. január 10
Szükség esetén az űrlapba beírjuk a biztosítási és egyéb kiegészítő kifizetésekre vonatkozó információkat. Egyelőre biztosítás nélkül vállaljuk.
32,04%-ot kapunk, ami megfelel az EXEL-ben számított értéknek.
Befolyásolja-e a számítást a hitel futamideje és a végtörlesztés?
A kérdés megválaszolásához hasonlítson össze egy 120 000 értékű kölcsönt 28%-os kamattal, 1 és 2 éves futamidőre.
Egy éves futamidejű hitelnél a PSC 32,04%-nak bizonyult, a futamidő megkétszerezése esetén az érték 31,97%-ra csökken. Az ábrán ezek az értékek fehér színnel vannak feltüntetve.
Az időszak növekedésével a teljes költség csökken, bár elhanyagolható mértékben.
Most azt fogjuk meghatározni, hogy a lejárat előtti visszafizetés milyen hatással van a PSK nagyságára. 1 éves futamidejű hitelnél a tartozás egyenlegét (főtartozás) a 10. rendes törlesztőrészlettel együtt tervezzük határidő előtt visszafizetni.
2 éves futamidejű kölcsönre - a 14. sz.
Az ábra azt mutatja, hogy az UCS változása nem egyértelmű. 2 éves hitel futamidővel a végtörlesztés növeli a PSC-t, egy éves futamidővel pedig csökken.
Egy eset az ember életéből
Maxim: „A probléma az volt, hogy volt jelzáloghitel. A szerződés kezdetben 14,3%-os PSC-t jelölt meg. Minden előtörlesztés után újraszámolták az ütemezést. Új értéket adtak az UCS-nek. Ennek eredményeként a második korai fizetés után az összköltség 16,4%-ra nőtt??? Hogy ez mihez kapcsolódik, az nem világos. Írtam panaszt. Adtak választ, de valami érthetetlen volt néhány képletre, számításra stb.
A számítás és az értelmezés bonyolultsága a mutatót személyes használatra kényelmetlenné teszi.
Hasonlítsuk össze ugyanazokat a lehetőségeket a túlfizetés mértéke alapján.
Egy 2 éves futamidejű kölcsön esetén a hitelfelvevő 38 079 rubelt fizet túl a banknak, ami sokkal több, mint egy évre - 18 969. A korai visszafizetés határozottan csökkenti a túlfizetést, függetlenül a hitel futamidejétől. A mutató egyértelmű. Ezért előtörlesztés esetén jobb a végső túlfizetésre összpontosítani, nem pedig a PSC-mutatóra.
Térjünk vissza ismét a törvénymódosításokra. Ennek megfelelően a bankok a PSC-t pénzben is kiszámítják és közlik a hitelfelvevővel. Túlfizetésnek felel meg (ha nem mélyed el összetételének kérdésében, figyelembe véve a jutalékokat és a biztosítást).
Befolyásolja-e a számítási módszer az FKR-t?
Járadék és differenciált kifizetések.
A hitel törlesztésére irányuló kifizetések lehetnek járadékosak (ugyanazok) és differenciáltak (a kamatösszeg csökkenése miatt csökkenőek).
Végezzük el a számítást ugyanerre a példára.
| Index | dátum | Differenciált fizetések | Járadékfizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | 10.febr.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| fizetés 3 | 10.ápr.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| fizetés 4 | 10.május.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| fizetés 5 | 10.jún.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| fizetés 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| fizetés 8 | 10.szept.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| fizetés 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| TÚLFIZETÉS | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,04 |
A differenciált fizetés jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára. Náluk a túlfizetés összege és a PSC értéke kisebb.
Pontos és hozzávetőleges számítási módszer.
Ha pontos, akkor minden hónapban és évben a napok pontos számát veszik figyelembe. Vagyis egy hónapban 30 vagy 31, februárban 28 vagy 29. Egy évben 365 vagy 366.
Hozzávetőlegesen minden hónap 30 napból áll.
A hitelt azonos feltételekkel, differenciált törlesztéssel számoljuk.
| Index | dátum | Pontos fizetések | Hozzávetőleges kifizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | 10.febr.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| fizetés 3 | 10.ápr.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| fizetés 4 | 10.május.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| fizetés 5 | 10.jún.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| fizetés 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| fizetés 8 | 10.szept.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| fizetés 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| TÚLFIZETÉS | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,05 |
A pontos módszer alacsonyabb túlfizetés és PSC értéket adott.
Példa az összköltség kiszámítására
Fogyasztói hitel teljes költsége
Miért különbözik a kölcsön teljes költsége a kamattól?
A PSC értéke két okból tér el a hitel kamatától:
1 A PSC kiszámításakor nem csak a kamatfizetéseket veszik figyelembe. Ezekben az esetekben a PSC értéke mindig magasabb lesz, mint a kamat.
2 Az éves kamatláb és a PSC matematikailag különböző mutatók. A PSC érték a belső megtérülési rátának (IRR) felel meg.
Az IRR jellemzi a hitel átlagos éves megtérülését a bank számára vagy a hitelfelvevő költségeit. A képlet a diszkontáláson alapul, és figyelembe veszi, hogy a banknak „ma” befizetett pénz többet ér, mint a kölcsön futamideje végén.
Ezért a legtöbb esetben, még ha csak a kamatfizetést is figyelembe veszik, a TIC magasabb, mint a kamatláb.
Következtetés
A teljes költség egy információs mutató a hitelfelvevő számára az optimális hitel kiválasztásához.
A bankok százalékban számítják ki a PIC-t. A PSC részeként eltérően veszik figyelembe a biztosítási és egyéb kifizetéseket. A számítás bonyolult és kétértelmű. Nem mindig teszi lehetővé a különböző lehetőségek helyes összehasonlítását.
Ezért Önnek kell kiszámolnia a teljes költséget, beleértve az összes várható kifizetést a számításba. Ez lehetővé teszi, hogy reálisan értékelje az egyes hitelajánlatokat.
Kiszámolhatja a költségeket az EXEL-ben vagy a számos hitelkalkulátor valamelyikével. Fontos, hogy az összes opciót egyféleképpen számítsuk ki (csak egy számológépen), mert a különböző számológépek eltérő eredményeket adnak.
Ha még nem ismeri a pénzügyi matematikát, jobb, ha egy másik mutatóra összpontosít. Döntse el, mennyi pénzt szeretne felvenni, és reálisan mennyi ideig számítja vissza a visszafizetését. Számítsa ki a túlfizetés összegét a különböző lehetőségek esetében. Válassza azt, ahol kevesebbet fizet.
Videó desszerthez: ugrás egy Harley-Davidson motorkerékpárra
Ha hibát talál, jelöljön ki egy szövegrészt az egérrel, és kattintson rá Ctrl+Enter.
A bank a hitel kibocsátásakor tájékoztatja az ügyfelet a hitel igénybevételének kamatáról. Gyakran az ügyfelek vonzására törekvő hitelintézetek vonzó kamatlábat hirdetnek a kölcsön igénybevételére, de nem minden hitelfelvevő figyel a további díjakra és a banknak történő kifizetésekre, amelyek jelentősen megnövelik annak költségeit. Ugyanakkor ezekből a díjakból a hitelintézetek anyagi hasznukat is megkapják.
Az Oroszországi Központi Bank 2008-U számú elfogadott irányelve szerint a bankok kötelesek a megállapodásban feltüntetni a kölcsön teljes költségét, beleértve a hitelfelvevő által a javukra egyszer teljesített kifizetéseket is. Ez a dokumentum kimondja, hogy a hitel teljes költségének kiszámításakor a hitelintézet köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt minden olyan fizetésről, amelyet a javára fizetnie kell, beleértve a következő műveletek kiszámítását:
A kölcsön tőkeösszegének visszafizetése;
- a kölcsön igénybevételéhez kapcsolódó kamat visszafizetése;
- a szerződés végrehajtásáért járó jutalék összegének kifizetése;
- jutalék fizetése kölcsön kiadásáért;
- számlanyitási és -vezetési jutalékok;
- az elszámolási és készpénzes szolgáltatások díja, a hitelkártya kiszolgálása.
A kölcsön teljes költségébe beletartozik a biztosítótársaságoknak fizetendő kötelező befizetés, a közjegyzői és ügyvédi szolgáltatás díja is a kölcsön fedezeteként elzálogosított ingatlan elzálogosításához szükséges különféle dokumentumok elkészítésekor.
A kölcsön teljes költsége nem tartalmazza a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításból származó biztosítási befizetéseket, a kölcsön készpénzben történő megszerzésének és visszafizetésének díját, beleértve az ATM-en keresztül történő fizetést is (ezek a kamatok esetenként a teljes összeg 3-5%-át is elérhetik). Nem veszik figyelembe a kölcsön késedelmes fizetése, a kártya letiltása, a harmadik fél hitelintézetek által a hitelkártyán történő jóváírási jutalék visszatartása stb.
Az effektív kamatláb és az alternatív költség fogalma
A fenti kifizetések mindegyike jelentősen megnöveli a kölcsön költségét a hitelfelvevő számára. A hitelezési piacon kiélezett verseny körülményei között azonban az ügyfelek vonzása érdekében a bankok a legtöbb esetben megtagadják a legtöbb jutalék felszámítását, de a hitel költsége még ebben az esetben is magasabb lesz, mint a szerződésben rögzített. Ennek oka, hogy létezik az effektív kamatláb és a kamatos kamat fogalma. Ebben az esetben a kölcsön teljes költségének kiszámításakor a hitelfelvevő azon elmaradt nyereségének összegét veszik figyelembe, amelyet akkor tudott volna kitermelni a pénzügyeiből, ha nem fizetett volna vele kamatot, hanem letétbe helyezte volna. kamatozó betét.
A hitelköltség teljes összegének megtudásához a hitelfelvevőnek a szerződés aláírása előtt figyelmesen el kell olvasnia a dokumentumot, amely alatt aláírja.
Kölcsönszerződés
Alapforma
UCS méret
(autóhitel)
Értesítés a kölcsön teljes költségéről
A kölcsön teljes költségének összege (TLC)
az elszámolás napján
Az FKR számítása tartalmazza
A PSC számítását nem tartalmazza (a kifizetések összege
a Bank tarifái és/vagy hitelei határozzák meg
megegyezés)
Bank VTB 24 (nyilvános részvénytársaság),
a továbbiakban: „Bank” vagy „Zálogkötelezett”, amelyet képvisel
alapján eljáró, teljes név.
Születési idő Útlevélszám Sorozat Kiállítás dátuma / /
által kibocsátott és a továbbiakban: „Kölcsönfelvevő”, együttesen vagy külön-külön, a továbbiakban „Felek” vagy „Fél”, jelen kölcsönszerződést a zálogszerződés feltételeivel kötötték (a továbbiakban: mint a Megállapodás) az alábbiak szerint.
1. A Szerződés tárgya A Bank a Szerződés alapján zálogjogosultként is eljáró Kölcsönfelvevő számára pénzeszközt (a továbbiakban: Kölcsön) biztosít az alábbi feltételekkel.
A Szerződés egyedi feltételei Sorszám Feltétel A feltétel tartalma Hitelösszeg vagy hitelkeret és eljárás
1. változásai A Szerződés érvényességi ideje, a Szerződés érvényességi ideje
2. kölcsön törlesztési időszaka A kölcsön visszafizetésének dátuma A nyújtás pénzneme
3. Kölcsön (Kamattámogatás esetén alkalmazható.) A kamat mértéke a megfelelő típusú személygépkocsi vásárlására vonatkozó Banki kölcsön Szerződés megkötésének napján meghatározott kamatláb különbözete. , a feltételek, az összegek, a Hitelfelvevő/zálogkötelezett előlegének összege (a jogi szolgálattal való megállapodás nélkül, ha a zálogkötelezett harmadik fél) összehasonlítható a vásárolt gépkocsira évi % (százalék), valamint a kedvezmény (évi % (százalék) összegben /
– – –
4) a Kölcsönfelvevő minden egyéb, a Banknál nyitott bankszámlájáról, kivéve a VTB24Online rendszerben nyitott számlákat, valamint a további és üzemi irodákban, valamint a Bank nem azon régiójában lévő fiókjaiban nyitott számlákat. biztosítani.
30.2. Ha a havi fizetés napján az egyedi feltételek 30.1. pontjában meghatározott számlákon a Kölcsön devizanemében nyitott fedezet nem áll rendelkezésre, és ha a Kölcsönfelvevő Banknál vezetett bankszámláin a Kölcsön devizanemétől eltérő devizanemben van pénzeszköz, a Hitelfelvevő ezúton utasítja a Bankot, hogy a szükséges pénzösszeget a devizajogszabályok előírásainak megfelelően önállóan váltsa át a Kölcsön devizanemére, a Banknak a tranzakció időpontjában érvényes árfolyamán.
30.3. A Hitelfelvevő hozzájárul (előzetes elfogadás) ahhoz, hogy a Bank az egyedi feltételek 30.1. pontjában meghatározott számlákról történő terhelésre vonatkozó Bank követelményeit (beleértve a fizetést is) teljesítse (beleértve a részlegeset is) a végtörlesztési kérelemben megjelölt napon. Kölcsön / telefonon értesítve, a Kölcsön lejárat előtti visszafizetésére elkülönített összegben.
30.4. Ha a Kölcsönfelvevő a Kölcsön visszafizetésére és/vagy kamatfizetésre vonatkozó kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a Kölcsönfelvevő hozzájárul (előzetes elfogadás) a Banknak a Bank követelményeinek (beleértve a részleges) teljesítéséhez (beleértve a fizetést is) a meghatározott sorrendben. pontjában a Szerződés általános feltételeinek 2.6. pontjában az egyedi feltételek 30.1. pontjában meghatározott hitelfelvevő számláiról leírni az esetleges tartozás összegeket, valamint ha a Bank él a Szerződés általános feltételeinek 4.5. pontjában foglalt jogával. , további és működő irodákban, a Bank Kölcsön nyújtásának régión kívüli fiókjaiban nyitott számlákról is (kivéve a VTB24Online rendszerben nyitott számlákat), szükség esetén átváltással a Bank napi árfolyamán a leírás és a valutajogszabályok követelményeinek való megfelelés.
– – –
2. Hitelfeltételek
2.1. A Bank a Kölcsönt törlesztési, fizetési, sürgősségi és biztosítéki feltételekkel nyújtja, a Hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a felvett Kölcsönt és a Kölcsön igénybevételéért járó kamatot a Szerződésben előírt módon visszafizeti.
A Hitelfelvevő a Kölcsön igénybevételéért a „Szerződés tárgya” pontban meghatározott összegű kamatot fizet a Banknak. A kamat kiszámításakor a napok számát egy hónapban és évben a naptári nappal egyenlőnek kell tekinteni.
2.2. A kamat a Kölcsön nyújtását követő naptól a Kölcsön tényleges végtörlesztésének napjáig (beleértve) a kölcsöntartozás munkanap eleji egyenlegére (kivéve a lejárt tartozást) kerül felszámításra.
Minden kamatperiódus az első és az utolsó kivételével az előző naptári hónap havi befizetésének napját követő naptól (beleértve) az aktuális naptári hónap havi törlesztésének napjáig terjedő időszakot jelenti.
Az első kamatperiódus a kölcsönnyújtás napját követő időpont (beleértve) és az aktuális naptári hónap havi törlesztésének napja (beleértve) közötti időszak.
Az utolsó kamatperiódus a havi törlesztés utolsó napját követő naptól (beleértve) a Kölcsön visszafizetésének napjáig / a tartozás előtörlesztésének napja (beleértve) az időszakot jelenti.
2.3. A tőketartozás részleges törlesztésére és a kamatfizetésre vonatkozó befizetéseket a Kölcsönfelvevő havonta a „Szerződés tárgya” pontban meghatározott havi törlesztőrészlet napján, havi egyszeri járadékfizetéssel teljesíti, melynek mértéke a Szerződés tárgya pontban meghatározott havi törlesztőrészlet befizetésével történik. a „Szerződés tárgya” szakaszt
A havi járadék összege = OSZ x
ahol OZ a Kölcsön összegének egyenlege (lejárt tartozás nélkül) a havi járadékfizetés számításának napján;
PS - a Szerződés egyedi feltételei szerint meghatározott kamatláb 1/1200 (ezerkétszázada);
Hónapok száma - a Kölcsön végtörlesztéséig hátralévő teljes kamatperiódusok száma.
A havi törlesztőrészlet a tőke egy részéből és az elmúlt kamatperiódus kamataiból áll.
Az első befizetés csak a Kölcsön nyújtását követő naptól az első kamatperiódus utolsó napjáig terjedő időszakra felhalmozott kamatot tartalmazhat, beleértve a havi törlesztőrészletet is.
A végtörlesztés nagysága eltérhet a havi járadék nagyságától.
A Szerződés egyedi feltételeiben meghatározott utolsó befizetés összege változhat, ha a havi fizetés időpontja ünnepnapok/hétvégék miatt tolódik el.
Az egyes havi törlesztőrészletekkel visszafizetett tőkeösszeg a befizetés összegének és a lejárt kamatperiódusra vonatkozó kamat összegének különbözeteként kerül meghatározásra.
2.4. A Hitelfelvevő mindenkori kötelezettségeit maradéktalanul és határidőben teljesítettnek minősül, ha helyi idő szerint legkésőbb 19:00 óráig (a Bank kölcsönt nyújtó szervezeti egysége telephelyén) a következő havi fizetési dátum a számlákon felkerül. a Szerződés egyedi feltételeinek 18. pontjában meghatározott, ideértve a Szerződés egyedi feltételeinek 19. pontjában meghatározott bankkártyával történő elszámolások számláján a Kölcsönvevő által fizetett összegnél nem kisebb összegű pénzeszközt. a meghatározott időpontban fennálló kötelezettségeit, és biztosítva azok leírásának lehetőségét a tartozás törlesztésére. Ha a havi fizetés következő napja olyan napra esik, amely az Orosz Föderáció jogszabályai szerint munkaszüneti nap, a fizetési kötelezettség határidőben teljesítettnek minősül, feltéve, hogy a 18. pontban meghatározott számlákon elegendő fedezet van. pontjában foglaltak szerint, ideértve a Szerződés egyedi feltételeinek 19. pontjában meghatározott bankkártyával történő elszámolások számláját, és a következő munkanapon a tartozás törlesztésére történő leírását.
Ha a megállapított határidőn belül a Banknak járó pénzeszközöket a Bank nem tudta teljes egészében leírni a Hitelfelvevőnek a Szerződés jelen pontjában meghatározott bankszámláiról, az Orosz Föderáció hatályos jogszabályai által előírt esetekben, valamint a hitelfelvevő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítéséhez szükséges pénzeszközök hiánya vagy elégtelensége miatt a Kölcsönfelvevő a Szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítésében nem teljesített.
2.5. A Kölcsönvevő a Szerződés egyes feltételeinek 12. pontjában meghatározott összegű kötbért (köbért) fizet az alábbi kötelezettségek nem teljesítése (időben történő teljesítése) esetén:
A Kölcsön teljes vagy részleges törlesztésére és a nem teljesített kötelezettségek összegére minden késedelem napjára felhalmozott kamat formájában kamatfizetésre;
a Szerződés feltételeinek megfelelő járműútlevél Bank részére történő időben történő átadásával (biztosítva) a Kölcsön aktuális kölcsöntartozásának összegére minden késedelem napjára felhalmozott kamat formájában;
A Szerződés egyedi feltételeinek 9. pontja szerinti biztosítási szerződés megkötése esetén a Kölcsön aktuális kölcsöntartozásának összegére minden késedelem napjára felhalmozott kamat formájában.
A kötbér (bírság) számítása ezen kötelezettségek tényleges teljesítésének napján történik.
2.6. A Hitelfelvevő jelen Szerződés szerinti tartozás-visszafizetési kötelezettségeinek teljesítésének sorrendje az alábbi sorrendben jön létre, függetlenül a Hitelfelvevő fizetési bizonylataiban foglalt utasításoktól:
Kölcsön lejárt kamatai;
A Kölcsön lejárt tőkeösszege;
Büntetés (büntetés);
Hitelkamat;
A kölcsön tőketartozásának összege;
Az Orosz Föderáció fogyasztói hitelre (kölcsönre) vonatkozó jogszabályai vagy a megállapodás által előírt egyéb fizetések.
A fent jelzett típusú adósság törlesztése annak előfordulásának időpontjától függően történik: először is a korábbi esedékességű fizetések esetén.
2.7. A biztosíték tárgyát a Szerződés aláírásakor a Felek a Szerződés alapján a gépjármű értékének mértékében értékelik, ideértve a „Szerződés tárgya” pontban meghatározott leányvállalat költségét is.
(leányvállalatok hitelezése esetén jelezve).
2.8. A Hitelfelvevőnek nincs joga a biztosítékot elidegeníteni vagy más módon elidegeníteni a Bank írásos hozzájárulása nélkül.
3. A Kölcsönvevő jogai, kötelezettségei és garanciái
3.1. A hitelfelvevőnek joga van:
3.1.1. Hajtsa végre a kölcsön előtörlesztését a következő sorrendben (kivéve az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt eseteket).
3.1.1.1. A Kölcsön lejárat előtti (teljes vagy részleges) visszafizetése a január 1-től január 3-ig terjedő időszak kivételével bármely napon megtörténhet.
3.1.1.2. A Kölcsön előtörlesztése a Kölcsönfelvevő ügyfélszolgálati központjának írásos/telefonos üzenete alapján történik a Banknak nyújtott Kölcsön teljes vagy részleges végtörlesztése érdekében bármely napon, kivéve a havi hitelezés ütemezett időpontját. fizetés / a Kölcsön nyújtásának időpontja, de legalább 1 (egy) nappal a tervezett visszafizetés időpontja előtt, kivéve, ha jogszabály eltérően rendelkezik.
Ha a végtörlesztési kérelemben a Kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztésének időpontja a következő kamatperiódusra esik, a Banknak jogában áll lehetőséget biztosítani a Kölcsönfelvevőnek (beleegyezésével) a Kölcsön előtörlesztésének időpontjában. korábbi dátum az aktuális kamatperiódusban.
3.1.1.3. A Kölcsönfelvevő által a Kölcsön részleges végtörlesztéseként bevallott összeg nem tartalmazza a havi törlesztőrészlet összegét.
A Kölcsön és a felhalmozott kamatok lejárat előtti teljes vagy részleges törlesztésére csak a fent meghatározott módon van lehetőség. A Szerződés általános feltételeinek 2.4 pontjában meghatározott számlákon pénzeszköz hiányában a Hitelfelvevő kérelmében / telefonon közölt összegben és napon a Kölcsönfelvevő kérelmét a Kölcsön lejárat előtti (részleges lejárati) visszafizetése iránt. a Bank érvénytelennek tekinti. Az eddig hatályos hiteltörlesztési eljárás változatlan marad.
3.1.2. A zálogtárgyat rendeltetésének megfelelően használja, a zálogtárgy megfelelő karbantartása, valamint a szükséges rendszeres karbantartás mellett.
3.2. A kölcsönvevő vállalja:
3.2.1. A Kölcsön összegét a Banknak vissza kell juttatni és a felhalmozott kamatot a Szerződésben meghatározott határidőn belül megfizetni.
3.2.2. A Szerződés alapján fedezet tárgyát képező jármű eredeti járműútlevelét a Bank rendelkezésére kell bocsátani legkésőbb a Szerződés megkötésétől számított 10 (tíz) munkanapon belül, vagy a biztosíték nyújtásáról szóló bizonylat kiállításától számítva. PTS.
3.2.3. A biztosított Hitelt kizárólag a Szerződés egyes feltételeiben meghatározott célokra használja fel.
() 3.2.4. A Bank kérésére legkésőbb a kérelem kézhezvételétől számított munkanapon belül rendelkezésre bocsátja a Hitelfelvevő aktuális pénzügyi helyzetének nyomon követéséhez szükséges dokumentumokat, a Bank döntése alapján.
3.2.5. Tegye meg a szükséges intézkedéseket a jármű megóvása érdekében.
3.2.6. Mutasson be olyan dokumentumokat, amelyek megerősítik a Kölcsönvevő gépjármű tulajdonjogát.
3.2.7. Haladéktalanul értesítse a Bankot a „Szerződés tárgya” részben meghatározott módon minden olyan körülményről, amely befolyásolhatja a Hitelfelvevő Szerződés szerinti kötelezettségeinek megfelelő teljesítését, ideértve a hitel elvesztését (megsemmisülését), ellopását, megrongálódását vagy egyéb minőségromlását. a biztosíték állapota, valamint az Ön tartózkodási helyének, postai címének, regisztrációs címének, munkahelyének (munkáltatóváltásának) megváltozása, fizetési és egyéb adatai, elérhetőségei, a Hitelfelvevővel való kapcsolattartás módjai.
3.2.8. Ismerkedjen meg a Kölcsön teljes költségének összegére vonatkozó információs számítással és értesítéssel, valamint a Kölcsön teljes költségének számításában szereplő és abban nem szereplő kifizetések listáival és összegeivel.
3.2.9. A Szerződés egyedi feltételeiben meghatározott kockázatok biztosítását a Bank követelményeinek megfelelő biztosítótársaságok valamelyikében lehet megkötni. A Bank biztosítótársaságokra és biztosítási szerződésekre vonatkozó követelményeinek listája, valamint azon biztosítótársaságok listája, amelyeknek a Bank követelményeinek való megfelelését már megerősítették, a Bank hivatalos honlapján (www.vtb24.ru), információs standokon felkerült. további irodákban, fióktelepeken és egyéb szerkezeti részlegekben.
A Kölcsönvevőnek jogában áll dönteni a kölcsön futamideje alatt a biztosítóváltásról és a biztosítási szerződés határidő előtti felmondásáról, feltéve, hogy egyidejűleg új biztosítási szerződést kötnek a jelen bekezdésben és az egyedi feltételek 9. pontjában foglaltak szerint. pontjában foglaltak szerint a Bank követelményeinek megfelelő biztosítóval. (A záradék a jogi szolgálattal való megegyezés nélkül kizárható az „Autoexpress” termékre - gépjármű biztosítás nélküli vásárlása esetén.) egy napon belül értesíteni kell a Bankot (táviratban vagy ajánlott levélben a 3.2.10. B. kézbesítés) biztosítási esemény - elvesztés (halál), lopás, jármű megrongálódása - bekövetkezéséről a teljes megsemmisülés (elveszés), lopás, sérülés kockázatai elleni járműbiztosítási szerződés alapján. (Ez a bekezdés a jogi szolgálattal való megállapodás nélkül kizárt.) 3.2.11. Ha a Hitelfelvevő vagy a gépjármű eladó megtagadja a közöttük létrejött gépjármű adásvételi szerződés teljesítését, az elutasításról a döntéstől számított 3 (három) munkanapon belül értesítse a Bankot, gondoskodjon a gépjármű eladó által a pénz visszaszállításáról. a Szerződés egyedi feltételeinek 29. pontja szerint a gépjármű költségének kifizetéseként át kell utalni, és teljesíteni kell a Kölcsön teljes előtörlesztését, a használati kamatot, valamint a visszafizetés napján felhalmozott kötbéreket (ha vannak ilyenek). ), a pénzeszközök beérkezésétől számított 3 (három) munkanapon belül.
A gépjármű eladó és a Hitelfelvevő közötti viták rendezése önállóan, a Bank közreműködése nélkül történik.
3.3. A Kölcsönvevő garantálja, hogy:
A Szerződés alapján elzálogosított ingatlan más szerződés alapján nem zálogjog tárgya, tartozásmentes, nem adták bérbe, nem adták el, nem vitás, nem keresik vagy letartóztatás alatt áll, továbbá egyéb tehertől és harmadik fél jogától mentes. felek hozzá .
4. A Bank jogai és kötelezettségei
4.1. A banknak joga van:
4.1.1. Figyelemmel kíséri a Kölcsön rendeltetésszerű felhasználását, valamint a Kölcsönvevő pénzügyi helyzetét.
4.1.2. Bármikor ellenőrizze a biztosíték elérhetőségét, állapotát, tárolási feltételeit, valamint felhasználásának feltételeit.
4.1.3. Kötelezni a hitelfelvevőt, hogy tegye meg a szükséges intézkedéseket a biztosíték megőrzése érdekében.
4.1.4. Követelje meg, hogy bárki ne nyúljon a biztosítékhoz, amely annak elvesztését vagy károsodását fenyegeti.
4.1.5. pontokban meghatározott indokokkal és mértékben teljesítse igényeit. A Szerződés 5.1. és 5.2. pontja szerint a biztosítási kártérítés összegeiből, míg a Bank által a követelések kielégítését meghaladó biztosítási kártérítési összegeket a Kölcsönfelvevőnek vissza kell fizetni. (Ez a tétel a jogi szolgálattal való megegyezés nélkül kizárható az „Autoexpress” termék esetében - biztosítás nélküli autó vásárlása esetén.) 4.1.6. Megkövetelni a Kölcsönfelvevőtől a Kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának ellenőrzéséhez szükséges dokumentumok benyújtását.
4.1.7. Az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt esetekben követelni kell a kölcsönből eredő kötelezettségek teljes korai teljesítését, a felhalmozott kamatot és a büntetés összegét.
A Bank a Kölcsön lejárat előtti követelésének alapjául szolgáló körülmények bekövetkezéséről, a Kölcsönfelvevő előtörlesztési kötelezettségéről, valamint a felhalmozott, de meg nem fizetett kamatok, valamint a kötbér fizetéséről legkésőbb értesíti a Hitelfelvevőt. a Bank által megállapított időpontnál az erre vonatkozó kérelem ajánlott levélben, értesítéssel, táviratban, futárpostai levélben vagy a felszólítás személyes kézbesítésével.
4.2. Az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt esetekben, abban az esetben, ha a kölcsönfelvevő megszegi a Szerződésben vállalt kötelezettségeit, beleértve a kölcsön késedelmes visszafizetését és/vagy kamatfizetést, beleértve a hitel korai beszedését is. a Kölcsön alapján fennálló tartozás összege esedékes kamattal együtt a Bank saját belátása szerint jogosult:
megtiltja a hitelfelvevőt a biztosíték felhasználásától a jogsértések megszüntetéséig;
Lezárni a biztosítékot.
4.3. Ha a biztosíték (vagy annak egy része) elveszett, megsérült vagy használatra alkalmatlan, és azt a Hitelfelvevő nem állította helyre vagy nem cserélte ki más, azonos értékű ingatlanra, a Bank jogosult a Kölcsön határidő előtti visszafizetését és kamat fizetését követelni. a megállapodás értelmében.
4.4. Átadja a Kölcsönvevő kiszolgálásának funkcióit a teljesített pénzbeli kötelezettség alapján egy másik hitelintézethez.
4.5. Kivételes esetekben, saját belátása szerint, a Kölcsönfelvevő Kölcsön- és/vagy kamat-visszafizetési kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése esetén, valamint az adósság összegének idő előtti behajtása esetén a Kölcsönfelvevő előlegfelvétele alapján le kell írni az esetleges tartozás összegeket a Kölcsönfelvevő Banknál vezetett számláiról, amelyeket további és működő irodákban nyitottak, valamint a Bank nem azon régióban lévő fiókjaiban, ahol a Kölcsön nyújtották (kivéve az a VTB24Online rendszer), szükség esetén a leírás napján érvényes banki árfolyamon történő átváltással és a devizajogszabályok betartásával.
4.6. A bank köteles:
4.6.1. Hitelnyújtás a Szerződés feltételeinek megfelelően.
4.6.2. Titoktartást kell tartania a jelen Szerződés feltételeivel, valamint minden olyan pénzügyi, kereskedelmi és egyéb információval kapcsolatban, amely a jelen Szerződés megkötése vagy végrehajtása eredményeként vagy azzal összefüggésben válik ismertté. Az ilyen információk harmadik félnek történő átadása csak a Bank vagy a Hitelfelvevő írásbeli hozzájárulásával lehetséges, az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt esetekben. Az ilyen információkat, beleértve a személyes adatokat is, a Bank a Hitelfelvevő előzetes hozzájárulása nélkül harmadik félnek továbbíthatja a Szerződés egyedi feltételeiben meghatározott esetekben is.
4.6.3. A Szerződés feltételeinek változása esetén a Hitelfelvevőt a Kölcsön teljes költségéről és tájékoztató kalkulációról a következő sorrendben közölni kell.
4.6.3.1. A Szerződés feltételeinek a Kölcsön összköltségének csökkenését eredményező változása esetén (ideértve a Hitelfelvevő részleges előtörlesztését is), - a Hitelfelvevő rendelkezésére bocsátásával a megadott dokumentumok a Bank fiókja.
4.6.3.2. Ha a Szerződés feltételeinek változását a Szerződés kiegészítő megállapodása teszi hivatalossá, a Kölcsön teljes költségéről szóló értesítés a kiegészítő megállapodás megkötése előtt történik, és az a kiegészítő megállapodás szerves részét képezi. Az információs számítást a kiegészítő megállapodás aláírásával egyidejűleg biztosítjuk.
5. A biztosíték letiltása
5.1. A Bank a biztosíték értékéből jogosult a Szerződés szerinti követeléseit a tényleges kielégítés időpontja szerint meghatározott teljes körűen kielégíteni, ideértve a kamatokat, a kötelezettségek teljesítésének késedelme miatt keletkezett veszteségeket, valamint a kötbéreket és egyéb fizetési kötelezettségeket. a megállapodásban. Ugyancsak meg kell téríteni a Bank esetleges szükséges költségeit és kiadásait, ideértve a biztosíték fenntartásával, a Szerződés teljesítésével, a Szerződés szerinti tartozás behajtásával és a biztosíték értékesítésével kapcsolatos költségeket.
5.2. A Bank a Kölcsön visszafizetésének () késedelme és/vagy a kamatfizetés késedelme esetén a biztosíték lefoglalási jogát a Bank a Szerződésben meghatározott kötelezettségek teljesítésének határidejét követő munkanapok elteltével szerzi meg, ideértve az esetet is. a Kölcsön alapján fennálló tartozás összegének idő előtti behajtásáról az esedékes kamattal együtt, az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt egyéb esetekben és módon.
5.3. A biztosíték letiltása bíróságon történik.
5.4. A jelzáloggal terhelt ingatlan lefoglalása esetén a kezdeti eladási ár az értékbecslési jegyzőkönyv alapján kerül megállapításra. Értékelési jegyzőkönyv hiányában a zálogtárgy kezdeti eladási ára a fedezeti értékének és az értékcsökkenési együttható szorzatának mértékében kerül megállapításra, amely a következő sorrendben kerül megállapításra:
Gépjármű életkora, év 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Kopási együttható 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 A jármű korát a jármű forgalomba hozatalának napjától a jármű eredeti eladási árának meghatározásához kell meghatározni .
5.5. A zálogtárgy értékesítése az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon történik.
A fedezet értékesítéséből befolyt pénzeszközöket közvetlenül a Hitelfelvevő Szerződés szerinti tartozásának visszafizetésére fordítják.
6. Különleges feltételek
6.1. Ha a Kölcsönfelvevő úgy dönt, hogy biztosítási díj fizetése céljából is Kölcsönt vesz fel, úgy a biztosítási díj fizetésére szolgáló pénzeszközök a Kölcsönvevő Szerződésben meghatározott utasításai szerint kerülnek átutalásra, amelyre vonatkozóan a Kölcsönvevő előzetesen tájékoztatja a Bankot a biztosítás megnevezéséről. vállalat.
Az életbiztosítást és a teljes körű biztosítást a Kölcsönvevő önkéntes akaratnyilvánítása alapján köti, és nem feltétele a Kölcsön nyújtásának.
6.2. A Bank által a jelen Szerződés alapján a Hitelfelvevőnek küldött, jogilag jelentős üzeneteket (kérelmeket/értesítéseket/értesítéseket/igényeket) kézbesítettnek kell tekinteni attól a pillanattól kezdve, amikor azokat a Hitelfelvevő kézhez kapja (beleértve azt is, ha a Hitelfelvevőtől függő körülmények miatt az üzenet nem kézbesítették, vagy nem olvasta el), vagy az üzenet Bank általi elküldésétől számított 30 naptári nap lejártakor, amelyik korábban bekövetkezik.
Az információkat a Bank a Szerződés egyedi feltételeiben meghatározott módon, az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott időtartamon belül küldi meg a Hitelfelvevőnek.
6.3. Tájékoztatjuk a Hitelfelvevőt, hogy ha egy éven belül a Hitelfelvevő hitelszerződésekből, kölcsönszerződésekből eredő valamennyi kötelezettségére teljesített fizetések végösszege, ideértve a Szerződés szerinti kifizetéseket is, a Bankhoz történő kérelem benyújtásának időpontjában meghaladja az 50%-ot (ötven százalékot). ) a Kölcsönfelvevő éves bevételéből, mert A Kölcsönfelvevőt fennáll a Szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítésének elmulasztása és a vele szembeni kötbér alkalmazása.
() azonos jogi erővel rendelkező másolatok:
6.4. A megállapodást ben kötötték meg
Bank - 1 (egy) példány;
Kölcsönvevő - 1 (egy) példány.
7. A Felek címei, banki adatai és aláírásai
A hitelfelvétel feltételei „átláthatóbbá” váltak - a Központi Bank megtiltotta a pénzintézeteknek, hogy „bekötött” jutalékokat és egyéb trükköket alkalmazzanak a hitelfelvevők vonzására. Az ügyfélnek a hitelszerződés aláírása előtt ismernie kell a kölcsön teljes költségét.
A kölcsön teljes költsége (FLC) az az összeg, amelyet a hitelfelvevő fizet az adósság és a kölcsön banki kiszolgálásával kapcsolatos kifizetések visszafizetéséért. Ezt az értéket százalékban számítják ki, és a kölcsön költségének valós, nem pedig formális növekedését tükrözi. A „teljes hitelköltség” kifejezés 2008-ban került használatba, az „effektív kamatláb” kifejezés helyébe.
A jegybank kötelezte a pénzügyi szervezeteket a PSC előírására a hitelszerződésben. Az érték a dokumentum első oldalán a jobb felső sarokban jelenik meg.
A Központi Bank utasításai szerint a kölcsön teljes költsége tartalmazza:
1. A szerződés teljesítésével és teljesítésével kapcsolatos kifizetések:
- hiteltest – hitelösszeg;
- kamatterhek;
- fizetés a kérelem elbírálásáért;
- kölcsön kiadásának egyszeri díja;
- bankszámla nyitás/vezetési jutalék;
- „műanyag” - betéti vagy hitelkártya kiállításának/karbantartásának díja.
2. A szerződés feltételeiből eredő kifizetések:
- a biztosíték tárgyának értékelése;
- ügyfélfelelősség- vagy biztosítékbiztosítás;
- az ügylet közjegyzői hitelesítésének költségei.
Hitelköltség: számítási képlet
Elemek dekódolása:
- n – kölcsönzési időszak;
- DP i – a kifizetések teljes összege, figyelembe véve a jutalékokat, biztosítást stb.;
- d i – hozzájárulás dátuma;
- d o – a kölcsön kiállításának dátuma.
A számításnál a különböző irányú pénzáramlásokat különböző matematikai előjelekkel veszik figyelembe. Hitelpénz átvétele „-” jellel, hiteltörlesztés, kamat, jutalék és biztosítás „+” jellel.
Mit nem vesznek figyelembe a hitel költségének kiszámításakor
Az FKR számítása nem tartalmazza: %201.jpg)
1. Kifizetések, amelyek abból erednek, hogy az ügyfél nem teljesíti kötelezettségeit:
- büntetés;
- pénzbírságok.
2. A hitelfelvevő jogszabályi előírások betartásával kapcsolatos kiadásai (MTPL).
3. A kölcsönszerződésben meghatározott kifizetések, melyek ütemezése/összege az ügyféltől függ:
- jutalék a kölcsön idő előtti/részleges előtörlesztéséért;
- a hitelkeret túllépése miatti bírság;
- a hiteltartozás állapotáról szóló igazolások díja.
Fogyasztói hitel költsége: számítási példa
Az FKR manuális kiszámítása meglehetősen nehéz, ezért választhat az egyszerű útvonalon, és használhat egy online számológépet. A számítási program figyelembe veszi a hitelszerződés összes feltételét, és számításokat végez a Központi Bank jóváhagyott képlete szerint.
Példa. Egy banki ügyfél céltáblát adott ki egy hűtőszekrény vásárlására. A berendezés költsége 30 000 rubel, a kölcsön visszafizetési ideje 12 hónap, a becsült ráta évi 25%. További költségek: berendezésbiztosítás – 1000 rubel, hitelkibocsátási díj – a kölcsön összegének 2%-a, havi karbantartási díj – 50 rubel.
Számítási eljárás:
1. Nyissa meg a „Hitelkalkulátor” programot, amely lehetőséget biztosít a PSC kiszámítására.
2. Adja meg a kölcsön adatait.
A teljes hitelezési időszak alatt a hitelfelvevő 6490 rubelt túlfizet, ami a hitelösszeg 21,63% -a. Ugyanakkor az effektív kamatláb nem a bank által bejelentett évi 25%, hanem 39,60%.
Fontos! A hitel törlesztési időszakának növekedésével a fogyasztási hitel összköltsége csökken, a teljes túlfizetés pedig nő.
Az adósságtörlesztési időszak 12-ről 24 hónapra történő módosítása esetén a következő eredmények születnek.
Amint a példából látható, a túlfizetés 11 306 rubelre nőtt, a PSK pedig 34,48%-ra csökkent.
Egy autó ára hitelre
Négy entitás vesz részt egy autó hitelre történő vásárlására irányuló tranzakcióban: a hitelfelvevő, a bank, az autókereskedés és a biztosító. Az autóhitel költségének kiszámítása számos paramétert tartalmaz:
1. Az autó ára. Ez az érték tartalmazza az előleg nagyságát és a kölcsön összegét. 
2. A kölcsönszerződés szerint felhalmozott kamat. A kölcsön kamata számos kritériumtól függ:
- a jármű gyártmánya és típusa;
- az előleg összege;
4. Közjegyzői költségek.
5. Hitelfeldolgozási és -kiadási jutalék.
Fontos! A tőketartozás összegéhez hozzáadható a biztosítási díj összege (kb. a gépjármű önköltségének 10%-a), valamint az autókereskedés által felajánlott gépkocsi kiegészítő felszerelésének költsége. Ez növeli a teljes hitelösszeget, és befolyásolja a túlfizetés összegét.
A hitelfelvevő fizetési terheinek csökkentése érdekében a bankok speciális programot – maradványértékű kölcsönt – dolgoztak ki. Az előleg befizetése és az ütemezés szerinti befizetések után fennmaradó hitelrész a kölcsön futamideje végén egy fizetésben törlesztésre kerül.
Például egy ügyfél 1 000 000 RUB értékű autót tervez vásárolni. hitelre. Ha 30%-os fennmaradó törlesztőrészlettel vesz fel hitelt, akkor a fennmaradó 20%-ot egyenlő törlesztésekre osztják 35 hónapra. Az időszak végén a hitelfelvevő az alábbi módok egyikén tudja visszafizetni az adósságát:
- a fennmaradó összeget bankszámlára utalja;
- eladni az autót egy kereskedőnek a Trade in rendszer használatával;
- kérjen hitelhosszabbítást legfeljebb 2 évre.
Jelzáloghitel költsége
A jelzáloghitel teljes költsége tartalmazza:
1. A kölcsön nagysága (a megvásárolt ingatlan költsége mínusz ). %201.jpg)
2. A teljes jelzálogidőszak alatt felhalmozott kamat összege.
3. A bank kérésére fizetett biztosítási díjak:
- elzálogosított vagyontárgyak biztosítása a veszteség és kár kockázatára;
- hitelfelvevő életbiztosítása.
4. Az ingatlanok felmérésének és a tulajdonjogi nyilvántartási kivonat beszerzésének költségei.
5. A tranzakció közjegyzőnél történő bejegyzésének költsége.
6. Egyszeri banki jutalék kölcsön lebonyolításáért/kiadásáért.
7. A hitelfelvevő bankszámla kiszolgálási költségei.
Számítási példa. Az ügyfél lakást vásárol a másodlagos piacon, az ingatlan ára 2 000 000 rubel. A tranzakció befejezéséhez a hitelfelvevő 1 500 000 RUB összegű kölcsön felvételét tervezi, futamidő - 120 hónap, névleges kamatláb - 13,5%. Az ügyfél jelzáloghitel-felvételének költségei a következők:
- egyszeri hitelfeldolgozási díj – 1,5%;
- ingatlanértékelés - 3000 rubel;
- a hitelfelvevő és az ingatlan életbiztosítása - egyenként 0,5% (a járulékokat évente fizetik a hiteltartozás alapján);
- Közjegyzői költségek - 10 000 rubel.
Minden adatot be kell írni az online számológép számítási űrlapjába, és összegezni kell.
A jelzáloghitel teljes költsége (effektív kamatláb) 14,68% lesz évente.
Maximális hitelköltség
Az Orosz Föderáció Központi Bankja meghatározta a hiteltermékek különböző kategóriáinak határértékét. Az ezen mutatókat túllépő bankok felelősségre vonhatók, beleértve az engedély visszavonását is.
A kölcsönök összköltségének maximális és átlagos piaci értéke
1. A kölcsön költsége az ügyfél előlegének nagyságától függ (jelzálog- és autóhitel esetén). A saját tőke több mint 50%-ának elhelyezésekor a bankok csökkentik a kamatot, és kevésbé igényesek a biztosítás tekintetében.
2. Az ügyfél a bankkal szembeni tartozás összege alapján választhat éves biztosítékot. Ebben az esetben a biztosítási díj összege minden évben csökken.
3. Banktól „olcsóbb” hitelt felvenni, mint mikrofinanszírozó szervezettől. Az MFO-k számára külön táblázat készült a maximális hitelköltség értékeiről. Az MFO által kibocsátott rövid lejáratú, fedezetlen hitel effektív kamatlába elérheti az évi 900%-ot.
