Ugovor o kreditu sadrži uvjete pod kojima dužnik uzima kredit i obvezuje se vratiti ga. Uz tako važne odredbe kao što su iznos, kamata za korištenje, rok, datum plaćanja i veličina mjesečnih rata, zajmodavac je dužan obavijestiti klijenta o punoj cijeni zajma (FLC). Ovaj pokazatelj omogućuje vam da vidite cjelokupnu sliku i shvatite koliko će koštati zajam od određene banke, kao i usporediti gdje je isplativije dobiti.
Puni trošak kredita: što je, od čega se sastoji
Koncept PSK prvi put se pojavio u Rusiji 2008. godine. Središnja banka Ruske Federacije svojim je uputama obvezala kreditne institucije da klijentu prije potpisivanja ugovora pruže potpune informacije o iznosu plaćanja. Kasnije, 21.12. Godine 2013. usvojen je Savezni zakon br. 353 koji regulira izdavanje potrošačkih kredita. Cilj mu je pružiti zaštitu potrošača tako što će mehanizam kreditiranja učiniti transparentnijim. Temeljem toga, članak 6. Zakona obvezuje banke, mikrofinancijske organizacije i zalagaonice da obavijeste svoje klijente o nadolazećim troškovima prilikom primanja i otplate kredita.
Prvi dio članka 6. utvrđuje da se podaci o PSK objavljuju:
- desno u gornjem kutu ugovora, prije pojedinačnih uvjeta kreditiranja;
- u kvadratnom okviru, veličine najmanje 5% stranice;
- crnim velikim slovima;
- označavajući ga fontom (maksimalna veličina koja se koristi na stranici).
Izračun se radi od slučaja do slučaja. Ovo uzima u obzir:
- isplate glavnice i kamata;
- bankovna provizija;
- trošak izdavanja i servisiranja bankovnih kartica;
- moguća plaćanja u korist trećih osoba vezana uz kreditiranje (procjena kolaterala);
- premije osiguranja prema ugovoru o osiguranju, osim onih koje se odnose na provedbu saveznih zakona (na primjer, OSAGO).
Kazne i penali, provizije za isplatu sredstava, za valutne transakcije, ponovno izdavanje kartice, osiguranje imovine koja nije kolateral nisu uzeti u obzir u izračunima.
Dakle, PSC je ukupnost svih plaćanja poznatih u trenutku podnošenja zahtjeva za potrošački kredit. Drugim riječima, ovo je približan iznos preplate za zajmoprimca, izražen u postotku. Zašto indikativno? Budući da se može promijeniti kada odstupite od izvornih uvjeta: smanjuje se kada prijevremeno otplatite kredit ili se povećava kada plaćate zakašnjele naknade i druge prekršaje tijekom izvršenja ugovora.
Na primjer, u prvom tromjesečju 2018., potrošački kredit od Sberbank koštat će zajmoprimca:
Kako izračunati ukupni trošak kredita
Formula za izračun PSC-a, koju koriste banke i druge financijske organizacije, sadržana je u 2. dijelu članka 6. Saveznog zakona br. 353. No istodobno se zajmodavci rukovode pokazateljem koji utvrđuje Središnja banka Ruske Federacije tromjesečno za svaku kategoriju potrošačkih zajmova analizom tržišta zajmova. Dobiveni rezultat ne smije prelaziti tržišni prosjek za više od jedne trećine.
Ukupni trošak kredita: formula
Izgleda kao:
PSK= i x NBP x 100,
gdje je i kamatna stopa baznog razdoblja, a NBP broj takvih razdoblja.
Bazno razdoblje je vremenski interval utvrđen planom plaćanja. Ako sadrži intervale:
- ne ili su jednaki godini, BP razdoblje se uzima kao jedna godina;
- nekoliko, manji od njih uzima se kao osnovno razdoblje;
- nije definirano, za osnovicu se svi brojevi zbrajaju i dijele s njihovim brojem (zaokružuju na dane, mjesece i godine).
Da biste izračunali PSC pomoću formule, morate saznati vrijednost i - stopu BP. Za to se koristi složena matematička jednadžba s brojnim pokazateljima:
Korišteni parametri:
- DP k – iznos plaćanja po ugovoru;
- q k – broj kompletnih baznih razdoblja;
- e k – udjeli baznih razdoblja;
- m – broj uplata;
- i – kamatna stopa baznog razdoblja.
Kako biste izbjegli ručno izračunavanje, možete koristiti Excel. Da biste to učinili, unesite sljedeće podatke u tablicu:
- iznos kredita u rubljima;
- razdoblje korištenja u mjesecima;
- stopa (postotak godišnje);
- mjesečna plaća;
- provizije i naknade (ako postoje).
Svi iznosi prikazani su kao novčani tokovi tijekom razdoblja kredita. Plaćanja su raspoređena po mjesecima, s naglaskom na kamate i tijelo kredita. Posljednji stupac je mjesečno stanje kredita. Vrijednost i određuje se pomoću funkcije VSD.
Budući da je prilično teško izračunati PIC u dugoročnim kreditima s brojnim uplatama, dužnik može koristiti drugu, pojednostavljenu formulu:
Oznake:
- S – zbroj svih plaćanja (kamate, provizije, osiguranja itd.);
- S 0 – iznos kredita;
- n – rok kredita (u godinama).
Kao što vidite, u ovom slučaju sve je mnogo jednostavnije. Trošak zajma može se izračunati za nekoliko sekundi, ali rezultat će biti približan.
Obračun PSC kreditnom karticom
Kreditne kartice rade koristeći drugačiji mehanizam kreditiranja - prekoračenje. To znači da zajmoprimac koristi novac prema potrebi, unutar određenog iznosa. Dio 15. članka 7. Saveznog zakona br. 353 određuje da se sastavljanje rasporeda plaćanja ne odnosi na kreditiranje s ograničenjem. Stoga, prilikom izrade izračuna, trebali biste se voditi dijelom 7. članka 6. ovog zakona i izraditi ga na temelju:
- limit na kartičnom računu;
- maksimalno razdoblje povrata;
- iznos mjesečne otplate glavnice, kamata i drugih plaćanja utvrđenih uvjetima ugovora
U svakom slučaju, stvarna vrijednost punog iznosa preplaćenih iznosa razlikovat će se od preliminarnog ukupnog iznosa.
Primjer izračuna UCS-a
Na primjer, izračunajmo punu cijenu kredita za kratkoročno kreditiranje kod MFO-a.
Početni podaci:
- iznos kredita - 20.000 rubalja;
- kamatna stopa – 1,5% dnevno;
- rok upotrebe - 10 dana;
- otplata kamata provodi se istodobno s otplatom kredita;
- Nema provizija ni osiguranja.
Otplata kamata i glavnice vršit će se jednom uplatom, što znači da se kao bazno razdoblje uzima 10 dana.
Pronađite iznos kamata na kredit:
20 000 rub. x 1,5% x 10 dana = 3000 rub.
Ukupan iznos plaćanja prema ugovoru ( DP k):
20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.
Sada se može odrediti osnovna kamatna stopa (i). Parametar e k neće biti u jednadžbi, budući da se kredit otplaćuje jednokratno. Zatim, nakon što smo zamijenili početne podatke, radimo matematičke izračune kako bismo pronašli vrijednost i. Jednako je 0,15.
Da biste koristili formulu za pronalaženje UCS-a, morat ćete znati NBP. Da biste to učinili, broj dana u godini mora se podijeliti s rokom zajma:
365 dana: 10 dana = 36,5 – broj baznih razdoblja u godini.
Rezultate zamijenimo formulom PSC = i x NBP x 100:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% godišnje.
Rezultat pokazuje koliko će zajmoprimac morati platiti zajmodavcu za 10 dana korištenja mikrozajma. Od 01.01.2018., za mikrofinancijske organizacije i zalagaonice, granične vrijednosti PSC-a utvrđene su u rasponu od 42,829-819,423% godišnje, ovisno o roku, kolateralu i iznosu. To je puno u usporedbi s bankama.
Na primjer, zajam u iznosu od 1,5 milijuna rubalja. na razdoblje od 15 godina, zajmoprimac Sberbank koštat će:
Pojedinačni pokazatelji mogu varirati od 12,48 do 26,09 posto, uzimajući u obzir program i uvjete kredita.
Zajmoprimac nakon primitka ugovora s izvedenom UCS vrijednošću nema obvezu potpisati ga istog trenutka. Prema članku 7. Saveznog zakona-353, on ima 5 radnih dana da se upozna s uvjetima zajma.
Ako nije zadovoljan prijedlogom, može odbiti potpisati dokument bez ikakvih posljedica. Osim toga, možete zatražiti da mu se ponovno izračuna PSC u slučaju prijevremene otplate kredita. Zajmodavac je to dužan učiniti na zahtjev nalogodavca. Inače, možete podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru ili Središnjoj banci Ruske Federacije.
PSC kalkulator online
- Iznos pozajmice.
- Kamatna stopa (godišnja).
- Rok kredita u mjesecima.
- Iznos provizije (ako postoji), uključujući troškove kreditnog posrednika.
Kalkulator će automatski pokazati koliko ćete preplatiti u novčanom smislu iu postotku. Možete promijeniti rok kredita, iznos, kamatnu stopu kako biste odabrali najprofitabilniju opciju. Nakon što pregledate ponude nekoliko zajmodavaca, lako možete sami odrediti s kim ćete surađivati.
Pitanja i odgovori
Izračunali smo punu cijenu hipotekarnog kredita. Pokazalo se da je to više od stope koju je banka odredila za ovaj program. Zašto se to dogodilo, postoje li skrivene naknade?
To bi trebalo biti tako jer je PSC kamata + ostali troškovi zajmoprimca prilikom primanja zajma. Stopa i ukupni trošak mogu biti jednaki ako se zajam i kamata otplaćuju u paušalnom iznosu na kraju roka zajma.
Prema uvjetima zajma, plaćanja su izvršena u jednakim iznosima. Kašnjenja nije bilo, ali se pokazalo da je preplata veća od obračunate PSC. Zašto?
Prvo, postoje plaćanja koja nisu uključena u izračun PSC-a. Nastaju tijekom izvršenja ugovora i ne mogu se unaprijed znati. Osim toga, izračun ne uzima u obzir prijevremenu otplatu, novčane kazne i penale. Pitajte banku što ste platili i kada. Drugo, s anuitetom, značajan dio mjesečne uplate pada na kamate i tek na kraju razdoblja otplate, naprotiv, na tijelo kredita. Stvarna veličina PSC-a može se malo razlikovati od one navedene u ugovoru. To može biti zbog osobitosti rasporeda, kada se uvjeti ili količine, ili obje vrijednosti glavnog duga pomiču na datum posljednje uplate. Nemoguće je unaprijed izračunati PSC za isplate anuiteta jer će se mijenjati svaki mjesec.
20 minuta. čitanje
Ažurirano: 28.05.2019
Koliki je ukupni trošak kredita? Zašto je potreban ovaj pokazatelj? Koji se troškovi uzimaju u obzir pri izračunu? Je li moguće samostalno izračunati UCS vrijednost i kako to ispravno učiniti? Zašto će u većini slučajeva izračun biti netočan? Na ova i mnoga druga pitanja odgovara ovaj članak.
Ako je u ugovoru navedeno ime organizacije (na primjer, ured za procjenu), tada će se izračun izvršiti prema tarifama te organizacije.
Događa se da ugovor predviđa nekoliko trećih strana. Primjerice, osiguravatelji s izborom. Tada će se izračun temeljiti na tarifama jednog od njih.
Ako krug osiguravatelja nije ograničen na banku, tada oni koriste tarife BILO KOJE osiguravajuće organizacije poznate u trenutku izračuna.
Odnosno, vrijednost pokazatelja napisana u ugovoru bit će približna!
Važno! Banka mora otkriti podatke o osiguravajućoj organizaciji čije su tarife korištene za izračun. Banka je također dužna naznačiti da će kod sklapanja ugovora s drugim osiguravateljem vrijednost PSC-a biti drugačija.
Kada se uzmu u obzir premije osiguranja u pokazatelju PSC, netočnost može biti povezana s drugim značajkama izračuna.
Zakon dopušta (odredba 5. članka 4. u komentarima Konzultanta) izračunavanje troškova usluga trećih strana prema tarifama tvrtke bez uzimanja u obzir osobnih karakteristika zajmoprimca.
Na primjer, uz auto osiguranje ne uzimajući u obzir dob ili vozačko iskustvo te karakteristike automobila (performanse, marka, godina proizvodnje).
Tada je banka dužna o tome obavijestiti dužnika.
Pri određivanju vrijednosti UCS-a koriste se tarife važeće u trenutku izračuna. Mogu se promijeniti u budućnosti. Tada će se PSC u ugovoru razlikovati od stvarnog.
6 Cijena osiguranja kada naknadu za osigurani slučaj NE prima zajmoprimac niti njegov srodnik.
Na primjer, PSC će uključiti životno i zdravstveno osiguranje za iznos kredita ako ga prilikom nastupanja osiguranog slučaja ne prima dužnik, već banka na otplatu kredita.
7 Osiguranje, ako ono određuje uvjete kredita. Uključujući uvjete, cijene i iznose.
Na primjer, Gazprombank za potrošačke kredite ukazuje da se kamatna stopa povećava za 0,5 postotnih bodova ako ne postoji ugovor o osiguranju ili je njegova valjanost prekinuta. Banka je dužna uzeti u obzir ovo osiguranje.
Kliknite za povećanje slike
Što banka ne uzima u obzir pri izračunu PSC-a?
1 Plaćanja su propisana zakonom.
Na primjer, OSAGO se ne uzima u obzir pri izračunu.
2 Plaćanja u slučaju kršenja ugovora od strane zajmoprimca.
Na primjer, kazna za zakašnjelo plaćanje. Štoviše, nemoguće je unaprijed odrediti hoće li zajmoprimac platiti na vrijeme ili kasno.
3 Plaćanja ovisno o odluci zajmoprimca. Moraju biti povezani s kreditom i predviđeni ugovorom.
Na primjer, provizija za isplatu sredstava ili naknada za prijevremeno plaćanje.
4 Cijena osiguranja kolaterala, na primjer, CASCO.
5 Osiguranja s uvjetima:
- registracija osiguranja ne utječe na kreditnu odluku banke i cijenu kredita;
- zajmoprimac dobiva dodatne pogodnosti od ovih usluga (na primjer, kod kredita za automobil, stopa životnog osiguranja razlikuje se od stope bez kredita);
- u roku od 14 dana dužnik može odbiti ove usluge.
Na primjer: Ako dužnikovo životno i zdravstveno osiguranje za kredit za automobil ispunjava ove uvjete, banka MOŽE ne dodati osiguranje u izračun.
Važno. Ove iznimke dopuštaju bankama da mijenjaju uvjete kredita kako ne bi uzeli u obzir osiguranje.
Što se zapravo događa? Što Sberbank i Alfabank uzimaju u obzir kao dio PSK-a?
Zakon donosi opće odredbe i ne daje smjernice o uključivanju svakog pojedinačnog osiguranja ili drugog dodatnog plaćanja u izračun. To dovodi do različitih tumačenja i omogućuje vjerovnicima da razmotre što je za njih najisplativije.
Zakon predviđa mnoge iznimke, što ide u prilog i bankarima.
Osim toga, bankari ponekad ne znaju kako pravilno protumačiti članak zakona. O tome svjedoče zahtjevi upućeni Centralnoj banci s njihove strane u kojima traže pojašnjenje.
Kliknite na sliku za povećanje
Ako su radnje banke zakonite, ali nisu sva plaćanja uzeta u obzir u obračunu, nema smisla žaliti se ili pisati izjave. Važno je razumjeti da je vaš kredit povezan s određenim troškovima. Oni možda neće biti uključeni u izračun troškova, ali će biti predviđeni ugovorom - pažljivo ga pročitajte.
Napravite vlastite izračune uzimajući u obzir sva moguća plaćanja. Tada se iznenađenja neće dogoditi i moći ćete kompetentno upravljati vlastitim novcem, planirajući nadolazeće troškove.
PSC izračunavaju banka i zajmoprimac neovisno.
Banka vrši obračun i obavještava zajmoprimca:
1 Prilikom objavljivanja ponuda kredita na službenoj web stranici. Banka je dužna dati podatke o uvjetima kredita. UCS raspon je naznačen za svaki proizvod. Ovu metodu treba koristiti u fazi analize i odabira ponuda kredita.
Međutim, u nekim slučajevima te informacije morate potražiti na web stranici.
Na primjer, Gazprombank, karakterizirajući uvjete kredita, na samom kraju daje poveznicu na odjeljak "Tarife. Stope. Citati", gdje možete pronaći asortiman PSK-a. Ali i ovdje prvo morate odabrati određeni odjeljak, a zatim otvoriti datoteku u "pdf" formatu.
2 Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu. Ili kad se uvjeti na njemu promijene. Ovdje vidite PSC u trenutku izvršenja ugovora. Možete ga usporediti sa svojim izračunima uzetim iz prve točke.
Vrijednost UCS-a navedena je na prvoj stranici ugovora u gornjem desnom kutu u kvadratnom okviru. Indikator je tiskan velikim slovima u velikom crnom fontu.
3 Pri prijevremenoj otplati dijela duga.
Kako sami izračunati ukupni trošak kredita?
Zašto sami izračunavate UCS?
- Prije sklapanja ugovora potrebno je dobiti točnu vrijednost.
Internetska stranica banke ukazuje na raspon vrijednosti PSC-a, budući da se stopa i drugi uvjeti kredita razlikuju za različite zajmoprimce;
- ako trebate usporediti različite mogućnosti zajma;
- ako nema povjerenja u banku koja ne uzima sve u obzir u obračunu. Na primjer, Alfabank uzima u obzir troškove procjene kolaterala za hipoteku, ali Sberbank ne.
Izračun ukupnog troška razlikuje se od izračuna kamatne stope na kredit. Formula za izračun navedena je u članku 6. zakona.
Kliknite za povećanje slike
Formula je složena, pa čak ni bankovni stručnjak ne razumije uvijek značenje i postupak njezina izračuna. Pogledajmo to.
Ukupni trošak kredita odgovara internoj stopi povrata. U financijskoj matematici to se naziva IRR (interna stopa povrata).
Vrijednost odgovara kamatnoj stopi pri kojoj je neto sadašnja vrijednost (NPV) nula.
Što je neto sadašnja vrijednost? Najprije definirajmo što su prihodi, rashodi i neto prihod.
Ilustrirajmo novčane tijekove po kreditu u iznosu od 120.000 rubalja, na rok od 12 mjeseci po stopi od 28%.
Pod uvjetom da je plaćanje anuitet (sva plaćanja za otplatu kredita imaju isti iznos), vrijednost svakog plaćanja bit će 11.581,72 rubalja. Ove uplate prikazane su plavom bojom i prihod su od kredita. Prihod sa stajališta banke koja će primiti te iznose.
Trošak kredita za banku prikazan je crvenom bojom - to je sam iznos kredita, 120 000 rubalja.
| Datum plačanja | broj uplate | Način plaćanja | iznos, utrljati. |
| 10.18.siječnja | 0 | potrošnja | -120000 |
| 10. veljače 18 | 1 | prihod | 11580,72 |
| 10. ožujka 18 | 2 | prihod | 11580,72 |
| 10. travanj 18 | 3 | prihod | 11580,72 |
| 10.svibanj.18 | 4 | prihod | 11580,72 |
| 10.6.18 | 5 | prihod | 11580,72 |
| 10.srpnja 18 | 6 | prihod | 11580,72 |
| 10. kolovoza 18 | 7 | prihod | 11580,72 |
| 10.ruj.18 | 8 | prihod | 11580,72 |
| 10. listopad 18 | 9 | prihod | 11580,72 |
| 10.18.studenog | 10 | prihod | 11580,72 |
| 10.pros.18 | 11 | prihod | 11580,72 |
| 10.19.siječnja | 12 | prihod | 11580,72 |
| Ukupno | 18968,64 | ||
Neto prihod banke (preplata za klijenta) je razlika između svih prihoda i rashoda. U našem slučaju ispalo je 18.968,68 - podebljano u tablici.
Sada pogledajmo neto sadašnju vrijednost. Sve uplate zajma vrše se u različito vrijeme (datumi su navedeni u tablici). Datum izdanja je crvene boje. Svi ostali - plavi - plaćanja u razmaku od 1 mjeseca.
Novac s vremenom gubi svoju vrijednost. Danas ću kupiti veliku čokoladicu za 100 rubalja, ali za godinu dana koštat će 120. To jest, za godinu dana 100 rubalja neće biti dovoljno za kupnju čokoladice. To znači 100 rubalja. danas i za godinu dana različiti iznosi. U našem primjeru, 100 rubalja. danas odgovara 120 rubalja godišnje.
Diskontiranje je svođenje budućeg novca na današnju vrijednost. To jest, ako dovedemo do danas (popust) trošak čokoladice sljedeće godine (120 rubalja), tada ćemo dobiti 100 rubalja.
Sva plaćanja kredita moraju se diskontirati na datum isplate kredita. Neto sadašnja vrijednost je zbroj svih diskontiranih plaćanja.
Moramo odrediti diskontnu stopu pri kojoj će neto sadašnja vrijednost biti nula. Odnosno, današnjih 100 rubalja. bit će jednaka 120 rubalja godišnje. Ova stopa je IRR. Odgovarat će vrijednosti punog troška kredita.
U primjeru zajma, ovo je stopa po kojoj će preplata biti nula. To jest, kredit od 120.000 rubalja. bit će jednaka zbroju svih diskontiranih plaćanja od strane klijenta prema banci.
Za neovisne izračune trebat će vam program EXEL.
Datumi se upisuju u stupac “B”. Prvi datum (točnije nulti) je 10. siječnja 2018. – datum odobrenja kredita. Na taj datum radimo obračun (popust) i utvrđujemo IRR odnosno puni trošak kredita.
U koloni “C” navodimo iznose. Prvi iznos je negativan - odobren kredit. Ostatak je pozitivan – sva plaćanja teku prema planu.
EXEL ima ugrađenu funkciju za određivanje IRR-a (u našem slučaju UCS), zove se "NET".
Za izračun u ćeliju “C15” upisujemo znak jednakosti i naziv formule “NET INDOH”. Na slici je formula prikazana u traci formule - podvučena crvenom bojom.
Zatim u zagrade prvo unesite sve vrijednosti (plavi font u formuli i plavi raspon u tablici), zatim datume (zeleni font u formuli i zeleni raspon u tablici).
Pritisnemo "enter" i vidimo u ćeliji "C15" vrijednost 0,3204 (donja slika). Ovo je puna cijena zajma. Samo što se izražava, ne kao postotak, već u dijelovima jedinice. Da bismo ga izrazili u postotku, množimo vrijednost sa 100. Rezultat je vidljiv u ćeliji “C16”. Ispostavilo se da je 32.04.
Dakle, s kreditom na razdoblje od 12 mjeseci, u iznosu od 120 tisuća po stopi od 28% godišnje, što odgovara mjesečnoj uplati od 11.580,72 rubalja, PSC će biti 32.04.
Važno. U ovom primjeru, plaćanja zajma se smatraju ulaznim podacima. Kako i gdje ih dužnik može dobiti?
U ugovoru o kreditu u rasporedu plaćanja. Ako još nema ugovora. Plaćanja morate izračunati sami. Da biste to učinili, možete koristiti bilo koji online kalkulator zajma.
U obrazac upisujemo sve poznate parametre kredita, kliknemo na “Izračunaj” i vidimo rezultat. Na slici je crveno zaokružen iznos mjesečne uplate.
Odaberite kalkulator za izračun UCS-a. Na primjer, ovaj: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Navodimo parametre kredita (uzmimo prethodni primjer):
- razdoblje 12 mjeseci;
- iznos 120.000;
- stopa 28;
- datum odobrenja 10. siječnja 2018
Po potrebi u obrazac upisujemo podatke o osiguranju i drugim doplatama. Za sada ćemo pretpostaviti bez osiguranja.
Dobivamo 32,04%, što odgovara vrijednosti izračunatoj u EXEL-u.
Utječu li rok trajanja kredita i prijevremena otplata na izračun?
Da biste odgovorili na pitanje, usporedite zajam u iznosu od 120.000 po stopi od 28% na rok od 1 i 2 godine.
Za kredit s rokom od godinu dana PSC je ispao 32,04%, a ako se rok udvostruči, vrijednost će pasti na 31,97%. Na slici su te vrijednosti prikazane bijelom bojom.
Kako se razdoblje povećava, ukupni trošak se smanjuje, iako neznatno.
Sada ćemo utvrditi utjecaj prijevremene otplate na veličinu PSK. Za kredit na rok od 1 godine planiramo prijevremenu otplatu ostatka duga (glavnice) uz 10. redovnu otplatu.
Za kredit na rok od 2 godine - zajedno sa 14.
Slika pokazuje da je promjena UCS-a dvosmislena. S rokom kredita od 2 godine prijevremena otplata povećava PSC, a s rokom od godinu dana smanjuje se.
Slučaj iz života
Maxim: “Problem je nastao u tome što je postojala hipoteka. U početku je ugovor naznačio PSC od 14,3%. Nakon svake prijevremene otplate raspored se preračunavao. Dali su novu vrijednost za UCS. Kao rezultat toga, nakon drugog prijevremenog plaćanja, ukupni trošak porastao je na 16,4%??? S čime je to povezano nije jasno. Napisao sam žalbu. Dali su odgovor, ali bilo je nešto nerazumljivo u vezi s nekim formulama, izračunima itd.”
Složenost izračuna i tumačenja čini indikator nezgodnim za osobnu upotrebu.
Usporedimo iste opcije na temelju iznosa preplate.
Za kredit s rokom od 2 godine, dužnik će preplatiti banci 38 079 rubalja, što je mnogo više nego za godinu dana - 18 969. Prijevremena otplata definitivno smanjuje preplatu, bez obzira na rok kredita. Indikator je jasan. Stoga je u slučaju prijevremene otplate bolje usredotočiti se na konačnu preplatu, a ne na pokazatelj PSC.
Osvrnimo se opet na izmjene zakona. Sukladno tome, banke će dužniku dodatno izračunati i priopćiti PSC u novčanom iznosu. Odgovara preplaćivanju (ako se ne udubite u pitanje njegovog sastava, uzimajući u obzir provizije i osiguranje).
Utječe li metoda izračuna na UCS?
Anuiteti i diferencirana plaćanja.
Uplate za otplatu kredita mogu biti anuitetne (iste) i diferencirane (smanjujuće zbog smanjenja iznosa kamata).
Napravimo izračun za isti primjer.
| Indeks | datum | Diferencirana plaćanja | Isplate rente |
| Datum odobrenja | 10.18.siječnja | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plaćanje 1 | 10. veljače 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| plaćanje 2 | 10. ožujka 18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| plaćanje 3 | 10. travanj 18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| plaćanje 4 | 10.svibanj.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| plaćanje 5 | 10.6.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| plaćanje 6 | 10.srpnja 18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| plaćanje 7 | 10. kolovoza 18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| plaćanje 8 | 10.ruj.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| plaćanje 9 | 10. listopad 18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| plaćanje 10 | 10.18.studenog | 10 713,42 | 11 580,72 |
| plaćanje 11 | 10.pros.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| plaćanje 12 | 10.19.siječnja | 10 237,81 | 11 580,72 |
| PREPLACENO | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,04 |
Diferencirana plaćanja su isplativija za dužnika. U njima su iznos preplate i vrijednost PSC-a manji.
Točan i približan način izračuna.
Kada je točan, u obzir se uzima točan broj dana u svakom mjesecu i godini. Odnosno, u mjesecu ih je 30 ili 31, a u veljači 28 ili 29. U godini ih je 365 ili 366.
Okvirno, svaki mjesec se sastoji od 30 dana.
Zajam ćemo izračunati pod istim uvjetima s diferenciranim plaćanjima.
| Indeks | datum | Točna plaćanja | Približna plaćanja |
| Datum odobrenja | 10.18.siječnja | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plaćanje 1 | 10. veljače 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| plaćanje 2 | 10. ožujka 18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| plaćanje 3 | 10. travanj 18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| plaćanje 4 | 10.svibanj.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| plaćanje 5 | 10.6.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| plaćanje 6 | 10.srpnja 18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| plaćanje 7 | 10. kolovoza 18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| plaćanje 8 | 10.ruj.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| plaćanje 9 | 10. listopad 18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| plaćanje 10 | 10.18.studenog | 10 713,42 | 10 700,00 |
| plaćanje 11 | 10.pros.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| plaćanje 12 | 10.19.siječnja | 10 237,81 | 10 233,33 |
| PREPLACENO | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,05 |
Točna metoda dala je nižu vrijednost preplate i PSC-a.
Primjer obračuna ukupnih troškova
Puni trošak potrošačkog kredita
Zašto se ukupni trošak kredita razlikuje od kamatne stope?
Vrijednost PSC-a razlikuje se od kamate na kredit iz dva razloga:
1 Pri izračunu PSC-a ne uzimaju se u obzir samo plaćanja kamata. U tim će slučajevima vrijednost PSC-a uvijek biti veća od kamatne stope.
2 Godišnja kamatna stopa i PSC su matematički različiti pokazatelji. Vrijednost PSC odgovara internoj stopi povrata (IRR).
IRR karakterizira prosječni godišnji povrat zajma za banku ili trošak za zajmoprimca. Formula se temelji na diskontiranju i uzima u obzir da novac koji plaćate banci "danas" vrijedi više od novca plaćenog na kraju roka kredita.
Stoga je u većini slučajeva, čak i kada se uzmu u obzir samo plaćanja kamata, TIC veći od kamatne stope.
Zaključak
Ukupni trošak je informacijski pokazatelj zajmoprimcu za odabir optimalnog kredita.
Banke izračunavaju PIC kao postotak. Kao dio PSC-a, različito uzimaju u obzir osiguranje i druga plaćanja. Izračun je složen i dvosmislen. Ne dopušta vam uvijek ispravnu usporedbu različitih opcija.
Stoga morate sami izračunati puni trošak, uključujući sva očekivana plaćanja u izračunu. To će vam omogućiti da realno procijenite svaku ponudu kredita.
Trošak možete izračunati u EXEL-u ili pomoću jednog od brojnih kreditnih kalkulatora. Važno je sve opcije izračunati na jedan način (samo na jednom kalkulatoru), jer različiti kalkulatori daju različite rezultate.
Ako ste novi u financijskoj matematici, bolje je usredotočiti se na neki drugi pokazatelj. Odlučite koliko novca želite posuditi i koliko dugo realno očekujete da ćete ga vratiti. Izračunajte iznos preplate za različite opcije. Odaberite onu gdje plaćate manje.
Video za desert: Skakanje na motociklu Harley-Davidson
Ako pronađete pogrešku, odaberite dio teksta mišem i kliknite Ctrl+Enter.
Prilikom odobravanja kredita banka obavještava klijenta o visini kamatne stope za korištenje kredita. Često, pokušavajući privući kupce, kreditne institucije proglašavaju atraktivnu kamatnu stopu za korištenje kredita, ali ne obraćaju svi zajmoprimci pozornost na dodatne naknade i plaćanja banci, što značajno povećava njegov trošak. Istodobno, kreditne institucije imaju financijsku korist od ovih naknada.
Prema usvojenoj Direktivi Središnje banke Rusije br. 2008-U, banke su dužne u ugovoru navesti punu cijenu kredita, uključujući jednokratna plaćanja u njihovu korist od strane zajmoprimca. Ovaj dokument navodi da je kreditna institucija dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama plaćanja koje će morati platiti u njezinu korist, uključujući navođenje izračuna sljedećih operacija:
Otplata glavnice kredita;
- otplata kamata za korištenje kredita;
- plaćanje iznosa provizije za izvršenje ugovora;
- plaćanje provizije za izdavanje kredita;
- provizije za otvaranje i vođenje računa;
- naknade za obračunske i gotovinske usluge, za servisiranje kreditne kartice.
U puni trošak kredita uključena su i obvezna plaćanja osiguravajućim društvima, naknade za usluge javnih bilježnika i odvjetnika prilikom sastavljanja raznih potrebnih dokumenata za zalog imovine koja je založena kao kolateral za kredit.
Ukupni trošak kredita ne uključuje plaćanja osiguranja iz obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, naknade za dobivanje i otplatu kredita u gotovini, uključujući plaćanja putem bankomata (ponekad te kamate mogu doseći 3-5% ukupnog iznosa). Također se ne uzima u obzir moguće plaćanje kazne za kašnjenje u plaćanju kredita, za blokiranje kartice, zadržavanje provizije za kreditiranje sredstava na kreditnu karticu od strane kreditnih organizacija treće strane itd.
Pojam efektivne kamatne stope i oportunitetnog troška
Sva gore navedena plaćanja značajno povećavaju trošak kredita za zajmoprimca. Međutim, u uvjetima žestoke konkurencije na kreditnom tržištu, u nastojanju da privuku klijente, banke u većini slučajeva odbijaju naplatiti većinu provizija, ali će čak iu tom slučaju trošak kredita biti veći od navedenog u ugovoru. To je zato što postoji koncept efektivne kamatne stope i složene kamate. U tom slučaju izračun ukupnog troška zajma uzima u obzir iznos izgubljene dobiti zajmoprimca koju je mogao izvući iz svojih financija da njime nije platio kamate na zajam, već ih je položio na kamatonosni depozit.
Kako bi saznao puni iznos troška kredita, dužnik prije potpisivanja ugovora mora pažljivo pročitati dokument pod kojim će se potpisati.
Ugovor o kreditu
Standardna forma
UCS veličina
(Kredit za automobile)
Obavijest o punom trošku zajma
Iznos ukupnog troška kredita (TLC)
na datum poravnanja
Izračun UCS-a uključuje
Obračun PSC-a nije uključen (iznos plaćanja
utvrđene tarifama i/ili kreditom Banke
sporazum)
Banka VTB 24 (javno dioničko društvo),
u daljnjem tekstu “Banka” ili “Založni vjerovnik”, kojeg zastupa
koji djeluje na osnovu, puni naziv.
Datum rođenja Broj putovnice Serija Datum izdavanja / /
Izdan od strane i u daljnjem tekstu "Zajmoprimac", kada se nazivaju zajedno ili odvojeno, u daljnjem tekstu "Strane" ili "Strana", sklopili su ovaj ugovor o zajmu s uvjetima ugovora o zalogu (u daljnjem tekstu kao u Ugovoru) kako slijedi.
1. Predmet Ugovora Banka daje Zajmoprimcu, koji također djeluje kao založni dužnik prema Ugovoru, sredstva (u daljnjem tekstu: Zajam) pod sljedećim uvjetima.
Pojedinačni uvjeti Ugovora br. Uvjet Sadržaj uvjeta Iznos kredita ili kreditni limit i postupak
1. njegove promjene Rok valjanosti Ugovora, Rok valjanosti Ugovora
2. rok otplate kredita Datum otplate kredita Valuta u kojoj se daje
3. Kredit (Primjenjivo u slučaju subvencioniranja kamatne stope.) Kamatna stopa je definirana kao razlika između kamatne stope utvrđene na dan sklapanja Ugovora o kreditu Banke za kupnju osobnog automobila odgovarajuće vrste , usporedivi u smislu uvjeta, iznosa, iznosa predujma zajmoprimca/založnog dužnika (odabranog bez dogovora s pravnom službom, ako je založni dužnik treća strana) za kupljeni automobil % (postotak) godišnje), i popust (u iznosu % (postotak) godišnje /
– – –
4) sa svih drugih bankovnih računa Zajmoprimca otvorenih kod Banke, s izuzetkom računa otvorenih u sustavu VTB24Online i računa otvorenih u dodatnim i operativnim uredima, kao i u poslovnicama Banke izvan regije u kojoj je Zajam bio pod uvjetom.
30.2. Ako na dan mjesečne uplate nema dovoljno sredstava na računima navedenim u članku 30.1 pojedinačnih uvjeta otvorenih u valuti Zajma i ako postoje sredstva na bankovnim računima Zajmoprimca kod Banke u valuti koja nije valuta Zajma, Zajmoprimac ovime nalaže Banci da samostalno pretvori potrebni iznos sredstava u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva u valutu Zajma po tečaju Banke važećem u vrijeme transakcije.
30.3. Zajmoprimac daje suglasnost Banci (pristanak dat unaprijed) da ispuni (uključujući djelomične) zahtjeve Banke (uključujući plaćanje) za terećenje računa navedenih u članku 30.1 pojedinačnih uvjeta na dan naveden u zahtjevu za prijevremenu otplatu Kredit / obaviješteni telefonom, sredstva u iznosu namijenjenom za prijevremenu otplatu Kredita.
30.4. Ako Zajmoprimac ne ispuni ili nepropisno ispuni svoje obveze otplate Zajma i/ili plaćanja kamata, Zajmoprimac daje suglasnost Banci (unaprijed pristanak) da ispuni (uključujući djelomične) zahtjeve Banke (uključujući plaćanje) navedenim redoslijedom. u klauzuli 2.6 općih uvjeta Ugovora, za otpis svih iznosa duga s računa Zajmoprimca navedenih u klauzuli 30.1 pojedinačnih uvjeta, a ako Banka iskoristi pravo predviđeno klauzulom 4.5 općih uvjeta Ugovora , također s računa otvorenih u dodatnim i operativnim uredima, u poslovnicama Banke izvan regije u kojoj je Zajam osiguran (osim računa otvorenih u sustavu VTB24Online), uz, ako je potrebno, konverziju po tečaju Banke na dan otpisa i usklađenosti sa zahtjevima valutnog zakonodavstva.
– – –
2. Kreditni uvjeti
2.1. Banka daje Kredit po uvjetima povratnosti, otplatnosti, hitnosti i sigurnosti, a Zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni Kredit i plaćati kamate za korištenje Kredita na način propisan Ugovorom.
Za korištenje Zajma Zajmoprimac plaća kamatu Banci u iznosu navedenom u odjeljku “Predmet ugovora”. Pri obračunu kamata uzima se da je broj dana u mjesecu i godini jednak kalendarskom danu.
2.2. Kamata se obračunava od dana koji slijedi nakon datuma pružanja Zajma do dana stvarne konačne otplate Zajma (uključujući) na stanje duga po Zajmu na početku radnog dana (osim za dospjeli dug).
Svako kamatno razdoblje, osim prvog i posljednjeg, računa se kao razdoblje od dana koji slijedi nakon datuma mjesečne uplate (uključivo) prethodnog kalendarskog mjeseca do dana mjesečne uplate (uključivo) tekućeg kalendarskog mjeseca.
Prvo kamatno razdoblje definirano je kao razdoblje između datuma koji slijedi nakon datuma odobravanja kredita (uključujući) i dana mjesečne uplate (uključujući) tekućeg kalendarskog mjeseca.
Posljednje kamatno razdoblje definirano je kao razdoblje od dana koji slijedi nakon zadnjeg datuma mjesečne uplate (uključivo) do dana otplate Zajma / dana prijevremene potpune otplate duga (uključivo).
2.3. Plaćanja za djelomičnu otplatu glavnog duga i plaćanje kamata Zajmoprimac vrši mjesečno na dan mjesečne otplate navedene u odjeljku „Predmet Ugovora” plaćanjem jednokratne mjesečne anuitetne uplate, čiji je iznos naveden u odjeljak “Predmet ugovora”
Iznos mjesečne uplate anuiteta = OSZ x
gdje je OZ stanje iznosa Zajma (bez dospjelog duga) na dan obračuna mjesečne otplate anuiteta;
PS - 1/1200 (tisuću dvjesta) kamatne stope utvrđene u skladu s pojedinačnim uvjetima Ugovora;
Broj mjeseci - broj preostalih razdoblja pune kamate do konačne otplate Zajma.
Mjesečna rata se sastoji od dijela glavnice i kamate za proteklo kamatno razdoblje.
Prva uplata može uključivati samo kamate obračunate za razdoblje od dana koji slijedi nakon datuma davanja Zajma do zadnjeg dana prvog kamatnog razdoblja, uključujući, ili biti jednaka iznosu mjesečne uplate.
Veličina konačne uplate može se razlikovati od veličine mjesečne isplate anuiteta.
Iznos posljednje uplate naveden u pojedinačnim uvjetima Ugovora može se promijeniti ako se datum mjesečne uplate odgodi zbog praznika/vikenda.
Iznos otplate glavnice pri svakoj mjesečnoj uplati utvrđuje se kao razlika između iznosa uplate i iznosa kamate za proteklo kamatno razdoblje.
2.4. Smatra se da je Zajmoprimac ispunio svoje tekuće obveze u cijelosti i na vrijeme, pod uvjetom da najkasnije do 19:00 sati po lokalnom vremenu (na lokaciji strukturne jedinice Banke koja daje zajam) sljedeći mjesečni datum plaćanja bude objavljen na računima navedeno u klauzuli 18 pojedinačnih uvjeta Ugovora, uključujući uključivanje na račun za namire korištenjem bankovne kartice navedene u klauzuli 19 pojedinačnih uvjeta Ugovora, iznos sredstava u iznosu koji nije manji od iznosa Zajmoprimca obveze na navedeni datum, te osiguranje mogućnosti otpisa istih u svrhu otplate duga. Ako sljedeći datum mjesečne uplate pada na dan koji je neradni dan u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, obveza plaćanja se smatra ispunjenom na vrijeme pod uvjetom da na računima ima dovoljno sredstava navedenih u članku 18. pojedinačnih uvjeta Ugovora, uključujući na računu za poravnanja korištenjem bankovne kartice navedene u klauzuli 19. pojedinačnih uvjeta Ugovora, te njihovo otpisivanje za otplatu duga sljedeći radni dan.
Ako, u utvrđenom roku, sredstva koja duguju Banci Banka ne može u cijelosti otpisati s bankovnih računa Zajmoprimca navedenih u ovoj klauzuli Ugovora, u slučajevima predviđenim važećim zakonodavstvom Ruske Federacije, kao kao i zbog nedostatka ili nedostatnosti sredstava za potpuno ispunjenje obveza Zajmoprimca, smatra se da Zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze prema Ugovoru.
2.5. Zajmoprimac plaća kaznu (penal) u iznosu navedenom u članku 12. pojedinačnih uvjeta Ugovora u slučaju neispunjenja (nepravovremenog ispunjenja) sljedećih obveza:
Za potpunu ili djelomičnu otplatu Zajma i plaćanje kamate na isti u obliku kamate obračunate za svaki dan kašnjenja na iznos neispunjenih obveza;
Pravovremenom dostavom (osiguranjem pravovremene dostave) putovnice vozila Banci u skladu s uvjetima Ugovora u obliku kamate obračunate za svaki dan kašnjenja na iznos tekućeg duga kredita po Kreditu;
Nakon sklapanja ugovora o osiguranju u skladu s točkom 9. pojedinačnih uvjeta Ugovora u obliku kamate obračunate za svaki dan kašnjenja na iznos tekućeg duga po Zajmu.
Kazna (kazna) se obračunava na dan stvarnog ispunjenja ovih obveza.
2.6. Utvrđuje se sljedeći redoslijed ispunjenja obveza Zajmoprimca za otplatu duga prema ovom Ugovoru, bez obzira na upute sadržane u dokumentima o plaćanju Zajmoprimca:
Dospjele kamate na zajam;
Dospjeli iznos glavnice zajma;
Penal (penal);
Kamate na zajam;
Iznos glavnice duga po Zajmu;
Ostala plaćanja predviđena zakonodavstvom Ruske Federacije o potrošačkim kreditima (zajmovima) ili Ugovorom.
Otplata duga gore navedenih vrsta provodi se ovisno o vremenu nastanka: prvo, za plaćanja s ranijim datumom dospijeća.
2.7. U trenutku potpisivanja Ugovora, predmet kolaterala procjenjuju Strane prema Ugovoru u iznosu vrijednosti vozila, uključujući uzimajući u obzir troškove podružnice navedene u odjeljku „Predmet Ugovora“
(navedeno u slučaju kreditiranja podružnica).
2.8. Zajmoprimac nema pravo otuđiti kolateral ili na drugi način njime raspolagati bez pisanog pristanka Banke.
3. Prava, obveze i jamstva Zajmoprimca
3.1. Zajmoprimac ima pravo:
3.1.1. Prijevremenu otplatu zajma izvršite sljedećim redoslijedom (osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije).
3.1.1.1. Prijevremena (potpuna ili djelomična) otplata Zajma vrši se bilo koji dan, osim razdoblja od 1. siječnja do uključivo 3. siječnja.
3.1.1.2. Prijevremena otplata Zajma provodi se na temelju pisane/telefonske poruke centra za korisničku podršku Zajmoprimca za punu ili djelomičnu prijevremenu otplatu Zajma koja se dostavlja Banci bilo kojeg dana, osim zakazanog datuma mjesečnog isplata/datum pružanja Zajma, ali ne manje od 1 (jedan) dan prije datuma planirane otplate, osim ako je drugačije određeno zakonom.
Ako u zahtjevu za prijevremenu otplatu datum za punu ili djelomičnu prijevremenu otplatu Zajma pada na sljedeće kamatno razdoblje, Banka ima pravo Zajmoprimcu pružiti mogućnost (uz njegovu suglasnost) da izvrši prijevremenu otplatu Zajma na raniji datum u tekućem kamatnom razdoblju.
3.1.1.3. Iznos koji je Zajmoprimac prijavio kao djelomični prijevremeni otplatu Zajma ne uključuje iznos mjesečne otplate.
Prijevremena potpuna ili djelomična otplata Zajma i pripadajućih kamata moguća je samo na gore navedeni način. U nedostatku sredstava na računima navedenim u klauzuli 2.4 općih uvjeta Ugovora, u iznosu i na dan koji je naveden u Zajmoprimčevom zahtjevu / priopćenom telefonom, Zajmoprimčev zahtjev za prijevremenu (djelomičnu prijevremenu) otplatu Zajma smatra se nedostatkom sredstava. Banka smatra nevažećim. Dosadašnji postupak povrata kredita ostaje nepromijenjen.
3.1.2. Koristiti založenu stvar u skladu s njezinom namjenom, uz uredno održavanje založene stvari, kao i potrebno redovito održavanje.
3.2. Zajmoprimac se obvezuje:
3.2.1. Iznos kredita vratiti Banci i platiti obračunate kamate u rokovima predviđenim Ugovorom.
3.2.2. Banci dostaviti originalnu putovnicu vozila za vozilo koje je predmet osiguranja temeljem Ugovora najkasnije u roku od 10 (deset) radnih dana od dana sklapanja Ugovora ili od dana izdavanja potvrde o davanju PTS.
3.2.3. Koristite osigurani kredit isključivo u svrhe predviđene pojedinačnim uvjetima Ugovora.
() 3.2.4. Osigurati, na zahtjev Banke, najkasnije u roku od radnih dana od datuma primitka zahtjeva, dokumente potrebne za praćenje trenutnog financijskog stanja Zajmoprimca, prema procjeni Banke.
3.2.5. Poduzmite potrebne mjere za očuvanje vozila.
3.2.6. Dostavite dokumente koji potvrđuju Zajmoprimčevo vlasništvo nad vozilom.
3.2.7. Odmah obavijestiti Banku na način predviđen u odjeljku „Predmet ugovora” o svim okolnostima koje bi mogle utjecati na pravilno ispunjavanje obveza Zajmoprimca prema Ugovoru, uključujući gubitak (uništenje), krađu, oštećenje ili drugo oštećenje stanje kolaterala, kao i promjenu vaše lokacije, poštanske adrese, adrese prijave, mjesta rada (promjena poslodavca), plaćanja i drugih pojedinosti, podataka za kontakt, načina komunikacije s Zajmoprimcem.
3.2.8. Upoznajte se s informativnim izračunom i obavijesti o iznosu punog troška Zajma te popisima i iznosima plaćanja uključenih i neuključenih u izračun punog troška Zajma.
3.2.9. Osiguranje rizika navedenih u pojedinim uvjetima Ugovora moguće je izvršiti u jednom od osiguravajućih društava koja ispunjavaju uvjete Banke. Popis zahtjeva Banke za osiguravajuća društva i ugovore o osiguranju, kao i popis osiguravajućih društava čija je usklađenost sa zahtjevima Banke već potvrđena, objavljeni su na službenoj web stranici Banke (www.vtb24.ru), na informativnim štandovima u dodatnim uredima, podružnicama i drugim strukturnim odjelima.
Zajmoprimac ima pravo odlučiti promijeniti osiguravajuće društvo tijekom trajanja zajma i raskinuti ugovor o osiguranju prije roka, uz istovremeno sklapanje novog ugovora o osiguranju u skladu sa zahtjevima iz ovog stavka i članka 9. pojedinačnih uvjeta. Ugovora s osiguravajućim društvom koje ispunjava uvjete Banke. (Klauzula se može isključiti bez dogovora s pravnom službom za proizvod “Autoexpress” - za kupnju automobila bez osiguranja.) u roku od jednog dana obavijestiti Banku (telegramom ili preporučenim pismom s obavijesti 3.2.10. B od dostava) o nastanku osiguranog slučaja - gubitak (smrt), krađa, šteta na vozilu - prema ugovoru o osiguranju vozila od rizika potpunog uništenja (gubitka), krađe, oštećenja. (Ovaj stavak je isključen bez dogovora s pravnom službom.) 3.2.11. Ako Zajmoprimac ili prodavatelj vozila odbije ispuniti ugovor o kupoprodaji vozila zaključen između njih, obavijestiti Banku o odbijanju u roku od 3 (tri) radna dana od datuma takve odluke, osigurati povrat sredstava od strane prodavatelja vozila prenijeti kao plaćanje za trošak vozila u skladu s klauzulom 29 pojedinačnih uvjeta Ugovora, te izvršiti punu prijevremenu otplatu Zajma, plaćanje kamata za njegovo korištenje, kao i kazne obračunate na datum otplate (ako postoje ), u roku od 3 (tri) radna dana od dana primitka sredstava.
Sporovi između prodavatelja vozila i Zajmoprimca rješavaju se samostalno, bez sudjelovanja Banke.
3.3. Zajmoprimac jamči da:
Imovina koja je založena temeljem Ugovora nije predmet zaloga po drugom ugovoru, slobodna je od dugova, nije dana u zakup, nije prodana, nije u sporu, potražnici ili pritvoru, te je također slobodna od drugih tereta i prava trećih osoba. stranke u njemu.
4. Prava i obveze Banke
4.1. Banka ima pravo:
4.1.1. Pratiti namjensko korištenje Zajma, kao i financijsko stanje Zajmoprimca.
4.1.2. U svakom trenutku provjerite dostupnost, stanje i uvjete čuvanja kolaterala, kao i uvjete za njegovo korištenje.
4.1.3. Zahtijevati od Zajmoprimca da poduzme mjere potrebne za očuvanje kolaterala.
4.1.4. Zahtijevati da bilo koja osoba prestane zadirati u kolateral koji prijeti njegovim gubitkom ili oštećenjem.
4.1.5. Zadovoljiti svoje zahtjeve na temelju i u mjeri navedenoj u stavcima. 5.1. i 5.2. Ugovora, od iznosa naknade iz osiguranja, dok iznosi naknade iz osiguranja koje je Banka primila iznad namirenja svojih potraživanja podliježu povratu Zajmoprimcu. (Ova stavka može biti isključena bez dogovora s pravnom službom za proizvod “Autoexpress” - za kupnju automobila bez osiguranja.) 4.1.6. Zahtijevati od Zajmoprimca da dostavi dokumente potrebne za kontrolu namjene korištenja Zajma.
4.1.7. Zahtijevati potpuno prijevremeno ispunjenje obveza prema Zajmu, obračunatih kamata i iznosa kazne u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.
Banka obavještava Zajmoprimca o nastupu okolnosti koje su osnova za prijevremeno potraživanje Zajma, te o obvezi Zajmoprimca da izvrši prijevremenu otplatu Zajma i plati obračunate, a neplaćene kamate, kao i penale (ako postoje) najkasnije od datuma koji odredi Banka slanjem odgovarajućeg zahtjeva preporučenom poštom s obavijesti, telegramom, kurirskom poštom ili osobnom dostavom zahtjeva.
4.2. U slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije, u slučaju da Zajmoprimac prekrši svoje obveze prema Ugovoru, uključujući zakašnjelu otplatu Zajma i/ili plaćanje kamata, uključujući u slučaju prijevremene naplate iznos duga po Zajmu zajedno s dospjelim kamatama, Banka ima pravo prema vlastitom nahođenju:
Zabraniti Zajmoprimcu korištenje kolaterala dok se kršenja ne uklone;
Ovrha zaloga.
4.3. Ako je kolateral (ili njegov dio) izgubljen, oštećen ili neprikladn za korištenje, a Zajmoprimac ga nije obnovio ili zamijenio drugom imovinom jednake vrijednosti, Banka ima pravo zahtijevati prijevremenu otplatu Zajma i plaćanje kamata. prema Ugovoru.
4.4. Prenijeti poslove servisiranja Zajmoprimca po ispunjenoj novčanoj obvezi na drugu kreditnu instituciju.
4.5. U iznimnim slučajevima, prema vlastitom nahođenju, u slučaju neispunjavanja ili nepravilnog izvršavanja Zajmoprimca svojih obveza otplate Zajma i/ili kamata, kao i u slučaju prijevremene naplate iznosa duga prema Ugovoru o na temelju Zajmoprimčevog prethodnog prihvaćanja, otpisati sve iznose duga s Zajmoprimčevih računa kod Banke otvorenih u dodatnim i operativnim uredima, kao i u poslovnicama Banke izvan regije u kojoj je Zajam osiguran (osim računa otvorenih u sustav VTB24Online), ako je potrebno, uz konverziju po tečaju Banke na dan otpisa i u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva.
4.6. Banka je dužna:
4.6.1. Osigurajte kredit u skladu s uvjetima Ugovora.
4.6.2. Održavati povjerljivost u pogledu uvjeta ovog Ugovora, kao i u pogledu svih financijskih, komercijalnih i drugih informacija koje postanu poznate kao rezultat ili u vezi sa sklapanjem ili izvršenjem ovog Ugovora. Prijenos takvih informacija trećim stranama moguć je samo uz pisani pristanak Banke ili Zajmoprimca u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije. Prijenos od strane Banke takvih informacija, uključujući osobne podatke, trećim stranama bez dobivanja dodatne prethodne suglasnosti Zajmoprimca također je moguć u slučajevima predviđenim pojedinačnim uvjetima Ugovora.
4.6.3. U slučaju promjene uvjeta Ugovora, Zajmoprimcu dostaviti obavijest o punom trošku Zajma i informativni izračun prema sljedećem redoslijedu.
4.6.3.1. U slučaju promjene uvjeta Ugovora koja rezultira smanjenjem ukupnog troška Zajma (uključujući i slučaj da Zajmoprimac djelomično prijevremeno otplati Zajm), - dostavljanjem Zajmoprimcu navedenih dokumenata na poslovnica Banke.
4.6.3.2. Ako je promjena uvjeta Ugovora formalizirana dodatnim ugovorom uz Ugovor, obavijest o punom trošku Zajma dostavlja se prije sklapanja dodatnog ugovora i sastavni je dio dodatnog ugovora. Informativni izračun daje se istovremeno s potpisivanjem dodatnog ugovora.
5. Ovrha kolaterala
5.1. Iz vrijednosti kolaterala Banka ima pravo namiriti svoja potraživanja prema Ugovoru u cijelosti, određena vremenom stvarnog namirenja, uključujući kamate, gubitke uzrokovane kašnjenjem u ispunjenju obveza, kao i kazne i druga plaćanja predviđena u Ugovoru. Također podliježu naknadi svi nužni troškovi i izdaci Banke, uključujući troškove održavanja kolaterala, za izvršenje Ugovora, troškove naplate potraživanja po Ugovoru i prodaju kolaterala.
5.2. Banka stječe pravo zapljene kolaterala u slučaju kašnjenja u otplati () Zajma i/ili kašnjenja u plaćanju kamata od strane Zajmoprimca nakon radnih dana nakon isteka roka za ispunjenje obveza navedenih u Ugovoru, uključujući slučaj prijevremene naplate iznosa duga po Zajmu zajedno s pripadajućim kamatama, u drugim slučajevima i na način predviđen zakonodavstvom Ruske Federacije.
5.3. Ovrha kolaterala provodi se sudskim putem.
5.4. Kod ovrhe na založenoj nekretnini početna prodajna cijena utvrđuje se na temelju procjeniteljskog elaborata. U nedostatku izvješća o procjeni, početna prodajna cijena založene imovine utvrđuje se u iznosu njezine kolateralne vrijednosti pomnožene s koeficijentom amortizacije, koji se utvrđuje sljedećim redoslijedom:
Starost vozila, godina 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Koeficijent istrošenosti 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 Starost vozila se utvrđuje od datuma puštanja vozila u promet do dana utvrđivanja početne prodajne cijene vozila. .
5.5. Prodaja predmeta zaloga provodi se na način propisan zakonodavstvom Ruske Federacije.
Sredstva dobivena od prodaje kolaterala koriste se izravno za otplatu duga Zajmoprimca prema Ugovoru.
6. Posebni uvjeti
6.1. Ukoliko Zajmoprimac odluči primiti Zajam i u svrhu plaćanja premija osiguranja, sredstva za plaćanje premija osiguranja prenose se u skladu s uputama Zajmoprimca danim u Ugovoru, za što Zajmoprimac unaprijed obavještava Banku o nazivu osiguranja. društvo.
Osiguranje života i kasko osiguranje Zajmoprimac osigurava na temelju dobrovoljnog očitovanja volje i nisu uvjet za davanje Zajma.
6.2. Sve pravno značajne poruke (prijave/obavijesti/obavijesti/zahtjevi) koje Banka šalje Zajmoprimcu prema ovom Ugovoru smatraju se isporučenim od trenutka kada ih Zajmoprimac primi (uključujući ako je, zbog okolnosti koje ovise o Zajmoprimcu, poruka bila nije mu dostavljena ili ju nije pročitao) ili po isteku 30 kalendarskih dana od datuma slanja poruke od strane Banke, ovisno o tome što nastupi ranije.
Banka šalje podatke Zajmoprimcu na način naveden u pojedinačnim uvjetima Ugovora, u roku utvrđenom zakonodavstvom Ruske Federacije.
6.3. Zajmoprimac je obaviješten da ako u roku od jedne godine ukupan iznos plaćanja za sve obveze Zajmoprimca po ugovorima o kreditu, ugovorima o zajmu, uključujući plaćanja po Ugovoru, na dan podnošenja zahtjeva Banci, prijeđe 50% (pedeset posto ) godišnjeg prihoda Zajmoprimca, jer Zajmoprimac je u opasnosti od neispunjenja svojih obveza prema Ugovoru i primjene kazni na njega.
() kopije koje imaju jednaku pravnu snagu:
6.4. Sporazum je sastavljen u
Banka - 1 (jedan) primjerak;
Zajmoprimac - 1 (jedan) primjerak.
7. Adrese, bankovni podaci i potpisi stranaka
Uvjeti za dobivanje kredita postali su "transparentniji" - Središnja banka je zabranila financijskim institucijama korištenje "tvrdih" provizija i drugih trikova za privlačenje zajmoprimaca. Klijent mora znati punu cijenu kredita prije potpisivanja ugovora o kreditu.
Ukupni trošak kredita (FLC) je iznos koji dužnik plaća za otplatu duga i plaćanja vezana uz bankovno servisiranje kredita. Ova se vrijednost izračunava kao postotak i odražava stvarno, a ne formalno povećanje cijene kredita. Izraz "puni trošak kredita" ušao je u upotrebu 2008. godine, zamijenivši izraz "efektivna kamatna stopa".
Središnja banka obvezala je financijske organizacije da ugovorom o kreditu propisuju PSC. Vrijednost se pojavljuje u gornjem desnom kutu prve stranice dokumenta.
Prema uputama Centralne banke, ukupni trošak kredita uključuje:
1. Plaćanja koja se odnose na izvršenje i ispunjavanje uvjeta ugovora:
- body body – iznos kredita;
- troškovi kamata;
- plaćanje za razmatranje prijave;
- jednokratna naknada za izdavanje kredita;
- provizija za otvaranje/vođenje bankovnog računa;
- naknada za izdavanje/održavanje “plastike” - debitne ili kreditne kartice.
2. Plaćanja koja proizlaze iz uvjeta ugovora:
- procjena predmeta osiguranja;
- osiguranje odgovornosti klijenta ili kolaterala;
- troškovi ovjere transakcije.
Trošak kredita: formula za izračun
Dekodiranje elemenata:
- n – razdoblje posudbe;
- DP i – ukupan iznos plaćanja uzimajući u obzir provizije, osiguranja itd.;
- d i – datum doprinosa;
- d o – datum izdavanja kredita.
Pri izračunu se uzimaju u obzir novčani tokovi različitih smjerova s različitim matematičkim predznacima. Primitak kreditnih sredstava sa predznakom “-”, otplata kredita, plaćanje kamata, provizija i osiguranja sa predznakom “+”.
Što se ne uzima u obzir pri izračunu cijene kredita
Izračun UCS-a ne uključuje: %201.jpg)
1. Plaćanja nastala kao posljedica neispunjenja obveza klijenta:
- kazna;
- novčane kazne.
2. Troškovi zajmoprimca koji se odnose na usklađenost sa zakonskim zahtjevima (MTPL).
3. Plaćanja navedena u ugovoru o kreditu, čiji vremenski okvir/iznos ovisi o klijentu:
- provizija za prijevremenu/djelomičnu prijevremenu otplatu kredita;
- kazna za prekoračenje kreditnog limita;
- naknada za davanje potvrda o stanju kreditne zaduženosti.
Trošak potrošačkog kredita: primjer izračuna
Ručno izračunavanje UCS-a prilično je teško, pa možete ići jednostavnim putem i upotrijebiti mrežni kalkulator. Program izračuna uzima u obzir sve uvjete ugovora o kreditu i vrši izračune prema odobrenoj formuli Središnje banke.
Primjer. Klijent banke izdao je cilj za kupnju hladnjaka. Trošak opreme je 30.000 rubalja, rok otplate kredita je 12 mjeseci, procijenjena stopa je 25% godišnje. Dodatni troškovi: osiguranje opreme – 1000 rubalja, naknada za izdavanje kredita – 2% iznosa kredita, mjesečna naknada za održavanje – 50 rubalja.
Postupak izračuna:
1. Otvorite program “Loan Calculator” koji nudi opciju za izračun PSC-a.
2. Unesite podatke o kreditu.
Tijekom cijelog razdoblja kreditiranja dužnik će preplatiti 6490 rubalja, što je 21,63% iznosa kredita. Istodobno, efektivna kamatna stopa nije 25% godišnje koju je proglasila banka, već 39,60%.
Važno! S povećanjem roka otplate kredita ukupni trošak potrošačkog kredita se smanjuje, a ukupna preplata raste.
Promjenom roka otplate duga s 12 na 24 mjeseca dobivaju se sljedeći rezultati.
Kao što se može vidjeti iz primjera, preplata je porasla na 11.306 rubalja, a PSK se smanjio na 34,48%.
Cijena automobila na kredit
Četiri su subjekta uključena u transakciju kupnje automobila na kredit: zajmoprimac, banka, autosalon i osiguravajuće društvo. Izračun troška kredita za automobil uključuje nekoliko parametara:
1. Cijena automobila. Ova vrijednost uključuje veličinu predujma i iznos kredita. 
2. Kamate obračunate prema ugovoru o kreditu. Stopa kredita ovisi o nizu kriterija:
- marka i tip vozila;
- iznos kapare;
4. Troškovi javnog bilježnika.
5. Provizija za obradu i izdavanje kredita.
Važno! Iznosu glavnice duga može se dodati iznos premije osiguranja (oko 10% cijene vozila) i trošak dodatne opreme za automobil koju nudi autokuća. To će povećati ukupni iznos kredita i utjecati na iznos preplate.
Kako bi smanjile platno opterećenje korisnika kredita, banke su razvile poseban program - kredit s ostatkom vrijednosti. Dio kredita koji preostane nakon uplate predujma i plaćanja prema rasporedu otplaćuje se na kraju roka kredita jednom uplatom.
Na primjer, klijent planira kupiti automobil vrijedan 1.000.000 RUB. na kredit. Ako uzmete kredit s preostalim iznosom od 30%, tada se preostalih 20% dijeli na jednake rate tijekom 35 mjeseci. Na kraju razdoblja dužnik će moći otplatiti dug na jedan od sljedećih načina:
- položiti preostali iznos na bankovni račun;
- prodati automobil trgovcu koristeći Trade in sustav;
- podnijeti zahtjev za produženje kredita do 2 godine.
Trošak hipotekarnog kredita
Puni trošak hipoteke uključuje:
1. Veličina kredita (trošak kupljene nekretnine minus ). %201.jpg)
2. Iznos kamata nastalih tijekom cijelog razdoblja hipoteke.
3. Premije osiguranja koje se plaćaju na zahtjev banke:
- osiguranje založene imovine od rizika gubitka i štete;
- životno osiguranje zajmoprimca.
4. Troškovi procjene nekretnine i ishođenja izvatka iz registra prava vlasništva.
5. Trošak registracije transakcije kod javnog bilježnika.
6. Jednokratna provizija banke za obradu/izdavanje kredita.
7. Troškovi zajmoprimca za servisiranje bankovnog računa.
Primjer izračuna. Klijent kupuje stan na sekundarnom tržištu, cijena nekretnine je 2.000.000 rubalja. Za dovršetak transakcije, dužnik planira uzeti kredit u iznosu od 1.500.000 RUB, rok - 120 mjeseci, nominalna stopa - 13,5%. Troškovi klijenta za dobivanje hipoteke bit će:
- jednokratna naknada za obradu kredita – 1,5%;
- procjena nekretnine - 3000 rubalja;
- životno osiguranje korisnika kredita i nekretnine - po 0,5% (doprinosi se plaćaju godišnje na temelju duga po kreditu);
- Troškovi javnog bilježnika - 10.000 rubalja.
Sve podatke potrebno je unijeti u obrazac za izračun online kalkulatora i sažeti.
Puni trošak hipoteke (efektivna kamatna stopa) bit će 14,68% godišnje.
Maksimalni trošak kredita
Središnja banka Ruske Federacije odredila je graničnu vrijednost različitih kategorija kreditnih proizvoda. Banke koje premaše ove pokazatelje mogu biti pozvane na odgovornost, uključujući i oduzimanje licence.
Maksimalna i prosječna tržišna vrijednost ukupnog troška kredita
1. Trošak zajma ovisi o veličini predujma klijenta (za hipoteke i kredite za automobile). Kod polaganja više od 50% vlastitih sredstava banke smanjuju kamatu i manje su zahtjevne u pogledu osiguranja.
2. Klijent može odabrati godišnji kolateral na temelju iznosa duga prema banci. U tom će se slučaju iznos premije osiguranja svake godine smanjivati.
3. “Jeftinije” je dobiti kredit od banke nego od mikrofinancijske organizacije. Za MFO je razvijena zasebna mreža maksimalnih vrijednosti troškova kredita. Efektivna stopa na kratkoročni neosigurani zajam koji izdaje MFO može doseći 900% godišnje.
