O contrato de empréstimo contém os termos sob os quais o mutuário contrai um empréstimo e concorda em reembolsá-lo. Juntamente com disposições importantes como valor, juros de utilização, prazo, data de pagamento e valor dos pagamentos mensais, o credor é obrigado a notificar o cliente do custo total do empréstimo (FLC). Este indicador permite que você tenha uma visão geral e entenda quanto custará um empréstimo de um determinado banco, bem como compare onde é mais lucrativo obtê-lo.
Custo total do empréstimo: o que é, em que consiste
O conceito de PSK apareceu pela primeira vez na Rússia em 2008. O Banco Central da Federação Russa, por suas instruções, obrigou as instituições de crédito a fornecer ao cliente informações completas sobre o valor dos pagamentos antes da assinatura do contrato. Mais tarde, 21/12. Em 2013, foi aprovada a Lei Federal nº 353, que regulamenta a emissão de crédito ao consumo. O seu objetivo é proteger o consumidor, tornando o mecanismo de empréstimo mais transparente. Com base nisso, o artigo 6º da Lei obrigava os bancos, organizações de microfinanças e casas de penhores a informar os seus clientes sobre os custos futuros na recepção e reembolso de um empréstimo.
A primeira parte do Artigo 6 estabelece que as informações sobre o PSK sejam publicadas:
- à direita, no canto superior do contrato, antes das condições individuais de empréstimo;
- em moldura quadrada com tamanho de pelo menos 5% da página;
- em letras maiúsculas pretas;
- destacando-o na fonte (tamanho máximo utilizado na página).
O cálculo é feito caso a caso. Isso leva em consideração:
- pagamentos de principal e juros;
- Comissão Bancária;
- custo de emissão e manutenção de cartões bancários;
- possíveis pagamentos a favor de terceiros relacionados com empréstimos (avaliação de garantias);
- prêmios de seguro sob contrato de seguro, exceto aqueles relacionados à implementação de leis federais (por exemplo, OSAGO).
Penalidades e penalidades, comissões por saques, transações de câmbio, reemissão de cartões, seguros de bens que não sejam garantias não são considerados nos cálculos.
Assim, o PSC é a totalidade de todos os pagamentos conhecidos no momento do pedido de empréstimo ao consumo. Em outras palavras, este é o valor aproximado do pagamento a maior ao mutuário, expresso em porcentagem. Por que indicativo? Porque pode mudar quando você se desvia das condições originais: diminui quando você paga o empréstimo antecipadamente ou aumenta quando você paga multas por atraso e outras violações durante a execução do contrato.
Por exemplo, no primeiro trimestre de 2018, um empréstimo ao consumidor do Sberbank custará ao mutuário:
Como calcular o custo total de um empréstimo
A fórmula de cálculo do PSC, utilizada pelos bancos e demais entidades financeiras, está consagrada na parte 2 do artigo 6º da Lei Federal nº 353. Mas, ao mesmo tempo, os credores são guiados pelo indicador estabelecido trimestralmente pelo Banco Central da Federação Russa para cada categoria de empréstimos ao consumidor por meio da análise do mercado de empréstimos. O resultado obtido não deve ultrapassar a média do mercado em mais de um terço.
Custo total do empréstimo: fórmula
Parece:
PSK = i x NBP x 100,
onde i é a taxa de juros do período base e NBP é o número desses períodos.
O período base é o intervalo de tempo estabelecido pelo cronograma de pagamento. Se contiver intervalos:
- não ou são iguais a um ano, o período do BP é considerado de um ano;
- vários, o menor deles é considerado o período base;
- não definido, para a base todos os números são somados e divididos pelo seu número (arredondado para dias, meses e anos).
Para calcular o PSC usando a fórmula, você precisa descobrir o valor de i - a taxa de PA. Para fazer isso, é usada uma equação matemática complexa com vários indicadores:
Parâmetros usados:
- DP k – valor do pagamento previsto no contrato;
- q k – número de períodos base completos;
- e k – parcelas dos períodos base;
- m – número de pagamentos;
- i – taxa de juros do período base.
Para evitar fazer cálculos manualmente, você pode usar o Excel. Para fazer isso, insira os seguintes dados na tabela:
- valor do empréstimo em rublos;
- período de uso em meses;
- taxa (porcentagem ao ano);
- pagamento mensal;
- comissões e taxas (se houver).
Todos os valores são apresentados como fluxos de caixa ao longo do período do empréstimo. Os pagamentos são programados por mês, destacando os juros e o órgão do empréstimo. A última coluna é o saldo mensal do empréstimo. O valor de i é determinado usando a função VSD.
Como é bastante difícil calcular o PIC em empréstimos de longo prazo com numerosos pagamentos, o mutuário pode usar outra fórmula simplificada:
Designações:
- S – soma de todos os pagamentos (juros, comissões, seguros, etc.);
- S 0 – valor do empréstimo;
- n – prazo do empréstimo (em anos).
Como você pode ver, neste caso tudo é muito mais simples. O custo do empréstimo pode ser calculado em poucos segundos, mas o resultado será aproximado.
Cálculo do PSC por cartão de crédito
Os cartões de crédito operam usando um mecanismo de empréstimo diferente - cheque especial. Isso significa que o mutuário usa o dinheiro conforme necessário, dentro de um valor especificado. A parte 15 do artigo 7º da Lei Federal nº 353 determina que a elaboração de cronograma de pagamentos não se aplica aos empréstimos com limite. Portanto, ao fazer cálculos, você deve se orientar pela Parte 7 do Artigo 6 desta lei e fazê-lo com base em:
- limite de conta do cartão;
- período máximo de retorno;
- o valor do reembolso mensal do principal, juros e outros pagamentos determinados pelos termos do contrato
Em qualquer caso, o valor real do valor total dos pagamentos indevidos será diferente do total preliminar.
Exemplo de cálculo UCS
Por exemplo, vamos calcular o custo total de um empréstimo de curto prazo em uma IMF.
Dados iniciais:
- valor do empréstimo – 20.000 rublos;
- taxa de juros – 1,5% ao dia;
- período de uso – 10 dias;
- o reembolso dos juros é efectuado em simultâneo com o reembolso do empréstimo;
- Não há comissões ou seguros.
O reembolso dos juros e do principal será feito em uma única parcela, o que significa que o prazo base é de 10 dias.
Encontre o valor dos juros do empréstimo:
20.000 rublos. x 1,5% x 10 dias = 3.000 rublos.
O valor total dos pagamentos sob o acordo ( DP k):
20.000 rublos. + 3.000 rublos. = 23.000 rublos.
A taxa básica de juros (i) pode agora ser determinada. Parâmetro ek não estará na equação, uma vez que o empréstimo é pago à vista. A seguir, substituídos os dados iniciais, fazemos cálculos matemáticos para encontrar o valor de i. É igual a 0,15.
Para utilizar a fórmula de localização do UCS, você precisará conhecer o NBP. Para fazer isso, o número de dias de um ano deve ser dividido pelo prazo do empréstimo:
365 dias: 10 dias = 36,5 – o número de períodos base em um ano.
Substituímos os resultados na fórmula PSC = i x NBP x 100:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% ao ano.
O resultado mostra quanto o mutuário terá que pagar ao credor por 10 dias de uso do microcrédito. A partir de 01/01/2018, para organizações de microfinanças e casas de penhores, foram estabelecidos valores limites de PSC na faixa de 42.829-819.423% ao ano, dependendo do prazo, garantia e valor. Isso é muito comparado aos bancos.
Por exemplo, um empréstimo no valor de 1,5 milhões de rublos. por um período de 15 anos, um mutuário do Sberbank custará:
Os indicadores individuais podem variar de 12,48 a 26,09 por cento, tendo em conta o programa e as condições do empréstimo.
Tendo recebido o contrato com o valor UCS derivado, o mutuário não é obrigado a assiná-lo naquele exato momento. De acordo com o artigo 7º da Lei Federal-353, ele tem 5 dias úteis para se familiarizar com as condições do empréstimo.
Caso não fique satisfeito com a proposta, poderá recusar-se a assinar o documento sem quaisquer consequências. Além disso, você pode solicitar que o PSC seja recalculado para ele em caso de quitação antecipada do empréstimo. O credor é obrigado a fazê-lo a pedido do cliente. Caso contrário, você pode registrar uma reclamação junto ao Rospotrebnadzor ou ao Banco Central da Federação Russa.
Calculadora PSC on-line
- Montante do empréstimo.
- Taxa de juros (anual).
- Prazo do empréstimo em meses.
- O valor da comissão (se houver), incluindo os custos do corretor de crédito.
A calculadora mostrará automaticamente quanto você pagará a mais em termos monetários e como porcentagem. Você pode alterar o prazo, o valor e a taxa de juros do empréstimo para escolher a opção mais lucrativa. Depois de analisar as ofertas de vários credores, você pode determinar facilmente com quem trabalhará.
Perguntas e respostas
Calculamos o custo total do empréstimo hipotecário. Acabou sendo superior à taxa definida pelo banco para este programa. Por que isso aconteceu, há alguma taxa oculta?
Deveria ser assim, pois o PSC são juros + outras despesas do mutuário na obtenção do empréstimo. A taxa e o custo total podem ser iguais se o empréstimo e os juros forem reembolsados de uma só vez no final do prazo do empréstimo.
Nos termos do empréstimo, os pagamentos foram feitos em montantes iguais. Não houve atrasos, mas o pagamento a maior acabou sendo superior ao PSC calculado. Por que?
Em primeiro lugar, existem pagamentos que não estão incluídos no cálculo do PSC. Surgem durante a execução do contrato e não podem ser conhecidos antecipadamente. Além disso, o cálculo não leva em consideração reembolso antecipado, multas e penalidades. Pergunte ao banco o que você pagou e quando. Em segundo lugar, no caso de uma anuidade, uma parte significativa da mensalidade recai sobre os juros e apenas no final do prazo de reembolso, pelo contrário, sobre o mutuante. O tamanho real do PSC pode diferir ligeiramente daquele estabelecido no contrato. Isso pode ser devido às peculiaridades do cronograma, quando os prazos ou volumes, ou ambos os valores da dívida principal são deslocados para a data do último pagamento. É impossível calcular antecipadamente o PSC para pagamentos de anuidades, pois ele muda a cada mês.
20 minutos. leitura
Atualizado: 28/05/2019
Qual é o custo total do empréstimo? Por que este indicador é necessário? Quais despesas são levadas em consideração no cálculo? É possível calcular você mesmo o valor do UCS e como fazê-lo corretamente? Por que na maioria dos casos o cálculo estará incorreto? Estas e muitas outras perguntas são respondidas neste artigo.
Se o contrato indicar o nome de uma organização (por exemplo, um escritório de avaliação), o cálculo será feito de acordo com as tarifas dessa organização.
Acontece que o acordo prevê vários terceiros. Por exemplo, seguradoras com escolha. Então o cálculo será baseado nas tarifas de um deles.
Se o círculo de seguradoras não se limitar ao banco, elas utilizam as tarifas de QUALQUER seguradora conhecidas no momento do cálculo.
Ou seja, o valor do indicador escrito no contrato será aproximado!
Importante! O banco deve divulgar informações sobre a seguradora cujas tarifas foram utilizadas para o cálculo. O banco também é obrigado a indicar que ao celebrar contrato com outra seguradora o valor do PSC será diferente.
Ao considerar os prêmios de seguros no indicador PSC, a imprecisão pode estar associada a outras características do cálculo.
A lei permite (n.º 5 do artigo 4.º nos comentários do Consultor) calcular o custo dos serviços de terceiros de acordo com as tarifas da empresa sem ter em conta as características pessoais do mutuário.
Por exemplo, com seguro automóvel sem ter em conta a idade ou experiência de condução e características do automóvel (desempenho, marca, ano de fabrico).
Em seguida, o banco é obrigado a notificar o mutuário sobre isso.
Na determinação do valor do UCS são utilizadas as tarifas em vigor no momento do cálculo. Eles podem mudar no futuro. Então o PSC do contrato será diferente do real.
6 O preço do seguro quando a indenização por um sinistro é recebida NÃO pelo mutuário e NÃO por seu parente.
Por exemplo, o PSC incluirá seguro de vida e saúde no valor do empréstimo se, na ocorrência do sinistro, não for o mutuário, mas sim o banco que o recebe para reembolsar o empréstimo.
7 Seguro, se determinar os termos do empréstimo. Incluindo prazos, taxas e valores.
Por exemplo, O Gazprombank para empréstimos ao consumo indica que a taxa de juros aumenta 0,5 pontos percentuais se não houver contrato de seguro ou se a sua validade for rescindida. O banco é obrigado a levar em consideração este seguro.
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O que o banco não leva em consideração no cálculo do PSC?
1 Os pagamentos são exigidos por lei.
Por exemplo, OSAGO não é levado em consideração no cálculo.
2 Pagamentos em caso de violação do contrato por parte do mutuário.
Por exemplo, multa por atraso no pagamento. Além disso, é impossível determinar antecipadamente se o mutuário pagará dentro do prazo ou com atraso.
3 Pagamentos dependendo das decisões do mutuário. Devem estar relacionados ao empréstimo e previstos no contrato.
Por exemplo, comissão por sacar fundos ou taxa por pagamento antecipado.
4 Preço do seguro colateral, por exemplo, CASCO.
5 Seguros com condições:
- o registo do seguro não afeta a decisão de crédito do banco e o preço do empréstimo;
- o mutuário recebe benefícios adicionais desses serviços (por exemplo, com um empréstimo de carro, a taxa do seguro de vida difere da taxa sem empréstimo);
- dentro de 14 dias o mutuário pode recusar esses serviços.
Por exemplo: Se o seguro de vida e saúde do mutuário para um empréstimo de carro atender a essas condições, o banco PODE não adicionar o seguro ao cálculo.
Importante. Estas exceções permitem que os bancos variem os termos dos empréstimos de modo a não levar em conta o seguro.
O que realmente está acontecendo? O que o Sberbank e o Alfabank levam em consideração como parte do PSK?
A lei traz disposições gerais e não orienta sobre a inclusão de cada seguro específico ou outro pagamento adicional no cálculo. Isto dá origem a diferentes interpretações e permite aos credores considerar o que é mais rentável para eles.
A lei prevê muitas exceções, o que também beneficia os banqueiros.
Além disso, os banqueiros às vezes não sabem interpretar corretamente o artigo da lei. Isto é evidenciado por pedidos de esclarecimentos ao Banco Central.
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Se as ações do banco são legais, mas nem todos os pagamentos são levados em consideração no cálculo, não adianta reclamar ou redigir declarações. É importante compreender que o seu empréstimo está associado a determinadas despesas. Podem não constar no cálculo do custo, mas estarão previstos no contrato - leia com atenção.
Faça seus próprios cálculos levando em consideração todos os pagamentos possíveis. Assim não acontecerão surpresas e você poderá administrar seu próprio dinheiro com competência, planejando as próximas despesas.
O PSC é calculado pelo banco e pelo mutuário de forma independente.
O banco faz o cálculo e notifica o mutuário:
1 Ao publicar ofertas de empréstimo no site oficial. O banco é obrigado a divulgar informações sobre as condições do empréstimo. A gama UCS está indicada para cada produto. Este método deve ser utilizado na fase de análise e seleção das ofertas de crédito.
Porém, em alguns casos, é necessário procurar essas informações no site.
Por exemplo, o Gazprombank, caracterizando as condições dos empréstimos, no final disponibiliza um link para a secção “Tarifas. Taxas. Cotações”, onde poderá encontrar a gama de PSK. Mas aqui também você primeiro precisa selecionar uma seção específica e, em seguida, abrir o arquivo no formato “pdf”.
2 Ao redigir um contrato de empréstimo. Ou quando as condições mudam. Aqui você vê o PSC no momento da assinatura do contrato. Você pode compará-lo com seus cálculos feitos no primeiro ponto.
O valor do UCS está indicado na primeira página do contrato no canto superior direito em moldura quadrada. O indicador é impresso em letras maiúsculas em fonte grande e preta.
3 Mediante reembolso antecipado de parte da dívida.
Como calcular você mesmo o custo total do empréstimo?
Por que calcular você mesmo o UCS?
- É necessário obter o valor exato antes de assinar o contrato.
O site do banco indica uma faixa de valores de PSC, uma vez que a taxa e demais condições do empréstimo diferem para diferentes tomadores;
- se precisar comparar diferentes opções de empréstimo;
- se não houver confiança no banco, que não leva tudo em conta no cálculo. Por exemplo, o Alfabank leva em consideração o custo de avaliação das garantias de uma hipoteca, mas o Sberbank não.
Calcular o custo total é diferente de calcular a taxa de juros de um empréstimo. A fórmula de cálculo consta do artigo 6º da lei.
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A fórmula é complexa e nem sempre um especialista bancário entende o significado e o procedimento de seu cálculo. Vamos dar uma olhada nisso.
O custo total do empréstimo corresponde à taxa interna de retorno. Em matemática financeira é designada TIR (taxa interna de retorno).
O valor corresponde à taxa de juros na qual o valor presente líquido (VPL) é zero.
O que é valor presente líquido? Primeiramente, vamos definir o que são receitas, despesas e lucro líquido.
Vamos ilustrar os fluxos de caixa de um empréstimo no valor de 120.000 rublos, por um período de 12 meses a uma taxa de 28%.
Desde que o pagamento seja uma anuidade (todos os pagamentos para reembolsar o empréstimo têm o mesmo valor), o valor de cada pagamento será de 11.581,72 rublos. Esses pagamentos são mostrados em azul e representam a receita do empréstimo. Receita do ponto de vista do banco que receberá esses valores.
As despesas do empréstimo para o banco são mostradas em vermelho - este é o valor do empréstimo em si, 120.000 rublos.
| data de pagamento | número de pagamento | tipo de pagamento | quantidade, esfregue. |
| 10.jan.18 | 0 | consumo | -120000 |
| 10.fevereiro.18 | 1 | renda | 11580,72 |
| 10.Mar.18 | 2 | renda | 11580,72 |
| 10.abril.18 | 3 | renda | 11580,72 |
| 10.maio.18 | 4 | renda | 11580,72 |
| 10.jun.18 | 5 | renda | 11580,72 |
| 10.jul.18 | 6 | renda | 11580,72 |
| 10.ago.18 | 7 | renda | 11580,72 |
| 10.set.18 | 8 | renda | 11580,72 |
| 10.Out.18 | 9 | renda | 11580,72 |
| 10.Nov.18 | 10 | renda | 11580,72 |
| 10.dez.18 | 11 | renda | 11580,72 |
| 10.jan.19 | 12 | renda | 11580,72 |
| Total | 18968,64 | ||
O lucro líquido do banco (pagamento a maior ao cliente) é a diferença entre todas as receitas e despesas. No nosso caso, foi 18.968,68 - destacado em negrito na tabela.
Agora vamos dar uma olhada no valor presente líquido. Todos os pagamentos do empréstimo são feitos em momentos diferentes (as datas estão indicadas na tabela). A data de emissão é vermelha. Todos os demais - azuis - pagamentos com intervalo de 1 mês.
O dinheiro perde seu valor com o tempo. Hoje vou comprar uma barra de chocolate grande por 100 rublos, mas daqui a um ano custará 120. Ou seja, em um ano 100 rublos não serão suficientes para comprar uma barra de chocolate. Isso significa 100 rublos. hoje e em um ano em quantidades diferentes. No nosso exemplo, 100 rublos. hoje correspondem a 120 rublos por ano.
O desconto é a redução do dinheiro futuro ao valor de hoje. Ou seja, se trazermos para hoje (desconto) o custo de uma barra de chocolate no próximo ano (120 rublos), obteremos 100 rublos.
Todos os pagamentos do empréstimo devem ser descontados até a data de desembolso do empréstimo. O valor presente líquido é a soma de todos os pagamentos com desconto.
Precisamos determinar a taxa de desconto na qual o valor presente líquido será zero. Ou seja, os 100 rublos de hoje. será igual a 120 rublos por ano. Essa taxa é a TIR. Corresponderá ao valor do custo total do empréstimo.
No exemplo do empréstimo, esta é a taxa na qual o pagamento a maior será zero. Ou seja, um empréstimo de 120.000 rublos. será igual à soma de todos os pagamentos com desconto do cliente ao banco.
Para cálculos independentes você precisará do programa EXEL.
As datas são inseridas na coluna “B”. A primeira data (ou melhor, zero) é 10 de janeiro de 2018 – data de aprovação do empréstimo. Nesta data fazemos um cálculo (desconto) e determinamos a TIR ou o custo total do empréstimo.
Na coluna “C” indicamos os valores. O primeiro valor é empréstimo aprovado negativo. O restante é positivo – todos os pagamentos estão dentro do prazo.
EXEL possui uma função integrada para determinar a TIR (no nosso caso, UCS), chamada “NET”.
Para calcular, na célula “C15” inserimos um sinal de igual e o nome da fórmula “NET INDOH”. Na figura, a fórmula é mostrada na barra de fórmulas - sublinhada em vermelho.
Em seguida, entre parênteses, insira primeiro todos os valores (fonte azul na fórmula e intervalo azul na tabela), depois as datas (fonte verde na fórmula e intervalo verde na tabela).
Pressionamos “enter” e vemos na célula “C15” o valor 0,3204 (figura inferior). Este é o custo total do empréstimo. Só que é expresso, não em porcentagem, mas em frações de uma unidade. Para expressá-lo em porcentagem, multiplicamos o valor por 100. O resultado fica visível na célula “C16”. Acabou sendo 32.04.
Assim, com um empréstimo por um período de 12 meses, no valor de 120 mil a uma taxa de 28% ao ano, o que corresponde a um pagamento mensal de 11.580,72 rublos, o PSK será de 32,04.
Importante. Neste exemplo, os pagamentos de empréstimos são considerados dados de entrada. Como e onde o mutuário pode obtê-los?
No contrato de empréstimo no cronograma de pagamento. Se ainda não houver contrato. Você mesmo precisa calcular os pagamentos. Para fazer isso, você pode usar qualquer calculadora de empréstimo online.
Inserimos todos os parâmetros de empréstimo conhecidos no formulário, clicamos em “Calcular” e vemos o resultado. O valor do pagamento mensal está circulado em vermelho na figura.
Selecione uma calculadora para calcular o UCS. Por exemplo, este: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Indicamos os parâmetros do empréstimo (veja o exemplo anterior):
- período 12 meses;
- valor 120.000;
- taxa 28;
- data de aprovação 10 de janeiro de 2018
Se necessário, inserimos informações sobre seguros e outros pagamentos adicionais no formulário. Por enquanto vamos assumir sem seguro.
Obtemos 32,04%, que corresponde ao valor calculado em EXEL.
O prazo do empréstimo e o reembolso antecipado afetam o cálculo?
Para responder à pergunta, compare um empréstimo no valor de 120.000 a uma taxa de 28% por um período de 1 e 2 anos.
Para um empréstimo com prazo de um ano, o PSC passou a ser de 32,04%; se o prazo for duplicado, o valor cairá para 31,97%. Na figura esses valores são mostrados em branco.
À medida que o período aumenta, o custo total diminui, embora de forma insignificante.
Agora determinaremos o impacto do reembolso antecipado no tamanho do PSK. Para um empréstimo com prazo de 1 ano, planejamos pagar o saldo da dívida (dívida principal) antes do prazo, juntamente com o 10º pagamento regular.
Para um empréstimo por um período de 2 anos - juntamente com o 14º.
A figura mostra que a mudança no UCS é ambígua. Com prazo de empréstimo de 2 anos, o reembolso antecipado aumenta o PSC; com prazo de um ano, diminui.
Um caso da vida de alguém
Maxim: “O problema que surgiu foi que havia uma hipoteca. Inicialmente, o contrato indicava PSC de 14,3%. Após cada reembolso antecipado, o cronograma era recalculado. Deram um novo valor para o UCS. Como resultado, após o segundo pagamento antecipado, o custo total aumentou para 16,4%??? Não está claro com o que isso está relacionado. Eu escrevi uma reclamação. Eles deram uma resposta, mas havia algo ininteligível com referência a algumas fórmulas, cálculos, etc.”
A complexidade de cálculo e interpretação torna o indicador inconveniente para uso pessoal.
Vamos comparar as mesmas opções com base no valor do pagamento a maior.
Para um empréstimo com prazo de 2 anos, o mutuário pagará a mais ao banco 38.079 rublos, o que é muito mais do que por um ano - 18.969.O reembolso antecipado definitivamente reduz o pagamento a maior, independentemente do prazo do empréstimo. O indicador é claro. Portanto, em caso de reembolso antecipado, é melhor focar no pagamento a maior final, e não no indicador PSC.
Voltemos novamente às alterações à lei. De acordo com isto, os bancos calcularão e comunicarão adicionalmente o PSC ao mutuário em termos monetários. Corresponde a um pagamento indevido (se não se aprofundar na questão da sua composição, tendo em conta comissões e seguros).
O método de cálculo afeta o UCS?
Anuidade e pagamentos diferenciados.
Os pagamentos para reembolsar o empréstimo podem ser anuidades (iguais) e diferenciadas (diminuindo devido à diminuição do valor dos juros).
Vamos fazer o cálculo para o mesmo exemplo.
| Índice | data | Pagamentos diferenciados | Pagamentos de anuidades |
| data de aprovação | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| pagamento 1 | 10.fevereiro.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| pagamento 2 | 10.Mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| pagamento 3 | 10.abril.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| pagamento 4 | 10.maio.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| pagamento 5 | 10.jun.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| pagamento 6 | 10.jul.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| pagamento 7 | 10.ago.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| pagamento 8 | 10.set.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| pagamento 9 | 10.Out.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| pagamento 10 | 10.Nov.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| pagamento 11 | 10.dez.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| pagamento 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| PAGAMENTO EXCEDENTE | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,04 |
Pagamentos diferenciados são mais lucrativos para o mutuário. Neles, o valor do pagamento a maior e o valor do PSC são menores.
Método de cálculo exato e aproximado.
Quando preciso, o número exato de dias em cada mês e ano é levado em consideração. Ou seja, em um mês são 30 ou 31, em fevereiro são 28 ou 29. Em um ano são 365 ou 366.
De forma aproximada, cada mês é composto por 30 dias.
Calcularemos o empréstimo nas mesmas condições com pagamentos diferenciados.
| Índice | data | Pagamentos precisos | Pagamentos aproximados |
| data de aprovação | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| pagamento 1 | 10.fevereiro.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| pagamento 2 | 10.Mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| pagamento 3 | 10.abril.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| pagamento 4 | 10.maio.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| pagamento 5 | 10.jun.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| pagamento 6 | 10.jul.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| pagamento 7 | 10.ago.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| pagamento 8 | 10.set.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| pagamento 9 | 10.Out.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| pagamento 10 | 10.Nov.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| pagamento 11 | 10.dez.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| pagamento 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| PAGAMENTO EXCEDENTE | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,05 |
O método exato apresentou menor valor de pagamento a maior e PSC.
Exemplo de cálculo de custo total
Custo total de um empréstimo ao consumidor
Por que o custo total do empréstimo é diferente da taxa de juros?
O valor do PSC difere dos juros do empréstimo por dois motivos:
1 No cálculo do PSC não são considerados apenas os pagamentos de juros. Nestes casos, o valor do PSC será sempre superior à taxa de juro.
2 A taxa de juro anual e o PSC são indicadores matematicamente diferentes. O valor PSC corresponde à taxa interna de retorno (TIR).
A TIR caracteriza o retorno médio anual de um empréstimo para o banco ou o custo para o mutuário. A fórmula é baseada em descontos e leva em consideração que o dinheiro que você paga ao banco “hoje” vale mais do que o dinheiro pago no final do prazo do empréstimo.
Portanto, na maioria dos casos, mesmo quando são considerados apenas os pagamentos de juros, o TIC é superior à taxa de juros.
Conclusão
O custo total é um indicador de informação para o mutuário escolher o empréstimo ideal.
Os bancos calculam o PIC como uma porcentagem. Como parte do PSC, eles levam em consideração seguros e outros pagamentos de forma diferente. O cálculo é complexo e ambíguo. Nem sempre permite comparar corretamente diferentes opções.
Portanto, você mesmo deve calcular o custo total, incluindo todos os pagamentos esperados no cálculo. Isso permitirá que você avalie de forma realista cada oferta de empréstimo.
Você pode calcular o custo em EXEL ou usando uma das muitas calculadoras de empréstimo. É importante calcular todas as opções de uma forma (apenas em uma calculadora), porque calculadoras diferentes fornecem resultados diferentes.
Se você é novo na matemática financeira, é melhor focar em outro indicador. Decida quanto dinheiro você deseja pedir emprestado e quanto tempo você espera realisticamente reembolsá-lo. Calcule o valor do pagamento a maior para diferentes opções. Escolha aquele onde você paga menos.
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Ao emitir um empréstimo, o banco informa ao cliente a taxa de juros de utilização do empréstimo. Muitas vezes, na tentativa de atrair clientes, as instituições de crédito declaram uma taxa de juro atrativa para a utilização de um empréstimo, mas nem todos os mutuários prestam atenção às taxas e pagamentos adicionais ao banco, que aumentam significativamente o seu custo. Ao mesmo tempo, as instituições de crédito recebem os seus benefícios financeiros destas taxas.
De acordo com a Diretiva adotada pelo Banco Central da Rússia nº 2008-U, os bancos são obrigados a indicar no contrato o custo total do empréstimo, incluindo os pagamentos a seu favor feitos uma vez pelo mutuário. Este documento estabelece que, no cálculo do custo total do empréstimo, a instituição de crédito é obrigada a informar o mutuário sobre todos os tipos de pagamentos que terá de pagar a seu favor, incluindo a indicação do cálculo das seguintes operações:
Reembolso do valor principal do empréstimo;
- reembolso de juros pela utilização do empréstimo;
- pagamento do valor da comissão pela execução do contrato;
- pagamento de comissão pela emissão de um empréstimo;
- comissões pela abertura e manutenção de conta;
- taxas para liquidação e serviços de numerário, para manutenção de cartão de crédito.
Também estão incluídos no custo total do empréstimo os pagamentos obrigatórios às seguradoras, os honorários pelos serviços de notários e advogados na elaboração dos diversos documentos necessários à penhora dos bens dados em garantia do empréstimo.
O custo total do empréstimo não inclui pagamentos de seguros do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel, taxas de obtenção e reembolso do empréstimo em dinheiro, incluindo pagamentos através de multibancos (por vezes estes juros podem atingir 3-5% do montante total). Também não é considerado o possível pagamento de multa por atraso no pagamento de um empréstimo, por bloqueio de cartão, retenção de comissão por crédito de fundos em cartão de crédito por entidades de crédito terceirizadas, etc.
Conceito de taxa de juros efetiva e custo de oportunidade
Todos os pagamentos acima aumentam significativamente o custo do empréstimo para o mutuário. No entanto, em condições de forte concorrência no mercado de crédito, no esforço de atrair clientes, os bancos na maioria dos casos recusam-se a cobrar a maior parte das comissões, mas mesmo neste caso, o custo do empréstimo será superior ao estipulado no contrato. Isso porque existe o conceito de taxa efetiva de juros e juros compostos. Neste caso, o cálculo do custo total do empréstimo leva em consideração o valor do lucro cessante do mutuário, que ele poderia ter extraído de suas finanças se não tivesse pago os juros do empréstimo com ele, mas o tivesse depositado em um depósito remunerado.
Para saber o valor total do custo do empréstimo, o mutuário deve ler atentamente o documento que assinará antes de assinar o contrato.
Contrato de empréstimo
Forma padrão
Tamanho UCS
(Empréstimos para automóveis)
Notificação do custo total do empréstimo
O valor do custo total do empréstimo (TLC)
na data de liquidação
O cálculo do UCS inclui
O cálculo do PSC não está incluído (valor dos pagamentos
determinado pelas tarifas e/ou crédito do Banco
acordo)
Banco VTB 24 (sociedade anônima pública),
doravante denominado “Banco” ou “Fiador Pignoratício”, representado por
agindo com base no nome completo.
Data de nascimento Nº do passaporte Série Data de emissão //
Emitido por e doravante denominado “Mutuário”, quando referidos em conjunto ou separadamente, doravante denominados respectivamente como “Partes” ou “Parte”, celebraram este contrato de empréstimo com os termos do contrato de penhor (doravante denominado como o Contrato) como segue.
1. Objeto do Contrato O Banco fornece ao Mutuário, que também atua como hipotecário nos termos do Contrato, fundos (doravante denominado Empréstimo) nas seguintes condições.
Termos individuais do Contrato Nº Condição Conteúdo da condição Valor do empréstimo ou limite de crédito e procedimento
1. suas alterações Período de validade do Contrato, Período de validade do Contrato
2. Período de reembolso do empréstimo Data de reembolso do empréstimo Moeda em que é concedido
3. Empréstimo (Aplicável em caso de bonificação da taxa de juro.) A taxa de juro é definida como a diferença entre a taxa de juro apurada à data da celebração do Contrato de Empréstimo Bancário para aquisição de automóvel de passageiros do tipo correspondente , comparável em termos de prazos, valores, valor do pagamento inicial do Mutuário / credor hipotecário (selecionado sem acordo com o serviço jurídico, se o credor hipotecário for um terceiro) para o carro adquirido% (porcentagem) ao ano), e um desconto (no valor de % (porcentagem) ao ano /
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4) de todas as demais contas bancárias do Mutuário abertas no Banco, com exceção das contas abertas no sistema VTB24Online e contas abertas em escritórios adicionais e operacionais, bem como em agências do Banco fora da região onde o Empréstimo foi oferecido.
30.2. Se no dia do pagamento mensal não houver fundos suficientes nas contas especificadas na cláusula 30.1 das condições individuais abertas na moeda do Empréstimo e se houver fundos nas contas bancárias do Mutuário junto ao Banco em uma moeda diferente da moeda do Empréstimo, o Mutuário instrui o Banco a converter de forma independente o montante necessário de fundos, em conformidade com os requisitos da legislação monetária, na moeda do Empréstimo, à taxa de câmbio do Banco em vigor no momento da transação.
30.3. O Mutuário dá ao Banco o consentimento (aceitação dada antecipadamente) para cumprir (incluindo parcial) os requisitos do Banco (incluindo pagamento) para débito nas contas especificadas na cláusula 30.1 das condições individuais no dia especificado no pedido de reembolso antecipado do Empréstimo / notificado por telefone, recursos no valor destinado ao reembolso antecipado do Empréstimo.
30.4. Se o Mutuário não cumprir ou cumprir indevidamente suas obrigações de reembolsar o Empréstimo e/ou pagar juros, o Mutuário dá ao Banco consentimento (aceitação dada antecipadamente) para cumprir (incluindo parcial) os requisitos do Banco (incluindo pagamento) na ordem especificada na cláusula 2.6 dos termos gerais do Contrato, para amortizar quaisquer valores de dívida das contas do Mutuário especificados na cláusula 30.1 das condições individuais, e se o Banco exercer o direito previsto na cláusula 4.5 das condições gerais do Contrato , também de contas abertas em escritórios adicionais e operacionais, em agências do Banco fora da região onde o Empréstimo foi concedido (exceto contas abertas no sistema VTB24Online), com, se necessário, conversão pela taxa de câmbio do Banco no dia de baixa e cumprimento dos requisitos da legislação monetária.
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2. Condições de crédito
2.1. O Banco concede um Empréstimo nas condições de reembolso, pagamento, urgência e segurança, e o Mutuário compromete-se a reembolsar o Empréstimo recebido e a pagar juros pela utilização do Empréstimo na forma prescrita no Contrato.
Pela utilização do Empréstimo, o Mutuário paga juros ao Banco no valor especificado na seção “Objeto do Contrato”. No cálculo dos juros, presume-se que o número de dias de um mês e de um ano seja igual ao dia corrido.
2.2. Os juros são acumulados a partir do dia seguinte à data de concessão do Empréstimo até o dia do efetivo reembolso final do Empréstimo (inclusive) sobre o saldo da dívida do empréstimo no início do dia útil (exceto dívidas vencidas).
Cada período de juros, exceto o primeiro e o último, é calculado como o período desde o dia seguinte à data do pagamento mensal (inclusive) do mês civil anterior até o dia do pagamento mensal (inclusive) do mês civil atual.
O primeiro período de juros é definido como o período entre a data seguinte à data da concessão do empréstimo (inclusive) e o dia do pagamento mensal (inclusive) do mês civil em curso.
O último período de juros é definido como o período que vai do dia seguinte à última data do pagamento da mensalidade (inclusive) até ao dia do reembolso do Empréstimo / dia do reembolso antecipado integral da dívida (inclusive).
2.3. Os pagamentos para amortização parcial da dívida principal e pagamento de juros são feitos pelo Mutuário mensalmente no dia do pagamento mensal especificado na seção “Objeto do Contrato”, mediante pagamento de uma única anuidade mensal, cujo valor é especificado em a seção “Objeto do Contrato”
Valor do pagamento da anuidade mensal = OSZ x
onde OZ é o saldo do valor do Empréstimo (excluindo dívidas vencidas) no dia do cálculo do pagamento da anuidade mensal;
PS - 1/1200 (mil e duzentos) da taxa de juros determinada nos termos individuais do Contrato;
Número de meses - o número de períodos de juros completos restantes até ao reembolso final do Empréstimo.
O pagamento mensal consiste em uma parcela do principal e juros do período de juros anterior.
O primeiro pagamento pode incluir apenas os juros acumulados no período compreendido entre o dia seguinte à data de concessão do Empréstimo e o último dia do primeiro período de juros, inclusive, ou ser igual ao valor do pagamento mensal.
O valor do pagamento final pode ser diferente do valor do pagamento da anuidade mensal.
O valor do último pagamento especificado nos termos individuais do Contrato poderá mudar se a data do pagamento mensal for adiada devido a feriados/fins de semana.
O valor do principal reembolsado em cada pagamento mensal é determinado como a diferença entre o valor do pagamento e o valor dos juros do período de juros vencido.
2.4. Considera-se que o Mutuário cumpriu integralmente e dentro do prazo as suas obrigações atuais, desde que, o mais tardar às 19h00, hora local (no local da unidade estrutural do Banco que concede o crédito), a próxima data de pagamento mensal seja lançada nas contas especificado na cláusula 18 das condições individuais do Contrato, incluindo a inclusão na conta para liquidações usando o cartão bancário especificado na cláusula 19 dos termos individuais do Contrato, uma quantia de fundos em um valor não inferior ao valor do Mutuário obrigações na data especificada, e garantindo a possibilidade de baixa para quitação da dívida. Se a próxima data do pagamento mensal cair em um dia não útil de acordo com a legislação da Federação Russa, a obrigação de pagamento será considerada cumprida dentro do prazo, desde que haja fundos suficientes nas contas especificadas na cláusula 18 das condições individuais do Contrato, inclusive na conta para liquidações com cartão bancário especificado na cláusula 19 dos termos individuais do Contrato, e baixando-as para quitação da dívida no próximo dia útil.
Se, dentro do prazo estabelecido, os fundos devidos ao Banco não puderem ser amortizados integralmente pelo Banco das contas bancárias do Mutuário especificadas nesta cláusula do Contrato, nos casos previstos pela legislação atual da Federação Russa, como bem como devido à falta ou insuficiência de fundos para cumprir integralmente as obrigações do Mutuário, o Mutuário é considerado inadimplente no cumprimento de suas obrigações nos termos do Contrato.
2.5. O Mutuário paga uma multa (multa) no valor especificado na cláusula 12 dos termos individuais do Contrato em caso de descumprimento (cumprimento intempestivo) das seguintes obrigações:
Para o reembolso total ou parcial do Empréstimo e o pagamento dos juros sobre o mesmo sob a forma de juros acumulados por cada dia de atraso sobre o valor das obrigações não cumpridas;
Mediante fornecimento atempado (garantindo o fornecimento atempado) de um passaporte de veículo ao Banco, de acordo com os termos do Contrato, sob a forma de juros acumulados por cada dia de atraso sobre o valor da dívida atual do Empréstimo;
Mediante a celebração de um contrato de seguro de acordo com a cláusula 9 dos termos individuais do Contrato, sob a forma de juros acumulados por cada dia de atraso sobre o valor da dívida atual do Empréstimo.
A penalidade (penalidade) é calculada na data do efetivo cumprimento dessas obrigações.
2.6. É estabelecida a seguinte ordem de cumprimento das obrigações do Mutuário de saldar a dívida nos termos deste Contrato, independentemente das instruções contidas nos documentos de pagamento do Mutuário:
Juros vencidos do Empréstimo;
Valor principal vencido do Empréstimo;
Penalidade (penalidade);
Juros do Empréstimo;
O valor da dívida principal do Empréstimo;
Outros pagamentos previstos na legislação da Federação Russa sobre crédito ao consumidor (empréstimo) ou no Acordo.
O reembolso das dívidas das modalidades acima indicadas é efectuado em função do momento da sua ocorrência: em primeiro lugar, para pagamentos com vencimento anterior.
2.7. No momento da assinatura do Contrato, o objeto da garantia é avaliado pelas Partes do Contrato no valor do valor do veículo, inclusive levando em consideração o custo da subsidiária especificada na seção “Objeto do Contrato”
(indicado no caso de empréstimos a subsidiárias).
2.8. O Mutuário não tem o direito de alienar a garantia ou de outra forma aliená-la sem o consentimento por escrito do Banco.
3. Direitos, obrigações e garantias do Mutuário
3.1. O mutuário tem o direito:
3.1.1. Efetue o reembolso antecipado do empréstimo na seguinte ordem (exceto nos casos previstos na legislação da Federação Russa).
3.1.1.1. O reembolso antecipado (total ou parcial) do Empréstimo é efectuado em qualquer dia, com excepção do período de 1 a 3 de Janeiro inclusive.
3.1.1.2. O reembolso antecipado do Empréstimo é efectuado com base em mensagem escrita/telefónica do centro de atendimento ao Cliente do Mutuário para reembolso antecipado total ou parcial do Empréstimo concedido ao Banco em qualquer dia, excepto na data prevista do mês pagamento/data de concessão do Empréstimo, mas não inferior a 1 (um) dia antes da data de reembolso prevista, salvo disposição legal em contrário.
Se no pedido de reembolso antecipado a data de reembolso antecipado total ou parcial do Empréstimo coincidir com o próximo período de juros, o Banco tem o direito de proporcionar ao Mutuário a oportunidade (com o seu consentimento) de efetuar o reembolso antecipado do Empréstimo em uma data anterior no período de juros atual.
3.1.1.3. O valor declarado pelo Mutuário como reembolso antecipado parcial do Empréstimo não inclui o valor do pagamento mensal.
O reembolso antecipado total ou parcial do Empréstimo e dos juros acumulados só é possível na forma acima indicada. Na ausência de fundos nas contas especificadas na cláusula 2.4 das condições gerais do Contrato, no valor e no dia especificado no pedido do Mutuário/comunicado por telefone, o pedido do Mutuário para reembolso antecipado (parcialmente antecipado) do Empréstimo é considerado inválido pelo Banco. O procedimento de reembolso do Empréstimo em vigor até ao momento mantém-se inalterado.
3.1.2. Utilizar o bem penhorado de acordo com a sua finalidade, sujeita à devida manutenção do bem penhorado, bem como às manutenções de rotina necessárias.
3.2. O Mutuário compromete-se:
3.2.1. Devolver o valor do Empréstimo ao Banco e pagar os juros acumulados nos prazos previstos no Contrato.
3.2.2. Fornecer ao Banco o passaporte original do veículo objecto de garantia ao abrigo do Contrato no prazo máximo de 10 (dez) dias úteis a contar da data de celebração do Contrato ou da data de emissão do recibo de prestação do Contrato PTS.
3.2.3. Utilize o Crédito fornecido exclusivamente para os fins previstos nos termos individuais do Contrato.
() 3.2.4. Fornecer, mediante solicitação do Banco, no prazo máximo de dias úteis a partir da data de recebimento da solicitação, os documentos necessários para monitorar a atual situação financeira do Mutuário, a critério do Banco.
3.2.5. Tome as medidas necessárias para preservar o veículo.
3.2.6. Fornecer documentos que comprovem a propriedade do veículo pelo Mutuário.
3.2.7. Notificar imediatamente o Banco, na forma prevista na seção “Objeto do Contrato”, sobre todas as circunstâncias que possam afetar o bom cumprimento pelo Mutuário de suas obrigações nos termos do Contrato, incluindo perda (destruição), roubo, dano ou outra deterioração de o estado da garantia, bem como a alteração da sua localização, endereço postal, endereço de registo, local de trabalho (mudança de empregador), pagamento e outros dados, dados de contacto, métodos de comunicação com o Mutuário.
3.2.8. Familiarize-se com as informações de cálculo e notificação do valor do custo total do Empréstimo e as listas e valores dos pagamentos incluídos e não incluídos no cálculo do custo total do Empréstimo.
3.2.9. O seguro dos riscos especificados nos termos individuais do Contrato pode ser realizado numa das seguradoras que cumpra as exigências do Banco. A lista de requisitos do Banco para seguradoras e contratos de seguros, bem como a lista de seguradoras cujo cumprimento dos requisitos do Banco já foi confirmado, estão divulgadas no site oficial do Banco (www.vtb24.ru), em estandes de informação em escritórios adicionais, filiais e outras divisões estruturais.
O Mutuário tem o direito de decidir mudar de seguradora durante o prazo do empréstimo e rescindir o contrato de seguro antecipadamente, sujeito à celebração simultânea de um novo contrato de seguro de acordo com os requisitos deste parágrafo e da cláusula 9 das condições individuais do Contrato com uma seguradora que atenda às exigências do Banco. (A cláusula pode ser excluída sem acordo com o serviço jurídico para o produto “Autoexpress” - para aquisição de automóvel sem seguro.) no prazo de um dia para notificar o Banco (por telegrama ou carta registada com notificação 3.2.10. B de entrega) sobre a ocorrência de um sinistro - perda (morte), roubo, dano ao veículo - no âmbito de um contrato de seguro de veículo contra os riscos de destruição total (perda), roubo, dano. (Este parágrafo é excluído sem acordo com o serviço jurídico.) 3.2.11. Caso o Mutuário ou o vendedor do veículo se recuse a cumprir o contrato de compra e venda do veículo celebrado entre eles, notificar o Banco da recusa no prazo de 3 (três) dias úteis a contar da data de tal decisão, garantir a devolução pelo vendedor do veículo dos fundos transferido como pagamento do custo do veículo de acordo com a cláusula 29 dos termos individuais do Contrato, e efetuar o reembolso antecipado integral do Empréstimo, pagamento de juros pela sua utilização, bem como multas acumuladas na data de reembolso (se houver ), no prazo de 3 (três) dias úteis a partir da data de recebimento dos recursos.
As disputas entre o vendedor do veículo e o Mutuário são resolvidas de forma independente, sem a participação do Banco.
3.3. O Mutuário garante que:
Os bens penhorados no âmbito do Contrato não são objeto de penhor em outro contrato, estão isentos de dívidas, não foram alugados, não foram vendidos, não estão em disputa, procurados ou presos, e também estão isentos de outros gravames e direitos de terceiros partes dele.
4. Direitos e obrigações do Banco
4.1. O banco tem o direito:
4.1.1. Monitorar o uso pretendido do Empréstimo, bem como a situação financeira do Mutuário.
4.1.2. Verifique a qualquer momento a disponibilidade, estado e condições de armazenamento das garantias, bem como as condições da sua utilização.
4.1.3. Exigir que o Mutuário tome as medidas necessárias para preservar a garantia.
4.1.4. Exigir que qualquer pessoa pare de usurpar a garantia que ameaça sua perda ou dano.
4.1.5. Satisfazer seus requisitos com base e na medida especificada nos parágrafos. 5.1 e 5.2 do Contrato, dos valores da indenização do seguro, enquanto os valores da indenização do seguro recebidos pelo Banco que excedem a satisfação de suas reivindicações estão sujeitos a devolução ao Mutuário. (Este item pode ser excluído sem acordo com o serviço jurídico para o produto “Autoexpress” - para aquisição de automóvel sem seguro.) 4.1.6. Exigir que o Mutuário forneça os documentos necessários para controlar o uso pretendido do Empréstimo.
4.1.7. Exigir o cumprimento antecipado total das obrigações do Empréstimo, os juros acumulados e o valor da multa nos casos previstos na legislação da Federação Russa.
O Banco notifica o Mutuário da ocorrência de circunstâncias que são a base para a reivindicação antecipada do Empréstimo e da obrigação do Mutuário de efetuar um reembolso antecipado do Empréstimo e pagar juros acumulados mas não pagos, bem como penalidades (se aplicável) o mais tardar do que a data fixada pelo Banco mediante envio do pedido correspondente por correio registado com notificação, por telegrama, correio expresso ou por entrega pessoal do pedido.
4.2. Nos casos previstos pela legislação da Federação Russa, no caso de violação pelo Mutuário de suas obrigações nos termos do Contrato, incluindo o reembolso tardio do Empréstimo e/ou pagamento de juros, inclusive no caso de cobrança antecipada do montante da dívida ao abrigo do Empréstimo, juntamente com os juros devidos, o Banco tem o direito, a seu exclusivo critério:
Proibir o Mutuário de usar a garantia até que as violações sejam eliminadas;
Executar a hipoteca da garantia.
4.3. Se a garantia (ou parte dela) for perdida, danificada ou imprópria para uso, e o Mutuário não a tiver restaurado ou substituído por outro imóvel de igual valor, o Banco tem o direito de exigir o reembolso antecipado do Empréstimo e o pagamento de juros nos termos do Acordo.
4.4. Transferir as funções de atendimento ao Mutuário no âmbito da obrigação pecuniária cumprida para outra instituição de crédito.
4.5. Em casos excepcionais, a seu critério, em caso de descumprimento ou cumprimento indevido por parte do Mutuário de suas obrigações de reembolso do Empréstimo e/ou juros, bem como em caso de cobrança antecipada do valor da dívida nos termos do Contrato sobre o com base na aceitação antecipada do Mutuário, amortizar quaisquer valores de dívida das contas do Mutuário com o Banco abertas em escritórios adicionais e operacionais, bem como em agências do Banco fora da região onde o Empréstimo foi concedido (exceto para contas abertas em sistema VTB24Online), se necessário, com conversão pela taxa de câmbio do Banco no dia da baixa e atendimento aos requisitos da legislação cambial.
4.6. O banco é obrigado:
4.6.1. Fornecer um Crédito de acordo com os termos do Contrato.
4.6.2. Manter a confidencialidade com relação aos termos deste Contrato, bem como com relação a quaisquer informações financeiras, comerciais e outras que se tornem conhecidas como resultado ou em conexão com a conclusão ou execução deste Contrato. A transferência de tais informações a terceiros só é possível com o consentimento por escrito do Banco ou do Mutuário nos casos previstos na legislação da Federação Russa. A transferência pelo Banco de tais informações, incluindo dados pessoais, a terceiros sem obter consentimento prévio adicional do Mutuário também é possível nos casos previstos nos termos individuais do Contrato.
4.6.3. Em caso de alteração dos termos do Contrato, fornecer ao Mutuário uma notificação do custo total do Empréstimo e um cálculo de informações na seguinte ordem.
4.6.3.1. No caso de uma alteração nos termos do Contrato que resulte em uma redução no custo total do Empréstimo (inclusive no caso de o Mutuário fazer o reembolso antecipado parcial do Empréstimo), - fornecendo ao Mutuário os documentos especificados em agência do Banco.
4.6.3.2. Se uma alteração nos termos do Contrato for formalizada por um acordo adicional ao Contrato, a notificação do custo total do Empréstimo é fornecida antes da celebração do contrato adicional e é parte integrante do contrato adicional. O cálculo das informações é fornecido simultaneamente à assinatura do contrato adicional.
5. Execução hipotecária da garantia
5.1. A partir do valor da garantia, o Banco tem o direito de satisfazer integralmente os seus créditos ao abrigo do Contrato, determinado pelo momento da efetiva satisfação, incluindo juros, perdas causadas por atraso no cumprimento das obrigações, bem como multas e outros pagamentos previstos para no Acordo. Quaisquer custos e despesas necessários do Banco também estão sujeitos a reembolso, incluindo despesas de manutenção da garantia, de execução do Contrato, custos de cobrança da dívida ao abrigo do Contrato e venda da garantia.
5.2. O Banco adquire o direito de executar a garantia em caso de atraso no reembolso () do Empréstimo e/ou atraso no pagamento de juros pelo Mutuário após dias úteis após o prazo para cumprimento das obrigações especificadas no Contrato, inclusive no caso cobrança antecipada do valor da dívida do Empréstimo juntamente com os juros devidos, nos demais casos e na forma prevista na legislação da Federação Russa.
5.3. A execução hipotecária da garantia é realizada em juízo.
5.4. Na execução de imóvel hipotecado, o preço inicial de venda é determinado com base em laudo de avaliação. Na falta de laudo de avaliação, o preço inicial de venda do bem penhorado é determinado pelo valor do seu valor caucional multiplicado pelo coeficiente de depreciação, que é estabelecido na seguinte ordem:
Idade do veículo, anos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Coeficiente de desgaste 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 A idade do veículo é determinada a partir da data de lançamento do veículo até o dia em que o preço de venda inicial do veículo é determinado .
5.5. A venda do objeto do penhor é realizada da maneira prescrita pela legislação da Federação Russa.
Os fundos recebidos com a venda da garantia são utilizados diretamente para pagar a dívida do Mutuário nos termos do Contrato.
6. Condições especiais
6.1. Se o Mutuário decidir receber um Empréstimo também para fins de pagamento de prêmios de seguro, os fundos para pagar os prêmios de seguro serão transferidos de acordo com as instruções do Mutuário dadas no Contrato, para as quais o Mutuário informa antecipadamente ao Banco o nome do seguro empresa.
O seguro de vida e o seguro abrangente são fornecidos pelo Mutuário com base numa expressão voluntária de vontade e não são uma condição para a concessão de um Empréstimo.
6.2. Todas as mensagens legalmente significativas (solicitações/notificações/avisos/exigências) enviadas pelo Banco ao Mutuário nos termos deste Contrato são consideradas entregues a partir do momento em que são recebidas pelo Mutuário (inclusive se, devido a circunstâncias que dependem do Mutuário, a mensagem foi não lhe foi entregue ou não a leu) ou no prazo de 30 dias corridos a contar da data de envio da mensagem pelo Banco, o que ocorrer primeiro.
As informações são enviadas ao Mutuário pelo Banco na forma especificada nos termos individuais do Contrato, dentro do prazo estabelecido pela legislação da Federação Russa.
6.3. O Mutuário é informado de que se, dentro de um ano, o valor total dos pagamentos de todas as obrigações do Mutuário nos termos de contratos de crédito, contratos de empréstimo, incluindo pagamentos nos termos do Contrato, na data da solicitação ao Banco, exceder 50% (cinquenta por cento ) da renda anual do Mutuário, pois O Mutuário corre o risco de não cumprir suas obrigações nos termos do Contrato e de lhe aplicar penalidades.
() cópias com igual valor jurídico:
6.4. O acordo foi elaborado em
Banco – 1 (uma) via;
Mutuário – 1 (uma) via.
7. Endereços, dados bancários e assinaturas das Partes
As condições para a obtenção de um empréstimo tornaram-se mais “transparentes” - o Banco Central proibiu as instituições financeiras de usarem comissões “hard-wired” e outros truques para atrair mutuários. O cliente deve saber o custo total do empréstimo antes de assinar o contrato de empréstimo.
O custo total do empréstimo (FLC) é o valor que o mutuário paga para saldar a dívida e os pagamentos relacionados ao serviço bancário do empréstimo. Este valor é calculado em percentagem e reflecte o aumento real, e não formal, do custo do empréstimo. O termo “custo total do crédito” entrou em uso em 2008, substituindo a frase “taxa de juros efetiva”.
O Banco Central obrigou as organizações financeiras a prescrever o PSC no contrato de empréstimo. O valor aparece no canto superior direito da primeira página do documento.
De acordo com as instruções do Banco Central, o custo total do empréstimo inclui:
1. Pagamentos relativos à execução e cumprimento dos termos do contrato:
- entidade mutuante – montante do empréstimo;
- encargos com juros;
- pagamento pela consideração do pedido;
- taxa única para emissão de empréstimo;
- comissão de abertura/manutenção de conta bancária;
- taxa de emissão/manutenção de “plástico” – cartão de débito ou crédito.
2. Pagamentos decorrentes dos termos do contrato:
- avaliação do objeto da garantia;
- seguro de responsabilidade ou garantia do cliente;
- despesas com reconhecimento de firma da transação.
Custo do empréstimo: fórmula de cálculo
Decodificação de elementos:
- n – período de empréstimo;
- DP i – valor total dos pagamentos considerando comissões, seguros, etc.;
- d i – data da contribuição;
- d o – data de emissão do empréstimo.
No cálculo, os fluxos de caixa de diferentes direções são levados em consideração com diferentes sinais matemáticos. Recebimento de fundos de crédito com sinal “-”, reembolso de empréstimos, pagamento de juros, comissões e seguros com sinal “+”.
O que não é levado em consideração no cálculo do custo do empréstimo
O cálculo do UCS não inclui: %201.jpg)
1. Pagamentos decorrentes do incumprimento por parte do cliente das suas obrigações:
- pena;
- multas.
2. Despesas do mutuário relacionadas com o cumprimento dos requisitos legais (CMP).
3. Pagamentos especificados no contrato de empréstimo, cujo prazo/valor depende do cliente:
- comissão de reembolso antecipado/parcial do empréstimo;
- multa por ultrapassar o limite de crédito;
- taxa para fornecer certificados sobre a situação da dívida de crédito.
O custo de um empréstimo ao consumidor: exemplo de cálculo
Calcular o UCS manualmente é bastante difícil, então você pode seguir o caminho mais simples e usar uma calculadora online. O programa de cálculo leva em consideração todos os termos do contrato de empréstimo e faz os cálculos de acordo com a fórmula aprovada pelo Banco Central.
Exemplo. Um cliente de banco emitiu meta para compra de uma geladeira. O custo do equipamento é de 30.000 rublos, o prazo de reembolso do empréstimo é de 12 meses, a taxa estimada é de 25% ao ano. Despesas adicionais: seguro de equipamento – 1.000 rublos, taxa de emissão de empréstimo – 2% do valor do empréstimo, taxa de manutenção mensal – 50 rublos.
Procedimento de cálculo:
1. Abra o programa “Calculadora de Empréstimos”, que oferece a opção de cálculo do PSC.
2. Insira os detalhes do empréstimo.
Durante todo o período do empréstimo, o mutuário pagará a mais 6.490 rublos, o que representa 21,63% do valor do empréstimo. Ao mesmo tempo, a taxa efetiva de juros não é de 25% ao ano declarada pelo banco, mas de 39,60%.
Importante! À medida que o período de reembolso do empréstimo aumenta, o custo total do empréstimo ao consumidor diminui e o pagamento a maior total aumenta.
Ao alterar o prazo de amortização da dívida de 12 para 24 meses, obtêm-se os seguintes resultados.
Como pode ser visto no exemplo, o pagamento a maior aumentou para 11.306 rublos e o PSK diminuiu para 34,48%.
Custo de um carro a crédito
Quatro entidades estão envolvidas numa transação de compra de um carro a crédito: o mutuário, o banco, a concessionária e a seguradora. O cálculo do custo de um empréstimo de carro inclui vários parâmetros:
1. Preço do carro. Este valor inclui o valor do adiantamento e o valor do empréstimo. 
2. Juros acumulados de acordo com o contrato de empréstimo. A taxa de empréstimo depende de vários critérios:
- marca e tipo de veículo;
- o valor do adiantamento;
4. Despesas notariais.
5. Comissão para processamento e emissão de empréstimo.
Importante! Ao valor da dívida principal podem ser somados o valor do prêmio do seguro (cerca de 10% do custo do veículo) e o custo dos equipamentos adicionais do carro oferecidos pela concessionária. Isso aumentará o valor total do empréstimo e afetará o valor do pagamento a maior.
Para reduzir a carga de pagamento do mutuário, os bancos desenvolveram um programa especial - um empréstimo com valor residual. A parte restante do empréstimo após o pagamento inicial e os pagamentos de acordo com o cronograma é reembolsada no final do prazo do empréstimo em uma única parcela.
Por exemplo, um cliente planeja comprar um carro no valor de RUB 1.000.000. no crédito. Se você contrair um empréstimo com pagamento restante de 30%, os 20% restantes serão divididos em pagamentos iguais ao longo de 35 meses. Ao final do período, o mutuário poderá quitar a dívida de uma das seguintes formas:
- depositar o valor restante em uma conta bancária;
- vender o carro para uma concessionária usando o sistema Trade in;
- solicitar uma extensão do empréstimo por até 2 anos.
Custo do empréstimo hipotecário
O custo total da hipoteca inclui:
1. Valor do empréstimo (custo do imóvel adquirido menos ). %201.jpg)
2. O valor dos juros acumulados durante todo o período da hipoteca.
3. Prêmios de seguros pagos a pedido do banco:
- seguro de bens penhorados contra riscos de perdas e danos;
- seguro de vida do mutuário.
4. Despesas de avaliação de imóveis e obtenção de extrato do registo de direitos de propriedade.
5. O custo de registrar uma transação em cartório.
6. Comissão bancária única pelo processamento/emissão de um empréstimo.
7. Despesas do mutuário com manutenção da conta bancária.
Exemplo de cálculo. O cliente compra um apartamento no mercado secundário, o custo do imóvel é de 2.000.000 de rublos. Para concretizar a transação, o mutuário pretende contratar um empréstimo no valor de RUB 1.500.000, prazo - 120 meses, taxa nominal - 13,5%. As despesas do cliente para obtenção de hipoteca serão:
- taxa única de processamento de empréstimo – 1,5%;
- avaliação imobiliária – 3.000 rublos;
- seguro de vida do mutuário e imobiliário - 0,5% cada (as contribuições são pagas anualmente com base na dívida do empréstimo);
- Despesas notariais – 10.000 rublos.
Todos os dados devem ser inseridos no formulário de cálculo da calculadora online e resumidos.
O custo total da hipoteca (taxa de juros efetiva) será de 14,68% ao ano.
Custo máximo do empréstimo
O Banco Central da Federação Russa determinou o valor limite de diferentes categorias de produtos de crédito. Os bancos que excederem estes indicadores poderão ser responsabilizados, incluindo a revogação da sua licença.
Valor máximo e médio de mercado do custo total dos empréstimos
1. O custo do empréstimo depende do valor da entrada do cliente (para hipotecas e empréstimos para automóveis). Ao depositar mais de 50% dos fundos próprios, os bancos reduzem a taxa de juros e são menos exigentes em termos de seguros.
2. O cliente pode escolher uma garantia anual com base no valor da dívida com o banco. Nesse caso, o valor do prêmio do seguro diminuirá a cada ano.
3. É “mais barato” obter um empréstimo de um banco do que de uma organização de microfinanças. Uma grade separada de valores máximos de custos de empréstimos foi desenvolvida para IMFs. A taxa efetiva de um empréstimo sem garantia de curto prazo emitido por uma IMF pode chegar a 900% ao ano.
