Doimiy ravishda qarzni to'lamaganlar uchun chora-tadbirlar. Qarzni to'lamaganlik uchun qamoqqa tushishingiz mumkinmi? Kreditorlik qarzlarini to'lashdan qasddan bo'yin tovlash nima

Kreditni to'lamaslik qanday oqibatlarga olib keladi?

Savol: Ayting-chi, agar bankka qarzni to'lay olmasam nima bo'ladi? Men qamasam yoki boshqa jazo bo'ladimi? Kreditni to'lamaganlik uchun yuridik javobgarlik qanday?

Javob: Qarzni ataylab qaytarmaslik haqida o'ylamaslik va tajriba o'tkazmaslik yaxshiroqdir. Mening so'zimni qabul qiling - banklar muddati o'tgan kreditlar bo'yicha qarzlarni undirish ustida ishlashni biladilar. Birinchidan, bankning moliyaviy xavfsizlik xizmati sizga g'amxo'rlik qilishi mumkin, keyin esa boshqa tuzilmalar, masalan, inkasso idoralari, sud ijrochilari va boshqalar jalb qilinadi. Ammo eng muhimi shundaki, siz tajriba o'tkazganingizda, sizning qarzingiz jarimalar va bankning to'lash uchun barcha qo'shimcha xarajatlari eksponent ravishda o'sishni boshlaydi.

Va ba'zi tajribalar yomon tugaydi. Birinchi pretsedent, sud tajovuzkorni 50 000 rubl miqdoridagi qarzni to'lamaganligi uchun koloniyada bir yilga ozodlikdan mahrum qilish bilan jazolash to'g'risida qaror qabul qilganida bo'ldi. - 2007 yilda sodir bo'lgan. Jinoiy ish 2007 yil 9 fevralda Yekaterinburgning Chkalovskiy tuman sudida ko‘rib chiqildi. Sudlanuvchi Ahmedov Jabrail Mamed-ogli bo'lib, u soxta ro'yxatga olish muhri va soxta ish haqi guvohnomasi bilan pasportdan foydalanib, Yekaterinburg shahridagi Alfa Bank va SKB Bank ofislarida umumiy qiymati qariyb 50 ming rubl miqdorida iste'mol kreditini olgan va amalga oshirgan. Qaytarmaslik uchun ular ketmoqchi edi. Ahmedov kredit tashkilotlari oldidagi qarzlarini to'lash uchun birorta ham to'lovni amalga oshirmagan.

Ushbu eksperimentatorning qarzni to'lash uchun olib qo'yish uchun hech qanday mol-mulki yo'q edi va shuning uchun Chkalovskiy tumani sudyasi Nina Zyuzina sudlanuvchi bank mablag'larini firibgarlik yo'li bilan o'g'irlash niyatida harakat qilgan, degan xulosaga keldi. kelajakda kreditlar. Janob Ahmedov Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159-moddasi 1-qismi (firibgarlik), 324-moddasi (soxta hujjatlarni olish) va 327-qismi 3-qismi (qasddan qalbaki hujjatdan foydalanish) bilan aybdor deb topildi.

Qarz oluvchi kreditni to'lamaganlik uchun Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq qanday javobgarlikka tortilishi mumkin? Mas'uliyat har xil, men qonunlardan faqat ba'zi fikrlarni keltiraman:

1. Kredit tashkiloti tasarrufidagi pul mablag'lari va boshqa boyliklarni sud yoki prokuratura qarori bilan olib qo'yish va undirib olish. Shunday qilib, 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 27-moddasida:
   

   - yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari va depozitlarida joylashgan yoki kredit muassasasiga qo‘yilgan pul mablag‘lari va boshqa boyliklari, shuningdek elektron pul mablag‘larining qoldig‘i faqat sud va hakamlik sudi, sudya, shuningdek qarori bilan olib qo‘yilishi mumkin. sud qarori mavjud bo'lganda dastlabki tergov organlari.

   Xuddi shu qonunning 33-moddasida bankka quyidagi huquqlar berilgan:
   

   Agar qarz oluvchi shartnoma bo'yicha majburiyatlarni buzgan bo'lsa, bank shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, berilgan kreditlarni va ular bo'yicha hisoblangan foizlarni muddatidan oldin undirishga, shuningdek federal qonun bilan belgilangan tartibda garovga qo'yilgan mol-mulkni undirib olishga haqli. qonun.



2. Shundan so‘ng majburlov choralari (sudlar tomonidan qabul qilingan ijro hujjatlari asosida) amalga oshiriladi. 2007 yil 2 oktyabrdagi 229-FZ-sonli "Ijroiy ish yuritish to'g'risida" Federal qonunining 68-moddasiga muvofiq, ijro choralari:
   

   
   
   1. qarzdorning mol-mulkini, shu jumladan pul mablag'lari va qimmatli qog'ozlarini undirish;
   
   
   2. mehnat, fuqarolik yoki ijtimoiy huquqiy munosabatlar tufayli qarzdor tomonidan olingan davriy to'lovlarni undirish;
   
   
   3. qarzdorning mulkiy huquqlarini, shu jumladan u da'vogar sifatida ishtirok etayotgan ijro protsesslari bo'yicha to'lovlarni olish huquqini, ijara, ijara uchun to'lovlarni olish huquqini, shuningdek intellektual faoliyat natijalari va vositalariga bo'lgan mutlaq huquqlarni undirish. individuallashtirish, intellektual faoliyat natijasi va individuallashtirish vositalariga bo'lgan mutlaq huquqni begonalashtirish yoki undan foydalanish to'g'risidagi shartnomalar bo'yicha da'vo huquqlari, litsenziat sifatida qarzdorga tegishli bo'lgan intellektual faoliyat natijasi yoki individuallashtirish vositasidan foydalanish huquqi;
   
   
   4. qarzdordan undiruvchiga berilgan mol-mulkni, shuningdek federal qonunlarda nazarda tutilgan hollarda notariusning ijro varaqasi bilan musodara qilish;
   
   
   5. mulkni xatlash to'g'risidagi sud hujjati asosida qarzdorning yoki uchinchi shaxslarning mulkida joylashgan mol-mulkini xatlash;
   
   
   6. ushbu Federal qonunda belgilangan hollarda va tartibda qarzdordan undiruvchiga mulkka, shu jumladan qimmatli qog'ozlarga bo'lgan huquqning o'tkazilishini ro'yxatdan o'tkazish uchun ro'yxatga olish organiga murojaat qilish;
   
   
   7. ijro varaqasida ko‘rsatilgan harakatni qarzdor nomidan va uning hisobidan amalga oshirish, agar bu harakatni qarzdorning shaxsan ishtirokisiz amalga oshirish mumkin bo‘lsa;
   
   
   8. qarzdorni turar joydan majburiy chiqarib yuborish;
   
   
   9. noturarjoy binolarini, saqlash joylarini qarzdor va ulardagi mol-mulki mavjudligidan ozod qilish;
   
   

3. Kreditorning (bankning) huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish, agar kredit shartnomasida bunday band mavjud bo'lsa. Bu shuni anglatadiki, bank kredit shartnomasi bo'yicha qarzni talab qilish huquqini kollektor agentligi foydasiga o'tkazish huquqiga ega. Kreditorning huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 24-bobida belgilangan. Quyida ushbu maqoladan parchalar keltirilgan:

   Majburiyat asosida kreditorga tegishli bo‘lgan huquq (talab) u tomonidan bitim bo‘yicha boshqa shaxsga o‘tishi (talabni topshirish) yoki qonun asosida boshqa shaxsga o‘tishi mumkin. (382-moddaning 1-bandi)

   Kreditorning huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish uchun, agar qonun yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarzdorning roziligi talab qilinmaydi (382-moddaning 2-bandi).

   Agar qonunda yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, dastlabki kreditorning huquqi yangi kreditorga huquq o'tkazish vaqtida mavjud bo'lgan hajmda va shartlarda o'tadi. Xususan, majburiyatning bajarilishini ta'minlovchi huquqlar, shuningdek, talab bilan bog'liq boshqa huquqlar, shu jumladan foizlar huquqi yangi kreditorga o'tadi. (384-moddaning 1-bandi)

   Va Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 2012 yil 28 iyundagi 17-sonli qarori bunga qarz oluvchining qarzini kollektorlarga topshirish (sotish) qonuniy deb hisoblanishi mumkinligi haqidagi tushuntirishni qo'shadi. kredit shartnomasida nazarda tutilgan.
   Agar qarz oluvchi hujjatlarni qo'shmasdan yozma ravishda "da'volarni topshirish to'g'risida xabarnoma" olgan bo'lsa, u kollektorlarga so'rov yozishi kerak, unda u unga topshirish to'g'risidagi shartnomaning tegishli tarzda tasdiqlangan nusxasini taqdim etish to'g'risida iltimosnoma qo'yadi. bank va inkassatsiya agentligi o'rtasidagi talablar, shuningdek uning kreditiga bevosita taalluqli hujjatlar (kredit shartnomasi, hisobvaraqdan ko'chirmalar va boshqalar). Bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 385-moddasida nazarda tutilgan:

   1. Qarzdorning huquqlarni o‘tkazish to‘g‘risidagi bildirishnomasi uning dastlabki yoki yangi kreditor tomonidan yuborilganligidan qat’i nazar, amal qiladi.

   Qarzdor, agar dastlabki kreditordan huquqlarning o'tganligi to'g'risida xabar olinmasa, unga ushbu kreditorga huquqlar o'tganligi to'g'risida dalillar taqdim etilmaguncha, yangi kreditor oldidagi majburiyatni bajarmaslikka haqli.

   3. Talabni boshqa shaxsga o‘tkazib yuborgan kreditor unga huquqni (talabni) tasdiqlovchi hujjatlarni topshirishi va ushbu huquqni (talab) amalga oshirish uchun ahamiyatli bo‘lgan ma’lumotlarni taqdim etishi shart.



4. Va oxirgi chora sifatida, bu kreditni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik. Masalan, 1996 yil 13 iyundagi 63-FZ-sonli Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining (Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksi) 177-moddasi (kreditorlik qarzlarini to'lashdan qasddan bo'yin tovlash) quyidagilarni nazarda tutadi:
   Tashkilot rahbari yoki fuqaroning kreditorlik qarzlarini to'lashdan qasddan bo'yin tovlashi keng miqyosda tegishli sud hujjati qonuniy kuchga kirgandan keyin quyidagilar jazolanadi:
   - ikki yuz ming rublgacha yoki mahkumning o'n sakkiz oygacha bo'lgan ish haqi yoki boshqa daromadlari miqdorida jarima;
   - yoki to'rt yuz sakson soatgacha bo'lgan majburiy ishlar;
   - yoki ikki yilgacha majburiy mehnat;
   - olti oygacha bo'lgan muddatga qamoqqa olish;
   - yoki ikki yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.

Banklarning o'z arsenallarida boshqa usullar mavjud, shuning uchun siz doimo bank bilan ishlashingiz kerak va qarzni undirish bilan bog'liq noxush vaziyatlarga tushib qolmaslik uchun bankka murojaat qilishdan oldin kreditni to'lash qobiliyatingizni real baholang.

Kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishga qodir bo'lmagan ko'plab qarz oluvchilar 2019 yilda kreditni to'lay olmasalar, ularga nima bo'ladi, deb o'ylashmoqda. Keyinchalik, qarzdor duch kelishi mumkin bo'lgan oqibatlar haqida aytib beramiz.

Agar sizning kreditingiz rasmiylashtirilgan bo'lsa, unda siz buni ixtiyoriy ravishda qilishni xohlamasangiz ham, bank kreditni qaytarishingizni talab qilishga to'liq huquqqa ega. Odatda, to'lovni rad etishda bank va mijoz o'rtasidagi hamkorlik shartlari shartnomada ko'rsatilgan, shuning uchun uni imzolashdan oldin diqqat bilan o'qib chiqish kerak.

Qarzlarni umuman to'lamaslik mumkinmi? Ha, siz buni qilishga haqlisiz, ammo bu vaziyatda siz duch keladigan salbiy oqibatlarga tayyor bo'lishingiz kerak. Sizni aynan nima kutayotganini quyida tasvirlab beramiz.

Men qarzimni to'lamayapman, oqibatlari qanday?

1. Yangi boshlanuvchilar uchun kredit tarixingizning yomonlashishi. Siz allaqachon bilganingizdek, berilgan har bir kredit maxsus kredit ma'lumotlar bazasida ro'yxatdan o'tgan bo'lib, unda kreditning o'zi va qarz oluvchi to'g'risidagi barcha ma'lumotlar mavjud. Hamma narsa qayd etilgan - miqdori, shartlari, to'lov tartibi, kechikishlar, agar mavjud bo'lsa, jarima miqdori. Bularning barchasi qarz oluvchining tarixiga ta'sir qiladi. Kechiktirilgan to'lovlar va to'lanmaganlar haqida qancha ko'p ma'lumot bo'lsa, kelajakda pul olish imkoniyati shunchalik kamayadi. E'tibor bering, barcha yirik banklar BKI (Kredit tarixi banki) ma'lumotlar bazasidan foydalangan holda potentsial qarz oluvchini tekshiradi, shuning uchun sizning tarixingiz shikastlangan bo'lsa, siz faqat juda yuqori foiz stavkalari bo'yicha yangi kredit olishingiz mumkin bo'ladi.
2. Kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar va jarimalarga duch kelishingiz kerak bo'ladi, bu ba'zan juda katta summani tashkil qiladi (har kuni qarz olingan summaning taxminan 1-3%). Boshqacha qilib aytganda, sizning qarzingiz kundan-kunga oshadi. Va siz 50 000 olganingizga hayron bo'lmasangiz kerak, va bir muncha vaqt o'tgach, bank sizdan 100 mingdan ortiq pul talab qiladi.
3. Agar siz uzoq vaqt davomida kreditlaringizni to'lamagan bo'lsangiz, ya'ni. 3-4 oy yoki undan ko'proq muddatdan keyin bank yoki nobank moliya tashkiloti sizning qarzingizni kollektorlarga sotishi mumkin (agar bunday imkoniyat shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa). Shu bilan birga, hamma biladi, kollektorlar qarzlarni "nokauta qilish"ning insoniy usullari bilan mashhur emas, ular hamma narsani - shantaj, tahdid, jismoniy kuch ishlatishadi. Qarzingiz sotilgan bo'lsa, nima qilish kerakligini o'qing;
4. Ko'p miqdorda to'lov amalga oshirilmagan taqdirda, bank o'z mablag'larini, xususan, sizning garovingiz (uy-joy, avtomobil) hisobidan sud orqali talab qilishga haqli. Agar kredit bo'yicha garov bo'lmasa, sudda siz hali ham qarz mablag'larini to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin. Sud ijrochilari sizning uyingizga kelishadi, qarzlaringizni to'lash uchun mol-mulkingizni inventarizatsiya qiladi va olib qo'yadi. Bu holatda o'zini qanday tutish kerakligi ushbu maqolada tasvirlangan;
5. Agar sizda kreditlar yoki alimentlar bo'yicha katta qarzingiz bo'lsa (50-100 ming rubldan ortiq), keyin 2016 yil boshidan huquqni muhofaza qilish organlari haydovchilik guvohnomasini musodara qilish imkoniyatiga ega bo'ladi. Biz ushbu sharhda qonunchilikdagi yangiliklar haqida gapirdik.
6. Muhimi, kredit mablag'lari miqdori, to'lash muddati va qarz miqdori. Agar kredit shartnomasida kafil ko'rsatilgan bo'lsa, sizning qarzingiz undan va uning maoshidan undiriladi.
7. Chet elga chiqishingiz bloklanishi mumkin, barcha bank hisoblari qarz to'liq to'lanmaguncha hibsga olinishi mumkin.

Shuning uchun siz shunchaki kreditni to'lamaysiz va qo'shimcha jarimalar hisoblanishini kuta olmaysiz.

To'lovni qanday kamaytirishim mumkin?

Agar siz to'lashga tayyor bo'lsangiz, lekin yuqori foiz stavkasi va oylik to'lov tufayli buni qila olmasangiz, eng aqlli narsa uchinchi tomon kompaniyasiga murojaat qilishdir. Ushbu xizmat kreditingizni bir bankdan boshqasiga qulayroq shartlarda o'tkazishni o'z ichiga oladi (pasaytiriladigan stavka, uzoqroq qarzni to'lash muddati, sug'urta etishmasligi mumkin va hokazo).

Ushbu taklifdan foydalanish, ayniqsa, bir nechta qarzlari bor qarz oluvchilar uchun muhim bo'ladi. Ularni bittaga birlashtirish, hamma uchun stavkani kamaytirish va shu bilan ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirish mumkin bo'ladi.

Shuni esda tutingki, qayta moliyalash siz uchun faqat yaxshi kredit tarixga ega bo'lsa, ya'ni. kechikishlar yo'q. Agar CI jarimalar, kechikishlar, jarimalar, bankrotlik, sudlar tomonidan buzilgan bo'lsa, unda bu xizmat siz uchun tasdiqlanmaydi.

To'lash uchun hech narsa bo'lmasa nima qilish kerak?

• Kredit muddatini uzaytirish, bankdan miqdorni kichikroq qismlarda qaytarishga ruxsat berishni so'rash yoki qo'shimcha ish izlayotganingizda bir muddat kechiktirishni tashkil qilish yaxshiroqdir. Ushbu xizmat qarzni qayta tuzish deb ataladi, ya'ni. batafsilroq tavsiflangan kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirish. Lekin, albatta, siz biroz ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi.
• Agar siz to'lash uchun pul topa olmasangiz va siz allaqachon 500 000 rubl yoki undan ortiq qarzni to'plagan bo'lsangiz (kreditlar va uy-joy kommunal xizmatlari uchun), u holda siz sudga murojaat qilishingiz mumkin. Muammoni hal qilish uchun sizga turli xil choralar taklif etiladi, agar sizda daromad bo'lsa, ular qarzni to'lash uchun 50% ni hisobdan chiqarishadi, agar sizning mulkingiz bo'lsa, u bankrotlik boshqaruvchisi orqali sotiladi. Va bu etarli bo'lmasa ham, sizning qarzingiz yopiladi.
• Yana bir yo'l bor, bu mutlaqo to'g'ri emas, lekin shunga qaramay qonuniy - Rossiyada 3 yil bo'lgan kreditlarni kutish. Agar bu vaqt ichida siz hech narsa to'lamasangiz va bank vakillari bilan hech qanday aloqa qilmasangiz, ular endi sizdan sud orqali hech narsa talab qila olmaydi.

Agar bank sizni to'lamaganlik uchun sudga bersa nima qilish kerak?

Aslida, buning mutlaqo yomon joyi yo'q. Aksincha, ko'plab qarz oluvchilar uchun bu muammoli qarzni to'lash bo'yicha bank bilan murosaga kelishning iloji bo'lmagan vaziyatdan chiqishning eng yaxshi yo'li.

Nega bu siz uchun yaxshi? Sud muhokamasi davomida (ariza topshirilgan kundan boshlab) barcha jarimalar, komissiyalar va jarimalarni hisoblash to'xtatiladi. Boshqacha qilib aytganda, qarz miqdori "muzlatilgan". Ko'pgina qarzdorlar jarayonni ataylab cho'zadilar va xuddi shu sababga ko'ra banklar ushbu organlarga borishni juda istamaydilar.

Qarzingizni muzlatishdan tashqari, siz uning hajmini kamaytirish imkoniyatiga ega bo'lasiz. Agar sizning qo'lingizda nima uchun qarzingizni o'z vaqtida to'lay olmaganligingiz, masalan, ishdan ayrilganingiz, kasalxonada bo'lganingiz va hokazolar haqida yozma dalillaringiz bo'lsa, sud buni inobatga oladi va jazolarning bir qismini bekor qilishi mumkin.

Uch guruhga qisqartirilishi mumkin:
- jarimalar va jarimalarni qo'llash va undirish;
- qarzni kollektor agentligiga o'tkazish;
- sud orqali qarzni undirish.

Kredit berish uchun jarimalar va jarimalar

Agar muddati o'tgan kredit kichik bo'lsa (2 oydan kam), qarzdorni kutishi mumkin bo'lgan eng yomon narsa - jarimalar va jarimalar. Ularning hajmi bankka qarab o'zgaradi va kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Kreditdan foydalanganlik uchun jarimalar belgilangan miqdorda va oshirilgan foizlar shaklida qo'llanilishi mumkin. Rossiyada kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalarni qonun bilan belgilash taklif qilinmoqda - qarz miqdorining 0,05-0,1%.

To'lovni kechiktirgan qarz oluvchi uchun yana bir noxush daqiqa - bu ma'lumotni Kredit byurosiga o'tkazish. Kelajakda bunday qarz oluvchi uchun kredit olish juda muammoli bo'ladi.

Qarzni yig'ish agentligiga o'tkazish

Agar kredit to'lovlari 1-2 oydan ortiq muddatga kechiktirilgan bo'lsa, qarz bank tomonidan kollektor agentliklariga o'tkaziladi (yoki sotiladi). Qoida tariqasida, qarzni undirish usullari qonun yoqasida. Ular jismoniy zo'ravonlik bilan mol-mulkni olib qo'yish bilan tahdid qilishlari, qarzdorning qarindoshlari va do'stlariga qo'ng'iroq qilishlari, zerikarli xatlar va SMS yuborishlari, tunda qo'ng'iroq qilishlari va h.k. .

Qarzni sud orqali undirish

Agar kollektorlar qarzni undira olmasalar, bank qarz oluvchini sudga berish huquqiga ega. Qoidaga ko'ra, banklar sudda g'alaba qozonadi.

Qarzni to'lash uchun undirish quyidagi hollarda qo'llanilishi mumkin:
- qarzdorning mablag'lari (banklar va boshqa moliya tashkilotlaridagi jamg'armalar, depozitlar);
- qarzdorning mulki;
- agar qarzdorning jamg'armasi va mol-mulki bo'lmasa, sud qarzdorning ish haqidan (umumiy ish haqining 50 foizidan ko'p bo'lmagan) ushlab qolish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.

Shuni hisobga olish kerakki, qonunga ko'ra, uy-ro'zg'or buyumlari va shaxsiy buyumlar, oziq-ovqat, ijtimoiy nafaqalar va kompensatsiyalarni qaytarib olish mumkin emas.

Ko'pgina qarz oluvchilar qarzni to'lash uchun kvartira yoki mashina sotib olishlari mumkinmi degan savoldan xavotirda. Avtomobil krediti bo'yicha qarz bo'lsa, ular, albatta, mumkin. Bunday hollarda kvartira va mashina garov hisoblanadi. Kafolatsiz kreditlar bilan bog'liq vaziyat noaniq. Amaldagi qonunchilikka ko'ra, qarzdorning yagona uyi hisobidan qarz undirib bo'lmaydi. Sudlar ham qarzning mutanosibligidan kelib chiqadi: sud kvartirani 5 million rublga olib qo'yish va sotish to'g'risida qaror qabul qilishi dargumon. 5 ming rubl qarzni to'lash.

Ko'pincha sudlar qarzni to'lamaguncha chet elga chiqishni taqiqlaydi.

Eng ekstremal chora - qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy jazo. Agar qarz oluvchi dastlab to'lamaslikni niyat qilgan bo'lsa, u firibgarlikda ayblanishi mumkin. Ammo amalda bunday jazo kamdan-kam uchraydi, buning uchun qarz oluvchi bitta to'lovni amalga oshirmasligi kerak va bank o'z niyatini isbotlashi kerak.

Kreditlar mashhur va talabga ega bo'lgan bank mahsuloti hisoblanadi. Endi deyarli hamma ularni olishi mumkin, ular faqat tasdiqlash va berish vaqtida kreditorning talablarini bajarishlari kerak. Shartnoma shartlari bajarilmaganda, qarzni to'lash jarayonida allaqachon muammolar paydo bo'ladi. Qarz oluvchi uchun qanday noxush oqibatlarga olib kelishi mumkinligini va kreditni to'lamaslik oqibatlari qanday bo'lishini bilish muhimdir.

Qarz to'lanmagan taqdirda bankning harakatlari

Kredit to'lovlarini o'z vaqtida amalga oshirish yoki ularni muddatidan oldin yopish qarz oluvchi uchun har qanday muammolarni bartaraf qiladi. Faqat qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, odamlar noxush vaziyatga tushib qolishadi. Bunday hollarda kredit tashkilotlari vijdonsiz qarz oluvchilarga ta'sir qilishning turli usullaridan foydalanadilar. Bank harakatlari:

• jarima va jarimalar kabi sanktsiyalar qo'llaniladi(to'lov bir martalik yoki takroriy kechiktirilgan taqdirda);
• kreditni to'lash to'g'risidagi talablar yozma ravishda yoki tegishli qo'ng'iroqlarni amalga oshirish vaqtida (agar jarimalar yoki jarimalar hisoblanganidan hech qanday natija bo'lmasa);
• qarzni undirishni ta'minlash uchun sudga da'vo qo'zg'atiladi(ekstremal chora deb hisoblanadi).

Bank tashkilotining majburlov choralarini tanlash muddati o'tgan to'lovlar muddatiga va natijada qarz miqdoriga bog'liq. Pul mablag'larini undirish variantlari va jarimalar miqdori kredit shartnomasida uni imzolash va bajarish vaqtida ko'rsatilgan, shuning uchun har bir qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmaslikning mumkin bo'lgan oqibatlari bilan tanishadi. Qarzni undirish imkoniyatlari:

• inkassatorlar yoki bank xavfsizlik xizmatini jalb qilish orqali sudgacha hal qilish;
• sud.

3 oylik kechikishdan so'ng, bank sudga murojaat qilishi va qarzdordan kelib chiqadigan qarzni majburiy undirish uchun da'vo arizasi berishi mumkin. Kreditorning bunday harakatlari nafaqat jarimalarni hisoblash, balki qo'shimcha summalarni to'lash zaruriyatiga ham olib kelishi mumkin. Bunday vaziyatlarda banklarning harakatlari standartdir, shuning uchun qarz oluvchilar kreditni to'lamaganliklari uchun jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkinligini bilishlari muhimdir.

Kreditni to'lamaslik oqibatlari

Bank krediti bo'yicha to'lovlarni amalga oshirmaslik 3 turdagi javobgarlikni keltirib chiqaradi:

• pul (moliyaviy);
• mulk;
• jinoyatchi

Moliyaviy javobgarlik choralari kredit shartnomasida aks ettirilgan. Qonunga ko'ra, ular quyidagi shakllarda ifodalanadi:

• qarzdorga to'lov kechiktirilgan har bir kun uchun penya undiriladi;
• Qarz oluvchi qarzning to'liq miqdorini muddatidan oldin to'lashi shart.

Mulkiy javobgarlik qarzdorning bank hisobvaraqlarini blokirovka qilish va undan keyin pul mablag'larini ushlab qolishni o'z ichiga oladi. Qarz oluvchining mol-mulki qarzni to'lash uchun sotish maqsadida ham olib qo'yilishi mumkin. Va nihoyat, ish haqining bir qismini ushlab qolish (qarz to'liq qaytarilgunga qadar har oy).

Rossiyada kreditni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik faqat bank vakillari sudga murojaat qilgandan keyin paydo bo'ladi. Kreditorning bunday qarori haqida qarzdor yozma ravishda xabardor qilinadi. Ko'pincha kreditorlarning talablari qondiriladi, shuning uchun qarz oluvchi ikkita stsenariyga oldindan tayyorlanishi yaxshiroqdir:

1. Qarzni ixtiyoriy ravishda to'lash.
2. Sud qarorining bajarilishini nazorat qiluvchi sud ijrochilarining ta'siriga tayyorlaning.

Qarzdorni ushbu turdagi javobgarlikka tortish uchun bank kredit mablag'larini olishda noto'g'ri ma'lumotlar taqdim etilganligini isbotlashi kerak.

Jinoiy javobgarlikni amalga oshirish imkoniyatlari

Jinoyat kodeksi (Jinoyat kodeksi) bo'yicha jazo mulkiy yoki moliyaviy majburiyatlardan foydalanish bilan solishtirganda tez-tez sodir bo'lmaydi. Shunga qaramay, barcha potentsial qarz oluvchilar, kredit olish uchun ariza berishdan oldin, Rossiyada kreditni to'lamaganlik uchun qanday jarimalar paydo bo'lishi mumkinligi bilan tanishishlari kerak.

Jinoiy javobgarlik holatlari:

1. Qarz bo'yicha to'lovlardan qasddan bo'yin tovlash, uning miqdori 250 000 rubldan oshadi. Bunday holatlar Jinoyat kodeksining 177-moddasi bilan tartibga solinadi. Agar aybdor yuridik shaxs bo'lsa, uning harakatlari San'at doirasida ko'rib chiqiladi. 176. Belgilangan choralarni qo‘llash uchun birinchi navbatda qarzni to‘lashdan bo‘yin tovlash fakti aniqlanadi. Sud kreditor tomonidan taqdim etilgan dalillarga asoslanib, har bir aniq vaziyatda qarzdorning harakatlari qasddan qilingan yoki yo'qligini hal qiladi.
2. Kredit olish uchun ariza berishda firibgarlik harakatlariga yo'l qo'yish. Bunday huquqbuzarliklar Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159-moddasi bilan tartibga solinadi. Kreditning bir qismi sifatida firibgarlik yo'li bilan pul olgan va uni qaytarishni istamagan qarz oluvchilar javobgarlikka tortiladi.
3. Qasddan zarar etkazish. Bunday harakatlar San'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 165-moddasi. Agar qarz oluvchi kredit olish jarayonida bank ishonchini suiiste'mol qilgan bo'lsa, aybdor hisoblanadi.

177-moddada nazarda tutilgan jazo quyidagilarga sabab bo‘ladi:

• jarima, uning miqdori 200 000 rublga etishi mumkin;
• sud hukmi chiqarilgan kundan boshlab 1,5 yil ichida ish haqining to'liq miqdorini to'lash;
• 480 soatgacha bo'lgan majburiy ishlarni belgilash;
• 2 yilgacha majburiy mehnatga jalb qilish;
• olti oygacha qamoqqa olish;
• 2 yilgacha qamoq jazosi.

159-moddaga muvofiq jazolar:

• 1 yil muddatga majburiy mehnat;
• 120 000 rublgacha jarima solish;
• 2 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.

165-moddaga asosan jazo:

• 2 yildan 5 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish;
• miqdori 80 000 rubldan oshmasligi kerak bo'lgan jarima;
• sud hukmi chiqarilgan kundan boshlab 2 oy ichida ish haqining to'liq miqdorini to'lash;
• qamoqda saqlashning butun muddati uchun tayinlanishi mumkin bo'lgan majburiy mehnatga jalb qilish.

Kutilmagan vaziyat (ishni yo'qotish, bankrotlik) yuzaga kelgunga qadar muntazam ravishda kredit to'lovlarini amalga oshirgan va ushbu voqeadan keyin doimiy ravishda ish qidirayotgan qarz oluvchi firibgar hisoblanmasligini tushunish muhimdir. Bunday qarzdorlarga nisbatan jinoiy choralar qo'llanilmaydi. Kredit majburiyatlarini qasddan va qasddan bo'yin tovlash nafaqat qarzning o'zi, balki qarz oluvchining bank bilan muammoni tinch yo'l bilan hal qilishni istamasligidir.

Bank sudga da'vo qo'zg'atganda qarzni to'lamagan shaxsning harakatlari

To'lovlarni amalga oshira olmagan qarz oluvchi bankni mavjud vaziyat haqida oldindan xabardor qilishi kerak. Bunday holda, mijozga kechiktirish berilishi yoki to'lov jadvali o'zgartirilishi mumkin. Agar bunday choralar ko'rilmagan bo'lsa, bank sudga da'vo qiladi. Shu paytdan boshlab kredit bo'yicha jarimalar undirilmaydi. Qarz oluvchi nima qilishi kerak:

1. Ishning tafsilotlarini va bank tomonidan qo'yilgan talablarni bilish uchun sudga boring.
2. Kredit to'lovlarini amalga oshirishning iloji yo'qligi to'g'risida dalillarni tayyorlang.
3. O'z manfaatlarini himoya qilish va himoya qilish uchun belgilangan vaqtda sudga boring.
4. Iloji bo'lsa, advokatdan professional yordam so'rang.

Agar to'lovchi sud majlisida bo'lmasa, ish usiz ko'rib chiqiladi va qaror sirtdan chiqariladi. Sudlanuvchi sud majlisida hozir bo'lganida quyidagi huquqlarga ega:

• uzrli sabablarga ko'ra kreditni to'lash imkoniyati yo'qligini isbotlash;
• jarimalarni kamaytirish (jarima va jarimalar);
• to'lov jadvalini o'zgartirish;
• shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslik natijasida yuzaga kelgan qarzlar to'g'risida to'liq ma'lumot olish;
• tomonlarning o'zaro roziligi bilan qarzni keyingi to'lash uchun kelishuv bitimini tuzish.

Agar ish sudlanuvchining ishtirokisiz ko'rilgan bo'lsa, sud o'zi qo'ygan talablarni maksimal darajada qondirgan holda bank foydasiga ijobiy qaror qabul qilishga haqli. Natijada ijro protsessi qo'zg'atiladi. Agar to'lovchi sud tomonidan belgilangan miqdorni to'lamasa, ish ijro etuvchi hokimiyat organlari - sud ijrochilariga o'tkaziladi. Ular qarzdorda mavjud bo'lgan barcha mablag'lardan (hisob-kitoblar, ish haqi, mol-mulk) olingan kredit qarzi foydasiga qarzni undirish huquqiga ega.

Bank bilan kredit shartnomasini imzolash qarz oluvchini uning shartlarini qat'iy bajarishga majbur qiladi. Kreditni to'lamaslik noqulay oqibatlarga olib kelishi mumkin. Shuning uchun ham har bir shaxs moliyaviy ahvoli belgilangan muddatda va fors-major holatlari xavfini hisobga olgan holda oylik to‘lovlarni amalga oshirishga imkon bergan taqdirdagina kredit olishi kerak.

Bugungi kunda kreditlar juda mashhur va turli maqsadlar uchun beriladi. Qolgan yagona muammo qarz mablag'larini qaytarishdir, chunki siz foizlar bilan to'lashingiz kerak.

Shuning uchun kredit olishni rejalashtirganlar qaytarilmasligi uchun javobgarlikdan xavotirda.

Qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik bormi va qanday aniq hollarda bunday jazo qo'llaniladi?

Agar kredit to'lovlari bankka qarz oluvchi yoki uning foydasiga boshqa shaxs tomonidan jadvalga muvofiq yoki muddatidan oldin amalga oshirilsa, unda hech qanday muammo yuzaga kelmaydi. Ushbu holat ijobiy o'zgarishlar bo'lgan taqdirda ko'zda tutilgan. Biroq, bir qator sabablarga ko'ra to'lovlarni o'z vaqtida qaytarish har doim ham mumkin emas.

Shuning uchun kredit tashkilotlari beparvo qarz oluvchilarga ta'sir qilish bo'yicha bir qator chora-tadbirlar ishlab chiqdilar.

Agar birinchi yoki keyingi safar kreditni to'lash uchun mablag' bo'lmasa, bank turli xil sanktsiyalarni qo'llashi mumkin:

• jarimalar, jarimalar va boshqalar;
• qarzni muddatidan oldin to'lash talabi;
• qo'ng'iroqlar, yozma bildirishnomalar;
• sudga borish, ijro ishini boshlash, majburiy undirish.

Muayyan choralarni qo'llash o'tkazib yuborilgan to'lov muddati va to'plangan qarz miqdoriga bog'liq. Agar birinchi kechikish sodir bo'lsa, bank jarimalarni qo'llaydi. Ushbu shart kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak, shuning uchun jarimalar miqdori bevosita kreditning aniq shartlariga bog'liq.

Agar bu ijobiy natija bermasa, bank xodimlari qo'ng'iroq qilib, to'lovchini qarz haqida xabardor qilishlari va uni kreditni to'lashga undashlari mumkin.

Standart holatda, 3 oylik kechikishdan keyin yoki jadvalga muvofiq ketma-ket 3 marta o'tkazib yuborilgan to'lovlardan so'ng, bank qarzni majburiy undirish to'g'risidagi da'vo bilan sudga murojaat qilish huquqiga ega. Bunday holda, qarzdor nafaqat qarzning asosiy summasini, balki penyalar, jarimalar va boshqa qo'shimcha pul mablag'larini ham undirishga duch keladi.

Shunday qilib, kredit to'lanmagan taqdirda bankning harakatlari ma'lum bir ketma-ketlikda amalga oshiriladi. Odatda harakatlar standart bo'lib, muayyan vaziyatga qarab belgilanadi.

Kechikish va qarz miqdori qanchalik ko'p bo'lsa, qarz beruvchi tomonidan ko'rilgan choralar shunchalik qattiqroq bo'ladi.

Agar bank kreditni to'lamaganligi uchun sudga murojaat qilsa nima bo'ladi?

To'lovchi tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda manfaatdor tomonlar uchun variantlardan biri sudga murojaat qilishdir.

Kredit tashkiloti odatda bunday qarorni yozma ravishda xabar qiladi.

Bunday murojaatning natijasi qanday bo'ladi?

Aliment undirish bo'yicha ish albatta sud tomonidan ko'rib chiqiladi. To'lovchi kelmasligi mumkin, bu holda ish usiz ko'rib chiqiladi va qaror sirtdan chiqariladi.

Sud majlisida ishtirok etish javobgarga quyidagi imkoniyatlarni beradi:

• Sudga uzrli sabablarga ko'ra to'lovlarni qaytarishning mumkin emasligini isbotlang. Ularni tasdiqlash uchun hujjatli dalillar talab qilinadi.
• Jazolar va jarimalar miqdorini kamaytirish. Agar asosiy qarz miqdorini minimallashtirish mumkin bo'lmasa va siz to'liq to'lashingiz kerak bo'lsa, unda undan ortiq bo'lgan barcha to'lovlar bahsli bo'lishi mumkin.
• Yakuniy qarz miqdori haqida iloji boricha ko'proq ma'lumot oling, qarzni tinch yo'l bilan to'lash bo'yicha kelishuv mavjud bo'lsa, kredit tashkiloti bilan kelishuv bitimini tuzing.

Biroq, sudlanuvchi yo'q bo'lganda, sud bank tomonini olishga va uning talablarini maksimal darajada qondirishga majbur bo'ladi. Natijada ijobiy qaror qabul qilinib, ijro ishi qo‘zg‘atiladi.

Agar to'lovchi sud qarori bilan belgilangan miqdorni qaytarmasa, ish sud ijrochilariga o'tkaziladi. Ijro varaqasi asosida ular nafaqat qarzdorning hisobvaraqlari va daromadlaridan pul mablag'larini undirish, balki qarzni to'lash uchun mol-mulkni olib qo'yish huquqiga ega.

Qarzni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik

Boshqa mumkin bo'lgan jazo choralariga qo'shimcha ravishda, kreditni o'z vaqtida to'lamaslik jinoiy javobgarlikka olib kelishi mumkin.

Biroq, u amalda juda kamdan-kam qo'llaniladi, ammo uni to'lamaganlik uchun jazo sifatida ishlatish holatlari hali ham mavjud.

Rossiya Jinoyat kodeksining 177-moddasi qoidalarini qo'llash uchun qarzni to'lashdan qasddan bo'yin tovlash faktini aniqlash kerak.

Bundan tashqari, kredit miqdori katta yoki ayniqsa katta miqdorda bo'lishi kerak va shuning uchun 250 ming rubldan yuqori bo'lishi kerak. Qarzni to'lashdan bo'yin tovlagan shaxs yomon niyatli yoki yo'qligi sud tomonidan hal qilinadi.

San'at bo'yicha jazo. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 177-moddasi quyidagi choralardan birini nazarda tutadi:

• 200 000 rublgacha jarima to'lash;
• 18 oygacha bo'lgan muddatga ish haqi miqdorida to'lash;
• 480 soatgacha bo'lgan majburiy ish;
• 2 yilgacha majburiy mehnat;
• 6 oygacha qamoq yoki 2 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.

Natijada, qarzni to'lashdan qasddan bo'yin tovlaganlik uchun jinoiy javobgarlik Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksida nazarda tutilgan. U juda kam qo'llaniladi, chunki bunday hollarda sud amaliyotining alohida holatlari mavjud.

Agar bank kreditni to'lamaganligi uchun sudga murojaat qilsa, o'zini qanday tutish kerak?

To'lovlarni o'z vaqtida va to'liq amalga oshirishga qodir bo'lmagan qarz oluvchi darhol bank bilan muloqot o'rnatish haqida o'ylashi kerak.

Bir tomondan, kredit tashkiloti ma'lum bir qarz oluvchining muammolari bilan qiziqmaydi va hech kim qarzlarni hisobdan chiqarmaydi.

Biroq, siz to'lovni kechiktirishni yoki to'lov jadvalini o'zgartirishni so'rashingiz mumkin.

Agar qarz beruvchi allaqachon sudga da'vo arizasi bergan bo'lsa, qarzdor uchun yaxshi xabar - jarimalar va jarimalarni hisoblash to'xtatildi va yakuniy qarz miqdori aniqlandi.

Agar to'lovchi qarzni to'liq to'lay olmasa yoki to'lashni rejalashtirmasa, uning harakatlari quyidagicha bo'ladi:

1. Ishning holatlarini va bankning talablarini aniqlashtirish uchun da'vo arizasi berilgan sudga murojaat qiling.
2. Ishda to'lov qobiliyati yo'qligi va boshqa muhim dalillarning barcha dalillarini to'plang.
3. O'z manfaatlarini himoya qilish uchun sud majlisida qatnashing.