Rossiyaliklarning bank omonatlari davlat tomonidan sug'urta qilinadi. Bank bankrot bo'lgan taqdirda (va Markaziy bank kredit tashkilotlarining litsenziyalarini tez-tez bekor qiladi) omonatchilar hech narsadan mahrum bo'lmasligini ta'minlash uchun omonatlarni sug'urta qilish tizimi mavjud. Bu tizim shunday ishlaydi – barcha banklar maxsus tuzilgan agentlikka ma’lum miqdorda mablag‘ ajratadi, bu sug‘urta badallari orqali bankrot banklarning omonatchilariga jamg‘armalari uchun kompensatsiya to‘laydi. 2018 yilda davlat tomonidan qancha omonat sug'urtalanganligi sug'urta tizimi doirasida davlat tomonidan qoplanadigan maksimal depozit miqdori hisoblanadi.
2018 yilda davlat tomonidan qancha omonatlar sug'urtalangan?
2015 yilgacha sug'urtalangan omonatning maksimal miqdori 700 ming rublni tashkil etdi. Uch yil oldin bu miqdor darhol ikki baravar oshirildi. va o'shandan beri hech narsa o'zgarmadi. 2018 yilda davlat tomonidan sug'urtalangan bank depozitining maksimal miqdori 1 million 400 ming rublni tashkil qiladi.
Rossiyada depozitlarni sug'urtalash eslash kerak bo'lgan bir qator xususiyatlarga ega.
Birinchidan, kredit tashkiloti DIA yoki Omonatlarni sug'urtalash agentligi bilan hamkorlik qilgandagina omonatlar sug'urta qilinadi. Ushbu agentlik bankrotlik holatida banklar tomonidan to'lanadigan sug'urta mukofotlarini boshqaradi (umumiy cho'chqachilik banki).
Ikkinchidan, qonun qisman bahsli nuqtani nazarda tutadi. Nafaqat omonatning o‘zi, balki bankka omonat qo‘yilgan davr mobaynida hisoblangan foizlar ham sug‘urta qilinadi.
Bir tomondan, bu adolatli - bankrot bankning mijozi omonat kapitallashuvini yo'qotmasdan to'liq kompensatsiya oladi. Muammo shundaki, qisman bu qonunchilik nuance vijdonsiz bankirlarni rag'batlantiradi.
Ushbu normaning kamchiliklari nimada? Muammolarni boshdan kechirayotgan bankning aniq belgilaridan biri bu omonat bo'yicha yuqori foiz stavkasini va'da qilishdir. Shunday qilib, bank unga pul olib keladigan yangi mijozlarni jalb qilish uchun barcha vositalardan foydalanadi. Ehtimol, kredit tashkiloti ushbu mablag'larga juda muhtoj, chunki u mijozlarning yangi badallari orqali qarzlarini to'lab, piramida kabi ishlay boshlagan.
Ertami-kechmi (ehtimol ertami) bunday piramida yorilib ketadi. Oddiy jihati shundaki, moliyaviy savodli omonatchilar buni tushunishadi, lekin ular bankka pul olib kelishadi, chunki ular davlat omonatning o'zi ham, undagi qulay foizlarni ham qoplashini bilishadi.
Albatta, Markaziy bank darhol depozitlar bo'yicha shubhali yuqori foiz stavkalari taklif banklar e'tibor qaratmoqda. Biroq, qonunda o'ziga xos teshik qolmoqda.
Foto: pxhere.com 2018 yilda bank depozitlari bir kishida bir nechta bo'lsa, qanday sug'urta qilinadi?
Hammasi bitta bankda ikki yoki undan ortiq omonat ochilganiga yoki odam o'z pulini bir nechta kredit tashkilotlarida saqlashiga bog'liq.
Agar odamning turli banklarda omonatlari bo'lsa, unda hamma narsa oddiy - ularning har biri 1,4 million rubl uchun alohida sug'urtalangan. Shuning uchun, turli banklarga bir necha million miqdorida depozit qo'yish mumkin. Ikki yoki uchta bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda ham, har bir hisobvaraqdagi pul sug'urta dasturi doirasida qaytariladi.
Ammo agar shaxsning bitta bankda umumiy qiymati 1,4 million rubldan ortiq bo'lgan bir nechta omonatlari bo'lsa, aslida bu xuddi shunday katta miqdor uchun bitta omonat bilan bir xil.
Bunday hollarda, shaxsning kompensatsiya olish huquqi, albatta, saqlanib qoladi, ammo tovon to'lash tartibi butunlay boshqacha bo'ladi.
1,4 milliondan ortiq summalar uchun maxsus ariza topshirish kerak bo'ladi, shundan so'ng odam kutish qatorida bo'ladi. Siz kompensatsiya uchun uzoq vaqt kutishingiz kerak bo'ladi - Omonatlarni sug'urtalash agentligi ustuvor kreditorlarga to'lovlarni qoplash uchun bankrot bankning mulkini sotmoqda. Shundan keyingina, agar daromaddan biror narsa qolsa, qo'shimcha tovon to'lash boshlanadi.
Amalda bunday vaziyatda juda sekin yoki hech qachon biror narsani olish mumkin bo'lishi aniq.
Foto: pxhere.com Agar bank bankrot bo'lsa nima qilish kerak?
Agar sizning bankingiz bankrot deb e'lon qilingan bo'lsa, vahima qilishning hojati yo'q. Bankrotlik e'lon qilinganidan keyin ikki hafta ichida bankda vaqtinchalik boshqaruv tayinlanadi. Mijozlarga to'lovlar IIV tomonidan tayinlangan agent-bank tomonidan amalga oshiriladi. Bu qanday bank ekanligini va qayerga murojaat qilishni Omonatlarni sug'urtalash agentligining veb-saytida va/yoki bankrot bankning veb-saytida bilib olishingiz mumkin.
To'lovni qaytarish uchun siz paydo bo'lishingiz va bayonot yozishingiz kerak. Buning uchun ko'pincha pasport va omonat ochish uchun shartnoma bilan bank filialiga borish kifoya.
Bankrot bo'lgan bankdan kredit olganlarga kelsak, ularning bir xil bankda omonati bo'lsa, kredit miqdori odatda ushbu omonat miqdoriga kamayadi. Shuni ham yodda tutingki, yangi tafsilotlar e'lon qilinmaguncha, siz majburiy to'lovni amalga oshirmasligingiz kerak. Pul yo'qolishi mumkin, keyin siz uni topib, qaytarishingiz kerak bo'ladi. Eng yaxshi narsa - yangi ma'lumotlarni kutish yoki bank filialiga nima qilish kerakligini bilish.
Depozitlarni majburiy sug'urta qilish tizimi (CDI)- "Rossiya Federatsiyasi banklarida omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq amalga oshirilgan maxsus davlat dasturi.
CERning asosiy maqsadlari quyidagilardan iborat:
- rossiya Federatsiyasi banklari omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish;
- Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga mablag'larni jalb qilishni rag'batlantirish.
“Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” davlat korporatsiyasi (keyingi o‘rinlarda Agentlik deb yuritiladi) DIS faoliyatini ta’minlash va birinchi navbatda DIS ishtirokchi banklaridagi omonatlar bo‘yicha kompensatsiyalar to‘lanishini ta’minlash maqsadida tashkil etilgan. sug'urta hodisasi.
Omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimining ishlashi
SSVda ishtirok etish jismoniy shaxslarning omonatlari bilan ishlash huquqiga ega bo'lgan barcha banklar uchun majburiydir. Omonatlar bank CERda ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan kundan boshlab sug‘urtalangan hisoblanadi. CERda ishtirok etuvchi banklarning joriy roʻyxati Agentlikning internet axborot-telekommunikatsiya tarmogʻidagi rasmiy veb-saytida eʼlon qilingan.
Hozirgi vaqtda depozitlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi 746 ta (2019-yil 31-may holatiga ko‘ra) banklarning omonatchilari CER tomonidan himoyalangan, jumladan:
- jismoniy shaxslar bilan ishlash uchun litsenziyaga ega faoliyat yurituvchi banklar – 385 ta;
- ilgari omonatlarni qabul qilgan, lekin jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish huquqidan mahrum bo'lgan mavjud kredit tashkilotlari -6;
- Tugatish jarayonidagi banklar – 355 ta.
Bankda bank omonati shartnomasini yoki bank hisobvarag‘i shartnomasini tuzgan omonatchilarning mablag‘lari, shu jumladan jamg‘arma sertifikatlari bilan tasdiqlangan omonatlari sug‘urta qilinadi.
Federal qonunga muvofiq, omonatchilarga quyidagilar kiradi:
- jismoniy shaxslar - Rossiya Federatsiyasi fuqarolari, chet el fuqarosi, fuqaroligi bo'lmagan shaxs;
- jismoniy shaxslar - yakka tartibdagi tadbirkorlar (IP);
- muvofiq tasniflangan yuridik shaxslar qonunchilik Rossiya Federatsiyasining kichik korxonalarga, ular to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya Federal Soliq xizmati tomonidan yuritiladigan kichik va o'rta korxonalarning (KO'B) yagona reestrida mavjud.
Quyidagi mablag'lar sug'urta qilinmaydi:
- advokatlarning, notariuslarning va boshqa shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlariga), agar bunday bank hisobvaraqlari (depozitlari) kasbiy faoliyat bilan bog‘liq holda ochilgan bo‘lsa;
- omonati depozit sertifikatlari bilan tasdiqlangan bank depozitlariga joylashtirilgan;
- ishonchli boshqaruv uchun banklarga topshirilgan;
- rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida joylashgan Rossiya Federatsiyasi banklarining filiallarida depozitga qo'yilgan;
- elektron pul bo'lishi;
- nominal hisobvaraqlarga joylashtirilgan, vasiylar yoki homiylar tomonidan vasiylikdagilar manfaati uchun ochiladigan alohida nominal hisobvaraqlar bundan mustasno;
- garov hisobvaraqlariga joylashtirilgan;
- subordinatsiya qilingan depozitlarga joylashtirilgan;
- yuridik shaxslar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan, kichik korxonalar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag'lar bundan mustasno.
Sug'urta hodisasi quyidagi hodisalardan biri hisoblanadi:
1) Rossiya banki tomonidan bankning bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasini bekor qilish (bekor qilish); 2) Rossiya banki tomonidan joriy etish qonunchilik Rossiya Federatsiyasida bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy mavjud. Sug'urta hodisasi Rossiya bankidan bank litsenziyasi bekor qilingan (bekor qilingan) kundan yoki bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy kiritilgan kundan boshlab sodir bo'lgan deb hisoblanadi.
Agentlik tomonidan sug‘urta hodisasi yuz berganligi to‘g‘risida omonatchilarni xabardor qilish
Bank bilan bog'liq sug'urta hodisasi yuzaga kelganligi to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya bankining rasmiy veb-saytida va Agentlikning Internetdagi rasmiy veb-saytida, shuningdek ommaviy axborot vositalarida e'lon qilinadi. Agentlik sug‘urta hodisasi yuz bergan bankdan olingan kundan boshlab 5 ish kuni ichida bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestrini Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida e’lon qiladi va ushbu bankka yuboradi, shuningdek Rossiya bankining Internet-axborot-telekommunikatsiya tarmog'idagi rasmiy veb-saytida va ushbu bank joylashgan joydagi davriy bosma nashrda omonatchilarning arizalarini qabul qilish joyi, vaqti, shakli va tartibi to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan xabarni joylashtirish uchun depozitlar uchun kompensatsiya to'lash uchun. Bundan tashqari, Agentlik bankdan bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri olingan kundan boshlab 1 oy muddatda ushbu bankning har bir omonatchisiga, reestrda ma’lumotlari mavjud bo‘lgan va kimga tegishli bo‘lsa, tegishli xabar yuboradi. ushbu xabar yuborilgan kundan boshlab, bank omonatlari bo'yicha majburiyatlarga ega.
Investor ushbu ma'lumotlarning barchasini Agentlikning ishonch telefoniga (8-800-200-08-05) qo'ng'iroq qilish orqali olishi mumkin (Rossiya bo'ylab qo'ng'iroqlar bepul).
Omonatchi Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida o‘zini qiziqtirgan bank haqidagi yangiliklarga ham obuna bo‘lishi mumkin. Bunda omonatchiga Agentlik veb-saytida ushbu bank bo‘yicha “Omonatlarni sug‘urtalash/sug‘urta hodisalari” bo‘limida joylashtirilgan yangiliklar avtomatik ravishda obuna bo‘lishda ko‘rsatgan elektron pochta manziliga yuboriladi.
Sug'urta tovonining miqdori
Omonatlar bo'yicha to'lanadigan kompensatsiya miqdori federal qonunga muvofiq sug'urtalangan omonatchi oldidagi bank majburiyatlari miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi.
Omonatlar uchun kompensatsiya Agentlik tomonidan bank omonatchisiga uning barcha omonatlari summasining 100 foizi, shu jumladan foizlar miqdorida, lekin 1,4 million rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Jami.
Ko'chmas mulkni oldi-sotdi bitimi bo'yicha hisob-kitoblar va umumiy qurilishda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrou hisobvaraqlari uchun sug'urta tovonining maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi. Eskrov hisobvaraqlari uchun kompensatsiya boshqa omonatlarni qoplashdan alohida hisoblab chiqiladi va to'lanadi.
Foizlar har bir aniq bank depoziti (hisob) shartnomasi shartlaridan kelib chiqqan holda sug'urta hodisasi sodir bo'lgan sanada hisoblanadi.
Chet el valyutasidagi bank omonatlari uchun kompensatsiya miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kun uchun Rossiya banki tomonidan belgilangan kurs bo'yicha Rossiya Federatsiyasi valyutasida hisoblanadi.
Omonat summasidan Agentlik tomonidan to‘lanadigan kompensatsiyani hisoblashda bankning omonatchiga qo‘ygan qarshi da’volari summalari (masalan, omonatchining o‘sha bankdan olgan krediti bo‘yicha) chegirib tashlanadi. Shu bilan birga, qarshi da'volar miqdorini olib tashlash ularning avtomatik ravishda qaytarilishini (to'liq yoki qisman) anglatmaydi. Omonatchining bank oldidagi majburiyatlari o‘zgarishsiz qoladi va bank bilan tuzilgan shartnomalar shartlariga muvofiq to‘g‘ri bajarilishi kerak.
Agar omonatchi bank oldidagi qarzni to‘liq yoki qisman to‘lagan bo‘lsa, omonatchi tegishli miqdorda sug‘urta tovonini olishga haqli. Shu bilan birga, u bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestriga tegishli o'zgartirishlar kiritish uchun bankka erkin shakldagi ariza yuborishi mumkin.
Kreditni to'lashning barcha mavjud usullari haqida ma'lumot olishingiz va bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyasi bekor qilingan bankka kredit to'lashingiz mumkin: www.payasv.ru Agentlikning to'lov portalida.
Sug'urta tovonini to'lash
Omonatchilardan omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash va omonatlar bo'yicha kompensatsiya to'lash to'g'risidagi arizalarni qabul qilish, qoida tariqasida, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 10-14 kalendar kunidan keyin boshlanadi. Agentlikka bankdan omonatlar (majburiyatlar reestri) to‘g‘risidagi ma’lumotlarni olish, uni tekshirish va to‘lovlarni tashkil etish uchun belgilangan vaqt talab etiladi.
Siz bank tugatilishining butun muddati davomida to'lov uchun ariza berishingiz mumkin. O'rtacha hisobda bankni tugatish jarayoni taxminan 3 yil davom etadi.
Sug‘urta tovonini to‘lash to‘g‘risida ariza berishga ulgurmagan omonatchilarga sug‘urta tovonini to‘lash Agentlik tomonidan alohida hollarda, masalan, og‘ir kasallik, xorijda uzoq muddatli xizmat safari yoki harbiy xizmatda bo‘lgan taqdirda, arizalar bo‘yicha amalga oshiriladi.
Omonatlar bo‘yicha kompensatsiyani imkon qadar tezroq to‘lashni ta’minlash maqsadida omonatchilardan omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash to‘g‘risidagi arizalar (anketa Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida joylashtirilgan) va boshqa zarur hujjatlar qabul qilinib, to‘lov amalga oshirilmoqda. kompensatsiyaning o‘zi Agentlik tomonidan uning nomidan va uning hisobidan ishlaydigan agent-banklar orqali amalga oshirilishi mumkin.
Agent banklarni tanlash tanlov asosida amalga oshiriladi. Agent banklarni tanlash natijalari to‘g‘risidagi e’lon sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundan boshlab 7 kundan kechiktirmay Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida joylashtiriladi.
Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash omonatchi bank agentiga omonatlar bo‘yicha kompensatsiya to‘lash to‘g‘risidagi ariza va shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etgan kundan boshlab 3 ish kuni ichida amalga oshiriladi. Kompensatsiya naqd pulda yoki omonatchi tomonidan ko'rsatilgan bankda ochilgan bank hisob raqamiga pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. Yakka tartibdagi tadbirkorlarning omonatlari bo'yicha kompensatsiyalarni to'lash faqat tadbirkorlik faoliyati uchun ochilgan hisob raqamiga amalga oshiriladi. Kichik korxonaning omonatlari bo'yicha kompensatsiya to'lash kichik korxonaning bankda ochilgan bank hisob raqamiga amalga oshiriladi.
To‘lovlarni amalga oshirishni boshlash sanalari va agent-bankning nomi, shu jumladan sug‘urta tovonini olish mumkin bo‘lgan uning idoralarining manzillari Agentlikning internet tarmog‘idagi rasmiy veb-saytida va ommaviy axborot vositalarida e’lon qilinadi.
Sud bankni tugatish to‘g‘risida qaror qabul qilgan taqdirda, omonatchilar bilan Agentlik tomonidan to‘langan to‘lovdan ortiq miqdorda hisob-kitoblar bankrotlik to‘g‘risidagi ish yuritish yoki hakamlik sudining qarori bilan amalga oshirilgan majburiy tugatish jarayonida amalga oshiriladi. Omonatchilarning bunday talablari birinchi navbatdagi kreditorlar talablarining bir qismi sifatida qanoatlantiriladi.
CERning moliyaviy asoslari
Sug'urta to'lovlarini amalga oshirish uchun federal qonun omonatlarni majburiy sug'urta qilish fondini (bundan buyon matnda Jamg'arma deb yuritiladi) shakllantirishni nazarda tutadi. Jamg'arma CER ishtirokchilari bo'lgan banklarning sug'urta mukofotlari, Jamg'armaning vaqtincha bo'sh mablag'larini investitsiyalashdan olingan daromadlar va Rossiya Federatsiyasining mulkiy badallari hisobidan shakllantiriladi.
Sug'urta mukofotlari har chorakda CERda ishtirok etuvchi banklar tomonidan to'lanadi. Sug‘urta mukofotlari stavkasi Agentlik boshqaruv kengashi tomonidan belgilanadi. 2015-yilning uchinchi choragidan boshlab tabaqalashtirilgan stavkalar bo‘yicha badallarni to‘lash mexanizmi joriy etildi. Ko'tarilgan stavkalarni qo'llash banklarning jalb qilgan depozitlari bo'yicha maksimal foiz stavkalariga va Rossiya Bankining moliyaviy ahvolini baholashiga, shu jumladan Rossiya Banki tomonidan joriy etilgan nazorat choralariga bog'liq.
Jamg'armaning vaqtincha bo'sh mablag'larini investitsiyalashni nazorat qilish tartibi va mexanizmlari Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadi. Investitsiyalar uchun ruxsat etilgan aktivlar ro'yxati qat'iy tartibga solinadi. Jamg‘arma mablag‘larini investitsiyalashdan olingan daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotlar Agentlikning yillik hisobotlarida e’lon qilinadi.
Jamg‘armaning to‘lovlarga sarflangan mablag‘lari Agentlikning tugatilayotgan banklarga nisbatan o‘z omonatchilariga sug‘urta tovonini to‘lash natijasida unga o‘tkazilgan talablari qanoatlantirilgandan keyin to‘liq yoki qisman Jamg‘armaga qaytariladi.
Jamg'arma mablag'lari qat'iy maqsadga ega va faqat omonatlar uchun kompensatsiya to'lash uchun sarflanishi mumkin. Belgilangan xarajatlarni nazorat qilish uchun Jamg'arma mablag'lari Rossiya bankida maxsus ochilgan Agentlik hisobvarag'ida hisobga olinadi.
CERning moliyaviy barqarorligi Agentlikning mulki, zarurat tug'ilganda federal byudjet mablag'lari, shuningdek Rossiya Banki tomonidan beriladigan kreditlar hisobidan ta'minlanadi.
Omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun
Asosiy atamalar lug'ati
Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA)– davlat tomonidan ish bilan ta’minlash maqsadida tashkil etilgan notijorat tashkiloti Depozitlarni sug'urtalash tizimlari (DIS) va manfaatlarini himoya qilish investorlar. DIA 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni asosida ishlaydi. (Federal qonun No 177-FZ). IIVning tashkiliy-huquqiy shakli davlat korporatsiyasi hisoblanadi. Jismoniy va yuridik shaxslarga kompensatsiya to'lashni tashkil etuvchi IIV hisoblanadi depozitlar, ga muvofiq sug'urta qilish amalga oshiriladi 177-FZ-sonli Federal qonuni, mablag'lardan omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasi.
Bank SSV ishtirokchisi hisoblanadi- aholidan mablag'larni jalb qilish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti depozitlar. Bank to'lashi kerak sug'urta mukofotlari V Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi; omonatchilarga ularning naqd pul zaxiralarida ishtirok etishi, omonatlar bo‘yicha kompensatsiya olish tartibi va miqdori to‘g‘risida xabardor qilish; bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari hisobini yuritadi.
Hissa- investorlar tomonidan joylashtirilgan mablag'lar banklar - CER ishtirokchilari bank depoziti shartnomasi yoki bank hisobvarag'i shartnomasi asosida Rossiya Federatsiyasi hududida. "Depozit" tushunchasi omonat summasi bo'yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlarni o'z ichiga oladi. Rubldagi va xorijiy valyutadagi depozitlar sug'urta himoyasi ostida. Pul majburiyatlarining ayrim turlarini sug'urta qilishdan chiqarib tashlash qonun bilan belgilanadi. Xususan, quyidagilar sug‘urta qilinmaydi: advokatlarning, notariuslarning va kasbiy faoliyat uchun ochilgan boshqa shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlariga) joylashtirilgan mablag‘lar; kiritilishi depozit sertifikati bilan tasdiqlangan depozitlar; ishonchli boshqaruv uchun banklarga berilgan mablag‘lar; chet elda joylashgan rus banklarining filiallarida depozitlar; elektron pul; nominal hisobvaraqlarga joylashtirilgan mablag‘lar, agar boshqacha tartib belgilanmagan bo‘lsa, vasiylar yoki homiylar uchun ochilgan va nafaqa oluvchilari bo‘lgan nominal hisobvaraqlar, garov hisobvaraqlari va depozit hisobvaraqlari bundan mustasno. 177-FZ-sonli Federal qonuni; subordinatsiyalangan depozitlarga joylashtirilgan mablag'lar; yuridik shaxslar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag‘lar, kichik korxonalar tomonidan yoki ularning foydasiga joylashtirilgan mablag‘lar bundan mustasno. Bundan tashqari, pul birliklarida ko'rsatilmagan (masalan, qimmatbaho metallar grammida) depozitlar sug'urta qilinmaydi.
Investor- Rossiya Federatsiyasi fuqarosi, chet el fuqarosi, fuqaroligi bo'lmagan shaxs, shu jumladan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi yoki Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq kichik korxona sifatida tasniflangan yuridik shaxs, ular to'g'risidagi ma'lumotlar birlashgan tashkilotda mavjud. 2007 yil 24 iyuldagi 209-sonli "Rossiya Federatsiyasida kichik va o'rta korxonalarni rivojlantirish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq yuritiladigan kichik va o'rta biznes sub'ektlari reestri, bank shartnomasini tuzgan holda. bank bilan hissa yoki bank hisobi shartnomasi. Investor qonun bo'yicha olish huquqiga ega sug'urta kompensatsiyasi unga nisbatan bankda sug'urta ishi. Ushbu huquqdan foydalanish uchun yakka tartibdagi omonatchiga Buning uchun tegishli ariza va uning shaxsini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etish kifoya. Qarshi da'volar- pul majburiyatlari investor bankka (ssuda bo'yicha qarz qoldig'i, overdraft va boshqalar). Qarshi da'volar hisob-kitob qilinganda majburiyatlar miqdorini kamaytiradi sug'urta kompensatsiyasi. Sug'urta tovonini to'lash qarshi da'volarni avtomatik ravishda tugatmaydi (ofset).
CER ishtirokchilari bo'lgan banklarning reyestri- banklar ro'yxati; depozitlar unda ular muvofiq sug'urta qilinadi 177-FZ-sonli Federal qonuni. Reestr IIV tomonidan yuritiladi. U IIVning Internetdagi rasmiy veb-saytida ko'rib chiqish uchun mavjud. Agar bankda mavjud bo'lsa sug'urta ishi, keyin IIV bankni bankrotlik (tugatish) tartib-taomillarini tugatgandan so'ng reestrdan chiqarib tashlanishi kerak.
Bank majburiyatlari reestri- bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari ro'yxati va qarshi da'volar bankka investorlarga, buning asosida to'lov amalga oshiriladi sug'urta kompensatsiyasi. Ma'lumotni o'z ichiga oladi: haqida investorlar; O hissalar va taxminan qarshi da'volar bankka investorga.
Depozitlarni sug'urtalash tizimi (DIS)- "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarni sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladigan maxsus davlat dasturi. Uning asosiy vazifasi aholining Rossiya banklarida joylashgan omonatlarini himoya qilishdir. SSV ruxsat beradi investorlarga sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, olish kompensatsiya qonun hujjatlarida belgilangan sug‘urta tovonining maksimal miqdori doirasida omonatlar bo‘yicha. Omonatlarni sug'urtalash mexanizmi imkon qadar sodda va omonatchidan dastlabki harakatlarni talab qilmaydi: depozitlar va jismoniy va yuridik shaxslarning CER ishtirokchi-bankidagi hisobvaraqlari, ularga muvofiq sug'urta qilinishi kerak. 177-FZ-sonli Federal qonuni, bank depoziti/hisob shartnomasi asosida mablag‘lar bankka joylashtirilgan paytdan boshlab “avtomatik” sug‘urta qilinadi.
Sug'urta kompensatsiyasi (depozit/depozitlarni qoplash)- to'lanishi kerak bo'lgan pul miqdori investorga kelganda sug'urta hodisasi. U bankning majburiyatlari miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi investor minus qarshi da'volar banka.
Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya bankdagi barcha omonatlar summasining 100 foizi miqdorida, lekin qonun hujjatlarida belgilangan sug‘urta tovonining maksimal miqdoridan ko‘p bo‘lmagan miqdorda to‘lanadi. Omonat summasiga omonatchi tomonidan kiritilgan mablag‘lar miqdori ham, omonat bo‘yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlar ham kiradi. Sug'urta tovoni omonatchi (uning vakili, merosxo'ri, huquqiy vorisi) to'lash uchun ariza va zarur hujjatlarni (shaxsni tasdiqlovchi hujjat, ishonchnoma, meros huquqi to'g'risidagi hujjat) taqdim etganidan keyin uch ish kuni ichida rublda to'lanadi, lekin bundan oldin emas. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 ish kunidan ko'p bo'lmagan muddatda, agar IIV kengashining qarori bilan oldingi muddat belgilanmagan bo'lsa. Chet el valyutasidagi depozitlar Rossiya bankining sanadagi kursi bo'yicha rublga aylantiriladi sug'urta hodisasi.
Sug'urta tovonining maksimal miqdori– bir bankdagi bir omonatchiga to‘lanadigan omonatlarning umumiy miqdori bo‘yicha qonuniy chegara. 2014 yil 30 dekabrdan boshlab sug'urta tovonining maksimal miqdori 1,4 million rublni tashkil etadi Oldingi faoliyat davrlarida CIC sug'urta hodisasi sodir bo'lgan sanaga qarab 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubl miqdorida belgilangan. Hisoblarning ayrim turlari uchun (ko'chmas mulk oldi-sotdi bitimi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrov hisobvaraqlari va umumiy qurilishda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha hisob-kitoblar uchun ochilgan eskrov hisobvaraqlari) sug'urta tovonining maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi.
Sug'urta ishi– dan bekor qilish (bekor qilish). bank - CER ishtirokchisi Rossiya Bankining bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalari yoki Rossiya Banki tomonidan bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etilishi.
Bank sug'urta mukofotlari– har chorakda ishtirok etuvchi banklarning omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga badallari. 2015-yil 1-iyuldan boshlab sug‘urta mukofotlarining tabaqalashtirilgan stavkalari joriy etildi: asosiy, qo‘shimcha va oshirilgan qo‘shimcha.
Omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi – CERning moliyaviy asoslari. Jamg'arma Rossiya Federatsiyasining mulkiy badallaridan, DICda ishtirok etuvchi banklarning sug'urta mukofotlaridan, fond mablag'larini davlat va korporativ qimmatli qog'ozlarga joylashtirishdan olingan daromadlardan, pul mablag'lari va IIVning da'vo huquqlarini qondirishdan olingan mol-mulkdan iborat. depozitlar uchun ularga kompensatsiya to'lash natijasida. Jamg'arma mablag'lari to'lovlar uchun ishlatiladi depozitlar va federal qonunlarda belgilangan boshqa maqsadlar uchun sug'urta tovonlari.
Rossiya banklaridagi omonatlar davlat tomonidan sug'urta qilinadi. Omonatchilarni himoya qilishning huquqiy asosi "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunidir. Sug'urta tovonini to'lash Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) orqali tashkil etiladi.
ostida depozitlarni sug'urta qilish nochor banklarning omonatchilariga sug'urta tovonini (tovonini) to'lashni nazarda tutadi.
Omonatchilar davlat kompensatsiyasiga ishonishlari uchun bank omonatlarni sug‘urtalash tizimining (DIS) ishtirokchisi bo‘lishi va omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga badallarni to‘lashi kerak. 2015 yil may oyi boshida, IIV ma'lumotlariga ko'ra, DICda ishtirok etuvchi banklar soni 832 tani, bank tizimida sodir bo'lgan sug'urta hodisalari soni esa 332 tani tashkil etdi.
Qanday hollarda kompensatsiya olishingiz mumkin?
Kompensatsiya olish huquqi quyidagi hollarda yuzaga keladi:
1. Bankning bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasi bekor qilinganda.
2. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lum bir moliya instituti uchun kreditorlarning talablarini qondirishga moratoriy kiritganda.
Qanday omonatlar sug'urta qilinadi?
Nevskiy banki mijozlarining omonatlari nafaqat barqaror bankning obro'si, balki davlat tomonidan ham ishonchli himoyalangan.
Rossiyadagi fuqarolarning bank omonatlari davlat tomonidan sug'urta qilinadi. Shunday qilib, bank bankrot bo'lgan taqdirda (Markaziy bank ko'pincha banklardan litsenziyani qaytarib oladi), omonatchilar hech narsadan mahrum bo'lib qolmasligi, omonatlarni sug'urtalash tizimi mavjud. U quyidagicha ishlaydi: barcha bank tashkilotlari ixtisoslashgan agentlikka ma'lum miqdorda mablag' to'laydilar, bu sug'urta mukofotlari orqali bankrot kredit tashkilotlari omonatchilariga omonatlari uchun kompensatsiya to'laydi. 2018 yilda davlat tomonidan bank omonatining qancha miqdori sug'urtalangan: sug'urta tizimi doirasida davlat tomonidan qoplanadigan omonatning maksimal miqdori.
Foto: pixabay.com
2018 yilda davlat tomonidan qancha omonatlar sug'urtalangan?
2015 yilgacha sug'urtalangan omonatning maksimal miqdori 700 000 rublni tashkil etdi. 3 yil oldin u ikki baravar ko'paydi. O'shandan beri hamma narsa avvalgidek qoldi. 2018 yilda davlat tomonidan sug'urtalangan bank depozitining maksimal hajmi 1,4 million rublni tashkil qiladi.
Rossiyada depozitlarni sug'urtalashda unutmaslik kerak bo'lgan ba'zi muhim nuanslar mavjud.
Birinchidan, omonatlar faqat bank DIA - Omonatlarni sug'urtalash agentligi bilan o'zaro aloqada bo'lganda sug'urta qilinadi. U bankrotlik holatida banklar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlarini boshqaradi - o'z yoki raqobatchilar.
Qonunchilikda muayyan bahsli masala ham nazarda tutilgan. Depozit ham, bankka omonat qo'yilgan vaqt davomida hisoblangan foizlar ham sug'urta qilinadi.
Asosan, bu adolatli - bankrot bankning mijozi omonat kapitallashuvini yo'qotmasdan, 100% qaytarib oladi. Muammo shundaki, bu qonunchilik ma'lum darajada vijdonsiz banklarni rag'batlantirmoqda.
Ushbu normaning kamchiliklari nimada? Bankning muammolarga duch kelishining aniq belgilaridan biri bu depozitlar bo'yicha foizlarning oshishiga va'da berishdir. Shunday qilib, bank unga pul olib keladigan yangi mijozlarni jalb qiladi. Ehtimol, bank bu pulga juda muhtojdir, chunki u yangi badallar orqali o'z qarzlarini to'lab, o'ziga xos piramida sifatida ishlay boshlagan.
Ertami-kechmi (albatta, ertami) bunday piramida yorilib ketadi. Muhimi, moliyaviy savodli omonatchilar buni yaxshi bilishadi va shunga qaramay, ular bankka pul olib kelishadi, chunki ular omonatni ham, undagi qulay foizlarni ham davlat qoplashini bilishadi.
Ko‘rinib turibdiki, Markaziy bank omonatlar bo‘yicha shubhali yuqori foiz stavkalarini taklif qilayotgan banklarga darhol qaraydi. Ammo qonunchilikda bir oz bo'shliq mavjud.
Foto: pixabay.com
2018 yilda bank depozitlari bir kishida bir nechta bo'lsa, qanday sug'urta qilinadi?
Hammasi bitta bankda 2 yoki undan ortiq omonatlaringiz bor-yo'qligiga yoki o'z mablag'laringizni bir qator banklarda saqlashingizga bog'liq bo'ladi.
Agar odamning bir nechta banklarda omonatlari bo'lsa, bu erda hamma narsa oddiy - ularning har biri 1,4 million rubldan sug'urtalangan. Shu sababli, siz bir nechta banklarga bir necha million depozit qo'yishingiz mumkin. 2 yoki 3 ta bank bankrot bo'lgan taqdirda ham, sug'urta dasturi doirasida har bir hisobvaraqdagi mablag'lar qaytariladi.
Ammo agar odamning bitta bankda umumiy qiymati 1,4 million rubldan ortiq bo'lgan bir nechta omonatlari bo'lsa, aslida bu xuddi shunday muhim miqdor uchun 1 depozit bilan bir xil.
Bunday hollarda kompensatsiya olish huquqi saqlanib qoladi, ammo tovon to'lash tartibi boshqacha bo'ladi.
1,4 milliondan ortiq mablag'lar uchun alohida ariza topshirish kerak bo'ladi va shundan so'ng shaxs navbatda turadi. Kompensatsiyani kutish uchun uzoq vaqt kerak bo'ladi - Omonatlarni sug'urtalash agentligi ustuvor kreditorlarga to'lovlarni qoplash uchun bankrot bankning mulkini sotmoqda. Shundan keyingina, agar daromaddan biror narsa qolsa, qo'shimcha tovon to'lanadi.
Tabiiyki, amalda bunday holatda biror narsaga yaqin orada yoki hech qachon erishish mumkin bo'ladi.
Foto: pixabay.com
Agar bank bankrot bo'lsa, nima qilish kerak
Agar sizning bankingiz bankrot deb e'lon qilingan bo'lsa, vahima qilishning hojati yo'q. Bankrotlik e'lon qilinganidan keyin 2 hafta ichida bankda vaqtinchalik boshqaruv o'rnatiladi. Mijozlarga to'lovlar agent-bank tomonidan amalga oshiriladi, bu DIA tomonidan belgilanadi. Siz qaysi bank ekanligini va qayerga borish kerakligini Omonatlarni sug'urtalash agentligi portalida yoki bankrot bank portalida ko'rishingiz mumkin.
To'lovni qaytarish uchun siz paydo bo'lishingiz va ariza topshirishingiz kerak. Buning uchun, qoida tariqasida, omonat ochish uchun pasport va kelishuv bilan bank filialiga kelish kifoya.
Agar u bankrot bo'lgan bankdan kredit olganlar haqida gapiradigan bo'lsa, unda bu bankda omonat mavjud bo'lsa, qoida tariqasida, kredit miqdori ushbu omonat hajmiga kamayadi. Shuni ham yodda tutingki, yangilangan ma'lumotlarni taqdim qilmasdan majburiy to'lovni amalga oshirmaslik kerak. Mablag'lar yo'qolishi mumkin, keyin ularni topish va qaytarish kerak bo'ladi. Yangilangan tafsilotlar paydo bo'lguncha kutish yoki bankdan nima qilish kerakligini so'rash yaxshiroqdir.
Bank depozitlarini sug'urta qilish dasturi omonatchilarni omonatlarini yo'qotishdan himoya qilish uchun hukumat tomonidan ishlab chiqilgan va "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi. Bunday holda, investor qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzishi shart emas, to'lovlar qonun bilan kafolatlanadi.
2017 yilda sug'urta to'lovlari miqdori o'zgarishsiz qoldi. Investitsiyalar rentabelligi bo'ladi Hisobdagi mablag'larning 100%, miqdori uchun 1,4 million rubldan oshmasligi kerak, shu jumladan hisoblangan foizlar.
Ko'chmas mulk oldi-sotdi operatsiyalari uchun ochilgan hisobvaraqlarga nisbatan boshqacha tartib qo'llaniladi. Bunday holda, kompensatsiya chegarasi 10 million rublni tashkil qiladi.
Kompensatsiya miqdorini hisoblashda nuances
Agar bitta bankda bir nechta omonat mavjud bo'lsa, to'lov ularning hajmiga mutanosib ravishda amalga oshiriladi. Hammasi bo'lib, kompensatsiya miqdori ham 1,4 million rubldan oshmaydi. Bu har qanday depozitlarga, shu jumladan tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lganlarga ham tegishli.
Oddiy misol: ikkita bank hisobvarag'ida 1 million va 1,8 million rubl saqlanadi. Bank bankrot bo'lgan taqdirda, omonatchi birinchi depozit uchun 500 ming, ikkinchisi uchun 900 ming rubl miqdorida kompensatsiya oladi. Jami: 500 000+900 000=1 400 000 rubl.
Ikkala turmush o'rtog'i ham bir bankda, lekin alohida hisobvaraqlarda pul mablag'larini saqlagan va bitta mijoz o'z nomiga turli banklarda omonat qo'ygan bo'lsa, ularning har biridagi mablag'larni belgilangan maksimal miqdorda qaytarish mumkin.
Tasavvur qilaylik, turmush o'rtoqlar bitta bankda ish haqi kartalariga ega. Xotinning hisobvarag'ida to'plangan summa 400 ming rublni, erniki esa 1,2 million rublni tashkil etadi.Oila uchun umumiy depozitlar bo'yicha to'lov miqdori 400 000 + 1 200 000 = 1 600 000 rublni tashkil qiladi. Yana bir variant, agar omonatchining bir bankdagi hisob raqamida 600 ming rubl, boshqasida esa 1,5 million rubl bo'lsa, unda kompensatsiyaning umumiy miqdori 600 000 + 1 500 000 = 2 100 000 rublni tashkil qiladi.
Omonatchining hisobvaraqdagi summasidan tashqari bankda to‘lanmagan krediti ham bo‘lgan holatlar mavjud. Omonat uchun kompensatsiya miqdori kredit qarzi va bank majburiyatlari hajmi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda hisoblanadi.
Misol uchun, omonat 600 000 rublni tashkil etadi va bankdagi kredit qarzi 800 000 rublni tashkil etadi, keyin sug'urta tovoni bankka qarzni to'lamaguncha yoki qarz uchinchi shaxslarga topshirilmaguncha to'lanmaydi. Agar omonat 1 600 000 rubl, kredit esa 900 000 rubl bo'lsa, omonat bo'yicha sug'urta to'lovi 1 600 000-900 000=700 000 bo'ladi.
Omonat summasi belgilangan limitdan oshib ketganda, omonatchi qolgan mablag'larni talab qilishga haqli. Siz birinchi navbatdagi kreditorlar oldidagi qarzlarni to'laganingizdan so'ng, bankda qolgan qarzni to'lash uchun etarli mablag' qolgan bo'lsa, kompensatsiya olishingiz mumkin.
Chet el valyutasidagi hisobvaraqlar uchun to‘lovlar sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan paytdagi Markaziy bankning amaldagi kursi bo‘yicha hisoblanadi.
Nima sug'urta hodisasi deb hisoblanadi?
Omonatingizni qaytarishingiz mumkin, agar:
- Omonat qo'yilgan bankning moliyaviy faoliyatni amalga oshirish uchun litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa;
- Regulyator tijorat tuzilmasi kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy kiritdi.
Sug‘urta hodisasi yuz berganda kompensatsiya “Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” davlat korporatsiyasi tomonidan agent-banklar orqali amalga oshiriladi. 2017-yil 14-mart holatiga ko‘ra, omonatlari himoyalangan ishtirokchi banklar soni 804 tani, sug‘urta tovonlari to‘lanadigan DIA agent banklari esa 66 tani tashkil etadi.
Qanday depozitlar va hisoblar himoyalangan
Ishtirokchi banklarning hisobvaraqlariga joylashtirilgan jismoniy shaxslarning barcha mablag'lari, bundan mustasno:
- Omonat depozitlari;
- Advokatlar va notariuslarning kasbiy faoliyati hisobi;
- Ishonch ostidagi mablag'lar;
- Nominal hisobvaraqlar, vasiylar yoki homiylar tomonidan vasiylikdagilar foydasiga ochilgan hisobvaraqlar bundan mustasno;
- Garov hisoblari;
- Rossiya banklarining xorijiy vakolatxonalarida ochilgan depozitlar;
- Elektron pul.
Yuridik shaxslar ham qonun bilan ta'minlanmaydi, lekin ular ushbu faoliyat turiga ixtisoslashgan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilib, o'z hisoblarini mustaqil ravishda sug'urta qilishlari mumkin.
To'lov tartibi va shartlari
Depozit uchun kompensatsiya olish uchun siz Agentlik tomonidan hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun tayinlangan bank agentiga murojaat qilishingiz kerak. Qoidaga ko'ra, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab to'lovlar boshlanishiga qadar 2 haftadan ko'p vaqt o'tmaydi.
Jarayon imkon qadar sodda:
- Siz shaxsingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak;
- Sug'urta summasini to'lash uchun ariza yozing.
O'tkazma investor uchun qulay shaklda amalga oshiriladi:
- Naqd pulda;
- Bank hisob raqamiga;
- Omonatchining yashash joyiga pochta jo'natmalari orqali.
Yakka tartibdagi tadbirkorlarga to'lovlarni amalga oshirishda pul faqat bank hisob raqamiga o'tkaziladi.
Siz o'z huquqingizdan foydalanishingiz va bank tugatilishidan oldin sug'urta olishingiz mumkin, qoida tariqasida, u kamida 2 yil davom etadi. Kreditorlar talablarini qondirishga moratoriy kiritilgan taqdirda, omonatchi moratoriy muddati davomida kompensatsiya olish uchun bankka murojaat qilishga haqli.
