Mintaqaviy kredit tashkilotlari uchun qarzni engillashtirish bo'yicha aksiyalar odatiy hol emas. Shunday qilib, Ufa Bashkomsnabbank (Interfaks-100 reytingida 179-o'rin) 2014 va 2015 yillarda kredit amnistiyalarini amalga oshirdi. Ikkala holatda ham aktsiyalar yil oxirida (noyabr oyining o'rtalaridan dekabr oxirigacha) tushib ketdi va shartlar asosiy qarzni to'lashda barcha jarimalarni hisobdan chiqarishni nazarda tutgan.
Hamma hollarda ham bank jarimalarni hisobdan chiqarishni taklif qilmaydi. Shunday qilib, “Home Credit Bank” 2014-yil avgust oyidan hozirgacha amalda bo‘lgan amnistiya doirasida o‘z qarzdorlariga asosiy qarzning 20 foizini (penyalarsiz yoki kechiktirilgan to‘lovlarsiz) to‘lashni va qarzni undirishdan ozod qilishni taklif qilmoqda. Bunday holda, qarz hisobdan chiqarilmaydi, balki shunchaki talab qilishni to'xtatadi. Bankning qarz oluvchilardan biriga xatda aytilishicha, kerakli 20% hisob raqamiga tushishi bilan bank qarzni undirishni to'xtatishini yozma ravishda tasdiqlaydi. Home Credit Bank xodimi Elena Koposovaning so'zlariga ko'ra (Banki.ru forumidan iqtibos), bu qarzdor qo'ng'iroq qilishni, SMS yuborishni to'xtatadi, kollektorlar unga yuborilmaydi va uning ishi sudga yoki kollektor agentligiga o'tkazilmaydi. . Shu bilan birga, bankning harakati qarzni to'liq to'lash to'g'risidagi guvohnomani olishga yoki kredit tarixini tozalashga yordam bermaydi. Home Credit Bank inkassatsiya jarayonlarini ishlab chiqish va boshqarish bo'limi boshlig'i Marina Mixaylova ham aksiya shartlarini tasvirlab beradi. Uning soʻzlariga koʻra, aksiyaning nostandart shartlariga qaramay, aksiya boshlanganidan buyon 41 ming bank mijozi ishtirok etgan.
Individual yondashuv
Ko'pincha banklar foydalanadi "qo'lda rejimda" kredit amnistiyasi. Masalan, VTB24 banki ba'zan kredit shartnomasi bo'yicha jarimalarni kechiradi, - deydi VTB24 muammoli aktivlar departamentining yig'ish jarayonlarini ishlab chiqish va nazorat qilish bo'limi boshlig'i Olga Bykovskaya. Shu bilan birga, bankda asosiy qarz yoki foizlarni hisobdan chiqarish amaliyoti yo'q, deya qo'shimcha qildi u. Alfa Bankdagi amnistiya xuddi shunday ko'rinadi: faqat jarimalar kechiriladi, asosiy qarz va foizlar hali ham qarzdorning yelkasiga tushadi va ular darhol to'lanishi kerak. Bankning ushbu taklifidan bir nechta mijozlar foydalandi, deb xabar qildi kredit tashkiloti matbuot xizmati RBC so'roviga javoban. To'g'ri, Alfa Bank kredit amnistiyasini yaqinda - 2015 yildan beri amalga oshirmoqda, deyiladi matbuot xizmati sharhida.
Ba'zan Moskva Banki oxirgi chora sifatida kredit amnistiyasiga murojaat qiladi. Bankning o'zi bunday takliflarni faqat favqulodda holatlarda qiladi - masalan, agar qarzdorning oilasi boquvchisini yo'qotgan bo'lsa, deb tushuntiradi bankning ipoteka bo'limi boshlig'i Georgiy Ter-Aristokesyants. Shu bilan birga, qarz teshigidan chiqishning bunday usuli ko'pincha qarz oluvchilar tomonidan taklif qilinadi - va agar boshqa variantlar bo'lmasa, bank uni joylashtirishi mumkin. Ter-Aristokesyantsning fikriga ko'ra, ko'pincha bunday tashabbus xorijiy valyutadagi ipotekachilardan keladi.
Credit Europe Bank, shuningdek, qarz oluvchilarga birdaniga qarzdan qutulish imkoniyatini beradi. Bunday qarorlar faqat individual asosda qabul qilinadi, dedi bank matbuot xizmati vakili. Misol uchun, bank amnistiya tartibini bankka 125,98 ming rubl qarzi bo'lgan moskvalik Antonga taklif qildi. Shundan 65,67 mingtasi asosiy qarz, 50,6tasi foizlar, yana 9,6tasi penyalardir. Qarz oluvchiga yozgan maktubida bank unga vaziyatdan chiqishning ikki yo'lini taklif qildi: birinchisi - kreditni qayta tuzish, ikkinchisi - xuddi shunday amnistiya. Uning shartlariga ko'ra, Anton asosiy qarzning to'liq miqdorini to'lashi kerak, bank qolganini hisobdan chiqaradi - va shartnoma yopiladi. Talab hali ham bir xil: siz bir vaqtning o'zida butun miqdorni to'lashingiz kerak.
Kredit amnistiyasiga qanday javob berish kerak
Umumiy qoida: amnistiya - bu qarzni to'lashning boshqa variantlariga umid yo'q bo'lganda bank murojaat qiladigan ekstremal chora. Majburiy shart - kredit muddati kechiktirilgan bo'lishi kerak. "Aksiya doirasida amnistiya muddati kamida 30 kun bo'lgan kredit kartalari va overdraftlar bundan mustasno, barcha turdagi kreditlarga nisbatan qo'llaniladi", deb ta'kidlaydi Svyaz-Bankdan Akinin. Alfa Bank to'rt oydan ko'proq vaqt davomida qarzini to'lamaganlarga qarzni engillashtirishni taklif qilishi mumkin. "Home Credit Bank"da aktsiya muddati o'tgan to'lovlari bir yildan ortiq bo'lganlar uchun mavjud, - deydi Mixaylova.
Shu sababli, daromad manbasini yo'qotgan va buni hujjatlashtira oladigan qarz oluvchilar individual amnistiya olish uchun eng yaxshi imkoniyatga ega. Ushbu mezon Moskva bankidan Ter-Aristokesyants, VTB24 dan Bykovskaya va Alfa Bank matbuot xizmati tomonidan qayd etilgan. Va nihoyat, agar mijoz hamkorlik qilishga tayyor ekanligiga ishonch hosil qilsa, bank hamkorlik qilish ehtimoli ko'proq, deya xulosa qiladi B&N Bankning risklar bo'limi boshlig'ining o'rinbosari Evgeniy Novikov. "Amnistiyaning asosiy sharti - mijozning bank bilan aloqa o'rnatishga tayyorligi", - deydi MKBdan Shornikov.
Rossiya aholisi qarz ssudalari botqog'ida, banklar oldidagi qarzlar ajoyib miqdorga etadi va shuning uchun 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi bank sektorining normal rivojlanishi uchun zarur shartdir. Qiyin iqtisodiy vaziyat, AQSh va YeI tomonidan sanksiyalar joriy etilishi, milliy valyutaning qulashi, 2014-yilda Qrimning anneksiya qilinishi - bularning barchasi moliya sektoridagi beqarorlik omillari bo‘lib, qonun loyihasini ishlab chiqishga olib keldi. 2015 yilda kredit amnistiyasi.
2018 yilda kredit amnistiyasi bo'ladimi?
Soha mutaxassislarining fikricha, kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun shunchaki zarur. Loyiha hozirda Davlat Dumasining Moliya bozori qo'mitasi tomonidan yakunlanmoqda va u 2018 yil 1 yanvarda qabul qilinishi va kuchga kirishi ehtimoli bor. qarzlarini to'lash imkoniga ega emaslar.
Sabablari va foni
So'nggi bir necha yil ichida kuzatilayotgan iqtisodiyotdagi inqirozli vaziyat aholining ommaviy qashshoqlashishiga olib keldi. Moliyaviy imkoniyatlarini hisoblay olmagan kambag'al fuqarolar joriy qarzlarini qoplash uchun banklardan qarz olishga shoshildilar. Vaziyatdan foydalangan turli mikromoliya tashkilotlari foizlar undirishni va muddati o‘tgan qarzlarni, to‘lovni kechiktirganlik uchun jarimalarni undirishni boshladilar va birinchi navbatda kreditning bazaviy qismini emas, balki kredit bo‘yicha foizlarni to‘lashni talab qilishdi.
Birinchi raqamlar jamoatchilikka 2015 yilda ma'lum bo'lgan. O'sha paytda to'lanmagan kreditlar taxminan 15% ni tashkil etdi va kelgusi yilning birinchi oyida ularning soni 3% ga oshdi. O'shandan beri vaziyat faqat yomonlashdi. Ko'pgina vijdonli qarz oluvchilar kreditning asosiy qismini to'lay olmaydilar va jarimalar faqat keyingi qarzlarning ko'payishiga yordam beradi. Kreditorlar qarz oluvchilardan kam zarar ko'rmaydilar. Bu 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi zaruriyatga aylanib borayotganining yana bir dalilidir.
Muddati o'tgan kreditlar bo'yicha bank statistikasi
Rossiya Markaziy banki maʼlumotlariga koʻra, 2018-yil oʻrtalarida kredit qarzi qariyb 10 903 trillion rublni tashkil qilgan. Bu ulkan miqdor mamlakatimizning qancha fuqarolari qarz qulligiga tushib qolganidan yaqqol dalolatdir. Bunday qarzlar nafaqat jismoniy shaxslar, balki eski uslubda harakat qilib, adekvat chiqish yo'li bo'lmagan ayovsiz tsiklni yaratgan moliyaviy tashkilotlarning manfaatlariga ham ta'sir qiladi. Kredit amnistiyasi aholi uchun o'z vaqtida najot bo'ladimi, buni oldindan aytish qiyin.
Oxirgi statistik ma'lumotlarga ko'ra, TRUST va Rossiya standarti banklari kredit portfelidagi qarzlarning 47% va 42% ni tashkil qiladi, bu berilgan kreditlar umumiy sonining deyarli yarmini tashkil etadi. Birinchi o'ntalikka Rosgosstrax, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express va Alfa-Bank kabi banklar kirdi.
| bank nomi | Muddati o'tgan kreditlar ulushi | Qarz miqdori million rublda | Berilgan kreditlarning umumiy hajmi |
|
| Rossiya standarti | ||||
| Rosgosstrax | ||||
| Sharqiy ekspress | ||||
| Alfa Bank | ||||
| FC Otkritie | ||||
| Kredit Yevropa |
Kredit amnistiyasi nima
Agar 2017-2018 yillardagi kredit amnistiyasi 1 yanvardan kuchga kirsa, bu, albatta, qarz oluvchilar qarzga olgan pullarini umuman qaytarishlari shart emas degani emas. Bu shunchaki kredit tarixi buzilgan fuqarolar uchun mikromoliya tashkilotlari va banklardan qarzlarini to'lashga harakat qilish imkoniyatidir. Ob'ektiv sabablarga ko'ra jadval bo'yicha to'lovni amalga oshira olmaydigan vijdonli to'lovchilar uchun chiqish joyiga aylanadigan bir qator choralar ko'riladi.
Ehtimol, foiz stavkalari va jarimalar bo'yicha ma'lum chegaralar bo'ladi. Qaysi regulyatorlar shartlarni ko'rib chiqishi va o'zgartirishlar mavjud kredit stavkalariga ta'sir qiladimi yoki yo'qmi, hozircha noma'lum. Har qanday holatda, hech kim jismoniy shaxs tomonidan imzolangan kredit shartnomasida qayd etilgan majburiyatlarni bekor qilmaydi. 2018 yilgi kredit amnistiyasi qog'ozda qoldi, ehtimol kelgusi yilda hamma narsa boshqacha bo'ladi.
Davlat banki amnistiya dasturining maqsadlari
Davlat dasturi qarz oluvchilarni qarz tuzog‘idan chiqarish va real daromad miqdoridan kelib chiqqan holda kredit bo‘yicha foizlarni to‘lashda ko‘maklashishga qaratilgan; aholining moliyaviy savodsizligini biroz qisqartirish va muammoli kreditlar to'planishini to'xtatish. Oldindan taqdim etilgan:
- Mavjud kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish;
- bazaviy stavka qaytarilgandan keyin jarima va penyalarni bekor qilish;
- oylik to'lovlar hajmini cheklash;
- kredit tarixini tuzatish;
- muddatidan oldin to'lash talablarini bekor qilish.
Harakat mexanizmi
Kredit qarzi amnistiyasi haqiqatda qanday ishlashi hali to'liq aniq emas. Ehtimol, sizning kredit tarixingiz batafsil o'rganiladi va uning asosida ba'zi aniq qarorlar qabul qilinadi.
- Agar oylik to‘lovlar miqdori bo‘yicha ma’lum chegara joriy etilsa, qarzni qayta tuzishning yangi mexanizmi ishga tushirilishi yoki shartnoma muddati uzaytirilishi mumkin.
- Jarimalarni shunchaki hisobdan chiqarish mumkin bo'lmaydi, kredit tashkilotlari yo'qotilgan foydani qaytarishlari kerak va bu yuk qarz oluvchining yelkasiga tushadi. To'g'ri, u jarima sifatida to'lashi kerak bo'lgan miqdor kamaytirilgan foiz miqdoridan oshmaydi.
- Dastlab, jismoniy shaxs kredit summasini to'laydi, keyin esa kredit bo'yicha foizlarni to'laydi. Bunday yondashuv odatda kreditorlar va qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolini yaxshilaydi.
Kimga kerak
Ushbu qonun loyihasini e'lon qilgan Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari, moliyaviy bozorning ba'zi vakillarining shubhalari bo'lsa-da, bu mojaroning barcha tomonlari uchun bir xil foydali, deb hisoblashadi. Har qanday kredit tashkilotining asosiy foydasi, xoh u bank yoki mikromoliya tashkiloti bo'lsin, foizlarni to'lashga bog'liq. Shu sababli, davlat obligatsiyalari orqali pul kompensatsiyasini taqdim etish varianti ko'rib chiqilmoqda. Har ikki tomon vakillariga dolzarb muammolarni hal qilish uchun qulay shart-sharoitlar yaratiladi.
Huquqiy tartibga solish
Hozirgacha 2017-2018 yillarda kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun loyihasi qabul qilinmagan va Davlat Dumasi qo'mitalaridan biri tomonidan ko'rib chiqilmoqda. Bu haqda ma'lumotlar birinchi marta 2015 yilda paydo bo'lgan, keyin esa kredit amnistiyasi ommaviy hodisa deb hisoblangan va qarzlarini mustaqil ravishda to'lay oladigan barcha qarz oluvchilarning kredit tarixi tuzatilishi taxmin qilingan. Bu, agar kerak bo'lsa, odamlarga yangi kredit olish imkonini beradi.
Gap suhbatdan nariga o'tmadi, hech kim hech kimning qarzini kechirmadi, qonunchilikdagi o'zgarishlar kuchga kirmadi. Uch yildan ortiq vaqtdan beri Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi deputatlari tomonidan quyidagi qoidalarni nazarda tutuvchi taklif mavjud:
- yangi kreditlash shartlarida qarzni qayta tuzish;
- stavkaning pasayishi;
- kreditlar berish shartlarini o'zgartirish.
Qarz amnistiyasi kim uchun?
Qayd etish joizki, 2019-2020-yillarda kredit amnistiyasi to‘g‘risidagi qonun qabul qilinishi bilan barcha qarzdorlar hech qanday imtiyozlarga umid qila olmaydi. Birinchidan, qonunning yaqin yillarda qabul qilinishi noma'lum, ikkinchidan, harakat mexanizmi hali ham xom va batafsil ishlab chiqilmagan, shuning uchun ko'p narsa kutmaslik kerak. Iqtisodiy inqiroz sharoitida bu hech narsadan yaxshiroqdir, lekin siz hammaning qarzlari hisobdan chiqarilishiga umid qilmasligingiz kerak. Har qanday arizachining amnistiya to‘g‘risidagi arizasi alohida ko‘rib chiqiladi. Qanday talablar qo'yilishi noma'lum.
2018 yilda imtiyozlardan kim foydalanishi mumkin
Ma'lumki, vijdonli qarz oluvchilar orasidan ko'plab fuqarolar, shuningdek, moliya institutlari kredit amnistiyasidan foydalanishlari mumkin:
- banklar;
- kredit uyushmalari;
- jismoniy shaxslar - iste'mol kreditlari egalari.
Buning uchun qarz oluvchining kredit tarixidagi hech narsa qarz oluvchining obro'siga putur etkazmasligi kerak, hatto to'lanmagan foizlarning mavjudligi ham. Bunday fuqarolar birinchi navbatda kredit summasini to'lashlari, keyin esa foizlarni to'lashlari mumkin bo'ladi. Bu qarzlarni to'lashga, kredit olish uchun ariza berish tartibini soddalashtirishga yordam beradi va o'zining jismoniy va yuridik maqomini tasdiqlagan qarz oluvchi ko'plab muammolardan qochishi mumkin.
Video
Matnda xatolik topdingizmi? Uni tanlang, Ctrl + Enter tugmasini bosing va biz hamma narsani tuzatamiz!
2015 yil yanvar oyida Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasiga ko'rib chiqish uchun qarz oluvchilar uchun banklarga nisbatan sezilarli yengilliklarni nazarda tutuvchi qonun loyihasi kiritildi. Mualliflar tomonidan taklif qilingan o'zgarishlar "kredit amnistiyasi" deb nomlanadi, garchi bu atama matnda eslatilmagan.
Qonun loyihasi rejalashtirilmagan qarzdorlarni moliyaviy yukdan to'liq ozod qilish. Shu sababli, ilgari olingan kreditlar va kreditlar hali ham qaytarilishi kerak. Biroq, ular bo'yicha foizlar miqdori va kechiktirilgan to'lov uchun jarimalar bo'lishi mumkin sezilarli darajada kamaydi, chunki kuchga kirgan qonun mavjud moliyaviy majburiyatlarga ham tegishli bo'ladi.
Deputatlarning fikricha, amnistiya fuqarolarning ish haqi kamayishi va iqtisodiy beqarorlik sharoitida banklar va mikromoliya tashkilotlari oldidagi qarzlarini to‘lashda yordam beradi, shuningdek, kelajakda kreditorlar ishtahasini cheklaydi.
Amnistiya qachon rejalashtirilgan?
Taklif etilayotgan qonun loyihasida amnistiya amal qilishning boshlanish sanasi aniq belgilanmagan. Mualliflarning fikricha, uni amalga oshirish 2016 yildayoq boshlanishi mumkin. Biroq, 2016-yil 1-sentabr holatiga ko‘ra, loyiha qabul qilinmagan, bundan tashqari, birinchi o‘qishda ham ko‘rib chiqilmagan.
Dumaga saylovlar va tashkiliy tadbirlarni o'tkazishni hisobga olgan holda, kredit amnistiyasini amalda o'tkazish masalasi qoldirildi. 2017 yilning ikkinchi yarmi uchun.
Kredit amnistiyasi nimani o'z ichiga oladi?
Qonun loyihasida quyidagi yangiliklar nazarda tutilgan:
- Qarzni zudlik bilan to'lashni talab qiladigan bank yoki mikromoliya tashkilotiga taqiq o'rnatish agar uning qaytarilishi qismlarga bo'lingan bo'lsa;
- Jarimalar va jarimalarni kamaytirish moliyaviy majburiyatni bajarishni kechiktirish uchun;
- Foiz chegarasi ;
- Salbiy ma'lumotlarni olib tashlash qarz oluvchi haqida;
Biz qarzni qisman to'lashimiz mumkin
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining amaldagi 811-moddasi, agar shartnomada kreditni bo'lib-bo'lib to'lash nazarda tutilgan bo'lsa, qarz oluvchi uning bir qismini to'lashni kechiktirgan bo'lsa, bank yoki mikromoliya tashkilotiga to'liq hajmda talab qilish huquqini beradi.
Kredit tashkilotlari ko'pincha bu imkoniyatdan suiiste'mol qiladilar, bu esa fuqarolarning ahvolini sezilarli darajada murakkablashtiradi, ularni bir martalik to'lovlar bilan og'irlashtiradi.
Shu bois qonun loyihasida banklarni bu huquqdan mahrum etish taklif etilmoqda. Shunga ko'ra, qarz oluvchi kelajakda qarzni bo'lib-bo'lib to'lashi mumkin, chunki bu shartnomada nazarda tutilgan.
Moliyaviy qullik yo'q!
Amaldagi qonunchilik fuqarolarga qarzni to'lamaganlik yoki kredit shartnomasining boshqa qoidalarini buzganlik uchun undiriladigan jarimalar va jarimalarning tartibi va miqdorini hech qanday tarzda cheklamaydi. Bunday bo'shliq banklarga va, ayniqsa, mikrokreditorlarga o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajara olmaydigan mijozlaridan qochish uchun keng imkoniyatlar beradi.
Ko'pincha jarimalar va jarimalar miqdori bir necha bor dastlabki kredit hajmidan oshib ketishi, bu qarz oluvchilarni umidsizlikka undaydi.
Qonun loyihasi fuqarolarga nisbatan jazo choralarini qo‘llash imkoniyatini cheklashga qaratilgan bo‘lib, bu ularning ko‘pchiligiga o‘z majburiyatlarini baribir hal qilish imkonini beradi.
Qiziqish cheklangan bo'lishi kerak!
Mavjud qonunchilikdagi yana bir kamchilik – kredit bo‘yicha foizlarni belgilashda qat’iy chegaraning yo‘qligi. Bu, tabiiyki, mas'uliyatsiz kreditorlar tomonidan suiiste'mol qilingan.
Ushbu bo'shliqni to'ldirish kredit amnistiyasining asosiy maqsadi hisoblanadi. Qonun loyihasi hali qabul qilinmaganiga qaramay, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2015 yilda kreditorlarga o'z mijozlari uchun haddan tashqari foiz stavkalarini belgilashga imkon bermaydigan bir qator chora-tadbirlarni belgilab oldi.
Bilish yaxshi
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining maxsus hujjatlari (Rossiya Markaziy bankining veb-saytida mavjud) kreditning maksimal qiymatini tartibga soladi:
- Maqsad;
- muddat;
- Miqdor;
- Moliyaviy tashkilot turi.
| Kredit turi | Cheklovlar (foizlar va jarimalar 1 yil uchun hisoblangan) |
|---|---|
| Iste'mol krediti | |
| 30 ming rublgacha | 35 % |
| 100 ming rublgacha | 32 % |
| 300 ming rublgacha | 33 % |
| 300 ming rubldan ortiq | 25 % |
| Tovar (xizmat) sotib olish uchun maqsadli iste'mol krediti | |
| 30 ming rublgacha | 40 % |
| 100 ming rublgacha | 36 % |
| 100 ming rubldan ortiq | 35 % |
Takliflar barcha turdagi tashkilotlarga tegishli: mikromoliya tashkilotlari, banklar, kooperativlar. Shunga ko'ra, ularning har biri uchun kreditlarning rentabelligi bo'yicha maksimal chegaralar mavjud.
Qonun loyihasida Markaziy bank normalaridan farqli ravishda cheklanmagan muddatga cheklovlar belgilangan. Ya'ni, ular cheksiz faoliyat yuritishi taxmin qilinmoqda. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan qabul qilingan mavjud cheklovlar o'zgaruvchan va har chorakda ko'rib chiqilishi kerak.
Kredit tarixini ko'rib chiqish
Loyihaning eng munozarali jihati bu masalaga bag'ishlangan qarz oluvchining obro'si. Kredit tarixiga salbiy ma'lumotlarni qo'shmaslikka muvaffaq bo'lgan qarz oluvchilar uchun taklif etiladi. Biroq, ushbu qoida hujjat qabul qilingandan keyingina kuchga kiradi va kiritilgan ma'lumotlarga nisbatan qo'llanilmaydi.
Biroq, taklif etilayotgan o'zgartirish, foydali bo'lsa-da, haqiqatda o'z kreditlarini o'z vaqtida to'lash uchun barcha sa'y-harakatlarini amalga oshiradigan halol qarz oluvchilarga qarzdor sifatida qaralishiga olib keladi.
Bunday innovatsiyalarning kiritilishi kredit tarixini saqlash zaruratini ham sezilarli darajada pasaytiradi. Bankning o'z mijozlari haqida ma'lumot to'plashni taqiqlash mumkin emas.
Qonun loyihasi tanqidchilarining ta'kidlashicha, sanktsiyalar va foizlar bo'yicha cheklovlarni o'rnatish bilan bog'liq fikrlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan allaqachon amalga oshirilmoqda, garchi fuqarolar uchun juda qulay bo'lmasa ham (ular muntazam ravishda o'zgarib turadi va hisoblash usullari ular tanqid ostiga olinadi). Kredit tarixidagi ma'lumotlarni to'g'rilash qismi amalda kam qo'llaniladi. Qarz to'lanmagan taqdirda bo'lib-bo'lib to'lash masalasi unchalik dolzarb emaski, kredit amnistiyasi faqat uning uchun joriy etiladi.
Bundan kelib chiqqan holda, ekspertlar qonun loyihasi umuman qabul qilinmasligi, qarzdorlarning kredit qulligini yumshatish bo‘yicha intilishlari amalga oshmay qoladi, deb hisoblamoqda.
Video haqida so'nggi ma'lumotlar
Rossiya Federatsiyasi Kommunistik partiyasi qanday sabablarga ko'ra "kredit amnistiyasi" tashabbusini ilgari surdi? Kommunistik partiya deputati Vadim Solovyov hikoya qiladi.
Turli uyushmalar va raqamlar kredit tizimini qonunchilik darajasida o'zgartirish tarafdori. Ularning ishi mamlakatni qiynalayotgan kredit qulligi tufayli muhim, ammo aslida tashabbuslarning aksariyati so'z bo'lib qolmoqda.
2015 yilda 2016 yil boshidan boshlab kredit amnistiyasi deb ataladigan mish-mishlarning haqiqiy portlashi yuz berdi. Ko'pgina nashrlar "allaqachon qabul qilingan qonun loyihasi" haqida xabar berishni o'zlarining burchi deb bilishgan. Avvalgidek, banklardan ko'chirmalar bo'lgan hollarda, hech kim qarz oluvchilarning qarzlarini kechira boshladi. Biroq, hatto bunday Federal qonun loyihasini topishga urinishlar ham muvaffaqiyatsizlikka uchraydi. Bugun vaziyat qanday?
Kredit amnistiyasi - nimani kechirish kerak
Ushbu tashabbus mualliflaridan faqat "taklif" mavjud, shuningdek qarzni yo'q qilish uchun real imkoniyatlar mavjud, jumladan:
- 2015 yil iyun oyidan boshlab jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi o'zgartirishlar;
- Art. Fuqarolik kodeksining 333 nomutanosib jarimalar to'g'risida;
- 2014 yil, 2015 yildagi "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirishlar.
Oddiy kredit to'lovlariga to'sqinlik qiladigan to'siq - kechiktirilgan foizlar va asosiy qarz uchun jarimalarning hisoblanishi. Ushbu "foizlar bo'yicha foizlar" ni hisoblash penya qarzining o'sishiga olib keladi va shu bilan birga asosiy qarzni to'lashga to'sqinlik qiladi. Aslida, kreditor qarzdorni yangi qarzni to'lashga majbur qiladi.
Ba'zi banklar, aslida, qarz oluvchining ruxsatisiz jarimalarni kreditlarga aylantiradi va bir muncha vaqt o'tgach, ular haqida xabar beradi. Tizimdagi asosiy nuqta - jarimaning qanchalik ko'payishi. 2014 yil o'rtalariga qadar ushbu band qonun bilan tartibga solinmagan va jarima qarzi asl nusxadan oshib ketishi mumkin edi. Muammo tufayli "kredit amnistiyalari" haqida ogohlantirishlar muntazam ravishda paydo bo'la boshladi, bu aslida hech narsani kechirmadi.
2014 yilda iste'mol kreditlari to'g'risidagi qonunga kreditorlarning beadabligini cheklovchi o'zgartirishlar kiritildi. So‘ngra “To‘lovga layoqatsizlik to‘g‘risida”gi qonunga o‘zgartirishlar kiritilib, qarzdorlarni umrbod qullikdan qutqardi.
Kredit amnistiyasi to'g'risidagi navbatdagi e'lon 2016 yilga mo'ljallangan, ammo asosda bu faqat g'oya.
Mamlakat aholisi qarzga botgan
Nazoratsiz kreditlash sektori butun bir mamlakat aholisini qarz tuzog'iga olib borib, ximeraga aylandi. Shunday qilib, 2015-yilda bank kreditlari bo‘yicha muddati o‘tgan to‘lovlar 15 foizdan 18 foizga, mikrokreditlar bo‘yicha esa 30 foizga yetdi. Shuningdek, Davlat Dumasida muhokama qilingan rasmiy statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholi jon boshiga har bir fuqaro allaqachon 150 ming rublga yaqin qarzdor.
Haddan tashqari kreditlash tendentsiyasi fonida fuqarolar ko'proq kredit olishda davom etmoqda, bu esa moliyaviy savodxonlikning pastligidan dalolat beradi. Banklar vaziyatni to'g'irlashga shoshilmayaptilar va garov yoki qarz oluvchining umumiy daromadining 50 foizini garovga qo'ygan holda kreditlar berishdan mamnun. Kreditorlar quyidagilarni hisobga olmaydilar:
- qarz oluvchining oilaviy ahvoli va turmush sharoiti;
- martaba barqarorligi va iqtisodiy istiqbollar.
Moliyaviy nashrlarning statistik ma'lumotlariga ko'ra, berilgan kreditlar ulushi har yili 40 foizdan oshib bormoqda. Bunday sharoitda yuz minglab odamlarning kredit tarixi muqarrar ravishda yomonlashadi. Bu ularni tovlamachilik foiz stavkalarida kredit olishga va keyin mikromoliya tashkilotlariga (MFO) murojaat qilishga majbur qiladi.
Nima uchun amnistiya kreditorlar uchun foydalidir
Zamonaviy kredit shartnomasida quyidagilar nazarda tutilishi odatiy hol hisoblanadi:
- kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar tobora ortib bormoqda;
- kreditorning kollektorlardan yordam so'rash qobiliyati;
- kreditorning to'liq qarzni muddatidan oldin to'lashni talab qilish huquqi.
Banklar nafaqat qarzdorlardan juda ko'p pul olishadi, balki buzilgan tarixga ega bo'lgan mijozlarni, shuningdek, potentsial qarz oluvchilarni yo'qotadilar, chunki kreditga bo'lgan ishonch pasayadi.
Moliyaviy inqirozning ta'siri, Markaziy bankning asosiy stavkasining oshishi, inkassatsiya banditiyasi - fuqarolar kreditorlar bilan aralashishni xohlamaydilar va bu og'ir oqibatlarga olib keladi.
Depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalarini saqlab qolish uchun banklar kreditlar berishlari va qimmatli qog'ozlarda o'ynashlari kerak. Biroq, qimmatli qog'ozlar bozorida o'ynash milliy valyutani yo'q qiladi va fuqarolarning kredit olishdan bosh tortishi banklarni pul ishlashning boshqa usullarini qoldiradi. Kredit sanoati, shuningdek, agar aholining ishonchi pasaysa, ishini yo'qotadigan millionlab ishchilarni o'z ichiga oladi.
Natijada, ishonch inqirozi bizni kredit siyosatidagi yengilliklarni qabul qilishga va ruhsiz mashinani jilovlash yo'llarini izlashga majbur qiladi.
Berilgan kreditlar ulushi har yili 40 foizdan ortiq oshib bormoqda.
Kredit loyihasi 2016
Uy xo‘jaliklarining qarzdorlik muammosini hal qilish zarurati 2008 yildan beri muhokama qilinmoqda. Jismoniy shaxslarning bankrot bo'lish ehtimoli 2003 yildan beri bir xil. Har bir “amnistiya” forumdagi oddiy hisobot bilan yoki banklarning ularga tovlamachilik foizlarini qaytarish bo'yicha “imtiyozli shartlar asosida” muntazam takliflari bilan yakunlandi.
2014 yilda kreditlash bo'yicha davlat cheklovlarini o'rnatish bo'yicha taklif ishlab chiqilgan. Muhokama 2014 va 2015 yillarda “Isteʼmol krediti toʻgʻrisida”gi qonunga kiritilgan oʻzgartishlarga aylandi. 2015 yilda yakunlangan xuddi shu taklif tizimning yangi muammoli sohalarini hisobga oldi va 2016 yilgi amnistiyaning kod nomini oldi.
Loyihaning noaniqligi, ham qarz oluvchilar, ham qarz beruvchilar uchun, uni hali ham g'oya bosqichida ushlab turadi. Shu bilan birga, bu kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun uchun hali mavjud bo'lmagan juda batafsil ro'yxat.
- Cheklash taklif etiladi kredit bo'yicha mumkin bo'lgan foizlar miqdori.
- Maksimal o'lchamni o'rnating har qanday shaklda jarimalar.
- Kreditorning huquqini cheklash qarzdordan qarzning to'liq summasini muddatidan oldin to'lashni talab qilish.
- Banklarni majburlash qarzdorni qora ro'yxatdan olib tashlash va qarz to'langan taqdirda uning kredit tarixini tiklash.
- Kreditorga ruxsat bering muddati o'tgan qarzlarni suddan tashqari undirish.
- Banklarni majburlash muntazam ravishda mijozlarga to'lov jadvali va qarz holatini taqdim etish.
Nega bu qarzdorlar uchun foydasiz?
2016 yilgi amnistiya loyihasida qarz beruvchining ham, qarz oluvchining ham manfaatlarini hisobga olish, shuningdek, aholining qarzlarini tezkorlik bilan hal qilish aniq urinish edi. Ushbu yondashuv o'zining kamchiliklaridan xoli emas.
Vijdonli fuqarolar kredit tarixini tozalashga dushman edilar, chunki ularning fikricha, bu kreditga qaram qarzdorlarni cheksiz kredit qulligiga olib keladi.
Rossiya banklari assotsiatsiyasidagi Kredit ombudsmanı muntazam ravishda nafaqaxo'rlar maishiy texnikani oddiy sotib olish uchun to'lash uchun bir kreditni boshqasiga to'lash holatlariga duch keladi. Qarz oluvchiga boshqa kreditlarni qoplash uchun o'nlab kreditlar berilishi mumkin.
Bunday holatlar tarixini yo'q qilgandan keyin ko'proq bo'ladi. Muammoli qarz oluvchilar yanada qulayroq foiz stavkasi bilan kredit olishlari mumkin, ammo bu ularni keyingi qarzlar va qarz yig'uvchilardan himoya qilmaydi.
Yangi taklifda qarzdorlik masalalarini sudgacha hal qilish, ya’ni ishlarni qarzdorlarga o‘tkazish huquqini qonuniy darajada ta’minlash ham ko‘zda tutilgan. Ayni paytda, bu nuqta shartnomada kichik harflar bilan yozilgan.
Belgilangan nuqtalarda foizlar va jarimalar miqdorini cheklash unchalik istiqbolli ko'rinmaydi, chunki:
- Sud allaqachon bu bilan shug'ullanmoqda, bu qarzning asosiy summasidan oshib ketganda drakonlik foizni bekor qiladi;
- Muammo allaqachon qisman hal qilingan 2015 yilda kuchga kirgan "Iste'mol krediti to'g'risida"gi qonunga o'zgartirishlar kiritish;
- Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi Rossiya Federatsiyasida qarzga mos keladigan jarima haqida tushuntirishlar mavjud (siz kamaytirishni talab qilishingiz mumkin).
Shu paytgacha insofsiz kreditorlarga qarshi kurash faqat amaldagi aktlarni o‘zgartirish orqali amalga oshirilib kelinmoqda. Qonunchilar bu masalada juda ehtiyotkor va qarama-qarshiliklardan ehtiyot bo'lishadi. Shunga qaramay, kredit amnistiyasi to'g'risidagi alohida qonun qarz oluvchilarni bosh og'rig'idan qutqarishi mumkin.
Endi nima qila olasiz?
Potentsial qonun loyihalari muhokama qilinayotganda, amaldagi federal qoidalarga o'zgartirishlar kiritildi va qarzdorlar ulardan foydalanishga da'vat etiladi. Birinchidan, qiziqarli:
- 2015 yil 29 dekabrdagi o'zgartirishlar bilan "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonuni;
- 2014 yil 21 iyuldagi o'zgartirishlar bilan "Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida" Federal qonuni;
- Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi, 03.08.2015 yildagi o'zgartirishlar bilan.
333-modda sudda ish ko'rish sanasi yaqinlashib qolgan qarzdorlarga yordam beradi. Qarzdorning iltimosiga binoan, sud penya bo'yicha foizlar miqdorini, agar qarzning dastlabki miqdoriga nomutanosib bo'lsa, qayta ko'rib chiqishi mumkin.
“Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi qonun Markaziy bankning cheklovlari bilan to‘ldirildi, endilikda ipoteka kreditlari bundan mustasno, iste’mol kreditlari bo‘yicha o‘rtacha stavkalar hisoblab chiqiladi.
Oxirgi chora - bu jismoniy shaxsning bankrotligi. Bu qarzdorni kreditorga yillar davomida to'lab bo'lmaydigan jarimalar to'lashdan qutqaradi.
Qarz oluvchiga boshqa kreditlarni qoplash uchun o'nlab kreditlar berilishi mumkin.
Jismoniy shaxsning bankrotligi yo'li bilan amnistiya
Jismoniy shaxslarning bankrotligi 2015 yil oktyabr oyidan boshlab 127-FZ "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida"gi qonunga o'zgartirishlar kiritilgandan so'ng mumkin bo'ldi, garchi ba'zi bandlar faqat 2016 yilda kuchga kirdi. Bu imkoniyat haqiqiy qarz amnistiyasiga eng yaqin narsadir va 2016 yilgi omnibus qonun loyihasi haqidagi mish-mishlar qisman ushbu qonunchilikka asoslanganga o'xshaydi.
Qarzdor endi bankrotlik to'g'risida ariza berish huquqiga ega, ammo faqat ma'lum shartlar bilan:
- qarz miqdori 500 ming rubldan bo'lishi kerak;
- kechiktirilgan to'lovlar uch oydan ortiq bo'lishi kerak;
- hujjatlar mavjud, qarzdorning to'lovga layoqatsizligini tasdiqlovchi.
Udmurt arbitraj sudi raisi Ermolinning so'zlariga ko'ra, qarz darajasini pasaytirish orqali shartlar asta-sekin qulayroq bo'ladi. Loyiha bosqichida ham u ancha past bo'lishi kutilgan edi.
Bankrotlik jarayoni 2-3 oy davom etishi mumkin va quyidagi stsenariy bo'yicha amalga oshiriladi:
- Qarzdor bankrotlik to'g'risida ariza beradi, tasdiqlovchi hujjatlarni, shu jumladan daromadni qidirishni tasdiqlovchi hujjatlarni ilova qilish. Etarli sababsiz ishdan bo'shatish haqiqiy emas deb hisoblanadi.
- Sud baholaydi qarzdorning to'lov qobiliyati va arizaning asosliligi.
- Qarzni restrukturizatsiya qilish dasturi ishlab chiqilmoqda iloji bo'lsa, 3 yilgacha bo'lgan muddatga.
- Agar qayta qurish haqiqiy emas deb topilsa, qarzdor bankrot deb topiladi va qarzni faqat mol-mulkni xatlash uchun ruxsat etilgan darajada to'laydi.
- Keyingi 5 yil ichida qarzdor kredit ololmaydi. Muddati tugaganidan keyin ham uning kredit tarixiga asoslanib, rad etilishi mumkin.
Qarzdorning yagona uy-joyiga, bu uy uchun yer uchastkasiga, shaxsiy kiyim-kechaklari, mukofotlari, uy hayvonlari, kasbiy asbob-uskunalar va asosiy ehtiyojlar uchun undirish undirilishi mumkin emas. Qarzdor va uning qaramog‘ida bo‘lgan shaxslarga ham yashash minimumi miqdorida mablag‘ qoldirilgan.
Jismoniy shaxsning bankrotlik stsenariysi tugashi bilan qarz to'langan hisoblanadi.
Iste'molchilarning noqonuniy manfaatlari
2014-yil 1-iyuldagi “Iste’mol krediti (krediti) to‘g‘risida”gi qonunga kiritilgan o‘zgartishlar orqaga qaytish kuchiga ega emas, biroq ularni buzgan MMT va banklar noqonuniy shartnomalar tuzishda davom etmoqda.
Qarzdor kreditor tomonidan Markaziy bank tomonidan belgilangan kreditlash me’yorlarini buzganligi yuzasidan sudga qarshi da’vo bilan chiqish huquqiga ega.
Ushbu qadam standartlashtirish bo'yicha qarzni qayta hisoblash yoki shartnomani haqiqiy emas deb topishga olib keladi.
2015 yilda kuchga kirgan ushbu qonunga kiritilgan o'zgartirishlar kreditlarning o'rtacha bozor stavkalariga taalluqlidir. Bunday stavkalar Markaziy bank tomonidan hisoblab chiqiladi va kreditorlar ularni kredit summasining 30 foizidan ko'piga o'zgartira olmaydi.
Eng muhim jihatlarga ma'lumot va hisob-kitob usullarini o'zgartirish ham kiradi:
- "Kreditning to'liq qiymati" yoki FLC terminologiyasi joriy etildi, standartlashtirilgan tizim bo'yicha hisob-kitoblarni ta'minlash.
- Iste'mol kreditlarining turli toifalari tashkil etilgan, ularga turli UCS formulalarini qo'llash uchun.
- Kreditorlar mijozlarni rejaga muvofiq qat'iy ravishda xabardor qilishlari kerak edi, UCCni shartnomaning eng birinchi sahifalarida sahifa maydonining kamida 5% bo'lgan ramkada ko'rsatish.
- Qarz oluvchiga kreditni rad etishga ruxsat berildi(30 kun ichida) to'liq narxda, faqat o'tgan kunlar uchun foizlarni to'lash.
- Sog'liqni saqlash sug'urtasi majburiy holga aylandi iste'mol kreditini olishdan oldin.
- Banklar va inkassatsiya agentliklari qarzdorlarga tungi vaqtda qo‘ng‘iroq qila olmaydi. Axborot va vakillik uchun aniq muddatlar belgilandi.
- Kredit hisobvarag'i operatsiyalari endi bepul, va qarz beruvchi 5 kun ichida mijozga asosli qaror qabul qilishi uchun tafsilotlarni tushuntirish majburiyatini oladi.
Asosiy qadam, kreditlarning umumiy hajmini cheklashdan tashqari, mumkin bo'lgan jarima foizlarini cheklash edi - yiliga qarzning 20 foizidan ko'p bo'lmagan.
Qarzlar kechiriladimi?
Aytish mumkinki, qarz oluvchilarga qarzlarni to'liq kechirish hech qachon davlat darajasida bo'lmaydi. "Kredit amnistiyasi" haqidagi shiorlar qanday bo'lishidan qat'i nazar, ular hech qachon tegishli mazmundan yuqori turmaydi.
Bu qadam nafaqat kreditorlar huquqlarining davlat tomonidan buzilishi bo‘lib, ularning amalga oshirilishini kafolatlaydi, balki iqtisodiyotning negizida turgan kredit tizimini ham izdan chiqaradi.
Biroq, kredit qulligi botqog'iga botgan fuqarolar vakillari o'z vasiylari uchun undan chiqib ketish imkoniyatlari uchun kurashmoqda. Shuningdek, mamlakatimizda kredit ombudsmanlari instituti suddan tashqari va mutlaqo bepul yordam ko‘rsatib, ommalashib bormoqda.
Hozircha bankrotlik va qiyin yirtqich kreditlar sizning moliyaviy imkoniyatlaringizni himoya qilishning eng samarali vositalaridir.
Kredit bo'yicha to'lash uchun hech narsa bo'lmaganda bank bilan qanday yozishma qilish kerak:
Bir qator hukumat cheklovlarining joriy etilishi tufayli kreditlar bo'yicha foizlar, shuningdek, kreditlarning to'liq qiymati endi haddan tashqari ko'p bo'lmaydi. Aks holda, sud muloyimlik bilan kreditorlarga qoidalarni eslatib, ularni noqonuniy foydadan mahrum qiladi.
01/10/2019, Sashka Bukashka
Bir paytlar amnistiya faqat jinoyatchilarga tegishli ekanligini hamma bilardi. Ammo endi bu tushuncha har bir insonni tashvishga solishi mumkin bo'lgan narsalarni anglatadi: soliqlar va kreditlar. Keling, kredit amnistiyasi mavjudligini va Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan e'lon qilingan soliq qarzlarini kechirish nimani anglatishini aniqlaylik.
Rossiya aholisining qarz yuki har yili o'sib bormoqda, bundan tashqari, ko'plab qarz oluvchilarning qarzlari va hatto ipotekalari bor. Bu jarimalarning qo'llanilishi va hisoblanishiga olib keladi, ya'ni qarz miqdori qor to'pi kabi o'sib boradi va qarz oluvchi endi uni engishga qodir emas. Davlat banklarni fuqarolardan bunday qarzlarni kechirishga majbur qila oladimi, chunki kredit amnistiyasi deb ataladigan narsa haqida mish-mishlar uzoq vaqtdan beri tarqalib kelmoqda. Eski soliq qarzlari kechirildi. Dekabr oyida davlat rahbari va’da berdi va 1 yanvardan qonun kuchga kirdi. Ammo bu kimga tegishli va qarzdorlar nimaga ishonishlari mumkin?
Soliq amnistiyasi 2019
Birinchidan, kimning soliq qarzi kechirilishini aniqlaylik. Jismoniy shaxslarning qarzlari uchun soliq amnistiyasi 2019 yilda sodir bo'lmadi! Ammo 2018 yilda u amalga oshirildi. Vladimir Putin bu chorani o'zining yillik katta matbuot anjumanida e'lon qildi va bu masalani tartibga soluvchi qonun imkon qadar tezroq qabul qilindi: u 01/01/2018 yildan kuchga kirdi. Shunday qilib, fuqarolar va yakka tartibdagi tadbirkorlar quyidagi qarzlardan qutulishning haqiqiy imkoniyatiga ega:
- mulk solig'i;
- yer solig'i;
- transport soliq;
- belgilangan sug'urta mukofotlari;
- (lekin faqat banklar, kommunal tashkilotlar, telefon operatorlari va boshqa kompaniyalar oldidagi qarzlarni hisobdan chiqarish uchun).
Bir nechta shartlar qo'llaniladi:
- Oddiy fuqarolar uchun qarz 01/01/2015 yilgacha paydo bo'lishi kerak.
- Yakka tartibdagi tadbirkorning 3 yil muddatga qarzlari bo'lishi kerak, lekin 01/01/2017 yilgacha to'plangan.
Ya'ni, fuqarolar faqat eski qarzlardan, yakka tartibdagi tadbirkorlardan esa sug'urta mukofotlari uchun ushbu davrda to'plangan barcha narsalar hisobdan chiqariladi, lekin u 2015 yilda to'plana boshlagan sharti bilan. Agar tadbirkor faqat 2016 yil uchun qarzdor bo'lsa, qarz kechirilmaydi.
E'tibor bering: agar qarz so'nggi yoki ikki yil ichida to'lov uchun kvitansiya olmaganligingiz sababli yuzaga kelgan bo'lsa, u kechirilmaydi. Qarzlarni to'lash kerak bo'ladi.
Dastlab soliq qarzdorlariga hisobdan chiqariladigan summa taxminan 40 milliard rublni tashkil etishi va 42 million rossiyalik yengillik olishi e'lon qilindi. Biroq, Federal Soliq xizmati tomonidan o'tkazilgan qarzlarni sinchkovlik bilan tekshirgandan so'ng, 250 milliard rublgacha kechirilishi kerakligi ma'lum bo'ldi. Haqiqatan ham, soliqlarning o'zlariga qo'shimcha ravishda, qarzdorlar ular uchun ba'zi hollarda asosiy qarz miqdoridan bir necha baravar yuqori bo'lgan jarimalardan ozod qilinadi.
Yomon qarz
Rasmiylarning ta'kidlashicha, qoplangan qarzlarning aksariyati undirish uchun umidsiz edi. Ammo bu qarzdorlarga sezilarli qiyinchiliklar tug'diradi, ularning erkin harakatlanishiga to'sqinlik qiladi va bank hisoblarini bloklaydi. Bundan tashqari, ba'zi soliqlar, masalan, shaxsiy daromad solig'i, shartli daromad deb ataladigan daromad bo'yicha hisoblangan, umuman mantiqiy emas.
Qonunga ko'ra, agar bank yoki kommunal xizmatlar fuqarodan qarzni undira olmasa va uni hisobdan chiqarsa, u hisobdan chiqarilgan qarz miqdorida daromad olgan va shaxsiy daromad solig'ini to'lashi kerak. Soliq hisobdan chiqarilgan summaning an'anaviy 13% ni tashkil qiladi. Ammo agar qarzdorning kreditorga to'lash uchun mablag'lari bo'lmasa, u to'satdan bu shaxsiy daromad solig'ini davlatga to'lashni qaerdan oladi?
Prezident soliq agentlarining bunday harakatlarini to‘g‘ridan-to‘g‘ri “bema’nilik” deb atadi, biroq yig‘ilib qolgan summani hisobdan chiqarishdan boshqa takliflar kiritmadi, shu bilan birga, 2019-yilda jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig‘i bilan bog‘liq vaziyat yanada yomonlashadi, chunki o‘tgan yili unga o‘zgartirishlar kiritilgan. soliq agentlari va to'lovchilarning hisob-kitoblari va majburiyatlari tartibini aniqlashtirishga majbur.
Soliq amnistiyasi bo'yicha qaerga murojaat qilish kerak
Fuqarolar va yakka tartibdagi tadbirkorlar qarzlarini kechirish huquqini isbotlashlari shart emas. Federal Soliq xizmati kimni va qancha kechirishni mustaqil ravishda belgilaydi va amnistiya bilan qoplangan barcha qarzlar avtomatik ravishda va suddan tashqarida hisobdan chiqariladi.
Garchi bularning barchasi o'tgan yili sodir bo'lishi kerak edi. Va agar bu sodir bo'lmasa, unda bu holda tushuntirish uchun soliq idorasiga murojaat qilish kerak.
Kredit amnistiyasi - bu afsona
Rasmiy manbalarga ko'ra, Rossiyadagi kreditlarning umumiy miqdori 200 trillion rubldan oshadi. Ma’lum bo‘lishicha, bu davlatimiz yalpi ichki mahsulotining 16 foizini tashkil qiladi. Shu munosabat bilan, 2019 yilda jismoniy shaxslar uchun kreditlar bo'yicha amnistiya hammaning og'zida bo'lsa ajab emas. Ammo qonunchilar va hatto davlat rahbari ham davlat banklarida ham bunday hashamatni ko'tara olmaydi. Axir, bunday chora kredit tashkilotlari va mamlakat byudjetini to'liq moliyaviy inqirozga olib keladi. Qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlarini oddiygina qisqartirish ham juda qiyin ish. Buni xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari bilan bog‘liq vaziyat yaqqol ko‘rsatdi. Keyin qarz oluvchilar rasmiylardan hech qanday haqiqiy yordam olmagan.
2019 yilgi soliq amnistiyasi haqida nima deyish mumkin? Fuqarolarga kechirilgan katta summalar ham bor, ammo bu to'g'ridan-to'g'ri byudjet daromadlari. Gap shundaki, bu qog'ozdagi daromadlar, ya'ni qo'llab-quvvatlanmaydigan majburiyatlar. Ammo banklar qarz oluvchilarga haqiqiy pul berdilar va ular hali ham uni qaytarishlari kerak. Siz qo'shningizdan qarz olib, uning oldiga borib: "Meni kechiring", dey olmaysiz. Shuning uchun, agar kredit amnistiyasi to'g'risidagi qonun loyihasi paydo bo'lsa, bu faqat banklar qarzdorlarga saxiylik bilan undiradigan jarimalar va jarimalarga ta'sir qiladi. To'g'ri, bunday tashabbus haqida suhbatlar bir necha yillardan beri davom etmoqda, ammo uning haqiqiy amalga oshirilishi hali paydo bo'lmagan. Qarz oluvchilarga berilgan yagona afzallik, hisoblanishi mumkin bo'lgan jarimalar va jarimalar miqdorini cheklash edi. Umumiy miqdor to'lanmagan qoldiqning ikki barobaridan oshmasligi kerak. Va hozircha hammasi shu. To'g'ri, ishlab chiqilayotgan yana bir qancha qonun loyihalari mavjud, ammo ularning taqdiri hali ham noma'lum.
Shunday qilib, 2019 yilda kredit qarzdorlari uchun amnistiya - bu afsona, uni hech kim markazlashtirilgan holda amalga oshirmaydi. Aniqrog‘i, qarzdor bo‘lgan bank bilan bog‘lanib, qarzlaringizni kechirish-kechirmasligini so‘rang.
Amnistiya bo'yicha qanday masalalar ko'rib chiqiladi?
Shunday qilib, kredit amnistiyasi deb ataladigan qonun loyihalarining asosiy qoidalari quyidagilardan iborat:
- muddati o'tgan to'lovlar uchun foizlar hisoblab chiqish tahdidi ostida kredit summalarini zudlik bilan qaytarishni talab qiluvchi kredit tashkilotlari (banklar va mikromoliya tashkilotlari) faoliyatini rasmiy taqiqlash;
- foizlarni hisoblash qonun hujjatlarida belgilangan chegaralar doirasida amalga oshirilishi kerak;
- Jarimalar ham cheksiz va haddan tashqari oshirib yuborilishi mumkin emas, hatto shartnomada ularning miqdori oldindan belgilanishi kerak.
Qonunchilar va'da berishadi, lekin banklar bajaradilar
2019 yilda kreditlar uchun amnistiya hali ham mavjud. To'g'ri, qul bo'lganlarning hammasi ham bunga ishonishlari mumkin emas, faqat banki maxsus aksiya e'lon qilganlargina. Kredit tashkilotlarida qarzdorlar uchun bunday amnistiyalar kam uchraydi va har yili qo'llaniladi. Bankirlar qarz oluvchilarga asosiy qarzni to'lashni taklif qilishadi va buning evaziga jarimalar va hatto foizlarni hisobdan chiqarishadi. Bunday aktsiyalarning chiroyli nomlari bor. Masalan, VTBda "Kreditning erishi", "Svyaz-Bank"da "Bahor lahzalari" bor edi, boshqa banklarda qarz oluvchilarga kredit amnistiyasi taklif qilindi. To'g'ri, bu harakatlar doirasida banklar faqat vijdonli to'lovchilarning, yaxshi daromadga ega bo'lgan, o'z majburiyatlarini sodiqlik bilan bajargan va keyin moliyaviy inqirozga tushib qolganlarning taqdirini engillashtiradi. Pul olgan va darhol kreditorga to'lashni to'xtatgan fuqarolar bunday imtiyozlarga ishonmasliklari kerak. Katta ehtimol bilan, ular qarz oluvchilar bilan muloqotga yoki hatto sud jarayonlariga duch kelishadi. To'g'ri, sudlar ko'pincha jarima miqdorini bir necha marta kamaytiradi, ammo bu boshqa voqea.
