Iste'mol krediti qarzini to'lash tartibi o'zgarishi mumkin. Kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lash Kredit shartnomasi bo'yicha qarzni to'lash tartibi

Asosiy ssuda qarzi (LP) yoki ssudaning asosiy qismi - bu bankning qarz oluvchiga shartnomada belgilangan foizlar bo'yicha ma'lum bir muddatga beradigan summasi.
Agar kredit ipoteka bo'lsa, u holda garov mulki sug'urta qilinishi kerak. Iste'molchi sug'urtasi ixtiyoriy sug'urtani o'z ichiga oladi. Shartnoma imzolangan kundan boshlab 14 kun ichida sug'urta kompaniyasiga ariza berish orqali xizmatdan voz kechishingiz mumkin. Ilgari bu muddat 5 kunni tashkil etgan bo‘lsa, 2017-yil sentabr oyida Markaziy bank mijozning pulni qaytarishni talab qilish huquqiga ega bo‘lgan muddatni oshirib, standart talablar ro‘yxatiga o‘zgartirish kiritdi.

Agar biror kishi oylik to'lovlar shartlarini yoki miqdorini buzsa, bank jarima va jarima undiradi, bu esa qarzning umumiy miqdorini oshiradi.

DIQQAT!!!

Rezidentlar uchun MOSKVA mavjud OZOD dagi maslahatlashuvlar idora asosida professional advokatlar tomonidan taqdim etiladi 324-sonli "To'g'risida" Federal qonuni Rossiya Federatsiyasida bepul yuridik yordam..

Kutmang - uchrashuv tayinlang yoki onlayn tarzda savol bering.

Asosiy qarz qanday qaytariladi?

Kredit tashkilotlari kreditni qaytarishning ikkita sxemasini taklif qilishadi. Annuitet (AP) va tabaqalashtirilgan (DP).

Annuitet to'lovi

Hisobga pul teng qismlarda kiritiladi, lekin dastlabki badallar miqdorining 80 foizi foizlarni to'lash va kredit organining atigi 20 foizini tashkil etadigan tarzda. Bank ushbu sxemadan tez-tez foydalanadi va sukut bo'yicha, hatto qarz oluvchini boshqa to'lov opsiyasi bilan tanishtirmasdan ham foydalanadi.

Shu tarzda to'langan kreditni erta yopish foydasizdir. Vaqt o'tishi bilan ML miqdori sezilarli darajada kamaymaydi va puldan foydalanganlik uchun hisoblangan mukofot qaytarilmaydi.

• To'lov miqdori har doim bir xil bo'ladi. Bu sizga oilaviy byudjetni rejalashtirish imkonini beradi va keyingi to'lov miqdorini belgilash shart emas.
• Tasdiqlangan kreditning hajmi kattaroq bo'ladi, chunki kerakli to'lov daromadning 50% dan oshmasligi kerak. Ikkinchi variantda to'lovlar miqdori AP ostidagidan kattaroqdir va qarz oluvchining daromadi ushbu parametrlarga to'g'ri kelmasligi mumkin.

Mutaxassislarning fikricha, agar kredit qisqa muddatli va unchalik katta bo‘lmagan bo‘lsa, asosiy qarzni favqulodda kredit yordamida to‘lash foydaliroqdir.

Differensial to'lov

Teng bo'lmagan qismlarda to'lash, ya'ni birinchi navbatda asosiy qarz to'lanadi, keyin esa qolgan summaga hisoblangan foizlar (oylik qayta hisoblash amalga oshiriladi). Birinchi to'lovlar oxirgisidan kattaroq bo'ladi. Asosiy qarzni to'lash yanada samarali va tez amalga oshiriladi.

Birinchi oylarda qarz oluvchi moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin, muntazam ravishda AP bilan solishtirganda ko'paygan miqdorlarni to'laydi, ammo agar kredit erta yopilsa, sezilarli darajada tejash mumkin bo'ladi. Uning ko'p qismi to'langan va agar siz uni erta yopsangiz, foizlarni to'lashingiz shart emas.

To'lovlarni qisqartirish vaqt o'tishi bilan moliyaviy yukingizni kamaytirish va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy qiyinchiliklarda o'zingizni sug'urta qilish imkonini beradi. Mutaxassislar katta miqdorda va uzoq muddatga (ipoteka, avtokredit) kredit olishda DPni tanlashni maslahat berishadi.

Kredit shartnomasini tuzishda siz barcha bandlarni diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Mijoz to'lovni kechiktirish yoki uzoq vaqt davomida to'lamaslik qanchalik qimmatga tushishini bilishi kerak.

Banklar, shartlar buzilgan taqdirda, qarzni to'lamagan shaxsga jarimalar, jarimalar va jarimalar shaklida pul jarimasini qo'llaydi. Yaqin vaqtgacha muddati o'tgan to'lovni to'lash uchun pul mablag'larini kiritishda MLni hisobdan chiqarish oxirgi narsa edi.

Birinchi bo'lib hisobdan chiqarilganlar:

• qiziqish;
• jarimalar;
• jarima;
• jarimalar;
• qiziqish;
• asosiy kredit

Ko'pincha, jarimalarni to'lagandan so'ng, ML uchun to'lash uchun pul etarli emas edi. Qarz qor to‘pidek ko‘payib ketdi. Bunga asoslanib, jazoni faqat sudda bekor qilish mumkin edi.

Biroq, 2017 yil iyul oyida Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi, yetti yil avval Oliy arbitraj sudining axborot xatiga tayanib, bu masala bo'yicha aniq tushuntirish berdi.

San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga ko'ra, foizlar qarzni to'lashda birinchi navbatda hisobdan chiqariladi, so'ngra qoldiq, nihoyat jarima va penya. Banklar tomonidan o'z foydasiga talqin qilinadigan kreditor xarajatlari majburiy undirish bilan bog'liq xarajatlar (davlat bojini to'lash, sud xarajatlari) sifatida tushunilishi kerak.

Qarz shartnomasida qarzdor birinchi navbatda penya va jarimalarni to'lashi shartligi ham belgilanishi mumkin, ammo bu qonunga ziddir, chunki bunday bitim huquqiy normalar doirasida tuzilishi kerak.

Qarzdor noto'g'ri hisobdan chiqarish tartibini sudga yoki to'g'ridan-to'g'ri bank xodimlariga murojaat qilib, arizada buzilishni ko'rsatgan holda e'tiroz qilishi mumkin.

Qabul qilingan qaror to'g'risida kreditor keyingi to'lov sanasidan 30 kalendar kundan kechiktirmay xabardor qilinishi kerak. Odatda, kreditning qisman yopilishi ushbu sanaga bog'liq (355-sonli Federal qonunning 11-moddasi, 5-bandi). Erta yopish uchun ariza yozishdan oldin, siz shartnomani diqqat bilan qayta o'qib chiqishingiz va arizani topshirish muddati shartlar bilan qisqartirilmasligiga ishonch hosil qilishingiz kerak, shuningdek yuborish usulini aniqlab olishingiz kerak. Ehtimol, kelishuv xabarnomani nafaqat shaxsan, balki Internet orqali ham yuborishni nazarda tutadi.

Qarz oluvchi iste'mol krediti olingan kundan boshlab ikki hafta ichida kreditorni bu haqda xabardor qilmasdan asosiy qarzni va foizlarni to'liq qaytarishga haqli. Maqsadli kredit bilan muddat 30 kalendar kun bo'ladi (Federal qonun-353-moddasining 11-moddasi, 3-bandi).

Agar siz bankni qarzni muddatidan oldin yopish haqida ogohlantirmasangiz, depozitga qo'yilgan mablag'lar to'liq to'lov sifatida hisobga olinmaydi. Ular kredit hisobiga o'tadi va keyingi muntazam to'lovni hisobdan chiqarish uchun ishlatiladi. Bu vaqt o'tishi bilan jiddiy muammoga aylanadigan keng tarqalgan xatodir.

Pulni ishlatish uchun foizlar olinishini tushunishingiz kerak. Shartnoma imzolangan va to'liq to'langan kundan boshlab ozgina vaqt o'tgan bo'lsa ham, qarz to'liq to'langan taqdirda foizlar to'lanishi kerak (353-FZ-sonli Qonunning 11-moddasi 6-bandi). Ular majburiyatlar paydo bo'lgan paytdan boshlab to'liq yoki qisman bajarilgan kungacha pulni amalda ishlatish vaqtida hisoblab chiqiladi.

Qonun bankka qolgan qarz miqdori va foizlarni qayta hisoblash to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish uchun qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin yopish to'g'risida xabardor qilingan kundan boshlab 5 kalendar kun beradi (353-Federal Qonunning 11-moddasi 7-bandi).

To'liq to'lamasam nima bo'ladi?

Shartnomada belgilangan muddatdan oldin qisman qaytarilgan taqdirda, qarz oluvchi qonun hujjatlarida belgilangan muddatlarda qarz beruvchini xabardor qilishi shart.

Kattaroq to'lovni amalga oshirish kredit miqdorini o'zgartiradi. Bank qolgan summani ikki yo‘l bilan to‘lashni taklif qiladi, yoki kredit muddati saqlanib qolgan holda muntazam to‘lovlar miqdorini kamaytirish yoki aksincha, muddatni qisqartirish va majburiy to‘lovlar miqdorini oshirish yo‘li bilan.

To'g'ri variantni tanlash to'lov rejasiga bog'liq bo'ladi. Masalan, annuitet to'lovi bilan, agar kredit yaqinda olingan bo'lsa, muddatni oshirish va miqdorni kamaytirish foydaliroqdir. Agar to'lov tabaqalashtirilgan bo'lsa, unda buning aksini qilish foydaliroq bo'lar edi.

Bir yoki boshqa variantni qabul qilishdan oldin, siz hamma narsani hisoblashingiz va olingan ma'lumotlarga asoslanib qaror qabul qilishingiz kerak.

Qarzdorning moliyaviy majburiyatni qoplash ustuvorligiga oid asosiy fikrlar San'atda tasvirlangan. Kodeksning 319-moddasi. Keling, pul majburiyatlari bo'yicha da'volarni qaytarish tartibi qanday, ijro etish tartibi qanday, agar to'langan to'lov miqdori barcha talablarni qondirish uchun etarli bo'lmasa va boshqa muhim fikrlarni ko'rib chiqaylik.

Da'volarni qaytarishning ustuvorligini aniqlash

Ba'zi hollarda qarzdor ijro varaqasi bo'yicha kreditorning tegishli moliyaviy majburiyat bo'yicha barcha talablarini to'liq qoplash uchun etarli bo'lmagan miqdorda to'lovni amalga oshiradi. Aynan shunday holatlar uchun qonun chiqaruvchi San'atda. Kodeksning 319-moddasida pul majburiyatlari bo'yicha to'lov miqdorini to'liq qondirish uchun etishmovchilik yuzaga kelgan taqdirda da'volarni qaytarish tartibi belgilangan.

Moliyaviy majburiyatning yagona predmeti pulning o'zidir. Asosiy jihat shundaki, moddiy resurslar huquqiy jihatdan heterojen bo'lishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, majburiyatni to'lash kreditorga tegishli bo'lgan har xil summalarni qoplash uchun amalga oshirilishi mumkin.

Masalan, San'at qoidalariga ko'ra. Kodeksning 807-moddasiga binoan, qarz beruvchi qarz oluvchidan qarzning umumiy miqdorini qaytarishni talab qilish huquqiga ega va San'at qoidalariga muvofiq. Kodeksning 809-moddasi - va qarz beruvchining yashash joyidagi (agar jismoniy shaxs bo'lsa) yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining joriy asosiy stavkasi miqdorida kredit summasiga hisoblangan foizlarni to'lashni talab qilish. joylashgan joyi (agar yuridik shaxs bo'lsa).

To'lov miqdori qarzni qoplash uchun etarli bo'lmaganda majburiyatni amalga oshirish tartibi

Art. Kodeksning 319-moddasi, agar qarzdor tomonidan to'langan mablag'lar majburiyatni to'liq qoplash uchun etarli bo'lmasa, kreditorlarning majburiyatlar bo'yicha talablarini qoplash tartibini tartibga soladi.

Ushbu moddaning normalariga ko'ra, ijro etish tartibi quyidagicha:

• birinchidan, qarzdorni majburiyat bo'yicha ijro varaqasi talablarini bajarishga majburlashga qaratilgan kreditorning xarajatlari (masalan, kreditor tomonidan amalga oshirilgan sud xarajatlari bilan bog'liq yoki qarzdorni topishga qaratilgan xarajatlar va boshqalar) qoplanadi. ;
• keyin qarzdor tomonidan mablag'lardan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar qaytariladi (mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar moliyaviy majburiyatlarni lozim darajada bajarmaganlik uchun hisoblangan foizlardan farqlanishi kerak - ikkinchisini qaytarish, agar mavjud bo'lsa, asosiy qarz to'langanidan keyin amalga oshiriladi); qarz miqdori);
• Qarzning asosiy summasi oxirgi marta to'lanadi.

Da'volarni to'lashning ixtiyoriy tartibi

San'atda belgilangan tartib. Kodeksning 319-moddasi dispozitiv xususiyatga ega. Demak, qonunda belgilangan tartib jarayon ishtirokchilari tomonidan o‘z xohishiga ko‘ra o‘zgartirilishi mumkin.

Boshqacha qilib aytganda, moliyaviy majburiyat taraflari, masalan, asosiy qarzni to'lash uchun qarzdor tomonidan to'liq bo'lmagan to'lovning dastlabki yo'nalishini, ikkinchisi esa - kreditor tomonidan to'lovni amalga oshirish tartibi bilan bog'liq xarajatlarni qoplashni aniqlashi mumkin. kreditor ijro varaqasi bo'yicha muddati o'tgan qarzni undirish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirishi.

Biroq, kreditorning dastlab qisman to'lovni qarzning asosiy summasini to'lashga yo'naltirishdagi manfaatdorligi shubhali bo'lishi mumkin. Bunday vaziyatda kreditor qarzdordan olingan kreditni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun foizlarni to'lashni talab qilish huquqidan mahrum (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi).

Bir hil majburiyatlar bo'yicha qarzni to'lash

Ba'zi hollarda majburiyatlar bir hil xarakterga ega bo'lishi mumkin. Ularni qaytarish tartibi San'atda tasvirlangan. 319.1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

Ushbu moddaning qoidalariga muvofiq, bir hil majburiyatlar bo'yicha da'volarni qaytarish quyidagi tartibda amalga oshiriladi:

• agar qarzdor barcha shunga o'xshash majburiyatlarni bir vaqtning o'zida to'liq qoplash uchun etarli bo'lmagan to'lovni amalga oshirgan bo'lsa, qarzdor to'g'ridan-to'g'ri bajarish vaqtida yoki u dastlab to'langanidan keyin darhol ko'rsatgan majburiyat;
• Agar qarzdor o'zi to'lagan majburiyatni ko'rsatmagan bo'lsa va kreditor o'z navbatida ta'minlangan shunga o'xshash majburiyatlardan kamida bittasiga ega bo'lsa, dastlabki to'lov ta'minlanmagan majburiyatlar bo'yicha amalga oshiriladi ( agar qonunda yoki tomonlar o'rtasidagi kelishuvda boshqacha qoida belgilanmagan bo'lsa, qoida qo'llaniladi).

Boshqa hollarda, agar qarzdor majburiyatni ko'rsatmagan bo'lsa, quyidagi qoidalar qo'llaniladi:

• birinchi navbatda, to'lash muddati boshqasinikidan oldin kelgan yoki undan oldin sodir bo'ladigan ushbu majburiyatga nisbatan amalga oshiriladi;
• agar bir hil majburiyatlar bo'yicha bajarish muddati bir vaqtning o'zida kelgan bo'lsa, to'langan to'lov bir xil talablar o'rtasida mutanosib ravishda taqsimlanadi;
• Boshqa muddatsiz majburiyatdan oldin paydo bo'lgan muddatsiz majburiyat dastlab to'lanadi.

1. Sharhlangan maqolaning dispozitiv normasi kreditorning manfaatlarini ko'zlab belgilanadi, chunki asosiy qarzni kamaytirishga, shuningdek, qarzdor tomonidan o'tkazilgan pul mablag'lari bajarilgan qarzni olgandan keyin kreditorning xarajatlarini to'liq qoplagan taqdirdagina (masalan, tegishli miqdorni o'tkazish bilan bog'liq bank xizmatlari uchun to'lov) imkon beradi. shuningdek, yakuniy to'lov kunida hisoblangan foizlar.

1. Biz umuman pul majburiyatining miqdori haqida gapiramiz, ya'ni.

Kredit qarzini hisobdan chiqarish ketma-ketligi

qarzdor kreditorga qaytarishi shart bo'lgan qarzning (ssudaning) asosiy summasi va qo'shimcha - olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun haq shaklida, shuningdek kreditorning qarzni undirish bo'yicha xarajatlari. huquqiy munosabatlarning normal rivojlanishida (uning buzilishi bo'lmasa) kreditor.

Hurmatli Anna! Bank tomonidan ushbu tartibda summalarni hisobdan chiqarish noqonuniy hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi 2010 yil 20 oktyabrdagi "Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qoidalarini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida" gi axborot xatida ushbu masalaga nuqta qo'ydi.

1. Ushbu tushuntirishlarga ko'ra, Art. 319-modda qarzdordan boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun jarimalar, jarimalar va foizlarni undirishni tartibga solmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi).

   Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi pul majburiyati bo'yicha da'volarni qaytarish tartibini aniqladi.

   Ushbu summalarni to'lash ixtiyoriy ravishda yoki sudda qarzdorga jarimalarni undirish to'g'risidagi talabni taqdim etish orqali amalga oshiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasiga binoan penyalar, foizlar).

2. Qarzdor pul majburiyatini to‘liq bajarmagan taqdirda, Kodeksning 395-moddasida nazarda tutilgan penya, foizlar to‘lash bo‘yicha talablar yoki majburiyatning buzilishi bilan bog‘liq boshqa talablar belgilangan muddatdan ilgari to‘lanishini nazarda tutuvchi shartnoma. Kodeksning 319-moddasida ko'rsatilgan, ushbu moddaning ma'nosiga zid keladi va hisoblanadi ahamiyatsiz.
3. San'atni qo'llash bilan bog'liq asosiy muammo. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga binoan, qonun chiqaruvchi "foizlar" so'zini aynan qancha foiz haqida gapirayotganimizni ko'rsatmasdan ishlatgan. Gap shundaki, birinchidan, foiz deganda qarzga olingan mablag‘lardan foydalanganlik uchun to‘lanadigan foizlar tushunilishi mumkin; ikkinchidan, foizlar, shuningdek, San'atda belgilangan tartibda pul majburiyatini bajarmaganlik uchun sanktsiya sifatida to'lanadigan foizlar deb ham ataladi. 395 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi; Nihoyat, jarima ham bor, u ham foiz sifatida ifodalanadi.
   Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi bankning faqat qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'langan foizlarni hisobdan chiqarish huquqiga ega ekanligini ko'rsatdi.

Shunday qilib, siz ta'riflagan vaziyatda bank ustuvorlik sifatida jarimani hisobdan chiqarish huquqiga ega emas. Foizlar, agar u qarzni kechiktirish uchun javobgarlik chorasi emas, balki qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lovni nazarda tutsa, asosiy summadan oldin hisobdan chiqarilishi mumkin.

Har holda, aniqroq maslahat berish uchun kredit shartnomasining mazmunini tahlil qilish kerak. Siz quyidagi manzilga yozishingiz mumkin: [elektron pochta himoyalangan]

Men yordam berishdan xursand bo'ldim, ijobiy fikrlarga umid qilaman.

Pul majburiyatini to'liq bajarish uchun etarli bo'lmagan to'lov summasi, boshqa kelishuv bo'lmagan taqdirda, birinchi navbatda kreditorning ijroni olish xarajatlarini qoplaydi, keyin foizlar, qolgan qismi esa - qarzning asosiy summasi. .

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga sharh

Kreditni qaytarish tartibi qanday?

Sharhlangan maqolaning dispozitiv normasi kreditorning manfaatlarini ko'zlab belgilanadi, chunki asosiy qarzni kamaytirishga, shuningdek, qarzdor tomonidan o'tkazilgan pul mablag'lari bajarilgan qarzni olgandan keyin kreditorning xarajatlarini to'liq qoplagan taqdirdagina (masalan, tegishli miqdorni o'tkazish bilan bog'liq bank xizmatlari uchun to'lov) imkon beradi. shuningdek, yakuniy to'lov kunida hisoblangan foizlar.

2. Shartnomaga sharhlangan maqoladagi me’yordan farqli shartni kiritish, xususan, qarzdor faqat qarzning o‘zini qoplash uchun yetarli bo‘lgan asosiy qarzni to‘laganida, qarzning qolgan qismi to‘lanishiga olib keladi. kreditorning ijro bilan bog'liq xarajatlari shakli va foizlar qarzning asosiy qismini to'lash kunida hisoblab chiqiladi. Bunday shart kreditor uchun aniq noqulay bo'ladi, chunki u qarzdor uchun majburiyatni o'z vaqtida bajarish uchun etarli rag'bat yaratmaydi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga yana bir izoh

1. Biz umuman pul majburiyatining miqdori haqida gapiramiz, ya'ni. qarzdor kreditorga qaytarishi shart bo'lgan qarzning (ssudaning) asosiy summasi va qo'shimcha - olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun haq shaklida, shuningdek kreditorning qarzni undirish bo'yicha xarajatlari. huquqiy munosabatlarning normal rivojlanishida (uning buzilishi bo'lmasa) kreditor.

Agar qarzdor tomonidan kreditorga o'tkazilgan summa qarzning umumiy miqdorini (ko'rsatilgan o'sishni hisobga olgan holda) to'lamasa, sharhlangan maqolada kreditorning qaysi talablari to'langan deb hisoblanishi aniq belgilab qo'yilgan. Asosiy qarzning qolgan to‘lanmagan summasiga foizlar hisoblab chiqiladi, agar qarzdor majburiyatni bajarmagan bo‘lsa, foizlarni undirish mulkiy javobgarlik shakli hisoblanadi (pul majburiyati bo‘yicha javobgarlik uchun 395-moddaning izohiga qarang). Bu erda biz, birinchi navbatda, qarzga olingan (kredit) majburiyatlarni nazarda tutamiz.

Agar pul majburiyati boshqasining bir qismini tashkil etsa, masalan, etkazib berish shartnomasi asosida, qarzdor-to'lovchining majburiyati mahsulot yoki tovarlar uchun to'lashdir. Agar majburiyat buzilgan bo'lsa, foizlarni to'lash kutilmaydi.

Shartnomada qarzdorning kreditorga qarzni olish bilan bog'liq xarajatlarni qoplash majburiyati nazarda tutilishi mumkin (masalan, shartnomaga ko'ra pul majburiyatini bajarish joyi bo'lgan qarzdorning yashash joyini o'zgartirganda). Bunday holda, kreditorning ko'rsatilgan xarajatlari qarzning asosiy summasiga qo'shiladi va kreditorning talablarini qoplash tartibi va ularni qondirish tartibi sharhlangan maqola bilan belgilanadi.

2. Qarzning asosiy summasidan oldin to‘langan foizlar deganda pul majburiyatlari bo‘yicha to‘lanishi lozim bo‘lgan mablag‘lardan foydalanganlik uchun foizlar, xususan, ssuda, kredit, avans, oldindan to‘lov va boshqalar summasidan foydalanganlik uchun foizlar tushuniladi. "Fuqarolik Kodeksining 395-moddasida nazarda tutilgan pul majburiyatini bajarmaganlik yoki kechiktirish uchun foizlar asosiy qarz summasidan keyin to'lanadi" (Rossiya Federatsiyasi Qurolli Kuchlari Plenumlari qarorining 11-bandi). va Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi 13/14-son).

3. Bitta kreditorning qarzdorga bo‘lgan talablarini yagona huquqiy munosabatlar doirasida qanoatlantirish tartibidan turli kreditorlarning bir qarzdor – yuridik shaxsga qo‘ygan talablarini qondirishning belgilangan ketma-ketligini ajratib ko‘rsatish zarur. To'lovlar bank tomonidan hisob-kitob hujjatlari qabul qilingan kalendar tartibida amalga oshiriladi (to'lovlar muddati tugaydi). Ammo hisobvaraqdan pul mablag'larini olib qo'yishning kalendar tartibi, agar hisobvaraqdagi mablag'lar miqdori hisobvaraqga taqdim etilgan barcha talablarni qondirish uchun etarli bo'lsa (Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi 1-bandi) mumkin. Agar hisobvaraqda mablag 'etarli bo'lmasa, kreditorlarning talablari ushbu moddaning 2-bandida nazarda tutilgan tartibda qondiriladi (mablag'lar hisobdan chiqariladi). 855 GK.

Agar qarz summasi sud orqali undirilgan bo'lsa va hisobda mablag'lar etarli bo'lmasa, undirish qarzdorning mol-mulkiga nisbatan qo'llaniladi. “Ijro protsesslari to‘g‘risida”gi qonunda qarzdorning mol-mulkini undirish tartibi mulkning maqsadi va undan ishlab chiqarish maqsadlarida foydalanish zarurligiga qarab olib qo‘yish va sotishning muayyan ketma-ketligi sifatida belgilangan. Bunday holda, ishlab chiqarish maqsadlari uchun mo'ljallangan mulk - xom ashyo, materiallar, asbob-uskunalar va boshqalar undirilishi kerak bo'lgan oxirgi narsa.

Ko'pincha, qarz oluvchilar kreditni to'lashlariga qaramay, ko'proq va ko'proq pul to'lashni talab qilishayotganidan hayron bo'lishadi.

Agar siz bunday muammoga duch kelsangiz, bo'sh qog'oz varag'ini oling va ikkita ustunni torting - birinchisida to'lovlar sanalari va miqdorlarini yozing, ikkinchisida - haqiqiy to'lovlar sanalari va miqdorlari.

Eng keng tarqalgan xato - bu to'lov jadvalidan tashqari joriy to'lovlarni to'lash. Jadvaldan ortda qolsangiz, shartnoma shartlariga qarab, sizga jarima va jarimalar undiriladi. Shuning uchun joriy foizlar va asosiy qarz hisoblangan penyalar va jarimalar qaytarilgandan keyingina hisobdan chiqariladi. Oylik to'lovni to'lash muddati tugaganidan keyingi kun ham pulning bir qismi jarima sifatida, qolgan qismi esa foiz va asosiy qarz sifatida hisobdan chiqarilishini anglatadi. Shunga ko'ra, asosiy qarzda kechikish bo'ladi, buning uchun jarimalar va jarimalar ham undiriladi.

Ammo shuni aniq tushunish kerakki, mablag'larni hisobdan chiqarishning ushbu tartibi qonuniy emas.
Bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qoidalariga tubdan zid keladi, unga ko'ra hisobdan chiqarish quyidagi tartibda amalga oshirilishi kerak:

1. kreditorning xarajatlari - masalan, ishni sudda ko'rish uchun to'langan davlat boji; lekin JARIMA VA JARIZALAR EMAS!
2. qiziqish
3. asosiy

Tomonlar qarz majburiyatlarini to'lash uchun kiruvchi mablag'larni hisobdan chiqarish tartibini o'zgartirish huquqiga ega bo'lishiga qaramay, penya to'lashning ustuvorligini belgilash MUMKIN EMAS! Siz faqat buyurtmani o'zgartirishingiz mumkin, masalan, foizlarni emas, balki asosiy qarzning ustuvor to'lanishini aniqlaydi. Va kreditor sudga da'vo arizasi berish orqali o'sha mashhur hisoblangan jarimalar, jarimalar va foizlarni sudga undirishga haqli.

Qonun hujjatlariga muvofiq kredit qarzini hisobdan chiqarishning ustuvorligini belgilash

Ammo shuni yodda tutish kerakki, ushbu hisobdan chiqarish tartibi faqat 2014-yil 1-iyulgacha tuzilgan shartnomalarga taalluqlidir!

2014-yil 1-iyuldan so‘ng tuzilgan shartnomalar bo‘yicha kreditni to‘lash uchun olingan mablag‘larni hisobdan chiqarish quyidagi tartibda amalga oshirilishi kerak:
1) foizlar bo'yicha qarz;
2) asosiy qarz bo'yicha qarz;
3) jarima (jarima, jarima). Qarz oluvchi tomonidan iste'mol kreditini (ssudasini) to'lash va (yoki) iste'mol krediti (ssudasi) summasi bo'yicha foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun penya (jarima, penya) miqdori yigirma foizdan oshmasligi kerak. yiliga, agar iste'mol krediti (ssudasi) shartnomasi shartlariga ko'ra, iste'mol krediti (ssudasi) miqdori bo'yicha, majburiyatlarning buzilganligi uchun tegishli davr uchun foizlar hisoblangan bo'lsa yoki iste'mol krediti (krediti) shartlariga ko'ra. ) shartnoma, majburiyatlar buzilganligining tegishli davri uchun iste'mol krediti (ssudasi) summasiga foizlar hisoblanmaydi, majburiyatlar buzilgan har bir kun uchun muddati o'tgan qarz summasidan 0,1 foiz;
4) joriy to‘lov davri uchun hisoblangan foizlar;
5) joriy to'lov davri uchun asosiy qarz summasi;
6) Rossiya Federatsiyasining iste'mol krediti (krediti) to'g'risidagi qonun hujjatlarida yoki iste'mol krediti (qarz) shartnomasida nazarda tutilgan boshqa to'lovlar.

Muntazam ravishda, kamida 3-5 oyda bir marta, kredit majburiyatlarini to'lash uchun sizdan olingan to'lovlarning taqsimlanishini kuzatish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan hisob ko'chirmasini oling. Agar siz qonun xati bilan nomuvofiqlikni sezsangiz, darhol qarz miqdorini qayta hisoblashni talab qilib, bankka ariza yozing. Shu tarzda siz pulingizni tejaysiz! Agar kreditor sizning talablaringizga javob bermasa, sudga murojaat qiling. Qarz beruvchi sizni aldashiga yo'l qo'ymang!

Salom. Yaqinda banklar joriy kredit to'lovlarini noto'g'ri hisobdan chiqarishlarini bilib oldim. Mening ma'lumotlarimga ko'ra, to'lovning eng katta qismi kreditning tanasi bo'lishi kerak, keyin esa foizlar, jarimalar va boshqalar ... Lekin aslida bu aksincha, turli banklarda bir nechta kreditlarim bor va ularning barchasi bitta. to'lovlarni yig'ish tizimi, ya'ni to'lovning ko'p qismi foizlar , jarimalar va boshqalar va shundan keyingina kreditning tanasi. Iltimos, javob bering, bu holat qonuniymi, aholining banklar oldidagi kredit qarzini undirish qoidasi qonunda mustahkamlanganmi?
Hurmat bilan, Vitaliy Vladimirovich

Advokat S.O.Koroleva shunday javob berdi:

Salom Vitaliy Vladimirovich!
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi, pul majburiyatini to'liq bajarish uchun etarli bo'lmagan to'lov miqdori, boshqa kelishuv bo'lmagan taqdirda, birinchi navbatda kreditorning ijroni olish xarajatlarini, so'ngra foizlarni qoplaydi. qolgan qismi - qarzning asosiy summasi.
Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ushbu moddasida kreditorning ijroni olish uchun xarajatlari, masalan, kreditor qarzdorga nisbatan o'z talabini majburiy amalga oshirish munosabati bilan to'lashi shart bo'lgan to'lovlar sifatida tushuniladi. (xususan, kreditor tomonidan to'langan davlat boji summasi) va foizlar - pul majburiyatlari bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar, shu jumladan ssuda, kredit, avans, oldindan to'lov summasidan foydalanganlik uchun foizlar (ma'lumot xati). Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumining 2010 yil 20 oktyabrdagi 141-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qoidalarini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida" gi qarori).
Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumining ushbu ma'lumot xatida aytilishicha, San'atni qo'llash. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga binoan, sudlar ushbu norma qarzdorni majburiyatni buzganlik uchun javobgarlikka tortish bilan bog'liq munosabatlarni tartibga solmasligini hisobga olishlari kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 25-bobi), lekin tartibni belgilaydi. qarzdor shartnomani tuzishda o'z zimmasiga olgan pul majburiyatini bajarish uchun.
Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, sudlar shuni yodda tutishlari kerakki, tomonlarning kelishuvi bilan faqat San'atda ko'rsatilgan da'volarni qaytarish tartibi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi (masalan, tomonlar, agar to'lov etarli bo'lmasa, qarzdorning foizlarni to'lash majburiyati qarzning asosiy summasidan keyin to'lanishini belgilashga haqli).
Qarzdor pul majburiyatini to'liq bajarmagan taqdirda, San'atda nazarda tutilgan penya, foizlarni to'lash talabini nazarda tutuvchi shartnoma. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi yoki majburiyatlarning buzilishi bilan bog'liq boshqa da'volar San'atda ko'rsatilgan da'volardan oldin to'lanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi ushbu moddaning ma'nosiga zid keladi va o'z kuchini yo'qotadi.
Shu bilan birga, kreditorning penya, boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi) to'lash to'g'risidagi talablari va fuqarolik javobgarligi choralarini qo'llash bilan bog'liq boshqa pul talablari ixtiyoriy ravishda qo'yilishi mumkin. moddasida ko'rsatilgan kreditorning talablarini qondirishdan oldin ham, keyin ham qarzdor tomonidan qondirilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi.
Shunday qilib, amaldagi qonunchilikka muvofiq quyidagilar belgilandi kredit qarzini hisobdan chiqarish tartibi: birinchi navbatda, xarajatlarni to'lash uchun qarzni hisoblash kerak, keyin - foizlar, keyin - asosiy qarz miqdori, keyin esa - jarima (penyalar) miqdori.

Ushbu moddaning qoidalarini qo'llashda yuzaga keladigan masalalar bilan bog'liq holda, Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi 2010 yil 20 oktyabrda 141-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qoidalarini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida" gi ma'lumot xatini chiqardi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi» (bundan buyon matnda 141-sonli xat), unda ishlab chiqilgan tavsiyalar to'g'risida hakamlik sudlarini xabardor qildi.

Ushbu xatning e'lon qilinishi to'lov miqdori etarli bo'lmagan taqdirda pul majburiyatlarini qaytarish masalalari bo'yicha mavjud sud amaliyotini umumlashtirish natijasidir. Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumi, xususan, banklar uchun bunday muhim masalalar bo'yicha tushuntirishlar berdi:

— pul majburiyatlarini buzganlik uchun sanksiyalarni undirish tartibi to‘g‘risida;

- pul majburiyatini to'lash tartibini San'atda belgilangan tartibga solishtirganda o'zgartirish imkoniyati to'g'risida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi.

Pul majburiyati bo'yicha foizlarni undirish

San'atni qo'llash bilan bog'liq asosiy muammo. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga binoan, qonun chiqaruvchi "foizlar" so'zini aynan qancha foiz haqida gapirayotganimizni ko'rsatmasdan ishlatgan. Gap shundaki, birinchidan, foiz deganda qarzga olingan mablag‘lardan foydalanganlik uchun to‘lanadigan foizlar tushunilishi mumkin; ikkinchidan, foizlar, shuningdek, San'atda belgilangan tartibda pul majburiyatini bajarmaganlik uchun sanktsiya sifatida to'lanadigan foizlar deb ham ataladi. 395 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi; Nihoyat, jarima ham bor, u ham foiz sifatida ifodalanadi.

Bu noaniqlik banklarning amaliy faoliyatiga ta'sir qilmay qolmadi. Ko'pincha kreditorlar qarzdorlardan olingan mablag'larni qarzning asosiy summasiga emas, balki boshqa shaxslarning mablag'laridan noqonuniy foydalanganlik uchun tegishli penya yoki foizlarga hisoblaganlar.

Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi bir necha bor Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi qoidalarining noaniqligini bartaraf etishga urinib, kreditorlarning bunday harakatlari qonuniy deb topilgan sud hujjatlarini doimiy ravishda bekor qildi. Bundan tashqari, bunday sud amaliyotini umumlashtirish natijasi Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi va Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumlarining 1998 yil 8 oktyabrdagi 13/14-sonli qo'shma qarori bo'ldi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi qoidalarini qo'llash," 11-bandida quyidagi ko'rsatma mavjud: qarzning asosiy summasidan oldin to'langan foizlar bo'yicha, San'at. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasida pul majburiyatlari bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan mablag'lardan foydalanish bo'yicha foizlar, xususan, ssuda, kredit, avans, oldindan to'lov va boshqalardan foydalanish bo'yicha foizlar nazarda tutilgan. Keyingi amaliyotda Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi ham ushbu muammoga qayta-qayta qaytdi va Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi pul mablag'laridan noqonuniy foydalanganlik uchun foizlarni olishni tartibga solmaydi.

141-sonli maktubda Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumi ushbu muammoga yana bir bor qaytib, San'at tomonidan o'rnatilgan qiziqishni ta'kidladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi, mablag'lardan noqonuniy foydalanish uchun foizlardan farq qiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi). San'at ostida qiziqish uchun. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, majburiyatlarni bajarish tartibi to'g'risidagi qoidalarni qo'llash mumkin emas, chunki bunday foizlar javobgarlikning mustaqil chorasi bo'lib, ssuda foizlari xususiyatidan farq qiladigan boshqa huquqiy xususiyatga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Shu bilan birga, sud amaliyoti tijorat krediti uchun to'lov bo'lgan foizlar San'atda ko'rsatilgan foizlarga tegishli ekanligini tasdiqlaydi. 319 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2 ..

Asosiy qarzni to'lashni chetlab o'tgan holda penyalarni undirishni taqiqlash

Shu paytgacha jarimani undirish tartibi masalasi ochiqligicha qoldi. pul majburiyatini to'lashda. Eslatib o'tamiz, yaqinda Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumi bu qonunga zid emasligini va iste'molchilarning qarz oluvchiga tegishli majburiyatlarni bajarmaganlik uchun jarima to'lash huquqlarini buzmasligini tan oldi. kredit shartnomasi 4 ..

Biroq, amalda, penya muammosi ko'pincha uni bank tomonidan undirilganligi bilan emas, balki banklar tomonidan keyingi to'lovni qabul qilganda uni birinchi navbatda hisobdan chiqarishi bilan bog'liq bo'lib chiqdi. qarz oluvchi (agar pul majburiyatini to'liq bajarish uchun etarli bo'lmasa), masalan, agar u jadvalni buzish bilan to'langan bo'lsa. Va shundan keyingina foizlar va asosiy qarz qaytarildi. Aynan shu harakatlar bank mijozlarida ularning qonuniyligiga shubha uyg'otdi.

Gap shundaki, San'at qoidalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi dispozitiv xususiyatga ega. Bu shuni anglatadiki, ular tomonlarning kelishuvi bilan o'zgartirilishi mumkin. Sud amaliyotining tahlili shuni ko'rsatdiki, dispozitiv printsipni amalga oshirish natijasi quyidagi shartnoma texnikasidan keng foydalanish bo'ldi: shartnoma taraflari pul da'volarini qaytarish tartibini o'zgartirishga kirishdilar, xususan, shartnomaga kiritish. qarzdorning to'lovi birinchi navbatda penya va penya foizlarini, keyin esa - pul mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni va qarzning asosiy summasini qaytarishga qaratilgan shart. Ko'pincha bu shartlar banklar tomonidan kredit shartnomalariga kiritilgan.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi 141-sonli xatda ko'rsatib, ushbu masalaga chek qo'ydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qarzdorni majburiyatni buzganlik uchun javobgarlikka tortish bilan bog'liq munosabatlarni tartibga solmaydi, balki qarzdor shartnoma tuzishda o'z zimmasiga olgan pul majburiyatini bajarish tartibini belgilaydi. Shuning uchun, kredit shartnomasi taraflarining kelishuviga ko'ra, faqat San'atda ko'rsatilgan da'volarni qaytarish tartibi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi. Masalan, taraflar to‘lov yetarli bo‘lmagan taqdirda qarzning asosiy summasi to‘langanidan keyin qarzdorning foizlarni to‘lash majburiyati bekor qilinishini belgilashga haqli.

Shu bilan birga, tomonlarning kelishuvi, agar qarzdor pul majburiyatini to'liq bajarmagan bo'lsa, San'atda nazarda tutilgan penya, foizlarni to'lash talabi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi yoki majburiyatlarning buzilishi bilan bog'liq boshqa da'volar San'atda ko'rsatilgan da'volardan oldin to'lanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi ushbu moddaning ma'nosiga zid keladi va San'at asosida o'z kuchini yo'qotadi. 168 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 5. (141-sonli xatning 2-bandi).

Shunday qilib, ko'p hollarda kreditor bosimi ostida tuzilgan shartnomalarga bunday shartlarni kiritishning qonuniyligi to'g'risida uzoq vaqtdan beri bahsli bo'lgan savol hal qilindi. Shunday qilib, ba'zi sudlar San'at normasi ekanligini ta'kidlab, ularning noqonuniyligini tan olishdan bosh tortdilar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi dispozitivdir va San'atga ko'ra. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 421-moddasiga binoan, tomonlar shartnoma tuzish va shartnoma shartlarini tanlashda erkindir. Bu pozitsiyani Moskva okrugi FAS va 6-Shimoliy-g'arbiy okrug FAS sud hujjatlarida yaqqol ko'rish mumkin.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Rayosatining 141-sonli xatining 2-bandida kreditorning penya to'lash, boshqa shaxslarning mablag'laridan noqonuniy foydalanganlik uchun foizlar va ariza bilan bog'liq boshqa pul da'volarini to'lash talablarini tushuntirdi. Fuqarolik javobgarligi choralari qarzdor tomonidan o'z xohishiga ko'ra, ushbu moddada ko'rsatilgan kreditorning talablarini qondirishdan oldin va keyin ixtiyoriy ravishda qondirilishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi. Shu bilan birga, kreditor qarzning asosiy summasi qaytarilgunga qadar boshqa birovning pulidan foydalanganlik uchun qarzdordan penya yoki foizlarni undirish to'g'risida sudga da'vo bilan murojaat qilish huquqini saqlab qoladi.

Shunday qilib, qarzdor penya to'lash bo'yicha talablarni istalgan vaqtda ixtiyoriy ravishda to'lash huquqiga ega, kreditor esa ularni sud orqali va asosiy qarzni to'lashdan oldin talab qilishga haqlidir.

FIKR
K.R. Movsumov, "URALSIB" OAJ, Moskva viloyati boshqarmasi, Buxgalteriya hisobi va muammoli aktivlarning qaytarilishini tashkil etish direksiyasi boshlig'ining o'rinbosari
Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi vaqti-vaqti bilan bizni o'z tushuntirishlari bilan quvontirayotgani quvonarli, chunki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining moddalarini talqin qilishning amaldagi amaliyoti hech qanday mukammal emas. Ushbu ma'lumot xati, albatta, kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasidagi ikki tomonlama munosabatlarda ijobiy rol o'ynaydi. Shartsiz ijobiy omil - muammoli qarzlarning o'sish sur'atlarini kamaytirish qobiliyati. Shunday qilib, muddati o'tgan qarz uchun penyalarni (va (yoki) oshirilgan foizlarni) to'lash uchun ilgari hisoblangan to'lovlar, bu bilan asosiy qarzni kamaytirmasdan, endi asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Binobarin, biz qarz oluvchilardan, birinchi navbatda, kreditdan foydalanganlik uchun foizlar va asosiy qarzni to'lash asosida qarzni qayta hisoblashni talab qiladigan qarshi da'volarni kutishimiz mumkin.
Jarimalarni qaytarish (tan olish) tartibi bo'yicha yakuniy qaror, menimcha, sudlarda qoladi: ular kredit shartnomasi shartlari, to'lovlarning maqsadi, qaytarish uchun yuborilgan summalar va miqdor kabi omillarni baholaydilar. muddati o'tgan qarzlar uchun hisoblangan penyalar.

Shartnomalarga, birinchi navbatda, muddati o‘tgan qarzlar uchun penyalarni to‘lash bo‘yicha bandni kiritish amaliyotiga kelsak, men buni ko‘proq arzimagan (miqdori va muddatlari bo‘yicha) qarzdorlikka ega bo‘lgan mavjud qarz oluvchilar va qarzdorlarga psixologik ta’sir ko‘rsatish usuli deb bilaman. Bu "qo'zg'almas" qarzdorlar bilan ishlashga hech qanday ta'sir qilmaydi, chunki sud qarorlari ko'pincha qarzning ma'lum miqdorini moddalar bo'yicha belgilaydi.

Pul majburiyatini to'lash tartibini bir tomonlama o'zgartirish

San'atda belgilangan pul majburiyatini to'lash tartibini o'zgartirishga yo'l qo'yilmasligi to'g'risidagi masala. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi, shartnoma taraflaridan birortasi tomonidan bir tomonlama tartibda.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumi ushbu qismda ushbu norma kreditorning manfaatlarini himoya qilishga qaratilganligini ta'kidlaydi va shuning uchun qarzdor tomonidan to'lov hujjatida u tomonidan to'langan summaning maqsadini ko'rsatishi (uchun). Masalan, kredit shartnomasi bo'yicha qarzning asosiy summasini to'lash) o'z-o'zidan uning kreditor oldidagi majburiyatlarini to'lash tartibini belgilashda muhim emas, bu San'at qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi (141-sonli xatning 1-bandi). Ya'ni, kreditor faqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining qoidalariga amal qilishi kerak va to'lov hujjatlarida qarzdor ko'rsatgan narsa uni hech qanday tarzda bog'lamaydi.

Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu qismda yuqori sud o'rnatilgan sud amaliyotini qo'llab-quvvatladi. Shunday qilib, Sharqiy Sibir okrugi FASning 19.02.2009 yildagi A78-4803/08-F02-264/09-sonli qarorida, A78-4803/08-sonli holatda, Shimoliy FASning qarorlari- G'arbiy tuman 02/11/2010 yildagi No A52-1319 /2009 yil, 02/11/2010 yildagi A52-1317/2009-sonli ish bo'yicha sudlar tomonlarning kelishuvga erishish huquqiga ega emas degan xulosaga kelishdi. pul majburiyatini bir tomonlama to'lash tartibini o'zgartirish imkoniyati to'g'risida.

Darhaqiqat, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qarzdorga qaysi talabni bajarish uchun mablag'lar ajratilishi kerakligini aniqlash huquqini bermaydi. Qarzdorning to'lov maqsadini bir tomonlama ko'rsatishi (hatto kreditorning bunday to'lovni qabul qilishi bilan birga ham) San'atda ko'rsatilganidek, tomonlarning kelishuvi sifatida kvalifikatsiya qilinishi mumkin emas. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi.

Qarzdorning manfaatlarini majburiyatlarni to'lash tartibini bir tomonlama o'zgartirishdan himoya qilishga qaratilgan yana bir nuqtaga e'tibor qaratamiz. 141-sonli xatning 3-bandida shunday deyilgan: agar kreditor San'at qoidalarini noto'g'ri qo'llasa. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasiga binoan, qarzdor, xususan, sud kreditorning qarzdorga qarshi da'volar uchun pul undirish to'g'risidagi da'vosini ko'rib chiqayotganda (masalan, undirish to'g'risidagi da'vo bo'yicha) tegishli e'tiroz bildirish huquqiga ega. foizlar va qarzning asosiy summasi).

Jarimalarni to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarish

Ma'lumki, tomonlar shartnoma tuzishda barcha to'lovlar, shu jumladan shartnomani buzganlik uchun javobgarlik choralari bo'lgan penyalar va boshqa pul summalarini to'lash to'lov talabnomalari orqali to'lovni oldindan qabul qilmasdan amalga oshirilishini belgilashlari mumkin. to'lovchi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 46-bobining 4-bandi). Ushbu shartga ko'ra, kreditor (bizning holatda, bank) qarzdorning joriy hisobvarag'idan pul mablag'larini qabul qilmasdan hisobdan chiqarish huquqiga ega bo'ladi.

Biroq, qarzdorning hisobvarag'idan mablag'larni hisobdan chiqarishning bunday tartibi uni ortiqcha to'langan jarimani qaytarishni talab qilish huquqidan mahrum qilmaydi. Agar sud hisobdan chiqarilgan penya miqdori kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatni buzish oqibatlariga nomutanosib ekanligini yoki qarzdorni javobgarlikka tortish uchun umuman asoslar yo'qligini aniqlasa, sud ortiqcha to'langan penyani qaytarish to'g'risida qaror qabul qilishi yoki qarzdorning kreditor oldidagi majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarilgan deb e'tirof etish, agar da'vogar buni bildirgan bo'lsa, qarzning asosiy summasi va foizlarni to'lash (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi va 330-moddasi 2-bandi 7). .

Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumining ushbu qismda bergan tushuntirishi, ilgari sud amaliyotida shartnomaga birinchi navbatda qarzni to'lash shartini kiritish to'g'risida bayonot mavjud bo'lganligi sababli katta ahamiyatga ega. jarima aslida San'atda nazarda tutilgan jazoni kamaytirish imkoniyatini istisno qiladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi (masalan, Sharqiy Sibir okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2002 yil 26 avgustdagi A19-3307 / 02-10-F02-2396 / 02-S2 qaroriga qarang. G'arbiy Sibir okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2010 yil 27 maydagi A27-12589/2009-sonli ishida va boshqalar).

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumi bu holatda boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi va 1107-moddasi 2-bandi) aniq to'lanishi kerakligini tushuntirdi. ortiqcha to'langan jarimani qaytarish to'g'risidagi sud qarorining kuchga kirgan sanasi 8 .. Va agar sud bunday harakatlarning noqonuniyligi haqida bilgan yoki bilishi kerak bo'lgan vaziyatda kreditor tomonidan neustoyka hisobdan chiqarilganligini aniqlasa ( ya'ni biz asossiz boyib ketish haqida gapiramiz), - qarzdorning hisobvarag'idan pul mablag'lari hisobdan chiqarilgan kundan boshlab (4-band, 141-sonli xat).

Bunday chora-tadbirlar kreditor tomonidan to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarishni suiiste'mol qilishni bartaraf etishga qaratilgan.

Ijroni olish uchun kreditorning xarajatlarini undirish

Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Rayosatining 141-sonli xatida ko'tarilgan yana bir muammo kreditorning pul majburiyatini bajarish bo'yicha xarajatlari bilan bog'liq. Amalda, shartnoma bo'yicha jarimalarni undirish tartibi masalasi kabi dolzarb emas edi. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, sudlar sud xarajatlarini majburiyatni bajarish xarajatlari sifatida tan olmadilar (masalan, G'arbiy Sibir okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2010 yil 30 iyuldagi A46-sonli qaroriga qarang). -23963/2009, Shimoliy-G'arbiy okrugining Federal Monopoliyaga qarshi Xizmati 21 sentyabr 1998 yil A56-7801/98-son).

Endi Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumi san'atda muhokama qilinadigan ijroni olish uchun kreditorning xarajatlarini ko'rsatdi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasida, masalan, kreditor qarzdorga nisbatan o'z da'vosini majburiy amalga oshirish munosabati bilan to'lashi shart bo'lgan to'lovlarni tushunish kerak. Bunday to'lovlar, xususan, kreditor tomonidan to'langan davlat boji miqdorini o'z ichiga oladi (141-sonli xatning 1-bandi).

Shunday qilib, biz ushbu masala bo'yicha sud amaliyoti tendentsiyalarining o'zgarishini kutishimiz kerak deb taxmin qilishimiz kerak.

Xulosa qilib shuni ta'kidlaymizki, Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Rayosati tomonidan berilgan tushuntirishlar qarzdor yoki boshqa shaxsning harakatlari majburiyatni bajarishga yoki qarzdorning kreditor oldidagi pul majburiyatini tugatishga qaratilgan bo'lgan barcha hollarda qo'llaniladi. boshqa usullar, masalan:

- majburiyat tugatilganda;

- garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditorning talablarini qondirishda;

- garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan kreditorning talablarini qanoatlantirganda, mulkni kim oshdi savdosida sotishdan yoki uni boshqa usulda sotishdan tushgan tushumlar (141-sonli xatning 5-bandi).

1 - Masalan, Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumining 2001 yil 15 maydagi 8296/00-son, 2001 yil 17 iyuldagi 164/01-son qarorlari, Oliy hakamlik sudi qaroriga qarang. Rossiya Federatsiyasi 2010 yil 15 iyundagi VAS-7887/10-sonli ishda A27-8855/2009 -1.

2 - A60-835/2009-S1 ishida Ural tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2009 yil 5 oktyabrdagi F09-6595/09-S4-son qaroriga qarang.

3 - San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 330-moddasiga binoan, penya deganda qarzdor kreditorga majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, xususan, kechiktirilgan taqdirda to'lashi shart bo'lgan pul jarimasi tushuniladi. bajarilishi.

4 - Qarang: Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2010 yil 2 martdagi 7171/09-sonli A40-10023/08-146-139-sonli ishi bo'yicha, unda Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi Rossiya Federatsiyasi bankning kreditni kechiktirilgan to'lovlar uchun sanktsiya sifatida penya undirish imkoniyati Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga zid emasligini tasdiqladi.

5 - San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasiga binoan, qonun yoki boshqa huquqiy hujjatlar talablariga muvofiq bo'lmagan bitim, agar qonun bunday bitimning bahsli ekanligi belgilanmagan yoki buzilishning boshqa oqibatlarini nazarda tutmagan bo'lsa, haqiqiy emas deb hisoblanadi.

6 - Masalan, Moskva tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2006 yil 14 martdagi KG-A40 / 1273-06 va 2006 yil 17 avgustdagi KG-A40 / 7335-06-son qarorlariga qarang; Shimoliy-G'arbiy okrug Federal Monopoliyaga qarshi Xizmatining 2006 yil 24 maydagi A56-24198/2005-sonli qarori.

7 - San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi, agar to'lanadigan jarima majburiyatni buzish oqibatlariga aniq nomutanosib bo'lsa, sud jarimani kamaytirishga haqli. San'atning 2-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 330-moddasi, agar qarzdor majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi uchun javobgar bo'lmasa, kreditor penya to'lashni talab qilishga haqli emas.

8 - San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1107-moddasi asossiz pul boyitish miqdori to'g'risida, boshqa birovning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar, oluvchi pul mablag'larini olish yoki saqlashning asossizligini bilgan yoki bilishi kerak bo'lgan paytdan boshlab hisoblanishi kerak.