Alexei Dudin

Publicado em 26 de julho de 2012

Multas e penalidades por atraso no pagamento de dívidas

Ao cobrar uma dívida, muitas vezes o credor exige que o devedor não apenas devolva o valor da dívida, mas também pague uma multa pelo atraso no reembolso dos fundos.

Caso não existam acordos especiais escritos sobre o pagamento de multas e penalidades, o credor tem o direito de recuperar do devedor apenas os juros pela utilização de fundos alheios (nos termos do disposto no artigo 395.º do Código Civil Código da Federação Russa) no valor da taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa. Se o contrato de empréstimo (ou outro contrato ao abrigo do qual a dívida surgiu) prevê o pagamento de multas e penalidades, o montante da multa que o credor pode recuperar do devedor é determinado pelo contrato.

Nos casos em que o acordo foi celebrado na versão proposta pelo credor e “adaptado” aos seus interesses, o valor da multa pode ser bastante elevado. Por cada dia de atraso na devolução dos fundos, a responsabilidade poderá ser imposta sob a forma de multa no valor de 0,3%, 0,5% ou mesmo 1% do valor da obrigação vencida, ou multa única no montante de 5%, 10% ou mais do montante dos fundos não devolvidos.

Para ver claramente o tamanho das possíveis penalidades, vamos imaginar que houve um atraso de 20 dias na devolução de 500.000 rublos. O valor da multa calculada pelo credor na forma de multa no valor de 0,3% para cada dia de atraso será de 30.000 rublos, e na forma de multa no valor de 5% - 25.000 rublos.

Se o valor da multa ou multa for maior do que no nosso exemplo, o valor da multa será ainda mais significativo. Em algumas situações, a multa pode atingir o valor do principal em dívida ou até ultrapassá-lo.

Ao saber que o credor acumulou uma multa significativa, é aconselhável que o cidadão tente reduzi-la para minimizar as suas possíveis perdas financeiras. Isto é especialmente verdadeiro para situações em que o montante das multas e penalidades exigidas pelo credor é claramente excessivo. Além disso, vários credores deliberadamente não recorrem aos tribunais durante muito tempo, esperando que mais penalidades se acumulem.

A possibilidade legal de redução de multas e penalidades é previstaArtigo 333 do Código Civil da Federação Russa , que afirma que “se a pena a pagar for manifestamente desproporcional às consequências da violação da obrigação, o tribunal tem o direito de reduzir a pena”.

De acordo com as explicações, estabelecido no parágrafo 42 da Resolução Plenário do Supremo Tribunal da Federação Russa e o Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa 6/8 datado de 01 de julho de 1996 “Sobre algumas questões relacionadas à aplicação da primeira parte do Código Civil da Federação Russa”, ao avaliar tais consequências, o tribunal pode levar em consideração, entre outras coisas, circunstâncias que não estão diretamente relacionadas com as consequências da violação de uma obrigação (preço dos bens, obras, serviços; valor do contrato, etc.).

Para reduzir a pena, o cidadão devedor no âmbito de uma ação judicial para os quais o credor cobra multa por atraso no pagamento da dívida, é necessário apresentar pedido por escrito de redução da multa. Em apoio à sua candidatura, você deve indicar:

• a ausência de quaisquer consequências graves para o credor como resultado do atraso do devedor no reembolso dos fundos. De acordo com as disposições do artigo 330 do Código Civil da Federação Russa, uma multa é cobrada pelo próprio fato da violação das obrigações e o credor não precisa provar que os prejuízos lhe foram causados. No entanto, o montante da pena, apesar das disposições especificadas da lei, deve ser razoável. É por isso que, se a pena declarada pelo credor for bastante elevada e não tiverem surgido consequências negativas graves para o credor decorrentes do atraso cometido pelo devedor, então há todos os motivos para dizer que o montante da pena é claramente desproporcional ao as consequências da violação das obrigações;
• a proporção entre a multa declarada pelo credor e a taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa, bem como o valor dos juros bancários sobre os depósitos. Se a multa for, digamos, 0,3% para cada dia de atraso, então será superior a 100% ao ano, apesar do fato de que a taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa e o valor dos juros bancários sobre os depósitos são Muito mais baixo. Consequentemente, podemos afirmar que o valor da multa exigida ao credor permite-lhe não só compensar os seus prejuízos (se houver), mas também receber rendimentos significativos. Em alguns casos, esses rendimentos podem exceder o benefício para o credor do cumprimento da obrigação principal. Assim, por exemplo, um empréstimo para o qual surgiu uma dívida pode ser emitido a 20% ao ano, e o valor da multa quando recalculado para uma percentagem anual é superior a 100%. Como resultado, torna-se óbvio que na cobrança do valor da dívida, dos juros pela utilização dos recursos emprestados (taxas do empréstimo), bem como das multas por violação do prazo de amortização do empréstimo, a receita do credor proveniente da multa recebida será superior ao receita proveniente de taxas (juros) do devedor pela utilização dos fundos emprestados.
• relação entre o valor da dívida e o valor da multa declarada. Se o valor da dívida for pequeno e o valor da multa cobrada pelo credor for 2 a 3 vezes maior que o valor da dívida, então podemos dizer que o valor da multa cobrada de fato permite ao credor receber rendimentos que excedam significativamente o benefício que obteve com o cumprimento da obrigação principal;
• um período de tempo excessivamente longo durante o qual o credor não recorreu ao tribunal para cobrar a dívida e/ou multa. Apesar de o credor ter o direito de recorrer ao tribunal a qualquer momento dentro do prazo de prescrição, vale a pena chamar a atenção do tribunal para a circunstância acima, dizendo que, uma vez que o acordo prevê um montante bastante elevado da pena, e o credor, sem qualquer razão aparente, “atrasado” em ir a tribunal, a razão mais provável para isso foi o desejo de cobrar do devedor não tanto o valor da dívida, mas uma multa enorme, recebendo assim significativamente mais receitas com a cobrança do penalidade do que da obrigação principal;
• situação financeira difícil do devedor, presença de filhos menores dependentes e/ou outras pessoas com deficiência. Esta informação pode ajudar a convencer o tribunal de que o atraso no cumprimento da obrigação de reembolso da dívida e o pedido de redução do montante da pena se devem a uma série de circunstâncias objectivas e não são consequência da má fé do devedor e/ou seu desejo de “incomodar” o credor;
• e assim por diante.

Nesse caso, se o tribunal de primeira instância se recusar a reduzir a pena sem qualquer justificação, ou reduzirá ligeiramente a pena, então faz sentido tentar conseguir uma redução da pena em um tribunal superior. Para tal, terá de recorrer da decisão do tribunal de primeira instância na forma prevista na lei.

Se o credor ainda não entrou com ação para cobrança da multa, mas já a acumulou e exigiu o pagamento, seria razoável enviar-lhe uma carta com uma proposta de redução do valor acumulado da multa devido à sua evidente desproporcionalidade. Futuramente, em caso de disputa judicial, esta carta poderá ser anexada a uma petição para redução da pena.

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Se o contrato não prevê responsabilidade por devolução tardia de dinheiro, então de acordo com o art. 811.395 do Código Civil da Federação Russa, desde o dia em que o dinheiro deve ser devolvido até o dia da devolução, é cobrada uma multa legal à taxa de refinanciamento. Estes juros são de natureza punitiva, ao contrário dos juros pela utilização de um empréstimo, e são acumulados juntamente com os juros “regulares”. Para simplicidade e conveniência, você pode calcular a penalidade legal em nosso site, na calculadora para calcular a penalidade sob 395 do Código Civil da Federação Russa à taxa básica do Banco Central da Federação Russa.

Se a multa de um contrato de empréstimo por atraso no pagamento de juros for, digamos, 1% ao dia, sua cobrança judicial se torna mais complicada, é muito provável que o tribunal a reduza para uma taxa dupla de refinanciamento ou mesmo uma taxa única, às vezes acontece que reduzem para 0,1% ao dia. O tribunal tem o direito (artigo 333 do Código Civil da Federação Russa) de sentir pena do Mutuário. Normalmente fazem-no apenas a pedido do mutuário, mas também acontece que o tribunal reduz por sua própria iniciativa sem tal declaração (o que consideramos incorrecto, uma vez que ninguém anulou o carácter contraditório do julgamento). Uma penalidade contratual substitui uma penalidade legal e é apresentada em tribunal para cobrança contratual ou legalmente (a taxa básica do Banco Central da Federação Russa). Recomenda-se especificar no contrato uma multa de 0,1% ao dia, caso contrário o tribunal muitas vezes reduzirá para a taxa básica (8,25% / 365 = 0,02% ao dia). E se você especifica 0,1% ao dia no contrato, a Justiça geralmente não incomoda e não reduz. Uma calculadora para cálculo de penalidades contratuais pode ajudar.

A acumulação de multa sobre os juros pela utilização de um empréstimo é considerada inaceitável por defeito. No entanto, se tal estiver previsto no contrato, o tribunal satisfará tal exigência. Mas eu não recomendaria incluir tal cláusula no contrato: os valores dessas penalidades são na maioria dos casos escassos (porcentagem de juros), não comparáveis ​​​​com os valores dos juros, e mais ainda com o valor da dívida, e persistência em tribunal e o tempo para liquidação demorará muito.

A acumulação de juros sobre multas também é inaceitável. Porque os juros são cobrados sobre a utilização do valor do empréstimo e são descontados exclusivamente do valor do empréstimo.

Reembolso antecipado do empréstimo

A responsabilidade do mutuário ao abrigo do contrato de empréstimo não se limita a penalidades: o credor também tem direito ao reembolso antecipado do montante do empréstimo e de todos os juros devidos no dia do reembolso ao abrigo do contrato de empréstimo nos seguintes casos:

• se o mutuário atrasar o reembolso do empréstimo ou o próximo pagamento, ou juros de pelo menos 1 dia (cláusula 2 do artigo 811 do Código Civil da Federação Russa).
• em caso de perda de garantia ou sua depreciação (se o contrato de empréstimo prever garantia)
• em caso de outras violações do acordo, por exemplo, uso indevido do empréstimo (quando o acordo estabelece que o empréstimo é um empréstimo direcionado), a evasão do mutuário de informar sobre o uso pretendido do valor do empréstimo (se tal cláusula for especificada no acordo)

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Como é calculada a multa no âmbito de um contrato de empréstimo?

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A multa ao abrigo de um contrato de empréstimo destina-se a garantir que o mutuário cumpra a sua obrigação de reembolsar a dívida, bem como a proteger os direitos do credor em caso de cumprimento indevido por parte do mutuário das suas obrigações decorrentes da transação. Ao estabelecer esta sanção que não seja de valor fixo, é utilizada uma fórmula especial para calculá-la.

Formas de penalidades sob um contrato de empréstimo

Código Civil da Federação Russa (doravante denominado Código Civil da Federação Russa) no art. 330 não apenas define o conceito de pena, mas também estabelece duas de suas formas: multa e penalidade. No que diz respeito à multa, não existem dificuldades significativas de regulamentação legal pelo facto de este tipo de sanção ser fixada em valor fixo e ser exigível quando da ocorrência das correspondentes consequências. Na celebração de um contrato de empréstimo, uma multa a título de penalidade (se for escolhida esta forma específica de garantir o cumprimento de uma obrigação) é devida ao credor no dia seguinte ao término do prazo para reembolso do valor principal do dívida ou juros sobre ela.

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Com as penas as coisas ficam um pouco mais complicadas pelo fato de seu conceito não estar previsto na lei, mas a prática (judicial e empresarial) ter formado algumas de suas características. A Resolução do Presidium do Supremo Tribunal Arbitral de 20 de fevereiro de 1996 nº 8.244/95 pode ser considerada um ato judicial que regulamenta esta questão. De acordo com este ato judicial, a pena:

• varia dependendo do período de atraso no cumprimento da obrigação de acordo com o contrato;
• calculado para cada dia de descumprimento da obrigação no prazo;
• é estabelecido como um percentual do valor da obrigação;
• pode começar a ser calculado a partir do dia seguinte ao último dia do prazo para cumprimento da obrigação prevista no contrato.

Fórmula para calcular penalidades sob um contrato de empréstimo

As regras para o cálculo de uma multa ao abrigo de um contrato de empréstimo sob a forma de multa decorrem da definição (características) deste termo e sob a forma de uma fórmula matemática são as seguintes:

• P - o valor da multa prevista no contrato de empréstimo sob a forma de multa por atraso na devolução de recursos ou juros apurados pela sua utilização;
• Ro - o valor da obrigação não cumprida (cumprida após o término do prazo estabelecido no contrato), definida como o valor não pago da dívida principal ou o valor vencido dos juros pela utilização do dinheiro;
• R% - valor do percentual de multa fixado em contrato sobre o valor da obrigação;
• Kdn - o número de dias de atraso no cumprimento, por parte do mutuário, de suas obrigações de devolver o dinheiro e pagar juros pela sua utilização.

Quando o contrato estipula a obrigação do mutuário de parcelar a dívida, a multa pelo não reembolso dos recursos é calculada para cada período separadamente, levando em consideração o valor da dívida não paga até determinada data.

Um exemplo de cálculo de uma multa sob um contrato de empréstimo na forma de uma multa

Foi celebrado um contrato de empréstimo entre A. e B., nos termos do qual A. concordou em transferir dinheiro para B. no valor de rublos, e B. - devolver esse valor em parcelas: rublos. - 01/07/2017, esfregue. - 01/08/2017, bem como 01/08/2017, pague 3% pela utilização. Caso o mutuário não cumpra a obrigação, são previstas sanções na forma de multa de 0,5% por cada dia de atraso no reembolso da dívida e no pagamento de juros. Na verdade, o valor total foi pago em parcela única em 11 de agosto de 2017.

Acontece que o atraso no primeiro pagamento é de 40 dias, no segundo - 9 dias, juros no valor absoluto de 600 rublos. - 9 dias. Então o tamanho da penalidade será:

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P = (× 0,5% × 40) + (× 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 2.000 + 450 + 27 = 2.477 rublos.

Ainda nesta fórmula, os prazos podem ser colocados não em função do atraso de cada valor separadamente, mas em função do período de incumprimento da obrigação:

P = (× 0,5% × 31) + (× 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 1550 + 900 + 27 = 2.477 rublos.

O resultado permanece inalterado.

Resultados

Assim, o procedimento de cálculo das penalidades de um contrato de empréstimo não difere das regras de cálculo desta sanção para outros tipos de operações. É realizado de acordo com uma fórmula universal, e o ponto de partida é o valor em dinheiro não devolvido pelo mutuário no prazo estabelecido, ou os juros pela sua utilização, também não pagos antes do término do prazo determinado pelas partes.

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Contrato de empréstimo entre pessoas físicas com multa

Moscou "___" __________ 201_

O cidadão ______________________________, doravante denominado “Mutuário”, é identificado por passaporte: __________ ____________, emitido em __ _________ 200_ pelo Gabinete de Passaportes nº _ Departamento de Assuntos Internos _______________ Departamento de Assuntos Internos do Distrito Administrativo Superior da cidade de Moscou, código de subdivisão _______, residente no endereço: Moscou, st. _________ casa _ apto. ___ por um lado, e cidadão ______________________________, doravante denominado “Credor”, a identidade é confirmada por passaporte: _______ ____________, emitido em __ ___________ 200_ Departamento de Assuntos Internos da cidade _____________, código de subdivisão __________, residente no endereço: região de Moscou, _____________, st. ________________ casa __ apto. __, celebraram este contrato de empréstimo para pessoa física, doravante denominado “Contrato”, nos seguintes termos:

1. O Credor transfere a propriedade para o Mutuário ____________________

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(valor do empréstimo por extenso)

pelo período especificado neste contrato de empréstimo a um indivíduo, e o Mutuário compromete-se a devolver a mesma quantia em dinheiro dentro do prazo estipulado neste contrato.

2. Este contrato de empréstimo para pessoa física não tem juros.

3. Para confirmar o recebimento dos fundos do Mutuante, o Mutuário fornece ao Mutuante um recibo do seu recebimento.

4. O mutuário é obrigado a devolver ao indivíduo o valor total do empréstimo especificado na cláusula 1 deste contrato até “___” __________ 201_.

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5. A pedido do Mutuário, o valor do empréstimo pode ser reembolsado antecipadamente ou em partes, mas o mais tardar no prazo especificado na cláusula 4 deste contrato.

6. Se o Mutuário violar o prazo para reembolso do valor do empréstimo especificado na cláusula 4 deste contrato de empréstimo a um indivíduo, ele é obrigado a pagar ao Mutuante uma multa (multa) no valor de ___% do valor do empréstimo não devolvido para cada dia de atraso. A penalidade é acumulada até que todo o valor do empréstimo seja reembolsado.

7. Este contrato de empréstimo a pessoa física considera-se celebrado a partir do momento em que o Credor efetivamente transfere o valor do empréstimo ao Mutuário, o que é confirmado pelo Recibo.

8. O contrato de mútuo a pessoa física é redigido em dois exemplares com igual valor jurídico, um exemplar para cada uma das partes.

9. Se ocorrerem circunstâncias de força maior que estejam além da previsão e controle razoáveis ​​​​das partes, as partes ficam isentas de responsabilidade por obrigações relacionadas ao descumprimento total ou parcial deste contrato de empréstimo a um indivíduo durante a duração de tais circunstâncias ou suas consequências.

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10. O conceito de força maior é definido de acordo com a legislação em vigor da Federação Russa.

11. As partes comprometem-se a informar-se mutuamente no prazo de sete dias corridos a partir da data do evento sobre a ocorrência e extinção de circunstâncias de força maior, sobre a duração prevista de sua validade por escrito assinado por pessoas autorizadas.

12. A parte para a qual surgiram circunstâncias de força maior é obrigada a tomar todas as medidas sob seu controle, a fim de reduzir os danos causados ​​​​por tais circunstâncias para ambas as partes, e em caso de falha em tomar as medidas necessárias para preservar quaisquer valores em alienação das partes, a outra fica obrigada a cobrir essas perdas lado.

13. A ocorrência de circunstâncias de força maior deve ser confirmada pela Câmara de Comércio e Indústria da Federação Russa ou outro órgão oficial.

14. Qualquer acordo entre as Partes que implique novas obrigações que não decorram do contrato de empréstimo a um indivíduo deverá ser confirmado pelas Partes na forma de acordos adicionais ao Acordo. Todas as alterações e adições ao Contrato serão consideradas válidas se forem feitas por escrito e assinadas pelos representantes autorizados apropriados das Partes.

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15. Uma Parte não tem o direito de transferir os seus direitos e obrigações ao abrigo do Acordo a terceiros sem o consentimento prévio por escrito da outra Parte.

16. As referências a uma palavra ou termo num contrato de empréstimo a um indivíduo no singular incluem referências a esta palavra ou termo no plural. As referências a uma palavra ou termo no plural incluem referências a essa palavra ou termo no singular. Esta regra é aplicável, salvo disposição em contrário do texto do Acordo.

17 As Partes concordam que, com exceção de informações que, de acordo com a legislação da Federação Russa, não podem constituir segredo de uma pessoa, o conteúdo do Acordo, bem como todos os documentos transferidos pelas Partes entre si em relacionados com um contrato de empréstimo a um indivíduo, são considerados confidenciais e dizem respeito ao segredo das Partes, que não está sujeito a divulgação sem o consentimento por escrito da outra Parte.

18. Para fins de conveniência, no Contrato as Partes também se referem às suas pessoas autorizadas, bem como aos seus possíveis sucessores.

O modelo completo de contrato de empréstimo entre pessoas físicas com multa está no arquivo anexo.

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Cálculo de penalidades sob um contrato de empréstimo Advogado de Stavropol

Cálculo de penalidades (multas) sob um contrato de empréstimo

O contrato ou recibo de empréstimo pode prever multa (multa, multa) pelo atraso no cumprimento das obrigações.

Se a multa for estabelecida pelo contrato de empréstimo ou recibo, por exemplo, 0,5% para cada dia de atraso, então com o valor da dívida em rublos e 150 dias de atraso no pagamento da dívida, é feito o seguinte cálculo: x 0,5% x 150 = esfregar.

Lembre-se que, a pedido do réu, o juiz pode aplicar o artigo 333 do Código Civil da Federação Russa e reduzir o valor da pena.

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Cálculo de juros sob um contrato de empréstimo

Se o acordo (recibo) não contiver acordo sobre o pagamento de multa, será possível recuperar do réu os juros pela utilização de fundos alheios, previstos no artigo 395 do Código Civil da Federação Russa.

Os juros pela utilização de fundos de outras pessoas, de acordo com o artigo 395 do Código Civil da Federação Russa, são calculados à taxa básica do Banco da Rússia em vigor durante o período de atraso. De 19 de setembro de 2016 a taxa básica é de 10% ao ano. Se o valor da dívida for em rublos e houver 150 dias de atraso, os juros serão os seguintes: x 10%: 360 x 150 = 4.166,66 rublos.

Um advogado de uma agência jurídica o ajudará a calcular corretamente os juros ou multas e a redigir uma declaração de reivindicação em tribunal para recuperar o dinheiro de um contrato de empréstimo.

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Feedback dos clientes do Escritório sobre os serviços jurídicos prestados por Advogados e Advogados

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ORS "Stavropol-Zaim" - diretor Pilyarov Z.Kh.

Nossa rede trabalha para conceder empréstimos em dinheiro para pessoas físicas. indivíduos, e como em muitas das mesmas organizações financeiras, houve clientes que se recusaram a pagar. Depois precisámos de ajuda jurídica e começámos a procurar advogados e advogados altamente qualificados em Stavropol para tais casos, e eventualmente recorremos à agência jurídica “Garantiya”. Temos cooperado com Vadim desde 2010 até o presente. Posso dizer que este advogado é muito competente na sua área, trabalha com rapidez e consegue encontrar uma saída para qualquer situação jurídica difícil. Nossa organização tem o prazer de cooperar com um advogado que ganha todos os seus casos. Obrigado à agência jurídica “Garantiya”!

Karablinova Alexandra Grigorievna - aposentada

Ermakova Marina Vitalena - consultora médica

Entrei em contato com a agência jurídica "Garantiya" a respeito de dois problemas: 1. cobrança de dívidas mediante recibo de GV Tkacheva. e 2. cobrar uma comissão pela manutenção de uma conta no Trust Bank em Stavropol. Em ambos os casos, a legislação a assistência foi prestada em tempo hábil e com excelente profissionalismo. No primeiro caso, acertamos um acordo, com um determinado valor de pagamentos todos os meses (já que antes eu não conseguia nada do réu por recibo), o que me satisfez completamente. No segundo caso, fui integralmente reembolsado de todos os juros que o banco reteve ilegalmente pelo serviço do cartão de crédito, e também reduziram os juros e multas do contrato de empréstimo. Portanto, posso afirmar com segurança que ao entrar em contato com o órgão jurídico “Garantiya”, você terá a GARANTIA de receber assistência jurídica de alta qualidade em seus assuntos. Gostaria de expressar a minha profunda gratidão ao advogado Vadim Karlenovich pelo seu elevado profissionalismo!

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LLC "Capital South" - diretor Chernukhin S.A.

Cooperamos com o órgão jurídico “Garantiya” desde a fundação da empresa. Nosso tipo de atividade está intimamente relacionado ao contencioso constante. Ao trabalhar com Vadim Karlenovich Karamanov, nenhum caso foi perdido graças à sua clara compreensão e escolha da única estratégia correta para cada um dos casos transferidos. Não vou esconder que já no processo de cooperação com Vadim, também atraímos para trabalhar outros advogados altamente remunerados de Stavropol e, posteriormente, cujas ações não resistiram a qualquer crítica em comparação com o trabalho de Vadim. Ainda não compreendemos com que forças ele consegue defender e provar o caso em tribunal, mesmo nesses casos, tendo-se familiarizado com os quais, outros advogados simplesmente encolheram os ombros. Lembro-me de um caso em que, num dos casos, Vadim, tendo convidado representantes de ambas as partes para o seu gabinete, conseguiu experimentar, encontrar uma linguagem comum e uma solução de compromisso para cada uma das partes num caso já em tribunal ( o que os nossos especialistas não conseguiam fazer anteriormente), após o que conseguiu o retorno à conta da taxa estatal que pagámos, poupando assim, por sua própria iniciativa, o nosso tempo e dinheiro. Capital South LLC e eu agradecemos pessoalmente a Vadim por seu trabalho profissional!

Shubina Ekaterina Nikolaevna

1. Devolva o dinheiro transferido sob o recibo no valor de rublos

2. Faça uma reclamação por escrito à concessionária GAZ-Kavkaz devido ao atraso na entrega do carro.

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Ambas as questões foram resolvidas positivamente. O dinheiro foi recuperado do devedor em juízo e, em decorrência da reclamação ajuizada, o carro. foi entregue da fábrica.

Boykova Olga Viktorovna - Editora LLC "Quarto Poder"

1) cobrar multa da concessionária pelo atraso no fornecimento de um carro Chevrolet em tempo hábil. A questão foi resolvida positivamente. O carro foi transferido para minha propriedade e uma multa foi cobrada.

2) Cobrar do devedor nos termos do contrato de empréstimo uma quantia no valor de rublos mais multa e custas judiciais.

Obrigado aos advogados jurídicos. empresa, o tribunal decidiu cobrar o valor da dívida do devedor. Trabalho jurídico realizado. Fiquei satisfeito com a agência Garantiya, tudo foi concluído no prazo e a preços razoáveis, fui informado sobre cada etapa concluída, o que também foi muito conveniente. Futuramente entrarei em contato com esta agência e a recomendarei a amigos e conhecidos, principalmente porque o escritório está localizado bem no centro da cidade.

EOS LLC - Diretora Geral Maryush Kloska

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PENALIDADE EM UM CONTRATO DE EMPRÉSTIMO DE DINHEIRO.

Para cumprir adequadamente os termos de um contrato de empréstimo em dinheiro, o contrato pode estabelecer uma penalidade.

O valor da multa é determinado por acordo entre as partes. Ao mesmo tempo, ao apreciar um litígio, o tribunal pode reduzir a pena estabelecida no contrato se a pena for manifestamente desproporcional às consequências da violação da obrigação principal. Ao mesmo tempo, em relação ao devedor que exerça atividade empresarial, a redução do valor da pena só é possível se houver um pedido da sua parte para reduzir o valor da pena. Um dos critérios para determinar a proporcionalidade da penalidade são as taxas médias de juros bancários sobre os depósitos de pessoas físicas existentes durante os períodos de atraso no local de residência do credor ou na localização do credor - pessoa jurídica (cláusula 72 da Resolução do Plenário do Supremo Tribunal da Federação Russa datado de 24 de março de 2016 N 7) .

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Além disso, como garantia para a execução de um contrato de empréstimo em dinheiro, pode ser estabelecida uma multa - um pagamento único em dinheiro por uma violação. Uma multa pode ser estabelecida, por exemplo, por uso indevido de fundos emprestados ou violação da condição de fornecer ao credor a oportunidade de controlar o uso pretendido dos fundos e outras violações.

O valor da multa é determinado pelos termos do contrato e pode ser fixado em valor fixo ou em percentual sobre o valor do empréstimo. O valor da multa também pode ser reduzido em caso de manifesta desproporção às consequências do descumprimento da obrigação, semelhante à possibilidade de redução do valor da multa. Também é preciso prever o prazo para pagamento da multa. Caso não haja previsão de multa no contrato, o credor só poderá exigir a recuperação dos prejuízos, bem como os previstos no art. 395 do Código Civil da Federação Russa, juros pelo uso de fundos de outras pessoas.

O acordo pode estabelecer uma penalidade - uma certa quantia em dinheiro que deve ser paga por um determinado período de atraso no cumprimento da obrigação de reembolsar o empréstimo, total ou parcialmente. Poderá ser aplicada penalidade quando o prazo para cumprimento da obrigação for imprescindível. O valor da multa pode ser definido de forma fixa ou como percentual (parcelas) do valor.

Para limitar o valor da responsabilidade ao estabelecer uma multa na forma de multa, as partes podem acordar no contrato o seu valor máximo (por exemplo, não mais que dez por cento do valor do empréstimo ou parte dele, o valor dos juros, o valor da dívida vencida). Outra forma de limitar o valor das penalidades é estabelecer um limite de tempo para sua cobrança.

Assim, o valor da multa também pode ser reduzido se houver clara desproporção às consequências da violação da obrigação.

Também é possível recuperar perdas no âmbito de um contrato de empréstimo em dinheiro. Diretamente nas disposições do Código Civil da Federação Russa sobre o contrato de empréstimo, os motivos para compensação de perdas por parte do mutuário não são estabelecidos. No entanto, a compensação por perdas por parte do mutuário é possível de acordo com regras gerais, por exemplo, se o mutuário cometeu qualquer descumprimento ou cumprimento indevido da obrigação, ou se a base para alterar ou rescindir o contrato foi uma violação significativa do contrato por o mutuário. Além disso, a necessidade de compensar perdas pode ser imposta ao credor, por exemplo, em caso de recusa em receber fundos e juros emprestados ou recusa em emitir recibo de recebimento de dinheiro do mutuário.

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Assim, a questão da cobrança de multa em um contrato de empréstimo tem suas sutilezas, principalmente quando se estabelece um valor claramente inflacionado da multa e, portanto, na resolução dessas questões, é preferível recorrer aos serviços de advogados com experiência prática na resolução essas questões, o que ajudará a reduzir o tempo de obtenção do resultado e a evitar a obtenção de resultado negativo na tentativa independente de cobrar ou reduzir o valor da multa prevista no contrato de empréstimo.

1. FASE DE REIVINDICAÇÃO

Desenvolvimento de soluções para opções de emissão, incl. através de uma solução pacífica. Consulte Mais informação.

Nesta fase, é esclarecido o conteúdo jurídico dos conflitos, tarefas ou problemas que levaram ou podem levar o cliente a tribunal e são desenvolvidas diversas formas de os resolver. Em primeiro lugar, de forma pacífica (se possível), através de negociações e da procura de um compromisso.

Recolha e preparação de documentos que fundamentam a posição jurídica desenvolvida.

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Apresentar uma reclamação em tribunal. Consulte Mais informação.

Envolve o desenvolvimento de um conceito de proteção dos interesses do cliente e a coleta de todas as evidências necessárias. Nesta fase, os advogados do escritório estão a desenvolver o documento principal, que determinará em grande parte o destino do caso em primeira instância - um projecto de processo, no qual os advogados fazem a análise mais completa e abrangente possível das formas mais eficazes de proteger os interesses do cliente. Para os casos mais importantes, a minuta do caso é discutida coletivamente por todos os principais advogados da empresa. Uma declaração de reivindicação está sendo preparada com base no projeto de caso.

Realização de audiência preliminar.

Avaliar as objeções da parte contrária.

Correção e esclarecimento da posição formada (se necessário, coleta de evidências adicionais).

Aconselhamento jurídico gratuito:

Conduzindo a audiência principal. Consulte Mais informação.

Trabalhar no tribunal de primeira instância é muito importante porque... fundamenta todo o processo, pois nas demais instâncias (e os processos graves costumam passar por diversas instâncias) o trabalho realizado na primeira instância do processo arbitral será revisto e reavaliado. Este trabalho envolve apresentar e justificar a sua posição jurídica, familiarizar-se com a posição jurídica dos oponentes, desenvolver e apresentar um contra-argumento ao tribunal. Após cada reunião, o advogado do nosso escritório elabora um relatório sobre o processo, que, em regra, é discutido e analisado detalhadamente para desenvolver a posição jurídica mais vantajosa.

Avaliação da reclamação da parte contrária.

Desenvolvimento de um projeto de caso.

Realização de audiência. Consulte Mais informação.

O trabalho no tribunal de recurso verifica a decisão já proferida do tribunal de primeira instância. A fase recursal é muito importante, pois A decisão do tribunal de recurso entra em vigor imediatamente e está sujeita a execução através do serviço de oficial de justiça. A instância de apelação é composta por 3 juízes, e não um, como no tribunal de primeira instância, e decide coletivamente; pode ter a sua própria posição jurídica sobre uma série de questões. Portanto, nesta fase é muito importante preparar-se bem para o caso e ser capaz de defender uma decisão positiva já tomada a favor do cliente ou conseguir uma alteração numa decisão negativa

Avaliação jurídica da decisão judicial.

Avaliação da reclamação da parte contrária.

Desenvolvimento de um projeto de caso.

Preparação de uma reclamação/resposta a uma reclamação.

Realização de audiência. Consulte Mais informação.

Esta autoridade põe fim factual ao caso, que só posteriormente poderá ser teoricamente alterado por um Tribunal Superior. Na prática, o caso não irá além do Tribunal de Cassação. Muitas vezes acontece que o Tribunal de Cassação altera uma decisão anteriormente proferida por tribunais de outras instâncias, eliminando vários erros judiciais, porque no Tribunal de Cassação o caso é estudado com muito cuidado e imparcialidade. Portanto, para defender a decisão tomada ou conseguir uma virada no caso, é muito importante poder transmitir com competência e clareza a sua posição ao tribunal, o que, claro, deve estar em sintonia com a prática judicial de a Instância de Cassação em casos semelhantes. Na fase de apreciação de Recurso e Cassação de um caso, o fator decisivo passa a ser a experiência dos advogados e o bom conhecimento da prática judiciária do Supremo Tribunal Arbitral, deste tribunal, e muitas vezes também dos juízes participantes do caso

Início do processo de execução.

Participação em ações executivas.

Garantir a execução de uma decisão judicial. Consulte Mais informação.

A fase final do processo, quando a decisão já foi tomada e, ao que parece, toda a luta acabou, é na verdade a mais difícil e imprevisível. Nos processos de execução cometem-se mais erros, nos processos de execução há mais subjetividade e, por vezes, encontram-se os prazos mais longos. Muitas vezes, surgem processos independentes na fase do processo de execução: por exemplo, recurso contra ações ou omissões de um oficial de justiça. Esta fase exige do advogado qualidades especiais: persistência e charme, capacidade de falar com as pessoas e bom conhecimento de todas as subtilezas e nuances do processo de execução.

Contrato de empréstimo com multa entre cidadãos

Um contrato de empréstimo é um acordo sob o qual o credor transfere a propriedade de fundos ou outras coisas ao mutuário gratuitamente ou por uma determinada quantia. Os fundos são determinados por características genéricas, e o mutuário compromete-se a devolver ao credor a mesma quantia em dinheiro (valor do empréstimo) ou a mesma quantidade de coisas da mesma espécie e da mesma qualidade.

Uma coisa tem certas características genéricas se tiver características inerentes a todas as coisas da mesma espécie e for medida por número, peso, medida, ou seja, em outras palavras, tal coisa é substituível (artigo 807 do Código Civil da Federação Russa).

Características da celebração de um contrato de empréstimo com multa entre cidadãos

O credor é quem dá e o mutuário é quem toma o empréstimo. O contrato de empréstimo é celebrado entre o credor e o mutuário.

As partes no contrato podem ser cidadãos que estejam conscientes da importância das suas ações e que possam controlá-las e tenham um nível suficiente de capacidade jurídica. O acordo considera-se celebrado e entra em vigor a partir do momento em que o credor transfere a propriedade do imóvel para o mutuário.

No direito civil, o termo “propriedade” significa não apenas coisas ou objetos, mas também dinheiro ou outros valores. É a partir do momento da transferência do dinheiro ou dos bens objeto do empréstimo que o mutuário passa a ser seu proprietário. O objeto do contrato pode ser dinheiro ou outras coisas fungíveis definidas por características genéricas.

O dinheiro pode ser negociado em dinheiro ou por meio de pagamentos que não sejam em dinheiro. Para os pagamentos que não sejam em dinheiro, o momento da transferência dos fundos é considerado o momento em que são creditados na conta do mutuário ou, por sua orientação, na conta de um terceiro, salvo disposição em contrário do próprio contrato. Além da moeda nacional, o objeto do empréstimo também pode ser moeda estrangeira, mas sujeito ao cumprimento dos requisitos da legislação cambial.

O momento da transmissão de outras coisas determinado por características genéricas pode ser não só a transmissão da coisa em espécie, mas também a entrega dos documentos de titularidade desse imóvel.

Formulário de contrato

• se o valor do contrato não for inferior a dez vezes o valor do rendimento mínimo não tributável dos cidadãos estabelecido na lei;
• se o credor for uma pessoa jurídica.

Se o valor do contrato for inferior a dez vezes o valor do rendimento mínimo isento de impostos dos cidadãos estabelecido na lei, o contrato de empréstimo poderá ser celebrado oralmente, com exceção dos contratos sujeitos a reconhecimento de firma e (ou) registo estadual.

O contrato de empréstimo pode ser celebrado quer através da elaboração de um único documento, quer através da troca de cartas, telegramas, através de teletipo, meios de comunicação eletrónicos ou outros meios técnicos.

Na prática, muitas vezes as partes não cumprem a forma escrita, limitando-se a que o mutuário elabore uma nota promissória e a transfira para o credor.

Um recibo é um documento que confirma a transferência de dinheiro do credor para o mutuário. No entanto, deve-se ter em mente que o recibo não é uma forma escrita do contrato de empréstimo e não o substitui.

O recibo do mutuário ou outro documento que certifique a transferência pelo credor de uma certa quantia de dinheiro ou de um certo número de coisas é apenas um documento de dívida que confirma a celebração de um contrato de empréstimo. Um recibo ou outro documento (certificado de transferência e aceitação, fatura de mercadorias, etc.), se estiverem na posse do mutuante, que certifique a receção do empréstimo.

A transferência do valor do empréstimo também pode ser comprovada por títulos como notas promissórias e títulos. A pedido das partes, o acordo pode ser autenticado por notário. Pela utilização do empréstimo, o credor tem direito a receber juros sobre o valor do empréstimo, salvo disposição em contrário do contrato. A taxa para o credor é fixada na forma de uma porcentagem do valor emprestado.

O valor e o procedimento para recebimento de juros são estabelecidos em comum acordo. Os juros podem ser acumulados a cada dia, mês, trimestre ou ano e pagos integralmente pelo mutuário simultaneamente ao recebimento ou devolução do empréstimo, ou periodicamente em parcelas.

Um contrato de empréstimo é considerado sem juros se:

• seja celebrado entre particulares por um valor não superior a cinquenta vezes o rendimento mínimo isento de impostos dos cidadãos e não esteja relacionado com a realização de atividades empresariais por pelo menos uma das partes;
• coisas definidas por características genéricas são transferidas para o mutuário.

O mutuário é obrigado a devolver o empréstimo ao credor (dinheiro no mesmo valor ou coisas definidas por características genéricas, na mesma quantidade, da mesma espécie e da mesma qualidade que lhe foram transferidos pelo credor) dentro do prazo e na forma estabelecida no contrato.

O contrato também pode determinar o procedimento de devolução: em partes e em determinados intervalos. Por exemplo, o acordo pode estipular a hora e o local do reembolso e a pessoa a quem o empréstimo deve ser reembolsado.

Regra geral, se o local de reembolso do empréstimo não estiver estabelecido no contrato, o reembolso é efectuado no local de residência do mutuante, e se o mutuante for uma pessoa colectiva, na sua localização no momento da celebração do acordo. Se o credor tiver mudado de local de residência (localização) no momento do reembolso do empréstimo, é obrigado a informar o mutuário sobre isso.

O mutuário deve devolver o dinheiro ou coisas no prazo de trinta dias a partir da data em que o credor apresentar o pedido de reembolso do empréstimo, se:

• o contrato não contém condições quanto ao prazo de reembolso do empréstimo;
• O período de reembolso do empréstimo no contrato é determinado pelo momento em que o credor apresenta um pedido de reembolso do empréstimo.

O acordo pode estabelecer outras condições para o reembolso do empréstimo. O mutuário pode reembolsar o empréstimo concedido ao abrigo de um contrato de empréstimo sem juros antes do prazo, salvo disposição em contrário do contrato. O reembolso antecipado do empréstimo só é permitido mediante um contrato de empréstimo sem juros. As partes podem estabelecer diretamente no contrato a inadmissibilidade do reembolso antecipado do empréstimo, independentemente da incidência ou não de juros.

O empréstimo considera-se reembolsado a partir do momento da efetiva transferência das coisas, determinada pelas características genéricas, para o credor (de mão em mão) ou a partir do momento em que os fundos emprestados são creditados na conta bancária do credor. Se o contrato de empréstimo for remuneratório, a sua boa execução pressupõe também o pagamento integral dos juros pela utilização dos recursos.

Se o mutuário não reembolsar atempadamente o valor do empréstimo, fica obrigado a pagar, a pedido do mutuante, o valor da dívida, tendo em conta o índice de inflação estabelecido para todo o período de atraso, bem como três por cento ao ano do valor vencido, a menos que uma taxa de juros diferente seja estabelecida pelo contrato.

Os juros pelo cumprimento indevido ou intempestivo dos termos do contrato incidem sobre o valor do empréstimo (dívida principal) sem levar em consideração os juros já acumulados pela utilização do valor principal do empréstimo, salvo disposição em contrário do contrato.

O acordo pode estabelecer um valor diferente de juros de mora para reembolso do valor do empréstimo e juros de utilização.

Se o mutuário não devolver os itens determinados pelas características genéricas em tempo hábil, ele deverá pagar uma multa - uma quantia em dinheiro ou outros bens. A multa é acumulada desde o dia em que as coisas deveriam ter sido devolvidas pelo mutuário até o dia em que são efetivamente devolvidas ao credor, independentemente do pagamento de juros devidos ao credor. A pena pode ser tanto sobre bens móveis como imóveis.

Se o contrato estabelecer a obrigação do mutuário de reembolsar o empréstimo em parcelas (em parcelas), então, em caso de atraso no reembolso da próxima parte, o credor tem o direito de exigir do mutuário o reembolso antecipado da parte do empréstimo restante do pagamento de juros devidos ao credor.

A execução de um contrato de empréstimo, ou seja, a devolução de bens (dinheiro ou coisas) ao credor, pode ser assegurada, nomeadamente, por penhor, fiança, multa ou fiança. Por exemplo, para garantir o reembolso de um empréstimo, pode ser celebrado um contrato de garantia, ao abrigo do qual o fiador garante ao credor que o mutuário cumpra as suas obrigações de reembolso do empréstimo.

Se a pessoa indicada pelo mutuário se recusar a celebrar um contrato de garantia, o credor tem o direito de exigir o reembolso antecipado do empréstimo e o pagamento de juros pela utilização do empréstimo (salvo disposição em contrário do contrato).

No contrato, as partes têm o direito de prever outras condições para garantir o reembolso do empréstimo, mas a condição para garantir o reembolso do empréstimo não é necessária para um contrato deste tipo.

As obrigações de dívida não são apenas a necessidade de pagamento atempado de um determinado montante, mas também o cumprimento da acumulação de juros. Tudo depende do tipo de contrato de empréstimo celebrado, o valor dos juros e a fórmula de cálculo são diferentes, pelo que é necessário que cada devedor saiba em que condições o dinheiro deve ser reembolsado.

Princípios básicos de cálculos de juros

Quaisquer empréstimos são um tipo de obrigação de crédito em que uma parte, o credor, o transfere para a outra parte, o mutuário. Em regra, considera-se que as condições são a acumulação de uma determinada taxa de juro sobre o montante dos fundos devolvidos.

Deve-se notar que o valor dos juros é determinado de diferentes maneiras. Existem três opções para determinar a taxa de juros:

• De acordo com o contrato, caso nele não esteja indicado o percentual de acumulação do valor reembolsado;
• À taxa de refinanciamento, se de repente o contrato não indicar taxa de juros e não houver indicação de que o empréstimo é considerado sem juros;
• Pelo acordo, se não constar que o empréstimo é considerado sem juros, não serão cobrados juros.

Os juros adicionais são devolvidos ao mutuário juntamente com parte do valor do empréstimo reembolsado nas condições especificadas no contrato. Se o procedimento de reembolso dos fundos não estiver especificado no contrato, o mutuário é obrigado a reembolsar o empréstimo mensalmente e em montantes iguais, tendo em conta os juros cobrados.

Os juros do empréstimo são calculados com base nos termos do contrato ou nas taxas atuais do Banco Central da Federação Russa. E independente da opção de cálculo, para realizar este procedimento você precisa saber:

• Valores de empréstimos sujeitos a taxas de juros;
• O valor dos juros e sua natureza (diários, mensais, anuais, parciais);
• O número de dias durante esse período para os quais os juros foram acumulados.

No cálculo dos juros de um contrato de empréstimo, é necessário levar em consideração a existência de atraso no pagamento ou o procedimento de cálculo e pagamento dos juros, que pode até ser estipulado adicionalmente no contrato. Assim, por exemplo, a presença de atraso obriga o mutuário a pagar, sem levar em conta juros, multas, determinadas no contrato ou na lei.

Opção de pagamento

É melhor calcular os juros de um contrato de empréstimo antes de assinar o contrato em si. O procedimento de cálculo dos juros de um contrato de empréstimo não é complicado, mas possui nuances que precisam e são importantes seguir para calcular corretamente o valor total. Hoje, o devedor pode calcular os juros acumulados de um empréstimo de várias maneiras:

Importante Independentemente da opção escolhida para cálculo de juros, é necessário ter em mãos um contrato de empréstimo, pois Nele estão contidas todas as informações necessárias para o procedimento.

Formas de penalidades sob um contrato de empréstimo

O Código Civil da Federação Russa não apenas define o conceito de penalidades, mas também estabelece duas formas: multas e penalidades. No que diz respeito à multa, não existem dificuldades significativas de regulamentação legal; este tipo de sanção é fixada em valor “fixo” e é exigível quando da ocorrência das correspondentes consequências. Se você celebrou um contrato de empréstimo, a multa como forma de penalidade será paga ao credor no dia seguinte ao término do prazo para reembolso do principal ou dos juros sobre ele.

Com as penalidades, as coisas ficam mais complicadas porque seu conceito não é dado por lei, mas tanto a prática judicial quanto a empresarial possuem certas características. De acordo com este ato judicial, as penalidades:

• Variam em função do período de atraso no cumprimento das obrigações exigidas nos termos do contrato;
• Existe um cálculo para cada dia de incumprimento das obrigações no prazo;
• Estabelecido como um percentual da relação com o custo das obrigações;
• Podem ser acumulados a partir do dia seguinte ao último dia do prazo para cumprimento das obrigações previstas nos contratos.

Fórmulas e exemplos de cálculos manuais de juros

Calcular juros usando uma calculadora especial ou através de um economista profissional não requer muito conhecimento, por isso não o consideraremos. Explicaremos detalhadamente o cálculo dos juros por conta própria; existem algumas nuances aqui.

Como dados, tomamos um exemplo das seguintes informações:

1. Valor do empréstimo -120.000 rublos;
2. Duração – 1 ano;
3. A opção de quitação da dívida é mensal;
4. Juros do empréstimo – 11;
5. Tipo de juros – anual;
6. Juros de atraso -4;
7. Tipo de juros de mora – incidentes sobre o valor vencido;
8. A taxa de câmbio do dólar é de 60 rublos.

Liquidação padrão realizada de acordo com os termos do contrato. O cálculo é feito pela fórmula: (dívida*prazo*taxa)/número de dias por ano.

Obrigação– o montante da parte do empréstimo que o mutuário ainda não reembolsou.

Prazo- o período durante o qual parte dos empréstimos é reembolsada.

Oferta– taxa de juros dividida por cem.

(120.000* 31*0,11)/365=1.121,09 rublos.

O mutuário deve fornecer esse valor ao credor ao reembolsar os fundos por um período de tempo.

Vejamos o segundo exemplo : Cálculo de juros de mora nos termos do contrato. Este cálculo ocorre de acordo com a fórmula: (Valor*prazo*taxa)/número de dias por ano

Soma– parte do empréstimo que o mutuário está vencido;

Prazo– número de dias em que o pagamento estava vencido;

Oferta - taxa de juros de mora dividida por cem.

(12.000*40*0,04)/365=52,60 rublos.

Este valor da multa deve ser pago pelo mutuário no momento do reembolso do empréstimo por um período que satisfaça as condições apresentadas na fórmula.

Vejamos o terceiro exemplo: cálculo dos juros do empréstimo e dos juros de mora, caso não estejam especificados no contrato. Nesta situação

As fórmulas anteriores são aplicáveis, exceto que a Taxa é determinada pelo refinanciamento aos Bancos Centrais da Federação Russa no momento do reembolso do empréstimo. (70.000 rublos * 35 dias * 0,08)/365 = 536,98 rublos – estes são os juros do empréstimo;

(15.000 rublos * 55 dias * 0,08)/365 = 180,82 rublos - esta é uma penalidade;

Consideremos o quarto exemplo: cálculo de juros sobre empréstimos ou multas por eles. Também usamos as fórmulas anteriores, mas a porcentagem é calculada em rublos. As taxas de câmbio são determinadas por:

• Valores fixos conforme contrato;
• Às taxas de câmbio atuais do Banco Central da Federação Russa no momento do reembolso.

Valores monetários em um acordo de 80 rublos por 1$:

(US$ 400 * 80 rublos * 25 dias * 0,11) 365 = 241,06 rublos – juros do empréstimo;

(US$ 200 *80*50 dias * 0,04)/365=87,67 rublos – multa;

Se, ao determinar a taxa de câmbio de acordo com os indicadores do Banco Central da Federação Russa:(US$ 400 * 50 rublos * 25 dias * 0,11)/365 = 150,68 rublos – juros do empréstimo;

(US$ 200*50 rublos*50 dias*0,04)/365=54,79 rublos – multa.

Em algumas circunstâncias, as fórmulas apresentadas anteriormente precisam ser combinadas para obter um resultado confiável, portanto, ao recorrer ao cálculo independente dos juros de um empréstimo, é necessário levar em consideração esta nuance.

Em outros casos, o procedimento de cálculo de juros sob contratos de empréstimo ou penalidades não é particularmente complicado e você só precisa usar as fórmulas acima e as informações regulamentadas pelo contrato de empréstimo ou pelo Banco Central da Federação Russa. É importante lembrar que alguns contratos de empréstimo possuem sistemas organizacionais bastante complicados para cálculo de juros.

Lidar com tal problema sem certos conhecimentos será problemático e nem sempre possível em casa e, portanto, se de repente você se deparar com juros compostos, recomendamos que você não faça isso sozinho, mas confie esse procedimento aos economistas.

Essas ações não só economizarão seu tempo, mas também evitarão possíveis incidentes no reembolso do empréstimo. Em princípio, exemplos de cálculo de juros sob um contrato de empréstimo são descritos detalhadamente. O mais importante nesses procedimentos é abordar o assunto com competência e aproveitar ao máximo esse conhecimento.

Ao solicitar um empréstimo, alguns mutuários ignoram acidental ou intencionalmente a seção do contrato de empréstimo que fala sobre penalidades por atraso no pagamento da dívida. Muitas pessoas pensam que isso não as afetará e que não precisam de informações adicionais. É por isso que os clientes desatentos do banco ficam sempre surpresos ao descobrir que em vez do pagamento obrigatório, por exemplo, 1.000 rublos, já exigem 1.500. Acontece que o banco cobrou uma multa por um ligeiro atraso no pagamento. Quão legais são essas ações do credor, como é calculado o valor da multa e há chance de evitar o pagamento de multas? Tentaremos responder a todas essas perguntas neste artigo.

A legalidade da acumulação de penalidades e multas por atraso no pagamento de um empréstimo e o procedimento para seu cálculo

A inadimplência de um empréstimo é considerada um desvio do cronograma de pagamento do empréstimo estabelecido. Mesmo que você se atrase apenas 1 dia, os financiadores exigirão que você pague uma multa. De acordo com art. 330, parágrafo 1. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, as penalidades são definidas como multas e penalidades:

• A multa é uma penalidade única aplicada uma vez, mas para cada atraso. Por exemplo, se a multa for de 100 rublos e você não pagar o empréstimo por 3 meses, esteja preparado para pagar uma multa adicional de 300 rublos.
• A multa é calculada com base no período durante o qual você atrasa o pagamento. Se o atraso for grande, a multa pode exceder o valor dos juros acumulados.

Observe que uma multa não pode ser cobrada sobre o valor não pago da multa.

De acordo com art. 395 do Código Civil da Federação Russa, o valor das penalidades é calculado com base em 1/360 da taxa de refinanciamento - atualmente é de 8,25% ao ano - para cada dia de atraso (0,0229%).

Consideremos um exemplo de cálculo de uma penalidade com base no valor das penalidades estabelecido pelo Código Civil da Federação Russa. Suponha que você tenha feito um empréstimo no valor de 300 mil rublos a 21,5% ao ano e por 48 meses; o pagamento da sua anuidade é de 9.370 rublos por mês. Você não fez 2 pagamentos e está atrasado há 40 dias. Então o valor da multa será de 107,28 rublos:

1. 9.370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (esfregar) – o valor das multas acumuladas pelo atraso de um pagamento programado por 1 mês.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (esfregar.) – o valor das multas acumuladas por atrasos nos pagamentos para 2 pagamentos programados durante 10 dias do segundo mês.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (esfregar) – o valor da multa por 40 dias.

É bastante óbvio que o banco não está satisfeito com uma penalidade tão pequena. É por isso que os financiadores usam o parágrafo 2º do art. 332 do Código Civil da Federação Russa, que afirma que o valor da pena pode ser aumentado por acordo das partes. Ou seja, ao estipular no contrato de empréstimo um valor de penalidades e multas superior a 1/360 da taxa de refinanciamento do Banco Central, a instituição de crédito pode legalmente cobrar-lhe uma multa no valor especificado no contrato.

Você pode resistir a bancos muito “gananciosos”: de acordo com o art. 333 do Código Civil da Federação Russa, se a pena a pagar for claramente desproporcional às consequências da violação da obrigação, o tribunal tem o direito de reduzir a pena. Ou seja, se o caso for a tribunal, o juiz tem o direito de reconhecer o valor acumulado da multa como inflacionado e recusar-se a satisfazer a reclamação do banco ao mutuário quanto ao seu reembolso. Tais casos são conhecidos na prática judicial russa, por isso os financiadores se esforçam para não abusar de suas capacidades.

Contaremos com mais detalhes sobre os valores médios de multas e penalidades encontradas em nosso país.

Quantidade de penalidades em bancos russos

Já consideramos um exemplo com um empréstimo de 300 mil rublos a 21,5% ao ano e um pagamento mensal de 9.370 rublos. Vamos tentar usá-lo para calcular o valor das penalidades em 3 bancos russos - Sberbank, Alfa-Bank e VTB 24, desde que a taxa de juros e o pagamento da anuidade sejam iguais em todos os lugares, e levando em consideração as penalidades reais dos bancos (a partir de 2013):

• O Sberbank estabelece uma taxa por violação de obrigações no valor de 0,5% ao dia do valor da dívida vencida. Ou seja, por 40 dias de atraso você pagaria 2.342,5 rublos.
• O Alfa-Bank cobra 2% ao dia sobre o valor da dívida vencida. Ou seja, se você perdeu 2 pagamentos programados e com um período total de atraso de 40 dias, pagaria uma multa no valor de 9.370 rublos (na verdade, outro pagamento programado).
• O VTB 24 cobra 0,6% ao dia sobre o valor da dívida vencida. No total, um atraso de 40 dias custará 2.811 rublos.

Comparando os valores obtidos com o que calculamos de forma geral - 107,28 rublos, pode-se entender por que os bancos ignoram o valor da multa proposta pelo Código Civil da Federação Russa, determinada com base na taxa de refinanciamento. A seguir, veremos quais outras opções de cálculo de multas e penalidades os bancos utilizam.

Principais tipos de multas

Existem 4 formas principais de multas:

• Multa na forma de percentual sobre o valor da dívida, acumulada a cada dia de atraso. Na maioria das vezes, e vimos isso no exemplo de 3 bancos, as instituições de crédito utilizam esta opção.
• Multas fixas em termos monetários. Por exemplo, 500 rublos para cada atraso.
• Multas fixas com aumento do total. Por exemplo, o primeiro atraso é de 500 rublos, o segundo é de 600, o terceiro e os subsequentes são de 800 rublos.
• Multa na forma de percentual sobre o saldo do empréstimo, acumulada a cada dia de atraso ou uma vez por mês. Praticamente não é encontrado na Rússia. Ou seja, se o saldo devedor for de 100.000 rublos e o pagamento programado em atraso for de 3.000 rublos, você poderá ser obrigado a pagar uma multa no valor de, por exemplo, 2% do valor do saldo (2.000 rublos).

Alguns bancos utilizam métodos combinados: por exemplo, cobram multa de 0,2 a 1% ao dia sobre o valor da dívida e multa fixa mensal. Além das penalidades, os credores usam outros métodos para pressionar os mutuários a cobrar dívidas. Sobre eles - com mais detalhes.

Ações do banco em caso de atraso no pagamento do empréstimo

Quanto aos cobradores, cujo trabalho descreveremos em detalhes no próximo artigo, eles aceitam os casos dos mutuários não antes de 2 a 3 meses após o primeiro atraso. É claro que o procedimento para trabalhar com essas organizações em cada banco é estabelecido individualmente, mas ainda assim, a princípio, os credores tentam obrigar o cliente a pagar a dívida por conta própria, para isso:

• envie-lhe mensagens SMS;
• eles ligam (as ligações podem começar dentro de alguns dias a partir do momento em que ocorre o atraso, ou talvez até depois de um mês);
• escrever cartas;
• convidar o devedor para uma reunião.

O desejo natural de todo devedor é reduzir suas obrigações de pagamento de multas. Contaremos com mais detalhes o quão realista isso é nas condições modernas, bem como sobre os chamados “atrasos técnicos”.

É possível reduzir o valor das multas e penalidades?

Não muito tempo atrás, os políticos anunciaram sua intenção de alterar o projeto de lei “Sobre Crédito ao Consumidor”, estabelecendo um valor fixo de multas para empréstimos atrasados ​​- 0,05–0,1% do valor da dívida por cada dia de atraso. Se esta alteração for aprovada, os bancos terão de rever significativamente as suas tarifas (atualmente a penalização média no país varia entre 0,2 e 1% do valor da dívida por dia).

Você também pode tentar reduzir o valor da pena em tribunal, se for o caso. Normalmente, as dívidas são pagas na seguinte ordem: primeiro são pagas as multas e penalidades, depois os juros e, por fim, a dívida principal. Cada mutuário tem o direito de explicar ao juiz o motivo da dívida e solicitar o cancelamento das multas ou a sua redução. Você também pode pedir para reconsiderar o procedimento de reembolso da dívida: primeiro feche o empréstimo e os juros e pague a multa de acordo com o princípio residual.

Não podemos deixar de mencionar atrasos técnicos. Por exemplo, ao reembolsar um empréstimo através de um terminal, o mutuário pode não levar em consideração que o dinheiro não aparece imediatamente na conta, mas após 1 a 7 dias. A mesma situação se aplica aos finais de semana: salvo disposição em contrário no contrato, se a data prevista de reembolso do empréstimo cair em um fim de semana, o pagamento deverá ser feito no dia anterior.

Ao lembrar dessas pequenas coisas e seguir sua programação, você evitará ter que pagar grandes multas e explicará aos futuros credores por que há inadimplência em seu histórico de crédito.

Como o contrato de empréstimo é unilateral, apenas o mutuário tem obrigações e responsabilidade pela violação do contrato de empréstimo. Em regra, o contrato especifica uma penalidade (multa) por violação dos termos de reembolso da dívida ou violação do calendário de reembolso/pagamento de juros, caso o contrato preveja o reembolso faseado.

Se o contrato não prevê responsabilidade por devolução tardia de dinheiro, então de acordo com o art. 811.395 do Código Civil da Federação Russa, desde o dia em que o dinheiro deve ser devolvido até o dia da devolução, é cobrada uma multa legal à taxa de refinanciamento. Estes juros são de natureza punitiva, ao contrário dos juros pela utilização de um empréstimo, e são acumulados juntamente com os juros “regulares”. Para maior simplicidade e comodidade, você pode calcular a pena legal em nosso site, em.

Se a multa de um contrato de empréstimo por atraso no pagamento de juros for, digamos, 1% ao dia, sua cobrança judicial se torna mais complicada, é muito provável que o tribunal a reduza para uma taxa dupla de refinanciamento ou mesmo uma taxa única, às vezes acontece que reduzem para 0,1% ao dia. O tribunal tem o direito (artigo 333 do Código Civil da Federação Russa) de sentir pena do Mutuário. Normalmente fazem-no apenas a pedido do mutuário, mas também acontece que o tribunal reduz por sua própria iniciativa sem tal declaração (o que consideramos incorrecto, uma vez que ninguém anulou o carácter contraditório do julgamento). Uma penalidade contratual substitui uma penalidade legal e é apresentada em tribunal para cobrança contratual ou legalmente (a taxa básica do Banco Central da Federação Russa). Recomenda-se especificar no contrato uma multa de 0,1% ao dia, caso contrário o tribunal muitas vezes reduzirá para a taxa básica (8,25% / 365 = 0,02% ao dia). E se você especifica 0,1% ao dia no contrato, a Justiça geralmente não incomoda e não reduz. Ajudar .

A acumulação de multa sobre os juros pela utilização de um empréstimo é considerada inaceitável por defeito. No entanto, se tal estiver previsto no contrato, o tribunal satisfará tal exigência. Mas eu não recomendaria incluir tal cláusula no contrato: os valores dessas penalidades são na maioria dos casos escassos (porcentagem de juros), não comparáveis ​​​​com os valores dos juros, e mais ainda com o valor da dívida, e persistência em tribunal e o tempo para liquidação demorará muito.

A acumulação de juros sobre multas também é inaceitável. Porque os juros são cobrados sobre a utilização do valor do empréstimo e são descontados exclusivamente do valor do empréstimo.

Reembolso antecipado do empréstimo

A responsabilidade do mutuário ao abrigo do contrato de empréstimo não se limita a penalidades: o credor também tem direito ao reembolso antecipado do montante do empréstimo e de todos os juros devidos no dia do reembolso ao abrigo do contrato de empréstimo nos seguintes casos:

• se o mutuário atrasar o reembolso do empréstimo ou o próximo pagamento, ou juros de pelo menos 1 dia (cláusula 2 do artigo 811 do Código Civil da Federação Russa).
• em caso de perda de garantia ou sua depreciação (se o contrato de empréstimo prever garantia)
• em caso de outras violações do acordo, por exemplo, uso indevido do empréstimo (quando o acordo estabelece que o empréstimo é um empréstimo direcionado), a evasão do mutuário de informar sobre o uso pretendido do valor do empréstimo (se tal cláusula for especificada no acordo)